Đang tải... (xem toàn văn)
Hoạt động tín dụng trong nền kinh tế thị trường giai đoạn 2001 - 2010
CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Những vấn đề hoạt động tín dụng 1.1 Sự hình thành phát triển tín dụng - Tín dụng xuất từ xã hội có phân cơng lao động phát triển chế độ tư hữu tư liệu sản xuất Lực lượng sản xuất phát triển tạo điều kiện cho phân cộng lao động phát triển Xã hội hình thành nên phân hoá giàu nghèo cải tiền tệ tập trung cho số người, số người khác có thu nhập thấp khơng đủ đáp ứng nhu cầu cần thiết Khi tín dụng xuất cho vay nặng lãi Quan hệ cho vay nặng lãi gắn liền với trình sản xuất mang tính chất tự túc, tự cấp, sản phẩm thặng dư khơng nhiều Sản xuất phát triển, quan hệ tín dụng nặng lãi dần tác dụng, xã hội địi hỏi cần phải có loại hình tín dụng khác thích hợp với q trình sản xuất phát triển kinh tế thị trường, trình tuần hoàn vốn chu chuyển vốn vận động qua giai đoạn biểu nhiều hình thái khác Trong toàn kinh tế quốc dân thời điểm vận động vốn thơng qua hai nhóm quan hệ: - Nhóm có vốn tạm thời - Nhóm có vốn dỗi dãi chưa sử dụng đến mong muốn vốn phát sinh lời Khi nhóm có nhu cầu vốn để mở mang hoạt động sản xuất kinh doanh liên hệ với nhóm có vốn để mượn thơng qua Ngân hàng Và tín dụng cầu nối người thiếu vốn người thừa vốn 1.2.Tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm Khó đưa định nghĩa rõ ràng tín dụng Tuỳ theo mục đích nghiên cứu mà tín dụng xem xét chức toán ngân hàng tín dụng hiểu là: SVTT: Dương Thị Hồng Lớp TC 38 B CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn tiền tệ, hàng hố dịch vụ theo ngun tắc hồn trả bên ngân hàng bên hộ kinh tế gia đình, hộ kinh doanh Nó nghiệp vụ kinh danh ngân hàng Q trình hình thành quan hệ tín dụng q trình hồn thành quan hệ vay mượn lẫn xã hội Đó q trình chuyển dịch tạm thời quyền sử dụng vốn, quyền bình đẳng hai bên có lợi Bên cạnh với hoạt động tín dụng ngân hàng phù hợp linh hoạt với tình trạng kinh tế đất nước tác động trực tiếp quan trọng kinh tế, đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi Các ngân hàng trợ giúp vốn phủ mà ngân hàng đưa mức lãi suất khác cung cấp hình thức tốn nhanh chóng thuận tiện Chức quan trọng ngân hàng ln tìm kiếm hội vay số trường hợp cho vay phủ bảo lãnh Trong kinh tế thị trường đại phận quỹ cho vay tập trung qua ngân hàng, từ ngân hàng tìm cách đáp ứng nhu cầu vốn bổ xung cho doanh nghiệp tổ chức kinh doanh tập thể Tín dụng ngân hàng khơng đáp ứng nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn cho doanh nghiệp cá nhân hộ gia đình, mà đầu tư để đổi kỹ thuật, giải việc làm…Ngồi tín dụng ngân hàng cịn đáp ứng phần cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân Vậy tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trường 1.2.2 Q trình hoạt động tín dụng Hoạt động kinh doanh ngân hàng nửa kỷ qua có nhiều thay đổi Cùng với phát triển vũ bão khoa học công nghệ ngân hàng có bước phát triển phức tạp, công nghệ đại Ngân hàng tiếp cận khách hàng với mối giao dịch nhỏ cung cấp nhiều loại sản phẩm dịch vụ tài so với trước Tuy nhiên, mở rộng hoạt động ln ln có rủi ro Vì cần phải có biện pháp hạn chế kiểm sốt Một phương pháp phải thực quy trình tín dụng chặt chẽ để hướng dẫn nhân viên tín dụng phận có SVTT: Dương Thị Hồng Lớp TC 38 B CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG liên quan thực việc cho vay đạt hiệu cao Như quy trình bước thực để đạt nhữnh mục tiêu hoạch định Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc, qui định ngân hàng việc cấp tín dụng Trong xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm dứt quan hệ tín dụng Đó q trình gồm nhiều giai đoạn liên hồn, theo trật tự định đồng thời có mối quan hệ chặt chẽ gắn bó với - Tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà quy trình tín dụng chia thành nhiều giai đoạn khác Nếu lấy việc cấp tín dụng làm tín dụng chia thành giai đoạn: +Giai đoạn 1: Trước cấp tín dụng +Giai đoạn 2: Trong cấp tín dụng +Giai đoạn 3: Sau cấp tín dụng Bên cạnh việc cấp tín dụng coi hoạt động kinh doanh đặc biệt quan trọng ngân hàng xem thể thống ngân hàng Về góc độ khác quy trình tín dụng cịn chia thành bước + Bước 1: Lập hồ sơ xin cấp tín dụng + Bước 2: Thẩm định ( phân tích ) tín dụng + Bước 3: Ra định tín dụng + Bước 4: Giải ngân + Bước 5: Giám sát + Bước 6: Thu nợ lý hợp đồng tín dụng Cách phân loại tạo điều kiện cho việc xây dựng rõ ràng thao tác nghiệp vụ giai đoạn phân tích trách nhiệm cho nhân viên thực theo bước quy trình tín dụng qua bước có tác dụng hỗ trợ lẫn Kết bước điều kiện, sở bước … Giai đoạn thứ tạo nguồn thông tin khởi đầu cho giao dịch khách hàng với ngân hàng hình thành sở pháp lý ban đầu cho quan hệ tín dụng sau Bước thứ hai đặc biệt quan trọng khách hàng khoản tín dụng định hình định tính có thoả đáng khơng chủ yếu giai đoạn Có thể thấy giai SVTT: Dương Thị Hồng Lớp TC 38 B CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG đoạn định tín dụng có vị trí quan trọng quy trình tín dụng Ra định xác giúp cho ngân hàng tránh rủi ro ý muốn Bước thực thông tin thu thập thật,khi ngân hàng cung cấp tín dụng cho khách hàng Đây bước quan trọng thể hàng loạt nghiệp vụ vị trí khác ngân hàng 1.2.3 Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín dụng ngân hàng Quy trình tín dụng sở cho việc xây dựng mơ hình tài thích hợp ngân hàng Ngày ngân hàng định chế tài thiết lập quy trình tín dụng Về ngun tắc quy trình tín dụng ngân hàng có nội dung tương tự Tuy nhiên nội dung chi tiết lai có nhiều khác Điều phụ thuộc vào quy mô ngân hàng, cấu trúc cho vay, lực đội ngũ nhân sự, mức độ tín dụng, mức độ ứng dụng cơng nghệ thơng tin Trong nhiệm vụ phòng ban, phận chức xây dựng rõ ràng công việc liên quan đến hoạt động cho vay Từ làm sở cho việc phân cơng trách nhiệm vị trí, với mục tiêu công tác quản trị nhân ngân hàng điều chỉnh kịp thời có hiệu Dựa vào quy trình tín dụng ngân hàng thiết lập thủ tục hành cho phù hợp với quy mô, tổ chức quy định pháp luật đảm bảo mục tiêu kinh doanh Bên cạnh nói quy trình tín dụng quy phạm nghiệp vụ bắt buộc thực nội ngân hàng in thành văn Mặt khác quy trình tín dụng cịn sở để kiểm sốt tiến trình cấp tín dụng điều chỉnh sách tín dụng cho phù hợp với thực tế Từ ngân hàng phát quy định khơng phù hợp với sách tín dụng Từ yếu tố cụ thể ngân hàng thay đổi để giám sát trình sử dụng vốn khách hàng hoạt động tín dụng nói chung 1.2.4 Vai trị chức tín dụng ngân hàng -Tín dụng ngân hàng cơng cụ địn bẩy thúc đẩy mạnh mẽ tăng trưởng kinh tế thị trường Tuy huy động nguồn vốn nhàn rỗi chưa sử dụng tất thành phần kinh tế giúp cho doanh nghiệp cá nhân vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu sử dụng vốn Tín dụng ngân hàng SVTT: Dương Thị Hồng Lớp TC 38 B CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG cơng cụ để giải mâu thuẫn người thiếu vốn người thừa vốn Nó đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển trình hoạt động ngân hàng thu lợi tức cho vay để trì phát triển hoạt động -Trong điều kiện nước ta tín dụng ngân hàng kênh huy động vốn chủ yếu kinh tế Mặc dù thị trường chứng khoán năn gần phát triển doanh nghiệp, cá nhân đầu tư vào thị trường nhiều nên thu hút nhiều vốn, lợi nhuận thu cao Tuy nhiên khơng phải khơng có rủi ro, người cịn chưa có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực đầu tư vào thị trường chứng khốn - Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy q trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế, điều kiện nước ta việc phát triển kinh tế phải gắn liền với phát triển kinh tế giới Tín dụng ngân hàng góp phần tích cực vào việc hình thành phát triển mặt vốn công ty cổ phần, thông qua quan hệ tín dụng ngân hàng giải tình trạng thừa vốn cơng ty cổ phần Tín dụng ngân hàng không quan trọng ngành ngân hàng mà cịn quan trọng tồn xã hội - Chính sách tín dụng nguyên tắc chi phối mở rộng tín dụng Thực tế khoản vay khách hàng tài sản lớn ngân hàng Vì lành mạnh danh mục cho vay định thu nhập ngân hàng hiệu chất lượng tín dụng - Mục tiêu tín dụng cung cấp tối đa dịch vụ tín dụng theo nguyên tắc thận trọng, an toàn Điều quan trọng sách tín dụng phải nói lên vai trị cần phải làm Các hình thức cho vay ngân hàng Trong quan hệ tín dụng có hai hình thức cho vay: + Cho vay tiền mặt + Cho vay Động sản Bất động sản - Phân loại cho vay dựa sau: 2.1 Căn vào mục đích SVTT: Dương Thị Hồng Lớp TC 38 B CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Dựa vào thường chia làm: - Cho vay Bất động sản: hình thức cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai … - Cho vay công nghiệp thương mại: làphưong thức cho vay ngắn hạn để bổ sung nguồn vốn lưu động cho doanh nghiệp - Cho vay định chế tài (cho vay uỷ thác) cấp tín dụng cho ngân hàng, cơng ty tài chính, quỹ tín dụng … - Cho vay cá nhân: hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng gia đình - Cho vay giải việc làm trang trải chi phí, cho vay lao động nước ngồi có thời hạn (gọi tắt dự án 120/GQVL) - Cho vay xoá đói giảm nghèo, gia đình sách - Cho vay học sinh, Sinh viên có hồn cảnh khó khăn - Cho vay dự án nước vệ sinh môi trường 2.2 Căn vào thời hạn cho vay Theo cho vay chia thành: - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn khơng q 12 tháng bù đắp thiếu hụt vốn lao động doanh nghiệp nhu cầu cá nhân - Cho vay trung hạn: Theo quy định cho vay trung hạn có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Tín dụng trung hạn thường dùng chủ yếu để mua sắm tài sản cố định, cải tiến kỹ thuật đổi tài sản cố định, thiết bị công nghệ… Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định cho vay trung hạn cịn nguồn hình thành vốn lưu động cho doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm Tín dụng dài hạn cung cấp để đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn xây nhà, đáp ứng nhu cầu phương tiện vận tải…Nhưng thực tế hình thức thường cho vay dự án mà nguồn vốn ngân hàng thương mại cấp tín dụng 2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng Theo tín dụng chia thành: SVTT: Dương Thị Hồng Lớp TC 38 B CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG - Cho vay không đảm bảo: loại cho vay khơng có tài sản chấp bảo lãnh người thứ Việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng ngân hàng - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm như: Thế chấp, cầm cố, hay phải có bảo lãnh người thứ 2.4 Căn vào phương thức hồn trả - Cho vay có thời hạn: loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ hợp đồng Hình thức cho vay bao gồm: + Cho vay có kỳ hạn trả nợ: loại cho vay toán lần theo thời hạn thoả thuận + Cho vay nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể hình thức cho vay mà khách hàng phải hoàn trả gốc lãi theo định kỳ Loại cho vay chủ yếu áp dụng cho vay Bất động sản (BĐS), cho vay tiêu dùng cho vay nhà kinh doanh nhỏ + Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà việc trả nợ phụ thuộc vào tình hình tài người vay - Cho vay khơng có thời hạn trả nợ cụ thể: Đối với loại cho vay ngân hàng u cầu người vay tự nguyện trả nợ lúc phải báo trước thời hạn hợp lý, thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng 2.5 Căn vào xuất xứ tín dụng - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng, đồng thời người vay trực tiếp hồn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước hay chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán : chứng khoán, Thương phiếu, giấy chứng nhận nợ Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng phụ thuộc nhiều vào kinh tế Chu kỳ kinh tế phát triển có tác động khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng Hiện tình trạng SVTT: Dương Thị Hồng Lớp TC 38 B CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG lạm phát cao sản phẩm sản xuất không đủ phục vụ chu nhu cầu tiêu dùng, giá loại mặt hàng tăng mạnh mặt hàng thực phẩm, xăng dầu….Là nguyên nhân dẫn đến tình trạng đồng tiền bị giảm khả tốn Chính người dân không gửi tiền vào ngân hàng mà đem đầu tư vào BĐS hay tích trữ vàng Do làm cho ngân hàng nguồn vốn huy động dân Từ lãi suất tiền gửi tăng dẫn đến lãi suất cho vay tăng Mặt khác cạnh tranh lĩnh vực tài chính, ngân hàng để thực nhiều hợp đồng tín dụng cố gắng cho vay mà bỏ qua nguyên tắc tín dụng nhằm thu hút khách hàng Vì mà sách lãi suất bị ảnh hưởng lớn Hoạt động tín dụng chịu ảnh hưởng trực tiếp nhân tố: *Nhân tố xã hội Quan hệ tín dụng kết hợp nhân tố + Đạo đức xã hội + Trình độ dân trí + Tình hình trị xã hội Bên cạnh biến động kinh tế nước ngồi có ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng * Các yếu tố bên - Nhân tố pháp lý Pháp luật phận thiếu kinh tế thị trường, điều tiết nhà nước phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế Với vai trò đảm bảo cho việc dịch chuyển kinh tế từ phát triển sang kinh tế văn minh, pháp luật có nhiện vụ tạo lập pháp lý để giải vấn đề khiếu nại tố cáo có tranh chấp xảy Mọi hoạt động kinh doanh có hoạt động ngân hàng chịu điều chỉnh pháp luật Với hoạt động tín dụng ngân hàng Luật tổ chức tín dụng hệ thống quy chế cụ thể thời kỳ lãi suất, dự trữ, hạn mức … Trong ràng buộc pháp luật làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Vì nhân tố pháp luật có vai trị quan trọng hệ thống ngân hàng SVTT: Dương Thị Hồng Lớp TC 38 B CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG - Nhân tố mơi trường tự nhiên Nước ta nước có khí hậu nhiệt đới gió mùa, thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh lại thường xun xảy Điều kiện khí hậu có ảnh hưởng lớn đến số ngành đặc biệt ngành có liên quan đến nơng nghiệp, thuỷ hải sản Môi trường nhân tố ảnh hưởng gián tiếp đến hoạt động chất lượng tín dụng ngân hàng nói riêng kinh tế Việt nam nói chung Vì việc đầu tư vào ngành bị rủi ro cao mơi trường tự nhiên gây - Tình trạng kinh tế Tình trạng kinh tế pháp luật nhân tố vĩ mơ, có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong điều kiện kinh tế phát triển, hưng thịnh, thu nhập người dân cao ổn định chất lượng tín dụng đảm bảo, khả hồn trả vốn gốc lãi khách hàng tốt hội đầu tư mở rộng Nếu kinh tế khơng ổn định chất lượng tín dụng khơng cao, hoạt động tín dụng gặp trở ngại - Đặc điểm khách hàng Khách hàng Ngân hàng CSXH đối tượng thuộc hộ nghèo, gia đình sách, gia đình có học sinh sinh viên theo học trường nước đối tượng vay vốn Ngân hàng CSXH Yếu tố khách hàng quan trọng có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động chất lượng tín dụng ngân hàng Nếu khách hàng sử dụng vốn mục đích mang lại hiệu kinh tế cao vốn ngân hàng phát huy tác dụng hỗ trợ người nghèo, góp phần vào việc xố đói giảm nghèo Từ khách hàng hồn trả lãi gốc hạn cho ngân hàng, q trình chu chuyển vốn lưu thơng không xảy trường hợp nợ hạn, nợ tồn đọng dân Khi vốn cho vay luân chuyển tốt hoạt động kinh doanh ngân hàng tốt Nếu vốn không sử dụng làm giảm chất lượng cho vay ngân hàng * Các nhân tố bên ngân hàng - Nhân tố sách tín dụng SVTT: Dương Thị Hồng Lớp TC 38 B CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Nền kinh tế thay đổi, sách tín dụng thời gian qua có đổi theo chế thị trường nên góp phần quan trọng vào việc thực sách tiền tệ tín dụng Đảng Nhà nước góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Một sách tín dụng đắn thu hút nhiều khách hàng, hoạt động tín dụng sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối sách nhà nước đảm bảo công xã hội - Nhân tố tổ chức quản lý Các ngân hàng phải xếp cách khoa học đảm bảo phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng phòng ban, phận nghiệp vụ ngân hàng chi nhánh Từ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng giúp ngân hàng theo dõi, quản lý sát khoản cho vay, hoạt động vốn sở để tiến hành nghiệp vụ tín dụng quản lý vốn đạt hiệu cao - Nhân tố người Cán tín dụng nhân tố quan trọng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng Nghiệp vụ cán tín dụng là: + Phân tích tài quản lý số vốn cho vay cho hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, chất lượng tín dụng đạt hiệu hiệu suất cao giúp cho ngân hàng giữ khách hàng có tăng khả sinh lời cho ngân hàng Để thực nhiệm vụ đòi hỏi cán tín dụng phải có kỹ phân tích thơng tin tài tốt để khẳng định doanh nghiệp hay sở, hộ gia đình có đủ điều kiện để nhận khoản vay hay gia hạn nợ tăng hạn mức tín dụng Việc hồn trả nợ khoản vay ln xảy tương lai, cán tín dụng phải đánh giá liệu người vay có hồn trả khoản nợ hay khơng? điều phụ thuộc vào lượng thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng lực đánh giá thân cán tín dụng + Cán tín dụng coi có trình độ chun mơn giỏi có khả nghiệp vụ rộng thể hiểu biết tồn quy tắc cơng việc, luật nghiệp vụ kinh doanh, kế tốn, kinh tế học, tài để đưa kết luận SVTT: Dương Thị Hồng 10 Lớp TC 38 B CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Chương III MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VIỆT YÊN Định hướng phát triển hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Việt Yên Với phương châm hoạt động “Vì người nghèo” nên định hướng ngân hàng CSXH huyện Việt Yên năm qua đặt gần sát với tình hình thực tế kinh tế Nắm tình hình thực trạng kinh tế tỉnh, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, hộ gia đình nghèo, gia đình sách địa bàn huyện, ngân hàng CSXH Việt Yên đề định hướng phát triển sau: Chính sách tăng nguồn vốn hoạt động: Nguồn vốn lớn động lực cho việc thực thành công chiến lược phát triển ngân hàng thời gian tới Mục tiêu sách bên cạnh tăng trưởng nguồn vốn chung cần trọng huy động vốn nhỏ lẻ nguồn tiền gửi từ địa phương cách nâng cao chất lượng tín dụng khả thực dịch vụ tín dụng ngân hàng, tăng tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn, vốn huy động VNĐ Những nguồn vốn trước ngân hàng CSXH không huy động được, vốn cấp từ Trung ương cấp xuống Để đáp ứng nhu cầu trung dài hạn ngày cao ngân hàng Định hướng năm 2008 hoạt động tối đa nguồn lực, đẩy mạnh Cơng nghiệp hố- Hiện đại hoá tạo chuyển biến mạnh mẽ vững trình phát triển kinh tế– xã hội nông thôn chăm lo phát triển khoa học công nghệ, giáo dục, y tế, văn hố, xố đói giảm nghèo cải thiện đời sống nhân dân Chính sách nâng cao chất lượng tín dụng: Giảm dần nợ hạn, khai thác hiệu tài sản xiết nợ Mục tiêu hạn chế nợ hạn phát sinh cách sử dụng vốn an toàn hiệu Định hướng với phương châm “đi vay vay” không ngừng đổi phát triển Chính sách đầu tư hướng đạt hiệu kinh tế cao Hoạt SVTT: Dương Thị Hồng 44 Lớp TC 38 B CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG động tín dụng tập chung chủ yếu cho doanh nghiệp, làm kinh tế hộ gia đình dự án lớn thuộc ngành kinh tế mũi nhọn có ý nghĩa xã hội cao + Chính sách tăng cường đổi cơng nghệ mục tiêu chương trình trang bị, nâng cấp máy móc thiết bị tin học bước đại hố cơng nghệ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý, tăng sức cạnh tranh chuẩn bị điều kiện để triển khai đề án đổi công nghệ chiến lược lâu dài ngân hàng + Chính sách củng cố: Nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường đào tạo nguồn nhân lực Xác định người yếu tố hàng đầu cơng việc Việc xây dựng mẫu người có trình độ, trí tuệ cao, am hiểu nghề nghiệp, có nhân cách tạo nên nhân tố định phát triển ngân hàng Để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng CSXH Việt Yên theo hành lang pháp lý, thực bảo đảm an toàn kinh doanh có hiệu hoạt động Ngân hàng CSXH huyện Việt Yên cần có cải tiến đổi cấu tổ chức mở rộng mạng lưới hoạt động Để đáp ứng nhu cầu vốn vay q trình Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố cơng nghệ chuyển dịch cấu đầu tư tăng suất lao động, tạo công ăn việc làm cho phận dân cư Để đạt mục tiêu ngân hàng CSXH Việt Yên phải thực đồng biện pháp, sách huy động vốn từ lãi suất chiến lược khách hàng nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống mạng lưới đa dạng hoá nguồn vốn huy động nhằm khai thác triệt để nguồn nhàn dỗi Mở rộng đối tượng đầu tư theo định 67 thành lập tổ vay vốn theo Quyết định liên tịch 2308 NH/02 ngành ngân hàng với tổ chức hội, đoàn thể thực chương trình nơng nghiệp, nơng thơn hướng dẫn xây dựng dự án đầu tư theo quy hoạch định hướng kinh tế lớn địa phương Xuất phát từ thực tế, tín dụng ngân hàng ngân hàng CSXH xin đưa số đề nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngành ngân hàng SVTT: Dương Thị Hồng 45 Lớp TC 38 B CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng Chất lượng tín dụng ngân hàng CSXH huỵên Việt n Từ việc phân tích ngun nhân tơi đưa số giải pháp - Tập trung nguồn vốn cân đối từ Trung ương, nguồn vốn huy động địa phương (chủ yếu nguồn ngân sách địa phương) đảm bảo chi tiêu kế hạch đề đáp ứng nhu cầu nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách đại bàn - Phối hợp với tổ chức Chính trị xã hội nhận uỷ thác tập trung đạo tổ TK &VV triển khai thực tốt công tác lập hồ sơ cho vay, đồng thời tiến hành giải ngân quy trình, đối tượng theo qui định ngân hàng CSXH không để tồn đọng vốn - Phát huy hiệu tổ giao dịch lưu động xã, đảm bảo lịch giao dịch nhằm phục vụ tốt khách hàng giao dịch với ngân hàng CSXH - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát Ban đại diện Hội đồng quản trị, Ban đạo thu hồi nợ hạn huyện, Ban thu hồi nợ xã, thị trấn đôn đốc thu hồi khoản nợ đến hạn, nợ hạn, kịp thời xử lý khoản nợ rủi ro phát sinh - Triển khai tốt chương trình cho vay theo yêu cầu cấp - Tiến hành giải ngân hết số vốn Trung ương giao đầu quý I/2008 đảm bảo hoàn thành tốt tiêu kế hoạch thông báo - Tiếp tục củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng quy mơ tín dụng, nâng mức cho vay bình qn, khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn tín dụng ưu đãi Nhà nước đáp ứng nhu cầu hộ nghèo đối tượng sách địa bàn Phấn đấu đến năm 2010 người nghèo có nhu cầu vay đáng vay vốn ngân hàng CSXH - Thường xuyên giáo dục tư tưởng đạo đức cho cán công nhân viên, xác định rõ vai trị trách nhiệm cơng tác, phát huy tính tiền phong gương mẫu, khơng ngừng học hỏi nâng cao trình độ nghiệp vụ hồn thành tốt nhiệm vụ, tiêu kế hoạch năm 2008 góp phần thực mục tiêu xố đói giảm nghèo địa phương SVTT: Dương Thị Hồng 46 Lớp TC 38 B CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG - Phối hợp với Đài phát tuyên truyền chủ trương sách Đảng, nhà nước ngân hàng CSXH “ V/v cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác’’ với ngun tắc có vay có trả (cả gốc, lãi) ưu đãi lãi suất, khơng phải có người bảo lãnh tài sản chấp, thủ tục đơn giản, nhận tiền vay trả nợ sở - Trong trình thực thường xuyên tranh thủ xin ý kiến đạo Ban giám đốc ngân hàng CSXH tỉnh, huyện Uỷ, HĐND, UBND Ban đại diện HĐQT– NHCSXH huyện Phối kết hợp tốt công tác chuyên mơn phận phịng, ban, ngành, hội đồn thể quyền địa phương - Phối hợp với ban đạo thu hồi nợ huyện, Ban thu hồi nợ xã, thị trấn quan pháp luật xử lý tập thể cá nhân cố tình chiếm dụng vốn Nhà nước - Tăng cường hoạt động đối ngoại để học tập kinh nghiệm, tham mưu cho UBND huyện Phối hợp tốt với quyền xã, thị trấn để trì đảm bảo an tồn cho tổ giao dịch lưu động vào hoạt động nề nếp, đạt hiệu cao Kiến nghị 3.1 Kiến nghị với nhà nước * ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô việc làm quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng CSXH Do mà nhà nước phải đưa định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế lạm phát, thiểu phát ổn định sức mua đồng tiền Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới Từ mở rộng quan hệ tín dụng kinh tế tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng * Từng bước hoàn thiện củng cố môi trường pháp lý lành mạnh: Xây dựng đồng luật đảm bảo quyền lợi xứng đáng cho nhà đầu tư, cho doanh SVTT: Dương Thị Hồng 47 Lớp TC 38 B CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG nghiệp Ngân hàng Các tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm khuyến khích đầu tư nước nước phát triển 3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Nhà nước quan tâm đến lợi ích ngân hàng, Nhà nước cần phải hoạch định sách dài hạn định hướng phát triển có biện pháp phù hợp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoat động doanh nghiệp.trường kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn rủi ro Vì ngân hàng nhà nước cần tập trung nỗ lực hoàn thiện hệ thống văn quản lý nhà nước ngân hàng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng, bảo đảm công tác quản lý nhà nước ngành ngân hàng vừa hoàn thiện vừa chặt chẽ sở tiến hiệu nhằm nâng cao hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng - Xây dựng hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng đủ mạnh nguồn vốn vững máy tổ chức quản lý, đại công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp, tuyên truyền đến thành pần kinh tế luật ngân hàng Chính sách, luật tổ chức tín dụng Từng bước mở rộng cải thiện hình thức toán, chi trả hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng - Hồn thiện thị trường tiền tệ ( vốn ngắn hạn, thị trường chứng khoán vốn dài hạn …) thiết lập củng cố mở rộng quan hệ Tín dụng Ngân hàng phải không ngừng đổi hoạt động nâng cao chất lượng Tín dụng Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngồi tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn lãi suất thấp, đa dạng hoá hoạt động ngoại tệ - Ngân hàng CSXH thực tốt quản lý nhà nứơc tăng cường tra, trấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu xấu Ngồi cịn tuyên truyền thường xuyên sâu rộng cho tổ chức tín dụng nghiệp vụ này: Về lãi luất Lãi suất theo qui định nhà nước làm cho ngân hàng CSXH có ưu hạ lãi suất cho vay, thoả thuận cam kết mức lãi suất cho phù hợp cho vay khu vực, trường hợp đối tượng mục đích cụ thể SVTT: Dương Thị Hồng 48 Lớp TC 38 B CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG - Tập trung cao độ việc nâng cao chất lượng cán toàn hệ thống ngân hàng CSXH - Thực biện pháp thích hợp nâng cao chất lượng tín dụng Tiếp tục hồn thiện chế khốn tài - Tăng cường cơng tác kiểm tra- kiểm sốt nội chống tiêu cực ngồi nỗ lực thân 3.3 Kiến nghị ngân hàng CSXH huyện Việt Yên - Hoàn thiện máy tổ chức tín dụng từ ngân hàng huyện đến trụ sở giao dịch xã tồn huyện, khai thác tối đa trình độ lực đội ngũ cán công nhân viên Đào tạo cán có mặt đặc biệt chuyên môn, kết hợp chỗ đào tạo tập trung để có đội ngũ cán đủ phẩm chất lực Ngân hàng CSXH huyên Việt Yên cần bước hoàn thiện sở vật chất, trang thiết bị đại tạo hiệu cao hoạt động kinh doanh, nâng cao uy tín ngân hàng Tạo lịng tin cho khách hàng trụ sở giao dịch Đặc biệt điểm giao dịch lưu động xã, thị trấn toàn huyện - Phải đa dạng hình thức huy động vốn vào năm 2008, đặc biệt nguồn vốn dài hạn để có vốn ổn định cho vay dài hạn - Tuyên truyền quảng cáo vận động nhân dân mở tài khoản Ngân hàng để tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn nguồn có lãi suất thấp tăng thu nhập cho ngân hàng thơng qua dịch vụ tốn SVTT: Dương Thị Hồng 49 Lớp TC 38 B CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP SVTT: Dương Thị Hồng 50 KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Lớp TC 38 B CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Phần kết kuận Hoạt dộng tín dụng chất lượng tín dung phạm vi kinh tế có liên quan chặt chẽ đến nhiều phạm trù kinh tế khác Do tính tổng hợp phức tạp hoạt động tín dụng ngân hàng đặc biệt ngân hàng CSXH việc nâng cao hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng từ chế tập trung bao cấp sang chế thị trường điề kiện vấn đề cấp bách Trong giai đoạn đầu ngân hàng CSXH Việt Nam điều chỉnh tín dụng theo hướng hạ dần mức lãi suất nhằm tăng nguồn vốn tín dụng N gân hàng CSXH có nguồn vốn TW cấp song với nhiệm vụ phát triển nước ta ngân hàng CSXH Việt Yên ngân hàng khác góp phần quan trọng việc củng cố hồn thiện quy trình tín dụng để chất lượng tín dụng không ngừng nâng cao, phát triển kinh tế cách đồng hơn, giảm mặt lãi suất thành thị nơng thơn Khuyến khích nơng, lâm, ngư nghiệp nâng cao đời sống người dân tiến tới Cơng nghiệp hố- Hiện đại hố đất nước cách nhanh chóng thành cơng, cho huyện Việt n nói riêng nước nói chung Xố đói giảm nghèo mối quan tâm chung tất quốc gia giới đặc biệt nước phát triển Việt Nam Trong huyện Việt Yên huyện trung du miền núi có tỷ lệ hộ nghèo chiếm (tính đến thời điểm 01/8/2006) chiếm tỷ lệ 16,93% so với tổng số hộ toàn huyện Hiện hoạt động tài trợ cho hộ nghèo nói riêng cơng xố đói giảm nghèo nước ta chưa kết thúc Tín dụng hộ nghèo coi biện pháp hữu hiệu để cải thiện đời sống vật chất tinh thần cho hộ có hồn cảnh khó khăn Do việc sâu nghiên cứu nhằm phát huy hiệu biện pháp điều kiện nước ta cần thiết Với mục đích trên, đề tài làm rõ vấn đề kết đạt thực tế, bất cập nguyên nhân gây hạn chế hoạt động cho vay hộ nghèo nước ta nói chung huyện Việt Yên nói riêng Bên cạnh đề tài đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo đồng thời đưa số kiến nghị với Chính SVTT: Dương Thị Hồng 51 Lớp TC 38 B CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG phủ, ngân hàng CSXH Việt Nam, tổ chức đoàn thể xã hội việc hỗ trợ có quan điểm đắn vấn đề cho vay hộ nghèo, từ thực hiệu cơng tác xố đói giảm nghèo huyện Việt n Tuy nhiên, hạn chế thời gian, tư liệu, phạm vi kiến thức nên đề tài nghiên cứu khoa học khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Em mong nhận góp ý thầy giáo để hồn thiện nâng cao kiến thức thân lĩnh vực này! SVTT: Dương Thị Hồng 52 Lớp TC 38 B CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Tài Liệu Tham Khảo 1- Hệ Thống Nghiệp Vụ Ngân Hàng CSXH Việt Nam 2- Luật Ngân hàng Nhà Nước 3- Luật tổ chức Tín dụng 4- Tạp chí Ngân hàng 5- Báo cáo Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng CSXH Việt Yên năm 2006, 2007 6- Bài giảng thầy, giáo khoa Tài chính- Ngân hàng 7- Thời báo kinh tế 8- Thời báo Ngân hàng 9- Các tài liệu phòng Kế hoạch- Nghiệp vụ cung cấp 10- Tài liệu khác SVTT: Dương Thị Hồng 53 Lớp TC 38 B CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Mục lục CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1 Những vấn đề hoạt động tín dụng 1.1 Sự hình thành phát triển tín dụng .1 1.2.Tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm .1 1.2.2 Q trình hoạt động tín dụng .2 1.2.3 Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín dụng ngân hàng 1.2.4 Vai trò chức tín dụng ngân hàng Các hình thức cho vay ngân hàng 2.1 Căn vào mục đích .5 2.2 Căn vào thời hạn cho vay 2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 2.4 Căn vào phương thức hoàn trả 2.5 Căn vào xuất xứ tín dụng Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng .7 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng đối tượng cho vay 11 CHƯƠNG II 13 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 13 CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VIỆT YÊN 13 Vài nét chi nhánh ngân hàng sách xã hội huyện việt yên 13 1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCSXH huyện Việt Yên 13 1.2 Cơ cấu tổ chức máy ngân hàng CSXH huyện Việt Yên 15 1.3 Tình hình hoạt động ngân hàng CSXH huyện Việt Yên .16 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Yên 20 2.1 Khái qt cơng tác tín dụng ngân hàng CSXH huyện Việt Yên 20 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng CSXH huyện Việt Yên ba năm (2005, 2006, 2007) .22 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 22 2.3 Kết hoạt động năm 2007 32 2.3.1 Kết hoạt động năm 2007 32 2.3.2 Hạn chế 34 Phương hướng nhiệm vụ hoạt động năm 2008 37 3.1 Phương hướng nhiệm vụ .37 3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng CSXH Viêt Yên 38 Để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng CSXH huyện Việt Yên ta đánh giá qua số dư nợ hạn theo địa bàn toàn huyện thể qua bảng 38 Bảng Tình hình nợ hạn ngân hàng .39 (Đơn vị tính: Triệu đồng) 39 Tên đơn vị 39 Năm 2005 .39 Năm 2006 .39 Năm 2007 .39 Năm 2006/2005 39 Năm 2007/2006 39 SVTT: Dương Thị Hồng 54 Lớp TC 38 B CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Số tiền 39 Tỷ lệ (%) 39 Số tiền 39 Tỷ lệ (%) 39 Bích Động 39 39 39 39 -3 39 -100 39 39 39 Hương Mai 39 59 39 147 .39 134 .39 88 39 140,9 39 -13 39 -8,01 .39 Minh Đức .39 56 39 65 39 108 .39 39 10,6 39 43 39 60,6 39 Trung Sơn 39 114 .39 53 39 75 39 -61 39 -50,3 .39 22 39 40,1 39 TT Nếnh .39 28 39 37 39 15 39 39 30,2 39 -22 39 -50,9 .39 Nghĩa Trung 39 27 39 50 39 67 39 23 39 80,5 39 17 39 30,4 39 SVTT: Dương Thị Hồng 55 Lớp TC 38 B CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Tăng Tiến .39 208 .39 173 .39 176 .39 35 39 10,6 39 39 1,07 39 Việt Tiến 39 39 29 39 20 39 26 39 860,6 39 -9 39 - 40,1 39 Hoàng Ninh 39 39 27 39 28 39 24 39 800 .39 39 3,07 39 Quang Châu 39 49 39 24 39 16 39 -25 39 -50,1 .39 -8 39 -30,3 .39 Vân Trung 39 56 39 16 39 18 39 -40 39 -70,1 .39 39 10,2 39 Tiên Sơn .39 32 39 24 39 21 39 -8 39 -20,5 .39 -3 39 -10,2 .39 Hồng Thái 39 13 39 19 39 22 39 SVTT: Dương Thị Hồng 56 Lớp TC 38 B CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG 39 40,6 39 39 10,5 39 Quảng Minh 39 31 39 24 39 15 39 -7 39 -20,2 .39 -9 39 -30,5 .39 Ninh Sơn 39 22 39 39 39 -19 39 -80,6 .39 -3 39 -100 39 Thượng Lan 39 39 92 39 66 39 86 39 1.430,3 39 -26 39 -20,8 .39 Tự Lạn 39 14 39 20 39 12 39 39 40,2 39 -8 39 40 39 Bích Sơn 39 39 39 39 -6 39 -100 39 39 39 Vân Hà 39 41 39 40 39 152 .39 -1 39 -2,04 .39 112 .39 280 .39 SVTT: Dương Thị Hồng 57 Lớp TC 38 B CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Tổng .39 771 .39 843 .39 943 .39 ( Số liệu từ báo cáo kết hoạt động tín dụng ) 39 Qua bảng số liệu tình hình nợ hạn cho ta thấy Dư nợ hạn theo địa bàn tồn huyện có biến động tăng dần qua năm Năm 2005 nợ hạn toàn huyện 771 triệu đồng đến 31/12/2006 dư nợ hạn tăng thêm 72 triệu đồng lên thành 843 triệu đồng Sang đến năm 2007 tổng nợ chuyển hạn 943 triệu đồng Nguyên nhân tỷ lệ nợ hạn tăng dần qua năm nợ hạn tăng cao xã 39 - Xã Vân Hà có tỷ lệ nợ hạn tăng cao tồn huyện Năm 2005 tồn xã có 41 triệu đồng đến năm 2006 giảm triệu đồng tỷ lệ giảm không đáng kể đạt 2,04% Đế 31/12/2007 mức dư nợ hạn xã Vân Hà lên đến 152 triẹu đồng tăng 112 triệu đồng tương ứng với mức tăng 208% Đây nguyên nhân chủ yéu làm cho tổng dư nợ hạn trng toàn huyện tăng dần qua năm 39 - Xã Tăng Tiến, xã Vân Hà xã Hương Mai ba xã có tổng dư nợ hạn cao Nguyên nhân xã có số dư nợ hạn lớn vạy địa bàn xã rộng Như Hương Mai với số dân đơng có tỷ lệ hộ nghèo cao, sản xuất gặp dịch bệnh cộng với ảnh hưởng thời tiết Do đến hạn hộ vay chưa có tiền trả cho ngân hàng Năm 2006 tổng nợ hạn xã Hương Mai 174 triệu đồng tăng 88 triệu đồng sso với năm 2005 , tỷ lệ tăng 140,9% Năm 2007 có giảm 13 triệu đồng so với năm 2006 tỷ lệ giảm có 8,01% .40 - Bên cạnh xã có tổng dư nợ hạn lớn có xã khơng để nợ q hạn điển hình Bích Động hai năm 2006 2007 Bích Động khơng có nợ q hạn xã Quang Châu, Ninh Sơn hoàn thành 100% trả nợ đến hạn khơng có nợ q hạn 40 Tuy doanh số nợ hạn có tăng dần qua năm số xã có số dư nợ lớn Nhưng xét tồn huyện Việt n tường bước nang cao chất lượng tín dụng thể qua số nợ q hạn giảm chí khơng có nợ q hạn xã: Bích Động, Ninh Sơn, Quang Châu… .40 Chương III 44 MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VIỆT YÊN 44 Định hướng phát triển hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Việt Yên 44 Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng Chất lượng tín dụng ngân hàng CSXH huỵên Việt Yên 46 Kiến nghị .47 3.1 Kiến nghị với nhà nước 47 3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước 48 3.3 Kiến nghị ngân hàng CSXH huyện Việt Yên 49 Phần kết kuận .51 Tài Liệu Tham Khảo 53 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP SVTT: Dương Thị Hồng 58 Lớp TC 38 B ... thành nhiều giai đoạn khác Nếu lấy việc cấp tín dụng làm tín dụng chia thành giai đoạn: +Giai đoạn 1: Trước cấp tín dụng +Giai đoạn 2: Trong cấp tín dụng +Giai đoạn 3: Sau cấp tín dụng Bên cạnh... (%) (%) -3 -1 00 0 88 140,9 -1 3 -8 ,01 10,6 43 60,6 -6 1 -5 0,3 22 40,1 30,2 -2 2 -5 0,9 23 80,5 17 30,4 35 10,6 1,07 26 860,6 -9 - 40,1 24 800 3,07 -2 5 -5 0,1 -8 -3 0,3 -4 0 -7 0,1 10,2 -8 -2 0,5 -3 -1 0,2... ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng phụ thuộc nhiều vào kinh tế Chu kỳ kinh tế phát triển có tác động khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng Hiện tình trạng SVTT: Dương Thị Hồng Lớp
