MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐẦU TƯ DỰ ÁN TẠI SỞ GIAO DỊCH I NHCTVN. I.ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA SỞ GIAO DỊCH I- NHCTVN. Cùng với sự nghiệp đổi mới của đất nước , sự phát triển của toàn ngành ngan hàng Sau hơn 10 năm xây dựng và trưởng thành Ngân Hàng Công Thương Việt Nam ngày càng phát triển và khẳng định được vị trí, vai trò trong hệ thống các ngan hàng thương mại Việt Nam, đóng góp một phần đáng kể cho việc thực hiện mục tiêu đáng kể cho việc thực hiện mục tiêu phát triển của Đảng và Nhà Nước, thực thi chính sách tiền tệ góp phần kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng đi lên.Sở Giao Dịch I là đơn vị hạch toán tương đối phụ thuộc vào NHCTVN,do đó cũng xác định cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể phù hợp với điều kiện của ngân hàng và theo định hướng phát triển kinh tế xã hội của Đảng và Nhà nước.Trong lĩnh vực tín dụng chiến lược đó được cụ thể hoá như sau: - Phấn đấu đạt mức tăng dư nợ tín dụng hàng năm từ 15- 20%. - Tăng cường tỷ trọng tín dụng trung dài hạn từ 30- 40% tổng dư nợ, đặc biệt tập trung vốn cho các ngành các tập đoàn kinh tế, các dự án có công nghệ tiên tiến, có vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân như: điện lực, dầu khí, bưu chính, viễn thông, hàng không… Để đạt được mục tiêu đó,Ngân hàng phải thực hiện các giải pháp và nhiệm vụ sau: - Với phương châm “ tăng trưởng an toàn hiệu quả ”, chính sách tín dụng của Sở Giao Dịch I – NHCTVN trong thời gian tới là chủ động tích cực tìm kiếm dự án khả thi để cho vay, tập trung nguồn vốn cho đầu tư phát triển các dự án có vai trò chủ đạo, quan trọng trong nền kinh tế, có hiệu quả cao. - Có chính sách, phí dịch vụ hợp lý, hấp dẫn để cạnh tranh với các ngan hàng khác, cải tiến thủ tục, quy trình nghiệp vụ, đẩy mạnh công tác tư vấn nghiệp vụ, thông tin thị trường cho khách hàng. - Mở rộng đi liền với củng cố, nâng cao chất lượngk tín dụng, đảm bảo khả năng thu hồi vốn; giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khó đòi xuống dưới mức cho phép. Có các giải pháp về khai thác tài sản, xiết nợ, xử lý nợ khó đòi …nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng.Tăng cường cơ chế thông tin tín dụng, nắm chắc tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn, sử dụng vốn vay có hiệu quả. - Đa dạng hoá hình thức đầu tư gắn liền với việc ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật trong quản lý, kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng, quản lý vốn vay, thẩm định dự án. - Hoàn thiện đội ngũ cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định dự án có trình độ chuyên môn cao, phẩm chất đạo đức tốt …đáp ứng yêu cầu của hoạt động tín dụng. Để thực hiện những nhiệm vụ mục tiêu của chiến lược chung cũng như chính sách tín dụng Ngân Hàng cần tiến hành đồng bộ các giải pháp khác nhau trong đó giải pháp về thẩm định tài chính dự án đầu tư tín dụng cần được Ngân hàng đặc biệt coi trọng. II. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH I- NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM. -Công tác thẩm định phải đứng trên giác độ người cho vay, người tài trợ để xem xét. - Công tác thẩm định phải được phổ cập hoá trong toàn hệ thống tới tất cả các cán bô làm nhiệm vụ ở các bộ phận khác nhau với những yêu caùu đòi hỏi khác nhau trong đó trọng tâm là bộ phận tín dụng. - Công tác thẩm định phải được tiến hành thường xuyên, liên tục, toàn diện với tất cả các dự án xin vay trong tất cả các giai đoạn của quá trình vay vốn. - Công tác thẩm định phải được tiến hành theo một quy trình hiện đại, khoa học, thích hợp với tình hình thực tế, phù hợp với công nghệ của Ngân hàng. - Công tác thẩm định phải thường xuyên được trau dồi, tổng kết để rút ra những kinh nghiệm, từ đó ngày nâng cao chất lượng thẩm định. - Công tác thẩm định phải luôn luôn phát huy vai trò tham mưu cho các cấp lãnh đạo từ trung ương đến cơ sở trong việc quyết định các khoản cho vay. III. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHOVAY TẠI SỞ GIAO DỊCH I – NHCTVN. Để thực hiện được các mục tiêu của chiến lược phát triển chung của ngân hàng công thương Việt Nam đến năm 2010, đặc biệt là các mục tiêu của chính sách tín dụng thì việc nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư tín dụng là nhân tố giữ vai trò quyết định đến chất lượng một khoản vay. Ngân hàng cũng đang đưa ra nhiều giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trong đó công tác thẩm định giữ vai trò bậc nhất.Ngân hàng luôn mong muốn có chất lượng thẩm đinh tốt nhấtđể dựa ra quyết định cho vay đúng, đảm bảo khả năng thu nợ và thu lãi phù hợp với tình hình hoạt động của doanh nghiệp và các hoạt động của ngân hàng. Công tác thẩm định được coi là hiệu quả khi lựa chọn được các phương pháp chỉ tiêu phù hợp với từng loại dự án để làm sáng tỏ và phân tích các vấn đề của dự án. Đối với đơn vị sản xuất kinh doanh thì chú trọng thẩm định hiệu quả tài chính. Đối với các dự án xây dựng cơ bản thì ngoài việc thẩm định tài chính cần xem xét về lợi ích kinh tế của dự án, lợi ích xã hội mà dự án đem lại cho chủ đầu tư, cho xã hội.Trong quá trình thẩm định Ngân hàng thường chú trọng đến các chỉ tiêu để xác định thời gian có thể trả nợ và kết quả tài chính của doanh nghiệp mà lại xem nhẹ đến các chỉ tiêu sinh lời của dự án, xem nhẹ các chỉ tiêu kinh tế xã hội. Vì vậy cần phải có giải pháp để kết hợp hài hoà khi sử dụng các chỉ tiêu để thẩm định dự án. Qua quá trình nghiên cứu xem xét các hồ sơ dự án vay vốn tại Sở giao dịch I kết hợp với sự đánh giá nghiên cứu của các thế hệ đi trước em xin đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư tín dụng tại Sở giao dịch I – NHCTVN. Những giải pháp này được đưa ra dựa trên những gợi ý từ sách vở cùng với những suy luận trên thực tế tại ngân hàng cũng như vai trò to lớn của công tác thẩm định với hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Những giải pháp được tập hợp thành các nhóm như sau - Giải pháp về phương pháp thẩm định. - Giải pháp về con người - Giải pháp về thông tin. - Giải pháp về cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành. - Giải pháp về trang thiết bị kỹ thuật. 1. Giải pháp về phương pháp thẩm định. 1.1. Áp dụng các phương pháp thẩm định hiện đại - Để nâng cao chất lượng của công tác thẩm định hơn nữa ngân hàng cần chú trọng tăng cường áp dụng những phương pháp thẩm định tiên tiến, hiện đại trên cơ sở học hỏi các ngân hàng trên thế giới về phương pháp từ đó áp dụng một cách sáng tạo vào thực tế Việt Nam. Đồng thời mỗi một dự án có một đặc thù riêng vì vậy cần phải vận dụng các phương pháp một cách linh hoạt sao cho phù hợp với các điều kiện của mỗi dự án đi vay vốn. 1.2. Sử dụng các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tài chính của dự án. - Việc đánh giá hiệu quả tài chính của dự án là quan trọng bậc nhất bởi ngân hàng cũng như chủ đầu tư đều quan tâm hàng đầu đến lợi nhuận. Do đó ngân hàng cần sử dụng các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tài chính mang tính khái quát cao như NPV, IRR, PI, PP, Ngân hàng cần coi đây là các chỉ tiêu bắt buộc cần phải tính toán trong quá trình thẩm định dự án. Đặc biệt phải sử dụng linh hoạt hai chỉ tiêu là NPV và IRR. Sử dụng chỉ tiêu NPV có thể lựa chọn các dự án theo nguyên tắc dự án được lựa chọn là dự án mang lại giá trị hiện tại thuần lớn nhất trong khi đó chỉ tiêu IRR nhiều khi có thể dẫn tới những quyết định không chính xác khi lựa chọn các dự án. Những dự án có tỷ suất thu hồi vốn nội bộ cao nhưng quy mô nhỏ thì có thể đem lại giá trị hiện tại thuần nhỏ hơn một dự án khác có tỷ suất thu hồi vốn nội bộ thấp nhưng đem lại giá trị hiện tại thuần cao hơn. - Tiêu chuẩn giá trị hiện tại thuần là một tiêu chuẩn đánh giá hiệu quả tuyệt đối do đó NPV không thể hiện được mức độ hiệu quả, trong khi đó IRR là chỉ tiêu hiệu quả tương đối do đó nó thể hiện được mức độ hiệu quả hơn so với NPV. - NPV thừa nhận rõ ràng chi phí cơ hội về sử dụng vốn được áp dụng để tính NPV của dự án nhưng phương pháp IRR lại ngầm định rằng chi phí cơ hội của việc sử dụng vốn bằng IRR của dự án. Vì vậy mà rõ ràng phương pháp tính NPV toàn diện hơn. - Nếu dự án được tài trợ theo phương pháp hỗn hợp bằng một phần vốn tự có và vay ngân hàng thì chi phí tiền vay sẽ được tính vào lợi nhuận trước thuế. Khi trả nợ ngân hàng theo niên kim cố định có nghĩa là CF ( cash flow ) = LNST + KH + lãi phải trả - Nhưng CF này phải dùng để trả cho phần gốc tiền vay nên chuỗi CF này phải trừ đi phần gốc vay hoặc giá trị thay lý tài sản nếu có rồi mới hiện tại hoá để tính NPV. - Nếu dự án được tài trợ bằng toàn bộ vốn tự có thì: CF = LNST + KH. - Nếu dự án được tài trợ bằng hình thức leasing thì hàng năm người đi thuê phải trả: - Tiền thuê = KH + lãi tiền thuê. - CF = LNST. - Trong quá trình tính chi phí cho dự án ngân hàng cần tính đến giá trị còn lại của máy móc thiết bị , giá trị còn lại này phải tính vào chi phí nhưng mang dấu âm. - Đối với những dự án có hiệu quả nhưng trong những năm đầu dòng tiền của dự án bị âm vì vốn đầu tư tập trung vào những năm đầu rất lớn, doanh thu những năm đầu lại bé do đó Sở giao dịch nên tiếp tục xem xét cho vay để dự án bù đắp vào dòng tiền âm , ngân hàng sẽ thu nợ vào các năm sau. 1.3. Tính lãi suất chiết khấu . - Trên thực tế các dự án hiện nay ở Việt Nam được tài trợ bởi nhiều nguồn vốn, vì vậy ngân hàng cần áp dụng cách tính bình quân gia quyền lãi suất ∑ = i ii k rk r * Trong đó : i k là lượng vốn lấy từ nguồn vốn thứ i i r là lãi suất phải trả cho nguồn vốn thứ i r là lãi suất thích hợp cho dự án Ngân hàng cần phải xem xét đến mức độ rủi ro ảnh hưởng đến lãi suất như: tỷ lệ lạm phát hàng năm , mức độ rủi ro do thời tiết, mức độ lãi suất quy định cho các ngành nghề khác nhau… Trong những năm mà nguồn vốn kham hiếm ngân hàng có thể tính tỷ lệ chiết khấu cao do chi phí vốn tăng và ngược lại tỷ lệ chiết khấu thấp hơn trong những năm nguồn vốn dồi dào 1.4. Vấn đề giá trị thời gian của tiền . Qua ví dụ về thẩm định ta thấy rằng ngân hàng trong quá trình tính toán thời gian hoàn vốn đã không tính đến giá trị thời gian của tiền đây là một hạn chế lớn bởi giá trị đồng tiền ở các thời điểm khác nhau là không giống nhau. Vì vậy ngân hàng cần tính thời gian hoàn vốn của dự án theo cách tính có sử dụng tỷ lệ chiết khấu túc là quy dòng tiền về cùng một thời điểm mà thông thường là quy về thời điểm hiện tại và sử dụng lãi suất chiết khấu chung. Lúc này thời gian hoàn vốn của dự án là thời gian để : ( ) 0 1 1 = + − ∑ = n i i i o r CF C Trong đó: o C : tổng vốn đầu tư ban đầu i CF : luồngtiền của dự án mang lại năm thứ i n : thời gian hoạt động của dự án. r : lãi suất chiết khấu chung áp dụng cho dự án Đây là chỉ tiêu quan trọng giúp cho chủ đầu tư dự tính được thời gian vốn ứ động và thời điểm bắt đầu thu lãi. 1.5. Tính toán dòng tiền của dự án. Thông thuờng các dự án ngoài giá trị thu hồi tài sản cố định, các máy móc thiết bị nhà xưởng khi kết thúc dự án còn có giá trị thanh lý của tài sản. Vấn đề mà ngân hàng quan tâm là khoản trả nợ của doanh nghiệp hàng năm nhưng phải là tiền mặt hiện có của doanh nghiệp chứ không phải là nguồn lấy từ khấu hao tài sản cố định hay lấy từ lợi nhuận sau thuế vì đó chỉ là những số liệu tính toán trên sổ sách kế toán mà thôi. Tuy nhiên những con số này đôi khi không chính xác . Trong dự án đầu tư thì dòng tiền trong năm đầu thường là âm nhưng dự án có hiệu quả nên ngân hàng phải dựa vào dòng tiền ở các năm sau để bù đắp cho năm trước. Ngân hàng cần căn cứ vào dòng tiền mặt vào và dòng tiền mặt ra của dự án để xác định được tình trạng tiền mặt của doanh nghiệp . 1.6. Phân tích độ nhạy của dự án. Việc phân tích độ nhậy của dự án là xác định mối quan hệ giữa các yếu tố của dự án, trên cơ sở đó đánh giá lại các chỉ tiêu hiệu quả. Trông quá trình phân tích cần xác định được biên an toàn . Biên an toàn này càng lớn thì dự án càng chắc chắn. Điểm an toàn là điểm mà tại đó hoạt động của dự án có thể chấp nhận được, nếu thấp hơn thì dự án không có lợi. Vì vậy ngân hàng cần phải dự kiến một số bất trắc có thể xảy ra để từ đó xác định được điểm an toàn cho dự án. Trong quá trình phân tích độ nhạy của dự án ngân hàng cần chú trọng một số yếu tố như sau: Sự giảm sản lượng, Sự giảm đơn giá, các yếu tố thị trường khác,… Để đánh giá dự án đầu tư trong điều kiện có rủi ro là áp dụng tỷ lệ chiết khấu đã điều chỉnh rủi ro. Ngân hàng nên tiến hành theo các bước như sau: + Tính giá trị kỳ vọng EV: ∑ = = n i ii xpEV 1 * i p : Xác suất biến đổi       = ∑ = 1 1 n i i p i x :giá trị của biến số i n: số biến cố + Tính tỷ lệ chiết khấu điều chỉnh theo sự rủi ro: R = p r −1 R: tỷ lệ chiết khấu được điều chỉnh theo sự rủi ro. r tỷ lệ chiết khấu được lựa chọn để tính toán. p: xác suất rủi ro. Tỷ lệ chiết khấu được điều chỉnh khi có lạm phát: RI = (1+r)(1+i)-1 Trong đó RI: tỷ lệ chiết khấu được điều chỉnh theo lạm phát. R: tỷ lệ chiết khấu được lựa chọn. I: tỷ lệ lạm phát. 2. Giải pháp về thông tin. Chất lượng thẩm định dự án đầu tư phụ thuộc vào số lượng và chất lượng nguồn thông tin thu được. Thông tin là nguồn lực là cơ sở để có kết quả thẩm định tốt, có thể tránh được những rủi ro do thiếu thông tin gây nên. Vì vậy việc xây dựng củng cố phát triển hệ thống thông tin đảm bảo cung cấp chính xác kịp thời, đầy đủ. Trước hết ngân hàng cần xây dựng một hệ thống thông tin nội bộ có chất lượng và hiệu quả. Ngân hàng ban hành một quy chế thông tin định kỳ cho các bộ phận . Những thông tin liên quan đến dự án phái được cung cấp một cách nhanh chóng đầy đủ và thông suốt trong toàn hệ thống . Các phòng ban phải được trang bị hệ thống máy tính hiện đại . Các chi nhánh phải tiến hành thu thập các thông tin về khách hàng về mọi lĩnh vực. Các thông tin này phải được tập hợp theo từng ngành, từng khách hàng… Định kỳ các chi nhánh sẽ tiến hành báo cáo thông tin cho TW để tập hợp thành một ngân hàng dữ liệu chung thống nhất trong toàn hệ thống. Ngân hàng nên chú trọng đa dạng hoá các nguồn cung cấp thông tin. Bên cạnh đó cần tích cực tiếp cận khai thác xây dựng mối quan hệ thường xuyên với các khách hàng, các ngân hàng thương mại khác, các bộ ngành có liên quan.Trong thời đại ngày nay để có được thông tin chất lượng cao ngân hàng có thể phải chấp nhận mua các thông tin hoặc thuê các chuyên gia tư vấn để phục vụ cho công tác thẩm định. 3. Giải pháp về con người. Thực tế cho thấy các cán bộ tín dụng là những người có vai trò quan trọng bậc nhất vì họ là người trực tiếp và đầu tiên tiếp xúc với chủ dự án, do đó cần phải xây dựng một đội ngũ cán bộ có đầu óc nhạy bén, có trình độ năng lực , kinh nghiệm, và phẩm chất đạo đức, phán đoán được những rủi ro tiềm ẩn và có tính quyết đoán linh hoạt để không bỏ lỡ cơ hội Mỗi cán bộ phải nắm chắc quy trình nghiệp vụ, phương pháp thẩm định, phân tích các chỉ số chỉ tiêu tài chính. Ngân hàng cần tập trung vào một số công việc: 3.1. Về tuyển dụng cán bộ. Ngân hàng cần có chính sách tuyển dụng cán bộ hợp lý thu hút dược những người có năng lự trình độ đặc biệt là những người có năng lực về ngân hàng tài chính. Đồng thời có chính sách thu hút các chuyên gia và cán bộ thẩm định giỏi làm việc cho ngân hàng hoặc cộng tác. 3.2 Về bố trí cán bộ. Ngân hàng cần căn cứ vàn năng lực của mỗi người để bố trí phân công vào các bộ phận cho hợp lý.Các phòng ban phải phối hợp nhịp nhàng với nhau để nâng cao chất lượng công việc,bên cạnh đó phải chú ý cân nhắc các cán bộ có năng lực tinh thần trách nhiệm cao vào các vị trí chủ chốt quan trọng. 3.3. Về vấn đề đãi ngộ. Ngoài các chế độ do nhà nước quy định, ngân hàng nên có chính sách ưu đãi cho cán bộ làm công tác thẩm định để khuyến khích trách nhiệm ý thức. Đưa ra các chế độ như cho cán bộ đi nghỉ mát, điều dưỡng, trợ cấp hộc phí, hỗ trợ tiền mua tài liệu, có chính sách khen thưởng đúng mực, cũng có những biện pháp xử lý nghiêm khắc đối với những sai phạm gây tổn thất cho ngân hàng , nhà nước. [...]... của sở đặc biệt i sâu vào nghiên cứu công tác thẩm định dự án đầu tư tín dụng t i sở giao dịch I – NHCTVN Công tác thẩm định là một khâu ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng của Sở vì vậy chiến lược của Sở là ngày càng c i thiện nâng cao công tác thẩm định Em xin có một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả thẩm định dự án đầu tư tín dụng như sau: * Về phía nhà nước: - Nhà nước nên chủ động tiếp... thuật hiện đ i vào trong quá trình thẩm định như: phân tích dữ liệu , truyền tin, khai thác thông tin…Như vậy m i có được những thông tin tổng hợp và có tính chính xác cao IV MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TÍN DỤNG T I SỞ GIAO DỊCH I- NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Trong th i gian thực tập vừa qua t i Sở giao I đứng trên giác độ là sinh viên của khoa Kinh Tế Đâù Tư em đã nghiên... tín dụng được an toàn: luật kinh tế, luật dân sự… - Liên tục hoàn thiện chế độ kế toán, kiểm toán thống nhấtgiúp cho việc hạch toán t i chính doanh nghiệp được rõ ràng, tạo i u kiện giúp cán bộ thẩm định trong việc phân tích tình hình t i chính doanh nghiệp - Thực hiện đồng bộ các gi i pháp c i cách hệ thống tổ chức tín dụng, nâng cao khả năng hoạch định chiến lược kinh doanh, thẩm định và đánh giá... phán v i khách hàng… - Giám sát khách hàng vay,theo d i r i ro có thể xảy ra cũng là một trong những biện pháp để nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư tín dụng mà mục đích cu i cùng là chất lượng tín dụng ngày càng hoàn thiện hơn Muốn vậy cần ph i: +Kiểm tra định kỳ dựa trên cơ sở các báo cáo t i chính của doanh nghiệp +Kiểm tra thường xuyên ,đột xuất t i cơ sở của khách hàng +Kiểm tra việc đánh... thông tin một cách nhanh chóng,chính xác,thuận tiện - Nâng cao trình độ,năng lực và phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng. Chú trọng công tác giáo dục chính trị tư tưởng cho cán bộ tín dụng để chống r i ro đạo đức trong hoạt động tín dụng. Đặc biệt v i cán bộ tín dụng làm công tác thẩm định cần được đào tạo nâng cao tay nghề, kiến thức và các kỹ năng cần thiết của cán bộ thẩm định: kỹ năng tìm hiểu, i u... đầy đủ năng lực kinh nghiệm để đảm bảo trọng trách mà Ngân hàng giao cho.Bộ phận giám sát nợ sẽ có chức năng: - +Kiểm tra và kiểm i m chất lượng tín dụng, chất lượng của công tác thẩm định nhằm vạch ra i m mạnh, i m yếu và r i ro có thể xảy ra đ i v i dự án làm mất vốn của ngân hàng - +Tiến hành thanh tra,kiểm tra định kỳ các dự án đầu tư tín dụng đã qua thẩm định, nếu phát hiện ra sai sót,vướng mắc... tức có biện pháp khắc phục ngăn ngừa r i ro - +Ngân hàng cần đưa ra chính sách l i xuất phù hợp v i sự phát triển kinh tế và tình hình chung của các dự án đầu tư b i nếu l i xuất cao thì mặc dù dự án có đem l i l i ích cho xã h i, thu được l i nhuận(NPV>0) nhưng IRR l i thấp so v i l i suất cho vay thì sẽ gâp thiệt h i cho chủ đầu tư lẫn ngân hàng,nền kinh tế xã h i - Ngân hàng cần tăng cường việc đào... kiện cho cán bộ làm việc 4 Gi i pháp về tổ chức i u hành Công tác thẩm định có liên quan đến nhiều mặt vì vậy cần có sự ph i hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận trong hệ thống ngân hàng để nhằm tiến t i một tổ chức hiệu quả và an toàn.Do đó trước mắt cần xem xét một số hướng như sau: Phân công trách nhiệm giữa các cán bộ thẩm định một cách rõ ràng căn cứ vào năng lực trình độ của m i cá nhân, phân định. .. thấp do tiết kiệm được chi phí trong việc thẩm định, giám sát khách hàng - Đề ra chính sách, chiến lược, kế hoạch tác nghiệp trong từng th i kỳ và xu hướng phát triển hoạt động ngân hàng trong tư ng lai để không ngừng thích nghi v i sự biến động của thị trường,tìm kiếm cơ h i để không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng - Thiết lập bộ phân tiếp thị để nghiên cứu thị... định vĩ mô - Cơ cấu l i tổ chức bộ máy NHTMQD nhằm làm rõ và tăng cường m i quan hệ giữa cơ quan quản lý và cơ quan i u hành theo hướng nâng cao năng lực của ban giám đốc i u hành trên cơ sở cơ cấu l i các phòng, ban nghiệp vụ - Hiện nay việc gi i quyết nợ tồn đọng là vấn đề hết sức bất cập của các ngân hàng.Mặc dù rằng công tác thẩm định có hiệu quả đến mấycũng không tránh kh i những r i ro, sai . MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐẦU TƯ DỰ ÁN T I SỞ GIAO DỊCH I NHCTVN. I. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA SỞ GIAO DỊCH I- . KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TÍN DỤNG T I SỞ GIAO DỊCH I- NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM. Trong th i gian thực tập vừa qua t i Sở giao