THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI 2.1. Giới thiệu chung về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tây Hà Nội 2.1.1. Sự hình thành và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam là Ngân hàng thương mại quốc doanh không chỉ giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy mọi lĩnh vực khác của nền kinh tế Việt Nam. Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế đất nước, để đáp ứng nhu cầu phát triển của cơ chế thị trường, hoạt động ngân hàng thương mại được thay đổi về cơ bản và toàn diện với hai pháp lệnh ngân hàng 23/5/1990, hệ thống ngân hàng nước ta đã chuyển từ một cấp sang hai cấp, tách biệt hai chức năng quản lý và kinh doanh. NHNo&PTNT từ khi ra đời chủ yếu hoạt động tại các tỉnh, huyện. Sau một thời gian, cùng với sự phát triển của cơ chế thị trường đã lập các chi nhánh ở các quận để phục vụ các tầng lớp nhân dân cũng như các doanh nghiệp trên địa bàn thành phố. Cũng chính vì lý do đó, NHNo&PTNT, chi nhánh Tây Hà Nội đã được thành lập theo quyết định số 126/QĐ/HĐQT – TCCB (Quyết định của hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam). Theo đó: • Tên gọi: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tây Hà Nội • Trụ sở chính: Đặt tại số 115, phố Nguyễn Lương Bằng, Quận Đống Đa, Hà Nội. Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển thôn Tây Hà Nội là Chi nhánh Ngân hàng cấp I, hạng I trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, được đánh giá là một trong những Ngân hàng thương mại lớn trên địa bàn Thành phố Hà Nội, thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ của một Ngân hàng hiện đại, có uy tín trong và ngoài nước. Trải qua gần 5 năm xây dựng và trưởng thành, Chi nhánh Tây Hà Nội đã tự tin vững bước trong công cuộc đổi mới, hoà mình với sự phát triển vượt bậc của hệ thống điện tử trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Tính cho đến nay, chi nhánh đã tạo lập và xây dựng được một đội ngũ cán bộ, nhân viên giỏi nghiệp vụ, nhiệt tình, đoàn kết cùng đưa chi nhánh phát triển vững mạnh. Với mạng lưới các điểm giao dịch trải khắp trên địa bàn Thành phố Hà Nội,tính đến nay Chi nhánh Tây Hà Nội đã có 4 Chi nhánh cấp II và 7 Phòng giao dịch trực thuộc, cung cấp các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại, nhanh chóng, với mức lãi suất và phí dịch vụ cạnh tranh, đa tiện ích, nhằm đáp ứng yêu cầu của mọi đối tượng khách hàng, mở rộng cơ hội kinh doanh, tăng cường sự hợp tác giữa các Tổ chức tín dụng và các tổ chức khác, từng bước nâng cao và giữ uy tín cũng như thương hiệu của Chi nhánh trên thị trường tài chính nội địa và quốc tế. 2.1.2. Các hoạt động kinh doanh chính • Dịch vụ tiền gửi: - Chi nhánh thực hiện huy động tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, các giấy tờ có giá bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ - Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước dưới nhiều hình thức, kỳ hạn phong phú, lãi suất hấp dẫn • Dịch vụ tín dụng: - Cho vay ngắn, trung và dài hạn tất cả các thành phần kinh tế - Cho vay vốn, đồng tài trợ - Cho vay cầm cố đối với các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, sản xuất kinh doanh dịch vụ trên các lĩnh vực - Cho vay tiêu dùng bằng đồng Việt Nam phục vụ nhu cầu đời sống đối với cán bộ, CNV và các đối tượng khác - Cho vay theo dự án, tài trợ, nhận làm dịch vụ uỷ thác - đầu tư các dự án trong nước và quốc tế. • Dịch vụ thanh toán trong nước: - Nhận tiền gửi thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ (USD & EUR) cho các cá nhân và tổ chức kinh tế - Chuyển tiền điện tử, thanh toán trong nước - Thu, chi hộ - Chi trả lương qua tài khoản, . • Dịch vụ kinh doanh đối ngoại: - Chi nhánh Tây Hà Nội đang hướng tới phát triển mạnh mẽ các dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng trên nền công nghệ kỹ thuật và hệ thống thanh toán hiện đại - an toàn - tin cậy đạt hiệu quả với chuẩn mực quốc tế. - Thanh toán xuất nhập khẩu theo các hình thức: Thư tín dụng (L/C), nhờ thu (D/A,DP,CAD), chuyển tiền(TTR) - Mua bán ngoại tệ, Thanh toán phi thương mại. - Chi trả kiều hối và Western Union, chi trả cho người lao động xuất khẩu. - Thanh toán, chuyển tiền biên giới - Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh trong nước và quốc tế - Thu đổi ngoại tệ. • Các sản phẩm dịch vụ khác: - Thu tiền tại nơi yêu cầu của Khách hàng khi số dư tiền gửi đạt triên 100 triệu đồng. - Cung cấp dịch vụ chi trả lương cho Cán bộ công nhân viên chức của các doanh nghiệp, đơn vị tổ chức. - Phát hành, chấp nhận thanh toán các loại thẻ ATM, thẻ tín dụng nội địa và quốc tế. - Các dịch vụ Ngân hàng hiện đại khác. 2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNN Tây Hà Nội Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của đất nước, trên cơ sở nhận thức được chức năng, nhiệm vụ của mình, trong thời gian qua chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội đã đạt được những kết quả nổi bật sau: 2.2.1. Hoạt động huy động vốn Cùng với việc Ngân hàng NN&PTNT ngày càng được mở rộng và với sự quan tâm đầu tư công nghệ hiện đại đúng mức, cán bộ công nhân viên được đào tạo liên tục nhờ đó mà hoạt động huy động vốn của chi nhánh phát triển không chỉ ở chất mà còn phát triển về lượng. (Bảng 2.1) Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của chi nhánh từ năm 2003-2007 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tổng nguồn 852.093 2.463.529 2.672.541 2.751.395 3.644.808 Nội tệ 600.331 1.788.820 1.995.386 2.244.235 2.436.126 Ngoại tệ 251.762 674.709 677.155 507.124 511.239 Tiền gửi dân cư 17.599 713.956 1.016.296 1.425.077 1.503.081 Tiền gửi tổ chức kinh tế 52.950 499.400 372.525 1.123.431 1.214.203 Tiền gửi tổ chức tín dụng 637.555 972.847 963.750 202.851 164.231 Tiền gửi khác 143.989 277.326 320.000 320.000 252.000 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2003-2007) Bảng 2.1 cho thấy tổng nguồn huy động của chi nhánh liên tục tăng từ khi mới thành lập và cũng thay đổi theo cơ cấu nhất định đối với từng đối tượng khách hàng. Cụ thể, tổng nguồn vốn huy động được của chi nhánh tăng từ 852.093 triệu đồng năm 2003 lên 2.463.529 triệu đồng năm 2004, đến năm 2007 con số này đã tăng lên tới 3.644.808 triệu đồng, gấp hơn 4 lần so với năm 2003. Không chỉ có sự biến đổi tăng về lượng, cơ cấu nguồn huy động của từng nhóm đối tượng khách hàng cũng có những thay đổi rõ rệt trong giai đoạn từ 2003 đến 2007 (Biểu đồ 2.1) Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn huy động từ năm 2003 đến 2007 Từ biểu đồ có thể thấy trong cơ cấu huy động tiền gửi, việc huy động từ nhóm khách hàng dân cư tăng lên một cách khá mạnh theo từng năm trong khi từ nhóm các tổ chức tín dụng thì lại giảm tương đối. Điều này phù hợp với chiến lược sản phẩm của chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội là tung ra thị trường các sản phẩm kích thích khối khách hàng dân cư đang ngày càng tăng ở thành thị. Các sản phẩm có thể kể đến như: tiết kiệm điện tử, khuyến khích dân cư dựa vào dự thưởng… đã thu hút ngày càng nhiều lượng vốn nhàn rỗi góp phần làm tăng tổng nguồn vốn huy động. Năm 2003 số vốn huy động từ dân cư là 17.599 triệu đồng chiếm 2% trong cơ cấu tổng nguồn huy động. Đến năm 2006 con số này tăng lên thành 1.425.077 triệu đồng và đóng góp tới 52% trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh. Điều này thể hiện rất rõ chiến lược sản phẩm của chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội là hướng vào khách hàng khối dân cư thành thị. Đây là 1 hướng phát triển hợp lý trong những năm qua, khi mà mức sống của người dân tăng cao, nhu cầu gửi tiết kiệm ngày càng lớn. Sự chuyển dịch về cơ cấu nguồn vốn huy động cũng chứng tỏ rằng chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội đã thực hiện rất tốt và hiệu quả chiến lược hoạt động của mình trong thời gian qua. 2.2.2. Hoạt động sử dụng vốn Bên cạnh huy động vốn thì mảng hoạt động sử dụng vốn đóng vai trò rất quan trọng đối với một Ngân hàng thương mại. Hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng thương mại rất đa dạng, có thể bao gồm: tín dụng, đầu tư tài chính, bảo lãnh,…Tuy nhiên trong đó, nghiệp vụ tín dụng luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất và là nền tảng của sự phát triển của một ngân hàng thương mại. Bởi vậy, hoạt động sử dụng vốn được phản ánh qua tổng dư nợ của một ngân hàng. NHNo&PTNT Tây Hà Nội cùng với sự phát triển chung của toàn hệ thống NHNN, dư nợ tín dụng không ngừng tăng trong những năm qua, đặc biệt là trong hai năm 2005 và 2006. (Bảng 2.2) Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn của NHNo&PTNT Tây Hà Nội (2003- 2006) Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Dư nợ 409.020 966.384 1.272.077 1.496.963 Dư nợ nội tệ 380.757 680.760 977.156 1.127.763 Dư nợ ngoại tệ 28.253 285.624 292.920 369.200 Dư nợ theo thời gian 409.020 966.384 1.270.077 1.496.963 Ngắn hạn 279.018 515.670 572.847 814.355 Trung hạn 130.002 232.490 444.155 296.573 Dài hạn 218.224 253.075 386.035 Dư nợ theo TPKT 409.020 966.384 1.270.077 1.496.963 Dư nợ Nhà nước 318.565 495.304 473.207 666.224 Dư nợ ngoài quốc doanh 70.323 353.628 611.104 688.040 Hộ KD, TN cá thể 20.132 144.867 133.842 141.494 HTX 2.585 1.924 1.205 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2003-2006) Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tổng dư nợ của NHNo Tây Hà Nội 2003-2006 Theo số liệu bảng 2, ta thấy dư nợ của Ngân hàng chủ yếu là dư nợ bằng nội tệ, và dư nợ ngắn hạn. Điều này cũng thể hiện một điểm yếu của NHNo&PTNT Tây Hà Nội hiện nay là chưa thu hút được những khách hàng thực sự lớn, có mối quan hệ lâu dài. Tổng mức dư nợ đến năm 2006 đạt 1.496.963 triệu đồng so với năm 2005 là 1.270.077 triệu đồng tăng xấp xỉ 20% và gấp gần 4 lần so với năm 2003. Điều này thực sự cho thấy chi nhánh đã hết sức chú trọng vào việc cung cấp và phát triển các sản phẩm tín dụng với nhiều tiện ích cho khách hàng. Mặc dù trong năm 2005, tình hình kinh tế xã hội có nhiều biến động nhưng bằng kinh nghiệm và khả năng của mình mà chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội đã đưa ra được những giải pháp phát triển từ đó có những bước tiến mạnh mẽ, được thể hiện cụ thể trong năm 2006: - Dư nợ theo loại tiền: + Dư nợ nội tệ: 1.127.763 triệu đồng chiếm 75% tổng dư nợ + Dư nợ ngoại tệ: 369.200 triệu đồng, chiếm 25% tổng dư nợ - Dư nợ theo thời gian: + Dư nợ ngắn hạn: 814.355 triệu đồng, chiếm 54% tổng dư nợ. + Dư nợ trung hạn: 296.537 triệu đồng chiếm 20% tổng dư nợ. + Dư nợ dài hạn: 386.035 triệu đồng chiếm 26% tổng dư nợ - Dư nợ theo thành phần kinh tế: + Doanh nghiệp nhà nước: 666.224 triệu đồng chiếm 45% tổng dư nợ + Doanh nghiệp ngoài quốc doanh: 688.040 triệu đồng chiếm 46% tổng dư nợ. + Hợp tác xã: 1.205 triệu đồng. + Cá nhân, hộ gia đình: 141.494 triệu đồng, chiếm 8% tổng dư nợ Như vậy có thể thấy nguồn vốn huy động được của ngân hàng, chủ yếu từ các khách hàng cá nhân phần lớn được vay bởi các doanh nghiệp cả trong và ngoài quốc doanh. Nguồn tín dụng này đã giải quyết được nhu cầu về vốn luôn rất lớn của khối doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy kinh tế đất nước phát triển. Tỷ lệ cho vay các doanh nghiệp chiếm tối 91% tổng dư nợ nói lên rằng chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội đã thực hiện tốt nhiệm vụ của mình là cầu nối, phối hợp sự lưu chuyển vốn trong nền kinh tế một cách hiệu quả. 2.2.3. Kết quả kinh doanh Trong những năm qua NHNo&PTNT Tây Hà Nội luôn cố gắng nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, đặc biệt trong việc đổi mới về công nghệ và văn hóa kinh doanh. Điều này đã giúp Ngân hàng phát triển không ngừng và luôn đạt được những mục tiêu đề ra. Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh của chi nhánh (2003-2007) Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tổng thu 10.791 98.911 206.498 232.417 302.571 Tổng chi 14.429 80.459 176.353 195.631 247.312 Chênh lệch -3.638 18.452 30.145 36.786 55.205 Quỹ thu nhập 3.638 18.452 30.145 36.786 55.205 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2003-2007) Biểu đồ 2.3: Tổng thu, tổng chi và chênh lệch của chi nhánh qua các năm 2003-2007 Tổng thu của chi nhánh không ngừng tăng lên nhất là trong giai đoạn 2004 đến 2005 tăng đột biến từ 98.911 triệu đồng lên tới 206.498 triệu đồng. Con số về tổng thu, chênh lệch thu-chi có sự tăng trưởng đều (trừ năm đầu tiên thành lập) phản ánh sự hoạt động có hiệu quả và chất lượng của ngân hàng. 2.3. Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế của NHNN Tây Hà Nội 2.3.1. Tình hình chung Qua 5 năm thực hiện hoạt động thanh toán quốc tế, Chi nhánh đã dần dần xây dựng và phát triển dịch vụ này cả về số lượng và chất lượng. a/ Quy trình thực hiện các nghiệp vụ: Chi nhánh áp dụng quy trình các nghiệp vụ thanh toán quốc tế đã được thống nhất trong toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. Đây là quy trình đạt tiêu chuẩn hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001 – 2000 từ năm 2001. Hơn nữa, đây cũng là một quy trình hiện đại, được áp dụng chương trình hiện đại hóa của NHNo&PTNT Việt Nam, đảm bảo được tính chặt chẽ, hợp lý và mang tính an toàn cao. b/ Tình hình chung các nghiệp vụ thanh toán quốc tế tại NHNo Tây Hà Nội Kết quả chung của hoạt động dịch vụ thanh toán quốc tế tại Chi nhánh từ năm 2004 đến năm 2007 được thể hiện qua bảng (Bảng 2.4) sau Bảng 2.4: Kết quả thực hiện các phương thức thanh toán quốc tế tại NHNo Tây Hà Nội Đơn vị: USD Nghiệp vụ Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tỷ trọng (%) 2004 2005 2006 2007 Chuyển tiền 15.078.796,41 17.108.322,41 15.347.253,76 23.536.623,01 57,4 57,5 46,0 34,0 Nhờ thu 1.001.634,5 1.103.745,2 1.337.405,3 1.834.352,21 3,8 3,7 4,0 2,7 L/C 10.185.414,30 11.524.118,94 16.677.432,66 43.845.699,37 38,8 38,8 50,0 63,3 Tổng 26.265.845,21 29,736.186,55 33.362.091,72 69.216.674,59 100 [...]... thấy nghiệp vụ thanh toán tín dụng chứng từ của NHNo&PTNT Tây Hà Nội là hoạt động chủ đạo trong TTQT, trong đó thanh toán hàng nhập có tỷ trọng lớn hơn nhiều so với thanh toán hàng xuất Đây là thực trạng chung của nhiều ngân hàng thương mại trong nước khi hàng năm Việt Nam vẫn là nước nhập siêu 2.4 Đánh giá về hoạt động thanh toán quốc tế tại NHNo Tây Hà Nội Tuy hoạt động kinh tế đối ngoại tại NHNo Tây. .. ngoại tệ cho ngân hàng Chính vì vậy, sự phát triển của hoạt động thanh toán quốc tế đã tạo ra một lượng cung cầu ngoại tệ lớn cho ngân hàng, theo đó sẽ thúc đẩy hoạt động tín dụng và hoạt động kinh doanh ngoại tệ phát triển Hơn nữa, trong hoạt động thanh toán quốc tế, luôn có một khoảng thời gian chờ như thời gian chờ từ khi có nhu cầu đến khi phải thanh toán hoặc thời gian chờ từ khi giao hàng, gửi chứng... đến ngân hàng trả tiền mà khách hàng yêu cầu do mạng lưới ngân hàng đại lý của Chi nhánh còn hạn chế Nên trong phương thức chuyển tiền đi, chi nhánh chỉ chuyển tiền đến một ngân hàng trung gian, là ngân hàng mà cả Chi nhánh và ngân hàng trả tiền có tài khoản, sau đó ngân hàng trung gian này sẽ ghi nợ có số tiền tương ứng vào tài khoản của Chi nhánh và ngân hàng trả tiền, ngân hàng trung gian sẽ thông... thương, ngân hàng ACB, ngân hàng Đầu tư và phát triển Còn các doanh nghiệp là các công ty Nhà nước vẫn thường duy trì tài khoản ngoại tệ ở ngân hàng Công thương, ngân hàng Ngoại thương… c/ Hoạt động Marketing khách hàng vẫn còn chưa phát huy được hiệu quả Hoạt động Marketing tại Chi nhánh vẫn chưa lôi kéo được các khách hàng tiềm năng đến với chi nhánh, thậm chí còn không giữ được một số khách hàng truyền... doanh nghiệp đó để tìm hiểu và xem xét về quyết định cho vay - Chưa tổ chức triển khai hoạt động kinh doanh ngoại hối vì vậy làm cho hoạt động thanh toán quốc tế cũng kém hiệu quả hơn và gây lãng phí một lượng ngoại tệ thu được Thông thường tại các ngân hàng thương mại, hoạt động thanh toán quốc tế thường gắn liền với hoạt động kinh doanh ngoại hối nhằm tận dụng được nguồn ngoại tệ thu được từ hoạt động. .. khách hàng của Chi nhánh còn hạn chế dẫn đến doanh số hoạt động thanh toán quốc tế tại Chi nhánh vẫn còn thấp và chưa xứng đáng với tiềm năng của Chi nhánh - Còn gặp một số khó khăn khi sử dụng công nghệ thanh toán Ngoài nguyên nhân do tham gia thị trường muộn và chưa được quan tâm đúng mức, hoạt động thanh toán quốc tế tại NHNo Tây Hà Nội còn có nhiiều hạn chế do một số khó khăn về công nghệ thanh toán. .. Chi nhánh ngày càng được nâng cao, trong 4 năm tiến hành hoạt động thanh toán quốc tế, Chi nhánh hầu như không để phát sinh sự cố nào và luôn tuân thủ đúng theo các quy định về hoạt động thanh toán quốc tế của NHNo&PTNT Việt Nam và các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ hai, NHNo Tây Hà Nội đã xây dựng được một hệ thống, quy trình thanh toán đạt tiêu chuẩn hệ thống quản lý chất lượng ISO... chóng và an toàn Trước hết là do Chi nhánh đã được trang bị hệ thống ngân hàng hiện đại, IBPS Hệ thống này đang hoạt động tốt, đáp ứng được toàn bộ giao dịch hiện có tại Chi nhánh và đảm bảo tính chính xác, đúng đắn, cập nhật hàng ngày về tài sản của khách hàng và ngân hàng, phục vụ nghiệp vụ phát sinh hàng ngày của Chi nhánh, đẩy nhanh tốc độ thực hiện giao dịch Hơn nữa, Chi nhánh có mạng lưới ngân hàng. .. năng phát triển b/ Chưa khai thác hết tiềm năng và chưa đáp ứng được hết các nhu cầu của khách hàng Một vấn đề còn tồn tại là Chi nhánh hiện còn chưa quan tâm đúng mức đến một lượng lớn các khách hàng đó Điều này dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng còn chưa đa dạng, chỉ gồm những khách hàng truyền thống là các công ty nhà nước đã có quan hệ với ngân hàng từ... dịch vụ thanh toán qua L/C Tỷ trọng của các phương thức thanh toán còn lại có giảm trong những năm gần đây nhưng giá trị tuyệt đối lại tăng qua các năm Hơn nữa, Chi nhánh hiện đang cố gắng mở rộng các hình thức thanh toán, phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế mới như thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, séc du lich… Hoạt động thanh toán quốc tế đã luôn giữ vai trò tích cực đối với hoạt động . THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI 2.1. Giới thiệu chung về ngân hàng Nông nghiệp và. và Phát triển nông thôn Tây Hà Nội 2.1.1. Sự hình thành và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam là Ngân hàng thương mại quốc