THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦ NHNOPTNT TỈNH HÀ GIANG I- Tình hình hoạt động kinh doanh 1- Sự hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Hà giang. Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà giang ra đời tháng 10 năm 1991. Tách tỉnh Hà tuyên ra tỉnh Hà giang và tỉnh Tuyên quang để phù hợp với địa bàn hoạt động của nền kinh tế thị trường miền núi. Khi đầu chia tách Hà giang về vật chất nghèo nàn cơ sở hạ tầng xuống cấp nghiêm trọng đội ngũ cán bộ bát cập về trình độ không đáp ứng về yêu cầu nhiệm vụ mới. Sau hơn 10 năm đổi mới ngân hàng nông nghịêp tỉnh Hà giang đã có mạng lưới rộng khắp trên địa bàn toàn tỉnh . Việc hình thành các ngân hàng tại khu vực niềm núi để khai thác và phát triển vùng kinh tế mới và khu vực giáp ranh giới trung quốc nhằm huy động vốn trong dân , đồng tời bám sát nhu cầu cung cấp cung cấp mọi hoạt động dịch vụ về tài chính nhằm kinh doanh có hiệu quả, tạo ra lợi nhuận ngày càng cao, thúc đẩy nền kinh tế phát triển là điều kiện tiên quyết sự tăng trưởng và hoạt động của ngân hàng No&PTNT Hà giang nói riêng và hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt nam. Trong những năm qua ngân hàng No&PTNT tỉnh Hà giang luôn bám sát chủ trương chính sách của ngành, chủ trương chính sách của Tỉnh uỷ, Hội đồng nhân dân tỉnh , bám sát thị trường nông thôn đáp ứng nhu cầu sản suất và chăn nuôi , phục vụ chương trình kinh tế xội địa phương. Ngân hàng No&PTNT tỉnh đã có cơ cấu đầu tư cho phát triển ngành kinh tế như . Nông , lâm , công nghịêp chiếm 42.8% , Thương nghiệp dịch vụ, ngành khác chiếm 57.2%. Phân theo thành phần kinh tế thì . Doanh nghiệp nhà nước trên địa bàn là 30 doanh nghiệp chiếm 5.29% trên tổng dư nợ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 220 doanh nghiệp , chiếm 42.45% trên tổng dư nợ , hộ gia đình, cá nhân, tín dụng trang trại, tổ HTX là 1.152 trang trại, chiếm 52.26% trong đó có 225 trang trại có qui mô vừa và nhỏ, có 600 trang trại có quan hệ tín dụng. Có được kết quả đó là do ban lãnh đạo ngân hàng No&PTNT tỉnh Hà giang chỉ đạo hoạt động kinh doanh của chi nhánh theo định hướng phát triển của NHNo&PTNT Việt nam, theo đường lối phát triển kinh tế của Đảng nói chung và của địa phương nói riêng. Ngân hàng No&PTNT Hà giang không ngừng phát huy tiềm năng sáng tạo của tập thể cá nhân thực hiện tốt công tác thi đua khen thưởng . Khắc phục tính thụ động trông chờ vào khách hàng . Đội ngũ cán bộ tín dụng luôn bán sát đại bàn tìm kiếm dự án có hiệu quả. Chủ động mở rộng địa bàn, đối tượng đầu tư. Đổi mới về con người, về phong cách phục vụ, các biện pháp chiếm lĩnh thị trường và dần thay đổi các trang thiết bị cho phù hợp với địa bàn hoạt động . Không ngừng cải tiến nhằm nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, nhằm thu hút ngày càng đông khối lượng khách hàng đáp ứng nhanh nhu cầu vốn của các doanh nghiệp, góp phần tăng trưởng kinh tế trong những năm qua và những năm tiếp theo. 2- Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Tỉnh Hà giang. Để tạo điều kiện phù hợp với hoạt động kinh doanh của mình . Thực hiện tốt nhiệm vụ mà NHNo&PTNT Việt nam giao phó, chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Hà giang đã xắp xếp tổ chức bộ máy gọn nhẹ bao gồm một Giám đốc , Hai phó Giám đốc và 5 phòng ban nghiệp vụ : Phòng tổ chức hành chính, Phòng kế hoạch kinh doanh, phòng tài chính kế toán và ngân quỹ, phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ, phòng vi tính. Có 9 chi nhánh ngân hàng cấp II và 7 chi nhánh ngân hàng cấp III. Gồm có 222 Cán bộ viên chức thuộc ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam. (tính đến thời điểm 31/03/2003) hoạt động ở tất cả các phòng ban và các chi nhánh huyện thị. Ngân hàng No&PTNT Hà giang là ngân hàng thương mại quốc doanh. Hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ tín dụng, dịch vụ ngân hàng đối với cá nhân và doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nước. Để thực hiện nhiệm vụ mà ngân hàng TW giao phó đến nay cơ cấu tổ chức đã được biên chế một cách phù hợp với cơ cấu phòng ban như sau: 2.1- Ban giám đốc - Một giám đốc phụ trách chung - Hai phó giám đốc: một phó giám đốc phụ trách kinh doanh, một phó giám đốc phụ trách kế toán – ngân quỹ. Cơ cấu thành phòng, ban Tại ngân hàng No&PTNT Tỉnh bao gồm 5 phòng ban , tại huyện có 9 chi nhánh cấp II trực thuộc tỉnh và 7 chi nhánh cấp III trực thuộc chi nhánh cấp II, Cơ cấu tổ chức theo sơ đồ sau Đến 31/12/2002, tổng số cán bộ viên chức tại chi nhánh là 230 người (Tháng 31/03/2003 chỉ còn 222 người): Chuyển sang ngân hàng chính sách xã hội là 8 người . Trong đó, số cán bộ viên chức có trình độ đại học và tương đương đại học là 89 người (40,%), trình độ trung là 116 người (52.3%), trình độ sơ cấp 17 người NHN 0 & PTNT BLĐ chi nhánh tỉnh NH cấp huyện Phòng GD Phòng HCTC Phòng Tin học Phòng kiểm soát Phòng Ktoán ngân quỹ Phòng KH KD (7.7%). Hàng năm theo định kỳ chi nhánh đã làm thủ tục nâng lương cho CBVC, điều chỉnh ngạch bậc cho cán bộ, làm thủ tục đề bạt CBVC đúng quy định. Nhiệm vụ cụ thể của các phòng ban tại chi nhánh như sau: 2.2- Phòng kế toán - ngân quỹ - Phòng có chức năng thực hiện các nghiệp vụ kế toán. Thanh toán thông qua quản lý tài khoản tiền gửi, tiền vay của các tổ chức kinh tế , thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn trên địa bàn tỉnh hà giang và phạm vi cả nước. - Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và hạch toán theo quy định của NHNN và NHNo & PTNT Việt Nam. - Tiền tệ kho quỹ có chức năng quản lý tiền tệ , thực hiện nghiệp vụ thu chi tiền mặt , đáp ứng đầy đủ mọi nhu cầu của khách hàng thanh toán qua ngân hàng chấp hành nghiêm túc chế độ quản lý kho quỹ đảm bảo tuyệt đối an toàn kho quỹ. - Xây dựng kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính. - Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam. - Tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định. - Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước. - Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn kho theo quy định. - Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin điện toán phục vụ kinh doanh. - Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên dề. - Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao cho. 2.3- Phòng kế hoạch kinh doanh - Phòng kế hoạch có chức năng huy động vốn trong nền kinh tế bao gồm huy động tiền gửi tiết kiệm của các tầng lớp dân cư và các tổ chức kinh tế. Mục tiêu của ngân hàng đặt ra là phải chủ động cân đối vốn tại chỗ, là tiền đề mở rộng thị trường tín dụng và hoạt động kinh doanh, dịch vụ ngân hàng. + Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng, đề xuất chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng, mở rộng tín dụng theo kế hoạch đã đề ra, lựa chọn biện pháp cho vay có hiệu quả và an toàn. + Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo ủy quyền, thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng theo phân cấp. + Tiếp nhận và thực hiện các chương trình dự án thuộc nguồn vốn trong và ngoài nước. Trực tiếp làm dịch vụ ủy thác của tổ chức và cá nhân. + Theo dõi đánh giá, tổng kết, sơ kết. + Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và có biện pháp đề xuất, giúp lãnh đạo chi nhánh chỉ đạo kiểm tra hoạt động tín dụng. + Tổng hợp báo cáo, kiểm tra chuyên đề và các nhiệm vụ khác. - Phòng kinh doanh tín dụng cho vay cá nhân , tổ chức kinh tế là doanh nghiệp và kinh tế ngoài quốc doanh theo đúng quy định của pháp luật. Đây là “phòng mũi nhọn” trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, 95% lợi nhuận ngân hàng từ lãi cho vay. Phòng kinh doanh chủ yếu cho vay và thu nợ, làm dịch vụ cho vay các dự án, nghiệp vụ bảo lãnh . Trên lĩnh vực cho vay và đầu tư đối với nền kinh tế cũng cho thấy sự phát triển vững chắc và toàn vẹn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hà giang. 2.4- Phòng tổ chức hành chính - Công tác tổ chức phòng bố chí cân đối kết quả lao động, tham mưu đề xuất với ban lãnh đạo có kế hoạch bổ sung lao động đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Công tác đào tạo được chú ý quan tâm đến từng trường hợp cụ thể. Thời gian qua, phòng tổ chức hành chính đã kiểm tra được toàn bộ hồ sơ Cán bộ công nhân viên , hoàn thành việc bổ sung nhận xét lý lịch cán bộ công nhân viên. Xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cán bộ được nhiều lượt người, trong đó đã tổ chức được lớp tập huấn nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại tại cơ quan được 26 người. Nhiều người được cử đi học tại học viện ngân hàng và trường đại học tài chính kế toán Hà nội. Phòng tổ chức hành chính có chức năng nhiệm vụ quản lý nhân sự từ việc xắp xếp bố chí đến việc quản lý hồ sơ của CBCNV, hoạt động tiền lương, tổ chức thực hiện công tác hành chính quản trị, thi đua khen thưởng. - Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ chi nhánh, trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho giám đốc chi nhánh. - Lưu trữ văn bản có liên quan đến ngân hàng và văn bản định chế của NHNo & PTNT Việt Nam. - Là đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh, thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sửa chữa tài sản cố định, đồng thời chăm lo đời sống vật chất tinh thần của cán bộ nhân viên ngân hàng và các nhiệm vụ khác. 2.5 - Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ Thực hiện mục tiêu “An toàn” trong kinh doanh, hoạt động kiểm tra kiểm soát của chi nhánh ngày càng được tiến hành toàn diện hơn thông qua hoạt động kiểm soát từ xa và công tác kiểm tra tại chỗ. Hoạt động kiểm soát từ xa được thực hiện thường xuyên hàng ngày thông qua bảng cân đối vốn kinh doanh ngày với các nội dung: Tình hình tăng giảm nợ của chi nhánh, Dư nợ phát sinh hàng ngày, bảo lãnh tính toán về an toàn vốn . qua đó kịp thời tham mưu giúp Giám đốc chỉ đạo điều hành hiệu quả hơn. - Kiểm tra công tác điều hành của chi nhánh, kiểm tra việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của pháp luật và của NHNo & PTNT Việt Nam. - Kiểm tra độ chính xác của báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán, việc tuân thủ nguyên tắc, chế độ về chính sách kế toán của Nhà nước. - Giải quyết đơn thư khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt động của ngân hàng, đồng thời báo cáo Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam, giám đốc chi nhánh thực hiện chuyên đề báo cáo, tổ chức giao ban thường kỳ và các nhiệm vụ khác. 2.6- Phòng vi tính : Do yêu cầu nhiệm vụ của hoạt động kinh doanh phòng vi tính đã chính thức được thành lập tháng 2/2002 . Biên chế gồm 7 người với nhiệm vụ chính là phụ trách , cài đặt các phần mềm phát sinh , hướng dẫn và tập huấn tin học cho các ngân hàng cơ sở Để phù hợp với trình độ phát triển của nền kinh tế thị trường, Ngân hàng No&PTNT Hà giang không ngừng nâng cao trình độ công nghệ. Từng bước hiện đại hoá công nghệ thông tin, mở các lớp tập huấn nghiệp vụ tin học cho cán bộ kế toán và cán bộ tín dụng. Tăng cường xuống cơ sở hướng dẫn sử dụng các chương trình mới. 1- Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Hà giang . - Hoạt động trên địa bàn tỉnh Hà giang- Trung tâm văn hoá- Kinh tế- Chính trị của một tỉnh miền núi biên giới của nước ta, là nơi tập trung đông đảo nhiều dân tộc ít người mọi tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế- văn hoá xã hội trong và vùng biên giới giáp Trung quốc, cho nên Ngân hàng No&PTNT tỉnh Hà giang rất chú trọng đến công tác huy động tập chung mọi nguồn vốn cũng như đáp ứng kịp thời các yêu cầu về vốn của các thành phần kinh tế trong và ngoài địa bàn hoạt động góp phần vào công cuộc khơi thông các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân chúng tạo điều kiện thúc đẩy công nghiệp hóa, hiện đại hoá đát nước của một tỉnh miền núi phía bắc. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông nghịêp và phát triển nông thôn Hà giang một số năm qua như sau: Bảng Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Hà giang Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Nguồn vốn - Nội tệ 157 157 267 267 394 394 Sử dụng vốn - Ngắn hạn - Trung, dài hạn 209 95 114 396 244 152 535 387 148 3. Nợ quá hạn (%) 1.38 0,67 0,61 4. Lợi nhuận 7 10 14 Nguồn: Báo cáo kết qủa hoạt động kinh doanh các năm 2005 – 2007 3.1- Về nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động là cơ sở đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng thương mại. Trong nhiều năn qua ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà giang đã rất chú trọng đến việc đa dạng các hình thức huy động vốn, áp dụng cơ chế lãi suất hợp lý, áp dụng các phương tiện, kỹ thuật hiện đại phục vụ cho việc huy động vốn, thay đổi lề lối, tác phong làm việc, cải thiện nghiệp vụ, đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng . Nhằm khai thác các nguồn vốn trong nền kinh tế có hiệu quả cao. Tổng nguồn vốn huy động năm 2005 là 157 tỷ đồng và đến năm 2006 tăng lên 267 tỷ đồng, đến năm 2006 là 394 tỷ đồng, đến 31/03/2007 tăng lên 527 tỷ đồng. Hoạt động về nguồn vốn là hoạt động chính của ngân hàng, qua đây ngân hàng có thể huy động được một số lượng vốn lớn, nguồn vốn này quyết định đến quy mô hoạt động của ngân hàng. Tăng cường huy động vốn để mở rộng đầu tư là phương châm hoạt động của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động của NHNo & PTNT Hà giang nói riêng. Để xem xét tình hình nguồn vốn của NHNo & PTNT Hà giang, trước hết ta sẽ xem xét sự biến động của nguồn vốn qua các thời điểm. Bảng Tình hình biến động của nguồn vốn huy động qua các thời điểm Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu Nguồn vốn huy động Tăng giảm so với thời điểm trước Chênh lệch % 31/12/2000 157 +22 16 31/12/2001 267 +110 70 31/12/2002 394 +127 47 Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2000 – 2002 Qua bảng trên ta thấy: nguồn vốn huy động của ngân hàng No&PTNT tỉnh Hà giang qua 3 năm có sự trưởng thành nhanh chóng, được tăng đều đặn qua các năm, năm 2005 tăng 22 tỷ đồng so với năm 2004, năm 2006 con số này đã lên tới 110 tỷ đồng (ứng với 70% so với năm 2004), và đến năm 2007, tổng nguồn là 394 tỷ đồng (ứng với 47% so với năm 2006) Sự tăng lên của nguồn vốn huy động là do tác động của các hình thức huy động khác nhau, bảng dưới đây sẽ đưa ra con số chi tiết về sự tác động này. Bảng Tình hình huy động vốn. Đơn vị : Tỷ đồng Nguồn vốn 31/12/2005 31/12/2006 31/12/2007 Số tiền % Số tiền % Số tiền % 1. Tiền gửi không kỳ hạn 154 100 247 92 363 92 2. Tiền gửi có kỳ hạn 3 20 8 31 8 Tổng nguồn 157 267 394 Với kết cấu nguồn vốn huy động tương đối hợp lý như vậy đã tạo điều kiện cho chi nhánh sử dụng vốn một cách có hiệu quả. Đặc biệt, nhờ có kết cấu nguồn vốn này mà ngân hàng có thể tiết kiệm được chi phí bằng cách giảm huy động vốn bằng kỳ phiếu với lãi suất cao hơn. - Đặc biệt là hai năm trở lại đây 2005-2006, ta nhận thấy trong hai năm này NHNo & PTNT đã có rất nhiều nỗ lực, được thể hiện qua những số liệu sau. Bảng Số liệu về nguồn vốn Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 31/12/ 2005 31/12/ 2006 So sánh 2005/2006 Số tiền ( tỷ đồng) % Số tiền (Tỷ đ) % % (+) tỷ.đ (-) Tổng nguồn vốn 267 100 394 100 147,56 + 127 1- Theo loại tiền - Nguồn vốn nội tệ 267 100 394 100 147,56 + 127 [...]... kết quả đạt được đã khẳng định những bước tiến vững chắc của chi nhánh trong hiện tại và trong tương lai II- THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NHNO & PTNT HÀ GIANG Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà giang giống như các ngân hàng thương mại khác đều lấy lợi nhuận là mục tiêu để kinh doanh Muốn có lợi nhuận ngân hàng phải có sự quản lý thu chi cho hợp lý, vì đây là hai yếu tố chính cấu thành... kết quả kinh doanh của NHNO & PTNT Hà giang trong hai năm 2000- 2002 1 Tình hình thu nhập của NHNo& PTNT Hà giang 2001-2002 Những năm gần đây, hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung và Ngân hàng nông nghiệp Hà giang nói riêng đã có nhiều tiến bộ đáng kể, ngành Ngân hàng ngày càng khẳng định vị trí của mình trong nền kinh tế quốc dân Nguồn thu của ngân hàng tăng lên theo từng năm một cách rõ rệt Ngân hàng... điều hành hoạt động của ngân hàng là hợp lý 4 Đánh giá tổng quát về hiệu quả động kinh doanh của NHNo & PTNT Hà giang 2000-2002 4.1 Những thành công : Nhìn lại toàn bộ hoạt động của NHNo & PTNT Hà giang trong năm 20002002, mặc dù đứng trước không ít những khó khăn thử thách ngân hàng vẫn đạt được một số kết quả đáng mừng như: Nguồn vốn không ngừng tăng lên do ngân hàng nắm bắt được tình hình thực tế,... là cơ sở để ngân hàng đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh Qua việc phân tích tình hình thu nhập và chi phí của NHNo & PTNT Hà giang ta nhận thấy chi nhánh đã không ngừng phấn đấu và luôn luôn hoàn thành vượt mức kế hoạch đưọc giao Nhờ đó mà kết quả kinh doanh của ngân hàng không ngừng được nâng cao Điều này được thể hiện rõ trong bảng sau - Bảng Kết quả tài chính của NHNo & PTNT Hà giang Đơn vị : Triệu... một cách rõ rệt Ngân hàng ngoài việc kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, các ngân hàng còn kinh doanh trên lĩnh vực khác như KD ngoại tệ, các dịch vụ mỗi nghiệp vụ mang lại cho ngân hàng một khoản thu nhập Đối với NHNo & PTNT Hà giang, để thấy rõ được sự thay đổi đó chúng ta hãy theo dõi bảng dưới đây Bảng Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Hà giang Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/2001... hàng chỉ phản ánh phần nào kết quả hoạt động của ngân hàng Để có được một đánh giá chính xác về thực tế hoạt động của ngân hàng chúng ta phải đi vào xem xét các khoản mục chi phí Giảm chi phí là mục tiêu song hành với tăng thu nhập 2- Tình hình chi phí của NHNo & PTNT Hà giang 2001-2002 Trong phương hướng hoạt động của mình trong những năm qua, ngân hàng nông nghiệp Hà giang đã đề ra các phương án để... canh tranh nhiều hơn, ngân hàng cần bỏ ra một lượng chi phí lớn để đẩy mạnh hoạt động của mình, khẳng định vị trí của ngân hàng từ đó mới khơi tăng được nguồn thu, thu nhập không chỉ đủ trang trải chi phí mà còn mang lại một khoản lợi nhuận lớn 3 Kết quả hoạt động kinh doanh Kết quả kinh doanh là chỉ tiêu quan trọng và tổng hợp nhất để đánh giá quá trình hoạt động của một doanh nghiệp Khoản mục về thu... thường của bộ máy, cũng có những khoản chi cho nghiệp vụ riêng ngân hàng Trong những năm qua chi nhánh đã thực hiện việc theo dõi sát những khoản chi, tuỳ thuộc vào tình hình kinh tế từng năm mà các khoản chi cũng có sự thay đổi về kết cấu khác nhau Bảng dưới đây sẽ phản ánh cụ thể hơn về các khoản chi phí của chi nhánh, được phản ánh qua số liệu của hai năm 2001-2002 Báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo... này tăng thể hiện hoạt động của ngân hàng tương đối tốt Đời sống CBCNV ngân hàng có thu nhập tương đối ổn định Đảm bảo nghĩa vụ với nhà nước Từ những số liệu cụ thể về các khoản chi phí của ngân hàng trong hai năm 2001-2002, có thể khẳng định rằng chi phí tăng không có nghĩa ngân hàng không có sự quản lý chặt chẽ về chi phí, không tiết kiệm chi phí mà do đòi hỏi của nền kinh tế thị trường hoạt động... trên, ta thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ của NHNo & PTNT Hà giang tăng dần qua các năm Riêng năm 2006 doanh số cho vay tăng hơn so với các năm trước, tổng doanh số cho vay đạt 447.428 triệu đồng, tăng 16.484 triệu đồng( bằng 103,83%) so với năm 2005, trong khi năm 2005 tăng nhanh hơn so năm 2000 là 162.126 triệu đồng Điều này phản ánh hoạt động lưu chuyển vốn của ngân hàng rất tốt, ngân hàng ngày . THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦ NHNOPTNT TỈNH HÀ GIANG I- Tình hình hoạt động kinh doanh 1- Sự hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Hà giang. . hình hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Hà giang . - Hoạt động trên địa bàn tỉnh Hà giang- Trung tâm văn hoá- Kinh tế- Chính trị của một tỉnh miền núi