GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CHI NHÁNH NHNo &PTNT HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DNN&V VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNN&V . 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa trong tương lai. Trong năm vừa qua các DNN&V đóng góp rất lớn vào sự phát triển của nền kinh tế nước nhà. DNN&V chiếm khoảng 96% trong tổng số các doanh nghiệp trong cả nước với số lượng đông đảo như vậy DNN&V đã đóng góp quan trọng trong việc huy động nguồn lực cho đầu tư phát triển và có ý nghĩa then chốt trong quá trình giải quyết các vấn đề xã hội như xoá đói giảm nghèo, tạo việc làm, phát triển đồng đều các khu vực . với trên 195 ngàn doanh nghiệp và 450 ngàn tỷ đồng vốn được đăng ký cho đến nay, DNN&V đã đóng góp khoảng 25% GDP, 34% Giá trị sản lượng công nghiệp, 29% vốn đầu tư phát triển toàn xã hội, khoảng 10% vào ngân sách Nhà nước, tạo việc làm cho 28% lực lượng lao động của cả nước. Tuy nhiên, các DNN&V hiện nay vẫn trong tình trạng quy mô sản xuất nhỏ,, công nghệ thấp, các sản phẩm có chất lượng chưa cao .Nhưng tầm quan trọng của các DNN&V trong nền kinh tế là vô cùng quan trọng. Do vậy, các DNN&V cần phải có sự quan tâm hơn nữa của Đảng và Nhà nước để tạo điều kiện cho các DNN&V phát triển hơn nữa và qua đó đóng góp cho sự phát triển kinh tế nước nhà. Ngày 5/4/2005, Thủ tướng chính phủ đã đưa ra các chỉ thị trợ giúp các DNN&V: - Bộ kế hoạch đầu tư phải hoàn thành và đưa ra kế hoạch phát triển DNN&V giai đoạn 2006-2010. - Hiệp hội Doanh nghiệp khẩn trương xây dựng chương trình hỗ trợ kỹ thuật cho các DNN&V. - Bộ tài chính xây dựng cơ chế, chính sách về tín dụng XNK; đổi mới và hoàn thiện cơ chế, chính sách tài chính doanh nghiệp, đảm bảo bình đẳng, ổn định, và sự minh bạch nhằm tạo điều kiện cho các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế phát triển. Ngày 27/04/2005, Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam chính thức thành lập theo quyết định 44/2005/QĐ-BNV của Bộ Thương mại. Hiệp hội sẽ hỗ trợ và giúp đỡ các DNN&V phát triển bền vững, bảo vệ quyền lợi chính đáng của các DN này. Ngày 25/10/2005, Bộ Bưu chính Viễn thông Việt Nam, Phòng thương mại và Công nghiệp Việt Nam phối hợp với công ty Intel Việt Nam và ngân hàng công thương Việt Nam triển khai trương trình “ Máy tính thông minh, Doanh nghiệp thành đạt” trên phạm vi cả nước. Chương trình này sẽ cung cấp các giải pháp công nghệ thông tin thích hợp cũng như các chọn lựa tài chính với các điều kiện ưu đãi dành cho các DNN&V. Ngoài ra, chương trình này còn giúp đỡ các DNN&V phương thức sử dụng các công nghệ tiên tiến trong lĩnh vực công nghệ thông tin và truyền thông để có kinh doanh hiệu quả hơn với hiệu suất lao động cao hơn nhằm nâng cao sức cạnh tranh của doanh nghiệp thông qua khả năng tối ưu hoá các chu trình kinh doanh và khẳng định vị thế của mình ở các giai đoạn phát triển tiếp theo trong tương lai. Định hướng phát triển DNN&V giai đoạn 2006-2010. - Tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý, cải cách thủ tục hành chính và chính sách tài chính theo hướng tạo môi trường đầu tư kinh doanh bình đẳng, minh bạch, ổn định, thông thoáng cho DNN&V và dịch vụ kinh doanh phát triển. - Thực hiện các chính sách phù hợp để cải thiện tình trạng thiếu mặt bằng sản xuất, đồng thời bảo vệ môi trường. - Nghiên cứu, ban hành các chính sách khuyến khích phát triển các quỹ dành cho DNN&V, tăng cường khả năng tiếp cận các nguồn vốn tín dụng cho các DNN&V. - Hỗ trợ thông tin, kỹ thuật-công nghệ tới các DNN&V, cũng như nâng cao năng lực của các doanh nghiệp này trong việc xác định, lựa chọn và thích ứng với công nghệ. - Khuyến khích các DNN&V tham gia vào các liên kết ngành ở mọi cấp và hỗ trợ phát triển các hiệp hội doanh nghiệp. - Thực hiện trợ giúp có trọng điểm để tăng cường khả năng cạnh tranh của một số ngành mà Việt Nam có lợi thế. - Khuyến khích phát triển thị trường dịch vụ phát triển kinh doanh (BDS) theo định hướng của nền kinh tế thị trường, tách chức năng trực tiếp cung cấp dịch vụ ra khỏi chức năng quản lý nhà nước của cơ quan quản lý nhà nước. - Phát triển văn hoá doanh nghiệp, văn hoá kinh doanh, khuyến khích khởi sự doanh nghiệp. - Tăng cường phối hợp giữa các cơ quan trợ giúp phát triển DNN&V. Đây là những định hướng phát triển DNN&V trong thời gian tới mà Đảng và Nhà nước đã nêu ra nhằm giúp cho các DNN&V khẳng định rõ vai trò, vị trí của mình trong quá trình phát triển chung của đất nước. Hiện nay số lượng và chất lượng của các DNN&V không ngừng được tăng lên, uy tín cũng dần dần được khẳng định, do vậy các DNN&V là khách hàng rất quan trọng đối với các ngân hàng. Việc mở rộng tín dụng đối với DNN&V không những giúp cho ngân hàng quay được vốn nhanh mà còn giúp chính các ngân hàng đa dạng hoá khách hàng, góp phần giảm rủi ro tín dụng. 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của chi nhánh NHNo&PTNT HÀ NỘI. DNN&V chiếm đa số trong tổng số doanh nghiệp ở Việt Nam và trên địa bàn thủ đô Hà Nội thì số lượng DNN&V cũng rất lớn. Tổng số DNN&V đến năm 2004 trên địa bàn thủ đô là 11.813 doanh nghiệp. Trong đó DNN&V dưới 0,5 tỷ là 2.741 doanh nghiệp, DNN&V có số vốn từ 0,5-1 tỷ là 2.279 doanh nghiệp, DNN&V có số vốn từ 1-5 tỷ là 4.218 doanh nghiệp, DNN&V có vốn từ 5-10 tỷ là 866 doanh nghiệp. Các DNN&V đã tạo nhiều công ăn việc làm, tăng tính năng động, đa dạng của nền kinh tế, thu hút vốn từ các kênh khác nhau, bước đầu khai thác được tiềm năng phát triển của thành phố Hà nội. Tuy nhiên đóng góp của DNN&V vào GDP vẫn còn nhỏ, đặc biệt đóng góp là ít đóng góp vào hoạt động xuất khẩu. Hiện nay các DNN&V đang gặp phải rất nhiều những khó khăn đặc biệt là khó khăn về vốn từ khó khăn này dẫn đến một loạt các khó khăn khác như công nghệ còn lạc hậu , quản lý còn yếu kém, chiến lược phát triển không thuyết phục… Trong xu thế hội nhập hiện nay đã đặt DNN&V trước những thách thức mới. Các DNN&V cần phải nỗ lực hết mình để có thể cạnh tranh với các doanh nghiệp trong nước và đặc biệt là với các doanh nghiệp nước ngoài. Nhìn thấy được tầm quan trọng và sự phát triển mạnh mẽ của các DNN&V nên chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội đã có những định hướng về hoạt động tín dụng đối với các DNN&V, cụ thể: - Tiếp tục mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa, coi đây là khách hàng chiến lược của mình trong năm nay và những năm tiếp theo. - Rà soát lại các đơn vị kinh doanh có hiệu quả, ổn định để tăng tối đa dư nợ đối với những đơn vị này mà vẫn bảo đảm hạn chế rủi ro đồng thời hạn chế hạn mức tín dụng, dư nợ đối với những đơn vị có nợ vay quá hạn hoặc có hiệu quả kinh doanh thấp. Tích cực tìm kiếm những DNN&V có tình hình tài chính tốt, có hiệu quả để đầu tư. - Thực hiện cho vay bình đẳng đối với mọi đối tượng khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế. Mở rộng thị trường đầu tư, bên cạnh việc tiếp tục phát huy đầu tư vào các doanh nghiệp nhà nước thuộc các lĩnh vực kinh tế trọng điểm, chi nhánh còn chú trọng vào việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với thành phần kinh tế khác, đặc biệt là khu vực kinh tế của các DNN&V vì thị trường tín dụng này còn nhiều nhu cầu về vốn thực hiện những dự án hoặc phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả nhưng chưa được đáp ứng. - Đa dạng hoá sản phẩm: Chính sách sản phẩm cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng, nếu ngân hàng có được những sản phẩm đa dạng có chất lượng và phù hợp với nhu cầu của khách hàng thì không những huy động được nhiều hơn mà cho vay cũng sẽ tăng từ đó tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Để thực hiện được những mục tiêu đã đề ra phụ thuộc hàng loạt vào các vấn đề như: Cơ chế chính sách và pháp luật của nhà nước, nghệ thuật quản lý và điều hành của bản thân ngân hàng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ tín dụng và tình hình kinh tế xã hội của địa phương cũng như lĩnh vực mà ngân hàng đang hoạt động, đó là chưa kể đến những biến động do điều kiện thiên nhiên đem lại. Vì vậy, để có thể mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nhằm sử dụng nó một cách hữu hiệu nhất phục vụ cho sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội, đòi hỏi cần phải giải quyết một cách đồng thời các vấn đề về quản lý kinh doanh tác nghiệp và những vấn đề về quản lý kinh tế vĩ mô. 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNN&V CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HÀ NỘI. 3.2.1 Ngân hàng cần thực hiện những quan điểm có tính nguyên tắc bảo đảm an toàn tín dụng. Hiệu quả và chất lượng tín dụng dựa trên cơ sở hiệu quả sản xuất kinh doanh của người vay vốn. Khi người vay vốn kinh doanh có hiệu quả, sản phẩm mà họ bán ra trên thị trường tiêu thụ được và có lãi thì họ có khả năng trả nợ cho ngân hàng. Ngược lại, khi người vay vốn sản xuất kinh doanh không có hiệu quả, sản phẩm làm ra không bán được và do vậy sẽ bị thua lỗ, đây là nguyên nhân trực tiếp làm cho người vay thực hiện được nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng và tất nhiên sẽ gây rủi ro cho ngân hàng. Do vậy ngân hàng có thu nợ được hay không phụ thuộc vào hiệu quả sản xuất kinh doanh của người vay vốn. Mở rộng khối lượng cho vay trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng. Việc mở rộng cho vay là cần thiết để ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng, qua đó làm giảm bớt rủi ro và nâng cao thu nhập cho ngân hàng. Tuy nhiên, muốn thực hiện được điều này thì khi cho vay ngân hàng phải xem xét, phân tích, đánh giá năng lực của người vay để xem hoạt động kinh doanh của người vay có khả thi hay không, rồi mới quyết định cho vay hay không cho vay. Mà muốn làm được như vậy thì ngân hàng cần phải hiểu rõ lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà người vay muốn kinh doanh. Xây dựng quy trình quản lý tín dụng hợp lý, khoa học và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình đó. Một quy trình quản lý tín dụng hợp lý, khoa học sẽ là cơ sở để ngân hàng đánh giá, phê duyệt các khoản tín dụng mới cũng như mở rộng các khoản tín dụng hiện có. Để tránh rủi ro cho ngân hàng, ngân hàng thường quy định các điều kiện để đảm bảo tiền vay. Do vậy khi xác định các khoản bảo đảm tiền vay ngân hàng cần phải xác định rõ giá trị các khoản đảm bảo đó, các khoản giá trị đảm bảo thường lớn hơn khoản tiền ngân hàng cho khách hàng vay. Tuy nhiên trong mỗi trường hợp cụ thể ngân hàng phải có những cơ sở hợp lý của các khoản đảm bảo để từ đó quyết định cho vay hay không cho vay. Ngân hàng phải lập ra một hệ thống quản lý những danh mục đầu tư đa dạng có hàm chứa rủi ro để quản lý, giảm tối thiểu rủi ro cho ngân hàng khi có trường hợp xấu xảy ra. Ngân hàng cũng phải thiết lập một hệ thống đánh giá lại tín dụng để đảm bảo chắc chắn việc cấp tín dụng đang được quản lý một cách chặt chẽ để có thể phòng ngừa, ngăn chăn rủi ro đến với ngân hàng gây ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng chú trọng đến các DNN&V. Hoạt động tín dụng của ngân hàng đem lại lợi nhuận rất lớn cho ngân hàng. Do vậy, để hoạt động tín dụng có chất lượng, có hiệu quả cao nhất thì ngân hàng phải ngày càng mở rộng tín dụng và đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu của khách hàng nhưng vẫn phải đảm bảo việc hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng. Muốn vậy ngân hàng cần phải xây dựng một chiến lược khách hàng hợp lý phù hợp với điều kiện thực tế của ngân hàng. Với sự phát triển mạnh mẽ cả về số lượng và chất lượng của các DNN&V nên các DNN&V đang là đối tượng mà ngân hàng rất quan tâm. Từ năm 2005 NHNo&PTNT Hà Nội đã chú trọng hơn đến các DNN&V và cho đến nay đã thu được những hiệu quả đáng kể nhưng vẫn chưa xứng với tầm mà ngân hàng có thể làm được. Do vậy để đạt được những hiệu quả cao nhất ngân hàng cần phải tiếp tục nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp để chọn lọc ra những khách hàng tốt. Hiện nay số lượng DNN&V là rất lớn nhưng số lượng DNN&V làm ăn có hiệu quả, có dự án kinh doanh khả thi đang chờ vốn vay của ngân hàng là không nhiều. Trong bối cảnh đó, chủ động tìm kiếm, lựa chọn và thu hút những DNN&V tốt là cách làm hiệu quả nhất để chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội có thể chiếm lĩnh và mở rộng thị phần tạo lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời hạn chế rủi ro tín dụng, đảm bảo an toàn vốn vay cho ngân hàng. Ngân hàng nên thường xuyên mở các cuộc hội thảo danh cho khách hàng và đặc biệt chú trọng vào các DNN&V để ngân hàng có thể giới thiệu kỹ lưỡng về những sản phẩm của mình và những tiện ích của các sản phẩm đó đồng thời lắng nghe những ý kiến những nhu cầu của khách hàng để hiểu rõ nhu cầu của khách hàng từ đó có thể đưa ra những chính sách hợp lý đáp ứng tốt những nhu cầu đó và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Ngoài việc tiếp xúc trực tiếp hay thông qua khách hàng cũ, ngân hàng có thể quảng cáo giới thiệu sản phẩm trên các phương tiện thông tin đại chúng như tivi, đài, báo, mạng internet . Thái độ làm việc của cán bộ ngân hàng cũng quyết định rất lớn đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của ngân hàng. Khi cán bộ ngân hàng nhiệt tình làm việc, làm việc một cách nghiêm túc đồng thời có thái độ giao dịch tốt đối với khách hàng là rất quan trọng gây thiện cảm cho khách hàng qua đó ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn và thu được nhiều lợi nhuận hơn và cũng vì vậy mà hình ảnh, uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao. 3.2.3 Củng cố và hoàn thiện hệ thống thu thập và xử lý thông tin tín dụng Lúc đầu tiếp xúc với khách hàng ngân hàng chỉ hiểu biết khách hàng ở một mức độ nhất định nào đó. Mức độ hiểu biết về khách hàng phụ thuộc vào lượng thông tin thu thập được và khả năng xử lý hiệu quả các thông tin đó. Nếu thông tin chính xác, đầy đủ và kịp thời sẽ hạn chế các rủi ro sẽ đến với ngân hàng. Hơn nữa thông tin đầy đủ chính xác còn rút ngắn thời gian thẩm định, tạo lợi thế trong cạnh tranh. Việc thu thập thông tin và xử lý các thông tin một cách nhanh chóng có hiệu quả sẽ đem lợi nhuận rất lớn cho tất cả các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân tham gia kinh doanh trên thị trường chứ không riêng gì các ngân hàng. Do vậy ngân hàng cần phải củng cố và hoàn thiện hệ thống thu thập và xử lý thông tin như cần phải nâng cao trình độ những người thu thập và xử lý thông tin đồng thời nâng cao chất lượng máy móc, nâng cao chất lượng các phần mềm thu thập và xử lý thông tin, đảm bảo tốc độ đường truyền thông tin một cách nhanh nhất. Muốn làm được điều này phải có sự nỗ lực rất lớn của ngân hàng và sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban, đặc biệt là sự phối hợp của phòng tín dụng với phòng công nghệ thông tin. 3.2.4 Hoàn thiện kỹ thuật thẩm định các nhu cầu tín dụng. Muốn nâng cao chất lượng tín dụng trước hết phải nâng cao chất lượng thẩm định. Chất lượng thẩm định tốt sẽ chọn lọc được những khách hàng tốt và ngược lại chất lượng thấm định không tốt sẽ gây rủi ro cho ngân hàng do hoạt động kinh doanh của người vay là không hiệu quả. Khi thẩm định dự án cán bộ làm công tác thẩm định cần tham khảo và tìm hiểu các thông tin, dự án cùng lĩnh vực đầu tư để đưa ra các nhận định chính xác cũng như tìm hiểu lĩnh vực kinh tế – kỹ thuật của dự án, phương án xin vay vốn của khách hàng. Cán bộ tín dụng cần thẩm định uy tín, khả năng tài chính của khách hàng. Để đánh giá tính hiệu quả của dự án, trong khi thẩm định, cán bộ tín dụng cần đánh giá dự án trên phương án động, các tình huống có thể xảy ra, từ đó so sánh, đánh giá dự án và ra quyết định cho vay. Thẩm định dự án đồng thời cũng là tư vấn để khách hàng có thể sử dụng vốn một cách hiệu quả nhất, hoặc không nên đầu tư, hoặc cân nhắc lại vấn đề kỹ thuật, thiết bị, chủng loại sản phẩm, . Cán bộ tín dụng không chỉ thẩm định khi cho vay mà cả sau khi cho vay để đánh giá hiệu quả của dự án đã đàu tư, từ đó rút ra những kinh nghiệm cho việc thực hiện các dự án sau được tốt hơn. 3.2.5 Đa dạng hoá phương thức tín dụng đối với DNN&V. Ngân hàng cần phải tìm hiểu nhu cầu của khách hàng và tình hình diễn biến thực tế trên thị trường để mở rộng, đa dạng hóa các phương thức tín dụng và sử dụng linh hoạt chúng để giảm bớt rủi ro và tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Đối với các DNN&V có độ tin cậy cao, thu nhập của doanh nghiệp đều đặn và có kỳ thu nhập ngắn thì ngân hàng có thể áp dụng hình thức cho vay thấu chi đối với các doanh nghiệp này. Nghĩa là các doanh nghiệp này có thể chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình ở một mức độ nhất định. Còn đối với các DNN&V không có nhu cầu vay thường xuyên chỉ có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất kinh doanh thì ngân hàng có có thể áp dụng phương pháp cho vay trực tiếp từng lần. Ngoài ra tùy thuộc vào tính chất, nhu cầu của các doanh nghiệp mà ngân hàng còn áp dụng các hình thức cho vay khác như cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển,… 3.2.6 Tăng cường khả năng quản lý và kiểm soát tín dụng. Khi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng ngân hàng phải tiếp tục theo dõi, quản lý và kiểm soát món vay để xem việc sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng như trong hợp đồng giữa khách hàng và ngân hàng hay không, và cũng để đánh giá hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp như thế nào…quá trình này giúp ngân hàng có thêm thông tin về khách hàng của mình. Nếu như khách hàng kinh doanh tốt ngân hàng sẽ thu được vốn và lãi và chất lượng tín dụng đã được nâng cao, ngược lại nếu thấy tình hình kinh doanh của khách hàng có gì đó bất ổn thì ngân hàng sẽ có những biện pháp kịp thời để nhanh chóng khắc phục rủi ro. Do vậy để cho chất lượng tín dụng được đảm bảo thì việc cho vay phải kèm theo quá trình quản lý và kiểm soát tín dụng. Để tăng cường khả năng quản lý và kiểm soát tín dụng ngân hàng có thể áp dụng một số giải pháp sau: - Chi nhánh cần xây dựng quy mô, cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động tín dụng cho phù hợp với yêu cầu công tác quản lý và chiến lược phát triển của mình. [...]... kinh doanh của chi nhánh luôn đổi mới để phát triển phù hợp với tình hình thực tế Các DNN&V chính là một trong những khách hàng chi n lược của chi nhánh Trong những năm gần đây sự phát triển mạnh mẽ của các DNN&V cả về số lượng và chất lượng đã chứng tỏ vị trí, vai trò của các doanh nghiệp này với nền kinh tế Hoạt động tín dụng đối với các DNN&V trong thời gian qua đã đạt được những kết quả khả quan, chất. .. cụ thể đối với việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNN&V, cụ thể là: - Đưa ra định hướng về thị trường, về khách hàng là DNN&V - Dành một khoản vốn nhất định để cấp tín dụng cho các DNN&V - Tổ chức hội thảo chuyên đề tín dụng với các DNN&V - Thường xuyên tiến hành các cuộc thanh tra, kiểm tra - Tăng cường thực hiện công tác bồi dưỡng, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng Đặc... được ngân hàng ứng dụng trong việc ra quyết định cấp tín dụng và giám sát sau khi cho vay Do vậy chúng ta cần phải nâng cao hiệu quả chấm điểm tín dụng và xếp hàng khách hàng Muốn vậy công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng cần phải tuẩn thù nghiêm ngặt quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng mà NHNo& PTNT Việt Nam đã đưa ra 3.2.8 Nâng cao hiệu quả và chất lượng nguồn nhân lực... quan, chất lượng tín dụng đã được quan tâm và coi trọng Tuy nhiên để nâng cao chất lượng tín dụng hơn nữa để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng và giúp cho các DNN&V sử dụng vốn một cách hợp lý, có hiệu quả thì không chỉ có nỗ lực của ngân hàng và các DNN&V mà còn cần đến sự quan tâm của hỗ trợ của Đảng, Nhà nước và các cơ quan chức năng khác Trong thời gian thực tập tại NHNo& PTNT... vốn và sử dụng nguồn vốn là nội dung hết sức quan trọng, thể hiện trình độ quản lý vốn kinh doanh, khả năng kiểm soát và quản lý tín dụng của ngân hàng Do đó ngân hàng cần phải đào tạo và tuyển dụng những người có năng lực chuyên môn cao để ngân hàng có thể đưa ra những chính sách kinh doanh hợp lý và kịp thời để có được lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng 3.2.7 Nâng cao hiệu quả chấm điểm tín dụng và. .. điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng được thực hiện nhằm hỗ trợ ngân hàng trong việc: - Ra quyết định cấp tín dụng: xác định hạn mức tín dụng, thời hạn, mức lãi suất, biện pháp bảo vệ tiền vay, phê duyệt hay không phê duyệt - Giám sát và đánh giá khách hàng tín dụng khi khoản tín dụng đang còn dư nợ; Hạng khách hàng cho phép chi nhánh lường trước được những dấu hiệu cho thấy khoản vay đang có chất lượng. .. nhận thấy tín dụng đối với các DNN&V tuy đã phát triển khá nhanh về cả lượng và chất nhưng vẫn chưa xứng với tầm của chi nhánh trên địa bàn thủ đô Nên chi nhánh cần phải nỗ lực hơn nữa để có thể thu được những thành quả tốt nhất góp phần vào sự phát triển của các DNN&V qua đó thúc đẩy nền kinh tế thủ đô và nền kinh tế nước nhà ngày càng phát triển Tuy nhiên do thời gian thực tập chưa nhiều và kiến thức... công nghệ và máy móc thiết bị, tăng tích luỹ, tăng năng lực tài chính để có thể đáp ứng các điều vay vốn của ngân hàng - Nâng cao chất lượng lãnh đạo, quản lý doanh nghiệp của mình để có thể nắm bắt kịp thời những cơ hội và vượt qua những khó khăn , trở ngại của những biến động của thị trường - Làm quen và mở rộng tiếp cận loại hình thuê mua tài chính Đây là loại hình tín dụng mới khá phù hợp với đặc... Xây dựng các dự án kinh doanh có tính khả thi cao - Thực hiện đầy đủ, nghiêm chỉnh các nghĩa vụ của mình đã ký kết trong hợp đồng tín dụng đối với ngân hàng KẾT LUẬN Trong suốt những năm qua Chi nhánh NHNo& PTNT Hà Nội đã không ngừng phấn đấu để luôn giữ vị trí hàng đầu trong hệ thống NHNo& PTNT Việt Nam và đã có đóng góp to lớn vào sự phát triển của kinh tế thủ đô nói riêng và kinh tế cả nước nói chung... vốn thu nợ Nói chung sự thành bại của ngân hàng ngoài các nguyên nhân khách quan đều có nhân tố chủ quan của con người với tư cách là chủ thể cho vay Do vậy việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là rất quan trọng trong nền kinh tế đang phát triển mạnh mẽ như hiện nay nó mang tính chất sống còn với ngân hàng Vì vậy để nâng cao hiệu quả và chất lượng nguồn nhân lực của mình thì ngân hàng nên phải thường . GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CHI NHÁNH NHNo &PTNT HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DNN&V VÀ HOẠT. lý kinh doanh tác nghiệp và những vấn đề về quản lý kinh tế vĩ mô. 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNN&V CỦA CHI NHÁNH NHNo& amp;PTNT