THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH 1NHCT VIỆT NAM I Khái quát sở giao dịch I Ngân hàng Công thương Việt nam Tiền thân NHCT-VN xuất phát từ sát nhập hai vụ: Vụ tín dụng nơng nghiệp vụ tín dụng thương nghiệp, vụ tín dụng nơng nghiệp sau phát triển thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam NHCT-VN thành lập theo định 402/công ty ngày 14/11/1990 Chủ tịch hội đồng Bộ trưởng (nay Thủ tướng phủ) thống đốc NHNN ký định285/QĐ-nh5 ngày 21/09/1996 thành lập lại theo mơ hình tổng cơng ty nhà nước quy định QĐ90-TTg ngày 07/03/1994 theo uỷ quyền Thủ Tướng Chính Phủ Trước năm 1994, NHCT-VN tổ chức theo ba cấp: quận (huyện), thành phố (tỉnh), trung ương sau cấp thành phố bỏ số thành phố: HN, TPHCM, HP để thuận lợi cho quản lý NHCT cấp tỉnh vẩn tồn theo định thành lập lại NHCT-VN Tính đến có định thành lập lại, NHCT-VN có 93 chi nhánh trực thuộc, 63 chi nhánh phụ thuộc với số vốn điều lệ 1,1(ngàn tỷ đồng) đứng thứ hai số cán công nhân viên sau NHNN Và PTNT Sở giao dịch I – Ngân hàng công thương Việt Nam 2.1 Cơ cấu tổ chức SGDI – NHCTVN Ban lãnh đạo Sở giao dịch 1-NHCT VN bao gồm: giám đốc phó giám đốc với tổng số cán 260 người Phòng tài vụ - Phịng kinh doanh tín dụng - Phịng nguồn vốn – cân đối tổng hợp - Phòng kế tốn tài - Phịng hành quản trị - Phòng tổ chức cán – Quản lý tiền lương - Phịng ngân quỹ - Phịng kiểm sốt - Phịng điện tốn - Phịng kinh doanh đối ngoại Tổng số cán 260 người 2.2 Các hoạt động nghiệp vụ sở giao dịch I Ngân hàng công thương Việt Nam 2.2.1 Huy động vốn SGD1-NHCTVN Sở giao dịch 1- NHCT VN có nhiều ưu sở vật chất, cán bộ, địa điểm hoạt động, bề dày hoạt động SGD1-NHCTVN đứng đầu chi nhánh hệ thống NHCTVN Với tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2000 đạt 9.262.841(triệu đồng), tăng so với năm1999 (7.779.000) 31/12/2001 11.587.595 (triệu đồng) Tốc độ tăng 25% so với năm 2000 Đạt kết này, Sở giao dịch 1- NHCT VN đơn vị có nguồn vốn huy động lớn tồn hệ thống, chiếm 20%tổng lượng vốn giao dịch tồn địa bàn Thủ Đơ Đặc biệt năm gần đây, Sở giao dịch 1- NHCT VN đứng đầu nguồn vốn huy động lợi nhuận hạch tốn tồn hệ thống NHCT VN Để đạt kết đó, Sở giao dịch 1- NHCT VN bám sát định hướng đạo NHCT VN, chủ động, tích cực khai thác nguồn vốn Để đạt tốc độ tăng trưởng nguồn vốn trên, với sách lải suất chủ động linh hoạt NHCT VN, Sở giao dịch 1- NHCT VN ln phối hợp hài hồ với yếu tố khác hình thức huy động vốn linh hoạt, hấp dẩn; lãi suất tiền gửi hợp lý cho đối tượng khách hàng; đẩy mạnh việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích song song với việc đổi phong cách giao tiếp văn minh, tận tình, chu đáo triển khai ứng dụng công nghệ tin học vào cơng tác tốn áp dụng100% quy trình giao dịch tức thời nghiệp vụ huy động tiền gửi dân cư đảm bảo nhanh gọn, xác công tác huy động tiền gửi dân cư, phong cách giao tiếp văn minh trọng, đạo đức nghề nghiệp đề cao Sở giao dịch 1- NHCT VN thường xuyên bồi dưỡng đội ngủ cán nghiệp vụ chuyên môn, nâng cao ý thức trách nhiệm để tư vấn cho khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền, loại tiền gửi, kỳ hạn gửi phù hợp thời kỳ Đến nay, Sở giao dịch 1- NHCT VN có 5580 khách hàng đến mở tài khoản giao dịch 53 ngân hàng tin tưởng đến gửi tiền tiết kiệm VNĐ ngoại tệ, thành tích lớn thuộc QTK số có nguồn vốn huy động đạt 2.900 tỷ đồng Có 30 ngàn tài khoản khách hàng thường xuyên hoạt động Những số thể Sở giao dịch 1- NHCT VN thực trở thành địa tin cậy doanh nghiệp khách hàng Mặt khác, phát huy lợi đóng trung tâm Thủ Đô, Sở giao dịch 1- NHCT VN quan tâm nắm bắt thị trường, mở thêm điểm giao dịch nhằm trì thị phần huy động cho vay vốn Qúy năm 2001, sgd1 Tổng giám đốc NHCT VN cho phép mở thêm phòng giao sịch số1, sau thời gian hoạt động đạt kết đáng khích lệ với nguồn vốn huy động từ dân cư doanh nghiệp 83,5 tỷ đồng, dư nợ cho vay kinh tế đạt 14,3 tỷ đồng, mua gần 50 USD phục vụ cho doanh nghiệp nhập Tổ dịch vụ bảo hiểm thành lập vào hoạt động tháng ký 62 hợp đồng với tổng giá trị tỷ 260 triệu, phí thu từ nghiệp vụ bảo hiểm 10,4 triệu đồng Con số chứng minh dịch vụ Sở giao dịch 1- NHCT VN chiến lược phát triển kinh doanh đà phát triển Là Ngân hàng mạnh nguồn vốn huy động với cấu nguồn vốn hợp lý ổn định Nguồn vốn huy động chiếm 20% tổng nguồn vốn huy động toàn hệ thống NHCT VN, có thời điểm số dư tiền gửi lên tới 12 nghìn tỷ đồng Nguồn vốn SGD1 NHCT VN đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vay vốn toán đối tượng khách hàng mà thường xuyên điều chuyển NHCT VN lượng vốn lớn, góp phần cho vay phát triển kinh tế đất nước BẢNG TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA SỞ GIAO DỊCH 1- NHCT VN Đơn vị triệu đồng Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Phân theo vốn huy Năm1999 7.779.000 Năm 2000 9.262.841 Năm 2001 11.587.595 động 4.979.311 6.256.381 8.113.413 - Tiền gửi doanh nghiệp 2.356.646 2.976.769 3.409.334 4.165.478 5.236.811 6.902.827 - Có kỳ hạn 3.613.522 4.026.030 (nguồn báo cáo tổng kết SGDI – NHCTVN) 4.684.768 - Tiền gửi dân cư Phân theo thời gian - Khơng kỳ hạn 2.2.2 Hoạt động tín dụng Cho vay kinh tế hoạt động bản, quan trọng, tạo lợi nhuận ngân hàng Sở giao dịch 1- NHCT VN chủ trương mở rộng cho vay đối tượng khách hàng thuộc tất thành phần kinh tế, khơng có phân biệt Mọi đối tượng khách hàng đến với Sở giao dịch 1- NHCT VN trân trọng cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt Nhận thức qn triệt thơng suốt q trình đạo thực phòng ban Sở giao dịch 1- NHCT VN Đến 31/12/2001, tổng dư nợ cho vay đầu tư vốn Sở giao dịch 1NHCT VN đạt 1.479 tỷ đồng Tăng 254 tỷ đồng tốc độ tăng 20% so với kỳ dư nợ ngắn hạn đạt 475 tỷ đồng tăng 120 tỷ, tốc độ tăng 33,8% dư nợ trung dài hạn đạt 971 tỷ đồng, tăng 134 tỷ đồng tốc độ tăng 16% chiếm tỷ trọng 64,9% tổng dư nợ ; Dư nợ cho vay thành phần kinh tế quốc doanh đạt1.355 tỷ đồng, tăng 215 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 90% tổng dư nợ dư nợ cho vay kinh tế quốc doanh đạt142 tỷ đồng tăng 36 tỷ đồng tốc độ tăng 34%; cho vay tái hồ nhập cộng đồng theo chương trình tài trợ Việt Đức tập trung vào dự án vận tải, du lịch, máy mặc, sản xuất bia Số dư đến 31/12/2001 tỷ 432 triệu đồng, tăng 35% so với kỳ Đạt tốc độ tăng trưởng trên, thể sgd1 mở rộng cho vay thành phần kinh kế, đặc biệt kinh tế quốc doanh, lĩnh vực rộng lớn, có nhiều tiềm phát triển, ý thích đáng thể đổi nhận thức cơng tác tín dụng sgd1 Trong năm 2001, Sở giao dịch 1- NHCT VN trọng đầu tư vào chương trình kinh tế trọng điểm như: - Cho vay đại hố hệ thống bưu viển thơng, mở rộng vùng phủ sóngVINAPHONE 330 tỷ đồng - Xây dựng đường dây trạm điện khu vực Miền bắc, Miền trung 55,5 tỷ đồng - Nhà máy sản xuất dây cáp điện 14 tỷ đồng Để giữ vững mở rộng thị phần cho vay vốn, sgd1 quan tâm củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống; thực nhiều sách ưu đãi hợp lý, khách hàng tìm biện pháp tháo gở khó khăn, vướng mắc; đồng thời tích cực tìm kiếm thêm khách hàng có hoạt động SXKD có hiệu quả, có tiềm Nhờ vậy, năm qua, Sở giao dịch 1- NHCT VN giữ vững khách hàng truyền thống mà thu hút thêm 19 khách hàng vay vốn với dư nợ tăng thêm 70 tỷ đồng Tiêu biểu như: - Công ty du lịch lâm nghiệp dịch vụ : 18 tỷ đồng - Công ty TNHH Kỳ anh : 2,1 tỷ đồng - Công ty TNHH Quang minh : 2,6 tỷ đồng Bên cạnh việc cung cấp tín dụng hình thức cho vay chủ yếu, Sở giao dịch 1- NHCT VN thơng qua hình thức tài trợ ủy thác dịch vụ bảo lảnh, góp phần tạo điều kịên thuận lợi cho khách hàng hoạt động SXKD, doanh số bảo lãnh năm 23 tỷ 318 triệu, tăng 59% so với kỳ Năm 2001, hoạt động cho vay từ quỹ tín dụng đào tạo ( cho vay sinh viên trường đại học lớn) Tính đến31/12/2001, sở cho174 sinh viên vay vốn với tổng số tiền 367 triệu đồng, tăng 121 triệu so với năm 2000 BẢNG : TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA SGDI – NHCTVN Đơn vị : Chỉ tiêu Phân tích theo thời gian Năm 1999 Năm 2000 triệu đồng Năm 2001 - ngắn hạn 347.966 355.207 475.010 -trung dài hạn Theo thành phần kinh 695.447 836.901 971.000 tế 983.323 1.140.518 1.355.224 - Quốc doanh 124.284 106.043 141.780 - quốc doanh ( Nguồn báo cáo tổng kết SGDI NHCTVN ) 2.2.3 Các hoạt động khác Theo su hướng hoạt động ngân hàng giới nguồn lợi nhuận thu từ dịch vụ ngân hàng ngày tăng chiếm tỷ lệ đáng kể Việc cung cấp dịch vụ ngân hàng không hình thức đa dạng hố hoạt động ngân hàng thương mại mà cịn có ý nghĩa quan trọng việc đáp ứng yêu cầu khách hàng cũ thu hút khách hàng điều có ý nghĩa có tác động lớn đến vị ngân hàng thị trường cạnh tranh Ý thức đuợc tầm quan trọng đó, Sở giao dịch 1- NHCT VN triển khai nhiều nghiệp vụ mới, đa dạng hoá bước đổi hình thức tốn để hồ nhập với xu ngân hàng hiên đại thời kỳ nhằm phục vụ khách hàng tốt nhất, đồng thời tạo thêm nguồn lợi đáng kể dịch vụ ngân hàng a Hoạt động kinh doanh đối ngoại1 1.a Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ Trong năm 2001 thị trường ngoại tệ có nhiều biến động, tỷ giá liên tục tăng cuối năm 2001 tỷ giá tăng 566 đồng/USD so với đầu năm sgd1 chủ động khai thác ngoại tệ đặc biệt mua bán ngoại tệ có kỳ hạn năm 2001 mua 117 triệu USD loại ngoại tệ khác DEM,JPY,EUR 2.a Nghiệp vụ toán quốc tế Hoạt động kinh doanh ngoại tệ phát triển tạo điều kiện mở rộng nghiệp vụ toán quốc tế L/C nhập khẩu, toán nhờ thu - L/C nhập đạt doanh số 83 triệu USD - Thông báo L/C triệu USD - Thanh toán nhờ thu tăng 30% so kỳ Doanh số chi trả kiều hối đạt triệu USD, tăng 50% so năm 2000 Các dịch vụ khác toán sec du lịch, thẻ visa, Masterecad có tốc độ tăng đáng kể II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH 1NHCT VN Tình hình huy động vốn ngắn hạn Để đáp ứng nhu cầu kinh tế xã hội giai đoạn mới, Sở giao dịch 1- NHCT VN xác định huy động vốn nhiệm vụ quan trọng Sở giao dịch 1- NHCT VN ngày mở rộng mạng lưới huy động vốn việc lập thêm nhiều chi nhánh với nhiều hình thức huy động khác như: Tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu ngoại tệ nội tệ Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2001 đạt 11.588 tỷ đồng, tăng 2.325 tỷ đồng, tốc độ tăng 25% so với năm 2000, đó: - Tiền gửi dân cư đạt 3.409 tỷ đồng, tăng 433 tỷ đồng, tốc độ tăng 14% chiếm tỷ trọng 29,4% - Tiền gửi doanh nghiệp đạt 8.113 tỷ đồng, tăng 1.892 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 70,5% tổng nguồn vốn huy động - Ngắn hạn 4.685 Tỷ đồng đồng , tăng 659 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng40% - Trung dài hạn 6.903 tỷ đồng, tăng 1.665 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 60% Nguồn vốn chuyển dịch theo hướng có lợi cho hoạt động kinh doanh Nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế lại giử tỷ trọng chủ yếu chiếm 70,5% tổng nguồn vốn huy động tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế cao cho thấy doanh nghiệp ngày tin tưởng vào hoạt động sở giao dịch Điều có lợi cho sở giao dịch1 doanh nghiệp sẻ sử dụng dịch vụ sở nhiều sở tiền gửi ngày nhiều góp phần làm tăng lợi nhuận uy tín Sở giao dịch 1- NHCT VN BẢNG TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH Đơn vị triệu đồng Chỉ tiêu Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Số tiền Tỷ trọng Tổng 7.779.000 100% Ngắn 4.001.000 51.43% Số tiền 9.262.84 4.026.03 hạn Tỷ trọng 100% Số tiền 11.587.59 Tỷ trọng 100% 43,5% 4.684.768 40,4 % 56,53 6.902.827 59,6% Trung dài hạn 3.778.000 48,56% 5.236.81 % ( Nguồn báo cáo Sở giao dịch -NHCT VN) Trong năm 1999 nguồn vốn huy động ngắn hạn Sở giao dịch đạt số đáng kể tương ứng 51,43% Trong tổng nguồn vốn huy động Sang năm 2001, lượng vốn huy động trung dài hạn tăng đáng kể so với năm trước làm cho tỷ trọng huy động vốn ngắn hạn trở nên nhỏ (40,4%) so tổng vốn Tình hình cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần liên doanh với sách ưu đải lãi suất, chăm sóc khách hàng, rút thăm trúng thưởng áp dụng cho loại tiền gửi ngắn hạn nguyên nhân làm cho tỷ trọng huy động vốn ngắn hạn Sở giao dịch giảm đáng kể Phần biến động thị trường nhà đất gần Tình hình cho vay ngắn hạn 2.1 Đối tượng khách hàng có quan hệ với Sở giao dịch 1- NHCTVN Trước ngân hàng công thương hoạt động ngân hàng sách, ngân hàng cơng nghiệp thương mại, khách hàng truyền thống ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhà nước Khi đất nước chuyển sang kinh tế thị trường, mở cửa kinh tế nhu cầu kinh doanh mở rộng làm ăn, phát triển kinh tế ngày cấp thiết Như kết tất yếu, doanh nghiệp lĩnh vực công thương nghiệp đơn vị đáp ứng nhu cầu Song song với cơng trình xây dựng mới, nhu cầu vốn doanh nghiệp ngày tăng lên ngân hàng nơi họ tìm đến Nhờ khoản vay trung dài hạn ngân hàng, doanh nghiệp đầu tư mua sắm đổi máy móc thiết bị, mở rộng sở sản xuất, đào tạo tuyển chọn đội ngũ cán bộ, công nhân nhằm nâng cao lực sản xuất Nhưng có thực tế nhiều doanh nghiệp sau nhận khoản vay lại khơng cịn hay cịn vốn lưu động để tiến hành sản xuất, quay vòng vốn thu lợi nhuận Do từ vay trung dài hạn ,Sở giao dịch 1- NHCT VN tiếp cho vay phần vốn lưu động ngắn hạn để giúp dự án hoàn thành tiến độ Đây không cách thức để ngân hàng mở rộng nghiệp vụ mà cịn cách để đảm bảo thu hồi khoản vay ngân hàng, hổ trợ doanh nghiệp hai bên có lợi Sau này, đối tượng khách hàng SGD1 mở rộng doanh nghiệp lĩnh vực truyền thống, thành phần kinh tế ngồi quốc doanh hoạt động tín dụng phát triển theo cách này, giúp trì mối quan hệ thường xuyên với khách hàng cũ, thu hút khách hàng Năm 1999 Sở giao dịch 1- NHCT VN có quan hệ tín dụng với 62 doanh nghiệp nhà nước tổng số 295 tổ chức kinh doanh, năm 2000 53 tổng số 287, năn 2001 57 tổng số 275 doanh nghiệp Có thể thấy lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với SGD tương đối lớn quy mô doanh nghiệp định đến chiến lược khách hàng ngân hàng SGD phải tìm đến cấu khách hàng hợp lý Phần lớn khách hàng SGD1 doanh nghiệp quốc doanh, có số doanh nghiệp có quy mơ lớn điển hình cơng ty Bưu Chính Viễn thơng chiếm 50% dư nợ, công ty quốc doanh Kết hoat động BẢNG 6: KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA SỞ GIAO DỊCH đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng thu Lãi tiền gửi Cho vay Điều hoà vốn Dịch vụ Tổng chi Llải tiền gửi Chi nhân viên Chi khác Lãi hạch toán Năm 1999 459.652 13.151 107.216 329.590 9.455 339.441 327.353 3.277 8.811 120.209 Năm 2000 405.195 14.884 117.291 265.339 7.628 280.512 259.623 8.325 12.564 124.685 Năm 2001 572.972 22.706 100.749 411.960 8.600 458.110 435.110 6.576 16.567 114.719 nội (nguồn báo cáo Sở giao dịch 1- NHCT VN ) Trong hoạt động kinh doanh lợi nhuận mục tiêu quan trọng cần đạt Một doanh nghiệp thua lỗ kéo dài dẫn tới phá sản Do đó, để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng, sử dụng lợi nhuận thước đo chủ yếu Trong chế cạnh tranh ngân hàng gay gắt Song với nổ lực cố gắng ý trí tâm ban giám đốc tập thể CBCNV, SGD1 ln hồn thành vượt mức kế hoạch, thực tốt nghĩa vụ nộp ngân sách nhà nước lợi nhuận tăng ổn định qua năm lợi nhuận năm 2001 vừa qua, Sở giao dịch 1- NHCT VN vượt mức kế hoạch 9,2% đạt 114,719 tỷ đồng Sở giao dịch 1- NHCT VN giữ thành tích đơn vị dẫn đầu có mức lợi nhuận cao tồn hệ thống NHCT VN Có thành tích có trí cao ban giám đốc, phối kết hợp chặt chẽ tổ chức đoàn thể cố gắng cán công nhân viên quan biết vận dụng triển khai cách linh hoạt nhiệm vụ kinh doanh năm 2001 đề biện pháp tích cực, chủ động việc thực hiện, tìm kiếm dự án tốt, có tính khả thi cao để đầu tư mở rộng cho vay Đồng thời kịp thời đôn đốc, thu hồi nợ đến hạn, hạn khoản phát sinh Bên cạnh đó, ln sâu, sát thực tế nắm bắt kịp thời yêu cầu, nguyện vọng khách hàng truyền thống làm cho khách hàng hiểu phương châm ngân hàng thành đạt khách hàng thành công ngân hàng 3.3 Chất lượng tín dụng ngắn hạn BẢNG7: DƯ NỢ QUÁ HẠN Đơn vị: Triệu đồng Năm 1999 Năm2000 Năm 2001 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số Tỷ rọng Số tiền tỷ trọng tiền Tổng dư nợ hạn Ngắn hạn Trung vàdài 72.946 100% 58.960 80,7% 60.84 100% 47.04 77,31 13.80 % 14.040 19,3% 2,68% hạn ( Nguồn báo cáo Sở giao dịch 1- NHCT VN ) 58.137 45.673 12.464 100% 78,53 % 21,47 % Nợ hạn sở giao dịch1 tập trung chủ yếu nợ ngắn hạn hạn nợ hạn ngắn hạn có xu hướng giảm dần năm gần nợ hạn trung dài hạn có su hướng tăng lên, tốc độ dư nợ trung dài hạn hàng năm tăng nhanh Tuy nhiên nợ hạn trung dài hạn chủ yếu tổng cơng ty lớn tổng cơng ty bưu viển thông, công ty thực phẩm miền bắc, liên hiệp đường sắt khu vực nên phần lớn dư nợ an toàn Qua số liệu bảng nợ hạn sở giao dịch năm gần đây, thấy rõ ràng chất lượng tín dụng ngắn hạn có chiều hướng biến động ngược chiều với dư nợ tín dụng nhiên phải nhìn thấy thực tế doanh nghiệp vay ngắn hạn chủ yếu Sở giao dịch 1- NHCT VN để bổ dung phần vốn lưu động cho trình sản xuất Nhưng thời gian phân bổ thường lâu đến khoản đầu tư đến tài khoản doanh nghiệp thời gian dài, có kéo dài hàng năm, doanh nghiệp khó trả nợ hạn Hơn nữa, phần lớn doanh nghiệp chấp, xu hướng chiếm dụng vốn ngân hàng tăng lên Với chiến lược đạo là: Tăng trưởng tín dụng, dảm bảo yêu cầu chất lượng Kiên không chạy theo số lượng, chạy theo thành tích Sở giao dich1 thường xun rà sốt, sàng lọc, phân tích chất lượng tín dụng, theo dỏi chặt chẽ q trình sử dụng vốn vay ngân hàng để có định kịp thời, phù hợp nhằm thu hồi vốn khoản vay có vấn đề Ap dụng chế tài tín dụng để tận thu khoản nợ khó địi nhờ năm qua, chất lượng tín dụng Sở giao dịch đảm bảo, không phát sinh thêm nợ q hạn, nợ khó địi từ vay Nợ hạn giảm tỷ trọng số tuệt đối Trong năm thu hồi gần 10 tỷ đồng nợ q hạn, nợ khó địi Để đưa giải pháp hiệu việc nâng cao chất lượng tín dụng, ta cần xem xét nguyên nhân nội khách quan thực tế có nhiều nguyên nhân khác gây nên nợ hạn tổng hợp lại nguyên nhân chủ yếu lại bắt nguồn từ phía khách hàng Sở giao dịch phần tác động yếu tố khách quan a) Nguyên nhân từ phía khách hàng Tại nước ta, kinh tế thời kỳ đổi nên hầu hết doanh ngiệp khan nguồn vốn để hoạt động được, ngồi số vốn tự có ỏi, doanh nghiệp chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng Vốn vay ngân hàng sử dụng doanh nghiệp nhiều khơng giữ tính chất nguồn vốn bổ sung mà chiếm tỷ trọng chủ yếu vốn lưu động giá trị tài sản cố định nhiều doanh nghiệp Cho nên nhiều doanh nghiệp cần gặp rũi ro thương vụ làm ăn gây tổn thất đến vốn vay ngân hàng khách hàng có nhu cầu vay vốn, nhìn chung sau xét thấy khách hàng có đủ điều kiện ngân hàng cho vay Nhưng tính tốn phương án sản xuất kinh doanh thương mang tính chủ quan khách hàng nên thực khách hàng thường gặp rủi ro thực tế khơng hnư dự định Có thể đưa số nguyên nhân sau: + Sự yếu trình độ kỹ thuật, máy móc, thiết bị lạc hậu làm cho suất lao động thấp, chất lượng kém, giá thành cao dẫn đến hàng hoá ứ đọng, thua lổ kinh doanh + Năng lực quản lý kinh doanh khách hàng nhiều hạn chế Trong kinh tế thị trường, muốn thành công kinh doanh doanh nghiệp phải có kiến thức tiềm quản trị kinh doanh lịng nhiệt tình chịu đựng gian khổ + Nhiều doanh nghiệp Nhà Nước không theo kịp đổi kinh tế, quen làm ăn theo kiểu bao cấp nên hiệu kinh tế không cao Mặc dù Nhà Nước ưu đãi nhiều nhiều doanh nghiệp Nhà Nước không sử dụng vốn vay hiệu họ có tâm lý trông chờ, ỷ lại Nhà Nước xin khoanh nợ, xố nợ có phát sinh nợ q hạn + Khơng chủ doanh nghiệp cá nhân vay vốn Ngân Hàng không lực kinh doanh mà tư cách đạo đức nhiều khách hàng dùng tiền vay Ngân hàng để sử dụng vào mục đích khác khơng phương án xét duyệt vay + Các doanh nghiệp gặp khó khăn vốn, tranh thủ chiếm dụng vốn lẫn lý chậm trễ toán tiền hàng cho làm cho nhiều doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng khơng có thu nhập để trả nợ buộc chuyển sang nợ có hạn b) Nguyên nhân từ phía ngân hàng Để thực khoản cho vay hồn chỉnh, cán tín dụng thường phải thực kiểm tra, đánh giá khoản vay trước sau cho vay Đánh giá rủi ro trước cho vay có ý nghĩa quan trọng, mức độ rủi ro khoản cho vay lớn khâu khơng xác Để làm điều cán tín dụng phải tập hợp sử lý thông tin mặt khách hàng bao gồm: tình hình tài kinh doanh, tư cách đạo đức, phương án sản xuất kinh doanh Nghĩa cán tín dụng phải hiểu rõ khách hàng trước có định cho vay Đánh giá rủi ro giải ngân giúp cán tín dụng kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, tình hình tài sản chấp khả toán khách hàng Cuối cùng, sau khách hàng trả xong nợ, ngân hàng sẻ tiến hành lý hợp đồng đánh giá hiệu vốn vay Đánh giá giai đoạn giúp cán tín dụng thấy khả sử dụng vốn doanh nghiệp Về vốn vay giúp doanh nghiệp phát triển, trả nợ hợp đồng tiếp tục quan hệ với doanh nghiệp ngược lại vốn vay sử dụng khơng hiệu quả, khó khă n thu hồi ngân hàng hạn chế cho vay khách hàng Từ đánh giá, kiểm tra vậy, rút vài nguyên nhân tác động đến tình hình dư nợ hạn ngắn hạn ngân hàng sau Do ngân hàng thực cạnh tranh với ngân hàng khác nên thiếu chọn lọc khách hàng, linh động cho vay nên hạ thấp tiêu chuản tín dụng, cho vay khách hàng khơng đảm bảo an tồn tín dụng ta thấy , lựơng vốn huy động Sở giao dịch cao, tổng dư nợ cho vay 20% tổng vốn huy động Do Sở giao dịch dã cố gắng cho vay để giảm bớt chi phí tăng thu nhập, nhiều an tồn tín dụng có phần bng lỏng có khách hàng thua lổ kéo dài vẩn tiếp tục vay vốn Tăng dư nợ không kèm với việc quản lý cán tín dụng nên dản đến tình trạng q tải cán tín dụng, dư nợ bình qn q lớn, số vay nhiều thuộc lỉnh vực nên cán chuyên trách khó kiểm tra, kiểm sốt thường xun liên tục để có biện pháp hửu hiệu kịp thời ngăn chặn Chưa giám sát chẽ hoạt động khách hàng, việc kiểm tra sử dụng vốn sau phát tiền vay cịn lỏng lẻo, chưa có biện pháp sử lý kiên khách hàng có sai phạm trình sử dụng vốn nhiều khách hàng tìm hội sử dụng vốn sai mục đích, chây ì trả nợ làm thất tiền vốn ngân hàng c ) Nguyên nhân khách quan Ngoài ngun nhân Sở giao dịch cịn có nguyên nhân khách quan gây rũi ro hoạt động tín dụng: Sự biến động kinh tế, trị, xã hội, chủ trương sách pháp luật nhà nước, thiên tai, lũ lụt Các nguyên nhân ảnh hưởng trực tiếp đến dự án đầu tư kinh doanh vốn vay ngân hàng, có tác động gián tiếp, gây khó khăn chung cho hoạt động doanh nghiệp cuối làm cho doanh nghiệp chậm trễ hoăc khả toán vốn cho ngân hàng Tín dụng kinh tế vẩn cịn cơng cụ để nhà nước điều hành quản lý, phục vụ phát triển kinh tế, nhà nước cịn có sách ưu tiên ưu đãi với số doanh nghiệp, đặc biẹt số doanh nghiẹp nhà nước Điều làm cho sở khơng phát huy tính độc lập mình, mang lại loạt rũi ro mà Sở giao dịch khơng phịng ngừa hạn chế Dưới số nguyên nhân dẫn đến dư nợ hạn số công ty Cty nhựa hàm rồng: doanh nghiệp nhà nước chuyên xản suất đồ nhựa gia dụng, mút sốp Cty vay trung hạn món:165.000 USD nhập máy móc sản xuất mút 100.000 USD nhập thiết bị sản xuất đồ nhựa Cty chấp 1550 m2 đất trị giá 1,4 tỷ đồng đến hết năm 2000 nợ hạn 120.000 USD (Dây chuyền sản xuất đồ nhựa) Và 51.335USD dây chuyền sản xuất mút lải treo chưa thu hai dây chuyền là552 triệu đồng Nguyên nhân nợ hạn: Do sản phẩm cạnh tranh với hàng trung quốc giá rẻ, nhập lậu Nên sản phẩm Cty khó tiêu thụ vốn chết, công ty vẩn tiếp tục sản xuất, Sở giao dịch giản nợ dây truyền mút sốp đến 31/12/2002 Xí nghiệp đo lường: doanh nghiệp nhà nước chuyên sữa chữa sản xuất loại dụng cụ đo lường Xí nghiệp vay 92.428 USD để mua dây chuyền sản xuất, xí nghiệp chấp 228m2 đất Dây chuyền sản xuất khơng phát huy hiệu quả, xí nghiệp phải bán số máy móc thiết bị Đến 31/12/2000 nợ q hạn xí nghiẹp cịn 36.000 USD, lãi treo chưa thu 13.345.457 đồng Cty TNHH mạnh huệ: sản xuất đồ gỗ Ngày 22/06/1995, công ty vay 500 triệu đồng , lải xuất vay 1,25%/tháng, ngày trả nợ cuối 12/12/1997 Cty chấp nhà 123m2 trị giá 1,3 tỷ đồng, công ty sử cụng vốn vay mua nguyên liệu gỗ pơmu để chế biến làm hàng xuất khơng xuất phủ thay đổi sách hạn chế xuất gỗ Do tồn số tiền vay chuyển thành nợ hạn, lãi treo chưa thu 278 triệu Cty TNHH ngọc thịnh công ty vay 135.000 USD để đầu tửan xuất ghế văn phòng Tài sản chấp 158m2 nhà xưởng khoảng 356 triệu đồng dây chuyền máy móc 145.000 USD Nhưng trình độ quản lý kém, bị người cung cấp máy móc lừa đảo nên máy mua khơng đồng bộ, khơng sản xuất Tồn nợ vay chuyển nợ hạn, lãi treo 349.345.764 đồng Cá nhân Nguễn thị Mai 26/4/1995 vay ngân hàng 211 triệu để kinh doanh bn bán Tài sản chấp ước tính 300 triệu đồng kinh doanh thua lỗ nên tiền vay chưa trả hết, lãi treo 432.458 đồng Mặc dù nguyên nhân nợ hạn chủ yếu phát sinh từ phía khách hàng phải nhìn nhận số thiếu sót thân ngân hàng, khơng trực tiếp gây nợ hạn có tác động định tình hình Từ thấy mối quan hệ ngân hàng khách hàng quan trọng, thực sở hợp tác hai bên có lợi Những hạn chế, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 4.1 Hạn chế cơng tác tín dụng Sở giao dịch a) Tình trạng thiếu thơng tin tín dụng thông tin thương mại : Trước nhu cầu ngày cao nhằm giảm rũi ro tới mức thấp nhất, cách vài năm, ngân hàng nhà nước dã thành lập trung tâm rũi ro tín dụng để cung cấp hồ sơ khách hàng Do doanh nghiệp nói chung có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng đó, nên vay họ bắt buộc phải cung cấp hồ sơ báo cáo tài chính, kết kinh doanh, khả tốn, tình hình vay nợ Theo u cầu ngân hàng cho vay, sau ngân hàng cho vay phải có trách nhiệm cung cấp thơng tin cho trung tâm tín dụng ngân hàng nhà nước Khi ngân hàng thương mại có khách hàng thơng qua trung tâm biết rõ khách hàng Nếu doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, có tình hình tài tồi tệ khơng tiếp tục cho vay đuợc ngân hàng quan hệ mà sang ngân hàng khác qua trung tâm rũi ro, ngân hàng có hồ sơ họ, tránh rũi ro cho ngân hàng thơng tin chưa thể đủ q trình xét vay thơng tin trung tâm mang tính chất tĩnh, chưa có phân tích đánh giá mang tính chất động hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong Sở giao dịch lại chưa có phận chuyên trách nghiên cứu vấn đề Cán đảm nhiệm trực tiếp liên quan đến việc thu thập sử lý thơng tin chưa đào tạo chun sâu để thu thập thông tin cánh đầy đủ Do thu thập thơng tin nhiều khơng xác dẩn đến việc cho vay nhiều khơng đối tượng, khơng xác như: Khơng nắm rõ tình hình thực tế doanh nghiệp, họ thua lỗ mà cho vay, vay để trả nợ ngân hàng khác theo hình thức đảo nợ , chí bị lừa đảo mà khơng phát Thơng tin thương mại tình hình giá cả, cung , cầu, biến động thị trường nắm bắt không kịp thời, khơng xác nên khơng lường trước hết rũi ro như: Cho vay để nhập hàng hàng hố khó tiêu thụ cầu nước bảo hoà hay số doanh nghiệp nhập máy móc q lạc hậu khơng sử dụng được, hay máy móc khơng đồng Như vầy điều kiện khơng nắm bắt đầy đủ, xác thơng tin khách hàng thơng tin khác có liên quan rũi ro xãy điều khó tránh đơi bỏ sót đối tượng có nhu cầu cần vốn thực b) Quy trình nghiệp vụ tín dụng phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan người cán tín dụng Thực tế Sở giao dịch 1, để thực vay cán tín dụng người thực tất công đoạn từ A đến Cán tín dụng phải thu thập thơng tin khách hàng vay vốn, phân tích đánh giá khách hàng, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi, khả trả nợ phương án, kiểm tra, phân tích biện pháp bảo đảm tiền vay, tính pháp lý, giá trị khả xử lý tài sản đảm bảo cần thiết Sau thẩm định khách hàng vay vốn vấn đề liên quan đến phương án , dự án vay vốn, cán thẩm định lập tờ trình thẩm định đề nghị cho vay người chịu trách nhiệm kết phân tích tờ trình, có ý kiến đề xuất việc cho vay hay khơng, sau chuyển tồn tờ trình kèm theo hồ sơ cho lảnh đạo phịng tín dụng nhận hồ sơ, lảnh đạo tín dụng thẩm dịnh lại hò sơ đưa định cho vay trình giám đốc, giám đốc người cuối xét duyệt cho vay Trương hợp vay, cán tín dụng thơng báo cho khách hàng để soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, theo dõi phát tiền vay, theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, sử lý nợ cần thiết Với quy trình thẩm định trách nhiệm cán thẩm định lớn việc cho vay lường hết dược rũi ro xảy Bởi cán tín dụng có trình độ khó am hiểu tường tận pháp luật kinh tế xã hội Hơn công việc tiến hành sở đánh giá chủ quan người khơng đầy đủ, bỏ qua khách hàng tiềm năng, dự án có tính khả thi c) Khách hàng chưa mở rộng So với tổng số gần 200 doanh nghiêp có quan hệ tín dụng thường xun với SGD1 mà có 10% doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế quốc doanh số nhỏ bé Hơn nữa, doanh nghiệp sử dụng dịch vụ ngân hàng chính, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Sở chiếm số khiêm tốn Một số doanh nghiệp quốc doanh khác muốn vay ngắn hạn laị phải sử dụng tư cách cá nhân vay cho cơng ty theo kiểu cầm cố giấy tờ có giá trị phải chịu trách nhiệm hoàn toàn với khoản vay Tất nhiên, cho vay thành phần kinh tế quốc doanh gặp rủi ro cao có nghĩa khơng thực hạn chế hình thức khơng phải tất doanh nghiệp quốc doanh rủi ro cao khơng có nghĩa khơng thực khơng hạn chế hình thức khơng phải khoản cho vay thành phần khó thu hồi Trên nguyên tắc, sách SGD1 đa dạng hoá đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, thực hiện, cán tín dụng chưa thực quan tâm đến thành phần khách hàng Hơn nữa, nhiều phương diện, SGD1 có nhiều hướng ưu tiên đối tượng đối tượng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp quốc doanh Chẳng hạn, chế lãi suất, khách hàng tư nhân doanh nghiệp ngồi quốc doanh ln áp dụng lãi suất cho khoản vay, với thời hạn, dù tháng, 3-6 thàng hay tháng, đó, khách hàng doanh nghiệp nhà nước vay ưu đãi với khoản vay ngắn(dưới tháng) d) Chất lượng tín dụng chưa cao, cịn nhiều khoản vay phải hạn Mặc dù SGD1 nay, tỷ lệ hạn khoản vay ngắn hạn thấp hầu hết khoản vay ngắn hạn phải hạn nợ, chí, cịn có khoản vay hạn nhiều lần Đối tượng vay chủ yếu doanh nghiệp xây lắp, vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động thực cơng trình Sau thi cơng hồn thành, bên chủ đầu tư nghiệm thu toán cho bên thi công, doanh nghiệp sử dụng số tiền để hoàn trả khoản nợ ngân hàng Nhưng tác động nhiều yếu tố, khách quan chủ quan, nhiều trường hợp cơng trình hồn thành mà bên A chưa tốn cho bên thi cơng, vậy, khoản vay đến hạn mà doanh nghiệp chưa có tiền tốn dự tính Vì thế, doanh nghiệp lại phải xin gia hạn nợ cam kết hoàn trả đầy đủ nhận tiền toán chủ đầu tư Việc hạn nợ cần thiết để giúp đỡ doanh nghiệp trường hợp đáng gia hạn nợ nhièu gây khó khăn cho hoạt động SGD1, ảnh hưởng đến kế hoặch sử dụng vốn Sở làm giảm vòng quay vốn lưu động ngân hàng e) Sử dụng vốn chưa hợp lý Các khoản cho vay theo thị 12, dùng nguồn vốn ngắn hạn cho vay chung, dài hạn theo quy định ngân hàng Nhà nước phép mức 20% tổng nguồn vốn ngắn hạn, nay, Sở cho vay vượt mức Đây khơng vấn đề an tồn vốn mà cịn ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng ngắn hạn Sở, không phát huy hết tiềm năng, đáp ứng nhu cầu khách hàng - Việc thực quy trình tín dụng cịn chưa đầy đủ Theo quy định tín dụng sau doanh nghiệp hồn trả nghĩa vụ trả nợ ngân hàng, cán tín dụng phải đánh giá lại hiệu tín dụng, phân loại doanh nghiệp để xác định quan hệ tín dụng, rút kinh nghiệm chuẩn bị cho lần vay sau Nhưng thực tế, với khối lượng công việc nhiều, cán tín dụng thường khơng làm Sau tất toán ước coi xong việc, có đánh giá cuối năm làm làm lần Như vậy, doanh nghiệp có sử dụng khoản vay khơng hiệu ngân hàng khơng thể biết kiểm sốt hết được, khả dẫn đến rủi ro cao f) Trình độ cán giao tiếp, maketing khách hàng hạn chế Các cán tín dụng cịn chưa có tính chủ động, sáng tạo, khách hàng tìm kiếm phương án kinh doanh có hiệu mà cịn thụ động trình phục vụ khách hàng Khi điều kiện vay chưa đáp ứng đủ, cán tín dụng chưa chủ động khách hàng tìm cách tháo gỡ mà cịn trơng chờ kế hoặch khách hàng tự đề xuất Phong cách, thái độ ứng xử tiếp dân thiếu ân cần, tận tuỵ; khách hàng đông, nhân viên ngân hàng chưa biết thông cảm với tâm lý người phải chờ đợi Có nhân viên quỹ tiết kiệm biết chia sẻ với tín tốn thiệt người gửi tiền để đưa lời tư vấn mách bảo giúp khách hàng lựa chọn cách giải nhu cầu vốn tạm thời, khỏi phải rút tiền trước thời hạn phải chuyển đổi sổ cách lợi Khá nhiều trường hợp cán NHCT chê tiền bẩn, rách, (ngoại tệ) khách hàng đưa gửi lại ngân hàng bạn lại chấp nhận- việc đưa tin báo Lao động, cần rút kinh nghiệm cách nghiêm túc g) Về tốn quốc tế Phí tốn SGD nói riêng mà hệ thống NHCT Việt nam nói chung cịn cao phí tốn hệ thống ngân hàng Ngoại thương Như vậy, giao dịch Sở, khách hàng phải chịu nhiều chi phí Phí dịch vụ cao hạn chế khả cạnh tranh Sở nói riêng hệ thống ngân hàng Cơng thương nói chung, vấn đề mà NHCT cần phải xem xét để có qyết định hợp lý Trên số vấn đề tồn đọng hoạt động tín dụng ngắn hạn SGD1 NHCT Việt nam Tất nhiên, số vấn đề chính, ngồi cịn có vấn đề khác nảy sinh hoạt động mà thấy hết Nhìn nhận xem xét lại vấn đề để xem lại mình, để đưa phương hướng giải tháo gỡ thời gian tới khơng thừa, giúp SGD1 củng cố đẩy mạnh hoạt động cách có hiệu tương lai khơng xa ... vốn thực b) Quy trình nghiệp vụ tín dụng phụ thuộc q nhiều vào đánh giá chủ quan người cán tín dụng Thực tế Sở giao dịch 1, để thực vay cán tín dụng người thực tất công đoạn từ A đến Cán tín dụng. .. tưởng vào hoạt động sở giao dịch Điều có lợi cho sở giao dịch1 doanh nghiệp sẻ sử dụng dịch vụ sở nhiều sở tiền gửi ngày nhiều góp phần làm tăng lợi nhuận uy tín Sở giao dịch 1- NHCT VN BẢNG... tín dụng Sở giao dịch 1- NHCT VN khơng thể sử dụng toàn nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn cho kinh tế Trong nhà nước cho phép sử dụng 20% nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn, Sở giao