Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 những giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả đầu tư tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn đối với kinh tế hộ nông dân i . phương hướng phát triển của kinh tế hộ nông dân ở huyện kinh môn : Chính sách quản lý đổi mới nông nghiệp đã có tác động và làm thay đổi lớn tới sự phát triển kinh tế nông nghiệp nói chung và xu hướng phát triển kinh tế hộ nói riêng. Ngày nay các hộ nông dân ở huyện Kinh Môn cũng như trong cả nước đang chuyển từ kinh tế tự túc, tự cấp không kín sang nền kinh tế sản xuất hàng hóa nông sản tiếp cận thị trường, chuyển dịch kinh tế thuần nông sang sản xuất đa dạng theo hướng : Giỏi nghề gì làm nghề đó, có những hộ vươn lên sản xuất hàng hóa ngày càng cao hoặc có những hộ tách từ nông nghiệp chuyển sang kinh doanh ngành nghề. Trên cơ sở cải tiến công cụ và thiết bị, tăng năng suất lao động và đi dần vào sản xuất theo hướng chuyên môn hóa, hình thành các hộ sản xuất nông nghiệp nuôi trồng thủy sản, phát triển trang trại và cây ăn quả sản xuất thủ công nghiệp, kinh doanh thương nghiệp . Trong quá trình chuyển hóa tất yếu, có sự phân hóa giầu nghèo, Nhà nước phải có chính sách quản lý vĩ mô, đảm bảo cho kinh tế hộ phát triển, tăng số hộ giầu và giảm số hộ nghèo . Sự hình thành các nông hộ kiểu mới đã tạo nên sự chênh lệch giữa các hộ về quy mô và cơ sở vật chất kỹ thuật như : Về diện tích đất đai, vốn lao động, trình độ hiểu biết. Đây là các yếu tố dẫn đến sự phát triển không đồng đều giữa các hộ. Mặt khác sự phát triển kinh tế hộ sẽ nẩy sinh ra quá trình tích tụ tập trung ruộng đất, vốn và cơ cấu vật chất ngày càng tăng, đã giảm tính manh mún, phân tán của nền sản xuất tiểu nông sang nền sản xuất hàng hóa . Theo quy luật phát triển tất yếu của nền sản xuất hàng hóa, cạnh tranh xẩy ra, cùng với nó là sự phá sản và tích tụ cũng xẩy ra. Những hộ có vốn lại biết tính toán làm ăn sẽ thắng trong cạnh tranh và họ sẽ mua sắm nhiều tư liệu sản xuất tiên tiến và điều tất yếu sẽ trở thành những ông chủ mới ở nông thôn . 1 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Hiện nay trong quá trình chuyển hóa của hộ, xuất hiện nhiều loại hộ khác nhau : Hộ nhận khoán, nhận thầu mua thêm ruộng đất của người khác . nhìn chung những loại hộ này để có vốn, kinh nghiệm quản lý sản xuất kinh doanh họ có thể dùng lao động trong gia đình hoặc thuê lao dộng nên họ có điều kiện phát triển kinh tế nhanh, họ đi vào thâm canh áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật, những công nghệ sản xuất tiên tiến và sẽ trở thành những nông trại cá thể trong sản xuất nông nghiệp. Họ liên kết, liên doanh với công nghiệp để chế biến nông sản phẩm, chuyển đổi dần kinh tế nông nghiệp thuần nông sang kinh tế hàng hóa nông phẩm thúc đẩy kinh tế nông nghiệp phát triển . ii . những chính sách kinh tế của nhà nước tạo tiền đề cho kinh tế hộ nông dân phát triển : 1. Chính sách ruộng đất : Quan hệ sở hữu nói chung và trong nông nghiệp nói riêng kể cả về lý luận và thực tiến là một trong những vấn đề then chốt cơ bản và phức tạp nhất . Yêu cầu quan trọng của việc đổi mới trong kinh tế nông nghiệp trước tiên phải đổi mới quan hệ sở hữu, đặc biệt là quan hệ sở hữu ruộng đất, đây là một "khâu đột phá" chủ yếu và có tính chất quyết định, là vấn đề cốt lõi trong đời sống kinh tế ở nông thôn, nó là điều kiện và phương tiện của sản xuất nông nghiệp . Thực hiện khoán 10, quan hệ về ruộng đất ở nông thôn đã được điều chỉnh phù hợp với cơ cấu kinh tế nhiều thành phần, quyền sử dụng lâu dài ruộng dất của người nông dân được thừa nhận (đó chính là động lực chủ yếu để tạo ra những thay đổi rất có ý nghĩa trên lĩnh vực tín dụng ngân hàng ở nông thôn). Luất đất đai Việt Nam khẳng định : Đất đai là thuộc sở hữu toàn dân. Nhà nước giao quyền sử dụng đất cho cá nhân hoặc tổ chức theo quy định của luật. Ở Kinh Môn việc giao ruộng đất cho hộ nông dân sử dụng lâu dài (20 năm) đã làm sống động sản xuất nông nghiệp. Việc xác định quyền chi phối kết 2 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 quả lao động của mình trên đất đai đó, quyền thừa kế, quyền chuyển nhượng đất đai tạo ra một sinh khí mới làm thay đổi tâm lý, suy nghĩ của người nông dân. Nhưng vấn đề không chỉ dừng lại ở quyền sử dụng đất mà vấn đề còn sâu sắc hơn địa vị của người nông dân đối với ruộng đất . Cần phải tạo điều kiện để người nông dân trở thành người chủ thực sự trong nông thôn, chỉ như vậy mới có thể chuyển nông thôn qua sản xuất hàng hóa nông phẩm hướng tới thị trường. Hợp pháp hóa quyền sử dụng, quyền thừa kế đất đai sẽ tạo điều kiện để nông dân yên tâm bỏ vốn, công sức, đẩy mạnh sản xuất kinh doanh. Còn việc hợp pháp quyền chuyển nhượng ruộng đất sẽ tạo điều kiện cho sự tích tụ, tập trung ruộng đất, lao động hình thành cơ cấu kinh tế mới, nhân tố quan trọng trong sự phát triển kinh tế nông nghiệp . Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ruộng đất, cần triển khai dứt điểm. Đây cũng là một khó khăn cho việc quan hệ vay vốn của nông dân đối với ngân hàng. Hiện nay UBND tỉnh chưa cấp đủ sổ đỏ về quyền sử dụng đất thổ cư cho dân, khó khăn cho ngân hàng trong việc cho vay thế chấp tài sản (bất động sản) đối với những hộ vay trên 10 triệu đồng. 2 . Chính sách thuế : Nhà nước cần nghiên cứu và triển khai chính sách thuế nông nghiệp cho khoa học phù hợp với điều kiện của nông thôn, khuyến khích phát triển sản xuất tăng nguồn thu cho ngân sách nhưng cũng phải nên cải tiến hệ thống thuế hiện nay ở nông thôn, chỉ nên thu thuế sử dụng đất và chất lượng đất. Thuế đối với nông dân nên thu một năm hai kỳ bằng tiền, xóa bỏ thu thuế bằng hiện vật. Nhà nước điều chỉnh cơ cấu cây trồng vật nuôi bằng mức thuế theo hướng mở rộng vùng chuyên canh theo định hướng của Nhà nước, nhằm phát triển tổng hợp, toàn diện trong nông nghiệp, phá thế độc canh cây lúa, khuyến khích nông dân đầu tư phát triển các loại sản phẩm có giá trị cao cho tiêu dùng và xuất khẩu, khai thác giải phóng những tiềm năng sẵn có của từng địa phương để phục vụ cho sự nghiệp phát triển đất nước . 3 . Chính sách hỗ trợ ban đầu của Nhà nước : 3 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Kinh tế huyện Kinh Môn chủ yếu là nông nghiệp, thu nhập từ cây lúa hàng năm chiếm tỷ trọng khá lớn so với tổng sản phẩm trong huyện. Do đó việc đầu tư vốn cho khu vực này cũng phải được quan tâm đúng mức . Để đảm bảo thỏa mãn vốn cho nền kinh tế nông nghiệp đang phát triển trong tỉnh, các chủ thể trong huyện, đặc biệt là ngân hàng nông nghiệp cần phải huy động tối đa tiềm năng có thể của Nhà nước, của nhân dân đồng thời đẩy mạnh phương thức Nhà nước, nhân dân cùng làm. Hiện nay thu nhập của nhân dân còn thấp nhưng có chính sách rõ ràng, hợp lý thì vẫn có thể huy động được nguồn vốn nhàn rỗi trong nhân dân và khuyến khích đầu tư phát triển kinh tế nông nghiệp đa dạng theo nghị quyết số 03/ CP thúc đẩy tiến trình công nghiệp hóa trong nông nghiệp và nông thôn . Kinh Môn là một huyện vùng địa lý phức tạp, trước đây sản xuất 2 vụ còn khó khăn, nhờ hệ thống thủy lợi của Nhà nước đầu tư trong những năm qua tạo điều kiện cho sản xuất tăng 3 vụ. Để khai thác triệt để mạng lưới thủy lợi vào sản xuất cần tăng cường đầu tư vốn trung và dài hạn cho khâu thủy lợi nội đồng để đảm bảo tưới tiêu kịp thời sẽ góp phần bội thu cho các mùa vụ trong huyện . Kinh tế nông nghiệp huyện Kinh Môn phát triển được hay không còn phải phụ thuộc vào rất nhiều nguồn vốn ngân sách Nhà nước. Vì vậy cần phải tận dụng triệt để những điểm mạnh từ nguồn vốn ngân sách, nguồn vốn này giúp cho địa phương xây dựng hệ thống thủy lợi công trình thủy nông kênh mương nội đồng, nhập vật tư như phân bón, thuốc trừ sâu, cung cấp kỹ thuật hiện đại, cơ sở hạ tầng để phục vụ cho sản xuất nông nghiệp ở nông thôn. Có như vậy thì nông thôn huyện Kinh Môn mới ngày càng phát triển tốt hơn . 4 . Chính sách phát triển ở thị trường nông thôn : Kinh Môn là một huyện giáp danh với 2 tỉnh : Quảng Ninh và Hải Phòng có khả năng tiếp cận thị trường giao lưu hàng hóa với các tỉnh bạn. Sản xuất lương thực của huyện hàng năm ngoài việc cung cấp tiêu dùng trong địa bàn huyện còn bán đổi cho các tỉnh bạn . 4 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Trong những năm tới khả năng sản xuất lúa gạo và các mặt hàng nông sản thực phẩm khác sẽ tăng cao hơn nhiều. Để tạo điều kiện thuận lợi phát triển kinh tế, Nhà nước cần có những chính sách vĩ mô về thị trường nông thôn, về những chi phí đầu vào và thị trường đầu ra như giá cả, chính sách thu mua các cơ sở chế biến . tránh tình trạng dân làm ra không có nơi tiêu thụ . Nói đến sản xuất hàng hóa phải nói đến thị trường tiêu thụ, việc nghiên cứu dự báo nhu cầu thị trường, xu hướng biến động trong nước với việc tiêu thụ sản phẩm là rất quan trọng. Do đó trong vai trò quản lý vĩ mô Nhà nước cần quan tâm giải quyết vấn đề này. Với việc củng cố và mở rộng thị trường tiêu thụ và dịch vụ. Nhà nước cần có chính sách đảm bảo cho thị trường lao động và thị trường tài chính tiền tệ trong nông thôn có điều kiện phát triển và phát huy tác dụng . 5 . Chính sách bảo hiểm mùa màng và bao tiêu nông phẩm : Từ nền kinh tế kế hoạch hóa chuyển sang cơ chế thị trường, giá bán vật tư và giá mua nông sản được hình thành theo nguyên tắc thỏa thuận, căn cứ vào quan hệ cung cầu trên thị trường . Nhất là từ khi hộ sản xuất được tự chủ sản xuất thì việc sản xuất hầu như do từng hộ lo liệu . Nhưng do trình độ của nông dân còn thấp và bỡ ngỡ với cơ chế mới. Sản xuất canh tác dựa vào kinh nghiệm dân gian với những kỹ thuật canh tác lạc hậu, giống cây trồng vật nuôi được cải tạo nhưng chưa nhiều vì vậy năng suất lao động chưa cao . Muốn tạo ra hiệu quả cao hơn thì phải thay đổi tập quán canh tác bằng những biện pháp: Nâng cao trình độ cho người nông dân, tăng cường hoạt động của các tổ chức khuyến nông và đặc biệt là công tác bảo hiểm mùa màng cho nông dân. Trong sản xuất nông nghiệp thường phụ thuộc vào thiên nhiên thường gặp nhiều rủi ro (do thiên tai gây ra). Nhà nước cần giành một phần ngân sách để tổ chức công tác bảo hiểm mùa màng cho nông dân, thông qua các tổ chức bảo hiểm. Nhưng muốn làmg được như thế thì các tổ chức bảo hiểm phải được thành lập và tổ chức hoạt động theo đúng quy định của Nhà nước (có thể trực thuộc Công ty bảo hiểm hoặc phòng nông nghiệp, cũng có thể 5 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 hoạt động độc lập). Đội ngũ cán bộ hoạt động phải có chuyên môn, có năng lực về nghề nghiệp, tận tuỵ với công việc và nhạy bén xử lý các tình huống xẩy ra. Về lâu dài các tổ chức bảo hiểm mùa màng có thể chuyển sang kinh doanh theo cơ chế thị trường, Nhà nước cấp vốn pháp định ban đầu . Theo kinh nghiệm một số nước trên Thế giới thì nếu công tác bảo hiểm tổ chức và thực hiện tốt sẽ thu được kết quả cao cho người bảo hiểm và được bảo hiểm. Ở Việt Nam nếu làm tốt công tác bảo hiểm mùa màng thì sẽ tác động tích cực đến sản xuất nông nghiệp. Nông dân an tâm bỏ vốn để đầu tư phát triển sản xuất, nhưng Nhà nước cũng cần có chính sách bảo hộ giá sản xuất cho người nông dân bằng biện pháp trợ giá cả đầu vào và đầu ra. Đầu vào nên giảm giá vật tư, phân bón, thuốc trừ sâu, đầu ra phải có chính sách thu mua tạo qũy quay vòng sản xuất, giá cả thu mua phải đảm bảo cho người sản xuất có lãi. Khi sản phẩm làm ra Nhà nước cần điều hòa lượng mua qua các Công ty quốc doanh, Cục dự trữ quốc gia, có thể áp dụng hình thức bao tiêu nông sản phẩm, nhằm không cho tư thương ép giá, đảm bảo quyền lợi người sản xuất . iii . những giải pháp lớn nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng đối với kinh tế hộ nông dân ở huyện kinh môn : 1 . Chính sách tín dụng của Ngân hàng Nhà nước tạo lập thị trường tín dụng trong nông thôn . Chuyển nền kinh tế nông nghiệp sang nền kinh tế thị trường đòi hỏi phải giải quyết nhiều vấn đề thuộc lĩnh vực vĩ mô trong phạm vi toang quốc cũng như phạm vi Tỉnh, huyện, đặc biệt là vấn đề tạo lập thị trường vốn trong nông nghiệp, các giải pháp kích cầu, các chính sách tháo gỡ khó khăn, bảo hộ sản xuất kinh doanh, lãi suất. Thị trường tài chính nông thôn là một bộ phận tài chính quan trọng của toàn bộ thị trường tài chính cả nước đây là nơi trung gian tự do trao đổi, mua bán các loại phương tiện tín dụng và môi giới tín dụng . Theo nghĩa rộng tài chính nông thôn là tổng hòa nhiều mặt hoạt động tín dụng, lưu thông vốn ở nông thôn. Trong hoạt động tín dụng có thể lưu 6 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 thông vốn tại một nơi cố định nào đó, một khu vực nào đó nhưng cũng có thể là cơ chế "môi giới giao dịch" giữa những nơi có nhu cầu vốn khác nhau, giữa các chủ thể tham gia vào quá trình lưu thông . Chính những hoạt động này đã hình thành và đẩy mạnh sự phát triển thị trường tài chính tín dụng ở nông thôn. Quá trình lưu thông tài chính ở nông thôn gồm hai hình thức : - Hình thức trực tiếp : Người có vốn và người có nhu cầu vốn giao dịch trực tiếp với nhau trong quan hệ mua bán tiền vốn thông qua những công vụ giao dịch như : Tiền mặt, các loại giấy tờ có giá trị (tín phiếu, trái phiếu) hoặc bằng hiện vật (kim loại qúy). - Hình thức gián tiếp : Người có vốn và người cần vốn giao dịch với nhau thông qua một tổ chức trung gian làm nhiệm vụ lưu thông vốn chẳng hạn như : Ngân hàng cổ phần, ngân hàng nông nghiệp, qũy tín dụng nhân dân, các tổ chức trung gian này đã thu nhận tiền vốn từ những người có vốn sau đó cho vay lại đối với những người có nhu cầu vốn. Ngân hàng nông nghiệp quốc doanh đóng vai trò quan trọng và có tính chất quyết định trong những tác nhân hình thành nên thị trường tài chính tín dụng ở nông thôn Việt Nam hiện nay . Thị trường vốn trong nông thôn huyện Kinh Môn diễn ra sôi động với nhiều hình thức lưu thông vốn khác nhau kể cả hệ thống chính thức và không chính thức . Ngân hàng Nhà nước nhất là Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam với vai trò chỉ đạo cần giải quyết hàng loạt vấn đề dần dần điều tiết thị trường vốn này. Cùng với những củng cố và tăng cường mạng lưới của Ngân hàng nông nghiệp, cần phải thành lập hệ thống các ngân hàng cổ phần nông thôn, qũy tín dụng nhân dân khu vực, để hình thành và đẩy mạnh sự hoạt động của thị trường vốn trong nông thôn đáp ứng những nhu cầu kinh tế thị trường . 2 . Những giải pháp nghiệp vụ cụ thể để mở rộng thị trường tín dụng và nâng cao hiệu quả tín dụng : Một là : Mở rộng nguồn vốn . 7 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Nội dung quan trọng nhất trong chính sách tài chính của Nhà nước nói chung và của ngân hàng hiện nay là chính sách tạo vốn, chính sách điều hòa vốn giữa các khu vực, đảm bảo cho ngân hnàg nông nghiệp thực sự là ngân hàng thwong mại hoạt động theo cơ chế thị trường. Không có vốn thiếu vốn thì làm gì cũng khó. Do đó việc tạo lập vốn là giải pháp hàng đầu để phát triển kinh té thị trường và đảm bảo sự hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong những năm tới chính sách tạo vốn phải tạo điều kiện khai thác mọi tiềm năng nguồn vốn trong nước, phải đẩy mạnh hoạt động tài chính thông qua vay nợ, viện trợ, liên doanh với nước ngoài . Ngân hàng nông nghiệp với chức năng chính là phục vụ cho nông nghiệp trong huyện đòi hỏi phải có nguồn vốn dồi dào đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, nhu cầu vốn của hộ sản xuất trong toàn tỉnh. Trước hết với phương châm đi vay để cho vay Ngân hàng nông nghiệp huyện Kinh Môn cần phải có nhièu hình thức huy động đa dạng, vừa phải đẩy mạnh các biện pháp huy động các loại nguồn vốn ngắn hạn như lâu nay, đồng thời phải chú trọng mở rộng các biện pháp huy động nguồn vốn trung hạn nhằm chủ động đáp ứng cho mở rộng đầu tư tín dụng trung hạn đang cấp thiết đặt ra . Đối với huy động nguồn vốn ngắn hạn, trên cơ sở các biện pháp đã tích cực áp dụng như lâu nay: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, ngắn hạn và không kỳ hạn, kỳ phiếu nganứ hạn cá loại, tiền gửi khác . phải chú trọng hơn việc khuyến khích mở rộng và sử dụng tài khoản cá nhân, dịch vụ thanh toán,chuyển tiền nhan chóng và thuận lợi để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi vào ngân hàng. Đặc biệt phải có các hoạt động dịch vụ như dịch vụ thu chio tiền mặt, dịch vụ vay ủy thác . Nhằm vừa tăng thu cho ngân hàng, vừa tạo nguồn vốn nhàn rỗi két dư thừa thường xuyên trong ngân hàng. Huy động nguồn vốn trung hạn có thể thực hiện dưới các hình thức sau: - Phát hành kỳ phiếu các loại: Trước mắt thực hiện loại trên 1năm, loại 2 năm. Khgi nền kinh tế đã đi vào ổn định sẽ phát hành kỳ phiếu dài hạn hơn từ 3 - 5 năm. Để tạo thuận lợi và khuyến khích người mua lên phát hành kỳ 8 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 pơhiếu các loại: Kỳ phiếu ký danh và không ký danh, kỳ phiếu ký danh có chuyển nhượng và không chuyển nhượng và không chuyển nhượng, kỳ phiếu trả lãi trước, trả lãi hàng kỳ hoặc trả lãi một lần khi đến hạn . nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường để khuyến khích người mua đồng thời tạo thuận lợi cho lưu chuyển kỳ phiếu trên thị trường . - Mở rộng các loại tiết kiệm kỳ hạn trên một năm: Trước mắt lên áp dụng kỳ hạn 13 tháng, loại 2 năm để phù hợp với trình độ tính toán của người dân . Cùng với đa dạng hoá các hình thức huy động vốn cần phát triển mạng lưới kinh doanh đa năng. Ngân hàng nông nghiệp không chỉ nhận gửi , cho vay theo lối truyền thống mà còn mở rộng các nghiệp vụ tín dụng thuê mua, cầm cố, thế chấp, môi giới, bảo hiểm kinh doanh chứng khoán . khi có điều kiện cho phép. Riêng đối với tín dụng thuê mua ngân hàng nong nghiệp phải sớm nghiên cứu và lập phương án khai thác tài sản, Thăm dò nhu cầu thị trường, khách hàng để từng bước thực hiện, tín dụng thuê mua chính là kênh dẫn vốn trung, dài hạn rất quan trọng và là tiềm năng lớn để phát triển nông thôn, đua nông nghiệp tiếp cận nhanh với máy móc và thiết bị hiện đại. Hai là: Đa dạng hóa các phương thức cho vay. Đang dạng hóa phương thức cho vay mở rộng đầu tư , nhu cầu đầu tư ngày càng tăng, vì thế ngân hàng phải tăng cường mở rộng và nâng cao hiệu quả đầu tư nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của kinh tế hộ. Muốn giải quyết được vấn đề này thì ngân hàng phải đa dạng hóa các phương thức cho vay, bên cạnh việc đẩy mạnh việc cho vay trực tiếp (bán lẻ), cũng nên bán buôn thông qua các ngân hàng cổ phần nông thôn, qũy tín dụng nhân dân, các định chế tài chính trung gian khác và công đoàn tự nguyện, , các tổ chức liên đới trách nhiệm, hội phụ nữ, hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội làm vườn . đây là hệ thống chân rết rộng khắp giúp ngân hàng nông nghiệp có thể vươn tới và chiếm lĩnh thị trường tín dụng rộng lớn trong nông thôn toàn tỉnh. thực tế 9 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 trong những năm qua các chức này hoạt động rất có hiệu quả, giúp ngân hàng nông nghiệp thực hiện tốt chức năng của mình . Ba là : Mở rộng đầu tư tín dụng, bảo đảm một cơ cấu đầu tư vốn hợp lý, giữa tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung, dài hạn tạo điều kiện thực hiện quá trình tái sản xuất mở rộng trong nông nghiệp, phát triển ngành nghề, khai thác thế mạnh vùng cây đặc sản của địa phương : Để thực hiện mở rộng tín dụng theo hướng bảo đảm cơ cấu đầu tư hợp lý, về lãi suất cần điều chỉnh cho phù hợp, cả tiền gửi và tiền vay, theo hướng thời gian ngắn thì lãi suất thấp, thời gian dài thì lãi suất cao hơn để tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện lãi suất dương, kinh doanh có hiệu quả và mở rộng được đầu tư trung và dài hạn vì không bó hẹp bởi nguồn vốn. Nhất là trong tương lai, chúng ta phải tiến tới hòa nhập với lãi suất tín dụng quốc tế . Bốn là : Cải tiến hồ sơ thủ tục cho vay và tài sản thế chấp . Cải tiến thủ tục cho vay : Qua những năm thực hiện cho vay kinh tế hộ theo quy định 180 và gần đây là quyết định 06/HĐQT về hồ sơ thủ tục đã được một bước cải tiến so với quy định 499A/NHNN và quy chế cho vay đối với khách hàng của NHNo&PTNT - VN. Song vẫn nổi lên những vấn đề cần giải quyết, làm sao cho thủ tục gọn nhẹ, giảm bớt khó khăn trong quá trình vay vốn của nông dân nhưng phải đảm bảo cơ sở pháp lý. Nhưng thủ tục đơn giản có thể không cần đến dự án sản xuất kinh doanh như hiện nay mà nên quy định phương án ngắn gọn theo mẫu in của ngân hàng để hộ sản xuất có đủ khả năng trình độ viết được. Các thủ tục có tính chất pháp lý như giấy phép kinh doanh, giấy tờ phương tiện . không cần thiết phải quy định cho tất cả đối tượng loại II vì có nhiều loại hình không phù hợp, vì thế không nên quy định chung chung như hiện nay . Về mẫu đơn khế ước cần nghiên cứu thay đổi lại cho phù hợp (vì hiện nay ngân hàng thu lãi hàng tháng) bổ sung chỗ ký cho cán bộ tín dụng ở khế ước loại 2 và thêm phần điều chỉnh bổ sung ở sổ lưu hộ loại I (vì sau này khi vay trả vài lần, mức vay tài sản thế chấp thay đổi, thậm chí CBTD cũng thay đổi 10 10 [...]... thực hiện đầu tư tín dụng cho kinh tế hộ ở Việt Nam hiện nay và trong thời gian tới 3 Luận văn đã phân tích tổng quát thực trạng việc đầu tư tín dụng của Ngân hàng đối với kinh tế hộ ở Huyện Kinh Môn Từ đó rút ra những tồn tại , hạn chế , nguyên nhân của nó trong quá trình đầu tư , trên cơ sở đó luận văn đề xuất những giải pháp cơ bản nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với kinh tế hộ 4 ... nay kinh tế hộ nông đã được xác định đúng vị trí của nó trong nền kinh tế xã hội , kinh tế nông nghiệp nông thôn là thị trường rộng lớn nó đã và đang đóng vai trò quan trọng trong đời sống kinh tế xã hội nước ta Kinh tế hộ nông dân phát triển đã góp phần đưa sản lượng lương thực ngày càng tăng , hàng hoá nông sản ngày càng nhiều chuyển dần kinh tế nông nghiệp nông thôn thnàh kinh tế hàng hoá nông. .. cơ bản về vai trò của Ngân hàng đối với nền kinh tế nói chung và việc phát triển kinh tế hộ nói riêng trong nền kinh tế thị trường Từ đó đưa ra những luận cứ để vận dụng trong thực tiễn quản lý , chỉ đạo thực hiện vấn đề đầu tư tín dụng đối với kinh tế hộ nông dân 2 Luận văn đã nghiên cứu những hình thức tín dụng truyền thống trong nông thôn Việt Nam , từ đó rút ra những bài học kinh nghiệm bổ ích... huyện và ngân hàng cấp 4 (ngân hàng cấp 4 thì cán bộ nghiệp vụ kiêm luôn), đầu tư thêm về cơ sở vật chất nhất là công nghệ ngân hàng mới đáp ứng được trước sự nghiệp đổi mới của ngân hàng nói riêng và của đất nước nói chung, để sớm hòa nhập với thế giới nâng cao vị thế của Việt Nam trên trường quốc tế 3 Kiến nghị : - Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn: Để giải quyết... cứu những phương hướng phát triển tất yếu của kinh tế hộ ở Huyện Kinh Môn trong những năm tới , đồng thời đưa ra một số kiến nghị trong chính sách quản lý kinh tế vĩ mô các chính sách phải thể hiện sự bình đẳng giữa các thành phần kinh tế của Nhà nước và của ngành Ngân hàng nhằm đáp ứng những yêu cầu phát triển kinh tế hộ sản xuất hàng hoá ở nông thôn nước ta Cũng như sự cần thiết phải mở rộng đầu tư. .. đúng pháp luật tạo cơ hội cho họ mở rộng việc tiếp cận với ngân hàng một cách thuận lợi và nhanh nhất Vì cho vay kinh tế nông thôn rất đa dạng, phức tạp và rất nhạy cảm với xã hội - Đối với NHNo&PTNT - VN : 1- NHNo&PTNT Việt Nam cần quan tâm hơn nữa trong công tác ngân hàng phục vụ các công trình kinh tế lớn của Nhà nước như nghiên cứu có biện pháp triển khai hiệu quả đối với kinh tế HTX, kinh tế nông. .. tranh Rà soát lại Ngân hàng cấp 4 ở những nơi kinh tế hàng hoá hoặc trọng điểm đầu tư và phát triển trong quy hoạch thì tăng cường thêm cơ sở vạat chất (kho tàng, thông tin liên lạc, máy vi tính và truyền tin ) và cán bộ nhằm đảm bảo an toàn cho cácc hoạt động nghiệp vụ cũng như phục vụ cho việc mở rộng tín dụng Ở những nơi kinh tế hàng hoá chưa phát triển, tín dụng đầu tư đơn lẻ và bếp bênh, không... trên thực hiện " bán lẻ " , Ngân hàng nông nghiệp chỉ cần thực hiện đầu tư theo dự án Hiện nay Ngân hàng nông nghiệp giữ vai trò chủ đạo trong thị trường tín dụng nông thôn Nhưng để tăng cường hiệu quả trong việc đầu tư cho hộ nông dân thì cần phải giải quyết tốt mối quan hệ với Ngân hàng Nhà nước và các Ngân hàng thương mại khác Việc giải quyết tốt những vấn đề này nhằm : + Khai thác tốt mọi tiềm... - Đối với Nhà nước : 1- Phải có chính sách bảo hộ kinh tế nông trại, trang trại, có chính sách khuyến khích phát huy kinh tế chủ của hộ nông dân phát triển kinh tế nông trại, tang trại đi đôi với chuyển đổi HTX cũ mở rộng các hình thức kinh tế hợp tác, liên kết SXKD giữa các hộ nông dân để tạo động lực và sức mạnh tổng hợp cho nông nghiệp nông thôn phát triển 2- Nhà nước hỗ trợ về vốn, khoa học công... thiết phải mở rộng đầu tư đồng bộ của Ngân hàng cho thành phần kinh tế này Phát triển kinh tế hộ nông dân trong nền kinh tế nhiều thành phần ở nước ta là hướng đi đúng đắn trong tình hình hiện nay Vì thế đầu tư tín dụng cho nó là hết sức cần thiết và quan trọng Đầu tư tín dụng cho kinh tế hộ là một lĩnh vực rộng lớn , phong phú và phức tạp , những kết quả nghiên cứu của bản luận văn chỉ là một đóng . những giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả đầu tư tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn đối với kinh tế hộ nông. nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng đối với kinh tế hộ nông dân ở huyện kinh môn : 1 . Chính sách tín dụng của Ngân hàng Nhà nước tạo lập thị trường tín