THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG MAI Khái quát Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai 1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai chi nhánh Ngân hàng CTVN, có trụ sở đặt số - số Kim Đồng, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội, thành lập ngày 10/11/2006 theo Quyết định số 269/QĐ HĐQT Ngân hàng CTVN Hơn năm kể từ chi nhánh Ngân hàng CTVN, Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hồng Mai có bước trưởng thành phát triển vượt bậc, khẳng định vị vững vàng giai đoạn cạnh tranh gay gắt Chi nhánh ln phấn đấu để đáp ứng cách tốt nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng Song song với việc mở rộng thị trường, Chi nhánh không ngừng nâng cao chất lượng nghiệp vụ đa dạng hóa dịch vụ đến mức Kết dự nợ nguồn vốn tăng nhanh, chất lượng cấu khách hàng có nhiều thay đổi, cụ thể năm gần Chi nhánh tỷ lệ phát sinh khoản nợ hạn ít, khoản vay hầu hết thu hồi đến hạn 1.2 Bộ máy tổ chức, chức năng, nhiệm vụ 1.2.1 Bộ máy tổ chức Hiện nay, Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hồng Mai gồm có phịng ban: Phịng Tổ chức hành chính, Tổ Tổng hợp, Tổ Thơng tin điện tốn, Tổ Thẻ, Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Khách hàng cá nhân, Quỹ Tiền gửi, Phịng Kế tốn, Phịng Tiền tệ kho quỹ, Phòng Quản lý rủi ro, Phòng Giao dịch Các phịng ban có mối quan hệ chặt chẽ, phối hợp với để thực tốt hoạt động Ngân hàng Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng thể qua sơ đồ sau: Sơ đồ 1.1: Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng TMCPCTVN Chi nhánh Hoàng Mai Nguồn: Giới thiệu chung Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai 1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp để khai thác vốn VND ngoại tệ, thực nghiệp vụ có liên quan đến tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn Ngân hàng CTVN; trực tiếp quảng cáo, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp Hiện nay, Phịng Thanh tốn quốc tế sáp nhập vào Phòng Khách hàng doanh nghiệp, thực nhiệm vụ kinh doanh đối ngoại : mở L/C cho khách B Các Khối Nghiệp Vụ a hàng, toán L/C, thu đổi mua bán ngoại tệ, toán thẻ tín dụng quốc n tế Kinh doanh ngoại tệ nước chủ yếu gồm ba nghiệp vụ chủ yếu : mua ngoại tệ, bán ngoại tệ, chuyển đổi ngoại tệ nước Phòng Khách hàng cá nhân: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng cá nhân, để khai thác vốn VND ngoại tệ; thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn Ngân hàng CTVN; trực tiếp quảng cáo, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho cá nhân Phòng Quản lý rủi ro: Là phịng nghiệp vụ có nhiệm vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh; quản lý giám sát thực danh mục cho vay, đầu tư, đảm bảo tuân thủ giới hạn tín dụng cho khách hàng; thẩm định tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng; thực chức đánh giá, quản lý rủi ro toàn hoạt động Ngân hàng theo đạo Ngân hàng CTVN Chịu trách nhiệm quản lý, xử lý nợ xấu (nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm theo phân loại nợ), nợ xử lý rủi ro, nợ Chính phủ xử lý; đầu mối khai thác tài sản đảm bảo tiền vay theo quyi định Nhà nước nhằm thu hồi nợ xấu Phịng Kế tốn: Là phòng nghiệp vụ thực giao dịch trực tiếp với khách hàng, nghiệp vụ công việc liên quan đến cơng tác quản lý tài chính, cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ toán, xử lý, hạch toán giao dịch Quản lý chịu trách nhiệm hệ thống giao dịch máy, quản lý quỹ tiền mặt đến giao dịch viên theo quy định Nhà nước Ngân hàng CTVN Thực nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng Phịng Giao dịch: Có nhiệm vụ huy động vốn đầu tư cho vay thành phần kinh tế, toán, chuyển tiền, mở L/C cho khách hàng Phịng Tổ chức hành chính: Là phịng nghiệp vụ thực công tác tổ chức cán đào tạo Chi nhánh theo chủ trương sách Nhà nước, thực công tác quản trị văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh chi nhánh, thực cơng tác bảo vệ an ninh tồn Chi nhánh Tổ Tổng hợp: Tổ nghiệp vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động Chi nhánh, thực báo cáo hoạt động hàng năm Chi nhánh Tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử Thực công tác phát triển mạng lưới Chi nhánh, thực công việc liên quan đến triển khai áp dụng trì hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001 Chi nhánh Phòng Tiền tệ kho quỹ: Phòng quản lý an toàn kho quỹ, quản lý tiền mặt theo quy định NHNN Ngân hàng CTVN: ứng thu tiền cho quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch quầy, thu chi cho doanh nghiệp có thu , chi tiền mặt lớn Tổ Thơng tin điện tốn: Thực cơng tác quản lý, trì hệ thống thơng tin điện tốn Chi nhánh, bảo trì, bão dưỡng máy tính đảm bảo thơng suốt hoạt động hệ thống mạng máy tính Chi nhánh 1.3 Kết hoạt động Ngân hàng năm vừa qua 1.3.1 Huy động vốn Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Huy động vốn hoạt động Ngân hàng.Ý thức tầm quan trọng việc khai thác nguồn vốn, Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hồng Mai ln coi cơng tác huy động vốn nhiệm vụ quan trọng hoạt động kinh doanh u cầu đặt cơng tác huy động vốn Ngân hàng tận dụng khai thác nguồn vốn với chi phí hợp lý , cấu phù hợp, đảm bảo tính thường xuyên, liên tục nhằm phục vụ hiệu cho việc cấp tín dụng Ngân hàng Mặc dù Chi nhánh hoạt động ba năm có quỹ tiết kiệm bố trí khắp địa bàn quận cách hợp lý Với phong cách phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình chu đáo, Chi nhánh tạo tin tưởng cho khách hàng, thu hút lượng tiền gửi lớn Tình hình huy động vốn Chi nhánh năm qua thể cụ thể bảng Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCPCTVN Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2008 so với 2007 2009 so với 2008 Năm 2007 Tỷ lệ (%) Năm 2008 Tỷ lệ (%) Năm 2009 Tỷ lệ (%) Chênh lệch (tỷ đồng) Tốc độ tăng (%) Chênh lệch (tỷ đồng) Tốc độ tăng (%) Tiền gửi tổ chức kinh tế 22,5 11,19 40,5 13,24 74,85 17,24 20 80 34,35 84,8 Tiền gửi dân cư 178,5 88,81 265,5 86,76 359,85 82,76 87 48,74 94,35 35,5 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh giai đoạn 2007 - 2009 Nguồn vốn 201 100 306 100 434,7 100 105 52,24 128,7 42,1 Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai Ngân hàng huy động vốn từ hai nguồn tổ chức kinh tế dân cư Trong lượng tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn hẳn so với lượng tiền gửi từ tổ chức kinh tế.Tuy nhiên tỷ trọng vốn huy động từ dân cư ngày giảm với tăng dần tỷ trọng vốn huy động từ tổ chức kinh tế: năm 2007, 2008, 2009 tỷ trọng vốn dân cư giảm từ 88,81 % xuống 86,76 % 82,76 % tỷ trọng vốn dân cư tăng dần từ 11,19 % lên 13,24 % tăng đến 17,24 % Điều cho thấy xu hướng thay đổi cấu vốn huy động Ngân hàng giảm dần tỷ trọng vốn huy động từ dân cư tăng dần tỷ trọng vốn huy động từ tổ chức kinh tế Số vốn huy động Ngân hàng ngày tăng lên theo năm với tốc độ tăng lên cao Tổng vốn huy động năm 2007, 2008, 2009 201 tỷ đồng, 306 tỷ đồng, 434,7 tỷ đồng Số vốn huy động năm 2008 tăng so với năm 2007 105 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 52,24 % Số vốn huy động năm 2009 tăng so với năm 2008 128,7 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng 42,1 % Đặc biệt, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế có gia tăng lớn năm sau so với năm trước Cụ thể năm 2008 so với năm 2007 tăng 20 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 80 %, năm 2009 so với năm 2008 tăng 34,35 tỷ đồng tương ứng tốc độ tăng 84,8 % Vốn huy động từ dân cư có tốc độ tăng thấp so với vốn huy động từ tổ chức kinh tế song lại có gia tăng số tuyệt đối lớn hơn: năm 2008 so với năm 2007 tăng 87 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 48,74 %; năm 2009 so với năm 2008 tăng 94,35 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 35,5 % Mặc dù số vốn huy động năm sau so với năm trước tăng lên song tốc độ tăng tổng vốn huy động năm 2009 so với 2008 (42,1%) thấp tốc độ tăng năm 2008 so với năm 2007 (52,24%) Điều giải thích do: có tăng lên tốc độ tăng lượng tiền gửi tổ chức kinh tăng từ 80 % lên 84,8 % bên cạnh lại có giảm đáng kể tốc độ tăng tiền gửi dân cư giảm từ 48,74% xuống 35,5% Đánh giá chung lại thấy: Nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng cao, cấu vốn thay đổi theo xu hướng giảm dần tỷ trọng vốn dân cư, tăng dần tỷ trọng vốn huy động từ tổ chức kinh tế nhiên vốn huy động từ dân cư lớn Với công tác huy động vốn mình, Ngân hàng khơng tạo nguồn vốn ổn định chủ động kinh doanh cho Chi nhánh mà cịn đóng góp khơng nhỏ cho nguồn vốn điều hoà chung hệ thống Ngân hàng CTVN 1.3.2 Hoạt động tín dụng Song song với nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ sử dụng vốn có vai trị định q trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nếu huy động nhiều vốn mà không cho vay gây hậu ách tắc vốn, ngược lại cho vay mà khơng thu hồi nợ khơng tốt Nhận thức đắn vấn đề Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hồng Mai ln coi trọng nghiệp vụ sử dụng vốn Bảng số liệu sau phản ánh cách tổng qt tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh Bảng 2.1: Cơ cấu tín dụng Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 - 2009 Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm KHCN KHDN Theo khu QD vực kinh tế Doanh số cho vay 2007 2008 2009 61 64 88 243 291 499,5 Doanh số thu nợ 2007 2008 2009 44 45 49 186 217,5 330 160,5 181,5 361,5 130,5 129 NQD 82,5 109,5 138 55,5 NH 219 229,5 327 TDH Tổng 24 304 61,5 355 172,5 587,5 Theo thời hạn cho vay 2007 19 130,5 Dư nợ 2008 36 204 2009 46 373,5 229,5 73,5 126 258 88,5 105,5 57 78 115,5 180 204 295,5 93 118,5 150 230 13,5 262,5 34,5 379 37,5 159,5 85,5 240 223,5 419,5 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh giai đoạn 2007 - 2009 Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai (KHCN: Khách hàng cá nhân; KHDN: Khách hàng doanh nghiệp; QD: Quốc doanh; NQD: Ngoài quốc doanh; NH: Ngắn hạn; TDH: Trung, dài hạn) Trong cấu tín dụng Ngân hàng, tỷ trọng doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ khách hàng doanh nghiệp chiếm ưu so với khách hàng cá nhân Cụ thể, tỷ trọng doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp: năm 2007 79,93 %, năm 2008 là: 81,97 %, năm 2009 85 %.Tỷ trọng doanh số thu nợ khách hàng doanh nghiệp năm 2007 80,87 %; năm 2008 82,86 %; năm 2009 83,12 % Tỷ trọng dư nợ khách hàng doanh nghiệp năm 2007 81,82 %; năm 2008 85 %; năm 2009 89,03 % Đối tượng khách hàng cá nhân: qua năm doanh số cho vay tăng dần Doanh số cho vay năm 2007 61 tỷ đồng; năm 2008 64 tỷ đồng, tăng so với năm 2007 tỷ đồng; năm 2009 88 tỷ đồng, tăng so với năm 2008 24 tỷ đồng Như doanh số cho vay khách hàng cá nhân có gia tăng mạnh năm 2009 Doanh số thu nợ có thay đổi tương tự: doanh số thu nợ năm 2007 44 tỷ đồng, năm 2008 tăng lên tỷ đồng, năm 2009 tăng so với năm 2008 tỷ đồng Dư nợ có gia tăng mạnh so với doanh số cho vay doanh số thu nợ Năm 2007 dư nợ 29 tỷ đồng, năm 2008 36 tỷ đồng, tăng tỷ đồng; năm 2009 46 tỷ dồng, tăng so với năm 2008 10 tỷ đồng Nhìn chung ta thấy, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ đối tượng khách hàng cá nhân tăng theo năm gia tăng chưa đáng kể, nên doanh nghiệp khách hàng chủ yếu Ngân hàng Đối tượng khách hàng doanh nghiệp: Doanh số cho vay tăng lên qua năm: doanh số cho vay năm 2007 tỷ đồng, sang năm 2008 tăng lên đến 291 tỷ đồng năm 2009 doanh số cho vay đạt 499,5 tỷ đồng, tăng gần gấp đôi so với năm 2008 Cho vay khu vực kinh tế quốc doanh quốc doanh tăng lên theo năm Năm 2007, 2008, 2009 khu vực kinh tế quốc doanh doanh số cho vay 160,5 tỷ đồng, 181,5 tỷ đồng, 361,5 tỷ đồng; doanh số cho vay khu vực kinh tế quốc doanh 82,5 tỷ đồng, 109,5 tỷ đồng, 138 tỷ đồng Từ số thấy Ngân hàng cho vay khu vực kinh tế quốc doanh nhiều so với khu vực quốc doanh Cho vay ngắn hạn trung, dài hạn tăng lên qua năm: năm 2007, 2008, 2009 doanh số cho vay ngắn hạn 219 tỷ đồng, 229,5 tỷ đồng, 327 tỷ đồng; doanh số cho vay trung, dài hạn là: 24 tỷ đồng, 61,5 tỷ đồng, 172,5 tỷ đồng Tương tự với trường hợp cho vay khu vực quốc doanh, cho vay ngắn hạn chiếm ưu so với cho vay trung, dài hạn qua năm Các khoản cho vay đảm bảo khả thu hồi vốn Tuy doanh số thu nợ khu vực kinh tế quốc doanh năm 2008 đạt 129 tỷ đồng giảm so với năm 2007 đạt 130,5 tỷ đồng song suy giảm không đáng kể Còn lại doanh số thu nợ hầu hết tăng lên năm, theo khu vực thu nợ: thu nợ khu vực kinh tế quốc doanh năm 2007, 2008, 2009 130,5 tỷ đồng, 129 tỷ Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh giai đoạn 2007 - 2009 Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai Cũng theo phân tích mục 1.3.2, doanh số thu nợ khu vực doanh nghiệp quốc doanh chiếm cao so với quốc doanh Thu nợ khu vực kinh tế quốc doanh quốc doanh năm là: năm 2007: 130,5 tỷ đồng 55,5 tỷ đồng, tương ứng với tỷ trọng 70,2 % 29,8 %; năm 2008: 129 tỷ đồng 88,5 tỷ đồng, tương ứng với tỷ trọng 59,3 40,7 %; năm 2009: 229 tỷ đồng 105,5 tỷ đồng, tương ứng với tỷ trọng 69,5 % 30,5 % Có thay đổi thu nợ nhìn chung theo chiều hướng giảm dần tỷ trọng thu nợ quốc doanh tăng dần tỷ trọng thu nợ doanh nghiệp ngồi quốc doanh Tuy nhiên thay đổi chưa nhiều Tỷ trọng thu nợ quốc doanh năm 2008 có tăng lên so với năm 2007 từ 29,8% lên 40,7 % đến năm 2009 lại giảm cịn 30,5 % so với năm 2007 tăng Điều tạm đánh giá công tác thu hồi vốn Ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh chưa hiệu việc thực thu vốn doanh nghiệp quốc doanh Tuy nhiên, dựa vào việc so sánh tỷ lệ doanh số thu nợ hai đối tượng doanh nghiệp để đến kết luận thiếu sót Vì Ngân hàng làm tốt cơng tác thu nợ doanh nghiệp quốc doanh tỷ trọng doanh số cho vay đối tượng doanh nghiệp thấp nên kết thu tỷ trọng thu hồi nợ thấp theo Do vậy, cần xem xét thêm tiêu chêch lệch tốc độ tăng thu nợ có nhìn tồn diện, xác vấn đề Năm 2008 so với năm 2007 doanh số thu nợ khu vực quốc doanh giảm 1,5 tỷ đồng tương ứng với tốc độ giảm 1,15 % chứng tỏ việc thu hồi nợ khu vực quốc doanh năm 2008 hiệu so với năm 2007 Tuy nhiên, năm 2009 Ngân hàng khắc phục tốt nhược điểm Thể qua việc doanh số thu nợ quốc doanh tăng so với năm 2008 100,5 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 72,2 % Riêng khu vực doanh nghiệp quốc doanh lại có chiều hướng ngược lại Năm 2008 so với năm 2007 tăng 33 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 59,5 %, song sang năm 2009 doanh số thu nợ so với năm 2008 tăng 12 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 13,56 % Như thấy xét thời điểm gần với thời điểm nghiên cứu việc thu hồi nợ khu vực doanh nghiệp quốc doanh hiệu so với khu vực quốc doanh 2.2.2 Doanh số thu nợ khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn cho vay Do tính chất vốn trung, dài hạn thời gian cho vay từ năm Ngân hàng hoạt động ba năm nên có lượng vốn trung, dài hạn xét đến thời điểm chưa đến hạn thu hồi Vì khơng thể tránh khỏi việc lượng vốn trung, dài hạn cho vay năm chưa thể thu hồi hết Điều khơng có nghĩa Ngân hàng không làm tốt việc thu hồi loại vốn Để làm rõ thực trạng thu hồi vốn Ngân hàng ta xem xét số liệu sau Bảng 9.1: Doanh số thu nợ khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn cho vay Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009 Đơn vị : Tỷ đồng N guồn: Báo cáo kết kinh doanh giai đoạn 2007 - 2009 Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai Doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn nhiều so với thu nợ trung dài hạn Điều dễ hiểu tính chất loại hình cho vay ngắn hạn khoản cho vay ngắn hạn khả hồn vốn nhanh nhiều so với cho vay trung, dài hạn Mặt khác hoạt động cho vay chủ yếu Ngân hàng cho vay ngắn hạn Lý dễ giải thích với loại hình cho vay lãi suất thấp so với cho vay trung, dài hạn lại mang đến cho Ngân hàng yếu tố rủi ro với khả thu hồi vốn cao, vịng quay vốn nhanh Tuy nhiên khơng phải mà Ngân hàng mực trọng vào cho vay ngắn hạn Mặt khác ta nhận thấy ngày tỷ lệ thu hồi nợ trung dài hạn tăng lên Điều xem ngày doanh số cho vay trung dài hạn tăng công tác thu hồi nợ trung dài hạn ngày hoạt động hiệu Thu hồi nợ trung dài hạn Chi nhánh hoạt động ngày hiệu Tốc độ tăng thu nợ năm sau so với năm trước tăng lên : năm 2008 so với năm 2007 7,5 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 125% Con số tiếp tục tăng năm 2009 so với 2008 21 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 155,56% Thu hồi nợ ngắn hạn hoạt động tương đối ổn đinh Tốc độ tăng chưa thật cao thu hồi nợ trung dài hạn nhìn chung với gia tăng giá trị chênh lệch năm sau so với năm trước từ 24 tỷ đồng lên 91,5 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng thu hồi nợ từ 13,3% lên 44,9% hồn tồn chấp nhận Tóm lại, việc thu hồi nợ ngắn hạn trung, dài hạn đạt kết khả quan: tổng doanh số thu hồi nợ tăng lên qua năm: năm 2008 so với năm 2007 tăng 31 tỷ dồng, tương ứng với tốc độ tăng 16,9 %; năm 2009 so với năm 2008 tăng 112,5 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng 51,7 % 2.3 Dư nợ khách hàng doanh nghiệp Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tiêu tổng dư nợ tiêu hàng đầu đánh giá hoạt động cho vay Ngân hàng Bất kỳ Ngân hàng muốn tồn phát triển cần phải quan tâm Tại Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai doanh số dư nợ khách hàng doanh nghiệp tăng theo năm hai khu vực kinh tế hai loại hình cho vay theo thời hạn Điều hồn tồn phù hợp với sách tăng trưởng tổng dư nợ Ngân hàng 2.3.1 Dư nợ khách hàng doanh nghiệp phân theo khu vực kinh tế Doanh số cho vay doanh nghiệp khu vực quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn so với cho vay ngồi quốc doanh có tác động đến tổng dư nợ khu vực kinh tế Dư nợ khu vực kinh tế quốc doanh lớn dư khu vực quốc doanh Bảng 10.1: Dư nợ khách hàng doanh nghiệp phân theo khu vực kinh tế Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu QD NQD Dư nợ Năm 2007 130,5 56,3 47,3 100 Năm 2008 126 78 204 Tỷ lệ (%) 61,8 38,2 100 Năm 2009 258 115,5 373,5 Tỷ lệ (%) 2009 so với 2008 57 Tỷ lệ (%) 2008 so với 2007 73,5 69,1 30,9 100 Chênh lệch (tỷ đồng) 52,5 21 73,5 Tốc độ tăng (%) 71,4 36,8 56,3 Chênh lệch (tỷ đồng) 132 37,5 169,5 Tốc độ tăng (%) 104,8 48,1 83,1 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh giai đoạn 2007 - 2009 Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai Dư nợ khu vực doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ lệ cao khu vực quốc doanh Tỷ lệ ngày tăng lên theo năm Cụ thể tỷ lệ dư nợ khu vực doanh nghiệp quốc doanh : Năm 2007 : 56,3%; năm 2008 : 61,8% ; năm 2009 : 69,1% Dư nợ khu vực doanh nghiệp quốc doanh ln chiếm tỷ lệ cịn có xu hướng ngày giảm tỷ lệ này: năm 2007 : 43,7 %; năm 2008 : 38,2 %; năm 2009 : 30,9 % Trong khu vực doanh số dư nợ tăng lên với tốc độ gia tăng thấp so với khu vực quốc doanh Năm 2008 so với năm 2007 dư nợ quốc doanh tăng 21 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 36,8%; năm 2009 so với năm 2008 tăng 37,5%, tương ứng với tốc độ tăng 48,1 % Tốc độ tăng dư nợ khu vực quốc doanh tăng Chênh lệch năm 2008 so với năm 2007 52,5 tỷ đồng, sang năm 2009 chênh lệch so với năm 2008 tăng lên đến132 tỷ đồng Tương ứng với gia tăng tốc độ tăng là: từ 71,4% lên 104,8% tăng 33,4%, gần gấp lần so với tốc độ tăng dư nợ quốc doanh: từ 36,8% lên 48,1% tăng 11.3% Do có tăng trưởng lớn dư nợ khu vực doanh nghiệp quốc doanh mà tổng dư nợ tăng lên với gia tăng lớn: năm 2008 so với năm 2007 73,5 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng 56,3%; năm 2009 so với năm 2008 tăng 169,5 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng 83,1% Chênh lệch tổng dư nợ năm 2009 so với năm 2008 (169,5 tỷ đồng) lớn nhiều so với chênh lệch dư nợ năm 2008 so với năm 2007 (73,5 tỷ đồng) Sự tăng trưởng tổng dư nợ khách hàng doanh nghiệp điều đáng khích lệ cho hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng 2.3.2 Dư nợ khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn cho vay Dư nợ khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn cho vay tăng lên qua năm Chủ yếu gia tăng tổng dư nợ khách hàng doanh nghiệp gia tăng dư nợ loại hình vốn vay trung, dài hạn Dư nợ trung dài hạn năm 2007 bị dư nợ ngắn hạn chiếm ưu song qua năm ưu giảm dần đến năm 2009 tình bị đảo ngược Thể cụ thể qua bảng 11.1 thấy: cấu tổng dư nợ theo thời hạn cho vay qua năm: năm 2007, 2008, 2009 tỷ trọng dư nợ ngắn hạn trung, dài hạn là: 71,3 % 28,7 5; 58,1 % 41,9 %; 40,2 % 59,8 % Điều cho thấy rõ đường lối đạo lãnh đạo Ngân hàng tập trung vào nâng cao dư nợ trung dài hạn Bảng 11.1: Dư nợ khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn cho vay Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ 93 37,5 130,5 Tỷ lệ (%) 71,3 28,7 100 Năm 2008 118,5 85,5 204 Tỷ lệ (%) 58,1 41,9 100 Năm 2009 150 223,5 373,5 Tỷ lệ (%) 2009 so với 2008 TDH Năm 2007 2008 so với 2007 NH 40,2 59,8 100 25,5 27,4 31,5 26,6 48 128 138 161,4 73,5 16,9 169,5 83,1 Chênh lệch (tỷ đồng) Tốc độ tăng (%) Chênh lệch (tỷ đồng) Tốc độ tăng (%) Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh giai đoạn 2007 - 2009 Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai Theo dõi bảng ta nhận thấy tăng tốc độ tăng dư nợ trung dài hạn cao, từ 128 % lên 161,4 % Trong dư nợ ngắn hạn tăng qua năm, tỷ lệ tăng có giảm chút khơng đáng kể, từ 27,4 % giảm xuống 26,6 % Như vậy, đánh giá dư nợ cho vay Ngân hàng tăng trưởng ổn định, có thay đổi cấu tổng dư nợ theo thời hạn có chiều hướng tốt 2.4 Nợ hạn doanh nghiệp Nợ hạn tiêu phản ánh trực tiếp chất lượng hiệu hoạt động tín dụng nói chung cho vay nói riêng Ngân hàng Nó cho biết mặt yếu hoạt động cho vay tỷ lệ nợ hạn cao ngược lại Nợ hạn doanh nghiệp Tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp = Dư nợ khách hàng doanh nghiệp 2.4.1 Nợ hạn doanh nghiệp theo khu vực kinh tế Chất lượng tín dụng Ngân hàng tốt Tỷ lệ nợ q hạn ln mức an tồn (< 2%) Tỷ lệ nợ hạn giảm theo năm Tổng nợ hạn cao năm 2007, thấp năm 2008 Nợ hạn tập trung chủ yếu khu vực kinh tế quốc doanh Bảng 12.1: Tình hình nợ hạn theo khu vực kinh tế doanh nghiệp Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009 Đơn vị:Triệu đồng Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh giai đoạn 2007 - 2009 Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai Nợ hạn khu vực quốc doanh cao năm 2008, ngược lại khu vực quốc doanh năm 2008 có nợ hạn thấp Khu vực quốcdoanh có nợ hạn là: năm 2007: 330 triệu đồng; năm 2008: 532,5 triệu đồng; năm 2009: 330 triệu đồng Khu vực ngồi quốc doanh có nợ q hạn là: năm 2007: 2242,5 triệu đồng; năm 2008: 1327,5 triệu đồng; năm 2009: 1615,5 triệu đồng Nợ hạn khu vực quốc doanh chiếm phần lớn tổng nợ hạn Khu vực doanh nghiệp quốc doanh ngồi quốc doanh có tăng giảm tốc độ tăng đối nghịch Năm 2008 nợ hạn doanh nghiệp quốc doanh ngày giảm doanh nghiệp quốc doanh ngày tăng 2.4.2 Nợ hạn doanh nghiệp theo thời hạn cho vay Nợ hạn theo thời hạn cho vay đạt thấp năm 2008 Nợ hạn ngắn hạn giảm dần qua năm nợ hạn trung, dài hạn tăng dần qua năm Bảng 14.1: Tình hình nợ hạn theo thời hạn cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009 Đơn vị: Triệu đồng Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh giai đoạn 2007 - 2009 Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai Trong năm qua, doanh số cho vay trung, dài hạn ngày tăng lên, cấu cho vay thay đổi theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay trung, dài hạn, điều đáng khích lệ Song việc Ngân hàng tăng cường cho vay mà lại khơng thu hồi vốn thực việc làm nguy hiểm Điều có nghĩa hình thức cho vay trung, dài hạn, Ngân hàng cần ý tìm biện pháp khắc phục 2.5 Hệ số sử dụng vốn huy động Trong năm vừa qua Ngân hàng không ngừng huy động vốn từ tổ chức kinh tế dân cư có sử dụng đồng vốn cách hiệu Nguồn vốn vay ngắn hạn sử dụng cách linh hoạt hoạt động cho vay ngắn hạn trung, dài hạn theo quy định Ngân hàng Trung ương tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn Vì mà nguồn vốn Ngân hàng đảm bảo an tồn, hữu ích Tổng dư nợ Hệ số sử dụng vốn = Vốn huy động Bảng 15.1: Hệ số sử dụng vốn huy động khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 - 2009 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 201 306 434,7 Tổng dư nợ 159,5 240 419,5 Hệ số sử dụng vốn (%) 79,35 78,43 96,5 Vốn huy động Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh giai đoạn 2007 - 2009 Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai Hệ số sử dụng vốn qua năm là: năm 2007: 79,35 %; năm 2008: 78,43 %; năm 2009: 96,5 % % Hệ số lớn 50%,điều nghĩa cho vay Ngân hàng mở rộng so với tốc độ huy động vốn Và tốc độ ngày tăng lên qua năm năm 2008 có giảm đôi chút so với năm 2007 0,92 %; năm 2009 so với năm 2008 18,07 % Điều chứng tỏ quy mô hoạt động cho vay Ngân hàng ngày mở rộng Nguồn vốn nhàn rỗi huy động từ tổ chức kinh tế dân cư Ngân hàng sử dụng ngày hiệu Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai 3.1 Các nhân tố thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thông tư số 15/2009/TT-NHNN, quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn tổ chức tín dụng hoạt động Việt Nam, trừ quỹ tín dụng nhân dân sở Theo đó, Ngân hàng thương mại sử dụng tối đa 30% nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Tỷ lệ tương tự áp dụng với công ty tài cơng ty cho th tài Cịn Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương sử dụng 20% Năm 2005, Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định vấn đề này, cho phép Ngân hàng thương mại dùng 40% vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn Các tổ chức tín dụng khác thực theo tỷ lệ 30% Thơng tư ban hành quy định cụ thể nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung hạn, dài hạn tổ chức tín dụng cách xác định tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn.Thông tư có hiệu lực thi hành sau 45 ngày kể từ ngày ký Kể từ ngày thơng tư có hiệu lực thi hành, tổ chức tín dụng có tỷ lệ vượt trần cho phép không tiếp tục sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay trung hạn dài hạn phải có biện pháp, kế hoạch điều chỉnh để đảm bảo đến ngày 1/1/2010 phải tuân thủ tỷ lệ quy định Như vậy, để thực tốt Thông tư theo quy định Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hồng Mai cần phải tăng cường hoạt động huy động vốn trung, dài hạn để đảm bảo có đủ vốn cho vay khoản vay trung, dài hạn Bên cạnh Ngân hàng cần phải tăng cường hoạt động huy động vốn ngắn hạn để có nhiều vốn ngắn hạn hơn, kéo dài vòng quay nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung, dài hạn Năm 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng tới tăng trưởng tín dụng hợp lý Gần đây, NHNN phát tín hiệu khống chế tăng trưởng tín dụng 25% 2010 cao chút so với năm 2008, năm thắt chặt sách tiền tệ để chống lạm phát Theo đó, năm 2010, tăng trưởng tín dụng bị kiểm sốt chặt chẽ, tốc độ tăng trưởng bị siết chặt khoảng 2/3 so với năm 2009 Cụ thể, NHNN khống chế tổng phương tiện toán dư nợ tín dụng kinh tế tăng khoảng 25% 2010, thấp nhiều so với mức 37,73% năm 2009 Định hướng chắn đảm bảo lãi suất không căng cho năm 2010 Điều mặt có tác động tốt đảm bảo lãi suất Ngân hàng ổn định năm 2010, tạo yên tâm cho doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn, thúc đẩy họ vay vốn nhiều Nhưng mặt khác có tạo thách thức giành cho Ngân hàng khó thực sách ưu đãi lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay, khó tạo khác biệt với Ngân hàng khác Điều đồng nghĩa với việc Ngân hàng phải có cách thức để tạo sức cạnh tranh cho mình, thu hút đối tượng khách hàng tham gia vào trình huy động cho vay 3.2 Các nhân tố thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam năm 2010 tiếp tục bám sát mục tiêu đạo Chính phủ NHNN, phát triển tích cực mặt hoạt động kinh doanh, thực bước vững tiến đến xây dựng phát triển Tập đoàn Ngân hàng tài hàng đầu Việt Nam Phương châm hoạt động Ngân hàng CTVN : ‘An toàn - Hiệu - Hiện đại - Tăng trưởng bền vững’ Các tiêu kế hoạch Ngân hàng CTVN năm 2010 : Tổng tài sản đạt 300 ngàn tỷ đồng, tăng trưởng 25% Tổng nguồn vốn huy động tăng 30% Cho vay kinh tế tăng 30% Tỷ lệ nợ nhóm < 3% Nợ xấu < 2% Tỷ lệ cho vay có đảm bảo tài sản Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn 85% < 42% Lợi nhuận trước thuế : 4.000 tỷ đồng Thu dịch vụ đạt: 1.500 tỷ đồng Là Chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt nam, hoạt động Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai chịu đạo trực tiếp từ phía Ngân hàng CTVN Với định hướng hoạt động năm 2010 nói Ngân hàng CTVN, hoạt động cho vay Chi nhánh phải đảm bảo đạt mức lợi nhuận kế hoạch đề tổng lợi nhuận toàn Chi nhánh Đặc biệt phải ln đảm bảo trì tỷ lệ nợ nhóm %, tỷ lệ nợ xấu 2% theo đạo Ngân hàng CTVN Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai 4.1 Những thành tựu Thứ nhất, năm qua, doanh số cho vay Ngân hàng tăng nhanh hầu hết đối tượng thời hạn cho vay, với tốc độ tăng cao năm sau so với năm trước Kết cho thấy hoạt động cho vay Ngân hàng kịp thời phục vụ nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Chính doanh nghiệp hỗ trợ vốn Ngân hàng tăng cường mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Thành công doanh nghiệp góp phần làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Qua Ngân hàng đóng góp vào phát triển chung cho Ngân hàng Công thương kinh tế đất nước Thứ hai, cấu cho vay doanh nghiệp đa dạng Chi nhánh mở rộng cho vay đủ thành phần kinh tế : kinh tế quốc doanh kinh tế quốc doanh Điều cho thấy chi nhánh trọng tới thành phần kinh tế Chi nhánh cho vay ngành nghề kinh doanh với việc áp dụng kỳ hạn khác phù hợp với loại hình,ngành nghề kinh doanh Vì mà Chi nhánh vừa đảm bảo tăng trưởng, vừa san sẻ rủi ro, đem lại hiệu kinh doanh cho Ngân hàng doanh nghiệp Thứ ba, dư nợ cho vay toàn chi nhánh ngày tăng Cơ cấu dư nợ cho vay thay đổi theo hướng tích cực, tăng tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn, giảm tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn Điều góp phần giúp cho Ngân hàng ngày mở rộng phát triển hình thức cho vay trung dài hạn song song với hình thức cho vay ngắn hạn Thứ tư, chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngày nâng cao Hệ số sử dụng vốn năm lớn 50% Trong năm qua, có làm phát sinh khoản nợ hạn song tỷ lệ nợ hạn ngày giảm theo năm nằm mức an toàn Đặc biệt khu vực kinh tế quốc doanh có tỷ lệ tổng dư nợ cao tỷ lệ nợ hạn thấp Đó nỗ lực Ngân hàng doanh nghiệp vay vốn Đội ngũ cán Ngân hàng phải cẩn trọng việc thẩm định khách hàng vay vốn, dự án vay vốn giám sát theo dõi vay cách chặt chẽ Những chuyển biến tích cực tạo hội cho doanh nghiệp dễ dàng việc tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng ngày có nhiều hội mở rộng sản xuất Ngân hàng Cơng thương nói chung Ngân hàng TMCPCTVN- Chi nhánh Hồng Mai nói riêng tiếp cận với nhóm khách hàng doanh nghiệp tạo lực riêng cho chạy đua với ngân hàng khác 4.2 Những hạn chế Thứ nhất, dù dành nhiều ý đến doanh nghiệp quốc doanh khối lượng cho vay doanh nghiệp cịn thấp, quy mơ cịn nhỏ bé so với cho vay doanh nghiệp quốc doanh Mặt khác tỷ lệ nợ hạn khu vực chiếm tỷ lệ cao so với khu vực doanh nghiệp quốc doanh Điều tạo khó khăn công tác thu hồi vốn Ngân hàng, phần ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng chưa thực tạo bước phát triển mạnh cho doanh nghiệp quốc doanh Thứ hai, trọng vào công tác thẩm định tài chính, thu hồi vốn tạo nên thành tựu đáng kể tỷ lệ nợ q hạn ln mức an tồn Song Ngân hàng cịn có khoản nợ xấu Điều khó tránh khỏi hoạt động cho vay hầu hết Ngân hàng Nhưng giảm tỷ lệ nợ xấu phải luôn coi yêu cầu cần thiết Và mục tiêu quan trọng hàng đầu hoạt động cho vay Ngân hàng phải để đưa tỷ lệ nợ xấu giảm xuống thấp đến mức tốt khơng Thứ ba có phân loại đối tượng doanh nghiệp cho vay thành hai nhóm thuộc thành phần kinh tế quốc doanh quốc doanh; song chưa có phân loại đa dạng đối tượng cho vay Chính thế, qua số liệu thu tổng hợp, đánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhỏ vừa Như thiếu sót phân loại định không nhỏ đến việc xác định cấu cho vay phù hợp Bởi lẽ lượng vốn cho vay Ngân hàng nhu cầu vốn vay hai loại hình doanh nghiệp tương đối khác Các doanh nghiệp lớn đối tượng khách hàng cần nhiều vốn hơn, có khả chi trả gốc lãi cao hơn; mang lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng Lẽ tất nhiên doanh nghiệp nhỏ vừa mà khơng đáng ý Vì đối tượng coi thị trường có nhiều tiềm Như với cách phân loại đối tượng cho vay đa dạng hơn, phần có đóng góp to lớn việc xác định phương hướng hoạt động cho công tác cho vay Ngân hàng ... tranh với Chi nhánh khác địa bàn Phân tích thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoành Mai Hoạt động cho vay vốn xem hoạt động quan trọng Ngân hàng, đặc biệt Ngân. .. hoạt động cho vay Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai 2.1 Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp Như phân tích mục 1.3.2, doanh số cho vay Ngân hàng chi? ??m tỷ trọng chủ yếu doanh số cho vay. .. Là Chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt nam, hoạt động Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai chịu đạo trực tiếp từ phía Ngân hàng CTVN Với định hướng hoạt động năm 2010 nói Ngân hàng CTVN, hoạt