TỔNG QUAN VỀ ĐẢM BẢO TIỀN VAY TRONG NGÂN HÀNG TỔNG QUAN VỀ ĐẢM BẢO TIỀN VAY TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về đảm bảo tiền vay: 1.1.1. Khái niệm về đảm bảo tiền vay: Trong nền kinh tế ngân hàng thương mại có vai trò rất quan trọng, là tổ chức cung ứng vốn cho nền kinh tế nhất là với các nước mà thị trường vốn chưa phát triển. Trong quá trình hoạt động thì ngân hàng luôn phải đối mặt với những rủi ro dưới nhiều hình thức khác nhau, gây ra những tổn thất cho các NHTM và cho cả nền kinh tế nói chung. Một trong những nguyên nhân gây ra nguy cơ gia tăng rủi ro cho hoạt động của ngân hàng là việc thực hiện chưa thật hiệu quả hoạt động đảm bảo tiền vay, từ đó dẫn đến việc không thu hồi được nợ, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng và tác động đến cả nền kinh tế. Do đó để đảm bảo thu hồi được nợ ngân hàng phải xem xét thận trọng để áp dụng hình thức đảm bảo tiền vay phù hợp. Với khách hàng được đánh giá tốt, có mối quan hệ tốt với ngân hàng trong quá khứ thì ngân hàng có thể cho vay không có tài sản đảm bảo. Ngược lại, nếu khách hàng có những biểu hiện không tốt thì ngân hàng phải thực hiện cho vay có đảm bảo. Chính vì thế mà các hình thức đảm bảo tiền vay ra đời là cần thiết nhằm góp phần hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cho ngân hàng. Đảm bảo tiền vay hay đảm bảo tín dụng là việc bảo vệ quyền lợi của người cho vay dựa trên cơ sở thế chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu của người đi vay hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Ở Việt Nam khi đi vào áp dụng các hình thức ĐBTV thì Chính phủ cũng đã ban hành các văn bản pháp quy hướng dẫn thực hiện hoạt động này. Theo Nghị định số 178/1999/NĐ-CP thì khái niệm về đảm bảo tiền vay được đưa ra như sau: “Đảm bảo tiền vay là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay ”. Như vậy thực chất đảm bảo tiền vay là biện pháp để phòng ngừa rủi ro của các tổ chức tín dụng, theo đó thì với từng đối tượng vay cụ thể mà TCTD áp dụng hình thức đảm bảo thích hợp và các biện pháp để xử lý các đảm bảo đó. 1.1.2. Vai trò của đảm bảo tiền vay: Thực hiện các biện pháp ĐBTV không chỉ có ý nghĩa với NH mà còn có ý nghĩa với cả khách hàng và nền kinh tế - Với khách hàng: Đảm bảo tiền vay gắn trách nhiệm vật chất của người đi vay với khoản vay, tạo cho họ động lực để thực hiện đúng cam kết trả nợ. Đồng thời cũng giúp cho khách hàng nâng cao uy tín với ngân hàng, góp phần xây dựng mối quan hệ lâu dài. Đảm bảo tiền vay là một trong những điều kiện để cấp tín dụng, là bước khởi đầu để thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn để SXKD, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng .Tuy nhiên đây không phải là điều kiện hàng đầu và duy nhất trong quá trình xét cấp tín dụng. - Đối với ngân hàng: Rủi ro xảy ra sẽ gây tổn thất cho ngân hàng, khi đó thu nhập của ngân hàng bị giảm sút, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh cũng như uy tín của ngân hàng. Chính vì thế mà trong hoạt động của mình ngân hàng luôn chú trọng phòng ngừa và hạn chế rủi ro, để tạo điều kiện cho ngân hàng cũng như nền kinh tế phát triển. Để đạt được mục tiêu đó các ngân hàng không ngừng hoàn thiện và áp dụng linh hoạt các hình thức đảm bảo tiền vay. + Khi cấp tín dụng ngân hàng đã xác định được nguồn thu nợ thứ nhất cho việc thu hồi khoản vay, đối với cho vay vốn cố định thì nguồn này chủ yếu là từ khấu hao và lợi nhuận để lại, đối với cho vay vốn lưu động thì nguồn thu là doanh thu, còn cho vay tiêu dùng thì đó là phần chênh lệch giữa thu nhập và chi phí. Tuy nhiên thì có rất nhiều tình huống mà nguồn thu nợ thứ nhất không thể thực hiên được, khi đó đòi hỏi ngân hàng phải tính đến nguồn thu nợ thứ hai để đảm bảo thu hồi vốn. Vì thế khi cấp tín dụng ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải thực hiện đảm bảo tiền vay. Đó là biện pháp hạn chế rủi ro, giúp ngân hàng có đủ cơ sở pháp lý để có nguồn thu nợ thứ hai khi nguồn thu thứ nhất không thực hiện được. + Đảm bảo tiền vay cũng gắn liền với trách nhiệm vật chất của nguời đi vay, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả tránh tổn thất cho ngân hàng. Nhờ đảm bảo tiền vay mà ngân hàng có thể thu được nợ khi khách hàng cố tình không trả nợ mặc dù hiện nay nhiều hình thức đảm bảo tiền vay chưa thực sự phát huy được vai trò. + Đảm bảo tiền vay là một điều kiện để xét cấp tín dụng, giúp cho ngân hàng có thể mở rộng tín dụng cho khách hàng. Nhờ có ĐBTV mà ngân hàng có thể dễ đưa ra quyết định cho vay hơn, góp phần mở rộng thị phần của ngân hàng và tăng năng lực cạnh tranh cho ngân hàng. + Thực hiện ĐBTV giúp cho ngân hàng có thể bảo toàn vốn vay, tăng khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế. - Đối với nền kinh tế: Thực hiện ĐBTV sẽ giúp mở rộng tín dụng của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế, thúc đẩy SXKD phát triển. ĐBTV không chỉ góp phần lành mạnh nền kinh tế mà còn đảm bảo phát triển hoạt động kinh doanh của cả ngân hàng và khách hàng, đem lại hiệu quả kinh tế- xã hội góp phần quan trọng vào công cuộc xây dựng nền kinh tế theo hướng công nghiệp hoá và hiện đại hoá. Bên cạnh đó việc thực hiện ĐBTV cũng giúp nâng cao hiệu quả hoạt động kiểm soát doanh nghiệp. Thông qua việc thu thập và xử lý thông tin về doanh nghiệp, quá trình giám sát khoản vay của ngân hàng mà cơ quan chức năng có thể nắm bắt được tình hình hoạt động của doanh nghiệp cũng như giám sát hoạt động của doanh nghiệp theo đúng định hướng. Như vậy ĐBTV có vai trò vô cùng quan trọng đối với cả khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế. Tuy nhiên thì trong quá trình cấp tín dụng không nên quá chú trọng vào ĐBTV, coi đây là yếu tố quyết định mà không xét đến các yếu tố khác như hiệu quả của dự án .có thể sẽ dẫn đến giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng. Vì để có thể được cấp tín dụng, khách hàng có thể làm giả giấy tờ của tài sản đảm bảo. Và vì ngân hàng trong quá trình thẩm định cho vay cũng không tránh khỏi những sai sót. Do đó chỉ nên coi đây là biện pháp phòng ngừa rủi ro chứ không phải là nguyên tắc cấp tín dụng, là một điều kiện giúp cho khoản cho vay của ngân hàng lành mạnh. Thực hiện ĐBTV một cách linh hoạt giúp giảm thiểu rủi ro, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng phát triển và góp phần tăng uy tín cũng như năng lực cạnh tranh của ngân hàng. 1.1.3. Các hình thức đảm bảo tiền vay: Có 2 hình thức được sử dụng để đảm bảo tiền vay là ĐBTV bằng tài sản (đảm bảo đối vật) và ĐBTV không bằng tài sản (đảm bảo đối nhân) - Đảm bảo tiền vay bằng tài sản: là việc cho vay vốn của tổ chức tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. - Đảm bảo tiền vay không bằng tài sản: Đảm bảo tiền vay không bằng tài sản là việc TCTD chủ động cho khách hàng vay mà không có tài sản thuộc sở hữu của khách hàng để đảm bảo khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ. 1.1.3.1. Đảm bảo tiền vay bằng tài sản: a. Khái niệm: Đảm bảo tiền vay bằng tài sản là hình thức đảm bảo mà ngân hàng có một số quyền hạn nhất định đối với tài sản của khách hàng nhằm làm căn cứ thu hồi nợ khi khách hàng không trả nợ hoặc không có khả năng trả nợ. b. Đặc trưng của tài sản đảm bảo: Tài sản ĐBTV là tài sản của khách hàng vay, tài sản hình thành từ vốn vay và tài sản của bên bảo lãnh dùng để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với TCTD. Tài sản này phải có giá trị và giá trị tiền tệ. Tài sản đảm bảo được phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau, tuy nhiên theo tính chất an toàn ngân hàng chia tài sản đảm bảo thành 2 loại: loại 1 và loại 2. Loại 1: là các tài sản thuộc sở hữu hoặc sử dụng lâu dài của khách hàng hoặc bảo lãnh của bên thứ ba cho khách hàng của ngân hàng. Những tài sản này không phải là tài sản hình thành từ chính khoản tín dụng của ngân hàng, có thể có giá trị lớn hơn, nhỏ hơn hoặc bằng khoản tín dụng tuỳ theo mức đánh giá rủi ro của ngân hàng. Việc cho vay dựa vào tài sản đảm bảo loại 1 tuy đảm bảo an toàn cho ngân hàng nhưng lại gây khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng trong việc định giá, bảo quản, điều này làm cho việc phân tích và cấp tín dụng bị kéo dài. Loại 2: là những tài sản được hình thành từ nguồn tài trợ của ngân hàng, đây là biện pháp cuối cùng mà ngân hàng có thể hạn chế việc người vay bán tài sản được hình thành từ vốn vay. Những tài sản này không đảm bảo cho ngân hàng thu đủ gốc và lãi vì khi khách hàng không có khả năng trả nợ thì phần lớn các tài sản này cũng đều bị giảm giá, khó bán. Nếu phân loại theo hình thức vật chất thì tài sản đảm bảo bao gồm: đảm bảo bằng hàng hoá trong kho như nguyên nhiên vật liệu, sản phẩm .; đảm bảo bằng tài sản cố định: nhà máy, trang thiết bị sản xuất và phương tiện vận chuyển, cây con, quyền sử dụng đất, rừng .; đảm bảo bằng các hợp đồng chi trả của người thứ ba; đảm bảo bằng chứng khoán; đảm bảo bằng bảo lãnh của người thứ ba; đảm bảo bằng số dư bù. Nhìn chung một tài sản đảm bảo tiền vay phải thể hiện được các đặc trưng sau: Thứ nhất: Giá trị của tài sản ĐBTV phải lớn hơn giá trị nghĩa vụ được đảm bảo. Việc cho vay có tài sản đảm bảo là nhằm đảm bảo nguồn thu nợ và gắn liền với trách nhiệm vật chất của người đi vay, tạo cho họ có ý thức sử dụng vốn vay có hiệu quả để trả nợ đúng hạn. Khi nào trả hết nợ thì khách hàng mới thu hồi được tài sản của mình. Cho nên nếu giá trị tài sản đảm bảo nhỏ hơn nghĩa vụ được đảm bảo thì sẽ mất đi ý nghĩa của tài sản ĐBTV, khách hàng không có ý muốn trả nợ, gây ra nhiều khó khăn trong hoạt động của ngân hàng. Chính vì thế mà khi xem xét cho vay ngân hàng cần quyết định mức tín dụng trong giới hạn giá trị tài sản đảm bảo và phạm vi đảm bảo thực hiện nghĩa vụ đã được xác định theo quy định của pháp luật. Thứ hai: Tài sản đảm bảo phải có sẵn thị trường tiêu thụ, dễ xác định giá trị của tài sản và thuận tiện cho việc trao đổi mua bán. Tính thanh khoản của tài sản càng cao, càng dễ chuyển nhượng thì càng dễ được chấp nhận làm tài sản đảm bảo. Ngược lại khi tính thanh khoản thấp thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn và gia tăng chi phí khi xử lý tài sản do đó tài sản khó được chấp nhận hoặc chấp nhận với mức tín dụng thấp. Thứ ba: Tài sản đảm bảo phải có đủ cơ sở pháp lý để ngân hàng có quyền ưu tiên về xử lý tài sản. Tài sản phải không có những tranh chấp về pháp lý. Một tài sản có thể được dùng để đảm bảo tiền vay hay không phải có các điều kiện sau: Một là, tài sản này phải thuộc quyền sở hữu và quản lý sử dụng của khách hàng hoặc bên bảo lãnh. Hai là, tài sản phải không có tranh chấp tại thời điểm ký hợp đồng. Ba là, tuỳ từng tài sản mà phải mua bảo hiểm theo quy định của pháp luật Như vậy, tuỳ từng tài sản đảm bảo mà ngân hàng có thể quyết định cho vay hoặc không cho vay có tài sản đảm bảo. Một tài sản được dùng để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ trong các trường hợp sau đây: - Tài sản đã được đăng ký quyền sở hữu; quyền sử dụng đất mà người sử dụng đã được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất theo quy định của pháp luật; - Tài sản mà theo quy định của pháp luật không phải đăng ký quyền sở hữu, nhưng giao dịch bảo đảm bằng tài sản này phải được đăng ký tại cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm. Khi đó thì giá trị của tài sản đảm bảo phải lớn hơn tổng giá trị các nghĩa vụ được bảo đảm, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác hoặc các bên có thoả thuận khác. Trong trường hợp các bên thoả thuận dùng một tài sản để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ thì bên bảo đảm phải thông báo cho bên nhận bảo đảm tiếp theo biết về các lần bảo đảm trước đó; nếu không phải bồi thường khi có thiệt hại xảy ra cho bên bị thiệt hại. Mỗi lần thực hiện đảm bảo bằng một tài sản đảm bảo thực hiện nhiều nghĩa vụ đều phải lập thành văn bản và đăng ký tại cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm. Thứ tự ưu tiên thanh toán giữa các bên cùng được bảo đảm bằng một tài sản được xác định theo thứ tự đăng ký giao dịch bảo đảm, trừ khi các bên cùng nhận bảo đảm thoả thuận thay đổi thứ tự ưu tiên thanh toán. Khi đó các bên phải đăng ký việc thay đổi đó tại cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm. c. Các hình thức đảm bảo tiền vay bằng tài sản: * Thế chấp: - Khái niệm: Thế chấp là hình thức theo đó người nhận tài trợ phải chuyển các giấy tờ chứng nhận sở hữu hoặc sử dụng các tài sản đảm bảo sang ngân hàng nắm giữ trong thời gian cam kết, trong trường hợp khách hàng không trả được nợ thì ngân hàng có quyền phát mại để thu hồi nợ. - Đặc điểm: Khi quyết định áp dụng hình thức đảm bảo là thế chấp thì ngân hàng phải xem xét xem tài sản thế chấp có thoả mãn các điều kiện của tài sản đảm bảo tiền vay hay không. Các tài sản dùng thế chấp thường là những tài sản cồng kềnh, phân tán và khó di dời. Đó chủ yếu là những bất động sản thuộc sở hữu của khách hàng, việc bán và chuyển nhượng cũng không hề đơn giản. Tuy nhiên do giá trị của tài sản thế chấp thường lớn nên giá trị khoản vay mà khách hàng có thể vay sẽ cao hơn. Một điểm nữa là tài sản chủ yếu của doanh nghiệp là hàng hoá và tài sản cố định nên hình thức thế chấp được áp dụng rất phổ biến. Khi áp dụng hình thức thế chấp thì người nhận tài trợ vẫn được phép sử dụng tài sản của mình trong quá trình SXKD. Điều đó dẫn đến sự hao mòn tài sản trong quá trình sử dụng, làm giảm giá trị của tài sản. Thêm vào đó khi khách hàng nắm giữ tài sản thì ngân hàng không thể kiểm soát tài sản hoàn toàn được, lợi dụng điều này khách hàng có thể phân tán tài sản, gây tổn thất thiệt hại làm giảm giá trị của tài sản ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do đó khi quyết định cho vay đảm bảo theo hình thức thế chấp, ngân hàng phải xem xét kỹ vật thế chấp, phải có các mô tả vật thế chấp trong hợp đồng. Định giá tài sản thế chấp: Đây là một vấn đề khá phức tạp, nguyên tắc định giá là phải tuân theo giá thị trường nhưng các bên có thể thoả thuận tính đến cả những yếu tố tăng và giảm giá tại thời điểm chấm dứt hợp đồng. Tuy nhiên tính theo giá thị trường cũng gây ra khó khăn là giá luôn biến động do đó khó xác định chính xác được biên độ dao động của giá. Nếu định giá cao hơn thì khi phát mại tài sản ngân hàng sẽ không thu hồi đủ nợ gốc, lãi và các chi phí khác. Ngược lại khi định giá thấp hơn thì sẽ ảnh hưởng đến việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng và làm giảm tính cạnh tranh của ngân hàng. Do đó ngân hàng cần chú trọng việc định giá tài sản thế chấp, đối với các tài sản có giá trị lớn thì phải thuê các nhà chuyên môn để định giá đúng giá trị của vật thế chấp. Và dù cán bộ của ngân hàng hay bên thuê định giá thì cán bộ tín dụng vẫn phải trực tiếp đến nơi có tài sản thế chấp để tìm hiểu xem xét đánh giá tài sản. Trên cơ sở đó sẽ lập hồ sơ để quyết định có hay không cho vay. - Phân loại: + Theo tính chất pháp lý có thể phân thành thế chấp pháp lý và thế chấp công bằng: √ Thế chấp pháp lý là hình thức thế chấp mà trong đó người đi vay thoả thuận chuyển quyền sở hữu cho ngân hàng khi không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ. Theo hình thức này thì khi khách hàng không trả được nợ ngân hàng có quyền bán hoặc cho thuê với tư cách người chủ sở hữu mà không phải thực hiện các thủ tục tố tụng để nhờ toà án can thiệp. √ Thế chấp công bằng là hình thức thế chấp mà trong đó người đi vay chỉ chuyển giao cho ngân hàng nắm giữ giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản hoặc giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để đảm bảo món vay. Theo hình thức này khi khách hàng không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ thì ngân hàng không được tự ý xử lý tài sản mà phải dựa trên cơ sở sự thoả thuận giữa hai bên hoặc sự can thiệp của toà án. Mỗi hình thức đều có ưu điểm và nhược điểm riêng nên hai bên cần có sự thoả thuận để lựa chọn hình thức phù hợp. Thế chấp pháp lý có ưu điểm là đảm bảo cho ngân hàng trong việc nhanh chóng xử lý tài sản để thu hồi nợ nhưng lại rất tốn kém chi phí và khi thay đổi hay kết thúc hợp đồng thì ngân hàng lại phải tiến hành làm lại hợp đồng hoặc chuyển giao lại quyền sử dụng. Thế chấp công bằng ít tốn kém hơn, thủ tục đơn giản hơn nhưng lại gây khó khăn khi xử lý tài sản đảm bảo, nhất là khi hiện nay nhiều trường hợp khách hàng làm giấy tờ giả để thế chấp vay tiền ngân hàng gây ra những tổn thất không nhỏ cho ngân hàng. + Nếu phân loại theo tính chất của bất động sản thì gồm có thế chấp toàn bộ BĐS và thế chấp một phần BĐS. √ Thế chấp toàn bộ BĐS là hình thức thế chấp trong đó các vật phụ gắn liền với BĐS đó cũng được tính vào giá trị của tài sản thế chấp. Khi áp dụng hình thức này thì ngân hàng phải quản lý cả các vật phụ gắn liền, việc này không hề dễ dàng và có thể ảnh hưởng đến hiệu quả ĐBTV nếu ngân hàng quản lý không tốt. √ Thế chấp một phần BĐS là hình thức thế chấp trong đó vật phụ gắn liền với BĐS không được tính vào giá trị của tài sản thế chấp nếu như hai bên không có thoả thuận riêng với nhau. Hình thức này được áp dụng trong trường hợp có thể phát mại riêng tài sản thế chấp mà không làm ảnh hưởng đến quyền lợi của bên nhận thế chấp. Tuy nhiên thì khi thanh lý cũng gặp nhiều khó khăn hơn khi thế chấp toàn bộ BĐS. * Cầm cố: - Khái niệm: Cầm cố là hình thức theo đó người nhận tài trợ của ngân hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng trong thời gian cam kết. - Đặc điểm: Hình thức cầm cố thích hợp với những tài sản mà ngân hàng có thể kiểm soát và bảo quản tương đối chắc chắn, các tài sản này thường gọn nhẹ, dễ quản lý, không chịu ảnh hưởng của các yếu tố môi trường tự nhiên. Ngân hàng yêu cầu cầm cố khi mà việc khách hàng nắm giữ tài sản đảm bảo là không an toàn cho ngân [...]... nghĩa vụ trả nợ Trong các dự án cho vay đồng tài trợ, một tài sản bảo đảm thực hiện cho nhiều nghĩa vụ đối với nhiều Ngân hàng đồng tài trợ, nếu phải xử lý tài sản bảo đảm thì ngân hàng tham gia đồng tài trợ được thanh toán theo tỷ lệ tài trợ thực tế 1.2 Hiệu quả đảm bảo tiền vay 1.2.1 Quan điểm về hiệu quả đảm bảo tiền vay: Cũng như các doanh nghiệp khác trong quá trình hoạt động, ngân hàng luôn mong... sản đảm bảo trong thời gian cho vay và những chi phí của ngân hàng khi xử lý tài sản đảm bảo 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến đảm bảo tiền vay: Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động đảm bảo tiền vay nhưng ta có thể chia các nhân tố này thành hai nhóm nhân tố: nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan 1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan: 1.3.1.1 Các nhân tố thuộc về khách hàng: - Đạo đức của khách hàng: ... hình thức đảm bảo trên tổng dư nợ cho biết mức độ an toàn của các hình thức đảm bảo tiền vay - Nợ quá hạn đối với hình thức đảm bảo bằng tài sản trên tổng dư nợ cho biết độ an toàn của những khoản vay có tài sản đảm bảo - Nợ quá hạn đối với hình thức cho vay có đảm bảo bằng tài sản trên tổng dư nợ quá hạn cho biết độ an toàn của khoản vay có tài sản đảm bảo so với độ an toàn chung của ngân hàng - Nợ... tiếp của khách hàng, lúc này quan hệ giữa họ và ngân hàng chấm dứt * Đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay: - Khái niệm: Tài sản hình thành từ vốn vay là tài sản của khách hàng vay mà giá trị tài sản được tạo nên bởi một phần hoặc toàn bộ khoản vay của tổ chức tín dụng Bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay là việc khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm thực hiện... thừa ngân hàng hoàn trả lại cho bên bảo đảm Trường hợp thiếu bên bảo đảm có nghĩa vụ tiếp tục trả nợ, ngân hàng có trách nhiệm theo dõi, giám sát, đôn đốc khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ Trường hợp xử lý tài sản bảo đảm theo hình thức ngân hàng nhận chính tài sản đảm bảo để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ hoặc nhận các khoản tiền hoặc tài sản mà bên thứ ba phải giao cho bên bảo đảm, ngân hàng. .. sản bảo đảm tiền vay, nếu khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh vẫn chưa thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ, thì khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh có trách nhiệm tiếp tục thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ đã cam kết 1.1.5 Quy trình thực hiện các biện pháp đảm bảo tiền vay: Đây cũng chính là quá trình cho vay có hoặc không có tài sản đảm bảo Một quy trình cho vay chung gồm 6 bước thì quy trình cho vay có tài sản đảm. .. sản đảm bảo cũng như có hành vi khác gây ra nguy cơ làm hư hỏng, mất mát tài sản đảm bảo * Các phương thức xử lý tài sản đảm bảo theo thoả thuận: Ngân hàng lựa chọn theo một trong các cách sau đây: Một, bên bảo đảm tự bán; Hai, ngân hàng nhận tài sản đảm bảo để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm; Ba, nhận các khoản tiền, tài sản mà bên thứ ba có nghĩa vụ phải trả hoặc giao cho bên bảo đảm; ... thì ngân hàng có quyền chủ động mà không cần phải có sự thoả thuận của bên bảo đảm thực hiện một trong các phương thức xử lý tài sản đảm bảo sau đây: Ngân hàng trực tiếp bán tài sản đảm bảo; Uỷ quyền bán tài sản đảm bảo cho tổ chức bán đấu giá tài sản; Ngân hàng uỷ quyền hoặc chuyển giao việc xử lý tài sản đảm bảo cho Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản; Ngân hàng nhận chính tài sản đảm bảo để thay... sản đảm bảo đã được xử lý để thu hồi nợ, ngân hàng hoặc bên bảo đảm tiến hành xóa đăng ký xử lý tài sản, xóa đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định - Xử lý tài sản đảm bảo trong trường hợp không thoả thuận: Trường hợp bên bảo đảm tự xử lý tài sản đảm bảo trong thời gian thoả thuận, hoặc trường hợp phải thu nợ trước hạn hoặc khách hàng vay là tổ chức kinh tế bị giải thể trước khi đến hạn trả nợ, thì ngân. .. sản đảm bảo và dao động trong khoảng từ 50% đến 70% giá trị tài sản đảm bảo để đảm bảo nguồn thu cho ngân hàng và ngân hàng được quyền ưu tiên khi thanh lý tài sản Nếu giá trị khoản vay quá gần với giá trị tài sản dảm bảo thì sẽ khó đảm bảo hiệu quả ĐBTV Nhưng nếu sự chênh lệch là quá lớn thì khách hàng sẽ cảm thấy thiệt thòi và có thể chuyển sang ngân hàng khác xin cấp tín dụng - Đánh giá các khoản vay . TỔNG QUAN VỀ ĐẢM BẢO TIỀN VAY TRONG NGÂN HÀNG TỔNG QUAN VỀ ĐẢM BẢO TIỀN VAY TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về đảm bảo tiền vay: . cho ngân hàng. Nhờ đảm bảo tiền vay mà ngân hàng có thể thu được nợ khi khách hàng cố tình không trả nợ mặc dù hiện nay nhiều hình thức đảm bảo tiền vay