MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHUNG CỦA NH TECHCOMBANK Sứ mệnh: Techcombank là ngân hàng thương mại đô thị đa năng ở Việt nam, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính đồng bộ, đa dạng và có tính cạnh tranh cao cho dân cư và doanh nghiệp nhằm các mục đích thoả mãn khách hàng, tạo giá trị gia tăng cho cổ đông, lợi ích và phát triển cho nhân viên và đóng góp vào sự phát triển của cộng đồng. Tầm nhìn 2010: Techcombank phấn đấu thuộc nhóm ngân hàng đô thị hàng đầu về độ tin cậy, chất lượng và hiệu quả. 3.2 PHƯƠNG HƯỚNG, NHIỆM VỤ, KẾ HOẠCH NĂM 2009 CỦA NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK Như đã phân tích ở trên về thực trạng rủi ro tín dụng tại NH Techcombank và đây là vấn đề mà Ngân hàng đang rất quan tâm. Vì vậy, để phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NH Techcombank em xin đưa ra một số giải pháp sau: SVTH: Phạm Thị Hương Giang Lớp: KTPT 47B_QN 3.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định và đánh giá mức độ rủi ro của mỗi khoản vay trước khi quyết định cho vay a. Nâng cao chất lượng thẩm định Hiện nay NH Techcombank đưa vào quy trình tín dụng áp dụng cho từng loại khách hàng: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân. Việc đưa vào quy trình mới, một số cán bộ tín dụng còn chưa nắm bắt được tất cả các nội dung nhất là các nhân viên mới, chính điều này làm cho chất lượng thẩm định một số khách hàng vay chưa cao. Vì vậy muốn nâng cao chất lượng thẩm định thì trước hết các cán bộ tín dụng phải nắm vững quy trình bằng cách Ngân hàng phải tổ chức các buổi thảo luận về các quy trình mới để các cán bộ có thể trao đổi với nhau, giảng giải cho nhau. Mặt khác, thẩm định khách hàng vay không phải là một công việc đơn giản, nó yêu cầu cán bộ tín dụng không những phải có trình độ chuyên môn tốt mà còn phải có các kỹ năng và kinh nghiệm. Để việc thẩm định đạt chất lượng thì cần lấy thông tin khách hàng thông qua phỏng vấn trực tiếp là rất quan trọng. Đối với những cán bộ có kinh nghiệm thì thông qua việc phỏng vấn này họ có thể đánh giá được uy tín, tính cách của khách hàng vay. Chính vì vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định thì Ngân hàng cần chú trọng hơn trong công tác truyền đạt kinh nghiệm của những nhân viên giỏi về tiếp xúc khách hàng, lấy thông tin từ nguồn nào . cho nhân viên mới. b. Đánh giá mức độ rủi ro của mỗi khoản vay trước khi quyết định cho vay Để tính toán và đo lường được rủi ro tín dụng và tổn thất của nó là một việc không đơn giản. Hiện nay, ở Techcombank cũng đã sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng và sử dụng phương pháp định tính để xác định mức độ SVTH: Phạm Thị Hương Giang Lớp: KTPT 47B_QN rủi ro của từng khoản cho vay vì vậy khó ước tính được chính xác mức độ rủi ro của từng khoản cho vay. Ngân hàng có thể ước tính rủi ro tín dụng theo phương pháp định lượng sẽ đem lại kết quả chính xác hơn. Phương pháp: Ước tính tổn thất tín dụng trên hệ thống cơ sở dữ liệu đánh giá nội bộ – IRB. LGD: Tỷ trọng tổn thất ước tính - đây là tỷ trọng phần vốn bị tổn thất trên tổng dư nợ tại thời điểm khách hàng không trả được nợ. LGD không chỉ bao gồm tổn thất về khoản vay mà còn bao gồm các tổn thất khác phát sinh khi khách hàng không trả được nợ, đó là lãi suất đến hạn nhưng không được thanh toán và các chi phí hành chính có thể phát sinh như: Chi phí xử lý tài sản thế chấp, các chi phí cho dịch vụ pháp lý và một số chi phí liên quan. 3.3.2 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tham gia vào quá trình cho vay ngay từ khâu đầu tiên là nhận hồ sơ cho đến khâu cuối cùng là thu nợ, do đó cán bộ tín dụng có vai trò rất quan trọng đến chất lượng các khoản cho vay. Cán bộ tín dụng cần phải là những người có kinh nghiệm, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có khả năng phân tích, phán đoán và xử lý tình huống. Ngoài ra, cán bộ tín dụng còn phải am hiểu thị trường, pháp luật, có trực giác nhạy bén . Hiện nay ở NH Techcombank còn có sự chênh lệch về trình độ cán bộ và quy trình tuyển chọn nhân viên chưa hiệu quả. Vì vậy, để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, cần phải chú trọng vào các vấn đề sau: Một là, nâng cao nhận thức về rủi ro cho cán bộ tín dụng SVTH: Phạm Thị Hương Giang Lớp: KTPT 47B_QN Làm sao để cán bộ tín dụng có thể nhận thức được rõ về rủi ro tín dụng và hậu quả của nó để từ đó họ làm việc có trách nhiệm hơn. Chính vì vậy, Techcombank cần có các buổi thảo luận hoặc khoá học nâng cao nhận thức của cán bộ nhân viên, đặc biệt là cán bộ tín dụng thẩm định, quản lý rủi ro . Hai là, tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ tín dụng và tăng cường nguồn nhân lực cho bộ phận tín dụng NH Techcombank cần mạnh dạn đầu tư hơn nữa cho các nhân viên ngay từ khi mới được tuyển dụng, tạo cho họ có phong cách làm việc chuyên nghiệp ngay từ đầu. Hoạt động đào tạo cần được xem xét trên tất cả các mặt: Phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn, phong cách giao tiếp . Việc đào tạo có thể tiến hành bằng cách tự đào tạo hoặc thuê chuyên gia đào tạo. 3.3.3 Sử dụng các công cụ phái sinh Hiện nay, các ngân hàng trên thế giới đã sử dụng công cụ phái sinh rất phổ biến trong khi đó NH Techcombank chỉ mới sử dụng các biện pháp truyền thống mà chưa sử dụng đến các công cụ phái sinh để phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. Tuy nhiên, sau một thời gian tăng trưởng nóng tín dụng, NH Techcombank không thể trách khỏi những rủi ro tiềm ẩn từ hoạt động tín dụng. Vì vậy, NH có thể áp dụng các công cụ phái sinh trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng và thành công trong việc áp dụng này sẽ góp phần đáng kể nâng cao năng lực tài chính của Ngân hàng. Để thực hiện thành công các công cụ phái sinh này thì bên cạnh Hành lang pháp lý với Quy chế hoàn thiện từ phía NHNN, thì cần sự sẵn sàng từ phía NH Techcombank với đầy đủ điều kiện con người, cơ sở vật chất và quy trình. Vì vậy, NH Techcombank cần đảm bảo các điều kiện sau: SVTH: Phạm Thị Hương Giang Lớp: KTPT 47B_QN - Có hệ thống giám sát tín dụng và xếp hạng khách hàng vay hoàn hảo, để từ đó xác định chính xác các khách hàng tiềm ẩn rủi ro. Đây chính là cơ sở để thực hiện quản lý rủi ro tín dụng và thực hiện “trao đổi” những khoản cho vay nhằm cơ cấu lại danh mục cho vay của ngân hàng. - Xây dựng bộ phận chuyên môn thực hiện các nghiệp vụ phái sinh tín dụng. Bộ phận này không chỉ thực hiện mua bảo hiểm mà còn có thể thực hiện bán bảo hiểm. Trên thực tế, với tư cách là người bán bảo hiểm, ngân hàng có thể coi như một nhà đầu tư vào khách hàng vay của ngân hàng đối phương. Điều này giúp ngân hàng đa dạng hoá danh mục đầu tư. - Xây dựng quy trình thực hiện các nghiệp vụ: Hoán đổi tổng thu nhập, hoán đổi tín dụng, quyền chọn tín dụng, hợp đồng trao đổi các khoản tín dụng rủi ro, hợp đồng quyền chọn trái phiếu, hợp đồng tương lai chỉ số chứng khoán. 3.3.4 Thực hiện các biện pháp phân tán rủi ro Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm nhiều khách hàng kinh doanh trên nhiều lĩnh vực, ngành nghề có tiềm năng, năng lực kinh doanh tốt, không bị động ngồi chờ khách hàng đến. Cần đa dạng hoá sản phẩm cho vay, thiết kế sản phẩm phù hợp với từng khách hàng vay, tư vấn cho khách hàng để khách hàng có sản phẩm phù hợp với phương án/dự án sản xuất kinh doanh của khách hàng. Ở Techcombank tỷ trọng cho vay quốc doanh tăng dần qua các năm từ năm 2005 đến 2007 nhưng so với tỷ trọng cho vay quốc doanh thì còn nhỏ hơn nhiều. Vì vậy, Ngân hàng cần cân đối cho vay giữa hai loại hình doanh nghiệp này. Nên mở rộng hơn nữa trong việc cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn có hiện quả như các doanh nghiệp tư nhân, kinh tế cá thể, SVTH: Phạm Thị Hương Giang Lớp: KTPT 47B_QN kinh tế hộ gia đình . Hạn chế cho vay các doanh nghiệp quốc doanh làm ăn kém hiệu quả như DNNN Trung ương/địa phương, các công ty TNHH nhà nước . Qua tình hình hoạt động cho vay qua 3 năm của NH Techcombank ta thấy tỷ trọng dư nợ cho vay ngành thương nghiệp trong tổng dư nợ cho vay rất lớn, trong khi đó một số ngành khác như vận tải kho, thông tin liên lạc, kinh tế cá thể, sản xuất và phân phối điện . chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ cho vay. Vì vậy, Ngân hàng cần có cơ cấu cho vay hợp lý, không tập trung cho vay vào một ngành kinh tế mà cần cho vay nhiều ngành nghề kinh doanh khác nhau nhằm phân tán rủi ro bởi vì khi tập trung vào cho vay ngành thương nghiệp thì có thể gặp rủi ro rất lớn khi ngành đó gặp phải bất trắc do điều kiện sản xuất kinh doanh không thuận lợi như giá nguyên vật liệu tăng, cạnh tranh lớn . Vì theo Quyết định 457/QĐ-NHNN quy định về giới hạn cho vay một khách hàng/một nhóm khách hàng, nên với những khách hàng có nhu cầu vay lớn Ngân hàng đã liên kết với các ngân hàng khác để cùng cho vay đồng tài trợ nhưng hình thức cho vay này còn hạn chế. Vì vậy, NH Techcombank có thể đẩy mạnh hoạt động cho vay đồng tài trợ đây là cách thức tốt vừa tạo mối quan hệ khăng khít với các ngân hàng khác vừa để phân tán rủi ro, vừa đảm bảo thực hiện đúng các quy định của NHNN, vừa tăng cường mối quan hệ với khách hàng, đa dạng hoá được khách hàng vay. 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Để thực hiện được những giải pháp đã nêu ở trên thì quan chức năng như NHNTVN, NHNN, Chính phủ . Dưới đây là một số kiến nghị đề xuất cho NHNN, Chính phủ và các bộ ngành có liên quan. SVTH: Phạm Thị Hương Giang Lớp: KTPT 47B_QN 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ và các bộ ngành liên quan - Cần tạo môi trường kinh doanh ổn định và bình đẳng hơn cho các hoạt động ngân hàng. Cần tiếp tục thực hiện mục tiêu kiểm soát tăng trưởng tín dụng để kiềm chế lạm phát, đồng thời đảm bảo sự an toàn , hiệu quả trong hoạt động tín dụng. Bên cạnh đó, tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật về tiền tệ và hoạt động ngân hàng, nâng cao quyền tự chủ của các tổ chức tín dụng và phù hợp với các cam kết và chuẩn mực quốc tế. - Chính phủ cần phải có biện pháp tích cực buộc tất cả các doanh nghiệp thực hiện đúng pháp lệnh kế toán thống kê và thực hiện kiểm toán bắt buộc bởi công ty kiểm toán độc lập hàng năm. Thực hiện được điều này, các NHTM mới có thể yên tâm về tính chính xác của các thông tin mà doanh nghiệp cung cấp. - Thành lập các tổ chức xếp hạng tín dụng có uy tín để phân loại các doanh nghiệp theo mức độ an toàn tín dụng, giúp đỡ các ngân hàng trong khâu thẩm định khách hàng vay. - Phát triển các hoạt động bảo hiểm để chia sẻ rủi ro với các Ngân hàng như bảo hiểm tiền gửi, bảo hiểm tín dụng . - Chính phủ cần tạo điều kiện về mặt cơ chế chính sách cũng như tài chính để Trung tâm bán đấu giá tài sản hoạt động tốt hơn. Trung tâm bán đấu giá tài sản cần phối hợp với sở địa chính làm nhanh các thủ tục chuyển quyền sở hữu đối với các tài sản đã được bán đấu giá để tạo ra điều kiện dễ dàng cho người mua. - Uỷ ban nhân dân và sở địa chính các tỉnh, thành phố sớm xét cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sở hữu đất cho các tổ chức, cá nhân SVTH: Phạm Thị Hương Giang Lớp: KTPT 47B_QN vay và có thế chấp nhà đất tại các NHTM để đảm bảo về mặt pháp lý cho nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng. - Các cơ quan chức năng cần kiểm tra và chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản thế chấp một bản gốc duy nhất để nhằm ngăn chặn việc khách hàng dùng một tài sản thế chấp để vay vốn ở nhiều ngân hàng, gây thất thoát vốn của ngân hàng. - Toà án cần đẩy nhanh tiến độ xét xử các vụ việc liên quan đến hoạt động ngân hàng, tránh kéo dài, dây dưa gây đọng vốn cho ngân hàng. 3.4.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước - Đưa ra hệ thống văn bản pháp luật hoàn thiện và phù hợp với thông lệ quốc tế. Hiện nay các văn bản pháp lý của chúng ta đã thường xuyên được sửa đổi để phù hợp hơn với thông lệ quốc tế. Tuy nhiên một số văn bản còn có những hạn chế. Một ví dụ đó là Quyết định 493/QĐ-NHNN có một số hạn chế như đã nêu ở phần trên. Do những hạn chế của Quyết định 493/QĐ-NHNN, NHNN cần phải có một văn bản pháp lý quy định chính thức về việc trích lập và sử dụng dự phòng các khoản cho vay đối với các NHTM Việt Nam theo IAS 39 (chuẩn mực kế toán quốc tế). Mặt khác, các văn bản pháp luật của chúng ta lại được sửa đổi, bổ sung liên tục. Chẳng hạn như QĐ 457/QĐ-NHNN vừa ban hành năm 2005 thì năm 2007 lại có sửa đổi, bổ sung. Chính việc sửa đổi quá nhiều này sẽ gây khó khăn cho người thực hiện. Vì vậy, khi ban hành các văn bản pháp luật thì cần quan tâm tính khả thi những quy định đó trong tương lai, tính chặt chẽ của các văn bản. Cần xây dựng cơ sở pháp lý vững chắc cho các nghiệp vụ phái sinh. Trong đó, đặc biệt chú ý “quy chế nghiệp vụ quyền chọn tín dụng”, có quy định cụ thể về “giao dịch quyền chọn trái phiếu” trong hạn chế rủi ro tín dụng . SVTH: Phạm Thị Hương Giang Lớp: KTPT 47B_QN - NHNN cũng cần tiếp tục đầu tư phát triển Trung tâm thông tin tín dụng nhằm cung cấp thông tin cho toàn bộ hệ thống ngân hàng một cách cập nhật, chính xác và tin cậy. Bên cạnh đó, cần nghiên cứu để hình thành công ty xếp hạng tín nhiệm khách hàng nhằm phục vụ cho hoạt động phân tích, đánh giá tín dụng của ngân hàng. - Tăng cường hoạt động thanh tra, giám sát và đánh giá an toàn đối với hệ thống ngân hàng theo các chỉ tiêu mà thế giới đang sử dụng như đánh giá theo chỉ tiêu CAMELS. Cần xử lý nghiêm minh các TCTD, cá nhân vi phạm cơ chế tín dụng. Việc thanh tra phải được tiến hành thường xuyên, tránh làm theo các đợt thành cao trào, vừa không phát hiện kịp thời sai phạm vừa gây xáo trộn, ảnh hưởng đến hoạt động và uy tín của các NHTM. - NHNN tiếp tục phát huy vai trò của hiệp hội ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích công bằng giữa các thành viên trong việc đối thoại với chính phủ, trong vận động hành lang ở các cuộc đàm phán quốc tế và trong việc chia sẻ thông tin giữa các thành viên. Hiệp hội Ngân hàng cần đảm bảo giữa các NHTM nói chung có một môi trường cạnh tranh lành mạnh, hợp tác với nhau cùng đưa hệ thống NHTM Việt Nam ngày càng phát triển bền vững. SVTH: Phạm Thị Hương Giang Lớp: KTPT 47B_QN . GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK Như đã phân tích ở trên về thực trạng rủi ro tín dụng tại NH Techcombank và đây. MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHUNG CỦA NH TECHCOMBANK Sứ mệnh: Techcombank