MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 1 - PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHĐT VÀ PTVN TRONG THỜI GIAN TỚI. Dưới sự chỉ đạo trực tiếp của Đảng, Chính phủ và Thống đốc NHNN, khai thác và phát huy những thuận lợi cơ bản, nhận thức rõ những thử thách với truyền thống đoàn kết sáng tạo, tự tin và tinh thần không chùn bước trước mọi khó khăn, NHĐT và PTVN quyết tâm hoàn thành nhiệm vụ năm 1999 với phương châm là: tiếp tục đổi mới tổ chức và hoạt động theo luật ngân hàng nhà nước và luật các tổ chức tín dụng, từng bước phát triển bên vững, nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ và hiệu quả hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trường có sự quản lý của nhà nước theo định hướng XHCN để phát huy vai trò của một ngân hàng quốc doanh, giữ vai trò chủ lực trong đầu tư và phát triển góp phần thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ, phục vụ cho tăng trưởng kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát theo đường lối CNH, HĐH đất nước tăng thêm thế và lực để bước vào thế kỷ 21, từng bước hội nhập với các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới. Mục tiêu cụ thể đến cuối năm 1999 toàn hệ thống phải đạt được mức tăng tài sản nợ (có ) là 15% so với năm 2001. Tiếp tục chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn, huy động vốn tăng trên 25%, trong đó vốn trong nước là chính chiếm 70-75%, riêng tiền gửi khách hàng chiếm 35% tổng nguồn vốn, tỷ trọng tiền gửi trung dài hạn trên tổng vốn huy động đạt 17%. Dư nợ tín dụng tăng trên 23%, trong đó tín dụng trung dài hạn chiếm 55 - 60% tổng dư nợ. Vốn tín dụng đầu tư phát triển theo kế hoạch nhà nước giao là 2.800 tỷ đồng. Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ và kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng. Tổng phương tiện thanh toán tăng 16-17% Tăng thu nhập từ dịch vụ và kinh doanh tiền tệ đạt mức 30% trong tổng lợi nhuận ròng. Lợi nhuận của ngân hàng tăng 16% Phấn đấu giảm tỉ lệ nợ quá hạn xuống dưới hoặc bằng 2%. Công nghệ đạt mức các ngân hàng trong nước đã đạt được. Để thực hiện những mục tiêu này, toàn hệ thống NHĐT và PTVN cần thực hiện tốt những giải pháp trong hoạt động kinh doanh nói chung, nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng và trong xây dựng phát triển nguồn nhân lực và công nghệ. 2 - GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐT&PT VIỆT NAM Trong những năm qua NHĐT và PTVN đã đạt được những thành tựu nhất định về hoạt động kinh doanh, luôn giữ vai trò chủđạo trong lĩnh vực đầu tư và phát triển, được nhà nước xếp hạng doanh nghiệp đặc biệt. Ngân hàng lấy hiệu quả an toàn trong tất cả mọi hoạt động của mình làm tiêu chuẩn hàng đầu, đa phương hoá khách hàng thuộc các thành phần kinh tế, trong đó lấy phát triển kinh tế quốc doanh là chủ đạo. Tuy nhiên trong hoạt động tín dụng đã gặp nhiều khó khăn cần giải quyết, là những thách thức đối với hoạt động của NHĐT và PTVN hiện nay. Trong bối cảnh chung đó, chất lượng tín dụng nói chung, tín dụng trung dài hạn nói riêng đang trở thành vấn đề quan tâm và giải quyết. Với việc xây dựng các mục tiêu trên, Ngân hàng phải có những giải pháp phù hợp để làm phương tiện thực hiện được các mục tiêu đó. Có những giải pháp sau nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, tín dụng trung dài hạn nói riêng tại NHĐT và PTVN. 2.1. Các giải pháp của Ngân hàng ĐT& PT Việt Nam 2.1.1/ Các giải pháp huy động vốn NHĐT và PTVN phục vụ chủ yếu trong lĩnh vực đầu tư và xây dựng cơ bản, phục vụ quá trình CNH, HĐH đất nước nên luôn coi tạo vốn là khâu mở đầu, tạo một mặt bằng vốn vững chắc ngày càng tăng trưởng, đa dạng hoá các hình thức, các biện pháp, các kênh huy động vốn từ trong và ngoài nước. Trong đó ngân hàng coi nguồn vốn trong nước là quyết định, nguồn vốn nước ngoài là quan trọng trên cơ sở đầu ra có hiệu quả an toàn. Để tăng cường nguồn vốn trong nước, Ngân hàng phải thực hiện hoàn thiện thị trường tiền tệ ngắn hạn tạo đà đẩy nhanh quá trình phát triển thị trường vốn dài hạn. Thị trường tiền tệ ngắn hạn có tác dụng gián tiếp hỗ trợ việc triển khai chiến lược vốn và ổn định được nhu cầu vốn ngắn hạn sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, thúc đẩy quá trình tích luỹ, tích tụ và tập trung vốn tự nhiên. Nhờ đó ngân hàng cũng sẽ có thêm nhiều cơ hội đầu tư vốn trung, dài hạn. Muốn vậy ngân hàng cần giải quyết những vấn đề sau: - Tiến hành một chương trình thu hút vốn trong các tầng lớp dân cư và các doanh nghiệp bằng cách mở nhiều loại tài khoản ree, tài khoản tiền gửi hưu trí, bảo hiểm, tiền gửi các tổ chức xã hội và thực hiện thanh toán qua ngân hàng. - Từng chi nhánh cần có mục tiêu biện pháp tăng thị phần huy động vón của chi nhánh trên địa bàn. Tăng cường huy động tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn ở các doanh nghiệp khách hàng truyền thống, áp dụng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm kỳ phiếu trái phiếu mở thêm khách hàng mới. - Thực hiện chính sách khuyến khích khách hàng trong huy động vốn có chính sách thoả đáng với khách hàng truyền thống. - Mỗi chi nhánh nên chủ động quyết định áp dụng hình thức huy động vốn cho phù hợp, mức lãi suất linh hoạt theo từng loại huy động và kỳ hạn căn cứ diễn biến lãi suất trên từng địa bàn và so với các NH khác trên địa bàn. - Tăng cường tìm kiếm các nguồn tài trợ uỷ thác của các Chính Phủ, tổ chức kinh tế, tổ chức phi chính phủ đối với các dự án phát triển kinh tế, văn hoá xã hội trong nước. 2.1.2/ Các giải pháp lãi suất - Áp dụng cơ chế lãi suất cho vay linh hoạt: Thay đổi cơ chế lãi suất cho vay trung dài hạn phù hợp với quy luật cung cầu của thị trường vốn, tính toán hiệu quả kinh doanh không chỉ trước mắt mà cần kết hợp cả hướng lâu dài cho khách hàng và ngân hàng. Chiến lược cạnh tranh và kinh doanh đòi hỏi phải có chính sách cho vay trung dài hạn mềm dẻo, không nhất thiết lúc nào cũng phải cao hơn lãi suất cho vay vốn lưu động mà có thể tích được lãi suất bình quân của vốn dài hạn và ngắn hạn. Cần có chính sách lãi suất khác nhau đối với khách hàng, bạn hàng được đầu tư cho những dự án khác nhau. - Hạ lãi suất ngoại tệ, không cao hơn các ngân hàng bạn. Áp dụng lãi suất phân biệt, lãi suất cho vay dài hạn nhỏ hơn lãi suất cho vay theo món. 2.1.3/ Đa dạng hoá các hình thức cho vay và đầu tư vốn trung dài hạn. Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chủ yếu cho vay theo kế hoạch nhà nước với mức lãi suất ưu đãi nên cần phải đẩy mạnh cho vay theo cơ chế tín dụng thương mại để đầu tư cho các dự án xây dựng mới, mở rộng, cải tạo, khôi phục, đổi mới kỹ thuật của doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp thực hiện được kế hoạch kinh doanh của mình. - Cần kết hợp các loại tín dụng, các loại dịch vụ, các loại hình thức phục vụ toàn diện. Từng chi nhánh nên chủ động tìm kiếm dự án, không chờ thông báo kế hoạch. - Mở rộng tăng cường cho vay trung dài hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, vì hiện nay khu vực này vẫn chưa được ngân hàng khai thác, tỷ trọng cho vay còn thấp. Nhưng trong giai đoạn hiện nay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh còn nhiều tiêu cực như kinh doanh thua lỗ, phá sản .nên khi mở rộng cho vay đối với thành phần này phải gắn liền với việc thẩm định tình hình tài chính của công ty, xem xét tình hình kinh doanh, kiểm tra kỹ càng trước, trong và sau khi cho vay kiểm tra về tài sản thế chấp, xác định hiệu quả sản xuất kinh doanh của dự án để cho vay. - Đầu tư vốn bằng cách liên doanh, hùn vốn cùng các doanh nghiệp. Điều này có thể tạo ra sự gắn bó chặt chẽ giữa ngân hàng và khách hàng bằng việc nắm giữ cổ phần trong công ty mà ngân hàng cho vay tiền và có những thành viên trong ban giám đốc quản lý công ty này sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế được rủi ro vì luôn giám sát được tình hình hoạt động của công ty, đưa ra những giải pháp thích hợp cho từng thời kỳ kinh doanh. - Từng chi nhánh nên chủ động thẩm định, lựa chọn dự án để đầu tư. Tăng thị phần tín dụng đầu tư phát triển, trong đó tập trung vào các dự án lớn. Mở rộng các dự án vừa và nhỏ, tham gia chương trình phát triển nông thôn, chủ động đề xuất NHĐTPT cấp TW hỗ trợ. Tích cực tìm kiếm khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế đáp ứng cao nhất nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh có hiệu qủa của khách hàng. Áp dụng đa dạng, linh hoạt các hình thức phục vụ. Đảm bảo cơ cấu hợp lý giữa ngắn hạn, trung dài hạn để đảm bảo thực hiện được nhiệm vụ đầu tư phát triển hàng năm và nhu cầu sản xuất kinh doanh của khách hàng truyền thống mở được khách hàng mới. - Áp dụng các loại cho vay, thu thập thông tin nhiều chiều để cho vay ra với mức rủi ro ít nhất, có doanh lợi, đảm bảo được yêu cầu: + Lấy hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu. + Đảm bảo được cơ cấu tín dụng của Ngân hàng nói chung và từng chi nhánh nói riêng. + Khuyến khích khách hàng 2.1.4/ Nâng cao chất lượng đích thực của công tác thẩm định dự án, phân tích tín dụng: Như trong phần I đã nêu ra một trong những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cũng như hiêụ quả công việc cho vay trung dài hạn là giai đoạn phân tích thẩm định dự án. Qua công tác thẩm định có thể kiểm tra, khẳng định lại luận chứng kinh tế kỹ thật trong dự án đầu tư về hợp đồng kinh tế, quy mô mua sắm thiết bị, số lượng chất lượng xây lắp, công suất máy móc, giá cả mua sắm . Đây là những vấn đề cụ thể, có thể tiến hành thẩm định được còn đến việc phân tích khía cạnh vô hình như uy tín năng lực của khách hàng để đánh giá khả năng trả nợ thì không đơn giản chút nào, nhất là đối với khách hàng mới của ngân hàng. Do vậy sau khi phân tích trên giấy tờ, cán bộ tín dụng phải đi nghiên cứu khảo sát cơ sở của khách hàng. Từ đó có thể đưa ra những nhận định về cơ sở, bộ máy lãnh đạo, cán bộ chủ chốt điều hành sản suất kinh doanh, tinh thần làm việc, năng suất, trình độ của cán bộ, nhân viên quản lý . đánh giá được những điểm thích hợp nên xem có cho vay hay không. Công việc này thực sự chưa có trong cuốn sách nào cả, mà chủ yếu phụ thuộc vào kinh nghiệm của cán bộ tín dụng, vừa không gây khó dễ cho khách hàng , vừa đủ khả năng xác định chất lượng thực sự của khách hàng. Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án, phân tích tín dụng, ngân hàng cần thường xuyên mở những lớp đào tạo ngắn hạn, dài hạn cho cán bộ thẩm định, tín dụng, hoặc cử cán bộ đi học, tham gia những khoá đào tạo trong nước và nước ngoài về thẩm định, phân tích tín dụng. Đồng thời từng cán bộ thẩm định, cán bộ tín dụng cũng tự nghiên cứu tham khảo tài liệu, tự trau dồi kiến thức chuyên môn cho mình, cả về lý thuyết cũng như kinh nghiệm thực tiễn. Trong phân tích thẩm định dự án, cán bộ nên thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau từ vĩ mô đến vi mô. + Phân tích một cách tổng thể toàn diện từ chủ trương đến quyết định đầu tư, tổng nguồn vốn đầu tư, kế hoạch bố trí vốn theo tiến độ xây dựng hàng năm, khả năng vay trả của dự án + Kiểm tra tính toán thực hiện hiệu quả kinh tế của dự án, khoản vay, khoản bảo lãnh trên cơ sở nắm chắc những thông tin có căn cứ xác đáng về tình hình sản xuất kinh doanh hiện taị của doanh nghiệp, nhu cầu thị trường về sản phẩm dự kiến được đầu tư, nguồn vốn để trả nợ, lịch trả nợ, chỉ ra những tiềm ẩn rủi ro để phòng ngừa. 2.1.5/ Nâng cao chất lượng thông tin phòng ngừa rủi ro, HĐH công nghệ Ngân hàng Việc thu thập các nguồn thông tin chính xác có ý nghĩa cực kỳ quan trọng trong quyết định cho vay và đầu tư cuả ngân hàng. Một trong những nguyên nhân gây nên rủi ro trong công tác tín dụng là sự thiếu thông tin chính xác từ người vay, từ thị trường và thiếu tính khả thi của dự án vay. Do đó để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cần nâng cao chất lượng thông tin. + Ngân hàng cần thực hiện triệt để việc khai thác thông tin từ nhiều nguồn kết hợp, từ doanh nghiệp, từ cơ quan chủ quản doanh nghiệp, từ bạn hàng của doanh nghiệp, từ trung tâm phòng ngừa rủi ro ngân hàng nhà nươc, từ cơ quan pháp luật, từ các ngân hàng bạn, tránh tình trạng thông tin nhận được từ một phía sai lệch. + Ngân hàng phải cử những cán bộ có năng lực chuyên môn nghề nghiệp phụ trách theo dõi kiểm tra từng khách hàng, từng khoản vay. Thường xuyên nắm bắt được các thông tin về mọi mặt của doanh nghiệp, từ tổ chức cán bộ, quản lý điều hành, đến tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh . để có biện pháp xử lý kịp thời với các rủi ro có thể xảy ra từ phía doanh nghiệp. + Ngân hàng cần hiện đại hoá công nghệ để nâng cao hiệu quả hoạt động của phòng thông tin phòng ngừa rủi ro. Trang bị thêm nhiều máy móc thông tin, hệ thống vi tính nối mạng trong toàn ngành và nối mạng với các ngân hàng bạn để có thể trung cập một cách nhanh nhất. Thường xuyên nghiên cứu áp dụng các phần mềm mới, phù hợp với hoạt động ngân hàng, cải tạo nâng cấp hệ thống máy tính. 2.1.6/ Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác thu nợ và lãi từ các khoản vay trung dài hạn Thu nợ là một khâu quan trọng trong quy trình cho vay, công tác này cần phải làm liên tục, cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi hợp đồng tín dụng của các doanh nghiệp, nắm vững số thu nợ lãi theo cam kết. Ngân hàng quyết định thời hạn trả nợ, mức trả nợ từng kỳ hạn cho đơn vị, phải tính toán sao cho thiết thực, phù hợp với năng lực sản xuất kinh doanh của đơn vị. Trong thời hạn đầu khi đến hạn trả nợ, không nên thúc ép doanh nghiệp trả nợ vượt quá khả năng của đơn vị. Xác định thời hạn trả nợ và mức trả nợ phù hợp với thu nhập của doanh nghiệp trong thời hạn đó, tránh gây căng thẳng về vốn cho doanh nghiệp. Ngân hàng cần có những quy định cụ thể, chặt chẽ về việc yêu cầu đơn vị mở tài khoản tiền gửi về khấu hao cơ bản vào ngân hàng nhằm tạo điều kiện chủ động thu hồi vốn đã cho. 2.1.7/ Ngân hàng cần tăng cường công tác tư vấn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tăng khả năng thu hồi nợ cho ngân hàng Ngân hàng cần giải quyết thủ tục nhanh chóng, cho vay đầy đủ kịp thời đối với các dự án có hiệu qủa kinh tế. Công trình sau khi đã được duyệt cho vay, ngân hàng phát tiền vay theo đúng kế hoạch, tiến độ thi công đã đề ra trong quá trình cho vay. Việc đầu tư một cách đầy đủ kịp thời sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình đưa dự án của doanh nghiệp vào thực thi đúng tiến độ kế hoạch, đưa dự án vào sử dụng phát huy hiệu quả, bảo đảm trả đủ nợ và lãi vay cho ngân hàng. Ngân hàng cần phát triển các trung tâm dịch vụ tư vấn và đầu tư. Các trung tâm này hoạt động nhằm đánh giá, phân tích, dự báo các thông tin về tình hình kinh tế xã hội, luật pháp, thị trường, giá cả . . liên quan đến vấn đề đầu tư. Cung cấp những thông tin đó cho doanh nghiệp, tư vấn cho doanh nghiệp đưa ra quyết định đầu tư đúng đắn sáng suốt. Hiện nay các doanh nghiệp nước ta còn chưa có nhận thức cao về lĩnh vực đầu tư, nên rủi ro trong đầu tư còn nhiều. Việc phát triển các trung tâm tư vấn dịch vụ đầu tư là rất cần thiết. 2.1.8/ Các giải pháp xử lý các khoản nợ quá hạn Hoạt động tín dụng là một nhiệm vụ hàng đầu có ý nghĩa quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng. Một ngân hàng hoạt động có hiệu quả và sinh lời thì hoạt động tín dụng phải có chất lượng và hiệu quả, trong đó nợ quá hạn là một vấn đề tạo nên chất lượng tín dụng. Nợ quá hạn luôn là vấn đề nhức nhối trong hoạt động của các ngân hàng thương mại hiện nay, đưa các ngân hàng vào tình trạng mất an toàn trong hoạt động và nguycơ của khủng hoảng tài chính - tiền tệ. Bởi lẽ một trong những nguyên nhân khủng hoảng tài chính tiền tệ châu á vừa qua cũng là do nợ quá hạn lớn, các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ không trả được nợ vay, ngân hàng cho vay không thu hồi được nợ, khi đánh giá tài sản thế chấp ở thời điểm giá cao và khi phát mại, giá ở thời điểm thấp, ngân hàng bị mất khả năng chi trả. Nên điều quan trọng cấp bách cần phải có một giải pháp cho vấn đề này. Và đối với NHĐT và PT, nợ quá hạn hiện nay vẫn đang là một vấn đề cần giải quyết nợ quá hạn trong năm 2001 vẫn cao hơn 2%, mà nợ quá hạn là chỉ tiêu chủ yếu để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng với tỉ lệ nợ quá hạn dưới 2%, Ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp ngăn ngừa, xử lý các khoản nợ quá hạn. * Ngân hàng cần phát hiện sớm những dấu hiệu của khoản cho vay có thể dẫn đến nợ quá hạn. Trên góc độ nhà ngân hàng, hầu hết họ mong muốn các khoản cho vay sẽ được hoàn trả như đã thoả thuận chứ không phải là các khoản tài sản thế chấp được phát mại để trả nợ hay được các công ty bảo hiểm, người bảo lãnh thanh toán hộ. Do vậy để lường được các rủi ro này bằng cách nắm được các dấu hiệu chỉ ra sự khó khăn về mặt taì chính của khách hàng, những dấu hiệu này là cơ sở để ngân hàng tìm biện pháp điều chỉnh và ngăn ngừa kịp thời, tránh dẫn đến các khoản nợ quá hạn có thể gây rủi ro cho ngân hàng. Các dấu hiệu này như: + Doanh nghiệp chậm chễ trong việc nộp các báo cáo tài chính báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. + Có biểu hiện trốn tránh các cuộc kiểm tra cơ sở sản xuất của ngân hàng, hoặc có sự suy giảm bầu không khí tin cậy và hợp tác. + Số dư tiền ký thác giảm sút, xuất hiện séc rút quá số dư hoặc sẽ thanh toán bị trả lại. + Gia tăng bất thường số hàng tồn kho và sự gia tăng các khoản nợ thương mại. + Trở thành chủ nợ của nhiều món nợ điều này có thể nói lên việc giảm sút về chất lượng sản phẩm hoặc dịch vụ của doanh nghiệp, một sự thay đổi thời hạn bán hàng hoặc bán cho các doanh nghiệp yếu kém về tài chính nhằm mục đích gia tăng doanh số bán và lợi tức. + Hoàn trả nợ vay ngân hàng chậm hoặc quá thời hạn. + Sự thay đổi nhân sự, từ chức của cán bộ quản lý . + Các yếu tố bất khả kháng như hoả hoạn, bão lụt . * Khi đã phát hiên ra NH cần thực hiện biện pháp ngăn ngừa các khoản cho vay dẫn tời nợ quá hạn. Khi các dấu hiệu phản ánh một khoản vay có thể có vấn đề được nhân ra, biện pháp đầu tiên mà cán bộ tín dụng phải thực hiện là xác định tính nghiêm trọng của vấn đề bằng các quá trình thích hợp có thêm sự cộng tác của khách hàng. Ngân hàng rất quan tâm đến các biện pháp ngăn ngừa và các biện pháp đề phòng để giảm bớt thiệt hại. Nếu người vay gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh, khó khăn về tài chính dẫn đến mất vốn tín dụng, để bảo vệ lợi ích [...]... nhiên chất lượng của khoản tín dụng trung dài hạn cũng không nằm ngoài khái niệm chung đó Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - một Ngân hàng giữ vị thế chủ đạo trong lĩnh vực đầu tư và phát triển, có thế mạnh và kinh nghiệm với 42 năm hoạt động trong trong lĩnhvực tín dụng đầu tư phát triển Hoạt động tín dụng trung dài hạn của ngân hàng trong những năm qua luôn tăng trưởng, dư nợ tín dụng trung dài. .. đòi hỏi, toàn bộ hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần thực hiện tốt những giải pháp để đạt được kết quả như mục tiêu đề ra Thành quả đạt được của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng trong những năm qua đã đóng góp thiết thực cho sự phát triển kinh tế của đất nước, đóng góp vào việc thực hiện mục tiêu:... vậy chất lượng tín dụng ngân hàng là một khái niệm rộng, xét trên một góc độ ngân hàng, khách hàng và xã hội thì có mỗi khái niệm khác nhau Hơn nữa còn là một khái niệm mang tính định lượng và định tính Định lượng là những chỉ tiêu ta có thể tính toán so sánh như đối với ngân hàng chủ yếu là chỉ tiêu dư nọ và nợ quá hạn, còn định tính như khả năng thu hút khách hàng, tác động đến nền kinh tế và tất... những khách hàng lừa đảo, một tài sản dùng thế chấp ở nhiều nơi + Và cuối cùng Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước cũng cần có một chương trình dài hạn và trước mắt để quy hoạch, cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng, đặc biệt là loại yếu kém để xây dựng trong tư ng lai gần có một hệ thống ngân hàng Việt Nam hoạt động lành mạnh, hiệu quả, đủ sức cạnh tranh trên thị trường trong nước, khu vực và quốc tế... nợ tín dụng trung dài hạn luôn chiếm 50-60% tổng dư nợ Ngân hàng thực sự là địa chỉ tin cậy đối với các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế Mặc dù tỉ lệ nợ quá hạn của ngân hàng trong những năm qua là hơn 2% Thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác trong nước Nhưng đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam tỉ lệ này còn cao, với phương hướng giảm tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ xuống... gian qua, những biện pháp này đã và đang được ngân hàng áp dụng một cách có hiệu quả * Đối với các khoản vay mà sau khi đã phát hiện và thực hiện biện pháp ngăn ngừa nhưng không có tác dụng vẫn dẫn đến nợ quá hạn, nợ khó đòi, khi đó ngân hàng cần thực hiện các biện phát như: Phương pháp khai thác, phương pháp thanh lý tài sản thế chấp Việc áp dụng phương pháp nào là phụ thuộc vào các yếu tố như: khả... sử dụng vốn đã trả được một phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đều đặn ++Tài sản thế chấp, cầm cố thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng, dễ phát mại + Ngân hàng đề nghị người vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ khuyên bán bớt tài sản có giá trị giảm lượng hàng tồn kho, thanh lý bớt tài sản không sử dụng + Ngân hàng kết hợp vơí chính quyền địa phương thúc ép nợ Biện pháp này chỉ áp dụng đối với những khách hàng. .. trò, vị trí của Ngân hàng trong sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước, thời kì CNH,HĐH Vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn đòi hỏi phải đề cập một cách sâu sắc, đầy đủ mang tính thực tế cao Nhưng do thời gian thực tập ngắn, kinh nghiệm thực tế của bản thân chưa có nên chuyên đề còn nhiều thiếu sót về mặt thực tiễn cũng như lý luận Rất mong sự góp ý, chỉ bảo của thầy, cô và các bạn để chuyên... kinh doanh + Ngân hàng có thể dãn nợ cho doanh nghiệp, tức là kéo dài thời hạn trả nợ (tối đa không quá 12 tháng), nếu không thể gia hạn được thì chưa chuyển sang nợ quá hạn hoặc từng mục đích sử dụng vốn có thể là trung hạn, thì chuyển sang cho vay trung hạn, hoặc khách hàng bổ sung thêm tài sản thế chấp, cầm cố thì bổ sung thời hạn cho vay Trường hợp này chỉ áp dụng cho những khách hàng: ++ Đang...của Ngân hàng và cứu lấy người vay và khôi phục sức mạnh tài chính của họ Các biện pháp đó có thể là: + Giúp đỡ thu hồi các khoản nợ của khách hàng, biện pháp này ít được áp dụng Tuy nhiên khi cơ sở sản xuất có nhiều khoản nợ chậm trả khiến họ phải gánh chia nợ quá hạn tại ngân hàng thì có thể giúp đỡ, thúc đẩy một sự gia tăng trong chương trình thu ngân của khách vay + Tăng thêm vốn cho khách hàng: . MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 1 - PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT. đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng với tỉ lệ nợ quá hạn dưới 2%, Ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp ngăn