THC TRNG M RNG CHO VAY I VI KHCH HNG C NHN TI NHNoPTNT CHI NHNH CH M 2.1 Tng quan v NHNo&PTNT chi nhỏnh Ch M 2.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ca NHNo&PTNT - chi nhỏnh Ch M Trong iu kin nn kinh t Vit Nam ang phỏt trin nhanh nh hin nay, nhu cu gi tin vay vn v s dng cỏc dch v do ngõn hng cung cp l khỏ ln, c bit l ti H Ni - Va l th ụ, va l trung tõm buụn bỏn v giao dch ln ca c nc thỡ vic ra i cỏc chi nhỏnh ngõn hng thng mi mi ng ph, ngúc nghỏch l tt yu. Trong iu kin ú, NHNo&PTNT ó quyt nh thnh lp NHNo&PTNT chi nhỏnh Ch M nhm khai thỏc th trng khu vc ny, vi v trớ t ti 486 Bch Mai H Ni. Ngy 12/3/2001 NHNo&PTNT chi nhỏnh Ch M c thnh lp v chớnh thc khai trng hot ng t ngy 08/02/2002. Chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Chợ Mơ là một trong 9 chi nhánh của Ngân hàng NNo&PTNT Thăng Long. Và đây là chi nhánh lớn nhất của Ngân hàng NNo&PTNT Thăng Long. Căn cứ vào tờ trình số 346/CNTL-TT, ngày 5/5/2003 của Giám đốc chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Thăng Long về việc thay đổi đơn vị phụ thuộc và nâng cấp các chi nhánh phụ thuộc, quyết định của chủ tịch hội đồng quản trị NHNNo&PTNT Việt Nam số 116/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 19/5/2003 chyển Chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Chợ Mơ phụ thuộc sở giao dịch Ngân hàng NNo&PTNT I thành chi nhánh cấp 2 loại 4 phụ thuộc Ngân hàng NNo&PTNT Thăng Long. Tên gọi đầy đủ là Chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Chợ Mơ, Đặt trụ sở chính tại số 486 phố Bạch Mai, quận Hai Bà Trng, thành phố Hà Nội. Vì lý do chyển địa điểm, hiện nay chi nhánh chuyển sang số 449 Bạch Mai, quận Hai Bà Trng, thành phố Hà Nội. Chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Chợ Mơ là đơn vị phụ thuộc Ngân hàng NNo&PTNT Thăng Long, có con dấu riêng; có bảng cân đối tài khoản; có cơ cấu tổ chức theo quy định tại khoản 3 điều 11 Chơng III và thực hiện các nhiệm vụ theo điều 10 chơng II tại quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam ban hành kèm quyết định số 169/QĐ/HĐQT-02 ngày 7/9/2000 của Hội đồng quản trị Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam. Thi gian u, bờn cnh nhng thun li nh trờn, Chi nhỏnh cũn gp nhiu khú khn, thỏch thc, c th l: Chi nhỏnh ra i trong iu kin c s vt cht lỳc ban u, khỏch hng cũn cha bit nhiu v a im cng nh hot ng kinh doanh ca Chi nhỏnh; Chi nhỏnh chu s cnh tranh mnh m v lói sut tin gi v tin vay ca cỏc ngõn hng trờn cựng a bn; v nhõn s thỡ hu ht l cỏn b c iu ng t trung tõm iu hnh ra cha va chm vi thng trng, mt s cha qua thc t nghip v kinh doanh c th, s c iu ng t cỏc ngõn hng tnh, huyn lờn thỡ b ng vi mụi trng kinh doanh mi; ngoi ra thỡ vic phi chuyn a im cng gõy nh hng khụng nh ti hot ng kinh doanh ca ngõn hng. Tuy vy, trong 3 nm tr li õy, hot ng ca Chi nhỏnh ó dn dn tng bc i vo n nh. Khụng nhng vy, kt qu hot ng kinh doanh ca Chi nhỏnh cũn t mc tng trng kh quan qua cỏc nm: v c hot ng huy ng vn, s dng vn ln hot ng kinh doanh ngoi t. 2.1.2 C cu t chc ca Chi nhỏnh T chc cỏn b Tổng số cán bộ công nhân viên đến 31/12/2006 là: 20 ngời, trong đó: - - Trình độ đại học: 15 ngời. - - Trình độ trung cấp: 02 ngời. - - Trình độ sơ cấp: 02 ngời. - - Lái xe: 01 ngời Đợc bố trí sắp xếp nh sau: - - Ban Giám đốc: 03 ngời. - - Trởng phòng nghiệp vụ: 02 ngời. - - Trởng phòng giao dịch: 01 ngời. Cán bộ các phòng: 15 ngời - - Phòng TD & TTQT: 05 ngời. - - Phòng KT & NQ: 07 ngời. - - Phòng Giao dịch Kim Đồng: 02 ngời. - - Phòng Giao dịch Trơng Định: 03 ngời. Với số lợng cán bộ nh trên đối với một chi nhánh cấp II có Phòng giao dịch trực thuộc là cha đủ, một số Phòng còn thiếu cán bộ tín dụng và cán bộ kế toán. S c cu t chc ca chi nhỏnh C cu t chc ca Chi nhỏnh NHNo&PTNT Ch M c mụ t theo s sau: CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH CHỢ MƠ Giám đốc Giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Phòng kế toán - hành chính - Phòng kế toán - hành chính - ngân quỹ ngân quỹ Các phòng giao Các phòng giao dịch dịch Phòng tín dụng – thanh toán Phòng tín dụng – thanh toán quốc tế quốc tế Phòng giao Phòng giao dịch dịch Kim Đồng Kim Đồng Phòng giao Phòng giao dịch dịch Trương Định Trương Định Nhìn vào sơ đồ cơ cấu tổ chức trên, ta có thể thấy rằng: Giám đốc trực tiếp quản lý phòng tín dụng và thanh toán quốc tế; một phó giám đốc trực tiếp quản lý phòng kế toán – hành chính – ngân quỹ; Phó giám đốc còn lại quản lý 2 phòng giao dịch Kim Đồng và Trương Định. 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT – chi nhánh Chợ Mơ Hoạt động huy động vốn Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn ở NHNo – chi nhánh Chợ Mơ Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Số tiền % Tăng (giảm) Số tiền % Tăng (giảm) Số tiền % Tăng (giảm ) Nguồ n vốn nội tệ Không kỳ hạn 100447 32499 -67.646 102716 216.0 59 Kỳ hạn dưới 12T 85328 106797 25.160 6 33000 -69.1 Kỳ hạn trên 12T 18912 31298 65.492 8 180960 478.1 84 Tổng cộng 204687 48 170594 -16.656 316676 85.63 14 Nguồ n vốn ngoại tệ USD 4360480 360 5942718 36.285 9 2051944 - 65.47 1 EUR 21770 46.71 48543 122.98 1 26687 - 45.02 4 Tổng cộng 273843 78 266600 -2.6449 350259 31.38 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004, 2005, 2006 của chi nhánh NHNo Chợ Mơ) Đánh giá bảng kết quả huy động vốn của NHNo&PTNT Chợ Mơ trong 3 năm vừa qua, ta có thể đưa ra một số nhận định như sau: - Năm 2004, công tác huy động tại chi nhánh gặp nhiều khó khăn như chuyển trụ sở để đảm bảo tiến độ thi công nhà làm việc đã ảnh hưởng lớn đến số lượng khách hàng giao dịch và doanh số hoạt động trong năm; mặt khác chịu sự cạnh tranh quyết liệt từ các tổ chức tín dụng ngoài quốc doanh với lãi suất huy động vốn hấp dẫn hơn. Do vậy, về cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế thì nguồn vốn huy động từ dân cư tăng trưởng chậm và chiếm tỷ trọng còn thấp (21%); ngun vn huy ng t cỏc t chc kinh t chim t trng cao (>70%) nhng thng bin ng ln phn no nh hng n cụng tỏc cõn i ngun vn hng ngy. Tuy vy, hot ng huy ng vn ca chi nhỏnh ó t c nhng thnh cụng nh: v c cu ngun tin thỡ ngun vn huy ng ngoi t cú tc tng rt nhanh (360%), cũn ngun vn huy ng ni t cng cú tc tng khỏ cao (48%) so vi nm 2004; Mc tng trng ngun vn cũn ỏp ng kh nng thanh toỏn ngoi t c bit vo dp cui nm v l tin m rng nghip v thanh toỏn quc t trờn lnh vc kinh doanh ngoi hi. - Nm 2005, tổng nguồn vốn giảm so với năm trớc (2.645%) là do trong năm một số khách hàng truyền thống của Chi nhánh có nguồn tiền gửi lớn, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực kinh doanh bất động sản do ảnh hởng bởi cơ chế chính sách, do đó mức tiêu thu sản phẩm chững lại nh Tổng công ty đầu t phát triển nhà và đô thị Tuy nhiên tổng nguồn vốn giảm mà chủ yếu giảm ở nguồn vốn nội tệ (16.656%) còn nguồn vốn ngoại tệ lại tăng, điều đó cho thấy sự cố gắng nỗ lực của chi nhánh trong việc tăng cờng tiếp thị các khách hàng xuất nhập khẩu, từ đó thay đổi cơ cấu nguồn vốn. Mặt khác, trong tổng nguồn vốn năm 2005 thì nguồn vốn không kỳ hạn và nguồn vốn huy động từ dân c còn chiếm một tỷ lệ khiêm tốn, xét về cơ cấu và tính chất nguồn vốn thì cha phản ánh đợc tính ổn định bền vững mà còn lệ thuộc qúa nhiều vào một số doanh nghiệp có nguồn thu lớn, còn nguồn vốn ổn định từ dân c còn rất thấp chỉ chiếm 28% trên tổng nguồn. - Năm 2006, công tác huy động vốn tại chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn nh do tác động từ một số khách hàng lớn; mặt khác chịu sự cạnh tranh quyết liệt từ phía các ngân hàng khác. Tuy nhiên để đạt đợc kết qủa nêu trên ngoài sự quan tâm của Ban giám đốc cùng các phòng nghiệp vụ của chi nhánh Thăng Long là sự cố gắng nỗ lực của tập thể cán bộ công nhân viên chi nhánh. Tiếp cận linh hoạt và duy trì tốt mối quan hệ với những khách hàng có nguồn vốn lớn nh Công ty SONA, Tổng HUD Mặt khác, trong tổng nguồn vốn năm 2006 thì nguồn vốn không kỳ hạn và nguồn vốn huy động từ dân c còn chiếm một tỷ lệ cha cao, xét về cơ cấu và tính chất nguồn vốn thì cha phản ánh đợc tính ổn định bền vững mà còn lÖ thuéc qóa nhiÒu vµo mét sè doanh nghiÖp cã nguån thu lín, cßn nguån vèn æn ®Þnh tõ d©n c cßn rÊt thÊp chØ chiÕm 28% trªn tæng nguån. Hoạt động sử dụng vốn Bảng 2.2: Hoạt động sử dụng vốn ở NHNo – chi nhánh Chợ Mơ Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Số tiền %Tăn g (giảm) Số tiền %Tăn g (giảm) Số tiền %Tăng (giảm) Doanh số cho vay 357898 -25 38185 2 6.693 566376 48.323 Doanh số thu nợ 358081 5.7 338375 -5.503 46708 1 38.036 Dư nợ phân theo thời hạn Ngắn hạn 132824 122230 -7.976 226405 85.229 Trung hạn 14886 62687 321.11 53802 -14.17 Dài hạn 7245 14015 93.444 18205 29.897 Tổng cộng 154955 0.3 198931 28.38 298414 50.009 Dư nợ theo thàn h phần kinh tế DNNN 122361 18135 0 48.209 277380 52.953 DN ngoài quốc doanh 11439 6325 -44.71 13274 109.87 Dư nợ tư nhân 21155 11256 -46.79 7760 -31.06 Dư nợ bình quân 1 cán bộ CNV 8609 9473 10.036 15706 65.798 Nợ quá hạn 541 7611 1306.8 2387 -68.64 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004, 2005, 2006 của chi nhánh NHNo Chợ Mơ) Đánh giá kết quả sử dụng vốn của NHNo&PTNT Chợ Mơ, ta có thể đưa ra một số nhận định như sau: - Năm 2004, doanh số cho vay giảm 119162 triệu đồng và chỉ bằng 75% so với năm 2003, doanh số thu nợ tăng 19434 triệu và bằng 105.7% so với năm trước, tổng dư nợ tăng 221 triệu và bằng 100.3% so với năm 2003 và so với kế hoạch năm 2004 thì đạt 76.4%. Một điểm khác có thể nhận thấy là công tác tín dụng chưa chú trọng đúng mức vào khu vực doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghip t nhõn, h kinh doanh cỏ th v cho vay tiờu dựng: Tớnh n 31/12/2004, d n ngoi quc doanh tng hn so vi nm trc nhng ch chim t trng bng 7.4%, cho vay h kinh doanh, cho vay tiờu dựng chim 13.7% trờn tng d n l quỏ thp. Nguyờn nhõn chớnh l do mt b phn cỏn b cha nhn thc ỳng tm quan trng v xu th phỏt trin cỏc khu vc trờn trong c ch m - hi nhp, thờm vo ú l tớnh ngn ngi v lo lng do thiu kinh nghim trong lnh vc u t h a bn thnh ph. - Nm 2005, doanh số cho vay năm 2005 tăng so với năm 2004 là 6,69%, tổng d nợ đến 31/12/2005 tăng so với năm 2004 là 28,37%; và đạt 77% kế hoạch giao. Hoạt động tín dụng đã góp phần đáng kể cho các doanh nghiệp đẩy nhanh tốc độ sản xuất kinh doanh và hoàn thành kế hoạch năm 2005. Đặc biệt đã hỗ trợ cho gần 350 hộ kinh doanh, cá thể vay vốn và cho vay tiêu dùng để mua nhà ở, sửa chữa và mua sắm các phơng tiện sinh hoạt gia đình nhằm từng bớc ổn định và nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho một bộ phận dân c trên địa bàn thành phố. Tuy nhiên hoạt động tín dụng cha chú trọng đúng mức vào khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh, cá thể và cho vay tiêu dùng. Tính đến 31/12/2005, d nợ ngoài quốc doanh chỉ chiếm 3,18%; cho vay hộ KD và tiêu dùng chiếm 5,66% trên tổng d nợ là quá thấp; cho vay theo dự án triển khai còn ít. Nguyên nhân chính do một bộ phận cán bộ cha nhận thức đúng tầm quan trọng và xu thế phát triển các khu vực trên trong cơ chế mở - hội nhập cộng vào đó là tính ngần ngại và lo lắng do thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực này; Mặt khác tính năng động sáng tạo tìm kiếm khách hàng, d án khả thi còn thiếu và ít đợc chú trọng. Ngoi ra, cũn cú th thy s n xu ca chi nhỏnh ó tng t bin trong nm 2005: t 541 triu ng nm 2004 lờn ti 7611 triu ng nm 2005 (hn 13 ln). õy l mt mc tng n xu rt ln v chi nhỏnh cn cú s thn trng hn i vi cỏc khon cho vay. - Năm 2006, doanh số cho vay và d nợ tín dụng tăng so với năm 2005 (lần l- ợt là 48.32% và 50%). Hoạt động tín dụng đã góp phần đáng kể cho các doanh nghiệp đẩy nhanh tốc độ sản xuất kinh doanh và hoàn thành kế hoạch năm 2006. Đặc biệt đã hỗ trợ cho gần 250 hộ kinh doanh, cá thể vay vốn và cho vay tiêu dùng để mua nhà ở, sửa chữa và mua sắm các phơng tiện sinh hoạt gia đình nhằm từng bớc ổn định và nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho một bộ phận dân c trên địa bàn thành phố. Tuy nhiên việc đầu t tín dụng của chi nhánh chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp lớn truyền thống sẵn có mà cha coi trọng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các hộ sản xuất cá thể, tỷ trọng d nợ của doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hộ sản xuất trong tổng d nợ còn thấp. Tổng nợ xấu đến 31/12/2005 là 2.387 triệu đồng chiếm 0,8% trên tổng d nợ, cụ thể nh sau: + Nợ nhóm 3: 0 + Nợ nhóm 4: 141 triệu đồng. + Nợ nhóm 5: 2.117 triệu đồng. Nợ xấu năm 2006 giảm so với năm 2005 là 4.883 triệu đồng, có đợc kết qủa trên là do: Có sự chỉ đạo kịp thời của Ban Giám đốc và sự cố gắng nỗ lực của từng cán bộ cùng với sự phối kết hợp của chính quyền các cấp do đó một số món nợ qúa hạn khó đòi đã đợc xử lý nh Mai Ngọc Anh. Nguyên nhân của nợ xấu là do biến động của thị trờng bất động sản tại Hà Nội cho nên cha thể phát mại đợc tài sản thế chấp, tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu vẫn trong tầm kiểm soát của chi nhánh. Hot ng kinh doanh ngoi t - Nm 2004, hot ng ny cũn l mt loi hỡnh mi a vo thc hin ti mt chi nhỏnh cp 2 trc thuc n v thnh viờn. Tuy s liu hot ng cũn ớt nhng ó t c mt s kt qu ỏng khớch l nh ngun vn huy ng, d n, nghip v thanh toỏn quc t, mua bỏn ngoi t v dch v luụn luụn tng trng. C th nh sau: [...]... Cỏc hỡnh thc cho vay KHCN ca chi nhỏnh mi ch dng li cỏc hỡnh thc truyn thng nh cho vay sa cha, xõy mi, mua nh, mua ụ tụ, xe mỏy, mua dựng lõu bn, cho vay thc hin sn xut, kinh doanh, V phng thc tr n cho vay qua th tớn dng, cho vay thu chi l nhng hỡnh thc cho vay cú tim nng phỏt trin ln nhng cha c trin khai, m ch yu l khỏch hng t n chi nhỏnh tr n khi n kỡ tr n Cỏc khon cho vay KHCN ca chi nhỏnh mi... t trng Tuy vy, do s tuyt i v tng loi hỡnh cho vay KHCN u gim nờn ta cú th kt lun rng chi nhỏnh cha chỳ trng cho vay i vi KHCN 2.2.3 Lói sut cho vay khỏch hng cỏ nhõn Lói sut cho vay KHCN ca chi nhỏnh c xỏc nh cn c vo thi hn ca mún vay v tng thi im c th Sau õy l bng th hin lói sut cho vay ca chi nhỏnh giai on 2004 2006: Bng 2.7: Bng lói sut cho vay KHCN ca chi nhỏnh giai on 2004 2006 n v: %/Thỏng... phỏp lut u l i tng cho vay ca chi nhỏnh Qua thc t nghiờn cu, tụi thy i tng cho vay ch yu ca chi nhỏnh l cỏc doanh nghip nh nc Cho vay khỏch hng cỏ nhõn ca chi nhỏnh cũn ớt v s lng, ch yu tp trung cho vay cỏc i tng cụng chc, viờn chc nh nc iu ú c th hin khỏ rừ trong bng 2.5 di õy: Bng 2.5: D n cho vay KHCN ca chi nhỏnh giai on 2004 -2006 n v: triu ng Ch tiờu Nm 2004 S tin Tng d n D n cho vay KHCN T trng... nay, chi nhỏnh ó cung cp cỏc sn phm cho vay KHCN khỏ phong phỳ Cỏc hỡnh thc cho vay KHCN ch yu gm cú cho vay phc v mc ớch sn xut kinh doanh; cho vay phc v nhu cu sa cha, ci to nõng cp, xõy mi nh ca, mua nh ca khỏch hng; cho vay phc v nhu cu mua sm cỏc dựng khỏc nh mua ụ tụ, ti vi, xe mỏy v mt s dựng lõu bn khỏc Trong ú, cho vay phc v mc ớch sn xut kinh doanh ca khỏch hng chim t trng khỏ nh, cho vay. .. hot ng cho vay KHCN, gõy ra th tc rm r, kộo di thi gian cho vay Do vy, ũi hi cỏn b tớn dng phi khụng ngng nõng cao trỡnh v k nng, nht l trong mụi trng cnh tranh ngy cng gay gt nh hin nay Th nm, cht lng cho vay KHCN ca chi nhỏnh l yu kộm iu ny nh hng rt ln n chin lc m rng cho vay KHCN Vi cỏc khon cho vay cú cht lng khụng tt s gõy ri ro cho ngõn hng khi ngõn hng tip tc tng thờm s lng cỏc khon cho vay ny... 31/12/2006 đạt 2.051.944 USD giảm so với năm 2005 là 3.890.774 USD Trong đó, nguồn vốn huy động từ dân c chi m 60%, nguồn vốn các tổ chức kinh tế chi m 40% thể hiện chi nhánh đang hớng dần và tập trung nguồn vốn có tính chất ổn định từ dân c Ngoài ra chi nhánh mở rộng huy động các nguồn ngoại tệ khác nh EUR Nhằm đa dạng các loại nguồn vốn huy động Đến 31/12/2006 chi nhánh đã huy động 26.687 EUR + D nợ... NHTM quc doanh phi thc hin cho vay i vi cỏc doanh nghip, tng cụng ty ln theo ch th ca nh nc nh tng cụng ty lp mỏy Vit Nam, cụng ty Sona, cụng ty khoỏ Minh Khai, Phũng tớn dng ca chi nhỏnh cha thc s chỳ trng n cho vay KHCN cho nờn d n cho vay KHCN ca chi nhỏnh l rt nh so vi tng d n ca chi nhỏnh Cỏc sn phm cho vay KHCN ca ngõn hng kộm a dng, phong phỳ v nhiu khi th tc cho vay cũn cng nhc nờn khụng hp... động từ dân c chi m 32,7%, nguồn vốn các tổ chức kinh tế chi m 67,3% thể hiện chi nhánh đang hớng dần và tập trung nguồn vốn có tính chất ổn định hơn từ dân c Ngoài ra chi nhánh mở rộng huy động các nguồn ngoại tệ khác nh EUR Nhằm đa dạng các loại nguồn vốn huy động Đến 31/12/2005 chi nhánh đã huy động 48,543 EUR + D nợ đạt 2.054.949 USD giảm 17,6% so năm trớc D nợ tập trung chủ yếu mở và thanh toán... hng khú thc hin giao dch vi chi nhỏnh iu ny cng gõy ra nh hng khụng tt cho chin lc m rng cho vay KHCN ca chi nhỏnh Nguyờn nhõn ch quan (t phớa ngõn hng) Nguyờn nhõn t phớa ngõn hng l nguyờn nhõn quan trng nht tỏc ng n hot ng cho vay KHCN ca ngõn hng S d hot ng cho vay KHCN cũn nhiu hn ch l do cỏc nguyờn nhõn t phớa ngõn hng nh sau: Th nht, chi nhỏnh cha chỳ trng n hot ng cho vay KHCN iu ny ch yu l do... Bỏo cỏo tng kt hot ng kinh doanh ca chi nhỏnh Ch M giai on 2004 2006) Qua biu trờn ta thy xu hng tng ca lói sut cho vay KHCN tng thi hn trong giai on 2004 2006 V cng cú th d dng nhn thy lói sut cho vay trung hn thng ln hn rt nhiu lói sut cho vay ngn hn tng thi im Nguyờn nhõn ca hin tng ny l do cho vay trung hn KHCN ri ro hn rt nhiu so vi cho vay ngn hn, vỡ cho vay ngn hn KHCN thng c bo m bng nhng . trọng mở rộng phát triển nhưng tỷ trọng vẫn còn thấp. 2.2 Thực trạng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại NHNo&PTNT – chi nhánh Chợ Mơ 2.2.1 Đối tượng. nhánh. Qua thực tế nghiên cứu, tôi thấy đối tượng cho vay chủ yếu của chi nhánh là các doanh nghiệp nhà nước. Cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh còn