GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG Sau khi phân tích tình hình hoạt động đặc biệt là tình hình cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng chúng ta nhận thấy bên cạnh những kết quả đạt được rất đáng khích lệ tình hình cho vay trung và dài hạn còn một số tồn tại đáng phải xem xét. Lượng vốn mà chi nhánh cung cấp cho nền kinh tế chưa đáp ứng đủ nhu cầu của các doanh nghiệp và chưa phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế- xã hội. Với mục tiêu mở rộng, nâng cao chất lượng, hiệu quả tín dụng trung và dài hạn đáp ứng nhu cầu CNH-HĐH đất nước, sau một thời gian nghiên cứu công tác cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh tôi xin nêu ra một số ý kiến về các giải pháp nâng cao hiệu quả trung và dài hạn tại ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng Như ở chương I đã nêu lên khái niệm và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay trung và dài hạn, các giải pháp được nêu ra dưới đây cũng nhằm hoàn thiện các chỉ tiêu đã nêu theo hướng: - Phục vụ tốt các mục tiêu kinh tế- xã hội. - Đáp ứng đầy đủ, kịp thời vốn cho doanh nghiệp. - Đảm bảo hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Sau đây là những biện pháp nhằm khuyến khích mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn ở ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng 1. Đơn giản hoá thủ tục cho vay. Tránh cho doanh nghiệp những khó khăn phức tạp trong việc giải trình, tạo điều kiện cho khách hàng không ngần ngại khi đặt quan hệ với Ngân hàng. Việc các thủ tục xét duyệt đơn giản cũng tạo điều kiện cho Ngân hàng điều tra có trọng điểm không mất thời gian tìm hiểu lâu. Nhưng đơn giản không có nghĩa là qua loa, hời hợt. Việc xét duyệt của Ngân hàng phải chính xác khi đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay. 2. Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của công tác thẩm định trước khi cho vay. Để hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng, hạn chế rủi ro trong kinh doanh tín dụng Ngân hàng, trong quá trình xét duyệt cho vay đối với mọi thành phần kinh tế đảm bảo an toàn vốn và phát triển vốn của Ngân hàng nên tuân theo những trình tự sau: Trước khi thiết lập một quan hệ tín dụng, khâu đầu tiên là Ngân hàng phải tìm hiểu bạn hàng của mình, trong đó việc xem xét khả năng tài chính của các doanh nghiệp là hết sức quan trọng vì đây là yếu tố quyết định việc Ngân hàng có thu hồi được vốn hay không. Khi xem xét khả năng tài chinh của doanh nghiệp Ngân hàng không chỉ xem xét quy mô hoạt động của doanh nghiệp biểu hiện qua vốn lưu động, vốn cố định mà còn phải biết được năng lực sản xuất của doanh nghiệp, sức cạnh tranh của hàng hoá doanh nghiệp sản xuất ra từ đó xem xét khả năng trả nợ đối với Ngân hàng. Trong trường hợp doanh nghiệp vay vốn để quan hệ buôn bán với bên thứ ba thì Ngân hàng phải xem xét mức độ hợp lý cũng như tính đúng đắn của hợp đồng kinh doanh này. Điều này đòi hỏi Ngân hàng phải xem xét hoạt động của các doanh nghiệp qua các tài liệu kế toán, qua khảo sát thực tế. Ngoài ra Ngân hàng còn phải tiến hành thăm dò các doanh nghiệp qua các tổ chức kinh tế có quan hệ với doanh nghiệp như những đơn vị cung cấp vật tư, những đơn vị tiêu thụ hàng hoá của doanh nghiệp cũng như các Ngân hàng khác có liên quan nhất là những thông tin thu thập được từ thị trường. Cụ thể Ngân hàng phải xem xét các vấn đề sau: Xem xét xem máy móc, thiết bị đơn vị dự kiến đầu tư có phải là nhu cầu cấp thiết phục vụ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp hay không, thẩm định về phương diện kỹ thuật cũng như kinh tế của máy móc thiết bị một cách chính xác Thẩm định thị trường hàng hoá mà doanh nghiệp sản xuất ra, đặc biệt phân tích tính cạnh tranh của hàng hoá đó trên thị trường. Nếu đầu tư máy móc thiết bị đó thì có phát huy được hiệu quả hay không Thẩm định là công tác quan trọng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Muốn hoạt động tín dụng đạt kết quả tốt thì công tác thẩm định phải thực hiện tốt. Công tác thẩm định đặc biệt quan trọng với nghiệp vụ đầu tư tín dụng trung và dài hạn. Để công tác thẩm định đạt được kết quả cao đòi hỏi những cán bộ thẩm định phải có kiến thức tổng hợp về tự nhiên, khoa học xã hội và kinh tế để xem xét tình hình chính xác của các chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật, phương thức tổ chức sản xuất kinh doanh, quan hệ xã hội, nguồn cung cấp nguyên vật liệu, tiêu thụ sản phẩm, phương án đi vay và trả nợ. Do đó đặc biệt phải chú trọng đến việc nâng cao trình độ chuyên môn của các cán bộ tín dụng. Song không có nghĩa là ngoài việc xem xét những khía cạnh hữu hình của vấn đề còn phải kiểm tra khía cạnh vô hình của người xin vay nhằm đưa ra những đánh giá khách quan về khả năng thành công của dự án. Sau khi thực hiện công tác phân tích các chỉ tiêu định lượng, định tính cán bộ tín dụng phải dành thời gian để khảo sát, nghiên cứu tại cơ sở của người vay nhằm xác định khả năng hoạt động của công ty nói chung và năng lực lãnh đạo của chủ sở hữu thông qua sự cảm nhận thu được từ quan sát tinh tế cũng như kinh nghiệm của bản thân. 3. Đa dạng hoá các phương thức thu hồi vốn trung và dài hạn. Theo nguyên tắc, nguồn vốn để cho vay trung và dài hạn phải là những nguồn vốn huy động dài hạn, nguồn vốn viện trợ và vay dài hạn nước ngoài. Nhưng hiện nay do nền kinh tế vẫn chưa thực sự ổn định, tâm lý người dân vẫn chưa muốn gửi tiền với kỳ hạn dài. Chính vì vậy trong toàn hệ thống Ngân hàng nói chung và đối với Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng nói riêng tuy rằng nguồn vốn huy động khá dồi dào, song nguồn vốn trung và dài hạn lại quá ít ỏi dẫn đến Ngân hàng thường phải lấy nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Đây cũng chính là một trong những nguyên nhân chính dẫn đến việc hạn chế đối với công tác cho vay trung và dài hạn của chi nhánh và nó cũng đặt Ngân hàng trước những rủi ro. Do đó để biến tín dụng trung và dài hạn thực sự trở thành một hoạt động quan trọng của Ngân hàng thì ngoài việc mở rộng cho vay trung và dài hạn Ngân hàng cần có các biện pháp đa dạng hoá các phương thức huy động nhằm thu hút được khối lượng vốn lớn trung và dài hạn để cho vay trung và dài hạn. Ngân hàng nên mở rộng các đợt huy động vốn trung và dài hạn thông qua việc phát hành các trái phiếu có kỳ hạn lớn hơn 1 năm với lãi suất hợp lý nhằm khuyến khích các tổ chức kinh tế, dân cư mua các loại trái phiếu này. Ngoài ra để tránh cho người gửi tiền có kỳ hạn dài khỏi bị thiệt khi có những biến động trên thị trường Ngân hàng nên có bảo đảm bằng vàng hay bằng ngoại tệ khi phát hành trái phiếu. 4. Các giải pháp nhằm mở rộng đầu tư đối với khu vực Kinh tế ngoài quốc doanh. Trong nền kinh tế nước ta hiện nay Kinh tế quốc doanh vẫn nắm vai trò chủ đạo, định hướng và cần được chú trọng đầu tư một cách thích đáng. Tuy nhiên bên cạnh đó thành phần kinh tế ngoài quốc doanh trong những năm qua mặc dù chưa thực sự phát triển nhưng vẫn đóng một vị trí quan trọng trong nền kinh tế- xã hội. Khi nền kinh tế thị trường đã phát triển nó thực sự đã thúc đẩy các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Ngày nay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã có mặt trên hầu hết các lĩnh vực, các ngành kinh tế như: xây dựng, lương thực thực phẩm, chế biến, sản xuất hàng tiêu dùng, cơ khí . Theo số liệu thống kê, khu vực Kinh tế ngoài quốc doanh năm 1998 tạo ra khoảng 62% GDP trong đó riêng ngành dịch vụ khu vực Kinh tế ngoài quốc doanh chiếm khoảng 75% tổng giá trị dịch vụ. Thành phần Kinh tế ngoài quốc doanh ở nước ta trong thời gian qua thực sự đã phát triển một cách nhanh chóng. Tuy nhiên tỷ trọng cho vay các thành phần kinh tế này vẫn chưa tương xứng với tiềm năng kinh tế của nó. Đây là tình trạng trung đối với tất cả các Ngân hàng Thương Mại ở nước ta hiện nay. Đặc biệt ở chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình tỷ trọng này hiện nay chỉ đạt khoảng 3 - 4 % tổng cho vay trung và dài hạn( trong khi đó tỷ lệ cho vay trung và dài hạn đối với các thành phần kinh tế chỉ chiếm khoảng 18%- 19% tổng dư nợ ). Hướng tới công cuộc CNH - HĐH đất nước chúng ta cần phải phát huy tiềm năng của mọi thành phần kinh tế trong đó có thành phần Kinh tế ngoài quốc doanh, khu vực có rất nhiều tiềm năng phát triển. Trong thời gian tới nhu cầu vốn cho đầu tư đổi mới trang thiết bị máy móc của thành phần kinh tế này rất lớn. Vì thế Ngân hàng cần phải tiếp tục mở rộng cho vay trung và dài hạn đối với thành phần kinh tế này. Điều đó không chỉ đảm bảo vững chắc cho sự tăng trưởng kinh tế mà còn góp phần nâng cao hệ số sử dụng vốn của chi nhánh. 5. Đảm bảo hiệu quả an toàn trong cho vay trung và dài hạn Ngân hàng nên tiến hành phân loại doanh nghiệp. Để đánh giá được chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp đặc biệt là doanh nghiệp Nhà nước, Ngân hàng phải tiến hành phân loại để có những bước đi thích hợp, có những biện pháp xử lý nợ phù hợp với từng doanh nghiệp. Tiến hành kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh hồ sơ, thủ tục, diều kiện dối với từng món vay hình thành nên dư nợ hiện tại theo thể lệ, chế độ tín dụng hiện hành. Qua kiểm tra rà soát tiến hành xử lý dứt điểm về mặt hồ sơ, thủ tục, bổ sung hoàn thiện các điều kiện vay vốn. Đối với món vay tín chấp cần xem xét kỹ bảo đảm đủ các điều kiện của khách hàng được vay tín chấp. Ngân hàng tiến hành phân loại doanh nghiệp Nhà nước theo ABC đựa vào các tiêu thức trong văn bản 180/CV- TG 3 của Ngân hàng nhà nước từ đó có xu hướng xử lý nợ đối với từng loại cụ thể: + Đối với doanh nghiệp loại A: Có thể xem xét duy trì mức dư nợ hiện tại khi xét thấy các món vay hình thành nên dư nợ này đảm bảo đầy đủ các điều kiện vay vốn. Việc xem xét quyết định mức dư nợ trung và dài hạnhpải phụ thuộc vào tình hình tài chính của doanh nghiệp. + Đối với doanh nghiệp loại B: Ngân hàng phải tiến hành chia làm 2 nhóm: * Nhóm 1: gồm những doanh nghiệp Nhà nước có khả năng tìm được phương án phát triển ổn định, lâu dài. Ngân hàng cần chủ động cùng các ngành liên quan để giúp đỡ doanh nghiệp có phương án tháo gỡ khó khăn hiện tại, phát triển sản xuất. Sau một thời gian nếu xét thấy tình hình sản xuất kinh doanh phát triển tốt Ngân hàng có thể xếp doanh nghiệp lên loại A. * Nhóm 2: Gồm những doanh nghiệp thuộc loai B có mức cho vay trung và dài hạn vượt quá mức cho phép, có tình hình sản xuất kinh doanh ở tình trạng cầm chừng. Ngân hàng nên thoả thuận kế hoạch thu nợ theo chu kỳ giảm vốn tín dụng của doanh nghiệp xuống một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo thu hồi được nợ cho vay. Công việc này càn được tiến hành nhanh chóng vì các khoản cho vay trung và dài hạn có kỳ hạn dài vì vậy càng để lâu rủi ro mất vốn càng lớn . Đối với các doanh nghiệp loại B phải thuộc diện xử lý giảm dần dư nợ Ngân hàng vẫn có thể tiến hành cho vay mới theo các điều kiện tín dụng hiện hành nhưng phải đảm bảo doanh số cho vay nhỏ hơn doanh số thu nợ để dảm bảo kế hoạch thu nợ được thực hiện tốt. +Đối với những doanh nghiệp Nhà nước thuộc loại C tức là loại kinh doanh thua lỗ, phát sinh nợ quá hạn lớn thì ngừng cho vay các khoản mới đồng thời tiến hành các biện pháp cương quyết để thu hồi nợ. + Đối với các doanh nghiệp Nhà nước mới thành lập, mới quan hệ tín dụng Ngân hàng nên thống nhất cho vay ở mức hợp lý để vừa thăm dò vừa giữ khách hàng. 6. Cho vay đối với các dự án có hiệu quả kinh tế. Việc đầu tư một cách đầy đủ, kịp thời sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình đưa dự án của doanh nghiệp vào thực thi đúng tiến độ, đúng kế hoạch sớm phát huy hiệu quả đảm bảo trả đủ nợ và lãi vay Ngân hàng. 7. Đa dạng hóa các hình thức cho vay trung và dài hạn: Phổ biến hiện nay tại ngân hàng công thương Hai Bà Trưng là cho vay theo dự án để mở rộng các hình thức cho vay trung và dài hạn cho nền kinh tế , chi nhánh nên áp dụng một số hình thức khác như: Thuê mua, cho vay theo hạn mức v.v . . Hiện nay hình thức tín dụng thuê mua tỏ ra có rất có hiệu qủa ở các nước phát triển. Thực tế hình thức tín dụng này đã được ngân hàng công thương Hai Bà Trưng thực hiện từ những năm trước đây nhưng đạt hiệu qủa chưa cao, mức dư nợ tín dụng thấp và không phát triển trong thời gian gần đây. Trong định hướng kế hoạch năm 2000 Ngân hàng cần có những biện pháp để áp dụng tín dụng thuê mua phục vụ đầu tư trung và dài hạn của chi nhánh . Đặc điểm nổi bật của hình thức tín dụng này là máy móc thiết bị phù hợp theo yêu cầu của người thuê nên các doanh nghiệp phải phát huy được tính sáng tạo và đảm bảo chất lượng sản phẩm làm ra; khả năng tiêu thụ nhanh nên sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả cao . Các doanh nghiệp có thể đầu tư đổi mới thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh mà không cần có vốn tự có tham gia như hình thức cho vay trung và dài hạn thông thường. Trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam hiện nay môi trường kinh doanh nói chung và tín dụng Ngân hàng nói riêng còn nhiều bất trắc rủi ro hoạt động của doanh nghiệp thường thiếu ổn định vì vậy việc cho vay trung và dài hạn bằng tiền chỉ đáp ứng cho các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả kinh tế, có tài sản thế chấp đây là những điểm hạn chế trong việc mở rộng cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh. Do đó việc áp dụng phương thức tín dụng thuê mua có thể giải quyết một phần khó khăn khi vay trung và dài hạn nói trên. Vì phương thức này chỉ cần điều kiện thứ nhất của doanh nghiệp là sản xuất kinh doanh có hiệu quả, điều kiện thế chấp đặt vào hàng thứ yếu vì bản chất của phương thức tín dụng thuê mua đã bao hàm cả thế chấp trong hợp đồng thuê mua rồi. 8. Thực hiện chiến lược khách hàng. Để thu hút được lượng khách hàng lớn và có uy tín, chi nhánh ngân hàng công thương Hai Bà Trưng nên mở rộng quan hệ, dùng các biện pháp Marketing để khách hàng biết được chất lượng phục vụ của mình. chi nhánh nên có những chế độ ưu đãi đối với những khách hàng có quan hệ lâu dài với Ngân hàng. Đặc biệt nên gắn quyền lợi của các cán bộ tín dụng với kết quả cho vay mà họ tạo ra. Phải thường xuyên theo dõi kiểm tra và tổ chức khen thưởng đối với những cán bộ tín dụng làm việc tốt. Thực hiện tốt được công tác này Ngân hàng sẽ biến những cán bộ tín dụng của mình thành các nhân viên Marketing thu hút khách hàng. Giải pháp này có tầm quan trọng đặc biệt trong xu thế phát triển của nền kinh tế thị trường ở nước ta hiện nay. Do có sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng thương mại trong nước và đặc biệt là đối với các Ngân hàng nước ngoài đòi hỏi ngân hàng công thương Hai Bà Trưng phải luôn chú trọng tới công tác này để không những giữ được những khách hàng cũ mà còn ngày càng thu hút được một lượng khách hàng mới ở trong và ngoài địa bàn quận Ba Đình. 9. Các giải pháp nhằm tăng cường các biện pháp thu nợ đảm bảo trả nợ gốc và lãi vay. Trong thời gian qua, sở dĩ tỷ trọng cho vay trung và dài hạn của ngân hàng công thương Hai Bà Trưng còn thấp là do công tác thu nợ và lãi vay còn chưa đạt hiệu quả cao số dư nợ quá hạn, lãi treo còn lớn việc thu nợ còn gặp nhiều khó khăn. Một trong những nguyên nhân dẫn đến tình trạng này là do các đơn vị vay vốn của Ngân hàng để đầu tư vào các công trình không có hiệu quả dẫn đến không có khả năng trả nợ và lãi vay nguyên nhân của tình trạng này do cả hai phía Ngân hàng va doanh nghiệp đi vay. Về phía các doanh nghiệp do không tìm hiểu kỹ thị trường nên sau khi đầu tư vào thì sản phẩm đầu ra không tiêu thụ được, chất lượng sản phẩm làm ra không đủ sức cạnh tranh trên thị trường hàng hóa chủ yếu dưới dạng tồn kho nên không có khả năng trả nợ vay. Bên cạnh đó do trình độ kinh tế, kỹ thuật còn yếu kém nên khi giao dịch mua bán, chuyển giao công nghệ với nước ngoài chúng ta mua phải những máy móc cũ kỹ lạc hậu hàng vài thế hệ dẫn đến máy móc sử dụng kém hiệu quả. Đối với Ngân hàng do công tác thẩm định còn chưa tốt dẫn đến các dự án đầu tư chưa có hiệu quả cao. Xuất phát từ những nguyên nhân trên để công tác thu nợ đạt hiệu quả cao nhằm nâng cao hiệu quả cho vay trung và dài hạn cần có những giải pháp cụ thể sau: +Khi quyết định trả nợ: Ngân hàng cần tính toán xem xét sao cho phù hợp với năng lực sản xuất, với mức độ sử dụng của công trình nhằm tạo điều kiện thuận lợi giúp các doanh nghiệp đầu tư , đảm bảo thu nợ lãi vay thích hợp +Về thời hạn cho vay: Ngân hàng không nên ép thời hạn trả nợ đối với khách hàng vì nhưvậy sẽ gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Mỗi doanh nghiệp có chu kỳ sản xuất kinh doanh khác nhau và theo từng thời vụ khác nhau. Vì vậy nếu ép thời hạn trả nợ đối với các doanh nghiệp sẽ dẫn đến tình trạng các doanh nghiệp rơi vào tình trạng bị nợ quá hạn mặc dù làm ăn không thua lỗ. Điều này ảnh hưởng đến uy tín của cả doanh nghiệp lẫn Ngân hàng. +Về thời điểm trả nợ: Ngân hàng nên xem xét thời điểm trả nợ sao cho hợp lý, đưa ra quyết định về thời gian ân hạn đối với các doanh nghiệp trong thời gian đầu hoạt động dự án chưa thu được lợi nhuận cao do chưa tiếp súc với thị trường Ngân hàng nên dành cho doanh nghiệp một thời gian ưu đãi hợp lý trước kỳ hạn thu nợ. Phương thức thu nợ cũng cần quy định cho phù hợp với thực tế về tình hình kinh doanh và thu nhập. Điều [...]... Ngân hàng ngân hàng công thương Hai Bà Trưng nên áp dụng các biện pháp sau: -Ngân hàng có thể chuyển nợ quá hạn thàng vốn góp cổ phần vào các doanh nghiệp chuyển sang hình thức cổ phần có triển vọng củng cố và phát triển -Tạo điều kiện để các cổ đông là khách nợ được chuyển nhượng cổ phiếu cho người thứ ba dùng tiền bán cổ phiếu đó để trả nợ cho Ngân hàng Luật công ty và luật các tổ chức tín dụng đều... luật Ngân hàng Nhà nước và luật các tổ chức tín dụng hai bộ luật này đã tạo hành lang pháp lý khá thuận tợi cho hoạt động của các Ngân hàng Tuy nhiên sau hơn 1 năm đưa vào đến nay chúng ta vẫn chưa có văn bản hướng dẫn thực hiện hai bộ luật này dẫn đến việc áp dụng chúng chưa được đồng bộ Chính vì vậy, để luật Ngân hàng Nhà nước và luật các tổ chức tín dụng thực sự đi vào hoạt động của các ngân hàng thương. .. khách hàng trong từng thời kỳ phù hợp với thu nhập của đơn vị vay vốn từng thời điểm Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng nên có sự phối hợp thống nhất với các Ngân hàng khác như Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng Ngọai thương trong việc nhờ thu hộ Ngoài ra chi nhánh nên quy định cụ thể chặt chẽ về việc Ngân hàng phải lập và trích nộp khấu hao nhằm tạo điều kiện cho việc thu hồi vốn vay 10 Các giải pháp nhằm... các ngân hàng thương mại quốc doanh 12 Tiếp tục chấn chỉnh các hoạt động của Ngân hàng: Nhiệm vụ trọng tâm để vươn lên đủ lực cung cấp vốn trung và dài hạn phục vụ quá trình CNH-HĐH đất nước Các Ngân hàng chỉ đáp ứng được một phần vốn của doanh nghiệp nên chỉ lựa chọn cho vay ngắn hạn để đảm bảo an toàn vốn, hạn chế cho vay trung và dài hạn trong khi nhu cầu về vốn của nền kinh tế lúc này là vốn trung. .. sản xuất làm mất công ăn việc làm của người lao động Tài sản thế chấp mà Ngân hàng thu được có thể được dùng vào những mục đích khác như: Để Ngân hàng sử dụng hoặc cho thuê, hoặc khấu trừ vào các khoản nợ quá hạn - Quản lý tài chính các khách hàng có nợ quá hạn lớn: Các doanh nghiệp nào hoạt động có lời thì tạo điều kiện để họ hoạt động bình thường, nếu cần có thể hỗ trợ về mặt tín dụng, bảo lãnh nhưng... vốn của nền kinh tế lúc này là vốn trung và dài hạn Do đó chính phủ phải có những giải pháp để nâng vốn tự có cho các Ngân hàng thương mại quốc doanh nhằm tăng cường năng lực hoạt động của các ngân hàng thương mại này Bên cạnh đó Chính Phủ cần có những hỗ trợ trong việc giải quyết những khoản nợ đọng, nợ đang bị đóng trong các doanh nghiệp Nhà Nước góp phần giải phóng vốn để đầu tư cho nền kinh tế... văn bản hướng dẫn cụ thể về việc thực thi hai bộ luật này Hiện nay trong vấn đề xử lý tài sản thế chấp trong các Ngân hàng do còn thiếu các văn bản quy định của nhà nước cho nên việc giải quyết còn gặp rất nhiều khó khăn Để từng bước tháo gỡ những khó khăn này nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động nói chung của các ngân hàng thương mại cần thiết phải có một số giải pháp như sau : +Nhà nước cần nhanh chóng... quá hạn, nợ khó đòi Thu hồi các khoản nợ quá hạn là một nhiệm vụ nặng nề và khó khăn vì các đồng tiền vay đã bị đóng băng phần lớn vào các tài sản cố định, đất đai, nhà cửa Tuy nhiên việc xử lý nợ qúa hạn không nên chỉ tập trung duy nhất vào giải pháp phát mại tài sản thế chấp nhất là trong tình trạng hiện nay khi thị trường bất động sản bị đóng băng Do đó việc thu hồi nợ quá hạn, nợ khó đòi ở Ngân hàng. .. khoản thu chi, phần lợi nhuận thặng dư được thu về cho Ngân hàng để trừ nợ -Phát mại tài sản để thu nợ là giải pháp cuối cùng Việc phát mại thực hiện theo phương châm không gây ồn ào, mất ổn định ngaòi ra còn một giải pháp nữa là khiếu tố các khách hàng chây ỳ đây là biện pháp cần thiết nhưng nên áp dụng có chọn lọc và chỉ áp dụng đối với những khách hàng hoàn toàn không có thiện chí trả nợ hoặc cố tình... đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có hiểu biết, nghiên cứu sâu về hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Về mức trả nợ : Hiện nay đối với các món cho vay trung và dài hạn, ngân hàng chủ yếu áp dụng hình thức thu nợ chia đều cho các kỳ Tuy nhiên do tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong từng thời vụ là rất khác nhau dẫn đến doanh thu cũng khác nhau Chính vì vậy Ngân hàng nên nghiên . GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG Sau khi phân tích tình hình. và dài hạn tại chi nhánh tôi xin nêu ra một số ý kiến về các giải pháp nâng cao hiệu quả trung và dài hạn tại ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng Như ở