Chuyên đề tốt nghiệp THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 2.1 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngày 26 tháng năm 1988, Hội đồng Bộ trưởng ( Chính phủ) ban hành Nghị định số 53/ HĐBT thành lập Ngân hàng chuyên doanh, có Ngân hàng Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp Việt Nam (nay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam) Để mở rộng mạng lưới hoạt động mình, Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp Việt Nam thành lập chi nhánh, phòng giao dịch phạm vi nước Theo tinh thần đó, Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nơng Nghiệp Thành phố Hà Nội (nay NHNo&PTNT Hà Nội) thành lập theo định số 51QĐ/NH/QĐ ngày 27/6/1988 Tổng Giám đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam (nay Thống đốc NHNN Việt Nam) Từ ngày đầu thành lập Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Hà Nội gặp khơng khó khăn, ln tình trạng thiếu vốn thiếu tiền mặt sớm phải hoạt động môi trường cạnh tranh với Ngân hàng có bề dày hoạt động lợi hẳn Tuy nhiên, Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Hà Nội nhanh chóng khai thác nguồn vốn để đầu tư cho thành phần kinh tế mà trước hết đầu tư cho Nông nghiệp Và sau hai năm hoạt động, từ năm 1990 trở đi, Ngân hàng có đủ nguồn vốn tiền mặt thỏa mãn nhu cầu tín dụng tiền mặt cho khách hàng Để tồn phát triển chế thị trường NHNo&PTNT Hà Nội chủ động mở rộng màng lưới để huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng Hồng Thị Hồng Vân Tài cơng 47 Chun đề tốt nghiệp thành phần kinh tế địa bàn Hà Nội Đến nay, NHNo&PTNT Hà Nội có 17 phòng giao dịch trực thuộc Bước vào thời kỳ hội nhập kinh tế khu vực quốc tế NHNo&PTNT Hà Nội bước đại hóa hoạt động Ngân hàng mà trọng tâm cơng tác tốn, chuyển tiền điện tử cho khách hàng Đến nhu cầu chuyển tiền cho khách hàng hệ thống thực nhanh chóng với độ an tồn xác cao Sau 20 năm phấn đấu, NHNo&PTNT Hà Nội có bước tiến vững với phát triển toàn diện mặt huy động nguồn vốn, tăng trưởng đầu tư nâng cao chất lượng tín dụng, thu chi tiền mặt, mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại, phát triển đa dạng hóa dịch vụ Ngoài ra, Chi nhánh quan tâm phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích như: chuyển tiền, bảo lãnh dự thầu, bào lãnh thực hợp đồng, mở LC nhập khẩu, Phone - banking, thẻ ATM, thẻ tín dụng nội địa, thẻ ghi nợ, tư vấn toán Quốc tế, mở mang nhiều tiện lợi cho khách hàng tăng thu từ dịch vụ cho Ngân hàng Trong trình xây dựng trưởng thành, NHNo&PTNT Hà Nội ln ln lấy đồn kết nội làm trọng tâm, phát huy sức mạnh tổ chức quần chúng Cơng đồn sở, Đồn Thanh niên Cơng sản Hồ Chí Minh, Ban nữ công… Cán viên chức NHNo&PTNT Hà Nội tích cực hưởng ứng cơng tác xã hội ủng hộ đồng bào bị thiên tai, bão lụt, ủng hộ người nghèo, xây dựng quỹ đền ơn đáp nghĩa, tổ chức thăm hỏi tặng quà gia đình thương binh, liệt sỹ với 300 triệu, nuôi dưỡng Bà mẹ Việt Nam anh hùng, ủng hộ xây nhà tình nghĩa cho gia đình sách với 152 triệu đồng Với công hiến cho nghiệp xây dựng phát triển kinh tế Thủ đô với phát triển ngành Ngân hàng, Đảng Bộ NHNo&PTNT Hà Nội đạt danh hiệu Đảng Bộ vững mạnh, Nhà nước tặng thưởng Huân chương Lao động hạng Ba, Huân chương Chiến cơng hạng Ba, Bằng khen Thủ tướng Chính phụ, 37 Bằng khen Thống đốc NHNN Việt Nam, 33 Hồng Thị Hồng Vân Tài cơng 47 Chuyên đề tốt nghiệp khen Chủ tích UBND thành phố Hà Nội, 39 Chiến sỹ thi đua, 1266 lượt lao động giỏi cấp sở Hai mươi năm, chặng đường chứa đựng thay đổi to lớn, đánh dấu phát triển trưởng thành ngân hàng chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội cờ đầu vững mạnh hệ thống ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Tin trước yêu cầu kinh tế trình hội nhập NHNo&PTNT Hà Nội phát triển bền vững giành nhiều thành tích to lớn Giới thiệu chung NHNo&PTNT Hà Nội: - Tên thức: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội - Tên tiếng anh: Agriculture and rural development Ha Noi bank - Trụ sở : Số 77 Lạc Trung, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội - Website: www.agribankhanoi.com 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng No&PT Hà Nội chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng Là đơn vị có tư cách pháp nhân, có quyền tự chủ tài chính, tự chịu trách nhiệm hoạt động sản xuất kinh doanh Đến nay, Ngân hàng 17 Phòng giao dịch trực thuộc Cơ cấu tổ chức bao gồm Ban giám đốc 10 phòng ban nghiệp vụ Ban giám đốc NHNo&PTNT Hà Nội bao gồm Giám đốc bốn Phó Giám đốc Giám đốc ơng Nguyễn Quốc Hùng Các phòng nghiệp vụ NHNo&PTNT Hà Nội:  Phịng Hành Nhân  Phịng Kiểm tra, Kiểm sốt nội  Phịng Kế tốn – Ngân quỹ  Phịng Tín dụng  Phịng Điện tốn  Phịng Dịch vụ & Marketing  Phịng Giao dịch  Phịng Kế hoạch Tổng hợp Hồng Thị Hồng Vân Tài cơng 47 Chun đề tốt nghiệp  Phịng Kinh doanh ngoại hối Hồng Thị Hồng Vân Tài cơng 47 Chun đề tốt nghiệp SƠ ĐỒ TỔ CHỨC CHI NHÁNH NHo&PTNT HÀ NỘI GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC P.PCNS(TCCB) P.KTKSNB P.KTNQ P.HCNS(HC) P.P.Tín dụng P Điện tốn P.DV&MKT Phịng giao dịch P.KHTH P.KDNH Hồng Thị Hồng Vân Tài cơng 47 Chun đề tốt nghiệp 2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh NH Trong năm qua, đặc biệt năm 2008 - năm thứ ba thực Đề án phát triển hoạt động kinh doanh giai đoạn 2006 – 2010 chi nhánh NHNo Hà Nội hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp địa bàn Thủ đô đạt kết định, góp phần vào nghiệp CNH – HĐH theo định hướng phát triển kinh tế 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn NH No&PTNT Hà Nội (Đơn vị: Tỷ đồng) 2006 Chỉ tiêu Số tiền 2007 Số tiền 2008 Tổng nguồn vốn huy động I Phân theo loại tiền Bằng VNĐ Bằng ngoại tệ (quy VNĐ) II Phân theo đối tượng Tiền gửi dân cư 12845 06/05 % +10,7 13821 07/06 % +7,6 15322 08/07 % +10,9 11489 1356 +9,6 +21,6 12947 874 +12,7 -35,5 14233 1089 +9,9 +24,6 3632 +22,9 -30,2 3854 -22,9 Tiền gửi TCTD 1874 +365,0 Tiền gửi TCTC 3485 +7,8 5587 36,5% 6063 39,6% 1145 7,4% 2527 16,5% +120,3 Tiền gửi TCKT 2536 18,3% 5241 37,9% 1601 11,6% 4443 32,2% +36,0 -14,6 +27,5 Số tiền +15,7 -28,5 -43,1 ( Nguồn: Báo cáo tài NHNo&PTNT Hà Nội) Nhìn chung tổng nguồn vốn huy động ngân hàng có tăng trưởng qua năm Năm 2008 đạt 15322 tỷ, tăng 1500 tỷ so với năm 2007 Theo bảng tổng hợp cấu nguồn vốn huy động cho thấy tỷ trọng nguồn vốn huy động theo dân cư tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao Trong đó, tiền gửi từ tổ chức kinh tế nguồn vốn huy động chủ yếu Chi nhánh ba năm qua Năm 2008 đạt 6063 tỷ, tăng 15,7% so với năm 2007 Đây nguồn vốn có chi phí rẻ chịu tác động rút tiền trước hạn thay đổi lãi suất Đặc biệt, khoản mục tiền gửi từ dân cư có tăng trưởng cao, đạt 5587 tỷ, tăng 1,2 lần so với năm 2007 Phân theo loại tiền thấy nguồn vốn huy động chủ yếu Chi nhánh nội tệ, chiếm tỷ trọng cao (trên 89% ) tổng nguồn vốn Nguồn ngoại tệ tăng 27,1% so với năm 2007 chiếm tỷ trọng khơng đáng kể Hồng Thị Hồng Vân Tài cơng 47 Chun đề tốt nghiệp Những kết có NHNo Hà Nội thực áp dụng hình thức huy động vốn với nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích khách hàng gửi tiền: huy động tiết kiệm bậc thang, tiết dự thưởng, tiết kiệm dự thưởng vàng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm lũy tiến số dư theo lãi suất… Các hình thức tiết kiệm đa dạng với nhiều hình thức trả lãi tháng, quý, năm, lãi trước, lãi sau linh hoạt, phù hợp với lãi suất mặt chung tổ chức tín dụng địa bàn, đặc biệt việc điều chỉnh lãi suất huy động vốn nội, ngoại tệ linh hoạt kịp thời góp phần nâng cao chất lượng, số lượng huy động vốn từ thành phần kinh tế dân cư Bên cạnh đó, sở vật chất, trụ sở làm việc chỉnh trang, thay đổi, trang thiết bị làm việc bổ sung thay phong cách giao dịch ngày tốt nhằm tạo điều kiện thuận lợi giao dịch với khách hàng thu hút lượng lớn khách hàng đến với ngân hàng Năm 2008, năm mà cạnh tranh tổ chức tín dụng ngày gay gắt tất lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, sản phẩm dịch vụ, đặc biệt việc nâng lãi suất huy động vốn nội, ngoại tệ NHTM Cổ phần tạo thêm nhiều áp lực hoạt động kinh doanh năm 2008 NHNo Hà Nội Tuy nhiên, khắc phục khó khăn đó, NHNo Hà Nội liên tục đảm bảo khả tự cân đối nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng nhu cầu toán thành phần kinh tế địa bàn 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng  Về quy mơ hoạt động tín dụng Bảng 2.2 Tình hình dư nợ NHNo&PTNT Hà Nội (Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Tổng dư nợ I Phân theo thời gian Ngắn hạn Tỷ trọng Trung dài hạn Tỷ trọng 2006 Số tiền 2457 1336 54,38% 1121 % -0,41 -4,98 +18,9 45,62% 2007 Số tiền 2737 1446,38 52,85% 1290,62 % +11,4 +8,3 +15,1 47,15% 2008 Số tiền 3438 1323 38,48% 2115 % +25,6 -8,5 +63,8 61,52% II Phân theo loại tiền Bằng nội tệ Tỷ trọng 2044 81,19% +16,86 2007 73,3% -1,8 2606 75,8% +29,8 413 -42,48 730 +76,7 832 +13,9 Bằng ngoại tệ ( quy VNĐ) Tỷ trọng 18,81% Hoàng Thị Hồng Vân 26,7% 24,2% Tài cơng 47 Chun đề tốt nghiệp ( Nguồn: Báo cáo tài NHNo&PTNT Hà Nội) Hoạt động tín dụng NHNo Hà Nội năm 2008 tập trung đầu tư cho thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh có hiệu quả, doanh nghiệp vừa nhỏ Do vậy, hệ thống ngân hàng khó khăn vốn đầu tư tín dụng, song tổng dư nợ chi nhánh đạt 3438 tỷ, tăng 25,6% so với năm 2007 Đặc biệt năm 2008 Chi nhánh đầu tư dây chuyền thiết bị cho số tổng công ty lớn như: Tổng công ty Rượu Bia nước giải khát, Công ty Cổ phần Cồn rượu Hà Nội… để mở rộng thêm nhà máy sản xuất tỉnh Hưng Yên, Vĩnh Phúc… với doanh số hàng trăm tỷ đồng Ngoài ra, Chi nhánh tiếp tục đầu tư với doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm tháo gỡ khó khăn hoạt động kinh doanh Xét loại tiền, dư nợ nội tệ chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ: Năm 2006 2044 tỷ, chiếm 81,19%; năm 2008 đạt 2606 tỷ, chiếm 75,8% Có điều dự án mà chi nhánh cho vay chủ yếu dự án doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ Việt Nam Dư nợ ngoại tệ chưa chiếm tỷ trọng cao song có mức tăng trưởng cao qua năm Đặc biệt năm 2007, dư nợ ngoại tệ có mức tăng trưởng 76,7% so với năm 2006 Năm 2008 đạt 832 tỷ, tăng 13,9% so với năm 2007 Xét kỳ hạn, năm 2006 Chi nhánh chủ yếu cho vay dự án ngắn hạn, với tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm 54,38% Tuy nhiên, điều kiện hội nhập, mà doanh nghiệp có nhu cầu nhiều vay vốn trung dài hạn Chi nhánh có điều chỉnh kịp thời Điều thể tỷ trọng dư nợ tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp ba năm qua có tăng trưởng: Năm 2006 tăng 18,9% so với năm 2005, năm 2007 tăng 15,1% so với năm 2006, tăng mạnh vào năm 2008, tăng 63,8% so với năm 2007 Đây môt dấu hiệu tốt việc tăng thêm doanh thu từ lãi cho thấy khả đáp ứng vốn cho tín dụng ngày cao ngân hàng  Về chất lượng hoạt động tín dụng Bảng 2.3 Tình hình nợ xấu NHNo&PTNT Hà Nội (Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng Dư nợ Hoàng Thị Hồng Vân Số tiền 41 2% 2006 % -56,38 Số tiền 21 0,6% 2007 % -48,78 Số tiền 34,35 1% Tài cơng 47 2008 % +63,6 Chun đề tốt nghiệp ( Nguồn: Báo cáo tài NHNo&PTNT Hà Nội) Chi nhánh trọng nâng cao chất lượng tín dụng, bước lành mạnh hóa cơng tác tín dụng nhằm ổn định phát triển Chính vậy, cơng tác thẩm định dự án, kiểm sốt trước, sau cho vay thực nghiêm túc, chặt chẽ Đồng thời chi nhánh kiên thực định 493 việc trích lập & phân loại nợ Quyết định 18 NHNN Theo đó, đẩy mạnh thu nợ, thường xuyên rà soát khoản cho vay, tình hình dư nợ đưa giải pháp xử lý rủi ro, nợ xấu cách kịp thời linh hoạt Do vậy, chất lượng tín dụng nâng lên rõ rệt, nợ xấu 1%, tỷ lệ thu lãi đạt 98% Điều cho thấy doanh nghiệp đầu tư phát huy hiệu đồng vốn đảm bảo trả nợ tốt cho ngân hàng Đây tín hiệu đáng mừng chứng tỏ cơng tác tín dụng, quản lý nợ chất lượng tín dụng ngân hàng nâng cao có hiệu 2.1.3.3 Hoạt động Kinh doanh đối ngoại Ngân hàng trọng công tác tốn quốc tế Hoạt động khơng làm tăng nguồn thu cho ngân hàng mà khẳng định vị ngân hàng tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Bởi lẽ, sau gia nhập WTO, kí kết hiệp định thương mại, việc doanh nghiệp nước mở rộng giao lưu buôn bán, xuất nhập hàng hóa với nước khác tạo nên cầu cung ngoại tệ ngày lớn Nếu ngân hàng không trọng phát triển hoạt động toán quốc tế làm số lượng lớn khách hàng doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập Đồng thời làm giảm thu nhập ngân hàng, làm giảm khả toán đồng ngoại tệ làm thu hẹp thị phần ngân hàng thị trường Trong ba năm qua, chi nhánh mở hàng ngàn L/C nhập với giá trị hàng trăm triệu USD, hàng chục triệu EUR loại ngoại tệ khác Đồng thời, Ngân hàng tập trung mở rộng phục vụ doanh nghiệp làm hàng xuất với kim ngạch hàng trăm triệu USD Bên cạnh đó, để làm tốt cơng tác toán quốc tế Chi nhánh chủ động khai thác loại ngoại tệ mạnh USD để phục vụ cho khách hàng, đồng thời triển khai thu đổi loại ngoại tệ mạnh CNY trung tâm thương mại Hoàng Thị Hồng Vân Tài cơng 47 Chun đề tốt nghiệp 10 Năm 2008 kinh tế có nhiều biến động phức tạp, lạm phát tăng cao ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngoại hối Song công tác toán quốc tế tiếp tục ổn định đảm bảo đáp ứng kịp thời nhu cầu toán, vay vốn ngoại tệ thành phần kinh tế Doanh thu từ hoạt động toán quốc tế năm 2008 tăng 23% so với 2007 Huy động loại ngoại tệ mạnh USD, EUR, JPY năm 2008 đạt gần 240 triệu USD, 1.230 triệu JPY, gần 70 triệu EUR Cùng với việc triển khai toán quốc tế chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh cơng tác tốn biên mậu như: chuyển tiền thương mại phi thương mại, toán hối phiếu, toán chứng từ chuyên dùng biên mậu, toán thư ủy thác, tốn thư tín dụng đồng tệ doanh số đạt hàng chục triệu CNY, tăng 10% so với năm 2007 2.1.3.4 Về tài tốn – Ngân quỹ dịch vụ a Về công tác toán Các giao dịch thành phần kinh tế địa bàn phạm vi nước địi hỏi khối lượng vốn tốn lớn Do vậy, cơng tác tốn vốn ngày phức tạp khẩn trương Tuy nhiên, NHNo Hà Nội tổ chức tốt cơng tác tốn đặc biệt thời điểm cuối năm 2008 doanh nghiệp không để chậm trễ sai sót, đảm bảo uy tín Chi nhánh khách hàng NHNo Hà Nội áp dụng triển khai chương trình giao dịch cửa trực tiếp 100% Chi nhánh, Phòng giao dịch trực thuộc với khách hàng nhằm nâng cao công tác quản lý hoạt động kinh doanh, quản lý tài ngân hàng nói riêng khách hàng nói chung chuẩn xác, nhanh chóng thuận lợi Chính tạo lịng tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ toán ngân hàng b Về kết tài Bên cạnh hoạt động chủ yếu ngân hàng hoạt động huy động vốn, đầu tư tín dụng, thu nợ, thu lãi, nợ hạn, thu nợ xử lý rủi ro Chi nhánh mở rộng sản phẩm dịch vụ tiện ích nhằm tăng tỷ lệ thu dịch vụ tổng thu Đến 2008, Chi nhánh triển khai nhiều hình thức dịch vụ: Chuyển tiền nhanh, dich vụ toán, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ toán biên mậu, dịch vụ bảo lãnh, ATM, thẻ tín dụng quốc tế, nội địa, thẻ tốn séc du lịch Chính vậy, tổng thu dịch vụ tăng trưởng cao qua năm: năm 2006 đạt gần 17 tỷ đồng, năm 2008 tăng 61% so Hồng Thị Hồng Vân Tài cơng 47 Chun đề tốt nghiệp 20 16,3% Trong năm 2008, ảnh hưởng lạm phát suy thoái kinh tế toàn cầu vốn dài hạn Ngân hàng có tăng trưởng Mức tăng 13,7%, tương ứng với 309,1 tỷ đồng so với năm 2007, chiếm 16,7% tổng nguồn Có kết nhờ Chi nhánh đưa hình thức huy động vốn đa dạng tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp từ 24 tháng trở lên, chứng tiền gửi 24 tháng, trái phiếu AGRIBANK kì hạn 10 năm,… Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Từ biểu đồ qua phân tích ta thấy, tỷ trọng vốn trung dài hạn Ngân hàng chiếm tỷ trọng 50% có xu hướng giảm năm 2008 Vốn ngắn hạn ngày chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn: năm 2006 59,1%; năm 2007 61,4%; năm 2008 70,9% cho thấy Chi nhánh có ưu việc thu hút nguồn tiền có chi phí rẻ Từ đó, tạo ưu việc đưa lãi suất cho vay rẻ tương ứng, tạo điều kiện mở rộng hoạt động tín dụng tài trợ dự án Tuy nhiên nguồn ngắn hạn có kỳ hạn dài năm Do vậy, Ngân hàng cần tập trung vào việc khai thác nguồn có kỳ hạn dài hạn nhằm tạo ổn định cho nguồn vốn kinh doanh Với nguồn vốn trung dài hạn Ngân hàng chủ động việc cho vay dự án dài hạn  Tính cân xứng nguồn vốn huy động sử dụng vốn Giữa huy động sử dụng vốn có mối quan hệ tác động qua lại lẫn Tính vững ổn định nguồn vốn huy động không phụ thuộc vào cơng tác huy động vốn mà cịn phụ thuộc vào trình sử dụng vốn Nếu việc huy động sử dụng vốn khơng phù hợp hoạt động kinh doanh ngân hàng khơng đạt hiệu Vì vậy, việc thực cân đối nguồn vốn kinh doanh, đảm bảo tính cân xứng hoạt động huy động sử dụng vốn, đảm bảo khả khoản ngân hàng kinh doanh vấn đề cấp thiết Hồng Thị Hồng Vân Tài cơng 47 Chuyên đề tốt nghiệp 21 Bảng 2.8: Hoạt động sử dụng vốn NHNo&PTNT 2007 – 2008 (Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung dài hạn Tổng dư nợ Tổng NV huy động Tổng dư nợ/ Tổng NV huy động 2007 1446,38 1290,62 2737 13821 19,8% 2008 1323,02 2115,11 3438,13 15322 22,4% ( Nguồn: Báo cáo tài NHNo&PTNT Hà Nội) Nhìn vào bảng cho thấy, sử dụng vốn Chi nhánh mang tính dài hạn Trong tổng dư nợ Chi nhánh dư nợ trung dài hạn có xu hướng tăng lên: năm 2007 chiếm 47,15%; năm 2008 chiếm 61,52% Trong năm 2008, tổng dư nợ cho vay chiếm tỷ trọng 22,4% tổng nguồn vốn huy động; dư nợ ngắn hạn đạt 1323,02 tỷ, chiếm 38,5% tổng dư nợ; dư nợ trung dài hạn đạt 2115,11 tỷ, chiếm 61,5% tổng dư nợ Từ việc phân tích cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cấu dư nợ cho thấy tính cân xứng nguồn vốn động sử dụng vốn dài hạn Chi nhánh cịn chưa hợp lý khoản cho vay trung dài hạn chiếm 61,5% tổng dư nợ nguồn vốn huy động có kỳ hạn ngắn chiếm tỷ trọng lớn, nguồn vốn huy động trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ, chiếm 29,1% tổng huy động) Ngân hàng thực chuyển hoán kỳ hạn nguồn hoạt động tiềm ẩn rủi ro lãi suất rủi ro khoản Do đó, thời gian tới, Chi nhánh cần trọng vào việc khai thác nguồn vốn có kỳ hạn dài để đảm bảo vốn tài trợ cho dự án đầu tư dài hạn 2.2.2.3 Cơ cấu vốn theo loại tiền Biểu đồ 2.4 : Cơ cấu vốn theo loại tiền a Vốn nội tệ NHNo&PTNT Hà Nội ngân hàng hoạt động địa bàn có nhu cầu vốn nội tệ lớn Vì vậy, nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng, tăng cường sử dụng vốn đầu tư nước, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, Chi nhánh coi việc huy động vốn nội tệ Hoàng Thị Hồng Vân Tài cơng 47 Chun đề tốt nghiệp 22 nhiệm vụ chiến lược phát triển kinh doanh Thực chủ trương đó, năm qua, nguồn vốn nội tệ Chi nhánh liên tục tăng thể bảng sau: Bảng 2.9 : Vốn huy động nội tệ giai đoạn 2006- 2008 (Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Vốn huy động nội tệ Tỷ trọng Số tăng tuyệt đối Số tăng tương đối (%) 2006 11487,8 89,4% 1003 +9,6 2007 12947,5 93,7% 1459,7 +12,7 2008 14233,5 92,9% 1286 +9,9 ( Nguồn: Phòng Kế hoạch – Tổng hợp) Với tỷ trọng tổng nguồn vốn huy động mức 89% chứng tỏ vốn nội tệ nguồn vốn chủ yếu Chi nhánh Năm 2006, vốn nội tệ đạt 11487,8 tỷ đồng, tăng 9,6% tương ứng với 1003 tỷ so với năm 2005 Sang năm 2007, nguồn vốn nội tệ tăng mạnh 12,7%, tương ứng với mức tăng 1459,7 tỷ đồng so với năm 2006 Nguồn vốn nội tệ tiếp tục tăng năm 2008 mức 9,9%, tăng 1286 tỷ so với năm 2007 Trong môi trường ngày cạnh tranh gay gắt, để nâng cao hiệu huy động vốn, Chi nhánh đưa hình thức huy động đa dạng kèm với dịch vụ tiện ích mà khách hàng hưởng giao dịch ngân hàng Từ đó, vừa tối đa hóa lợi ích khách hàng, vừa tăng thu hút vốn nội tệ cho ngân hàng Các sản phẩm tiền gửi Ngân hàng cung cấp tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thưởng với nhiều kì hạn, thẻ ATM…cùng với dịch vụ ngân hàng đại dịch vụ thơng tin tài khoản qua Phone banking, Internet banking,…Ngồi ra, Chi nhánh giữ mối quan hệ với khách hàng cũ đồng thời xây dựng kế hoạch tiếp cận với khách hàng tiềm Do đó, nguồn vốn nội tệ Ngân hàng tăng cao tăng qua năm, đáp ứng nhu cầu vốn nội tệ đầu tư cho dự án nội địa b Vốn ngoại tệ Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, từ Việt Nam trở thành viên thức Tổ chức thương mại Thế giới WTO nhu cầu buôn bán xuất nhập hàng hóa với nước khác tăng cao Do đó, nhu cầu ngoại tệ tăng cao Vì vậy, với việc tăng cường huy động vốn nội tệ Chi nhánh trọng phát triển nguồn vốn ngoại tệ Hồng Thị Hồng Vân Tài cơng 47 Chuyên đề tốt nghiệp 23 Vốn ngoại tệ Chi nhánh huy động thơng qua hình thức thu hút tiền gửi USD, EUR,…và thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế, toán biên mậu, Tình hình huy động vốn ngoại tệ Ngân hàng qua năm thể qua bảng sau: Bảng 2.10 : Vốn huy động ngoại tệ giai đoạn 2006 – 2008 (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu 2006 1357,6 10,6% +241 +21,6 Vốn ngoại tệ Tỷ trọng Số tăng tuyệt đối Số tăng tương đối (%) 2007 873,5 6,3% -484,1 -35,6 2008 1088,6 6,2% +215,1 +24,6 ( Nguồn: Phòng Kế hoạch – Tổng hợp) Năm 2006, vốn ngoại tệ đạt 1357,6 tỷ đồng, chiếm 10,6% tổng nguồn vốn tăng 21,6% so với năm 2005 Sang năm 2007, kinh tế có nhiều biến động bất lợi: tỷ giá USD không ổn định, giá vàng tăng cao, người dân chủ yếu đầu tư vào vàng mà bỏ qua kênh đầu tư ngoại tệ Do đó, nguồn vốn huy động ngoại tệ giảm mạnh 35,6% tương ứng với 484,1 tỷ đồng so với năm 2006 chiếm tỷ trọng tổng vốn 6,3% Tuy năm 2008 kinh tế tiếp tục có nhiều diễn biến phức tạp vốn ngoại tệ Ngân hàng có tăng trưởng, đạt 1088,6 tỷ đồng, tăng 24,6% so với năm 2007, chiếm 6,2% nguồn vốn huy động Nhìn chung, tỷ trọng vốn ngoại tệ Ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp, 11% tổng nguồn vốn Vì vậy, Chi nhánh cần có giáp pháp tăng cường huy động loại vốn hiệu nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động thương mại quốc tế 2.2.3 Các nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng 2.2.3.1 Huy động tiền gửi Để huy động ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi từ thành phần kinh tế, NHNo&PTNT Hà Nội thiết kế sản phẩm tiền gửi cho đối tượng Cụ thể, với nhóm khách hàng Doanh nghiệp, danh mục sản phẩm tiền gửi Ngân hàng bao gồm: Tiền gửi khơng kì hạn ( Tiền gửi tốn), Tiền gửi có kỳ hạn lãi suất trả sau, Tiền gửi có kỳ hạn lãi sau định kỳ, Tiền gửi có kỳ hạn lãi trước, Tiền gửi lãi suất gia tăng theo thời gian Đối với nhóm khách hàng cá nhân Chi nhánh thực đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm như: Tiết kiệm khơng kỳ hạn Hồng Thị Hồng Vân Tài cơng 47 Chun đề tốt nghiệp 24 VND ngoại tệ, Tiết kiệm có kì hạn trả lãi sau tồn bộ, Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ, Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước tồn bộ, Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước định kỳ, Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi, Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo lũy tiến số dư tiền gửi, Tiết kiệm gửi góp hàng tháng, Tiết kiệm gửi góp khơng theo định kỳ, Tiết kiệm VNĐ bảo đảm USD, Tiết kiệm vàng, Tiền gửi tiết kiệm có dự thưởng Trong năm 2008, NHTM bước vào đua tăng lãi suất huy động VNĐ chiêu thức khuyễn tiền vật để tăng cường thu hút vốn VNĐ Vào ngày 28/5/2008, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam mở đợt huy động tiền gửi “Tiết kiệm VND bảo đảm giá trị theo vàng chữ A” tồn hệ thống Theo đó, Chi nhánh áp dụng hình thức huy động vốn huy động 40,872 tỷ đồng Đến nay, Ngân hàng áp dụng thêm hình thức huy động linh hoạt Giao dịch gửi, rút tiền nhiều nơi; Huy động tiết kiệm có kỳ hạn, rút gốc linh hoạt Do đó, tỷ trọng vốn tiền gửi dân cư Tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Chi nhánh qua năm: năm 2006 chiếm 58,3%; năm 2007 chiếm 56,2%; năm 2008 chiếm 76,5% Trong đó, nguồn tiền gửi từ dân cư chiếm tỷ trọng trung bình 27,7% Vốn huy động từ dân cư nguồn tiền có quy mơ lớn, dùng cho việc tài trợ dự án dài hạn lại khơng mang tính ổn định, dễ chịu ảnh hưởng trước cú sốc thiếu thơng tin, khả phân tích yếu định tâm lý người gửi tiền Nguồn tiền huy động từ tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn, đạt tỷ trọng bình qn 35,8% Từ cho thấy nguồn vốn Chi nhánh có đầu vào rẻ tương đối, tạo lợi cạnh tranh hoạt động tín dụng với lãi suất cho vay cạnh tranh nguồn vốn dồi để đáp ứng nhu cầu toán đầu tư thành phần kinh tế Bên cạnh đó, Chi nhánh cịn nhận tiền gửi Tổ chức tín dụng Năm 2008, vốn tiền gửi từ Tổ chức tín dụng đạt 1144,6 tỷ Tuy khoản tiền gửi chiếm tỷ trọng nhỏ lại có ý nghĩa vơ to lớn, đảm bảo khả toán thực nhanh chóng, xác tạo lưu thơng NHNo&PHTN Hà Nội với ngân hàng khác Hoàng Thị Hồng Vân Tài cơng 47 Chun đề tốt nghiệp 25 2.2.3.2 Tiền vay Phát hành Giấy tờ có giá ( GTCG) Bảng 2.11: Phát hành giấy tờ có giá Chi nhánh 2007 – 2008 (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Giấy tờ có giá GTCG/ Tổng vốn huy động 2007 642,97 4,6% 2008 3034,22 19,8% ( Nguồn: Báo cáo tài NHNo&PTNT Hà Nội) Các loại giấy tờ có giá Chi nhánh phát hành bao gồm kỳ phiếu, chứng tiền gửi trái phiếu Tùy thuộc vào nhu cầu kế hoạch sử dụng vốn cụ thể thời kỳ, Ngân hàng đưa sản phẩm có nét riêng biệt , chương trình khuyến rộng rãi chiến dịch quảng cáo rầm rộ với đợt phát hành trái phiếu AGRIBANK kỳ hạn 10 năm Điều thu hút ý tham gia từ thành phần xã hội, góp phần làm tăng lượng vốn huy động Chi nhánh Do vậy, vốn huy động từ GTCG Ngân hàng liên tục tăng qua năm Năm 2007 đạt 642,97 tỷ, chiếm 4,6% tổng nguồn vốn Đến năm 2008, vốn loại có tăng trưởng mạnh, đạt 3034,22 tỷ, tăng 371,9% tương ứng với 2391,25 tỷ đồng so với năm 2007, chiếm 19,8% tổng vốn huy động Tuy nhiên, tỷ trọng vốn huy động từ GTCG ngắn hạn 329,8 tỷ đồng, chiếm 99,8% , tỷ trọng GTCG trung dài hạn chiếm 0,2% Như vậy, vốn huy động trung dài hạn từ nguồn chưa phải nguồn cung cấp chủ yếu vốn dài hạn cho Ngân hàng Ưu điểm hình thức huy động ngân hàng khơng phải tốn chưa đến hạn nên hoàn toàn chủ động kỳ hạn nguồn tiền, hạn chế rủi ro kỳ hạn, cung cấp vốn kịp thời cho dự án dài hạn Chính vậy, Ngân hàng cần trọng việc khai thác nguồn vốn trung dài hạn từ nguồn huy động Hồng Thị Hồng Vân Tài cơng 47 Chuyên đề tốt nghiệp 26 2.2.4 Chi phí huy động vốn Bảng 2.12 : Chi phí huy động vốn (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Chi phí huy động vốn Tổng chi phí ngân hàng 2006 2204,49 2430,7 2007 2459,66 2651,8 2008 3650,31 3971,5 ( Nguồn: Báo cáo tài NHNo&PTNT Hà Nội) 2.2.4.1 Lãi suất huy động Trong chi phí tổng nguồn vốn chi phí trả lãi phải trả để có nguồn vốn huy động yếu tố quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng, hiệu kinh doanh ngân hàng Đồng thời chiếm tỷ trọng lớn biến động mạnh Chi phí trả lãi bao gồm trả lãi tiền gửi, trả lãi tiền vay trả lãi phát hành giấy tờ có giá Trong năm 2006, chi phí trả lãi 2204,48 tỷ đồng, năm 2007 2459,63 tỷ đồng Đến năm 2008, chi phí trả lãi tăng mạnh, tăng 1190,65 tỷ đồng so với năm 2007 Sở dĩ năm chi phí trả lãi tăng lên cách đáng kể NHTM đua tăng lãi suất huy động Lãi suất huy động thị trường NHTM tăng lên cách chóng mặt, NHTM nhỏ Có thời điểm lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng lên tới 18,5%/năm làm cho đua tăng lãi suất trở nên căng thẳng Là Chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, nằm hệ thống NHTM Việt Nam, NHNo Hà Nội có điều chỉnh tăng lãi suất huy động kịp thời, tránh tượng người dân đổ xô rút tiền NHTM Quốc doanh để gửi tiền NHTM Cổ Phần với lãi suất hấp dẫn Việc điều chỉnh lãi suất ngân hàng thực đạo, kiểm soát định hướng NHNo Việt Nam nên tạo tin tưởng cho người gửi tiền Do đó, nguồn vốn huy động từ dân cư năm qua đạt 5587 tỷ đồng, tăng 120,3% so với năm 2007 Việc tăng lãi suất làm tăng chi chí huy động ngân hàng, từ làm tăng tổng chi phí ngân hàng Vì vậy, Chi nhánh phải tính tốn cho biểu lãi suất phù hợp với điều kiện cụ thể Chi nhánh thường xuyên theo dõi lãi suất đầu đầu vào sau: Bảng 2.13: Lãi suất chênh lệch năm 2006- 2008 (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Hoàng Thị Hồng Vân 2006 2007 Tài cơng 47 2008 Chun đề tốt nghiệp 27 Lãi suất đầu bình quân Lãi suất đầu vào bình quân Chênh lệch lãi suất 17,8% 15,9% 1,9% 19,4% 16,7% 2,7% 25,2% 23,8% 1,4% ( Nguồn: Phòng Kế hoạch - Tổng hợp) Như vậy, chênh lệch lãi suất Ngân hàng năm 2008 giảm 1,4% Điều giải thích lãi suất đầu vào cao dẫn tới lãi suất cho vay tăng theo làm giảm đầu tư doanh nghiệp Trong năm 2008, để thực kiềm chế lạm phát, NHNN điều chỉnh tăng tỷ lệ DTBB từ 5% lên 10%, lên 11% nhằm làm giảm lượng cung tiền VND thị trường Điều làm cho ngân hàng thiếu vốn lại gặp khó khăn Các NHTM đồng loạt tăng lãi suất huy động lãi suất cho vay tăng cao, gây khó khăn cho doanh nghiệp chí phí lãi suất tăng cao, lợi nhuận thu bị giảm xuống Mức chênh lệch lãi suất đầu vào đầu tiêu phản ánh lợi tức ngân hàng Vì vậy, thời gian tới, Ngân hàng cần có mức điểu chỉnh hợp lý lãi suất huy động cho vay để giảm chi phí huy động vốn, tăng lợi nhuận 2.2.4.2 Chi phí khác Đây khoản chi phí chiếm tỷ trọng bé công tác huy động vốn phí giao dịch, lương cho giao dịch viên, chi phí quảng cáo, tờ rơi, giá trị giải thưởng đợt huy động có khuyến mãi, điện nước, hao mịn TSCĐ,…Những chi phí chiếm tỷ trọng bé tổng vốn huy động, chiếm 1% 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT 2.3.1 Những kết đạt Trải qua 20 năm xây dựng trưởng thành, vượt qua bao khó khăn thử thách đến Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội có bước tiến vững với phát triển toàn diện mặt hoạt động, xứng đáng với danh hiệu cờ đầu toàn hệ thống Agribank Nhận thức tầm quan trọng vốn phát triển kinh tế, Ngân hàng xác định tăng cường huy động vốn nhiệm vụ quan trọng mục tiêu tăng trưởng hàng năm Do đó, cơng tác huy động vốn Ngân hàng thời gian qua đạt kết đáng kể Hồng Thị Hồng Vân Tài cơng 47 Chun đề tốt nghiệp 28 - Tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh không ngừng tăng trưởng qua năm Nguồn vốn huy động lớn tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng đầu tư nâng cao chất lượng tín dụng, từ đó, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng - Các hình thức huy động vốn đa dạng hơn, hấp dẫn khách hàng Hiện nay, bên cạnh hình thức huy động truyền thống Chi nhánh áp dụng thêm nhiều hình thức tiết kiệm bậc thang; tiết kiệm VND bảo đảm giá trị theo vàng; tiết kiệm trúng thưởng VND, USD; tiết kiệm mừng ngày thành lập; tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, rút gốc linh hoạt; huy động tiết kiệm lãi suất tăng, tự điều chỉnh tăng lãi suất; kỳ phiếu dự thưởng mừng xuân Ký Sửu Từ đây, khách hàng có nhiều lựa chọn gửi tiền Ngân hàng, lợi ích khách hàng tăng lên đồng nghĩa với việc Ngân hàng địa tin cậy để họ định gửi vốn vào - Cơ cấu vốn huy động ngày hợp lý Vốn huy động từ dân cư, từ tổ chức kinh tế ngày chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn, cung cấp lượng vốn dồi để Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tiện ích Vốn tiền gửi ngắn hạn với chi phí thấp năm qua có tăng trưởng vượt bậc, chiếm 44,4% tổng nguồn vốn Nguồn vốn dài hạn ( 24 tháng) chưa chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn đạt tốc độ tăng trưởng bền vững Tạo sở cho Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn ngày cao kinh tế, tránh rủi ro khoản Bên cạnh đó, việc phát hành GTCG ngày thu hút quan tâm khách hàng, tạo điều kiện cho Chi nhánh chủ động việc lập kế hoạch sử dụng nguồn vốn - NHNo&PTNT Việt Nam NHTM Quốc doanh có hệ thống mạng lưới rộng khắp nước, nông thôn thành thị Đây mạnh NHNo Việt Nam công tác huy động vốn Hiện nay, bên cạnh việc mở rộng, phát triển chi nhánh, phòng giao dịch khu dân cư Chi nhánh đưa hình thức “ Giao dịch gửi, rút tiền nhiều nơi ” Điều tạo tiện lợi thuận lợi cho khách hàng thực giao dịch Chi nhánh, Phòng giao dịch hệ thống NHNo Việt Nam, tạo điều kiện để Chi nhánh NHNo Hà Nội nói riêng chi nhánh NHNo khác huy động vốn nhiều - Với tình hình thị trường diễn biến phức tạp thời gian qua, công tác huy động vốn thực cách có hiệu từ việc theo dõi sát biến động Hồng Thị Hồng Vân Tài cơng 47 Chun đề tốt nghiệp 29 lãi suất thị trường với đạo kịp thời NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam để đưa mức lãi suất hợp lý nhằm tăng cường thu hút tiền gửi nhàn rỗi dân cư - Chi nhánh thực chương trình đại hóa ngân hàng hệ thống tốn giao dịch hoạt động ngân hàng tham gia hệ thống toán điện tử liên ngân hàng quốc tế ( mạng Swift) Thực quy trình giao dịch cửa với khách hàng Áp dụng hệ thống phần mềm IPCAS quản lý toán kế toán ngân hàng.Từ đây, việc thực giao dịch nhận chi trả tiền gửi, hoạt động toán, dịch vụ chuyển tiền khách hàng thực nhanh chóng xác Trong thời gian qua, Ngân hàng phát triển có hiệu sản phẩm dịch vụ thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, chuyển tiền nhanh trực tuyến Westion Union, chuyển tiền kiều hối, toán song biên, kết nối mạng Swift trực tuyến với Vietcombank,… tạo tâm lý thoải mái tin tưởng cho khách hàng giao dịch Ngân hàng Đặc biệt, năm 2008, Agribank hoàn thành kết nối trực tuyến toàn 2200 chi nhánh phịng giao dịch tồn quốc mở thời kỳ cho việc ứng dụng triển khai dịch vụ, tiện ích tiên tiến, tạo ưu cạnh tranh tuyệt đối thị trường nước - Trình độ chun mơn nghiệp vụ cán nâng cao, đáp ứng yêu cầu thực áp dụng Công nghệ tin học hoạt động ngân hàng Phong cách giao dịch cán nhân viên Chi nhánh ngày đổi mới, văn minh lịch tạo uy tín giao dịch quan hệ với khách hàng 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế - Quy mô vốn có tăng trưởng tốc độ tăng trưởng thành phần kinh tế bất ổn định Nguồn vốn huy động từ dân có tốc độ tăng trưởng biến động mạnh nhất: năm 2006 tăng 22,5% so với năm 2005 lại giảm mạnh vào năm 2007 39,2% so với năm 2006 đặc biệt tốc độ tăng trưởng ngoạn mục vào năm 2008, tăng 120,3% so với năm 2007 Vốn huy động từ tổ chức kinh tế tổ chức tín dụng có nhiều biến động tăng giảm thất thường, gây khó khăn cho việc hoạch định kế hoạch, sách đầu tư dài hạn Hồng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp 30 Tiền gửi Tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn, gần 40% chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn doanh nghiệp nhằm mục tiêu tốn Điều cho thấy tính khơng ổn định nguồn vốn huy động Chi nhánh - Cơ cấu vốn huy động  Về loại tiền Vốn huy động ngoại tệ Ngân hàng có tốc độ tăng trưởng không ổn định, chiếm tỷ trọng bé tổng nguồn vốn có xu hướng ngày giảm xuống nhu cầu sử dụng ngoại tệ ngày tăng Bên cạnh đó, từ trước đến nay, Chi nhánh áp dụng hình thức huy động tiền gửi USD, EUR nên chưa đa dạng loại ngoại tệ đáp ứng hoạt động toán quốc tế, toán biện mậu,…  Về kỳ hạn Tỷ trọng vốn ngắn hạn Chi nhánh ngày chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Trong xu hướng sử dụng vốn Ngân hàng đầu tư vào dự án trung dài hạn chiếm 50% Vốn ngắn hạn dư thừa vốn huy động trung dài hạn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn kinh doanh dài hạn ngân hàng Việc chuyển hóa kỳ hạn nguồn, sử dụng nguồn có kỳ hạn ngắn vay với kỳ hạn dài hạn chế để làm điều ngân hàng phải đối mặt với rủi ro khoản Như vậy, công tác huy động vốn chưa thực gắn liền với việc sử dụng vốn - Các hình thức huy động vốn đa dạng chưa tạo sản phẩm có tính riêng biệt, mang nặng tính truyền thống Hầu hết sản phẩm tiền gửi mà Ngân hàng áp dụng có mặt NHTM khác, chí với kỳ hạn khung lãi suất NHTM Cổ phần cao NHNo&PTNT Hà Nội - Chi phí huy động vốn Ngân hàng tăng dần qua năm, mức chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ngày bị thu hẹp làm giảm lợi nhuận thu Ngân hàng - Hoạt động marketing, tuyên truyền quảng bá hình ảnh sản phẩm chương trình khuyến thực tính rộng rãi chưa cao Hồng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp 31 2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân khách quan - Trong hai năm vừa qua, đặc biệt năm 2008, kinh tế có nhiều biến động phức tạp lạm phát tăng cao tác động khủng hoảng tiền tệ giới kéo theo suy thoái kinh tế nước Hệ thống ngân hàng nói riêng thị trường tài nói chung phải đối mặt với khó khăn thách thức chưa có hai mươi năm đổi - Hoạt động TCTD không tuân theo quy định Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng mà cịn bị chi phối Bộ luật dân văn liên quan khác Tuy nhiên, hệ thống chế, sách chưa chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế nay, gây chồng chéo trình thực - Ngành ngân hàng năm gần có đời phát triển mạnh mẽ hệ thống NHTM Cổ phần nước nước ngồi, tổ chức tài chính, Tổ chức tín dụng ảnh hưởng khơng nhỏ tới thị phần Ngân hàng Sự cạnh tranh tổ chức tín dụng ngày gay gắt tất lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, sản phẩm dịch vụ tiện ích đặc biệt việc nâng lãi suất huy động vốn nội tệ, ngoại tệ NHTM Cổ phần tạo thêm nhiều áp lực hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Tâm lý người dân chưa quen với việc sử dụng dịch vụ công nghệ ngân hàng đại ngân hàng như: thẻ tín dụng, thẻ ATM, tài khoản tốn khơng dùng tiền mặt, Điều cho thấy hiểu biết người dân hoạt động dịch vụ ngân hàng nhiều hạn chế Ngoài ra, siêu thị, cửa hàng chưa lắp đặt hệ thống toán qua tài khoản thẻ tín dụng Do đó, người dân chưa thấy tiện ích dịch vụ, hiển nhiên họ giữ thói quen tốn dùng tiền mặt sống hàng ngày b Nguyên nhân chủ quan - Chính sách lãi suất chưa linh hoạt NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn Việt Nam Với ưu mạng lưới rộng khắp nước, nông thôn Hồng Thị Hồng Vân Tài cơng 47 Chun đề tốt nghiệp 32 thành thị uy tín lâu năm thị trường tài nên NHNo ln áp dụng sách lãi suất thấp ngân hàng khác Tuy nhiên, gần đây, đời hàng loạt NHTM CP làm cho cạnh tranh địa bàn ngày gay gắt Do đó, để giảm cạnh tranh lãi suất NHTM lớn, NHTM nhà nước thống mặt lãi suất huy động tiết kiệm thường áp dụng mức lãi suất giống nhau, chênh lệch lãi suất ngân hàng không đáng kể Thực tế cho thấy, NHTM Cổ phần có lãi suất huy động cao so với khối NHTM Quốc doanh Trong thời qua, mà NHTM Cổ phần bước vào đua tăng lãi suất từ tháng cuối năm 2007 đến tháng 3/2008 NHTM Quốc doanh bước vào đua tăng lãi suất Tình trạng người dân đua rút tiền gửi tiết kiệm rút tiền từ NHTM quốc doanh sang gửi NHTM Cổ phần để hưởng mức lãi suất cao hơn, hấp dẫn gây khó khăn cho việc quản lý vốn, tăng chi phí ngân hàng xã hội,…Tình trạng bội chi tiền mặt số chi nhánh NHTM nhà nước diễn liên tục từ sau Tết nguyên đán Do đó, NHTM Quốc doanh thực điều chỉnh tăng lãi suất để giữ vốn Nhìn chung, lãi suất huy động NHTMCP cao NHNo Vì vậy, ngân hàng cần phải thực sách lãi suất linh hoạt vừa đảm bảo phù hợp với mục tiêu ngân hàng vừa phù hợp với thị trường áp dụng lãi suất cứng nhắc chậm theo kịp với diễn biến thị trường thời gian vừa qua - Việc áp dụng cơng nghệ thơng tin chưa thực có hiệu Đến năm thứ ba Ngân hàng thực Đề án phát triển kinh doanh Công nghệ ngân hàng đại nối mạng liên kết ngân hàng triển khai chưa mang lại hiệu cao, tốc độ đường truyền chậm, dịch vụ điện tử, rủi ro công nghệ tiềm ẩn lớn Ngân hàng Nông nghiệp có mạng lưới rộng lớn liên kết chi nhánh chưa cao, khách hàng rút tiền nơi gửi gây bất tiện cho người dân có nhu cầu Thậm chí, cột ATM xem phương tiện hữu hiệu, đáp ứng linh hoạt nhanh nhu cầu tiền mặt người dân nơi đâu thời điểm nhiều gây bất tiện cho người sử dụng Các cột ATM có vấn đề hỏng hóc chưa Ngân hàng sửa chữa kịp thời Ở vùng đông dân cư, trường đại học, cao đẳng- nơi mà nhu cầu tiền mặt tăng cao thường xảy tình trạng thiếu tiền bội số tiền mệnh giá cao 500.000 đồng làm cho người có số dư tiền thấp 500.000 khơng thể rút tiền Hồng Thị Hồng Vân Tài cơng 47 Chun đề tốt nghiệp 33 Thêm vào đó, chất lượng tiền cột thẻ khơng cao, nhiều bị rách, cáu bẩn, khó chấp nhận mua bán Điều làm cho khách hàng chuyển sang sử dụng dịch vụ ngân hàng khác làm giảm khả cạnh tranh ngân hàng - Trình độ thái độ phục vụ cán ngân hàng nâng cao chưa toàn diện, kỹ giao tiếp chế thị trường hạn chế Đối với công tác huy động vốn, bên cạnh việc đưa sách huy động hấp dẫn, lãi suất hợp lý theo kỳ hạn, đối tượng thái độ nhân viên giao dịch quan trọng Đây nhân tố hàng đầu định hình ảnh ngân hàng, định chất lượng phục vụ ngân hàng Hiện nay, NHNo Hà Nội trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại, bồi dưỡng học tập văn mặt nghiệp vụ Ngân hàng mà chưa trọng vào việc hoàn thiện kỹ giao tiếp, nhân viên giao dịch tâm vào việc thực nghiệp vụ Phong cách giao dịch chưa hoàn toàn tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng - Ngân hàng chưa thực hiệu sách chăm sóc khách hàng công tác huy động tiền gửi Khách hàng sau gửi tiền Ngân hàng chưa hưởng dịch vụ hậu ngân hàng như: không thông báo thường xuyên lần thay đổi lãi suất ngân hàng, sản phẩm, dịch vụ mới, mà phải trực tiếp đến ngân hàng biết có thơng tin đẩy đủ Điều gây bất tiện cho khách hàng - Địa điểm đặt phòng giao dịch Ngân hàng chưa thực phù hợp, thuận tiện cho ngân hàng khách hàng Trụ sở, văn phòng, sở vật chất chật chội, không tạo bề thu hút khách hàng Mặc dù Ngân hàng No Hà Nội tích cực tìm địa điểm xây dựng trụ sở Hội sở Ngân hàng Quận, Phòng giao dịch đa số chi nhánh thuê, không ổn định, gây ảnh hưởng lớn đến vị hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Công tác tuyên truyền quảng cáo sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng hạn chế phương thức quảng cáo, tiếp thị, chất lượng băng rôn, tờ rơi chưa thiết kế khoa học, chưa làm bật logo, thương hiệu chưa làm cho cơng chúng biết rõ tính sản phẩm, lãi suất, lợi ích có sử dụng sản phẩm Ngân hàng nên người dân thấy e ngại, đắn đo Và cơng tác Hồng Thị Hồng Vân Tài cơng 47 Chun đề tốt nghiệp 34 Marketing ngân hàng khác làm tốt người dân lựa chọn ngân hàng Hồng Thị Hồng Vân Tài cơng 47 ... trình hội nhập NHNo&PTNT Hà Nội phát triển bền vững giành nhiều thành tích to lớn Giới thiệu chung NHNo&PTNT Hà Nội: - Tên thức: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội - Tên tiếng anh:... khách hàng có nhiều lựa chọn gửi tiền Ngân hàng, lợi ích khách hàng tăng lên đồng nghĩa với việc Ngân hàng địa tin cậy để họ định gửi vốn vào - Cơ cấu vốn huy động ngày hợp lý Vốn huy động từ... hồn thành nhiệm vụ kinh doanh, góp phần vào nghiệp Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa Thủ 2.2 Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội Cũng NHTM khác, chi nhánh NHNo&PTNT trọng vào hoạt động