MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG KHẢ NĂNG THANH TOÁN SÉC TẠI SGDISS I Pương ướng niệm vụ kin doan của SGDI năm 2003: Năm 2003, năm bản lề có vị trí quan trọng trong việc thực hiện nghị quyết Đại Hội Đảng toàn quốc lần thứ IX và kế hoạch 5 năm (2001-2005). Nền kinh tế nước ta đang từng bước ổn định và phát triển, thực hiện các điều kịên của việc gia nhập AFTA, triển khai hiệp định thương mại Việt-Mỹ, tiến tới đàm phán để được gia nhập vào tổ chức thương mại thế giới. Xu hướng tự do hoá tài chính và mở cửa ngân hàng của nền kinh tế là một thực tế, nhu cầu cạnh tranh ngày càng cao để tiến tới hội nhập quốc tế đã mở ra nhiều cơ hội nhưng cũng là thử thách đối với SGDI nói riêng và hệ thống ngân hàng nói chung. Trước bối cảnh đó ban lãnh đạo SGDI NHNo và PTNT Việt Nam đã đề ra phương hướng nhiệm vụ cho năm 2003 như sau: Năm 2003 SGDI sẽ tiếp tục mở rộng nguồn vốn huy động thông qua nhiều hình thức huy động phong phú đa dạng; Chú trọng huy dộng các nguồn vốn tiết kiệm nhất là ngoại tệ và tăng vốn huy động bằng VND trên nhiều hình thức, sử dụng linh hoạt các công cụ lãi suất, năng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tìm kiếm nguồn tiền gửi từ các dự án. Phấn đấu đến cuối năm 2003 nguồn vốn huy động tăng so với năm 2002 từ 20- 30%. Tiếp tục mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng là mục tiêu hàng đầu của SGDI. Năm 2003 SGD sẽ phấn đấu để mở rộng quy mô cũng như chất lượng tín dụng. Tăng dư nợ từ 30- 40% so với năm 2002 trong đó phải tăng tỷ lệ cho vay trung dài hạn từ 20- 30%/ tổng dư nợ, đồng thời phải giảm tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ xuống còn 3%. - Công tác thanh toán: Phát huy những kết quả đạt được trong năm qua công tác thanh toán luôn đảm bảo kịp thời, an toàn, chính xác tạo điều kiện cho quá trình luân chuyển vốn của khách hành đựơc diễn ra nhanh chóng. Năm nay SGDI sẽ tiếp tục đẩy mạnh công tác thanh toán không dùng tiền mặt bằng việc áp dụng công nghệ ngân hàng vào trong công tác thanh toán, phấn đấu để tăng nhanh tốc độ thanh toán bù trừ, thanh toán liên hàng so với năm trước. Triển khai để ứng dụng công nghệ thanh toán thẻ vào trong hoạt động thanh toán của ngân hàng. Tăng quỹ thu nhập từ 5-10% so với năm 2002 và đảm bảo thu nhập đầy đủ cho các cán bộ công nhân viên cũng như việc trích lập các quỹ. Như vậy, mặc dù kinh doanh trong nền kinh tế thị trường đặc biệt là kinh doanh tiền tệ- một công việc rất nhạy cảm, phức tạp và vô cùng khó khăn. Song với sự lãnh đạo tận tình của Ban Giám Đốc và cố gắng của tập thể cán bộ công nhân viên SGDI sẽ thực hiện mục tiêu nhiệm vụ đề ra. II Giải páp nằm mở rộng kả năng tan toán séc tại SGDI Séc là một trong những phuơng tiện TTKDTM hữu ích, nó không những làm giảm khối lượng tiền trong lưu thông mà còn làm giảm các chi phí phát sinh do việc phải kiểm soát một khối lượng lớn tiền mặt trong các giao dịch mua bán. Séc đã được sử dụng từ rất lâu đời ở các nước trên thế giới, nhưng ở Việt Nam hiện nay việc sử dụng séc trong thanh toán còn rất ít, nó vẫn còn là vấn đề lớn đặt lên bàn trong các cuộc “toạ đàm” “hội thảo”. Đến nay vẫn còn có rất nhiều ý kiến khác nhau trong vấn đề thanh toán séc. Nhiều người cho rằng séc là một công cụ thanh toán có rất nhiều lợi ích kể cả về quản lý vĩ mô và vi mô, đồng thời đảm bảo an ninh an toàn cao hơn tiền giấy. Một công cụ thuận lợi cho cá nhân khi thanh toán. Chính Phủ đã có văn bản và NHNN đang có kế hoạch triển khai đưa séc vào cuộc sống. Nhưng cũng có ý kiến cho rằng: với sự phát triển mạnh của công nghệ thông tin, hệ thống thanh toán điện tử trực tuyến ATM phát triển, thì cần gì phải phát triển séc; Hơn nữa, trên thế giới đã có sự khuyến cáo về sự “ra đi” của séc trong tương lai nên nếu ta thực hiện giải pháp sử dụng séc sẽ lỗi thời, lãng phí… Vậy ý kiến nào sẽ phù hợp với hoàn cảnh Việt Nam hiện nay: Ta biết rằng, theo một số chuyên gia ấn Độ về giải pháp họ thừa nhận có sự khuyến cáo này nhưng trên thực tế thì chưa nơi nào có “dấu hiệu” xoá sổ, mà hàng năm thanh toán bằng séc vẫn tiếp tục tăng trưởng. Vậy đối với chung ta một nước đang phát triển có nên có các giải pháp mở rộng phương thức thanh toán này không? Liệu có những công cụ hữu hiệu khác thay thế trong một tương lai gần hay không? Hay “khuyến cáo” là vậy nhưng thực tế không là vậy bởi khi điều kiện từng gia đình chưa có đủ máy tính để giao dịch trực tuyến thì séc đã là công cụ không thể thiếu của người dân, séc nằm ngay trong ví của họ và chỉ cần cây bút là họ có thể thanh toán khoản tiền lớn (Tất nhiên là còn phụ thuộc vào số dư tài khoản tiền gửi), việc “loại bỏ” séc ra khỏi cuộc sống là điều không dể khi nguồn vốn đầu tư còn hạn chế, khả năng đầu tư vào hệ thống kỷ thuật mới còn đang là ở mức tiềm năng thì việc đưa séc vào cuộc sống là rất cần cho hôm nay và nhiều thập niên sau, khi chi phí cho nó so với các công cụ khác là nhỏ hơn và lợi ích của nó mang lại nhanh hơn là một biện pháp hay. Nếu chúng ta tìm được giải pháp tích cực, thực tế (trước mắt có thể theo vùng hay địa bàn, trong hay ngoài hệ thống của TCTD, sau đó rút kinh nghiệm và triển khai thanh toán toàn quốc thì séc sẽ thực sự có chổ đứng xứng đáng trong hệ thống TTKDTM ở Việt Nam. Qua việc phân tích những tiến bộ cũng như những hạn chế trong hoạt động thanh toán séc ở SGDI, để mở rộng hoạt động này, phát huy vai trò thế mạnh của nó trong nền kinh tế và để ngân hàng thực sự trở thành trung gian thanh toán trong nền kinh tế, tôi xin được đưa ra một số giải pháp như sau: 1. Cần phải mở rộng công tác tuyên truyền về tính tiện lợi của việc sử dụng séc trong thanh toán cho người dân cũng như các tổ chức kinh tế: Việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán là một thói quen lâu đời của người dân Việt Nam hơn nữa trình độ dân trí còn thấp, sự hiểu biết về TTKDTM nói chung và thanh toán bằng séc nói riêng thông qua ngân hàng còn rất ít ỏi, để thay đổi thói quen đó không phải là điều dể dàng. Hơn nữa, nền kinh tế Việt Nam chưa phát triển, thu nhập bình quân còn thấp nên việc mở tài khoản cá nhân còn ít, nhiều tài khoản mở ra chỉ mang tính hình thức. Vì vậy để giúp cho người dân từ bỏ thói quen này thì sự thay đổi không chỉ đơn thuần là máy móc công nghệ, mà thay đổi cách nghỉ cách làm, thay đổi thói quen đã tồn tại nhiều năm nay mới là quan trọng. Như vậy theo tôi SGDI cần mở rộng hơn nữa các biện pháp marketing để tuyên truyền rộng rãi tiện ích của các công cụ thanh toán một cách hợp lý, tuyên truyền hướng dẫn cụ thể các quy trình thủ tục của các thể thức thanh toán trên các phương tiện thông tin đại chúng, nơi công cộng, các trung tâm thương mại…Để người dân thấy được các lợi ích của các công cụ đó, hiểu rõ và lựa chọn được thể thức thanh toán phù hợp và thuận tiện cho họ, SGDI cần thay đổi cách thức truyên truyền quảng cáo vốn chưa mang lại nhiều hiệu quả trong những năm qua, nên có những sáng tạo mới phù hợp với tâm lý của dân chúng, tăng tiền gửi của dân cư bằng biện pháp hữu hiệu. Từ đó tạo sự chú ý của khách hàng và thu hút các cá nhân tổ chức đến với ngân hàng để mở tài khoản và sử dụng các công cụ TTKDTM. Muốn vậy các giao dịch viên khi giao tiếp với khách hàng luôn phải có thái độ phục vụ nhẹ nhàng, hoà nhã, tận tình, chu đáo để gây được thiện cảm với khách hàng vì không có biện pháp tuyên truyền nào có hiệu quả hơn khi chính khách hàng nói về ngân hàng. Ngoài ra ngân hàng cần tăng cường trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật, mở rộng qui mô hoạt động, phát triển nguồn nhân lực cả về số lượng và chất lượng. Việc làm này có tác dụng tạo dựng và khuyếch trương hình ảnh của ngân hàng. Ngân hàng nên thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng, tổ chức các cuộc hội nghị khách hàng để vừa thể hiện sự quan tâm đối với lợi ích của khách hàng đồng thời qua đó ngân hàng có thể biết được cụ thể hơn nhu cầu mong muốn của khách hàng và quảng bá cho khách hàng các dịch vụ của ngân hàng cũng như giới thiệu về các công cụ thanh toán mà ngân hàng đang sử dụng . Ngân hàng cần phải lập các cuốn cẩm nang sử dụng séc với cách trình bày hấp dẫn phát cho khách hàng khi họ đến giao dịch với ngân hàng và lập hòm thư góp ý để nhận các ý kiến đóng góp của khách hàng giúp ngân hàng hoàn thiện hơn nữa các công cụ thanh toán nói chung và thanh toán bằng séc nói riêng. 2 Thúc đẩy nhanh quá trình hiện đại hoá công nghệ ngân hàng: Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng là một trong những định hướng cơ bản và có tính chất chiến lược trong tiến trình đổi mới toàn diện sâu sắc của hệ thống ngân hàng Việt Nam. SGDI đã luôn quan tâm đến yếu tố khoa học công nghệ trong quá trình hoạt động của mình. Trong những năm qua Sở đã đạt nhiều thành tựu quan trọng: Đó là việc hoàn thiện hệ thống thanh toán chuyển tiền điện tử; Mở rộng thanh toán liên ngân hàng ra đến phạm vi 6 tỉnh, hoàn tất hệ thống thông tin báo cáo và giao dịch trực tiếp, lập thêm phòng vi tính để có thể chuyên môn hoá trong công tác ứng dụng các phần mềm tin học vào hoạt động ngân hàng cũng như việc thiết kế các phần mềm cho một số nghiệp vụ chuẩn bị thực hiện thử nghiệm ngân hàng bán lẻ do trung tâm điều hành triển khai. Tuy nhiên thì SGDI cũng như hệ thống ngân hàng nông nghiệp là những ngân hàng chậm đổi mới nhất về công nghệ so với các ngân hàng khác cho đến hiện nay vẫn chưa sử dụng máy rút tiền tự động ATTM, dịch vụ thanh toán thẻ chưa được triển khai sử dụng, chưa có hệ thóng máy tính có khả năng lưu trử thông tin khách hàng kể cả mẫu chữ ký nên loại hình mở tài khoản một nơi rút tiền một nơi vẫn chưa được sử dụng. Khi mà khoa học công nghệ thay đổi với tốc độ vũ bảo, nếu như SGDI không nhạy bén và linh hoạt trước những thay đổi của công nghệ thì sẽ bị tụt hậu vì một ngân hàng hiện đại thì không thể thiếu công nghệ nhất là khi trung tâm TTBT séc đi vào hoạt động thì việc đổi mới trang thiết bị và ứng dụng công nghệ là vấn đề cấp thiết. Để nâng cao hơn nữa khả năng phục vụ khách hàng cũng như để chuẩn bị cho việc tham gia vào trung tâm TTBT điện tử nói chung và séc nói riêng thì SGDI cần phải đẩy nhanh tốc độ hiện đại hoá công nghệ trên các mặt sau: + Cần hoàn chỉnh hơn nữa hệ thống thanh toán nội bộ của ngân hàng để có thể kết nối tất cả các chi nhánh của ngân hàng trong phạm vi cả nước và mở rộng thanh toán liên ngân hàng trên toàn quốc, xử lý tức thời tất cả các khoản thanh toán của ngân hàng trong cùng hệ thống. + Cũng cố và hoàn thiện hệ thống thanh toán liên hàng vì hệ thống này sẽ xử lý thanh toán bù trừ tất cả các khoản thanh toán điện tử phát sinh trong cả nước giữa các ngân hàng khác hệ thống với nhau. Việc thanh toán bù trừ tự động bằng điện tử và các trung tâm thanh toán bù trừ tự động bằng điện tử sẽ giúp cho quá trình thanh toán được đảm bảo an toàn, chắc chắn, nhanh chóng và kịp thời. + Cần tăng cường đầu tư, mua sắm trang thiết bị để nâng cao công nghệ ngân hàng, giúp cho guồng máy hoạt động của ngân hàng được thông suet, hạn chế sự tồn tại của các thủ tục rườm rà mà từ trước đến nay khách hàng luôn phải đối mặt. Tiến tới xây dựng một hệ thống máy tính, trang thiết bị và cơ sở dữ liệu để dự phòng cho TTBT điện tử nói chung và thanh toán bằng séc nói riêng. Việc thiết lập cơ chế dự phòng là một điều vô cùng quan trọng và cần thiết (vì khi sử dụng nối mạng trong thanh toán và hoạt động ngân hàng có rất nhiều rủi ro có thể xẩy ra làm ảnh hưởng tới toàn hệ thống, gây mất thông tin hoặc ngưng đọng các giao dịch, gây thiệt hại rất lớn cho ngân hàng). Địa diểm này phải đặt tại nơi an toàn, tách rời với hệ thống đang hoạt động chính thức và có phương án sử dụng cụ thể để đảm bảo cho hoạt động thanh toán. Có thể nói rằng khoa học công nghệ là một trong những yếu tố quan trọng quyết định sự thành công và là lợi thế cạnh tranh của các ngân hàng trong quá trình cung cấp các dịch vụ thanh toán. Bởi vậy ngân hàng nào sớm nắm bắt tiến bộ của khoa học công nghệ và đổi mới kịp thời sẽ có thể đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng và ngân hàng đó sẽ chiến thắng trong quá trình cạnh tranh và phát triển hơn nữa. 3 Nâng cao năng lực, trình độ của cán bộ thực hiện công tác thanh toán đáp ứng yêu cầu, đòi hỏi ngày càng cao trong điều kiện hội nhập về hoạt động ngân hàng khu vực và thế giới : Như ta đã biết, yếu tố con người là đóng vai trò rất quan trọng trong mọi lĩnh vực quyết định đến mọi hoạt động kinh tế xã hội, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng- một lĩnh vực rất nhạy cảm và có nhiều biến động. Khi mà việc áp dụng công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng ngày càng được chú trọng và luôn có sự đổi mới thì yêu cầu đối với các cán bộ ngân hàng cũng ngày càng cao hơn, đòi hỏi những người làm công tác thanh toán phải thực sự đầy đủ năng lực pháp lý, trình độ chuyên môn. Để làm được điều đó đòi hỏi SGDI phải luôn chú trọng phát triển nguồn nhân lực từ khâu tuyển chọn đến khâu sử dụng, bố trí nhân lực hợp lý, khách quan và công bằng. Khi tuyển chọn nhân lực : Phải ban hành, cụ thể hoá chính sách thu hút nhân tài thực thi các chính sách tuyển chọn nghiêm túc, khoa học và hiệu quả. Chọn người có trình độ chuyên môn cần thiết, có đạo đức sức khoẻ tốt trên cơ sở năng lực thực tế (qua kiểm tra phỏng vấn). Sử dụng đúng người đúng việc bố trí những cán bộ có năng lực thực sự vào những vị trí công tác thích hợp để họ có thể phát huy hết năng lực, khả năng sáng tạo, tính chủ động của mình trong quá trình làm việc để nâng cao hiệu quả hoạt động. Mặt khác sở cần phải có kế hoạch đào tạo và đào tạo lại, bồi dưỡng và nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ công nhân viên của mình nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, cập nhật kiến thức, qui định mới để hoàn thiện và nâng cao hiệu quả trong công tác. Trên cơ sở bố trí nguồn nhân lực một cách hợp lý, cần phải có sự khen thưởng xứng đáng và kịp thời cả về vật chất (chính sách tiền lương, tiền thưởng phù hợp với kết quả cống hiến của mỗi người ) và tinh thần (tạo cơ hội cho cán bộ phát huy tài năng để thăng tiến, quan tâm đến đời sống văn hoá tinh thần của cán bộ ) đồng thời cũng phải có những hình phạt nghiêm khắc đối với những việc làm sai trái. Thực hiện tốt chính sách nhân sự sẽ tạo ra một đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ cao, hết lòng trong công việc, sáng tạo, linh hoạt và có thái độ làm việc tốt. Điều này chắc chắn sẽ là một sức mạnh để tạo sự tin tưởng, an tâm, thoái mái đối với khách hàng đến ngân hàng giao dịch. 4. Giải pháp cụ thể đối với từng loại séc: 4.1 Thực hiện nghiệp vụ thấu chi đối với séc chuyển khoản: Việc sử dụng séc chuyển khoản hiện nay phạm vi thanh toán còn bị bó hẹp, nhưng trong tương lai với việc áp dụng trung tâm thanh toán bù trừ séc thì phạm vi thanh toán séc sẽ được mở rộng trong toàn quốc. Điều đó sẽ khuyến khích khách hàng sử dụng séc chuyển khoản nhiều hơn trong thanh toán. Tuy nhiên séc chuyển khoản còn có nhược điểm lớn đó là có thể phát hành quá số dư. Đối với tờ séc phát hành quá số dư người ký phát sẽ phải chịu phạt theo quy định điều đó là hoàn toàn chính xác. Nhưng cũng có những chủ tài khoản không cố tình làm điều đó, tài khoản của họ chỉ tạm thời thiếu vốn trong thời gian ngắn. Do có những khoản chi đột xuất hoặc tiền chưa được chuyển về tài khoản đúng như kế hoạch vì lý do khách quan. Như vậy sự thiếu vốn này không phải do khách hàng không đủ khả năng chi trả mà chỉ là sự thiếu hụt vốn tạm thời nếu được ngân hàng cho phép thực hiện nghiệp vụ thấu chi đối với tài khoản tiền gửi thì khách hàng sẻ đảm bảo trả nợ đúng hạn cho ngân hàng đồng thời họ sẻ không bị vi phạm trong thanh toán séc. Nhưng trên thực tế hiện nay ở SGDI chưa áp dụng nghiệp vụ thấu chi đối với tài khoản tiền gửi nên tờ séc chuyển khoản qúa số dư về nguyên tắc vẫn chưa được thanh toán ngay mà chờ đến khi chủ tài khoản nộp đủ tiền mới thanh toán và chủ tài khoản phải chịu phạt rất nặng khiến cho séc chuyển khoản còn hạn chế và thường chỉ để thanh toán những món tiền nhỏ. Để khắc phục hạn chế trên đồng thời khuyến khích những khách hàng tin cậy của mình thì ngân hàng nên cho phép khách hàng được thấu chi trong trường hợp khách hàng tạm thời thiếu hụt vốn. Điều này sẽ có một ý nghĩa hết sức lớn lao thể hiện như sau: Đứng về phía SGDI khi thực hiện nghiệp vụ này đối với những khách hàng truyền thống, có khả năng tài chính tốt, có nguồn thu ổn định, có ý thức chấp hành kỷ luật thanh toán tốt, có uy tín trong quan hệ chi trả vừa là việc mở rộng tín dụng để tăng thu nhập (vì đây là những khoản nợ ngắn hạn chỉ từ 5-7 ngày, được cho vay với lãi suất từ 100-150% lãi suất cho vay ngắn hạn) vừa để tạo lập mối quan hệ khăng khít giữa ngân hàng với khách hàng. Đứng về phía khách hàng là người thụ hưởng séc: Sẽ được ngân hàng thanh toán ngay trong mọi trường hợp, không làm ảnh hưởng đến các kế hoạch chi tiêu của họ, quyền lợi của họ được đảm bảo vì vậy họ sẵn sàng chấp nhận thanh toán bằng séc chuyển khoản. Nhờ vậy mà phạm vi và quy mô thanh toán séc chuyển khoản sẽ tăng lên. Đối với khách hàng là người ký phát: Việc thanh toán diễn ra thuận lợi và kịp thời đảm bảo luôn có đủ tiền để chi trả trong trường hợp tạm thời thiếu vốn, vì vậy không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh. Dù khách hàng phải chịu một mức lãi suất tương đối cao nhưng còn dể chịu hơn so với quy định phạt quy định và còn ảnh hưởng đến uy tín trong kinh doanh của họ. Nghiệp vụ thấu chi đối với tài khoản tiền gửi của khách hàng sẽ được thực hiện như sau: Trước hết cả khách hàng và ngân hàng sẽ ký một hợp đồng tín dụng, trên đó sẽ quy định đầy đủ các yếu tố như: - Về hạn mức tín dụng: sẽ căn cứ vào số dư bình quân trên tài khoản tiền gửi của khách hàng, căn cứ vào nhu cầu của khách hàng và nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng để đặt ra quyết định hạn mức. - Về thời hạn cho vay: thường là rất ngắn chỉ từ 5-7 ngày - Lãi suất cho vay nên tính từ khoảng 100-150% lãi suất cho vay ngắn hạn của ngân hàng. Sau khi tiến hành cho vay ngân hàng sẽ theo dõi sát sao để thu hồi lại vốn đúng hạn. Nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn thì ngân hàng sẽ áp dụng các biện pháp kỷ luật do NHNN quy định đồng thời tịch thu lại số séc trắng còn lại. Nếu khách hàng ký phát séc vượt quá hạn mức thấu chi cho phép thì ngân hàng sẽ không giải quyết và sẽ xử lý theo quy định của NHNN về việc phát hành quá số dư Đối với trường hợp khách hàng không đủ tín nhiệm để ngân hàng cho phép thấu chi trên tài khoản thanh toán séc khi xảy ra hiện tượng phát hành quá số dư ngân hàng nên gọi điện cho khách hàng mang tiền nộp vào tài khoản trong ngày để thanh toán cho người thụ hưởng. Nếu không mang tiền nộp để vào tài khoản để thanh toán thì ngân hàng sẽ căn cứ vào số dư hiện tại trên tài khoản để thanh toán cho người thụ hưởng số còn thiếu sẽ theo dõi ở tài khoản ngoại bảng cho đến khi thu đủ tiền cho người thụ hưởng và phạt theo quy định. 4.2 Tính lãi đối với số tiền ký kỹ đảm bảo thanh toán séc bảo chi: Phạm vi thanh toán của séc bảo chi tuy có rộng hơn séc chuyển khoản nhưng vẫn còn hẹp chưa áp dụng được trong trường hợp khác ngân hàng khác hệ thống, khác địa bàn. Séc bảo chi là loại séc có độ an toàn rất cao, được đảm bảo khả năng thanh toán. Vì vậy việc mở rộng phạm vi thanh toán của séc bảo chi trên toàn quốc là điều nên triển khai thực hiện. Tuy nhiên hiện nay ở SGDI việc thanh toán bằng séc bảo chi rất ít vì thủ tục rườm rà mà khách hàng lại phải ký quỹ đảm bảo khả năng thanh toán, họ không được sử dụng cũng như hưởng lãi suất trên số tiền ký quỹ này vì vậy thiệt thòi cho họ rất lớn do đó họ không thích sử dụng séc bảo chi trong thanh toán trừ những trường hợp đặc biệt (khi mới tạo lập được quan hệ làm ăn, khi [...]... nhượng séc trong thanh toán, phát huy hơn nữa tiện ích của công cụ TTKDTM 5.2.3 Đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ tin học trong thanh toán séc xây dựng trung tâm thanh toán bù trừ điện tử séc mở rộng phạm vi thanh toán, rút ngắn thời gian thanh toán bằng séc: Một hạn chế rất lớn của thanh toán bằng séc khiến cho việc sử dụng séc trong thanh toán rất ít đó là phạm vi thanh toán của séc quá hẹp chỉ thanh toán. .. cho séc đi vào cuộc sống và phổ cập trong dân cư Tôi đã mạnh dạn chọn đề tài “ Một số giải pháp mở rộng khả năng thanh toán bằng séc tại SGDI” Bài viết đã thực hiện được mục đích chính đề ra đó là: Thứ nhất: Hệ thống hoá được những vấn đề cơ bản về séc Thứ hai: Đánh giá được thực trạng thanh toán bằng séc tai SGDI hiện nay Thứ ba: Đưa ra được các giải pháp kiến nghị để mở rộng khả năng thanh toán. .. thống thanh toán bù trừ séc trên toán quốc Khi cả nước có đủ điều kiện để thực hiện thanh toán bù trừ séc toàn quốc thì: Trước hết tại trung tâm thanh toán bù trừ khu vực sẽ tiến hành xử lý séc theo mô hình trên sau đó ngân hàng chủ trì thanh toán bù khu vực chuyển kết quả thanh toán bù trừ của các ngân hàng thành viên khu vực lên trung ương để xử lý (bù trừ một lần nữa) Việc xây dựng trung tâm thanh toán. .. gia thanh toán bù trừ séc như là một ngân hàng thành viên + Trung tâm xử lý kỷ thuật bù trừ séc: Là bộ phận có nhiệm vụ xử lý tự động các giao dịch thanh toán bù trừ séc giữa các ngân hàng thành viên và xác định kết quả thanh toán bù trừ séc cho các ngân hàng thành viên Trung tâm xử lý kỷ thuật bù trừ séc là một đơn vị trực thuộc NHNN hoặc là một đơn vị độc lập trực tiếp thu nhận xử lý số liệu thanh toán. .. tờ séc là hơi ngắn để séc có thể chuyển nhượng, đặc biệt là người chuyển nhượng sẽ không cảm thấy yên tâm vì e sợ rằng tờ séc sẽ hết hiệu lực thanh toán trước khi làm xong các thủ tục pháp lý để tờ séc có đủ điều kiện thanh toán do đó nó đã hạn chế việc chuyển nhượng séc rất lớn Mà một trong những đặc tính quan trọng hấp dẫn người sử dụng séc đó séc đó là khả năng có thể chuyển nhượng được của tờ séc. .. dụng séc sẽ không có rủi ro xẩy ra như khi sử dụng tiền mặt hay công cụ thanh toán khác 5.2 Sửa đổi một số quy định trong thanh toán séc 5.2.1 Sửa đổi quy định về mẫu mã của tờ séc: Nghị định 30/CP của Chính Phủ đã có một ưu điểm rất lớn đó là đã quy định việc sử dụng một mẫu séc thống nhất trong các ngân hàng, tổ chức tín dụng và kho bạc tạo tính thống nhất và nâng cao hiệu lực của thanh toán bằng séc. .. NHCT NHNT Séc Séc của NHNo Máy phân loại séc Séc của NHCT VN Séc của NHNT (1) (2) (2) (2) (3) (4) (4) Sơ đồ xử lý thanh toán bù trừ như sau: Chú giải: 1 Khi các ngân hàng A, B, C truyền séc vào trung tâm thanh toán bù trừ, nhờ máy phân loại séc, các tờ séc sẽ đợc phân loại theo ngân hàng phục vụ người phát hành séc (người trả tiền) 2 Thông qua máy quét và các thiết bị tin học, các yếu tố trên séc được... phép áp dụng nhiều loại séc Trong quy định về việc từ chối thanh toán séc của ngân hàng thanh toán khi trên tài khoản tiền gửi của khách hàng không đủ số dư như vậy là không hợp lý và người thụ hưởng phải chịu thiệt thòi vì được thanh toán chậm Theo em trong trường hợp này người thụ hưởng vẫn sẽ được thanh toán nếu họ muốn, chẳng hạn số tiền ghi trên séc là 120 triệu trong khi đó số dư trên tài khoản... lực thanh toán của tờ séc là rất cần thiết Phải có quy định rõ ràng về thời hạn xuất trình và thời hạn hiệu lực thanh toán séc Bởi vì việc quy định thời hạn xuất trình và thời hạn thanh toán sẽ bảo vệ được quyền lợi cho người ký phát và người thụ hưởng séc Khi hết thời hạn xuất trình nhưng còn trong thời hạn hiệu lực mà không có yêu cầu huỷ ngang tờ séc của người ký phát thì tờ séc vẫn được thanh toán. .. bù trừ số tiền của các tờ séc giữa các ngân hàng thành viên tham gia thanh toán bù trừ Với điều kiện hiện nay của nước ta thì bước đầu trung tâm thanh toán bù trừ séc nên triển khai thực hiện trong phạm vi thanh toán séc giữa người trả tiền và người thụ hưởng trên địa bàn thành phố Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh- là những nơi có đầy đủ các điều kiện để xây dựng trung tâm thanh toán bù trừ séc Còn . MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG KHẢ NĂNG THANH TOÁN SÉC TẠI SGDISS I Pương ướng niệm vụ kin doan của SGDI. trung tâm thanh toán bù trừ điện tử séc mở rộng phạm vi thanh toán, rút ngắn thời gian thanh toán bằng séc: Một hạn chế rất lớn của thanh toán bằng séc khiến