NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 1.1. VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Vốn của Ngân hàng Thương mại là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động hay tạo lập được dùng để cho vay đầu tư hoặc thực hiện các mục đích kinh doanh khác của ngân hàng. Chúng ta có thể hiểu nguồn vốn của ngân hàng là tất cả nhưng phương tiện tiền tệ của xã hội mà ngân hàng thu hút động viên quản lý nhằm để cho vay và thực hiện các nghiệp vụ khác của ngân hàng. Nguồn vốn của ngân hàng đóng một vai trò quan trọng không những đối với bản thân ngân hàng mà nó còn đóng một vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung. 1.1.2. Kết cấu 1.1.2.1. Vốn tự có Là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng tạo lập nên. Vốn tự có của Ngân hàng Thương mại cũng là vốn sở hữu riêng của mỗi ngân hàng được hình thành từ ban đầu. Ở Việt Nam khi thành lập NHTM quốc doanh vốn hình thành ban đầu là vốn của nhà nước cấp, các ngân hàng ngoài quốc doanh do cổ đông đóng góp, liên doanh liên kết. Vốn tự có có vai trò rất quan trọng, nó là cơ sở để thành lập ngân hàng, nó là nguồn vốn duy nhất dùng để xây dựng mua sắm tài sản cố định. Vì vậy nó quyết định khả năng hiện đại hoá ngân hàng. Vốn tự có của ngân hàng là cơ sở tối thiểu cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và an toàn cho người gửi tiền nói riêng. Nó quyết định tới quy mô huy động vốn, sử dụng vốn và khẳng định vị thế của ngân hàng trên thị trường. Vốn tự có bao gồm:  Vốn điều lệ (vốn pháp định) Vốn pháp định là vốn tối thiểu mà phải có để thành lập. Tuỳ theo quy mô và sự hoạt động của ngân hàng thu hẹp hay mở rộng, nhà nước có thể quy định lại vốn pháp định cho phù hợp với thực tế. Vốn điều lệ là số vốn được ghi trong điều lệ của ngân hàng.  Quỹ dự trữ của Ngân hàng Ngân hàng có nhiều quỹ. Mỗi quỹ có mục đích riêng. Trước tiên là quỹ dự phòng tổn thất. Quỹ này được trích lập hàng năm và được tích luỹ lại nhằm bù đắp những tổn thất xảy ra. Quỹ bảo toàn vốn nhằm bù đắp hao mòn của vốn dưới tác động của lạm phát. Quỹ thặng dư là phần đánh giá lại tài sản của ngân hàng và chênh lệch giữa thị giá và mệnh giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới. Ngoài ra còn các quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi, . Các quỹ của Ngân hàng thuộc sở hữu của chủ ngân hàng. Nguồn hình thành quỹ này là từ thu nhập của ngân hàng. Tuy nhiên khả năng sử dụng các quỹ này vào hoạt động kinh doanh tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng quỹ.  Vốn tiếp nhận Là số vốn tiếp nhận do tài trợ, uỷ thác đầu tư từ ngân sách nhà nước cấp phát và cho vay các công trình trọng điểm của nhà nước, các tổ chức nước ngoài uỷ thác theo chương trình đầu tư trực tiếp ODA, gián tiếp qua các tổ chức tín dụng . 1.1.2.2. Vốn huy động Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số nguồn vốn của ngân hàng. Đây là tài sản của các chủ sở hữu, ngân hàng được quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả khi huy động. Các ngân hàng không được phép huy động vượt quá 20 lần so với vốn tự có. Các nguồn vốn huy động: • Tiền gửi của các tổ chức kinh tế và ký quỹ. • Tiền gửi tiết kiệm • Vốn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi. 1.1.2.3. Vốn đi vay Nguồn tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của NHTM tuy nhiên khi cần Ngân hàng thường vay mượn thêm. Ngân hàng có thể vay NHTW thông qua hình thức tái chiết khấu hoặc tái cấp vốn. Hoặc vay các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng. 1.1.2.4. Vốn khác Các loại vốn khác được hình thành trong quá trình hoạt động nghiệp vụ và được sử dụng theo các quy định của Ngân hàng Nhà nước. 1.1.3. Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội là một hoạt động hàng đầu của ngân hàng. Ngân hàng huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho nền kinh tế. Trên cơ sở đó ngân hàng quy định lãi suất đầu ra lớn hơn lãi suất đầu vào để thu lợi nhuận. Đảm bảo cho công tác huy động vốn có hiệu quả, trong quá trình thực hiện các ngân hàng phải tuân thủ các nguyên tắc sau: Nguyên tắc 1: Việc huy động vốn phải căn cứ vào nhu cầu của nền kinh tế quốc dân. Ngân hàng với chức năng là cơ quan tập trung nguồn vốn nhàn rỗi nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh đòi hỏi ngân hàng phải luôn có biện pháp để tăng cường nguồn vốn đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của xã hội. Mặt khác, ngân hàng là một đơn vị hạch toán kinh doanh do vậy ngân hàng cũng phải huy động vốn sao cho không bị ứ đọng vốn trong ngân hàng ảnh hưởng tới lợi nhuận và hoạt động của đơn vị. Muốn vậy ngân hàng phải nắm được chính sách kinh tế của địa phương, của các đơn vị và của dân cư. Từ đó đề ra chính sách và biện pháp huy động vốn hợp lý để đảm bảo sử dụng vốn có hiệu quả. Nguyên tắc 2: Ngân hàng phải có trách nhiệm trả tiền gửi đúng hạn cả vốn lẫn lãi cho khách hàng. Để huy động vốn có hiệu quả các ngân hàng phải quán triệt nguyên tắc này, tức là phải đáp ứng được lợi ích mà khách hàng đòi hỏi khi có phát sinh quan hệ giữa ngân hàng đối với khác hàng. Để thực hiện nguyên tắc này ngân hàng phải không ngừng đổi mới công nghệ ngân hàng, các thủ tục trong nghiệp vụ huy động vốn cũng như các nghiệp vụ khác có liên quan. Ngoài ra Ngân hàng Nhà nước cần phải có những quy định thiết thực, hữu hiệu giúp Ngân hàng Thương mại thực hiện tốt nguyên tắc này như việc quy định lãi suất cơ bản, phát hành trái phiếu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc . Đây cũng là cơ sở giúp ngân hàng đảm bảo khả năng thanh toán với khách hàng, giữ uy tín cho ngân hàng. Nguyên tắc 3: Các Ngân hàng không được huy động vốn vượt quá khả năng cho phép so với vốn tự có của một ngân hàng. Để tránh rủi ro xảy ra trong quá trình thanh toán tiền gốc và lãi cho khách hàng, NHNN thường đưa ra những quy định theo đó các Ngân hàng có thể được tự do hoạt động trong phạm vi đã được nhà nước cho phép để đảm bảo khả năng về vốn của đơn vị. Hiện nay theo luật của ngân hàng và các TCTD thì ngân hàng được phép huy động vốn khoảng 20 lần vốn tự có và các quỹ dự trữ của một Ngân hàng. Tuân thủ theo nguyên tắc này cũng giúp cho các ngân hàng sử dụng vốn có hiệu quả từ đó tạo thu nhập cho ngân hàng. Để đứng vững trong nền kinh tế thị trường, các hoạt động ngân hàng nói chung và đặc biệt là hoạt động huy động vốn phải có thủ tục đơn giản, ngắn gọn nhanh chóng, có như vậy mới thu hút được lượng vốn tối đa và nhanh nhất đáp ứng kịp thời cho nhu cầu phát triển của nền kinh tế. Quy trình huy động vốn tại các ngân hàng diễn ra theo xu thế ngày càng đơn giản càng tốt. Bao gồm: • Trước khi đưa ra quyết định huy động vốn thì ngân hàng phải tính toán được số lượng cần thiết phải huy động tại ngân hàng để tránh tình trạng ứ đọng vốn. Sau đó ngân hàng quyết định xem xét lựa chọn hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện của Ngân hàng, của địa phương… • Trên cơ sở lãi suất cơ bản, lãi suất cho vay tại ngân hàng, lãi suất huy động vốn của ngân hàng khác trên địa bàn, tốc độ tăng trưởng kinh tế trên địa bàn… Ngân hàng tính toán được lãi suất huy động vốn của ngân hàng mình cho phù hợp. • Để thu hút được lượng vốn tối đa, ngân hàng cần có chiến lược marketing phù hợp, thông tin rộng rãi trên các cơ sở thông tin đại chúng về hình thức huy động vốn, cách thức trả lãi (trả lãi trước, trả lãi sau…) Như vậy trong quá trình hoạt động của mỗi Ngân hàng, khi Ngân hàng có thực hiện tốt nghiệp vụ huy động vốn từ đó mới tạo được nguồn vốn để thực hiện các hoạt động kinh doanh khác. 1.2. VAI TRÒ CỦA VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG 1.2.1. Vai trò của vốn Bất kỳ một quốc gia nào trên thế giới muốn phát triển kinh tế mạnh đều phải có vốn. Vốn có một tầm quan trọng về phương pháp nhận thức và chỉ đạo thực tiễn. Một doanh nghiệp muốn tiến hành sản xuất kinh doanh cũng đều cần phải có vốn. NHTM thực chất cũng là một doanh nghiệp thực hiện kinh doanh vì lợi ích lợi nhuận, chỉ khác đối tuợng kinh doanh của Ngân hàng là tiền tệ. Vốn là nguồn lực chủ yếu quyết định khả năng, quy mô hoạt động của một Ngân hàng nói chung và quy mô thị trường tín dụng nói riêng. Từ đó quyết định đến khả năng cạnh tranh của một Ngân hàng trên thị trường. Quy mô càng lớn thì ưu thế trên thị trường càng cao. Mặt khác vốn của ngân hàng càng lớn cho phép mở rộng đa dạng hoá các hình thức kinh doanh tạo điều kiện cho các ngân hàng hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Nguồn vốn của ngân hàng dồi dào thì ngân hàng có thể thoả mãn tối đa nhu cầu vốn trên địa bàn mà vẫn đảm bảo khả năng chi trả, do đó giữ được uy tín của ngân hàng trên thị trường. Nguồn vốn của các NHTM nhiều tạo điều kiện cho NHNN thực hiện chính sách tiền tệ, làm cho tiền tệ ổn định giữ vững giá trị đồng tiền. Nguồn vốn của NHTM chủ yếu là vốn huy động, để có được một khối lượng vốn lớn từ nhiều nguồn phục vụ cho mục đích mở rộng quy mô hoạt động tín dụng, đảm bảo khả năng thanh toán chi trả của Ngân hàng đòi hỏi các NHTM phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn và có được một quỹ dự trữ cần thiết. Vốn có vai trò vô cùng to lớn trong phát triển sản xuất, tăng trưởng kinh tế nhanh thực hiện chính sách khuyến nông xoá đói giảm nghèo, giải quyết công ăn việc làm. Đặc biệt vốn có vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước. 1.2.2. Vai trò của hoạt động huy động vốn Huy động vốn là hoạt động không chỉ có vai trò quan trọng đối với chính bản thân các NHTM mà còn mang lại lợi ích cho khách hàng gửi tiền, trên bình diện quốc gia nó cũng được nhìn nhận và có hiệu quả kinh tế xã hội tốt đẹp. Xét trên góc độ ngân hàng nguồn vốn được xem là một trông những yếu tố quan trọng nhất để quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng, trên cơ sở đó tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Đối với dân cư và doanh nghiệp trong nền kinh tế: Nguồn vốn của ngân hàng là cơ sở đảm bảo nguồn vốn tín dụng dưới mọi hình thức cho dân cư và cho các doanh nghiệp. Đối với nền kinh tế quốc dân: Nguồn vốn của ngân hàng đảm bảo quá trình hoạt động cho các NHTM và chính điều đó góp phần thực hiện các chính sách tiền tệ, tín dụng trong nền kinh tế. 1.2.2.1. Đối với khách hàng gửi tiền Gửi tiền vào Ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu giao dịch của khách hàng là cách cất giữ và sử dụng tiền an toàn, tiện lợi đồng thời khách hàng được một khoản lãi tiền gửi, coi đây là một sự đầu tư của khách hàng. Hiện nay, các ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp tháo gỡ như thông qua bảo hiểm tiền gửi, mua lại Ngân hàng bị phá sản từ các ngân hàng lớn hơn, đặc biệt là hoạt động ngân hàng mang tính tổ chức liên hiệp và là các ngành được chính phủ quan tâm sâu sắc, nhằm tránh gây ra những đổ vỡ ảnh hưởng nghiêm trọng đến sản xuất cũng như giảm lòng tin của công chúng và gây tâm lý hoang mang lo sợ trong nhân dân. 1.2.2.2. Đối với bản thân các Ngân hàng Thương mại Mục đích của huy động vốn là vấn đề mang tính sống còn của bất kỳ tổ chức tín dụng nào trong nền kinh tế thị trường và cũng là mục tiêu phải đạt tới nằm trong chính sách “đi vay để cho vay” của NHTM. Như chúng ta đã biết, trong kinh doanh đòi hỏi các tổ chức kinh tế nói chung phải có nguồn vốn. NHTM là tổ chức kinh tế có quan hệ mật thiết với cá nhân và các tổ chức kinh tế khác nên phải có điểm chung đó. Có nghĩa là nguồn vốn của Ngân hàng không phải chỉ là nguồn vốn tự có, vốn vay từ các tổ chức tín dụng mà phải huy động từ nội bộ nền kinh tế. Mặt khác nguồn vốn này ngày càng phải chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ nguồn vốn của các tổ chức tín dụng. Nếu nguồn vốn huy động phát triển theo chiều hướng trên thì Ngân hàng Thương mại được chấp nhận, tín dụng ngày càng mở rộng phù hợp với quy luật khách quan. Chức năng huy động vốn giúp Ngân hàng thực hiện tốt chức năng của mình. Chức năng cung ứng tín dụng nhằm mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận, bởi vì lợi nhuận có được ngoài việc chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất đi vay còn phải tính đến khối lượng tín dụng cung ứng cho khách hàng trên cơ sở nguồn vốn. Huy động vốn còn tạo ra cơ hội cho các Ngân hàng từng bước hiện đại hoá hoạt động bằng cách đầu tư trang thiết bị phục vụ nhanh chóng, tiện lợi nhằm thu hút khách hàng đến với Ngân hàng ngày càng nhiều hơn. 1.2.2.3. Đối với nền kinh tế thị trường Huy động vốn trong nước là cần thiết cho nền kinh tế chuyển sang kinh tế thị trường, để thực hiện công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước, thể hiện tính tự cường dân tộc. Một số nước chỉ dựa vào ngồn vốn nước ngoài sẽ không có nhiều lợi thế kể cả mất đi tính tự cường dân tộc. Ngân hàng thương mại huy động vốn trong nền kinh tế thông qua tái phân phối tiền tệ của xã hội, góp phần tăng trưởng và phát triển kinh tế cộng đồng. Như chúng ta đã biết NHTM có chức năng tạo tiền từ một lượng tiền gửi ban đầu - tiền huy động được mà nó bắt nguồn từ việc mở tài khoản tiền gửi của các doanh nghiệp và cá nhân để thanh toán qua ngân hàng. Do đó nó mang ý nghĩa to lớn là người mở đầu, người tham gia góp phần quyết định mọi quá trình sản xuất sẽ không tạo được các nguồn tích luỹ cho nền kinh tế. Mỗi doanh nghiệp trong nền kinh tế có quá trình tích luỹ và sử dụng vốn luôn diễn ra không giống nhau, lúc tạm thừa vốn có lúc xuất hiện nhu cầu cần bổ sung vốn. Để khắc phục tình trạng này các NHTM có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc tập hợp các nguồn vốn tạm thời thừa của các doanh nghiệp và cá nhân, đồng thời bổ sung kịp thời nhu cầu thiếu vốn cho nền kinh tế. Thu nhập của nhà nước không phải lúc nào cũng đủ chi, do đó có nhiều trường hợp Chính phủ vay nợ các NHTM không phải là việc không thể xảy ra. Chính nhờ việc huy động vốn mà Ngân hàng mới có vốn nguồn vốn đáp ứng nhu cầu của Chính phủ. Việc cung ứng tín dụng trong trường hợp này đã làm cho hoạt động của Chính phủ được trôi chảy, giải quyết được tình hình thiếu hụt ngân sách nhà nước, sử dụng vốn đó vào mục đích phúc lợi công cộng, xây dựng cơ sở hạ tầng. Cuối cùng từ việc huy động vốn thì nguồn vốn trong nước được tập trung lại, từ đó tài trợ cho các khu vực có nhu cầu tín dụng, điều này có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với nền kinh tế, giúp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hoá. 1.3. CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội. Bản chất của huy động vốn là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu. Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn. Vốn huy động đó đóng vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của NHTM. Nó chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn. Vốn của Ngân hàng luôn biến động nên Ngân hàng không thể sử dụng hết nguồn vốn kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán chi trả. Vốn huy động có một ý nghĩa quan trọng đối với NHTM. Nó quyết định đến quy mô hoạt động kinh doanh, đến khả năng thanh toán chi trả, đến năng lực cạnh tranh của NHTM. Để có vốn nhằm tiến hành hoạt động kinh doanh của mình, NHTM chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động là chính, do đó Ngân hàng phải quan tâm đến các biện pháp tạo vốn và phải áp dụng một cách hài hoà. Trong đó đa dạng các hình thức huy động vốn là một trong những biện pháp sống còn. Nó góp phần khai thác vốn ở mọi tầng lớp dân cư, mọi thành phần trong nền kinh tế. Các hình thức huy động vốn trong nền kinh tế của Ngân hàng Thương mại bao gồm: 1.3.1. Huy động tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn là khoản tiền gửi mà người gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào và Ngân hàng phải thoả mãn nhu cầu đó của khách hàng. Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không được trả lãi bao gồm hai loại sau: 1.3.1.1. Tiền gửi thanh toán Đó là các khoản tiền gửi không kỳ hạn trước hết được sử dụng để tiến hành thanh toán chi trả cho các hoạt động hàng hoá, dịch vụ và các khoản phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thường xuyên, an toàn và thuận lợi. Tiền gửi thanh toán thường được bảo quản tại Ngân hàng trên hai loại: Tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai. 1.3.1.2. Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý Là khoản tiền được ký gửi với mục đích an toàn tài sản. Khi cần khách hàng có thể đến rút ra để chi tiêu. Cũng giống như trường hợp trên, ngân hàng phải thoả mãn nhu cầu của khách hàng khi họ có nhu cầu rút tiền và chỉ được phép sử dụng tồn khoản khi đã đảm bảo khả năng thanh toán chi trả. Ở Việt Nam tiền gửi thuộc loại này được thể hiện dưới các hình thức như: Tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế, cá nhân. Do tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt còn thấp, để khuyến khích thực hiện thanh toán qua Ngân hàng, các Ngân hàng Thương mại ở Việt Nam đã tiến hành trả lãi cho loại tiền gửi này. Ở các nước phát triển loại tiền gửi này chiếm vị trí tương đối quan trọng trong kết cấu nguồn vốn và có chi phí đầu vào thấp. 1.3.2. Huy động tiền gửi có kỳ hạn Đây là loại tiền gửi có sự thoả thuận trước giữa khách hàng với ngân hàng về thời gian rút tiền. Đại bộ phận tiền gửi này có nguồn gốc từ tích luỹ và các ký thác để hưởng lãi. Các NHTM nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn đó là tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút. Thông thường tiền gửi có kỳ hạn thường có kỳ hạn dài và lãi suất cao. Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn để kinh doanh chính vì vậy NHTM luôn tìm mọi cách để đa dạng hoá loại tiền gửi này nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Ở Việt Nam hình thức gửi tiền tiết kiệm bằng các chứng chỉ tiền gửi chính là cái mà chúng ta gọi là kỳ phiếu ngân hàng có mục đích. Tuy mới sử dụng song hình thức huy động này đã phát huy được vai trò trong việc tạo vốn của Ngân hàng. 1.3.3. Tiền gửi tiết kiệm Xét về bản chất, tiền gửi tiết kiệm là một phần thu nhập của cá nhân người lao động. Họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền một cách an toàn và hưởng một phần lãi từ số tiền đó. Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích luỹ trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân. Trên thực tế tiền gửi tiết kiệm được phát triển dưới hai hình thức sau: 1.3.3.1. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác. 1.3.3.2. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thoả thuận trước về thời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm được coi là một công cụ vốn lưu truyền của các NHTM. Vốn huy động từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm có thể chia ra làm hai loại: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. • Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Thực chất đây là khoản tiền gửi tiết kiệm thông thường. Đối với khoản tiền này, chủ tài khoản có thể rút ra bất cứ lúc nào [...]... được các yêu cầu của người uỷ thác 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của Ngân hàng, các nhân tố đó có thể chia ra như sau: 1.4.1 Lãi suất cạnh tranh Đây là một nhân tố tác động rất mạnh tới hiệu quả hoạt động huy động vốn, đặc biệt đối với khoản vốn mà người gửi hoặc đầu tư vào ngân hàng với mục đích... thức huy động để khách hàng lựa chọn điều này giúp cho ngân hàng có thể thu hút vốn ở mọi tầng lớp, mọi thành phần xã hội 1.4.4 Chính sách kinh doanh của Ngân hàng Các chính sách cơ bản của ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp cũng như gián tiếp tới công tác huy động vốn Nếu có một chính sách biện pháp đúng đắn ngân hàng có thể dễ dàng đạt được mục tiêu của mình Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn. .. tình trạng tạm thời thừa vốn, các chi nhánh ngân hàng thường phải điều chuyển vốn cho các ngân hàng khác thiếu vốn vay Tỷ trọng của nguồn này trong tổng nguồn vốn phản ánh quan hệ của ngân hàng với các tổ chức tài chính khác và chất lượng thanh toán của các ngân hàng bởi tỷ trọng của nguồn vốn này lớn chứng tỏ ngân hàng rất có uy tín trong quan hệ thanh toán cả đối với khách hàng và cả đối với các tổ... suất huy động, thời hạn và phương thức huy động Trái phiếu ngân hàng được phát hành nhằm huy động vốn dài hạn trên thị trường vốn Về phía người mua, trái phiếu ngân hàng là giấy chứng nhận việc đầu tư vốn và việc được quyền hưởng thụ một khoản lãi trên số tiền mua trái phiếu Ngân hàng trả lãi và gốc cho người mua sau một thời gian nhất định theo cam kết Hình thức huy động vốn này giúp cho NHTM chủ động. .. hút vốn  Sự can thiệp của NHTW: Khi thực hiện chính sách tiền tệ của NHTW cũng có ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn Khi thực hiện chính sách tiền tệ nới lỏng sẽ mang lại thuận lợi cho Ngân hàng trong việc huy động vốn vay từ NHTW, không những thế mà nó còn làm giảm lãi suất trên thị trường tiền tệ Ngược lại khi thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt sẽ khó khăn hơn trong hoạt động huy động vốn. .. đại lý NHTM cũng thu hút được một lượng vốn đáng kể trong quá trình thu chi hộ khách hàng Do việc phát tiền vay được thực hiện theo tiến độ công việc nên ngân hàng có thể sử dụng tạm thời tồn khoản đó vào kinh doanh Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng không lớn song nó có chi phí đầu vào thấp Ngân hàng Thương mại còn có thể thu hút vốn từ các hoạt động uỷ thác đại lý, nhưng để huy động nguồn vốn này ngân hàng. .. rất quan trọng trong việc lựa chọn ngân hàng Uy tín và vị thế của một ngân hàng là hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng và nó được tạo thành từ rất nhiều yếu tố: năng lực tài chính, năng lực kinh doanh, mức độ thâm niên của ngân hàng, thông tin quảng cáo, chất lượng dịch vụ do đó vấn đề đặt ra đối với ngân hàng là phải tìm mọi cách để nâng cao uy tín và vị thế của mình trên thị trường 1.4.8 Các... trong hoạt động của các NHTM không phải chỉ về mặt quy mô đơn thuần mà chủ yếu mang ý nghĩa như là một biện pháp quản lý các mục tài sản nợ Ngân hàng có thể đi vay từ nhiều nguồn khác nhau song chủ yếu từ NHTW, các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác hoặc từ việc phát hành các giấy tờ có giá, chứng chỉ tiền gửi… nhằm bổ sung vốn hoạt động khi ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ hoạt động. .. trường nguồn vốn huy động của NHTM có vai trò vô cùng quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước Đặc biệt đối với nước ta trong giai đoạn hiện nay và nhiều năm tới, vốn đáp ứng cho nhu cầu công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước là vấn đề cực kỳ quan trọng và cấp bách Do vậy việc mở rộng nguồn vốn huy động và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn đó là... mà ngân hàng cần đạt được Hệ thống chính sách như: chính sách sản phẩm dịch vụ, chính sách giá, chính sách phân phối, chính sách phát triển nguồn nhân lực, chính sách khuếch trương giao tiếp có tác động mạnh tới hoạt động huy động vốn 1.4.5 Các dịch vụ do Ngân hàng cung ứng Nếu một ngân hàng đưa ra được các dịch vụ tốt, đa dạng sẽ có cơ hội, lợi thế hơn các ngân hàng có dịch vụ giới hạn Khi ngân hàng . NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 1.1. VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Vốn của. Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội là một hoạt động hàng đầu của ngân hàng. Ngân hàng huy động vốn từ các