NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại Sự ra đời của các ngân hàng thương mại gắn liền với sự phát triển của quá trình sản xuất lưu thông hàng hóa và tiền tệ. Hoạt động ban đầu của ngân hàng là hoạt động lưu giữ hộ, thanh toán chi trả hộ, sau đó là hoạt động cho vay và các hoạt động khác. Ngân hàng là tổ chức trung gian tài chính quan trọng, thu hút tiết kiệm lớn nhất trong nền kinh tế. Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội đều gửi tiền tại ngân hàng. Ngân hàng đóng vai trò là người thủ quỹ cho toàn xã hội. Đối với các doanh nghiệp, ngân hàng thường là tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hóa dự trữ hoặc xây nhà máy, mua sắm trang thiết bị. Khi doanh nghiệp và người tiêu dùng phải thanh toán cho các khoản mua hàng hóa và dịch vụ, họ thường sử dụng séc, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử… Và khi họ cần thông tin tài chính hay lập kế hoạch tài chính, họ thường đến ngân hàng để nhận được lời tư vấn. Các khoản tín dụng của ngân hàng cho chính phủ là nguồn tài chính quan trọng để đầu tư phát triển. Tóm lại, ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Vấn đề nảy sinh là các yếu tố trên không ngừng thay đổi. Một cách tiếp cận thận trọng là xem xét trên phương diện những loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Một số định nghĩa dựa trên các hoạt động chủ yếu. Ví dụ Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ghi : “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. 1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng có thể huy động vốn từ các nguồn sau : ● Nguồn tiền gửi Đây là nguồn tài chính chủ yếu dùng để tài trợ cho các khoản vay, đầu tư của ngân hàng đảm bảo cho sự phát triển vững mạnh của ngân hàng. Tiền gửi là nguồn huy động quan trọng, chiếm một tỷ lệ khá lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Để có được nguồn tiền lớn và chất lượng đòi hỏi các ngân hàng phải không ngừng đưa ra các sản phẩm mới, đa dạng nhằm thu hút khách hàng như: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các nguồn khác. Muốn huy động được các nguồn này các ngân hàng phải bỏ ra chi phí, đó chính là lãi suất tiền gửi. Các ngân hàng cần phải có chiến lược cụ thể, cùng các chính sách về lãi suất hợp lý nhằm phù hợp với yêu cầu, mục đích của khách hàng. ● Nguồn tiền vay Các nguồn tiền vay bao gồm : vay Ngân hàng nhà nước, vay các tổ chức tín dụng khác, vay trên thị trường vốn… Nguồn tiền vay thường chiếm tỷ trọng thấp hơn nguồn tiền gửi. Các khoản đi vay có thời hạn và quy mô xác định nên tạo thành nguồn tiền ổn định cho ngân hàng. ● Vốn chủ sở hữu Các ngân hàng có thể huy động vốn bằng cách phát hành giấy tờ có giá như: cổ phiếu, trái phiếu, các chứng chỉ tiền gửi, chứng chỉ nợ. Hiện nay, việc huy động này trở thành phổ biến tại các ngân hàng nói riêng và cả các doanh nghiệp khác, giúp việc huy động vốn được nhanh chóng và thuận tiện hơn. ● Nguồn vốn khác Ngân hàng thực hiện các dịch vụ như: ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác giải ngân và các dịch vụ khác. Ngoài ra còn có các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, các khoản nợ khác. Nguồn vốn này không thường xuyên và chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Quá trình huy động vốn là để sử dụng nhằm mục đích lợi nhuận của các ngân hàng. Việc sử dụng vốn là quá trình tạo nên các tài sản khác nhau của ngân hàng. Cho vay và đầu tư là hai loại tài sản lớn, trong đó cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản của một ngân hàng. Các loại tài sản của ngân hàng bao gồm: ● Ngân quỹ Ngân quỹ của một ngân hàng gồm có: tiền mặt tại két, tiền gửi tại ngân hàng nhà nước, tiền gửi tại các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác. Những khoản mục tài sản này không có khả năng sinh lời, và được dùng để đáp ứng yêu cầu chi trả cho khách hàng gửi tiền, yêu cầu thanh toán bù trừ, mua dịch vụ, yêu cầu dự trữ. ● Cho vay Khoản mục chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản của một ngân hàng, thường chiếm 70% tổng tài sản của ngân hàng, mang lại cho ngân hàng nguồn thu đáng kể. Khoản mục cho vay hình thành từ việc ngân hàng cho các khách hàng vay một khoản vốn và đổi lại khách hàng trao cho ngân hàng giấy nhận nợ và cam kết sẽ hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định. Các khoản cho vay có thể được phân loại theo các tiêu thức khác nhau: Theo thời gian vay: có thể chia thành cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn. Theo tính chất đảm bảo của khoản vay: có thể chia thành cho vay có đảm bảo và cho vay không có đảm bảo. Theo hạn mức cho vay: có thể chia thành cho vay trong hạn mức và cho vay ngoài hạn mức. Ngoài ra, còn có nhiều cách phân chia khác. Nhưng nói chung, dù phân chia như thế nào thì hoạt động cho vay của ngân hàng cũng là hoạt động chứa đựng rất nhiều rủi ro. Việc tìm kiếm và lựa chọn khách hàng đóng vai trò quyết định và đòi hỏi tốn kém nhiều chi phí cho ngân hàng. ● Đầu tư Ngoài việc cho vay, thì hoạt động đầu tư của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng, một mặt để phân tán rủi ro, mặt khác cũng mang lại cho ngân hàng nguồn thu nhập lớn. Hoạt động đầu tư có thể là: đầu tư tài chính, góp vốn vào các doanh nghiệp và trở thành thành viên, đầu tư vào các dự án… ● Các hoạt động sử dụng vốn khác Các hoạt động đó có thể là: hoạt động quảng cáo, khuếch trương sản phẩm, tài trợ không vì mục tiêu lợi nhuận… 1.1.2.3 Hoạt động trung gian Đó là các dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng bao gồm: thanh toán không dùng tiền mặt (séc, L/C, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu), chuyển tiền, bảo lãnh, quản lý ngân quỹ, cung cấp các dịch vụ ủy thác và tư vấn, dịch vụ mô giới đầu tư chứng khoán, dịch vụ bảo hiểm, cung cấp các dịch vụ đại lý… Nhờ việc cung cấp các dịch vụ này mà ngân hàng sẽ có nguồn thu nhập từ phí dịch vụ. Xu thế, trong tương lai các ngân hàng sẽ chú trọng phát triển hơn nữa các dịch vụ này nhằm tăng khả năng cạnh tranh, góp phần đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng. 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cùng với sự phát triển kinh tế - xã hội thì thu nhập và mức sống của người dân trong xã hội cũng được cải thiện và ngày một tăng. Điều này góp phần thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng của họ cũng tăng theo, tỷ lệ thuận với thu nhập. Họ không chỉ dừng lại ở mức ăn đủ mặc đủ mà họ còn cần ăn ngon mặc đẹp. Tuy nhiên, nhu cầu của con người là vô hạn, ngoài nhu cầu ăn ngon, mặc đẹp họ còn có nhu cầu học hành, mua sắm những vật dụng đắt tiền phục vụ sinh hoạt hàng ngày của họ. Không phải lúc nào thu nhập của họ cũng có thể đáp ứng được hết các nhu cầu này. Họ có thể đi vay để đáp ứng nhu cầu trước mắt và thực hiện trả nợ bằng số tiền mà họ có thể kiếm được trong tương lai. Nắm bắt được yêu cầu đó của xã hội, các ngân hàng thương mại nhanh chóng triển khai cung cấp loại hình cho vay mới – cho vay tiêu dùng. Ta có thể hiểu : “Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng thỏa thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định.” 1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng nằm trong danh mục cho vay của ngân hàng nên nhìn chung nó mang đầy đủ các đặc điểm của hoạt động cho vay nói chung. Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng còn có những đặc điểm riêng như sau: - Quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn Quy mô của các hợp đồng cho vay tiêu dùng thường nhỏ là do khi khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa để tiêu dùng, họ thường có xu hướng tiết kiệm từ trước. Họ tìm đến ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời mà thôi. Đồng thời cùng với sự phát triển của kinh tế xã hội, thu nhập của người dân cũng tăng lên, do đó, nhu cầu hưởng thụ của họ cũng tăng theo. Tuy nhiên, tại một thời điểm nhất định thì khoản thu nhập tích lũy của họ chưa thể đáp ứng khoản chi tiêu mà họ đang cần. Lúc này họ tìm đến ngân hàng để xin vay. Khách hàng đến ngân hàng xin vay tiêu dùng nhằm thỏa mãn các nhu cầu hiện tại của họ, các khoản vay này có thể là vay để mua ô tô, mua nhà hoặc sửa chữa nhà…So với các khoản vay kinh doanh thì các khoản vay tiêu dùng có quy mô nhỏ hơn rất nhiều. Mặc dù vậy, số khách hàng đến vay tiêu dùng lại rất nhiều vì đây là nhu cầu phổ biến, thường xuyên của mọi tầng lớp dân cư. - Các khoản cho vay tiêu dùng thường có chi phí lớn Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục cho vay có chi phí cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng. Do các khoản cho vay tiêu dùng có quy mô nhỏ song số lượng các khoản vay nhiều nên chi phí cho khoản vay như lập hồ sơ, thẩm định… Mặt khác, khách hàng đến vay tiêu dùng tại ngân hàng thường là các cá nhân, thời gian vay không dài nên việc thu thập thông tin gặp nhiều khó khăn, khó đảm bảo tính chính xác. Vì vậy, việc ra quyết định cấp tín dụng cũng như thanh tra, kiểm tra, giám sát và thu nợ gây tốn kém nhiều chi phí của ngân hàng. Một nguyên nhân khác khiến chi phí của các khoản vay tiêu dùng cao là vì hoạt động cho vay tiêu dùng ở nước ta mới phát triển gần đây, nhiều người còn chưa biết đến. Do đó, ngân hàng phải tiến hành các chương trình quảng cáo giới thiệu sản phẩm, hoạt động này góp phần làm cho chi phí các khoản cho vay tiêu dùng tăng thêm. - Các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng chịu nhiều ảnh hưởng từ các yếu tố khách quan cũng như chủ quan nên cho vay tiêu dùng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro. Các yếu tố khách quan như thiên tai, dịch bệnh, mất mùa, thất nghiệp, chu kỳ kinh tế. Khi thiên tai, dịch bệnh, mất mùa xảy ra thì nguồn thu nhập của các cá nhân và hộ gia đình bị ảnh hưởng, dẫn đến việc trả nợ gặp nhiều khó khăn. Khi nền kinh tế hưng thịnh nhu cầu tiêu dùng tăng lên nhưng khi nền kinh tế suy thoái thì người dân lại hạn chế chi tiêu, tăng cường tích lũy. Ngoài các yếu tố khách quan, cho vay tiêu dùng còn chịu ảnh hưởng của các nhân tố chủ quan từ chính khách hàng. Chất lượng các thông tin tín dụng mà khách hàng cung cấp rất khó xác định. Nguồn trả nợ có khả năng thay đổi nhanh chóng khi người vay thay đổi nơi làm việc, thay đổi vị trí công việc, hoặc có sự thay đổi về sức khỏe. Một số khách hàng còn cố tình chây ì trong việc trả nợ khi đến hạn, dẫn tới tỷ lệ nợ quá hạn tăng lên. - Khách hàng vay tiêu dùng kém nhạy cảm với lãi suất Về cơ bản, đối tượng của cho vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình. Họ vay tiền nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu, mua sắm hiện tại nên họ thường chỉ quan tâm đến số tiền hàng tháng hoặc hàng quý họ phải trả cho ngân hàng hơn là lãi suất mà ngân hàng áp dụng. - Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại Lãi suất là giá cả của quyền được sử dụng vốn vay của ngân hàng trong một thời gian nhất định, là chi phí của dịch vụ tài chính. Lãi suất phụ thuộc vào độ rủi ro của khoản vay, rủi ro càng lớn thì lãi suất càng cao. Cho vay tiêu dùng là hoạt động rủi ro nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng, do đó lãi suất cho vay tiêu dùng cao hơn lãi suất cho vay thương mại thông thường. - Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng lớn Các khoản cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu mang tính cấp bách của khách hàng, họ muốn sở hữu hay sử dụng dịch vụ ngay trong hiện tại. Hơn nữa thời hạn của khoản vay này không dài nên khách hàng chấp nhận mức lãi suất cao. Đồng thời số lượng các món vay tiêu dùng lớn nên lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng là rất lớn. 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng ● Căn cứ theo thời hạn cho vay Cho vay tiêu dùng gồm có : - Cho vay ngắn hạn : là những khoản vay có thời hạn dưới 1 năm. - Cho vay trung hạn : là những khoản vay có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm. - Cho vay dài hạn : là những khoản vay có thời hạn trên 5 năm. ● Căn cứ theo mục đích vay Có thể phân chia thành 2 loại: - Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình. - Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng gia đình, chi phí học tập, giải trí, du lịch. ● Căn cứ theo phương thức hoàn trả Phân loại theo phương thức hoàn trả cho vay tiêu dùng có thể chia thành: - Cho vay tiêu dùng phi trả góp: theo phương thức này tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn. Các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp thường chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ và thời gian không dài. - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: đây là các khoản vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo phương thức này, trong thời gian cho vay, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ mà khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng. Nếu chi vượt quá hạn mức đó, ngân hàng ngừng cung cấp dịch vụ cho khách hàng. - Cho vay tiêu dùng trả góp: phương thức này chiếm tỷ lệ lớn trong tổng cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Theo phương thức này, người đi vay trả nợ cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn vay. Phương thức này được áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. ● Căn cứ theo nguồn gốc khoản nợ Căn cứ theo nguồn gốc khoản nợ cho vay tiêu dùng được chia thành: - Cho vay tiêu dùng gián tiếp : là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh cho những công ty đã bán chịu hàng hóa dịch vụ cho khách hàng. Ưu điểm của phương thức này là cả người tiêu dùng, ngân hàng và công ty bán lẻ đều có lợi. Ngân hàng thì dễ dàng tăng thêm doanh số và giảm được chi phí cho vay. Các công ty bán lẻ thì tăng số lượng hàng hóa tiêu thụ, tăng doanh thu. Ngoài ra, nếu ngân hàng có quan hệ tốt với công ty bán lẻ thì việc cho vay gián tiếp sẽ an toàn hơn cho vay trực tiếp, giúp ngân hàng có thể mở rộng mối quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác. Tuy vậy, phương thức này còn có nhiều hạn chế. Do ngân hàng không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng nên việc kiểm tra thông tin về khách hàng gặp khó khăn, dẫn đến các khả năng có thể bị lừa đảo, giả mạo, thiếu kiểm soát của ngân hàng. Kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao. - Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là hình thức cho vay mà ngân hàng trực tiếp: là hình thức cho vay mà ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cũng như trực tiếp thu nợ từ ngân hàng. Vì ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, các cán bộ tín dụng có thể tiếp nhận các thông tin về khách hàng một cách chính xác và đầy đủ hơn. Họ có thể đưa ra các quyết định có cơ sở hơn so với các công ty bán lẻ. Ngân hàng luôn có xu hướng tạo ra các khoản vay có chất lượng tốt trong khi các công ty bán lẻ thì muốn bán được nhiều hàng hóa. Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp. Vì ngân hàng có thể xử lý tốt hơn các vấn đề phát sinh và có thể mang lại quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng của họ. 1.2.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng ● Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với người tiêu dùng Nền kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu tiêu dùng của con người ngày càng phong phú, đa dạng. Họ mong muốn được hưởng thụ các tiện ích, các sản phẩm nhằm nâng cao đời sống vật chất tinh thần của mình. Tuy nhiên, không phải lúc nào khả năng tài chính nói chung và thu nhập nói riêng của họ cũng cho phép họ đáp ứng các nhu cầu đó tại thời điểm hiện tại. Vì vậy, con người thường chỉ được hưởng thụ khi về già. Tuy nhiên lúc này thì cảm nhận về sự hưởng thụ có xu hướng giảm. Ngân hàng với hoạt động cho vay tiêu dùng đã giúp họ được hưởng các dịch vụ, tiện ích đó một cách nhanh chóng trước khi họ đủ tiền bởi thay vì trả một khoản tiền lớn tại thời điểm mua sản phẩm, dịch vụ, họ chỉ phải trả dần trong một khoảng thời gian xác định tùy thuộc vào đặc điểm nguồn thu nhập của họ. Mặt khác, không phải cá nhân, hộ gia đình nào cũng có đủ tích lũy dự phòng cho các khoản chi tiêu mang tính đột xuất, cấp bách như y tế, giáo dục… Như vậy, ngân hàng đã giúp người tiêu dùng kết hợp nhu cầu chi tiêu hiện tại và khả năng thanh toán trong tương lai. Điều này rất phù hợp với những cá nhân, hộ gia đình có thu nhập trung bình, chiếm tỷ trọng lớn trong xã hội. Ngoài ra cho vay tiêu dùng còn kích thích người tiêu dùng lao động để có thể thanh toán nhanh chóng các khoản nợ cho ngân hàng, trở thành người sở hữu thực sự đối với hàng hóa dịch vụ đó. Có thể nói các cá nhân, hộ gia đình là những người được hưởng lợi nhiều nhất từ cho vay tiêu dùng. Mặt khác nếu người tiêu dùng quá lạm dụng vay tiêu dùng thì cũng có thể mang lại những kết quả tiêu cực. Họ có thể chi vượt quá số tiền cho phép, khả năng tích lũy và tiết kiệm trong tương lai giảm, có thể mất khả năng chi trả và gặp nhiều khó khăn trong cuộc sống, và điều này cũng có thể làm thu nhập của ngân hàng giảm sút. ● Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với nhà sản xuất Hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ mang lại lợi ích cho người tiêu dùng mà còn mang lại lợi ích cho cả nhà sản xuất. Các nhà sản xuất đều mong muốn tiêu thụ được nhiều sản phẩm, thu hồi vốn nhanh chóng và tối đa hóa lợi nhuận. Tuy nhiên không phải lúc nào khách hàng của họ cũng có đủ khả năng thanh toán được ngay, nhất là các sản phẩm có giá trị lớn như: nhà cửa, ô tô… Với sự xuất hiện của cho vay tiêu dùng, khách hàng có thể dễ dàng, nhanh chóng, thanh toán cho nhà sản xuất. Nhờ đó nhà sản xuất có thể tiêu thụ sản phẩm nhanh chóng, tăng vòng quay vốn, mở rộng sản xuất kinh doanh cũng như mở rộng thị phần, từ đó tăng lợi nhuận. Như vậy cho vay tiêu dùng đã gián tiếp thúc đẩy sản xuất, quá trình luân chuyển hàng hóa, đồng thời đặt ra yêu cầu cho nhà sản xuất phải đổi mới, cải tiến công nghệ, mẫu mã, chủng loại sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường. ● Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với ngân hàng thương mại Trong bảng tổng kết tài sản của ngân hàng thương mại, khoản mục cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất, đem lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng nhờ sự chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay. Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, do số lượng các món vay nhiều, lãi suất cho vay lớn nên lợi nhuận mà ngân hàng thu được từ hoạt động này rất đáng kể. Mặt khác, đối tượng cho vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình, so với số lượng doanh nghiệp thì gấp nhiều lần. Vì thế các ngân hàng không có lý do gì để bỏ qua thị trường đầy tiềm năng này. Hoạt động cho vay tiêu dùng là hoạt động có chí phí lớn, rủi ro cao, tuy nhiên khi phát triển mở rộng hoạt động này thì các ngân hàng có thể mở rộng mối quan hệ với khách hàng, tạo thói quen tiếp cận với các dịch vụ tiện ích của ngân hàng, cho khách hàng. Từ đó làm tăng khả năng huy động vốn, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, phân tán rủi ro, góp phần tăng thu nhập cũng như khả năng cạnh tranh cho ngân hàng. ● Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế là không thể phủ nhận. Ngân hàng thực hiện cho vay tiêu dùng có thể giúp người tiêu dùng thỏa mãn những nhu cầu chi tiêu hiện tại với khả năng thanh toán trong tương lai. Khi cho vay tiêu dùng được mở rộng và phát triển, người dân sẽ có thêm nhiều cơ hội tiếp cận, sử dụng các sản phẩm, dịch vụ mà với khả năng thanh toán hiện tại họ không thể có. Nhờ vậy kích thích người dân tiêu dùng, nâng cao chất lượng cuộc sống, tạo điều kiện cho con người phát triển toàn diện. Khi cuộc sống của con người được nâng cao sẽ thúc đẩy họ hăng say lao động, tạo ra nhiều của cải cho xã hội, góp phần làm cho xã hội ngày càng phát triển. Đây chính là đòn bẩy kích thích nền sản xuất phát triển, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng khả năng đầu tư xây dựng, phát triển xã hội, xóa đói giảm nghèo… Hơn nữa cho vay tiêu dùng còn là nhân tố quan trọng góp phần loại bỏ tình trạng “tín dụng đen” cho vay nặng lãi, giải quyết tốt các mối quan hệ khác trong xã hội. 1.3 Mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng Mở rộng cho vay tiêu dùng là gia tăng về dư nợ , gia tăng về doanh số, tạo ra sự tăng trưởng về mặt quy mô, số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng. Các chỉ tiêu phán ánh sự mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM Nhận thấy việc mở rộng tín dụng tiêu dùng là vô cùng quan trọng nên hầu hết các NHTM đã đưa ra các chỉ tiêu đánh giá phản ánh hiệu quả hoạt động của khoản cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Vì vậy mở rộng cho vay tiêu dùng có thể được xem xét thông qua các chỉ tiêu sau: a) Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay tiêu dùng là cộng dồn các khoản cho vay trong một kỳ kế toán ( có thể là một tháng, một quý, một năm), đó là tổng số tiền ngân hàng cho khách hàng vay trong một kỳ. Đây là con số mang tính thời kỳ nên nó phản ánh một cách khái quát nhất về [...]... thể biết được xu hướng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng đó c) Số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng là yếu tố đánh giá đầu tiên về mức độ phát triển các hoạt động dịch vụ của ngân hàng Số lượng các sản phẩm cho vay tiêu dùng càng nhiều, càng đa dạng, phong phú thì ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Trong môi trường mang tính... năm (t-1) - Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng Chỉ tiêu này được tính bằng tỷ lệ % giữa tổng dư nợ cho vay tiêu dùng với tổng dư nợ cho vay chung của toàn ngân hàng Công thức tính : = Tỷ trọng dư nợ CVTD Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng x 100% Tổng dư nợ cho vay Ý nghĩa : chỉ tiêu này cho chúng ta biết dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Qua đó có... doanh số của cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng b) Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng phản ánh số tiền khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định được xác định dựa trên số tiền đang cho vay cuối kỳ trên bảng cân đối kế toán Chỉ tiêu này mang tính thời điểm, phản ánh khả năng của ngân hàng trong... không, mang lại cho họ những lợi ích gì khi sở hữu Trong hoạt động cho vay tiêu dùng cũng vậy, điều khách hàng đến vay vốn quan tâm nhất là sản phẩm cho vay tiêu dùng mà họ mua mang lại cho họ những lợi ích gì, có gì khác khi họ vay ở các ngân hàng khác Hơn nữa mỗi một khách hàng lại có những yêu cầu và sở thích khách nhau, vì thế một ngân hàng có danh mục sản phẩm cho vay đa dạng thì khách hàng sẽ có nhiều... cho vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng Chương 1 đã giúp chúng ta có một cái nhìn tổng quát về khái niệm, bản chất, đặc điểm cũng như những lợi ích mà cho vay tiêu dùng mang lại Từ đó cho thấy mở rộng cho vay tiêu dùng là một xu hướng tất yếu khách quan, mặc dù có rủi ro và chi phí cao nhưng cho vay tiêu dùng mang lại những lợi ích to lớn cho ngân hàng, người tiêu dùng cũng như góp phần thúc... khứ của người vay Một khoản vay có thể được đánh giá là tốt nhưng nếu người vay sử dụng chúng một cách trái mục đích, không có thiện chí trong việc trả nợ cho ngân hàng sẽ dẫn đến những tổn thất cho ngân hàng - Khả năng tài chính của khách hàng Đây là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Hầu hết, các khoản cho vay tiêu dùng đều quy... đến số lượt khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Số lượt khách hàng giao dịch tăng dẫn đến doanh số cho vay tiêu dùng tăng, qua đó thể hiện hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đang được mở rộng, đồng thời thể hiện sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới sự mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM 1.3.2.1 Nhân tố chủ quan Có nhận định cho rằng : Động lực chủ yếu... rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của từng ngân hàng thương mại xuất phát từ chính nội lực của ngân hàng quyết định Mỗi ngân hàng đều xác định cho mình một định hướng phát triển cụ thể trên cơ sở phát huy thế mạnh, khả năng của bản thân ngân hàng đồng thời quan tâm để khắc phục những điểm yếu của mình ● Chính sách chăm sóc khách hàng Yếu tố góp phần không nhỏ tới thành công của việc mở rộng cho vay tiêu. .. lựa chọn cho mình những sản phầm phù hợp nhất Nhờ đó, ngân hàng đáp ứng được nhiều nhu cầu của khách hàng hơn, thu hút được nhiều đối tượng khách hàng hơn Hơn thế nữa, một danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích và thuận tiện cho khách hàng sẽ khuyến khích khách hàng vay nhiều hơn từ đó tăng doanh số cho vay tiêu dùng Ngược lại, ngân hàng nào có ít sản phẩm cho vay tiêu dùng, sản... chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Các ngân hàng phải quan tâm đến các văn bản pháp luật như: Luật doanh nghiệp, Luật thuế, Luật dân sự, Luật đất đai… để thường xuyên nắm bắt những thay đổi giúp cho sự điều chỉnh các hoạt động được kịp thời hơn ● Khách hàng vay vốn Khách hàng của ngân hàng bao gồm những cá nhân, tổ chức có nhu cầu về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Các khách hàng khác . NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại. của hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng nằm trong danh mục cho vay của ngân hàng nên nhìn chung nó mang đầy đủ các đặc điểm của hoạt động cho vay