0% 20% 40% 60% 80% 100% 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 Domestic Private Enterprises SOE Foreign Invested Enterprises 0 5,000 10,000 15,000 20,000 25,000 30,000 35,000 40,000 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 SOE non-SOE (Thousands Persons) 0% 20% 40% 60% 80% 100% 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 Domestic Private Enterprises SOE Foreign Invested Enterprises THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH NGÔ GIA TỰ 2.1 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA – VAI TRÒ VÀ ĐẶC ĐIỂM – PHÁT TRIỂN VÀ KHÓ KHĂN: 2.1.1 Khái niệm: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp là vừa và nhỏ ở các nước là không giống nhau. Một số nước chỉ dựa trên tiêu chí duy nhất là số lao động (nhỏ hơn hoặc bằng 250 người). Có nước lại căn cứ vào mức doanh thu hàng năm. Một số khác đặt ra các tiêu chí khác nhau cho các ngành công nghiệp khác nhau. Ở nước ta Nghị định số 90/2001/NÐ-CPcủa Chính phủ ngày 23 tháng 11 năm 2001 về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, tại Điều 3 của Nghị định này định nghĩa như sau: Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người. Căn cứ vào tình hình kinh tế - xã hội cụ thể của ngành, địa phương, trong quá trình thực hiện các biện pháp, chương trình trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng đồng thời cả hai chỉ tiêu vốn và lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu nói trên. Và theo điều 4 của nghị định này các đối tượng áp dụng là: - Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp. - Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp Nhà nước. - Các hợp tác xã thành lập và hoạt động theo Luật Hợp tác xã. - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày03 tháng 02 năm 2000 của Chính phủ về Đăng ký kinh doanh. 2.1.2 Các DNNVV ở Việt Nam: Ở Việt Nam các DNNVV được chia làm 3 nhóm như sau: 1. Doanh nghiệp Siêu nhỏ: Gồm không quá 9 nhân công. 2. Doanh nghiệp Nhỏ: Gồm không quá 49 nhân công. 3. Doanh nghiệp Vừa: Gồm không quá 299 nhân công. • (BẢNG 2)Số lượng các cơ sở kinh tế,hành chính, sự nghiệp, việc làm tại VN Việt Nam , 2002 DNNVV DN lớn Tổng số Số lượng cơ sở Siêu nhỏ Nhỏ Vừa Tổng Số lượng cơ sở sản xuất kinh doanh (1,000) 2,660 46.7 11 2,718 2.5 2,720 Tỉ lệ phần trăm trên tổng số cơ sở kinh tế, hành chính, sự nghiệp (%) 97.8 1.7 0.4 99.9 0.09 100 Số lượng lao động Số lao động (1,000) 4,375 887 1,221 6,483 1,909 8,392 Tỉ lệ phần trăm trên tổng số nhân công (%) 52.1 10.5 14.5 77.3 22.7 100 Quy mô lao động trung bình Quy mô trung bình một cơ sở 1.6 19 112 2.4 773 3 (Nguồn: Kết quả Tổng điều tra cơ sở kinh tế, hành chính, sự nghiệp năm 2002, chia theo quy mô như đã dự kiến ) • (BẢNG 3)Số lượng đăng ký kinh doanh mới từ năm 2000 Năm Tổng số DNNN Cty TNHH 1 Thành viên DNDD 2000 14.457 16 0 14.441 2001 19.800 27 0 19.773 2002 21.535 12 59 21.464 2003 27.771 20 98 27.653 2004 37.230 6 125 37.099 2005 39.959 8 292 39.659 2006 46.663 7 902 45.754 2007 58.908 1 8404 50.504 Tổng số 266.323 97 9.880 256.347 (Nguồn: Trung tâm Thông tin Doanh nghiệp (Cục Phát triển DNNVV-Bộ Kế hoạch và Đầu tư, 2008)  (BẢNG 4)Phân bố doanh nghiệp và DNNVV theo vùng và lãnh thổ (năm 2002) Quy mô Tổng số Đồng bằng sông Hồng Đông Bắc Tây bắc Duyên hải bắc Trung Bộ Duyên hải Nam Trung Bộ Tây Nguyên Đông Nam Bộ Đồng bằng sông Cửu Long Tổng số 2,720,479 777,451 242,140 40,036 342,233 226,626 111,304 478,754 501,389 Tỉ lệ trên tổng số (%) 100 29 9 1 13 8 4 18 18 Tỉ lệ DNNVV trong vùng (%) 99.9 99.9 100.0 100.0 99.9 99.9 99.8 100.0 <= 5 2,611,238 746,318 233,806 38,690 333,271 218,087 108,083 447,898 485,063 6-9 49,201 13,386 3,176 390 3,457 3,823 1,262 14,692 8,983 % doanh nghiệp siêu nhỏ 97.7 97.9 97.6 98.4 97.9 98.2 96.2 98.5 10-49 46,680 14,065 3,972 751 4,458 3,567 1,492 11,779 6,432 %dn nhỏ 1.81 1.64 1.88 1.30 1.57 1.34 2.63 1.28 50-299 10,889 3,056 992 186 954 944 353 3,431 770 % doanh nghiệp quy mô vừa 0.39 0.41 0.46 0.28 0.42 0.32 0.72 0.15 >= 300 2,471 626 194 19 93 205 114 954 141 % doanh nghiệp lớn 0.08 0.08 0.05 0.03 0.09 0.10 0.20 0.03 (Nguồn: Kết quả Tổng điều tra cơ sở kinh tế, hành chính, sự nghiệp của Tổng cục Thống kê năm 2002 ) • (BẢNG 5)Cơ cấu nội bộ nhóm doanh nghiệp siêu nhỏ chia theo quy mô Số cơ sở Tỉ lệ phần trăm trên tổng số doanh nghiệp siêu nhỏ (%) Tỉ lệ phần trăm trên tổng số các cơ sở kinh doanh (%) Tổng số 2,660,439 100 97.8 Cơ sở 1 lao động 1,598,440 60.1 58.8 Cơ sở có từ 2-5 lao 1,012,798 38 37.2 động (Nguồn: Kết quả Tổng điều tra cơ sở kinh tế, hành chính, sự nghiệp của Tổng cục T/kê 2002) (BẢNG 6)Tổng vốn đầu tư của các DNNVV (năm 2002) Tiêu chí thực hiện- Tổng vốn đã đầu tư Tổng số <= 5 6-9 10-49 50-299 >= 300 Tổng số vốn đầu tư (trd) 1,249,191,072 14,741,808 22,770,917 149,520,710 518,098,547 554,059,090 Vốn bình quân cơ sở * (trd) 459 6 463 3,203 47,580 220,178 Vốn bình quân đầu người * (trd) 149 4 65 169 424 285 Tổng TSCĐ (trđ) 328,122,227 5,273,034 4,906,853 42,958,185 166,538,466 108,445,689 Tổng tài sản cố định bình quân cơ sở * 120.61 2 100 920 15,294 43,887 Tài sản cố định BQĐN 39 1 14 48 136 57 Tổng đầu tư mới2001(t rđ) 92,698,894 2,065,203 3,197,707 14,390,596 47,406,966 25,638,422 Đầu tư mới bình quân cơ sở* 34 0.8 65 308 4,354 10,376 Đầu tư mới bình quân đầu người* 11 0.5 9 16 39 13 * Tính trung bình đơn giản theo đơn vị triệu đồng (Nguồn: Kết quả Tổng điều tra cơ sở kinh tế, hành chính, sự nghiệp của Tổng cục Thống kê năm 2002 ) Năm 2002, phần lớn doanh nghiệp siêu nhỏ (hơn 97%) đăng ký dưới hình thức hộ kinh doanh và hoạt động trên toàn quốc. Xem bảng dưới đây để biết thêm chi tiết: • (BẢNG 7)Cơ cấu nội bộ nhóm các doanh nghiệp hộ gia đình Loại hình doanh nghiệp <= 5 6-9 10-49 50-299 >= 300 % DNNVV % DN lớn Doanh nghiệp hộ gia đình 2,619,341 2,570,243 30,880 17,741 471 6 100.0 0.0 (Nguồn: Kết quả Tổng điều tra cơ sở kinh tế, hành chính, sự nghiệp của Tổng cục Thống kê năm 2002 )  (BẢNG 8)Phân bố các doanh nghiệp hộ gia đình theo quy mô và vùng lãnh thổ(2002) Quy mô (tính theo lao động) Tổng số Đồng bằng sông Hồng Đông Bắc Tây bắc Duyên hải bắc Trung Bộ Duyên hải Nam Trung Bộ Tây Nguyên Đông Nam Bộ Đồng bằng sông Cửu Long Tổng số 2,619,341 754,889 232,950 38,221 332,993 217,464 107,009 450,309 485,506 <= 5 2,570,243 738,986 229,948 37,862 329,366 214,092 106,048 436,891 477,050 6-9 30,880 9,014 1,976 180 2,306 2,150 643 8,696 5,915 10-49 17,741 6,641 1,023 170 1,303 1,203 314 4,582 2,505 50-299 471 244 3 9 18 19 4 139 35 >= 300 6 4 0 0 0 0 0 1 1 (Nguồn: Kết quả Tổng điều cơ sở KT, HC, SN của Tổng cục Thống kê năm 2002 ) 2.1.3 Vai trò của các DNNVV: Tầm quan trọng của các DNNVV không thể xem nhẹ: • Có số lượng nhiều nhất. • Tạo nhiều công ăn việc làm nhất. • Thường góp nhiều nhất vào GDP. Đồ thị 1: Cơ cấu GDP theo sở hữu (giá so sánh 1994) Nguồn: Tổng cục thống kê (2003) Kể từ khi chính sách Đổi mới ra đời vào năm 1986, nhiều doanh nghiệp tư nhân đã bắt đầu đi vào hoạt động trong nhiều ngành công nghiệp khác nhau. Đặc biệt, việc ban hành Luật Doanh nghiệp vào năm 2000 đã tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều nhà doanh nghiệp lập các công ty mới. Số lượng doanh nghiệp tư nhân, và đặc biệt là các doanh nghiệp SME, đã tăng mạnh.Cần lưu ý là 86,5% doanh nghiệp ngoài quốc doanh được đăng ký thành lập mới là các doanh nghiệp nhỏ và vừa(SME). Khi phân loại theo số lao động, 99,7% là các doanh nghiệp SME, còn khi phân loại theo vốn đăng ký thì 99,6% là các doanh nghiệp SME. Đồ thị 2: Số lượng lao động theo loại hình DN Nguồn: Tổng cục thống kê (2003) Theo số liệu thống kê về vốn đăng ký của các doanh nghiệp SME, vốn đăng ký bình quân ở mức 0,92 tỷ đồng vào năm 2000, 2,4 tỷ đồng vào năm 2001, và 3,4 tỷ đồng vào năm 2002. Những con số này cho thấy các doanh nghiệp SME, đặc biệt các doanh nghiệp sản xuất, đã tăng vốn điều lệ để mở rộng hoạt động dưới hình thức đầu tư vào nhà xưởng, trang thiết bị và vốn lưu động. Nguyên nhân có thể là việc vay vốn ngân hàng không phải là một lựa chọn thực tế đối với các doanh nghiệp SME mới thành lập và các doanh nghiệp này hoàn toàn phụ thuộc vào nguồn vốn tự có của mình. Đồ thị 3: Tỷ trọng xuất khẩu theo loại hình doanh nghiệp (Sản xuất) Nguồn: tổng cục thống kê 2003 FIGURE 1.2.1: Structure of GDP by Ownership (constant 1994 prices) Source: GSO (2003) Statistical Yearbook 2002 Sự ra đời của khu vực kinh tế tư nhân đã thúc đẩy tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế Việt Nam. Như số liệu tại đồ thị 1, các doanh nghiệp tư nhân trong nước đã đóng góp khoảng 50% GDP, trong khi các doanh nghiệp nhà nước đóng góp khoảng 40%. Khu vực tư nhân cũng tạo thêm công ăn việc làm mặc dù với tốc độ không nhanh, trong khi số lượng việc làm trong khu vực doanh nghiệp nhà nước vẫn giữ ở mức 3,5 triệu người (đồ thị 2). Theo ước tính của Ban Chỉ đạo Thực hiện Luật Doanh nghiệp (SGELI), các doanh nghiệp tư nhân mới thành lập đã tạo ra 300.000 nghìn việc làm mới trong vòng một năm kể từ khi ban hành Luật Doanh nghiệp vào năm 2000. Quá trình đổi mới, sắp xếp lại DNNN ước đoán sẽ giảm mạnh số lượng lao động trong khu vực này trong tương lai. Do đó, khu vực tư nhân sẽ đóng góp đánh kể vào việc tạo thêm việc làm. Bên cạnh đó, một khảo sát về môi trường kinh doanh do JBIC thực hiện đã nghiên cứu tỷ trọng kim ngạch xuất khẩu trong tổng doanh thu của các doanh nghiệp sản xuất và cho thấy DNNN có tỷ trọng xuất khẩu cao hơn các doanh nghiệp tư nhân (đồ thị 3.). Kết quả này có thể là do sự thiếu cơ hội tiếp cận các khoản tín dụng thương mại đã buộc nhiều doanh nghiệp SME tư nhân sử dụng DNNN làm đơn vị xuất nhập khẩu ủy thác. Ngân hàng Thế giới cũng khẳng định sau khi Luật Thương mại ra đời vào năm 1998, doanh nghiệp SME đã có nhiều cơ hội thương mại hơn và thị phần thương mại của họ đã tăng lên nhanh chóng. Trong bất kì quốc gia nào, tất cả các nguồn lực kinh tế không thể tập trung vào các doanh nghiệp có quy mô lớn, bởi doanh nghiệp lớn không thể bao quát được toàn bộ thị trường, với sự năng động của mình các SEM có thể giúp các doanh nghiệp lớn tiếp cận được thị trường. Mặt khác các SME là các doanh nghiệp làm vệ tinh cung cấp các sản phẩm đầu vào hay chế tác, sản xuất kinh doanh trong chu kỳ hoạt động của các doanh nghiệp lớn, chính điều này đã tạo ra mối liên kết chặt chẽ giữa các loại hình kinh tế, tăng năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp nói riêng và nền kinh tế nói chung. Một doanh nghiệp khi mới thành lập không thể là một doanh nghiệp lớn ngay được mà xuất phát điểm là từ các doanh nghiệp nhỏ và vừa, có thể nói doanh nghiệp nhỏ và vừa là khởi nguồn cho sự hình thành và phát triển các loại hình doanh nghiệp lớn trong xã hội. Một vai trò nữa của SEM mà chúng ta cần phải nói đến, nhất là ở Việt Nam là các SEM đã góp phần khơi dậy ngành nghề truyền thống trong các ngành, vùng ở các địa phương, tạo ra nhiều sản phẩm đa dạng, phong phú và cung cấp nhiều hàng hóa phục vụ xuất khẩu.Thông qua việc mở rộng sản xuất , nâng cao sức cạnh tranh của từng doang nghiệp ở khu vực này, đất nước đang trong quá trình hội nhập kinh tế khu vực và thế giới, giúp cho việc chuyển dịch cơ cấu diễn ra nhanh hơn. Những ngành, sản phẩm có khả năng cạnh tranh, khai thác được lợi thế so sánh ở các vùng, miền được chú trọng phát triển, nhờ đó khả năng cạnh tranh của nền kinh tế nói chung cũng được nâng lên, các nguồn lực đầu tư cho phát triển được khai thác hiệu quả hơn. Từ đó, xuất hiện các cơ sở kinh doanh điển hình làm ăn giỏi, thực hiện xóa đói giảm nghèo, cải thiện đời sống của người lao động. 2.1.4 Đặc điểm của các doanh nghiệp nhỏ và vừa: Doanh nghiệp nhỏ và vừa dễ thành lập, hoạt động có hiệu quả với chi phí đầu tư thấp: Để thành lập một doanh nghiệp với quy mô nhỏ và vừa chỉ cần một số vốn đầu tư ban đầu tương đối nhỏ, mặt bằng sản xuất nhỏ hẹp, quy mô nhà xưởng không lớn. Với ưu thế nhỏ gọn, năng động dễ quản lý, không cần nhiều vốn. Như vậy, các doanh nghiệp nhỏ và vừa rất linh hoạt trong việc học hỏi, phát triển và tránh những thiệt hại to lớn do môi trường khách quan tác động lên. Mặt khác, do một số doanh nghiệp nhỏ và vừa được thành lập mang tính gia đình, bạn bè nên mỗi khi gặp hoàn cảnh khó khăn, công nhân và chủ doanh nghiệp dễ dàng tự hạ thấp tiền lương, có tinh thần hỗ trợ lúc gặp khó khăn. Điều đó giúp cho doanh nghiệp nhỏ và vừa giảm được chi phí cố định, tận dụng lao động để thay thế vốn bằng tiền dùng vào việc mua sắm máy móc thiết bị và giá công lao động thấp, có thể đạt được hiểu quả kinh tế cao. Doanh nghiệp nhỏ và vừa năng động, nhạy bén và dễ thích ứng với sự thay đổi của thị trường: Với quy mô nhỏ, bộ máy quản lý gọn nhẹ, các SEM dễ dàng tìm kiếm và đáp ứng những yêu cầu có hạn trong nhửng thị trường chuyên môn hóa. Mặt khác, các SME thường có mối quan hệ trực tiếp với thị trường và người tiêu thụ nên có phản ứng nhanh nhạy với sự biến động của thị trường. Với cơ sở vật chất kỹ thuật không lớn, dễ dàng chuyển đổi sản xuất hoặc thu hẹp quy mô mà không gây ra những hậu quả nặng nể cho xã hội. Doanh nghiệp nhỏ và vừa có khả năng tạo ra một lượng cung về hàng hóa và dịch vụ đủ sức đáp ứng đầy đủ, kịp thời, với giá cả hợp lý các nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của xã hội. Chính nhờ tính linh hoạt, khả năng thích ứng với thị trường và chấp nhận rủi ro của doanh nghiệp nhỏ và vừa mà loại hình doanh nghiệp này có được khả năng đổi mới, mang lại hiệu quả cao cho nền kinh tế và do đó, tự nó đã thể hiện được chức năng đổi mới to lớn đối với xã hội. Doanh nghiệp nhỏ và vừa tạo điều kiện duy trì tự do cạnh tranh: Khác với doanh nghiệp lớn – cần thị trường lớn, đòi hỏi phải có sự bảo hộ của Nhà nước và có sự độc quyền, doanh nghiệp nhỏ và vừa hoạt động với số lượng đông đảo, thường không có tình trạng độc quyền. Các SME có tính chất tự chủ cao hơn, không dựa vào sự giúp đỡ của nhà nước, sẵng sàng hợp tác với nhau để cùng phát triển mà không ngại rủi ro. Chính điều đó làm cho nền kinh tế sống động và thúc đẩy việc sử dụng tối đa các tiềm năng của đất nước. Đây là ưu thế quan trọng của doanh nghiệp nhỏ và vừa. Doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể phát huy được tiềm lực trong nước: Thành công của SME là nắm bắt được những điều kiện cụ thể của đất nước về tài nguyên, lao động. Trong các doanh nghiệp lớn, việc sử dụng nguyên liệu sẵn có tại đại phương thường gặp khó khăn do trữ lượng thấp không đảm bảo cho sản xuất lớn. Ngược lại, các doanh nghiệp nhỏ và vừa rất có lợi thế trong việc tuyển dụng lao động tại đại phương và tận dụng các tài nguyên, tư liệu sản xuất sẵn có tại đại phương, phát huy hết tiềm lực trong nước cho sản xuất kinh doanh. Mặt khác, trong quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước, sự phát triển của các SME ở giai đoạn đầu là cách thức tốt nhất để sản xuất hàng hóa thay thế nhập khẩu. Với vốn liếng và trình độ kỹ thuật của mình, doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể sản xuất một số mặt hàng thay thế nhập khẩu, phù hợp với sức mua của dân chúng. Từ đó góp phần ổn định đời sống – xã hội và phát triển kinh tế bền vững. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa rất khó tiếp cận được nguồn vốn tín dụng NH:  Thiếu thông tin tài chính tin cậy về SEM: Báo cáo tài chính của công ty là nguồn thông tin chính để ngân hàng đánh giá rủi ro tín dụng. Tuy nhiên, như đã thảo luận tại các phần trước, nhiều doanh nghiệp SME không cung cấp thông tin tài chính đáng tin cậy. Điều này khiến cho doanh nghiệp SME khó có thể có được các khoản vay từ ngân hàng. Có hai giải thích cho thực trạng này là: thiếu năng lực hoặc hạch toán kế toán sai. Trong thực tế, doanh nghiệp SME chuẩn bị ba bộ hồ sơ kế toán, một cho ngân hàng, một cho phòng thuế và một cho chính doanh nghiệp. Tuy nhiên, cán bộ ngân hàng hiểu rất rõ thực tế này, và đa số họ khẳng định rằng họ thường yêu cầu doanh nghiệp xin vay vốn nộp bản sao báo cáo tài chính có dấu nhận hồ sơ của cục thuế, bởi vì các báo cáo tài chính lập để gửi cơ quan thuế thường thể hiện kết quả hoạt động tài chính xấu nhất. Cung cấp báo cáo tài chính có chất lượng là hết sức quan trọng đối với quá trình xét duyệt cho vay vốn. Trên thực tế việc chuẩn bị báo cáo tài chính đáng tin cậy và kế hoạch kinh doanh khả thi cho hồ sơ xin vay vốn là rất khó đối với các chủ doanh nghiệp SME, những người không có kiến thức cơ bản về tài chính. Nhiều ngân hàng đang cố gắng tháo gỡ vấn đề này, kể cả tập trung vào các thông tin phi tài chính. Một số ngân hàng cũng có đội chuyên gia hỗ trợ doanh nghiệp xin vay vốn chuẩn bị tài liệu tài chính và pháp lý cần thiết cho việc đánh giá tín dụng.Do có sự hỗ trợ của các chuyên gia trong quá trình chuẩn bị hồ sơ xin vay, hầu hết các chủ doanh nghiệp SME cho biết họ không thuê các công ty tư vấn phát triển kinh doanh (BDS). Thực trạng này xuất phát chủ yếu từ ý nghĩ về việc thiếu chất lượng của các công ty tư vấn kinh doanh ở Việt Nam và phí tư vấn quá cao đối với các doanh nghiệp SME. Mặc dù số lượng công ty tư [...]... kỳ một khoản vay đang tồn tại (c) So sánh với các Ngân hàng khác : ACB là một trong hai ngân hàng : Ngân hàng Đông Á (EAB) và Ngân hàng Á Châu (ACB)) được chọn tham gia dự án (d) Những vấn đề cần lưu ý : - Thu hút thêm khách hàng, đặc biệt là các khách hàng tốt nhưng không đủ tài sản bảo đảm, tăng dư nợ; - ACB chia sẻ 50% rủi ro 2.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng đối với DNNVV:  Dư nợ: (Bảng 9):... với một Chi nhánh mới thành lập như Ngô Gia Tự sẽ không tránh khỏi nhiều khó khăn Với việc siết chặt tiền tệ như thế này, Chi nhánh sẽ hạn chế cho vay và điều này dễ mất khách hàng, làm cho Chi nhánh nói chung và bộ phận tín dụng nói riêng sẽ không hoàn thành mục tiêu đã được Ban lãnh đạo giao cho 2.2.3 Những tồn tại trong hoạt động cấp tín dụng cho DNNVV tại chi nhánh: Mặt dù ACB luôn đi đầu trong... nhưng với lãi suất rất cao Các DNNVV vay vốn tại ngân hàng chủ yếu nằm ở địa bàn gần chi nhánh, có một số nằm các quận xa quận 10 như : quận tân bình, quận 6, quận 12…Điều đó nói lên Chi nhánh đã biết tạo dựng khách hàng thân thuộc và mở rộng khách hàng mới  Nợ quá hạn: Đối với một Chi nhánh mới thành lập có mấy tháng, khi mà hoạt động tín dụng tại Chi nhánh còn chưa vận hành tốt, thì có lẽ vấn đề... nhu cầu vốn thực tế; + Khả năng trả nợ của khách hàng; + Căn cứ vào giá trị tài sản bảo đảm (do ACB xác định) (c) So sánh với các Ngân hàng khác : ACB là một trong bốn ngân hàng được chọn tham gia dự án, các ngân hàng khác bao gồm : Ngân hàng Công thương (ICB), Ngân hàng Kỹ thương (Techcombank), Ngân hàng Sài Gòn thương tín (Sacombank) (d) Những vấn đề cần lưu ý : - ACB chịu rủi ro 100%; - Thực hiện... cận được nguồn vốn tín dụng của ngân hàng thông qua các chương trình kí kết với các tổ chức quốc tế, nhưng có một số chương trình đã hết hạn Nhưng với mục tiêu khách hàng là cá nhân và các doanh nghiệp nhỏ và vừa, ACB luôn cố gắng tạo nhiều điều kiện cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển thông qua nguồn tín dụng của ngân hàng, và chi nhánh Ngô gia tự là một trong những chi nhánh mới thành lập... chú trọng: Do chi nhánh mới thành lập, đang khó khăn trong việc thu hút khách hàng Mặt khác do không có phòng marketing nên việc xây dựng các chi n lược cũng như việc thực hiện việc quảng cáo hình ảnh thương hiệu của ngân hàng còn gặp nhiều trở ngại  Quy trình tín dụng của ngân hàng chưa có sự phân biệt từng đối tượng: Quy trình tín dụng tại chi nhánh thực hiện chung cho tất cả đối tượng mà không... còn cứng nhấc nên sẽ ảnh hưởng rất lớn đến quy mô cấp tín dụng cho khác hàng Trong khi đó hình thức cấp tín dụng không có tài sản đảm bảo là cơ hội để ngân hàng có thể mở rộng quy mô tín dụng cho các doanh nghiệp có kinh doanh hiệu quả  Do một số sai sót của cán bộ tín dụng: Hiện tại, một cán bộ tín dụng của ngân hàng phụ trách nhiều khách hàng với trách nhiệm cũng ngày càng nặng nề hơn, chính vì... tổng chi phí đầu tư, nhưng không vượt quá 20 tỷ đồng, hoặc USD tương đương; + Tổng dư nợ đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc sở hữu nhà nước không quá 30% tổng các khoản cho vay tiếp mà ACB đã giải ngân (c) So sánh với các Ngân hàng khác : ACB là một trong bốn ngân hàng được chọn tham gia dự án, các ngân hàng khác bao gồm : Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV), ngân hàng Đông Á (EAB), ngân. .. thực tế chi nhánh Ngô gia tự còn gặp nhiều khó khăn trong khâu thực hiện, một phần là chi nhánh mới thành lập, một phần trong quy trình tín dụng CBTD đã không tiến hành các quy trình chặt chẽ Cụ thể:  Thông tin: - Việc thu thập thông tin còn sơ sài, mang tính chất một chi u vì chỉ thông qua nôi dung kê khai của khách hàng - Thiếu nguồn thông tin để đánh giá uy tín của khách hàng + Nguyên nhân: - Tính... bằng vốn tự có và các nguồn tín dụng không chính thức Nguồn vốn đòi hỏi người đi vay phải trả chi phí cao, thường gấp 3 – 6 lần lãi suất ngân hàng Thực tế các giám đốc doanh nghiệp nhỏ và vừa chủ yếu dựa vào khoản tiết kiệm tự có, cộng với tiền vay từ gia đình, bạn bè Đôi khi các doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng tiếp cận được nguồn vốn tín dụng của ngân hàng nhưng chỉ có thể là nguồn vốn tín dụng ngắn . Enterprises SOE Foreign Invested Enterprises THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH NGÔ GIA TỰ 2.1 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA – VAI TRÒ VÀ. sánh với các Ngân hàng khác : ACB là một trong bốn ngân hàng được chọn tham gia dự án, các ngân hàng khác bao gồm : Ngân hàng Công thương (ICB), Ngân hàng