THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM TECHCOMBANK 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP TECHCOMBANK VIỆT NAM 2.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển Được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Techcombank là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển mình sang nền kinh tế thị trường. Mạng lưới của Techcombank có 113 chi nhánh và phòng giao dịch trải khắp 21 tỉnh thành lớn của Việt Nam gồm 4.000 nhân viên với vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng. Tính đến nay ngân hàng Techcombank trở thành ngân hàng có mạng lưới giao dịch lớn thứ hai trong khối ngân hàng TMCP với gần 160 chi nhánh và phòng giao dịch với số vốn điều lệ hiện nay 3.165 tỷ đồng, tổng tài sản hơn 59.224 tỷ đồng tính đến hiện đang phục vụ hơn 20.000 khác hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ T10/2008. Cổ đông lớn nhất của ngân hàng – hãng Hàng không Việt Nam với tổng số vốn góp là 6 tỷ đồng. Ngoài ra còn có một số doanh nghiệp nhà nước như Tổng công ty da giầy, Tổng công ty Dệt may . và một số cá nhân. Techcombank với “ siêu thị dịch vụ tài chính trọn gói ” hỗ trợ tối đa hoạt động kinh doanh trong nước cững như nước ngoài bao gồm tài khoản tiền gửi, tín dụng, đầu tư dự án, quản lý nguồn tiền, tài trợ xuất nhập khẩu, bao thanh toán, thuê mua, dịch vụ ngoại hối và quản trị rủi ro, các chương trình cho vay ưu đãi và hỗ trợ xuất nhập khẩu theo các thoả thuận ký với các tổ chức quốc tế. Với các doanh nghiệp nhà nước nhà nước và tư nhân có quy mô lớn, Techcombank đang cung cấp một loạt các dịch vụ hỗ trợ hiện đại như quản lý ngân quỹ, thu xếp vốn đầu tư dự án, thanh toán quốc tế và các dịch vụ ngân hàng điện tử. Ngoài ra Techcombank đang phục vụ 200.000 khác hàng dân cư. Với khách hàng cá nhân, Techcombank cung ứng trọn bộ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đáp ứng mọi nhu cầu có thể của khách hàng bao gồm các sản phẩm tài khoản, tiết kiệm, tín dụng, thanh toán, thẻ, đầu tư, bảo lãnh, bảo quản tài sản trên nền tảng công nghệ hiện đại của hệ thống Globus, rất thuận tiện và có nhiều tiện ích và giá trị gia tăng cho khác hàng, trong đó trụ cột là các nhóm sản phẩm thẻ, tài trợ tiêu dùng và cho vay mua nhà trả góp. Không thể không nói đến vị trí của Techcombank trên thị trường liên ngân hàng. Techcombank hiện là một trong những ngân hàng năng động nhất trong giao dịch với các công ty lớn và tổ chức tài chính khác. Techcombank hiện đang cung ứng các sản phẩm ngoại hối, giao dịch vốn, chiết khấu chứng từ có giá, các công cụ phái sinh và quản trị rủi ro cho rất nhiều khách hàng trong nước trên cơ sở hợp tác với các tổ chức quốc tế và sàn giao dịch lớn trên thế giới. Techcombank hiện nay là một trong những ngân hàng đang áp dụng hệ thống quản trị và kiểm soát rủi ro tiên tiến. Hệ thống quản trị được xây dựng trên các yếu tố nền tảng như hài hoà quyền lợi của các bên tham gia, sự tham gia tích cực của các bên lãnh đạo, mô hình tổ chức hợp lý và kiểm soát lẫn nhau, hệ thống thông tin quản trị kịp thời và chính sách nhân sự tiên tiến. Quy trình và các công cụ quản trị rủi ro bao gồm các hình thức tiên tiến như chính sách và sổ tay tín dụng, hệ thống thông tin theo dõi ngành, hệ thống đánh giá chấm điểm khách hàng, các hệ thống cảnh báo và theo dõi sớm nợ xấu . Mục tiêu của ngân hàng Techcombank là trở thành một trong những ngân hàng lớn nhất và được ưa thích nhất Việt Nam : Techcombank đem lại “ sự thân thiện đến sự tin cậy ”. Chức năng chủ yếu của Techcombank :  Huy động vốn trung và dài hạn, ngắn hạn bằng VND và ngoại tệ từ nguồn trong và ngoài nước dưới các hình thức chủ yếu như : • Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của tất cả các tổ chức, dân cư. • Phát hành các chứng chỉ tiền gửi và cá laọi giấy tờ có giá. • Vay vốn của các tổ chức tín dụng trên các thị trường.  Các nghiệp vụ tín dụng và các nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu là : • Cho vay ngắn trung dài hạn theo cơ chế tín dụng hiện hành. • Chiết khấu các hình thức có giá. • Các nghiệp vụ bảo lãnh. • Mua bán, chuyển đổi ngoại tệ và các dịch vụ ngoại hối. • Dịnh vụ thanh toán trong và ngoài nước. • Dịch vụ từ vấn cho khách hàng Chi nhánh Techcombank – 72 Trần Hưng Đạo – Hoàn Kiếm – Hà Nội được thành lập vào năm 2002 theo quyết định của Ban giám đốc. Trong đó phòng tín dụng đặt tại chi nhánh là trung tâm xử lý nghiệp vụ của khu vực phía Bắc. Với đội ngũ chuyên viên tín dụng năng động, chuyên nghiệp, Techcombank đang ngày càng phát huy được tiềm năng huy động tín dụng, giảm thiểu tối đa nhất rủi ro tín dụng tại ngân hàng. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Cơ cấu quản trị của ngân hàng bao gồm: Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Ban điều hành và các Ủy ban. • Hội đồng quản trị Hội đồng quản trị có 9 thành viên, thường trực hội đồng quản trị gồm Chủ Tịch, một Phó Chủ Tịch thứ nhất và ba Phó Chủ Tịch. Hội đồng quản trị là cơ quan quản trị Ngân hàng, có toàn quyền nhân danh Ngân hàng để quyết định những vấn đề liên quan đến mục đích quyền lợi của Ngân hàng, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của đại hội cổ đông • Ban kiểm soát Ban Kiểm Soát có ba thành viên: Trưởng Ban Kiểm soát kiêm kiểm soát viên chuyên trách, một Kiểm soát viên chuyên trách và một Kiểm soát viên. Ban kiểm soát là cơ quan kiểm tra hoạt động tài chính của Ngân hàng, giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ của Ngân hàng. • Sơ đồ tổ chức Đại hội cổ đông Hội đồng quản trị Ban kiểm soát UB kiểm toán và quản lý RR EXCO UB nhân sự và tiền lương UB đầu tư chiên lược Văn phòng HĐQT Ban TGĐ UB tín dụng UB chỉ đạo công nghệ UB quản lý TS nợ và có Khối KH doanh nghiệp Khối quản trị nhân lực Trung tâm nguồn vốn TT CN Thẩm định và RR TD Khối khách hàng cá nhân Vận hành và RR TT Pháp chế và KS tuân thủ Khối vận hành PB tham mưu Các sở giao dịch, chi nhánh và phòng giao dịch 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank trong những năm vừa qua Là một Ngân hàng Thương mại Cổ phần với lịch sử hình thành và phát triển mới 15 năm nhưng hoạt động của Techcombank rất có hiệu quả, quy mô của ngân hàng liên tục được mở rộng, sản phẩm ngày càng phong phú, đa dạng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, chất lượng sản phẩm liên tục được cải tiến, và hình ảnh của ngân hàng ngày càng được biết đến rộng rãi hơn. Trong suốt hơn 15 năm thành lập và phát triển, Techcombank đã và đang phấn đấu hết mình, hoàn thiện cơ cấu tổ chức, năng cao chất lượng nghiệp vụ, mở rộng quy mô kinh doanh. Và cũng trên chặng đường đầy nỗ lực đó, Techcombank đã từng bước khẳng định mình, đạt được những thành tựu đáng tự hào, có thể kể đến những cột mốc tiêu biểu: - Ngày 12/04/06, phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI) chính thức công bố Techcombank là một trong 500 thương hiệu nổi tiếng tại Việt Nam do người tiêu dùng bình chọn. - Ngày 16/8/2006 Moody’s, hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới đã công bố xếp hạng tín nhiệm của Techcombank, ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt nam được xếp hạng bởi Moody’s. - Tháng 3/2007, Techcombank là ngân hàng Việt nam đầu tiên và duy nhất được Financial Insights công nhận thành tựu về ứng dụng công nghệ đi đầu trong giải pháp phát triển thị trường. - Ngày 6/1/2008, Techcombank nhận giải thưởng “Thương mại Dịch vụ - Top Trade Services 2007” của Bộ Công Thương - Ngày 23/2/2008, Techcombank được trao tặng người tiêu dùng bình chọn danh “Dịch vụ được hài lòng nhất”. Chương trình do Báo Sài Gòn Tiếp Thị và Trung tâm Nghiên cứu kinh doanh và hỗ trợ doanh nghiệp tổ chức Năm 2008 là một năm song gió tuy nhiên Techcombank đã đạt được những kết quả quan trọng trong việc củng có hệ thống quản lý, nâng cao tính chuyên nghiệp và tăng trưởng nhanh, thực hiện một bước tiến quan trọng trong chiến lược phát triển trở thành một ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam. Điều này thể hiện qua các kết quả đạt được sau: • Tổng tài sản Techcombank: 59.360 tỷ đồng, tăng 19.818 tỷ đồng so với tháng 12/2007, đạt 93% so với kế hoạch • Lợi nhuận trước thuế cả năm đạt: 1.600,348 tỷ đồng (vượt 569,348 tỷ so với kế hoạch đã được điều chỉnh), đạt 155% so kế hoạch và bằng 225% so với thực hiện năm 2007. • Tổng nguồn huy động bằng 149% so với thực hiện năm 2007, đạt 98% so kế hoạch, trong đó chủ yếu do huy động từ tổ chức kinh tế bị giảm so kế hoạch nhưng vẫn bằng 101% so thực hiện năm 2007. Bảng 1: Cơ cấu vốn và tài sản Techcombank năm 2007, 2008, 2009 Đơn vị : triệu đồng Cơ cấu 31/12/2007 31/12/2008 31/12/2009 So sánh 2008/2007 2009/2008 Cho vay khách hàng 19.841.131 26.018.985 42.112.767 131% 160% Tổng nguồn huy động 34.847.364 51.894.701 72.693.486 149% 150% Các TCKT 10.057.308 10.197.454 19.543.720 101% 198% Dân cư 14.119.268 29.733.224 42.803.680 211% 144% Các TCTD 10.670.788 11.964.023 13.758.626 112% 115% Vốn chủ sở hữu 3.573.416 5.615.554 7.323.826 157% 130% Vốn điều lệ 2.521.308 3.642.014 5.400.417 144% 148% Tổng tài sản 39.542.496 59.360.485 92.581.504 150% 157% Lợi nhuận trước thuế 709.740 1.600.348 2.252.897 225% 139% Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Tiếp nối những kết quả đạt được trong năm 2008, Techcombank tiếp tục giữ vững sự ổn định, an toàn và hoạt động hiệu quả trong năm 2009.Tính đến hết tháng 12/2009, lợi nhuận trước thuế của Techcombank đạt 2.252 tỷ đồng (sau khi đã trích đủ dự phòng, bao gồm cả dự phòng rủi ro tín dụng và dự phòng giảm giá chứng khoán) Tổng Tổng nguồn vốn huy động dân cư đạt 72.693 tỷ đồng, tăng hơn 49% so với năm 2008. Tổng nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế cũng tăng hơn 9.000 tỷ đồng. Những con số, bảng biểu số liệu cùng những danh hiệu và ghi nhận đó là sự chứng thực, công nhận và vinh danh cho kết quả hoạt động hiệu quả cao và nỗ lực ấn tượng của Techcombank những năm vừa qua. Bên cạnh các nghiệp vụ truyền thông, Techcombank rất chú trọng và triển khai làm tốt các nghiệp vụ NH đối ngoại như: kinh doanh tiền tệ, bảo lãnh và thanh toán quốc tế. Doanh số thanh toán quốc tế năm 2008 đạt 3.369,83 triệu USD tăng 23.76% so với năm 2007. Tổng phí thu được từ thanh toán quốc tế là 176,42 tỷ đồng chiếm 31.07% tổng doanh thu dịch vụ. Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ từ năm 2003 đến năm 2006 nhìn chung là tăng trưởng. Tuy năm 2005 có sự sụt giảm (TN thuần từ KDNT năm 2004 là 2062 tỷ đồng đến năm 2005 chỉ cũn 1872 tỷ đồng) nhưng lại có sự tăng trở lại và tăng đột biến vào năm 2006 (TN thuần từ KDNT năm 2006 là 7491 triệu VNĐ, gấp gần 4 lần năm 2005). Công tác TTQT của Techcombank trong những năm gần đây được mở rộng cả về chủng loại và chất lượng như: chuyển tiền, TDCT, bảo lãnh, chi trả kiều hối, mua bán ngoại tệ với nước ngoài, đầu cơ trên thị trường tiền tệ .nên có sự gia tăng mạnh mẽ, mang lại doanh thu lên đến 40% doanh thu dịch vụ của Techcombank. Phí thu được từ các hoạt động này chiếm một tỷ trọng lớn trong doanh thu của Techcombank. Chất lượng thanh toán quốc tế cũng ngày được nâng cao, các nghĩa vụ cam kết với khách hàng ngày càng được quan tâm và thực hiện đầy đủ, do đó uy tớn của ngân hàng ngày càng được nâng cao trên trường quốc tế . Hoạt động khác. Bên cạnh những thành tích về huy động và sử dụng hiệu quả nguồn vốn, nâng cao chất lượng thanh toán quốc tế… Để tăng cường uy tín của Techcombank đối với khách hàng, ngân hàng Techcombank cũng có hàng loạt những hoạt động khác, đóng góp không nhỏ vào thành công của Techcombank. Năm 2008 Techcombank đã triển khai dịch vụ thẻ tương đối tốt, với việc phát hành gần 300.000 thẻ các loại trong đó có gần 100.000 thẻ VISA debit và credit, Techcombank đó trở thành ngân hàng phát hành thẻ quốc tế lớn nhất tại Việt Nam với thị phần 14% thẻ quốc tế phát hành. Công tác quản lý chất lượng dịch vụ cũng được tăng cường mạnh mẽ với phương châm đem lại sự hài lòng cho khách hàng, Techcombank liên tục tìm kiếm các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ. Công tác phát triển mạng lưới cũng được chú trọng, năm 2008 công tác này có những chuyển biến đáng kể, với tổng số hơn 40 điểm giao dịch mở mới trong năm 2008, Techcombank đó tăng số lượng chi nhánh và văn phòng giao dịch lên tới 169 điểm, trải rộng trên 35 tỉnh thành trong cả nước. Năm 2009, Techcombank đó khai trương hoạt động 9 chi nhánh, 19 phòng giao dịch và 2 quỹ tiết kiệm, nâng tổng số lượng chi nhánh và phòng giao dịch lên 188 điểm trải rộng trên cả nước. Ngoài ra Techcombank còn không ngừng chú ý và nâng cao khả năng quản trị rủi ro, từng bước hoàn thiện hệ thống quản lý, giám sát rủi ro chuyên sâu. Năm 2008, việc tập trung hóa công tác thẩm định tín dụng tại hội sở đó giúp Techcombank tối ưu hóa nguồn lực và giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng. Trong năm 2009 ngân hàng đã thành lập mới bộ phận Giám sát tín dụng, phòng Thẩm định để tăng cường khả năng quản lý chất lượng nợ, kiện toàn hoạt động quản lý rủi ro đối với nhóm khách hàng chính. Ban lãnh đạo quyết tâm xây dựng hệ thống quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế với đội ngũ nhân sự có khả năng làm chủ công cụ quản trị hiện đại. Năm %99/98 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng +/- I. Tiền gửi có kỳ hạn. 474 35,03 781 40.11 749 36,79 96 1. VND 460 34 573 29,43 643 31,58 112,2 2. USD 14 1,03 208 10,68 106 5,21 51 II. Tiền gửi không kỳ hạn. 325 24,02 630 32,36 829 40,71 132 1. VND 245 18,1 622 31,95 823 40,42 132 2. USD 80 5,92 8 0,41 6 0,29 75 III. Tiền gửi khác. 0,9 0,07 1 0,05 2 0,1 200 IV. Kỳ phiếu, trái phiếu. 553,1 40,88 535 27,48 456 22,4 85 Tổng nguồn vốn huy động 1353 100 1947 100 2036 100 104,6 1997 1998 1999 2.2. THC TRNG RI RO TN DNG TI NGN HNG THNG MI C PHN K THNG VIT NAM 2.2.1. Thc trng tớn dng ti Techcombank 2.2.1.1 Tỡnh hỡnh huy ng vn Bng 2: C cu ngun vn huy ng trong cỏc nm 2007-2008 n v: T ng Nm Ch tiờu 2007 2008 2009 %09/08 S tin T trng S tin T trng S tin T trng +/- I. Tin gi cú k hn 12.719 36,47 20.817 40,11 37.124 51,07 163,7 1. VND 9.456 27,43 13.324 25,68 27.651 38 141 2. USD 3.263 9,04 7.493 14,43 9.473 13,07 229,6 II. Tin gi khụng k hn 22.086,5 63,41 31.004,35 59,97 35.456,5 48,78 140,4 1. VND 15.327 44 22.243,35 42,86 24.610 33,78 145,1 2. USD 6.759,5 19,41 8.761 17,11 10.846,5 15 129,6 III. Tin gi khỏc, 41,49 0,12 72,65 0,14 112,5 0,15 175,1 Tng ngun vn huy ng 34.847 100 51.894 100 72.693 100 150 Ngun: Bỏo cỏo thng niờn ca Ngõn hng TMCP K thng Vit Nam Ngõn hng Techcombank ó thc hin i mi ton din hot ng tớn dng ca mỡnh, kột hp vi vic t huy ng vn, tỡm kim ngun vn cho vay. Năm 2008, tổng nguồn vốn huy động của Techcombank đạt 51.894 tỷ đồng. So với cuối năm 2007 nguồn huy động tăng lên 17.047 tỷ đồng. Nguồn vốn huy động tuy không đạt được kế hoạch đề ra nhưng đã có sự tăng trưởng rất tốt khi huy động dân cư tăng hơn 100% so với cuối năm 2007. Đây là một thành công lớn của Techcombank trong công tác huy động, đặc biệt là huy động từ dân cư vốn là nguồn vốn có tính ổn định cao nhất trong các loại nguồn vốn huy động vào ngân hàng. Thành công này có được là do Techcombank đã có một chiến lược đúng đắn và bước đi hợp lý, bởi năm 2008 ngân hàng Nhà nước có rất nhiều chính sách thắt chặt tiền tệ dẫn đến lượng cung tiền trong lưu thong giảm. Cũng trong năm 2008, ngân hàng tăng vốn điều lệ từ 2.521 tỷ đồng (thời điểm cuối năm 2007) lên 3.642 tỷ đồng, tăng 44%. Tỷ lệ an toàn đến thời điểm cuối năm 2008 là 13,99% bảo đảm an toàn trong hoạt động của ngân hàng. .Đến ngày 31/12/2009, ngân hàng Techcombank có tổng nguồn vốn huy động là 72.693 tỷ đồng, tăng 37% so với năm 2008 và thường xuyên đạt kế hoạch hàng quý của ngân hàng. Tiền gửi có kỳ hạn liên tục tăng trong các năm 2007, 2008 ở mức cao .Tiền gửi không kỳ hạn tăng 31,5 so với năm 2008. Tỷ trọng nguồn vốn huy động vẫn chủ yếu bằng nội tệ Sự biến động tỷ giá USD/VND trong năm 2007, đầu năm 2008 dã làm cho giá trị VND không ổn định có nguy cơ mất giá. Dân cư, các tổ chức kinh tế đã thực hiện hiện chuyển đổi VND sang USD để giữ cho giá trị đòng iền của họ không bị mất giá. Tuy nhiên, bước sang năm 2009, tình hình kinh tế đã bắt đầu ổn định và tỷ giá USD/VND luôn ổn định do đó dân chúng và các tổ chức kinh tế không còn phải lo ngại trong việc sử dụng VND nên việc tăng lượng nôi tệ, giảm lượng ngoại tệ trong năm là điều dễ hiểu. Kết quả này đạt được là do có sự cố gắng lớn của tập thể cán bộ nhân viên trong ngân hàng, sự thuận lợi cho khách hàng gửi tiền và đổi mới trong phong [...]... loại rủi ro chủ yếu như rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, rủi ro hoạt động và rủi ro pháp lý Đã thành lập Ban Quản trị Rủi ro Về hoạt động tín dụng, Ban lãnh đạo ngân hàng nhận biết được khá đầy đủ các loại rủi ro tín dụng trong điều kiện môi trường hoạt động kinh doanh tại Việt Nam và định lượng các loại rủi ro tín dụng theo đặc điểm hoạt động, chính sách tín dụng và năng lực của Techcombank. .. các chuyên gia quốc tế giảng dạy về phân tích tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng và đánh giá tín dụng Chính sách tín dụng của Techcombank có mục tiêu cụ thể về phát triển tín dụng và tập trung phát triển tín dụng vào những lĩnh vực an toàn cho ngân hàng Có sự đa dạng hóa danh mục tín dụng, giảm dẩn tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp nhà nước Về hệ thống xét duyệt tín dụng, Techcombank đã xây dựng bộ máy... niên của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Bảng số liệu cho thấy dư nợ chủ yếu của Techcombank là cho vay vốn lưu động, chiếm hơn 50% tổng dư nợ, kế đến là dư nợ thanh toán xuất nhập khẩu và dư nợ mục đích khác, chiếm hơn 20% tổng dư nợ 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng Tính đến cuối năm 2008, dư nợ đã tăng 31% so với thời điểm cuối năm 2007 trong khi đó nợ xấu chiếm 2,56%, nằm trong giới... Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Techcombank Việt Nam Những kết quả đã đạt được Techcombank đang ngày càng nổ lực hoàn thiện bộ máy tổ chức của mình để nâng cao năng lực quản trị điều hành vì đó là điều kiện tiền đề trong tiến trình hội nhập và nâng cao sức cạnh tranh của Techcombank Phần lớn các cấp lãnh đạo đều ý thức được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng đối... ngân hàng Techcombank đã có những thay đổi hét sức to lớn, nguồn vốn mang tính tự túc hoàn toàn và thực sự là một ngân hàng có khả năng đáp ứng mọi nhu cầu troong lĩnh vực ngân hàng trên phạm vị địa bàn Hiện nay sở dĩ có được kết quả như trên là do sự cố gắng của toàn hệ thống ngân hàng Techcombank Thứ nhất: Đã mở rộng mạng lưới các ngân hàng khu vực, các quận nội thành đều có chi nhánh ngân hàng Techcombank. .. thực hiện nghiệp vụ của các nhân viên tín dụng thuộc cấp Chú trọng đến công tác kiểm tra, kiểm toán định kỳ thông qua các cuộc kiểm toán nội bộ, đặc biệt đối với kiểm tra tín dụng Việc kiểm toán định kỳ được thực hiện tại các Chi nhánh trong hệ thống của mỗi ngân hàng theo kế hoạch hàng năm hoặc yêu cầu kiểm tra đột xuất Ý thức được hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều loại rủi ro, Ban lãnh đạo Ngân hàng. .. tắc bảo đảm sự an toàn của ngân hàng- nhất là trong hoạt động tín dụng Sự không tôn trọng này đã vô tình kéo theo các cấp dưới cũng thực hiện sai các quy tắc nghiệp vụ Đặt chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ cao cho các cán bộ tín dụng, dẫn đến tình trạng cán bộ tín dụng vì thành tích ngắn hạn mà bỏ qua việc đánh giá các rủi ro dài hạn, không phân tích đến chất lượng tín dụng và không thực hiện đủ các thủ tục... thiết bị trong ngân hàng, đặc biệt là trong công tac thanh toán giao dịch đã thu hút được một lương lớn khách hàng dùng các hình thức thanh toán qua ngân hàng Từ đó làm lượng tiền gửi qua các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn tăng lên 2.2.1.2 Tình hình sử dung vốn Sử dụng vốn là khâu mấu chốt quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Do vậy sử dụng vốn quyết định sự tồn tại, phát triển của ngân hàng. .. đối với sự sống còn của ngân hàng và sự cần thiết phải quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng Ý thức được vai trò của bộ máy kiểm toán nội bộ, kiểm soát nội bộ đối với việc giám sát, kiểm tra, kiểm soát các mặt hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là đối với hoạt động tín dụng Có sự chú trọng công tác đào tạo và nâng cao trình độ nghiệp vụ đối với đội ngũ cán bộ tín dụng của ngân hàng Cử cán bộ đi học các... dài hạn tại Techcombank đã từng bước được cải thiện Đây là bước tiến đáng mừng trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Techcombank Các loại nợ quá hạn khác chỉ chiếm một phần nhỏ không đáng kể Trong những năm vừa qua, nhờ sự cố gắng của tập thể cán bộ tín dụng Techcombank, chất lượng tín dụng từng bước được cải thiện qua từng năm Là tiền đề quan trọng mang lại hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng Phân . THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM TECHCOMBANK 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP TECHCOMBANK VIỆT NAM 2.2.1 năm 2009. 2.2.3. Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Techcombank Việt Nam Những kết quả đã đạt được Techcombank đang ngày càng