Giải pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn

25 502 0
Giải pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

48 CHƯƠNG 3: GI I PHÁP NH M NÂNG CAO CH T LƯ NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N XU T NH P KH U VI T NAM CHI NHÁNH CH L N 3.1 ð NH HƯ NG PHÁT TRI N D CH V TÍN D NG C A CÁC NHTM TRÊN ð A BÀN TP.HCM ð N NĂM 2010 - ða d ng hóa nâng cao ch t lư ng s n ph m, d ch v tín d ng dư i hình th c c p tín d ng ð ng th i, ti p t c m r ng tín d ng t o u ki n thu n l i cho m i t ch c, cá nhân có nhu c u vay v n, kinh doanh h p pháp có đ u ki n tr n ngân hàng ñ u ñư c ti p c n v n tín d ng ngân hàng m t cách thu n l i, b o ñ m qu n lý tuân th t ñ i gi i h n quy ñ nh v an toàn ho t ñ ng ngân hàng hi u qu kinh t b n v ng ð i m i ch , sách tín d ng, th t c c p tín d ng ñơn gi n, thu n ti n, phù h p v i ñ c ñi m kinh doanh nhóm khách hàng - Tri n khai t ng bư c th n tr ng nghi p v phái sinh ti n t (Swap, Forword, Option,…) lãi su t phù h p v i thông l qu c t Th c hi n nguyên t c h n ch t p trung r i ro tín d ng đa d ng hóa ngành hàng, lĩnh v c khách hàng nh m phân tán r i ro tín d ng s thi t l p h th ng qu n lý r i ro tín d ng hi n h u, h th ng ch m m tín d ng n i b , cơng c h n m c tín d ng, h th ng thơng qua thơng tin tín d ng ñ y ñ , nh t thông tin v khách hàng môi trư ng kinh doanh Phân b v n tín d ng h p lý s ñ m b o l i nhu n h n ch r i ro, ưu tiên c p tín d ng cho d án đ u tư có hi u qu kinh t cao m c ñ r i ro m c cho phép - ða d ng hóa d ch v tín d ng dành cho doanh nghi p dân cư, tín d ng bán bn tín d ng bán l , k c tín d ng tiêu dùng đ đáp ng nhu c u v n cho ñ u tư phát tri n s n xu t kinh doanh tiêu dùng c a cá nhân có thu nh p n ñ nh; g n s n ph m tín d ng v i s n ph m d ch v toán, ngo i h i huy ñ ng v n, nâng cao l c c p tín d ng qu n lý r i ro tín d ng 49 lĩnh v c cho vay, tài tr gi a NHTM ñ i v i d án l n, ñ c bi t d án ñ u tư phát tri n k t c u h t ng kinh t - xã h i, m r ng ho t đ ng c p tín d ng dư i hình th c chi t kh u gi y t có giá đa d ng hóa nghi p v b o lãnh ngân hàng - Ch t lư ng an tồn ho t đ ng tín d ng m c tiêu ưu tiên hàng ñ u; g n tăng trư ng tín d ng v i ki m soát ch t ch ch t lư ng tăng trư ng tín d ng đ h n ch s gia tăng n x u m i nâng cao hi u qu ho t ñ ng c a ngân hàng; ñ y m nh x lý n x u ñ ñ m b o trì n x u m c an tồn có th ki m sốt đư c - ð i m i ch , sách, th t c c p tín d ng theo hư ng ñơn gi n, thu n ti n, phù h p v i ñ c ñi m kinh doanh nhóm khách hàng Nh ng quy đ nh th t c rõ ràng, ñơn gi n s làm gi m nh ng chi phí giao d ch, tránh ñư c nh ng tâm lý e ng i c a khách hàng vay v n 3.2 M C TIÊU, ð NH HƯ NG CHI N LƯ C PHÁT TRI N VÀ CH TIÊU K HO CH HO T ð NG KINH DOANH T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M IC PH N XU T NH P KH U VI T NAM TRONG NĂM 2008 3.2.1 M c tiêu, ñ nh hư ng chi n lư c phát tri n ho t ñ ng kinh doanh t i Ngân hàng TMCP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam năm 2008 V i ñ nh hư ng vươn t i tr thành m t nh ng t p đồn tài - ngân hàng m nh c a Vi t Nam; năm 2008 ti p t c năm b n l trì ñ y m nh nhanh n a t c ñ phát tri n v i tư tư ng ch ñ o: Tranh th th i cơ, t n d ng h i, kh c ph c ñi m y u, phát huy l i th so sánh c a Eximbank c a ñ i tác chi n lư c nư c nh m nâng cao v th l c c nh tranh, phát tri n nhanh th ph n – m r ng lĩnh v c quy mô ho t ñ ng m t cách hi u qu b n v ng ðư c th hi n qua m t s m c tiêu c th sau: - Ti p t c m r ng phát tri n nhanh m ng lư i; phát tri n th ph n; ña d ng s n ph m d ch v tài ngân hàng; đa d ng hóa kênh phân ph i (trong bao g m c vi c thành l p m t s công ty đơn v tr c thu c: Cơng ty tài chính, Cơng ty qu n lý qu , Cơng ty ki u h i, Công ty B t ð ng S n kinh doanh d ch v , 50 Công ty qu n lý qu , Công ty ki u h i, Công ty B t ð ng s n kinh doanh d ch v , Công ty mua bán n sát nh p doanh nghi p, Công ty/ trung tâm th , …) v n ti p t c c ng c , gi v ng gia tăng th ph n tài tr thương m i (bao g m c tài tr xu t nh p kh u), d ch v toán, kinh doanh ngo i h i kinh doanh vàng - Bên c nh vi c t p trung phát tri n nhanh m ng ho t ñ ng ngân hàng bán l (doanh nghi p v a nh ; cá nhân h gia đình), tr ng phân khúc khách hàng t p đồn kinh t / công ty (doanh nghi p l n) - ð y m nh ho t ñ ng sang lĩnh v c ngân hàng ñ u tư – liên k t v i ngân hàng / ñ nh ch tài ngồi nư c đ ch đ ng tham gia d án l n (tài tr d án; h p v n – ñ ng tài tr ; đ u tư tài chính; kinh doanh ch ng khoán; qu n lý qu ) d ch v tài khác - ð y m nh huy ñ ng v n t i ña dân cư thơng qua cơng c huy đ ng v n nh m ñáp ng v n cho b ph n cho vay 3.2.2 M t s ch tiêu k ho ch ho t ñ ng kinh doanh t i Ngân hàng TMCP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam năm 2008 - T ng tài s n ñ t 56,000 t ñ ng, tăng 66% so v i cu i năm 2007; - Huy ñ ng v n t TCKT Dân cư ñ t 36.000 t ñ ng, tăng t 57% tr lên so v i 2007; - V n ch s h u ñ t 13,500 t ñ ng, tăng g p hai l n so v i cu i naăm 2007 (tăng 133%) V n ñi u l tăng thêm năm 2,500 t ñ ng Cu i năm v n ñi u l ñ t 5,300 t ñ ng, tăng 89% so v i cu i năm 2007; - Dư n tín d ng ñ t 32,000 t ñ ng, tăng 74% so v i cu i năm 2007; n x u dư i 2% Trong c u dư n : t tr ng dư n tín d ng trung dài h n chi m 30% - 35% (năm 2007 t l 22%/ t ng dư n ) - Doanh s toán xu t nh p kh u tăng t 33% tr lên so v i năm 2007 - Doanh s kinh doanh vàng ngo i t tăng t 31% - 40% so v i năm 2007 - L i nhu n trư c thu ñ t t 1,300 t ñ ng, tăng 107% so v i năm 2007; 51 3.3 GI I PHÁP NÂNG CAO CH T LƯ NG TÍN D NG T I CHI NHÁNH EXIMBANK CH L N 3.3.1 Gi i pháp ñ i v i chi nhánh Eximbank Ch L n 3.3.1.1 Chú tr ng ñ n vi c phát tri n ch t lư ng cán b tín d ng H i nh p kinh t qu c t , ngành tài – ngân hàng đư c xem m t nh ng ngành g p nhi u thách th c nh t, b i ñ i th có nhi u ti m l c kinh t m nh, qu n lý tài gi i chi m lĩnh th trư ng ñ y ti m Ngoài ra, ngu n l c ngư i lĩnh v c ngân hàng m t nh ng v n ñ r t ñư c nhà qu n tr ngân hàng quan tâm ð ch t lư ng tín d ng cao, ngồi gi i pháp không th b qua khâu nâng cao ch t lư ng ñ i ngũ cán b , ch t lư ng kho n vay có cao hay không m t ph n d a vào trình đ chun mơn, l c t m nhìn c a đ i ngũ nhân viên tín d ng Do ngân hàng c n ph i có gi i pháp phát tri n ngu n nhân l c c th : - Tăng cư ng ñào t o cho ñ i ngũ nhân viên qu n lý ngân hàng, ñ ng th i b trí cơng vi c phù h p v i l c, kinh nghi m c a CBTD cũ cán b tín d ng m i Hi n chi nhánh Eximbank Ch L n ñang q trình tr hóa đ i ngũ CBTD, s k t h p gi a CBTD cũ giàu kinh nghi m, n m v ng chuyên môn nghi p v v i CBTD m i, tr , đ ng, vui tính, có tinh th n h c h i c u ti n s giúp cho chi nhánh Eximbank Ch L n có m t đ i ngũ nhân viên th c hi n t t sách, m c tiêu đ t ñ phát tri n nâng cao hi u qu c a ho t đ ng tín d ng - C n có ch đ sách s d ng, ñãi ng ñ h p d n ñ thu hút s đóng góp c a nh ng ngư i gi i, có tâm huy t v i ngh Hi n ch ti n lương t i chi nhánh v n cịn mang tính ch t bình qn, cào b ng thu nh p, chưa g n hoàn tồn v i hi u qu cơng vi c Vì v y ngân hàng c n xây d ng ch ti n lương, ph c p, khen thư ng g n v i nh ng ngư i t o thu nh p ch y u ñ t o ñ ng l c ñ i v i cán b làm cơng tác tín d ng, làm cho h ph n đ u h t cơng vi c chung c a chi nhánh, l y vi c ph c v khách hàng làm phương châm hành ñ ng 52 - Ngồi ra, đ có đư c đ i ngũ nhân viên d b , tr thành l c lư ng k c n thay th c n thi t, hay ñ phát tri n m ng lư i, ngân hàng c n tham gia tài tr b ng hình th c h c b ng ho c tài tr cho cu c thi t i m t s trư ng ñ i h c, t ñó nh m phát hi n h tr k p th i cho nh ng sinh viên có l c ñ b sung k p th i cho ngu n l c thi u h t Qua đó, ngân hàng có th k t h p v i trư ng ñ i h c ñ n nhân viên sinh viên v a m i trư ng 3.3.1.2 Nâng cao ch t lư ng th m đ nh tín d ng - Trong cơng tác cho vay CBTD c n áp d ng t t k thu t phân tích tín d ng, ñó có nguyên t c 6C, ñó là: ñ c tính tư cách cho vay (Character); l c c a ngư i vay (Capacity); thu nh p c a ngư i vay (Cash); ñ m b o ti n vay (Collateral); Các ñi u ki n khác (Conditions); ki m soát (Control) - Xây d ng m t h th ng x p h ng tín d ng n i b phù h p v i ho t ñ ng kinh doanh, đ i tư ng khách hàng, tính ch t r i ro c a kho n n t i TCTD - Xây d ng t ch c t t h th ng khai thác x lý thông tin ph c v cho công tác th m đ nh tín d ng Thơng tin tín d ng; thông tin khách hàng thông tin tài ti n t ; thơng tin kinh t - xã h i có ý nghĩa r t quan tr ng đ i v i ngân hàng q trình th m đ nh, phân tích đánh giá khách hàng đ có đư c quy t đ nh cho vay xác V m t k thu t, trư c m t ñ ngh xin vay v n c a khách hàng, câu h i ñ u tiên c a cán b th m ñ nh là: khách hàng th nào? Có đ đ tin c y ñ “ch n m t g i vàng” không? ð có câu tr l i v nh ng v n đ địi h i ngân hàng ph i phân tích, đánh giá v khách hàng s ngu n thơng tin thu th p đư c v khách hàng, v phương án SXKD, v d án ñ u tư, v uy tín v n kinh doanh c a khách hàng, v tài s n ñ m b o, … Các thơng tin địi h i ph i đ y đ , xác k p th i, ph i ñ m b o tính an tồn ð ng th i ngân hàng ph i t ch c, xây d ng h th ng thơng tin khơng ch thu th p mà cịn ph i bi t x lý, phân tích thơng tin đó, ñ ñưa nh ng nh n ñ nh ñánh giá v d án, v khách hàng vay v n, t đưa quy t đ nh cho vay hay không cho vay 53 ð nâng cao hi u qu ho t ñ ng, phát tri n ñ ñưa ñư c quy t ñ nh cho vay nhanh chóng có đ tin c y cao nh m nâng cao ch t lư ng tín d ng c n m t m t s gi i pháp sau: + Phát tri n ng d ng cơng ngh hi n đ i ho t đ ng thơng tin tín d ng t i đơn v , ñây y u t h t ng, y u t cơng ngh quan tr ng u ki n hi n Ch có cơng ngh hi n ñ i, s d ng hi u qu m i cho phép thu th p, qu n lý x lý ngu n d li u l n, nhanh chóng xác + Thu th p thơng tin ñ u vào có liên quan m t cách ñ y đ có tính ch đ ng, có thơng tin v th trư ng (giá c , t giá, giá vàng, di n bi n th trư ng,…); thơng tin v tình hình ho t đ ng doanh nghi p; v khách hàng quan h tín d ng c nh ng thơng tin v đ i tư ng khách hàng đ có gi i pháp x lý thu h i n , nh m h n ch n h n phát sinh, ñ ng th i ch đ ng th c hi n sách khách hàng, thu hút khách hàng quan h v i ngân hàng + T ch c t t công tác kh o sát, ki m tra tr c ti p th c t tình hình ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng m i có yêu c u, ñ ngh vay v n ngân hàng ðây ho t đ ng mang tính ch t b t bu c nguyên t c q trình th m đ nh kho n vay, th hi n quan m “trăm nghe khơng b ng m t th y”, ch có kh o sát, ki m tra th c t khách hàng, k t h p v i thơng tin qua phân tích đánh giá tình hình tài chính, kh kinh doanh hi u qu c a phương án kinh doanh, d án ñ u tư – ñ i tư ng mà khách hàng xin vay v n ñ ñ u tư, m i giúp cho ngân hàng nh n ñ nh, ñánh giá ñ y ñ ñúng ñ n v khách hàng vay v n, t đưa quy t đ nh xác nh t + M t khác, trình ngân hàng c n khai thác t t ngu n thơng tin tín d ng t CIC ñ c ng c cho nh n đ nh, đánh giá c a n m b t đư c th c t tình hình quan h tín d ng c a khách hàng - Xác ñ nh y u t c n th m ñ nh ñ i v i t ng kho n vay đ làm s thu th p thơng tin: + Trư c quy t ñ nh cho vay, CBTD lãnh ñ o ngân hàng ti n hành bư c th m ñ nh khách hàng, th m đ nh phân tích kho n vay ñ xác ñ nh l c 54 tr n c a khách hàng, d báo nh ng r i ro ti m n t đ bi n pháp qu n lý khách hàng đ phịng ng a h n ch r i ro … Tuy nhiên, ho t đ ng tín d ng h t s c ña d ng, m i kho n vay đ u có tính ch t đ c thù riêng, ngồi y u t c n th m đ nh theo quy trình như: h sơ pháp lý c a khách hàng vay v n, l c tài chính, l c s n xu t kinh doanh, tính kh thi c a d án, phương án s n xu t kinh doanh,… đ i v i cho vay theo d án ñ u tư ph i xác đ nh xem d án có phù h p v i hoàn c nh kinh t hay khơng, s n ph m đ i th c nh tranh th trư ng, ch t lư ng s n ph m mà d án t o so v i s n ph m hi n có th trư ng, kh c nh tranh chi m lĩnh th ph n c a s n ph m, ch t lư ng ngu n nguyên li u, kh phát tri n c a s n ph m, y u t c a mơi trư ng kinh doanh nh hư ng đ n d án … - Th m ñ nh ch t ch tính pháp lý c a kho n vay: Th m đ nh xác đ y đ h sơ pháp lý c a khách hàng vay gi i quy t cho vay s b o v quy n l i c a ngân hàng, giúp cho ngân hàng tránh ñư c nh ng r i ro n u có tranh ch p x y Thơng thư ng, th m đ nh tính pháp lý c a kho n vay khách hàng vay c n ý tránh nh ng sai sót như: cho vay cá th khơng đ l c hành vi, cho vay t ch c thi u tư cách pháp nhân, ngư i đ i di n t ch c khơng ñ th m quy n quy t ñ nh, ngư i đ i di n t ch c khơng đ th m quy n ký k t h p ñ ng tín d ng, h p đ ng th ch p m c đích s d ng khơng th c hi n ưu tiên tốn đ i v i giao d ch ñ m b o, … m t nh ng r i ro có kh gây t n th t n ng n nh t cho ngân hàng - Phân tích đánh giá xác l c tài l c kinh doanh c a khách hàng: ðây khâu quan tr ng nh t công tác th m ñ nh, s ñ quy t ñ nh cho vay đúng, ngân hàng c n ph i xem xét, ñánh giá l c c a khách hàng vay v n m t cách c n th n, dư i nhi u khía c nh ñ làm s thi t l p y u t c a kho n vay trư ng h p ngân hàng ñ ng ý cho vay như: s ti n cho vay, lãi su t cho vay, th i h n cho vay, phương th c cho vay ñi u ki n ràng bu c ñ i v i kho n vay … 55 ðánh giá l c tài c a khách hàng vay giúp cho ngân hàng n m ñư c th c tr ng ho t ñ ng s n xu t kinh doanh, th c tr ng v tri n v ng kh toán c a khách hàng thơng qua phân tích ch tiêu v c u tài s n có, tài s n n , c u b trí tài s n c đ nh tài s n lưu ñ ng ñ ñánh giá tính phù h p c a vi c b trí c u ngu n v n, đánh giá ch tiêu tài s n có khâu d tr khâu luân chuy n cho phù h p v i lo i hình tình hình s n xu t kinh doanh c a khách hàng hay không, phân tích ch tiêu kh tốn đ ñánh giá tính cân ñ i c a vi c s d ng tài s n n kh t ch v tài chính, phân tích ch tiêu vòng quay hàng t n kho, kỳ thu ti n bình quân, doanh thu t ng tài s n ñ ñánh giá kh tri n v ng c a khách hàng, phân tích ch tiêu thu nh p ñ ñánh giá hi u qu ho t ñ ng c a khách hàng … Năng l c kinh doanh c a khách hàng ñư c ñánh giá qua y u t như: máy móc thi t b , cơng ngh hi n có, y u t ñ u vào (như: nguyên li u, lao ñ ng), y u t ñ u 3.3.1.3 Xác ñ nh phương th c cho vay, th i h n cho vay phù h p v i t ng khách hàng ð i v i m i lo i s n ph m d ch v tín d ng, m i phương th c cho vay c n ph i ñánh giá nh ng t n t i, h n ch ñ ch nh s a, c i ti n, ñ c bi t h n ch v y u t k thu t như: phương th c cho vay, xác ñ nh th i h n tr n ; lãi su t, th t c s ti n ích; cơng tác th m đ nh, ñánh giá kho n vay; công tác ki m tra, giám sát kho n vay, … Th c hi n t t y u t s t o ñi u ki n cho ngân hàng m r ng nâng cao ch t lư ng s n ph m d ch v tín d ng - L a ch n, xác ñ nh phương th c cho vay phù h p v i ñ c ñi m ho t ñ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng, phù h p v i m c đích s d ng v n vay ðây y u t địi h i có tính k thu t, thu c nghi p v c a ngân hàng, song quy t đ nh đ n toàn b y u t khác c a kho n vay (như th i h n tr n , s ti n vay, kỳ h n tr n , lãi su t, …), mà m i lo i phương th c cho vay áp d ng - Xác ñ nh th i h n tr n phù h p v i m c đích vay v n: r i ro v kh toán, kh tr n c a khách hàng phát sinh nhi u nguyên nhân, 56 có ngun nhân thu c v phía ngân hàng, xác đ nh th i h n tr n không phù h p v i chu kỳ s n xu t kinh doanh, chu kỳ dòng ti n c a khách hàng Chi nhánh Eximbank Ch L n c n quan tâm v n ñ này, xác ñ nh th i gian vay v n c n tính tốn cho phù h p v i chu kỳ s n xu t kinh doanh c a khách hàng, vịng quay v n lưu đ ng, d báo lưu chuy n ti n t , chu kỳ dòng ti n x p h ng r i ro tín d ng doanh nghi p, s xác đ nh kỳ h n tr n phù h p ñ i v i m i kho n vay: + ð i v i lo i s n ph m tín d ng cung c p cho khách hàng dư i phương th c cho vay theo h p ñ ng h n m c, ngân hàng c n ñ c bi t quan tâm ñ n vi c xác ñ nh th i h n cho vay h n m c tín d ng – hai y u t r t quan tr ng quy t ñ nh ch t lư ng kho n vay, nh hư ng r t l n ñ n trình s d ng v n c a doanh nghi p + ð i v i s n ph m tín d ng cung c p cho khách hàng dư i phương th c cho vay theo d án (tín d ng d án đ u tư), nhu c u v n vay thư ng r t l n, th i gian dài nên m c ñ r i ro r t cao tính ph c t p c a trình s d ng v n Vì v y bên c nh bi n pháp ñ m b o ti n vay c a ngân hàng, cịn ph i tính đ n hi u qu c a d án, y u t tác ñ ng b t thư ng c a th trư ng ñ n d án tương lai D báo t t vi c xác đ nh xác kỳ h n tr n m t địi h i nghiêm ng t, b i có nh hư ng r t l n ñ n kh tr n c a khách hàng Trong trình đ có s xác đ nh kỳ h n tr n h p lý, ngân hàng ph i tính tốn, xác đ nh tương đ i xác dòng ti n tương lai, d án phát huy hi u qu , có ngu n thu; l p ñư c báo cáo lưu chuy n ti n t , khơng ph i v n đ đơn gi n, địi h i s chun sâu nghi p v , trình đ chun mơn cao c a CBTD ngân hàng 3.3.1.4 Chun mơn hóa ho t ñ ng v th m ñ nh khách hàng, qu n lý n , x lý n , … Vi c chun mơn hóa ho t đ ng v th m ñ nh khách hàng qu n lý n th c hi n c th : 57 ðây gi i pháp quan tr ng nh m nâng cao ch t lư ng s n ph m d ch v tín d ng t i chi nhánh Eximbank Ch L n Chi nhánh c n th c hi n chun mơn hóa ho t đ ng th m đ nh, phịng ng a r i ro; qu n lý n x lý n sau: - B ph n th m ñ nh khách hàng: v i ch c xây d ng quy ch , quy trình v th m đ nh, thu th p x lý thông tin, th c hi n th m ñ nh phương án cho vay ñ ñánh giá xác hi u qu d án, ñưa nh n xét v phương án, d án ñ u tư đ có quy t đ nh cho vay ñúng ñ n - B ph n qu n lý n : th c hi n giao ti p khách hàng, phê t h sơ, qu n lý tín d ng như: theo dõi n , qu n lý n nh n di n di n bi n b t thư ng c a kho n n , t đ bi n pháp thu h i n nh m h n ch , ngăn ng a n h n phát sinh - B ph n ki m tra giám sát tín d ng: rà soát ki m tra kho n vay, đ ng th i phân tích nh ng r i ro có th có c hai y u t ch quan khách quan, t đưa nh ng nh n đ nh xác v kho n vay ñ h n ch r i ro - B ph n x lý n : theo dõi, ñôn ñ c thu h i kho n n có v n đ t i ngân hàng X lý n x u phát sinh - Vi c x lý n x u phát sinh có ý nghĩa đ c bi t quan tr ng ñ i v i ho t đ ng kinh doanh, ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng S dĩ v y n x u phát sinh tác đ ng tr c ti p ñ n thu nh p c a ngân hàng; ñ n ngu n v n c a ngân hàng (là ngu n v n huy ñ ng, ph i tr cho ngư i g i ti n) ðó h u qu c a vi c “gián đo n” q trình chu chuy n v n Chính l c n ph i th c hi n ñ ng b gi i pháp liên quan ñ n n x u x lý n x u phát sinh - Th c hi n vi c phân lo i kho n vay, s phân lo i n theo quy ñ nh t i quy t ñ nh 493/2005/Qð-NHNNN quy t ñ nh 18/2007/Qð-NHNN c a Th ng ð c NHNN ñ m b o khoa h c s c vào tiêu th c như: nguyên 58 nhân phát sinh n , kh thu h i n , tài s n ñ m b o n vay, đ i tư ng khách hàng, … t ñưa bi n pháp c th vi c ngăn ng a x lý n x u - Chun mơn hóa ho t đ ng x lý n x u Thành l p phát tri n công ty qu n lý khai thác tài s n hay công ty mua bán n nh m nâng cao tính chun mơn hóa nghi p v h at đ ng tín d ng nh m đ y nhanh t c ñ x lý n x u ñ thu h i n - Nâng cao hi u qu vi c s d ng qu d tr d phịng r i ro ho t đ ng x lý n x u, khai thác t t vai trò ý nghĩa c a qu này, ñ m b o ho t đ ng ngân hàng an tồn phát tri n - Tăng cư ng ho t ñ ng ph i h p v i quan ban ngành liên quan trình x lý n x u Trong t p trung tháo g nh ng khó khăn vư ng m c th t c phát mãi, x lý tài s n ñ t ñai, b t ñ ng s n; khâu thi hành án; hoàn ch nh h sơ pháp lý c a tài s n … 3.3.1.5 Xây d ng h th ng ki m tra, giám sát tín d ng hi u qu - Ki m tra giám sát kho n vay không ch n m b t thông tin, theo dõi c p nh t k p th i tình hình kho n vay, tình hình ho t ñ ng c a khách hàng, mà h t cịn có ý nghĩa h n ch r i ro tín d ng phát sinh Trên th c t cơng vi c chưa đư c quan tâm m c, nhi u v án l a ñ o, chi m ño t liên quan ñ n ho t ñ ng ngân hàng mà r i ro tín d ng xu t phát t nguyên nhân chưa làm t t công tác ki m tra, giám sát kho n vay Vì v y đ góp ph n nâng cao ch t lư ng tín d ng, ngân hàng c n quan tâm ñúng m c ñ n ho t ñ ng theo hư ng: - Xây d ng h th ng ki m tra, giám sát kho n vay, n m b t k p th i tình hình s d ng v n vay, tình hình ho t đ ng c a khách hàng đ bi t ch c r ng v n vay ñư c s d ng m c đích đánh giá ñư c hi u qu th c hi n phương án kinh doanh, kh tr n c a khách hàng C n phân bi t rõ ch c năng, trách nhi m c a t ng b ph n, c a t ng cán b tín d ng, nh m nâng cao hi u qu ho t ñ ng nghi p v chun mơn - Có k ho ch ki m tra, kh o sát khách hàng vay v n đ n m b t tình hình s d ng v n vay c a khách hàng Theo ñó ñ i v i khách hàng cá nhân, có th t 15-20 59 ngày cán b tín d ng ñi th c t ñ ki m tra vi c s d ng v n vay, ki m tra tài s n ñ m b o n vay (nh t ñ i v i kho n vay mà tài s n b o ñ m n vay hàng hóa); đ i v i khách hàng doanh nghi p, tùy theo phương th c, hình th c vay v n mà ngân hàng có bi n pháp ki m tra c th (căn c theo h p ñ ng vay v n, h p ñ ng kinh t c a khách hàng, hóa đơn, ch ng t mua bán hàng hóa, h p đ ng b o lãnh, cam k t toán,…), nh m phát hi n k p th i hành vi gian l n, thi u minh b ch c a khách hàng vay đ có bi n pháp x lý n hi u qu , h n ch t i ña vi c phát sinh n h n 3.3.1.6 Nâng cao ch t lư ng ph c v Quy trình làm vi c c n đư c c i cách đ chun mơn hóa hơn, tách b ch t ng khâu đ cơng vi c t ng khâu đư c chun mơn hóa S giúp cho công vi c chuyên nghi p th c hi n đư c nhanh chóng, đ ng th i tránh đư c tình tr ng tiêu c c cho vay x y nh m tăng hi u qu kinh doanh cho ngân hàng Gi i quy t cho vay v i th i h n nhanh nh t, tránh làm m t th i gian c a khách hàng, c i thi n ch t lư ng ph c v khách hàng v n ñ quan tr ng mà ngân hàng c n quan tâm, gi i quy t cho vay nhanh không nh ng t o s thu n l i cho khách hàng mà cịn th hi n s tơn tr ng khách hàng, ñ l i n tư ng t t khách hàng, t o danh ti ng t t cho ngân hàng Trang b thêm thi t b ph c v cho phịng tín d ng: l p đ t thêm máy vi tính, trang trí l i văn phòng nh m t o s an tâm, tin tư ng ñ i v i khách hàng 3.3.1.7 ða d ng hóa danh m c cho vay nh m gi m thi u r i ro - Chi nhánh c n ti p t c phát tri n m nh n a d ch v bán l lĩnh v c ho t đ ng tín d ng như: cho vay tư nhân, cá nhân, cho vay tiêu dùng, cho vay doanh nghi p v a nh M c dù nh ng ñ i tư ng khách hàng ph n l n ho t ñ ng ngành ngh s n xu t kinh doanh v a nh song v n r t đa d ng phong phú Vì v y nhu c u tín d ng khơng t p trung vào m t khách hàng nên r i ro th p Ngoài nhu c u vay tiêu dùng hi n r t l n b i t c ñ tăng trư ng phát tri n n n kinh t ngày nhanh v i ñ i s ng nhân dân ngày cao, ñây h i t t cho ngân hàng tăng trư ng tín d ng lĩnh v c Lo i tín d ng có ưu th r i ro th p kho n cho vay nh phân tán, th i h n cho 60 vay ng n quan tr ng ngu n tr n vay thư ng r t n ñ nh g n li n v i m c thu nh p hàng tháng c a khách hàng vay v n - Bên c nh đó, chi nhánh c n ñ y m nh cho vay b sung v n kinh doanh cho công ty, ñ c bi t công ty xu t kh u Hi n dư n cho vay t i chi nhánh ch y u tài tr v n cho cơng ty nh p kh u cịn tài tr cho vay xu t kh u r t ðây nguyên nhân n cho ngu n ngo i t t i ngân hàng ngày tr nên khan hi m, chi nhánh c n ñ y m nh tài tr xu t kh u nh m u hịa ngu n v n ngo i t nư c, ñ ng th i t o ngu n ngo i t ñ chi nhánh ti p t c trì tăng trư ng cho vay tài tr nh p kh u Ngoài nh ng s n ph m tín d ng chi nhánh có th c p tín d ng thêm cho m t s lĩnh v c khác nh m ña d ng hóa danh m c đ u tư, đa d ng hóa đ i tư ng khách hàng ñ phân tán r i ro, bù tr gi a k t qu c a kho n vay, h n ch t n th t có th x y 3.3.1.8 S d ng d ch v b o hi m tín d ng thơng qua cơng c phái sinh nh m gi m thi u r i ro tín d ng M t nh ng cơng c qu n lý r i ro tín d ng, cơng c tín d ng phái sinh Cơng c ñã xu t hi n t ñ u nh ng năm 1990 phát tri n bùng n t năm 1998 t i M Tín d ng phái sinh hay g i d n xu t tín d ng, h p đ ng tài đư c ký k t b i bên tham gia giao d ch tín d ng (ngân hàng, cơng ty tài chính, …) nh m đưa nh ng kho n ñ m b o ch ng l i s d ch chuy n b t l i v ch t lư ng c a kho n ñ u tư ho c nh ng t n th t liên quan đ n tín d ng ðây công c hi u qu giúp ngân hàng gi m thi u r i ro tín d ng, r i ro lãi su t Các cơng c tín d ng phái sinh ñư c s d ng ñ chuy n toàn b ho c m t ph n r i ro tín d ng sang cho đ i tác th ba ð i tác th nh t s bán r i ro tín d ng v i m t m c giá c cho m t ñ i tác s th c hi n ñ n bù n u r i ro tín d ng x y nh n đư c m t kho n phí R i ro tín d ng x y trư ng h p như: Phá s n, m t kh toán, tái c u l i n h s tín nhi m b h th p 61 Cơng c tín d ng phái sinh ch y u g m có cơng c hốn đ i tín d ng quy n ch n tín d ng, s n ph m đư c giao d ch ph bi n nh t th trư ng h p đ ng hốn đ i r i ro tín d ng H p đ ng hốn đ i r i ro tín d ng: H p đ ng hốn đ i r i ro tín d ng th a thu n gi a hai ngân hàng nh m trao ñ i r i ro tín d ng gi a hai bên Theo ngân hàng A (chi nhánh Eximbank Ch L n - ngư i mua b o hi m) sau cho khách hàng vay theo h p đ ng tín d ng s chuy n giao toàn b thu nh p t kho n cho vay (bao g m g c, lãi m c tăng giá tr th trư ng c a kho n cho vay) cho ngân hàng B (ngư i bán b o hi m) Còn ngân hàng B s cam k t toán cho ngân hàng A m t kho n thu nh p n ñ nh toán cho ngân hàng A kho n gi m giá tr th trư ng c a kho n vay Như v y ngư i mua b o hi m r i ro tín d ng mu n ñư c b o hi m r i ro kho n c p tín d ng; ngư i bán b o hi m r i ro tín d ng s ch p nh n r i ro tín d ng v i m c đích đ u tư ho c ki m l i nhu n Vi c mua bán s đư c th c hi n thơng qua h p đ ng hốn đ i r i ro tín d ng Khi x y bi n c tín d ng, bên bán s tốn giá tr c a h p đ ng hốn đ i cho bên mua H p đ ng hốn đ i r i ro tín d ng t n t i dư i hình th c cịn g i h p ñ ng trao ñ i t ng thu nh p K t qu c a s hốn đ i ngư i mua b o hi m ñư c hư ng dòng thu nh p tương x ng v i vi c n m gi kho n n đ y r i ro Vi c hốn đ i dịng thu nh p đư c th c hi n theo h p đ ng ch khơng trao ñ i quy n s h u ð th c hi n giao d ch hốn đ i r i ro tín d ng, ngân hàng thương m i c n có h th ng giám sát tín d ng x p h ng khách hàng vay; c n ph i có b ph n chun mơn th c hi n nghi p v hốn đ i r i ro tín d ng; đ ng th i ngân hàng c n xây d ng quy trình th c hi n nghi p v hốn đ i r i ro tín d ng m t cách h p lý s nh ng lý thuy t v hoán ñ i r i ro tín d ng, nh t hốn đ i r i ro v n - L i ích c a bên tham gia h p đ ng hốn đ i r i ro tín d ng: 62 + Bên mua: ðư c b o hi m r i ro tín d ng cho kho n đ u tư c a có th m r ng đ u tư m i; qu n lý danh m c r i ro ch ñ ng d dàng vi c chuy n ñ i danh m c ñ u tư + Bên bán: Thêm ngu n thu m i; thêm h i ñ u tư m i cho ngân hàng Quy n ch n tín d ng: Quy n ch n: Là h p ñ ng gi a hai bên, ngư i mua ngư i bán, cho ngư i mua quy n không ph i nghĩa v , ñ mua ho c bán m t tài s n vào ngày tương lai v i giá đ ng ý vào ngày hơm Ngư i mua quy n ch n tr cho ngư i bán m t s ti n g i phí quy n ch n Ngư i bán quy n ch n s n sàng bán ho c ti p t c n m gi tài s n theo ñi u kho n c a h p ñ ng n u ngư i mua mu n th M t quy n ch n ñ mua tài s n g i quy n ch n mua (call), m t quy n ch n bán m t tài s n g i quy n ch n bán (put) H u h t quy n ch n mua bán lo i tài s n tài ch ng h n c phi u, trái phi u… M c dù v y, th y xu t hi n lo i th a thu n tài khác h n m c tín d ng, ñ m b o kho n vay, b o hi m m t hình th c khác c a quy n ch n H p ñ ng quy n ch n tín d ng nh m b o v ngân hàng trư c r i ro chi phí v n tăng ch t lư ng tín d ng c a ngân hàng gi m sút khơng thu đư c n hay chi phí cho vay tăng ph i huy ñ ng v n v i lãi su t cao - Quy n ch n mua: H p ñ ng ñư c s d ng ngân hàng lo ng i kho n tín d ng v a c p cho khách hàng có ch t lư ng khơng t t, lúc ngân hàng s tìm đ n ngư i bán quy n đ mua quy n ch n tín d ng, ñ ng th i ph i tr cho ngư i bán quy n m t kho n phí nh t ñ nh Khi ñ n h n thu n , n u kho n cho vay b gi m giá cho phí cho vay tăng ho c ngư i vay khơng tr đư c n , ngân hàng s s d ng quy n ch n c a đ đư c tốn tồn b thu nh p c a kho n cho vay; trư ng h p ngư i vay tốn đ y ñ ñúng h n, ngân hàng s b quy n ch n ch p nh n m t phí mua quy n 63 - Quy n ch n bán: H p ñ ng ñư c s d ng ngân hàng lo ng i tương lai ph i huy ñ ng v n v i m c lãi su t cao hi n t i bi n ñ ng c a n n kinh t ho c h s tín nhi m c a ngân hàng b gi m sút, lúc ngân hàng s ký h p ñ ng mua quy n ch n bán r i ro huy ñ ng v n v i ngư i bán quy n ch n bán, ñ ng th i ph i tr cho ngư i bán quy n m t kho n phí nh t ñ nh Khi ñ n h n, n u lãi su t huy ñ ng v n cao hi n t i ngân hàng s đư c quy n th c hi n huy ñ ng v n t ngư i bán quy n ch n bán v i lãi su t hi n t i (vi c th c hi n huy ñ ng v n thơng qua hình th c phát hành trái phi u) Ngư c l i, n u lãi su t huy ñ ng v n mà b ng ho c th p hi n t i ngân hàng b quy n ch n bán ch u m t phí mua quy n ch n bán Lúc ngân hàng s huy ñ ng v n theo lãi su t huy ñ ng c a th trư ng Th c ch t mua quy n ch n bán, ngân hàng ñã ñư c bù ñ p thi t h i t r i ro tín d ng huy đ ng v n Ví d : chi nhánh Eximbank Ch L n lo l ng r ng trư c bi n ñ ng c a th trư ng, kho ng th i gian tháng n a lãi su t huy ñ ng v n s tăng (kho ng th i gian s p t i này, chi nhánh Eximbank Ch L n ph i huy ñ ng trái phi u dài h n ñ huy ñ ng v n nh m ñáp ng cho nhu c u tín d ng c a khách hàng cam k t) Lúc chi nhánh Eximbank Ch L n s ph i phát hành trái phi u huy ñ ng v n v i lãi su t cao Gi i pháp: chi nhánh Eximbank Ch L n s mua quy n ch n bán trái phi u huy ñ ng v n t ngư i bán v i lãi su t th a thu n, s tr cho ngư i bán m t m c phí nh t ñ nh Sau tháng, lãi su t huy ñ ng tăng cao ñúng d báo, chi nhánh Eximbank Ch L n s th c hi n quy n ch n bán c a b ng cách phát hành trái phi u huy ñ ng v i lãi su t th a thu n ban ñ u cho ngư i bán quy n ch n bán Trên s h p ñ ng quy n ch n bán ñã ñư c ký k t, bên bán quy n cho chi nhánh s ph i th c hi n mua tồn b trái phi u huy đ ng c a chi nhánh v i m c lãi su t th a thu n, th p lãi su t hi n t i c a th trư ng, ñ ng th i bên bán quy n s đư c hư ng tồn b kho n phí bán quy n N u tình hu ng ngư c l i, h p ñ ng quy n ch n s khơng cịn hi u l c, lúc chi nhánh Eximbank Ch L n s phát hành trái phi u v i lãi su t th trư ng, s ch u m t tồn b kho n phí mua quy n cho bên bán 64 Như v y, thông qua cơng c tín d ng phái sinh cho phép nhà ñ u tư, ngư i nh n n ngân hàng nh ng k thu t m i có th gi m thi u r i ro c a b ng cách chuy n giao r i ro cho nh ng ngư i s n sàng ch p nh n Vì v y, n u ñư c s d ng m t cách linh ho t phù h p, công c r t có hi u qu vi c phân ph i l i r i ro gi a ngân hàng gi a nhà ñ u tư Tuy nhiên v n ñ ñ t t i giao d ch l i có th ñư c th c hi n, mà th c t rõ ràng m t bên có l i t t y u bên cịn l i s không th tránh kh i nh ng thi t h i? B i m i nhà ñ u tư có m t “kh u v r i ro” khác nhau, kh ch p nh n r i ro khác Tuy nhiên, có mong mu n gi cho kho n ñ u tư c a m t m c r i ro có th ch p nh n đư c Và th h g p ti n hành vi c chuy n giao m t ph n r i ro c a cho đ i tác 3.3.1.9 Chú tr ng vi c xây d ng chi n lư c đ u tư phát tri n cơng ngh M t là, tăng cư ng ñ u tư, phát tri n h th ng kênh giao d ch tốn mà ngân hàng tri n khai như: ATM, Telephone Banking, Home Banking, … ñ m b o cho khách hàng có th th c hi n h u h t giao d ch, t vi c tra c u thơng tin đ n ki m tra nh t ký tài kho n, ñăng ký s d ng d ch v m i, toán giao d ch khác liên quan ñ n th , ñ ng th i h th ng giao d ch ph i ñư c xây d ng s b o m t, an tồn - Có chi n lư c ñ u tư c p nh t cơng ngh , máy móc tiên ti n, hi n đ i, liên k t thơng tin qu c t , … cho phù h p v i th c ti n c a ngành, phát tri n ng d ng công ngh thông tin tiên ti n vi n thơng đ c i thi n s h t ng cho s n ph m ngân hàng, ñ c bi t d ch v tốn n t , h th ng thơng tin qu n lý tốn n t liên ngân hàng nh m tăng cư ng kh h i nh p vào th trư ng tài qu c t - Eximbank c n có chi n lư c h p tác hi u qu v i NHTM khác phát tri n công ngh , cho NHTM có th s d ng cơng ngh l n nhau, ñ ng th i ngân hàng có th c p nh t k p th i nh ng thông tin v khách hàng vay v n, t ngân hàng có th đánh giá phân nhóm khách hàng m t cách xác 65 Hai là, Eximbank c n ti p t c tích lũy t p trung v n cho ñ u tư, phát tri n công ngh ngân hàng hi n ñ i V n ñi u ki n tiên quy t giúp ngân hàng ñ i m i hi n đ i hóa cơng ngh ngân hàng Vì v y nâng cao v n t có hi u qu ho t ñ ng kinh doanh gi i pháp có tính c p bách đ m b o tích lũy v n cho đ u tư phát tri n công ngh ngân hàng Ba là, tăng cư ng cơng tác đào t o nh m nâng cao trình đ cơng ngh thơng tin ngân hàng: hi n t i s lư ng cán b t i ngân hàng có đ trình đ đ v n hành b o trì h th ng cơng ngh thơng tin hi n đ i ngân hàng cịn r t h n ch N u ch t p trung ñ u tư ñ i m i công ngh mà khơng quan tâm đ n vi c đào t o, b i dư ng cán b am hi u v cơng ngh thơng tin s d n đ n lãng phí v n đ u tư, hi u qu s d ng cơng ngh th p Do đó, c n đ y m nh cơng tác đào t o, b i dư ng cho ñ i ngũ chuyên làm công tác tin h c v a ph i ng phó v i th c t trư c m t, v a ph i có tính chi n lư c lâu dài, ñ m b o cho s phát tri n công ngh ngân hàng 3.3.2 Gi i pháp v phía quan qu n lý Nhà Nư c 3.3.2.1 Nâng cao hi u qu công tác tra, ki m soát c a NHNN Thanh tra NHNN c n nâng cao ch t lư ng tra b ng cách n m b t k p th i nghi p v kinh doanh, d ch v ngân hàng hi n ñ i, áp d ng công ngh m i nh m giám sát liên t c ho t ñ ng kinh doanh c a NHTM dư i hai hình th c tra t i ch giám sát t xa Thanh tra ngân hàng thông qua nghi p v giám sát t xa n u phát hi n nh ng sai ph m hay nguy r i ro m i phát hi n c n c nh báo k p th i đ n NHTM đ có bi n pháp ngăn ng a r i ro ho t ñ ng kinh doanh nói chung ho t đ ng tín d ng nói riêng 3.3.2.2 Hồn thi n mơi trư ng pháp lý cho ho t ñ ng ngân hàng - Vi c x lý tài s n ñ m b o qua trung tâm ñ u giá kh i ki n tòa án th i gian qua gây khó khăn, t n nhi u th i gian gây khơng tr ng i cho NHTM Vì th , đ t o ñi u ki n thuân l i cho TCTD nói chung cho chi nhánh Eximbank Ch L n nói riêng vi c x lý tài s n ñ m b o ñ thu h i v n cho vay c a ngân hàng, Nhà nư c c n c i cách quy trình gi i quy t th t c t 66 t ng có liên quan ñ n x lý n h n ñư c ti n hành nhanh, ñơn gi n, tri t ñ đ ng th i quy trình x lý đ i v i tài s n ñ m b o c n ph i ñư c tinh gi n như: ngân hàng n p h sơ kh i ki n đ y đ h p l tòa án nên ti n hành gi i quy t x lý nhanh chóng h sơ kh i ki n m t kho ng th i gian nh t ñ nh ñ ngân hàng ñư c phép x lý tài s n quy t ñ nh c a tịa án có hi u l c TCTD ñư c ch ñ ng vi c l a ch n hình th c phát tài s n mà không c n ph i qua thi hành án kéo dài th i gian hi n - ð i v i vi c qu n lý doanh nghi p, Nhà Nư c c n ban hành ch đ ki m tốn b t bu c ñ i v i t t c doanh nghi p quan ki m toán ph i ch u trách nhi m v đ xác, tính minh b ch c a vi c ki m toán, giúp ph n ánh trung th c tình hình tài c a doanh nghi p T giúp ngân hàng có s đánh giá v kh tài c a doanh nghi p đ có nh ng quy t ñ nh ñ u tư ñúng ñ n, h n ch r i ro 3.3.2.3 Hoàn thi n l i h th ng thơng tin tín d ng c a ngành ngân hàng Nh m t ng bư c hoàn thi n phát tri n h th ng thơng tin tín d ng ngành ngân hàng, NHNN Vi t Nam c n ban hành quy ch b t bu c TCTD doanh nghi p có quan h tín d ng, cung c p thơng tin tín d ng cho CIC ngành ngân hàng, ph i có quy đ nh ch tài TCTD cung c p thơng tin tín d ng khơng đ y ñ , k p th i, xác Nh ng trư ng h p phát hi n thông tin không xác, TCTD ph i ch u ph t vi ph m hành b i thư ng thi t h i cho ngân hàng ñã s d ng thơng tin khơng xác gây Bên c nh c n có quy đ nh khen thư ng ñ i v i TCTD ch p hành t t quy ch ho t ñ ng thơng tin tín d ng, nh m đ ng viên NHTM nâng cao ch t lư ng thông tin cung c p CIC nên tăng cư ng ch c ki m tra tính xác, đ y ñ thông tin NHTM cung c p Trên s đ nh kỳ hàng q CIC nên g i thơng báo đ n cho tồn ngành ngân hàng, nh n xét tình hình ch p hành quy ch , x ph t hành đ i v i NHTM vi ph m quy ch cung c p thông tin 67 K T LU N CHƯƠNG T nh ng s li u phân tích ñánh giá chương 2, v i nh ng thành t a h n ch ho t ñ ng tín d ng t i chi nhánh Eximbank Ch L n th i gian qua, chương c a lu n văn ñã xác ñ nh xu hư ng phát tri n c a ho t ñ ng tín d ng Trên s đó, lu n văn m nh d n ñ xu t m t s gi i pháp đ hồn ch nh nghi p v , nâng cao ch t lư ng tín d ng t i chi nhánh Eximbank Ch L n nh m góp ph n chuy n t i ngu n v n t nơi th a v n ñ n nơi thi u m t cách an toàn, hi u qu , nâng cao kh c nh tranh m ng l i l i nhu n cao nh t v i m c r i ro th p nh t đ n cho ho t đ ng tín d ng ngân hàng./ 68 K T LU N Ho t đ ng tín d ng ln ho t ñ ng sinh l i ch y u quy t ñ nh ñ n hi u qu kinh doanh c a ho t ñ ng kinh doanh c a Ngân hàng Tín d ng khơng ch mang l i l i nhu n cao cho Ngân hàng mà cịn đóng góp vào q trình th c thi, bình n sách ti n t c a NHNN, thúc ñ y tăng trư ng kinh t Trong ñi u ki n n n kinh t th trư ng tăng trư ng, c nh tranh bi n ñ ng m nh, ho t ñ ng ngân hàng ti m n nhi u r i ro, nh t ho t đ ng tín d ng Th c t ho t đ ng tín d ng c a NHTM ñ a bàn TP.HCM th i gian qua tăng trư ng cao v n t n t i m t s m khuy t, hi u qu ho t đ ng tăng chưa cao, ch t lư ng tín d ng chưa t t, th hi n t l n h n cao Là m t chi nhánh ho t ñ ng ñ a bàn TP.HCM, chi nhánh Eximbank Ch L n ph i ñ i m t v i v n ñ Do v y vi c thư ng xuyên nghiên c u, tìm gi i pháp nâng cao ch t lư ng tín d ng t i chi nhánh Eximbank Ch L n v n đ khơng th thi u đư c cơng tác tăng trư ng tín d ng ngân hàng Trên s v n d ng t ng h p phương pháp nghiên c u, lu n văn hồn thành m t s nhi m v sau: Trình bày s lý lu n v tín d ng ngân hàng thương m i, ch t lư ng tín d ng m t s v n đ v ch t lư ng tín d ng Trình bày phân tích th c tr ng ho t đ ng tín d ng t i Chi nhánh Eximbank Ch L n T nêu lên nh ng thành t u ñ t ñư c, nh ng h n ch t n t i ch m t s nguyên nhân d n ñ n nh ng t n t i ho t đ ng tín d ng t i chi nhánh Eximbank Ch L n ðưa m t s gi i pháp ch y u cho chi nhánh Eximbank Ch L n NHNN nh m góp ph n nâng cao ch t lư ng tín d ng, h n ch r i ro x y Các gi i pháp ñ xu t lu n văn d a s lý lu n tính th c ti n c a gi i pháp thông qua vi c tham kh o nh ng t p chí, tài li u liên quan đ n ho t đ ng tín d ng ngân hàng Tuy nhiên ñi u ki n h n ch v th i gian trình đ nên ch c ch n lu n văn không tránh kh i nh ng thi u sót 69 nh t đ nh Tơi r t mong nh n đư c nh ng ý ki n đóng góp, b sung q báu c a t t c Quý th y, cô b n bè đ lu n văn đư c hồn ch nh hơn./ 1 TÀI LI U THAM KH O PGS-TS Nguy n ðăng D n, TS Hoàng ð c, PGS-TS Tr n Huy Hoàng, TS Tr m Xuân Hương (2005), Ti n t Ngân Hàng, NXB Th ng Kê PGS-TS Nguy n ðăng D n, TS Hoàng ð c, PGS-TS Tr n Huy Hoàng, TS Tr m Xuân Hương (2005), ThS Nguy n Qu c Anh, Tín d ng ngân hàng, NXB Th ng Kê TPHCM PGS-TS Nguy n ðăng D n, TS Hoàng ð c, PGS-TS Tr n Huy Hoàng, TS Tr m Xuân Hương (2005), ThS Nguy n Qu c Anh, Qu n tr Ngân hàng, NXB Lao ð ng Xã H i Hi p h i ngân hàng, T p chí tài ti n t năm, (2004 - 2005 - 2006 - 2007) Ngân hàng Nhà Nư c Vi t Nam, Quy t ñ nh 1627/2001/Qð-NHNN; Quy t ñ nh 493/2005/Qð-NHNN; Quy t ñ nh 18/2007/Qð-NHNN; … Ngân hàng TMCP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam Chi nhánh Ch L n, Báo cáo th ng kê v tình hình cho vay năm 2004 đ n năm 2007; Báo cáo k t qu ho t ñ ng kinh doanh t i chi nhánh Eximbank Ch L n t năm 2004 ñ n năm 2007; Ngân hàng TMCP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam, Tài li u đ i h i c đơng thư ng niên năm 2008 văn b n hi n hành liên quan đ n cơng tác tín d ng h th ng ngân hàng Vi t Nam Eximbank Ngân hàng Nhà Nư c Vi t Nam, T p chí ngân hàng (2004 - 2005 - 2006 - 2007) M t s tài li u khác … 10 M t s website tham kh o như: www.eximbank.com.vn www.vneconomic.com.vn; www.sbv.gov.vn; www.vnexpress.net ; PH L C Chi ti t phân lo i n theo năm (5) nhóm n theo quy đ nh t i quy t ñ nh 493/2005/Qð-NHNNN ngày 26/04/2005 quy t ñ nh 18/2007/Qð-NHNN ngày 25/04/2007 c a Th ng ð c NHNN + N nhóm (n đ tiêu chu n): g m kho n n h n mà TCTD đánh giá có đ kh thu h i ñ y ñ c g c lãi ñúng th i h n; kho n n h n dư i 10 ngày ñư c TCTD ñánh giá có kh thu h i ñúng h n; kho n n g c lãi h n ñã ñư c tr ñ y ñ , ñ ng th i kho n n g c lãi ñ n h n ti p theo ñư c khách hàng tr n h n vịng tháng ñ i v i kho n n ng n h n, tháng ñ i v i kho n n trung dài h n + N nhóm (n c n ý) bao g m: Các kho n n h n t 10 ngày ñ n 90 ngày; kho n n ñi u ch nh kỳ h n tr n l n ñ u + N nhóm (n dư i tiêu chu n) bao g m: Các kho n n h n t 91 ngày ñ n 180 ngày; kho n n ñi u ch nh kỳ h n tr n l n ñ u, tr kho n n ñi u ch nh kỳ h n tr n phân lo i vào nhóm 2; kho n n đư c mi n ho c gi m lãi khách hàng khơng đ kh tr + N nhóm (n nghi ng ) bao g m: Các kho n n h n t 181 ñ n 360 ngày; kho n n c u l i th i h n tr n l n ñ u h n dư i 90 ngày theo th i h n tr n ñư c c u l i l n ñ u; kho n n ñư c c u l i th i h n tr n l n th hai + N nhóm (n có kh m t v n) bao g m: Các kho n n h n 360 ngày; kho n n c u l i th i h n tr n l n ñ u h n t 90 ngày tr lên theo th i h n tr n ñư c c u l i l n ñ u; kho n n c u l i th i h n tr n l n th hai h n theo th i h n tr n l n th ba tr lên, k c chưa h n ho c ñã h n, kho n n khoanh, n ch x lý 3 PH L C M ng lư i tồn h th ng Eximbank đ n th i m 31/12/2007 M NG LƯ I TOÀN H TH NG H i S - H Chí Minh: S Giao D ch - 10 Chi Nhánh - 16 PGD ðà N ng Chi Nhánh - Phòng giao d ch Vinh Chi Nhánh Qu ng Ninh Chi Nhánh ð ng Nai Chi Nhánh H i Phòng Chi Nhánh Hà N i Chi Nhánh - Phòng giao d ch Nha Trang Chi Nhánh - Phòng giao d ch Qu ng Ngãi Chi Nhánh C n Thơ Chi Nhánh - Phịng giao d ch Bình Dương Chi Nhánh ... ch - 10 Chi Nhánh - 16 PGD ðà N ng Chi Nhánh - Phòng giao d ch Vinh Chi Nhánh Qu ng Ninh Chi Nhánh ð ng Nai Chi Nhánh H i Phòng Chi Nhánh Hà N i Chi Nhánh - Phòng giao d ch Nha Trang Chi Nhánh. .. ro tín d ng th a thu n gi a hai ngân hàng nh m trao ñ i r i ro tín d ng gi a hai bên Theo ngân hàng A (chi nhánh Eximbank Ch L n - ngư i mua b o hi m) sau cho khách hàng vay theo h p ñ ng tín. .. tri n cơng ngh ngân hàng hi n ñ i V n ñi u ki n tiên quy t giúp ngân hàng ñ i m i hi n đ i hóa cơng ngh ngân hàng Vì v y nâng cao v n t có hi u qu ho t đ ng kinh doanh gi i pháp có tính c p bách

Ngày đăng: 11/10/2013, 04:20

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan