MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI TECHCOMBANK 1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG. 1.1 - Định hướng phát triển. Với mục tiêu xây dựng Techcombank thành Ngân hàng thương mại đô thị đa năng có quy mô trung bình, lành mạnh và hiệu quả, Techcombank tiếp tục phát triển song song các chiến lược Ngân hàng bán lẻ đồng bộ tại các đô thị lớn và Ngân hàng bán buôn phục vụ các doanh nghiệp và kinh doanh tích cực trên thị trường tiền tệ trong và ngoài nước; chiến lược khách hàng và sản phẩm nhằm vào các thị phần mục tiêu đã lựa chọn và phát triển các loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng gắn liền. Để thực hiện các định hướng trên, Techcombank đã xác định các yếu tố quyết định thành công chủ yếu như sau: - Một quy mô tương đối đủ lớn để thực hiện các lợi thế chi phí, hình ảnh, uy tín và thị phần tại các đô thị lớn nhất Việt Nam. - Chính sách nguồn nhân lực năng động: thực hiện tuyển chọn, đào tạo và đãi ngộ trên cơ sở kết quả công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài. - Hiện đại hoá công nghệ với công nghệ thông tin làm nòng cốt là động lực thực hiện đổi mới quy trình kinh doanh và quản trị của ngân hàng, đồng thời tạo cơ sở cho việc triển khai các sản phẩm dịch vụ mới. - Một bộ máy quản lý hữu hiệu trên nền tảng phân quyền có quản lý và tạo dựng tinh thần làm việc độc lập – phối hợp tập thể. - Một chiến lược rõ ràng về khách hàng mục tiêu, sản phẩm và khu vực hoạt động. Những yếu tố trên sẽ là cơ sở để Techcombank tiếp tục triển khai các bước chiến lược phát triển đã được hoạch định. Cụ thể: Tổ chức hệ thống ngân hàng bán lẻ tại một số đô thị lớn với trọng tâm cung cấp các sản phẩm huy động và sử dụng vốn, dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng dân cư, kinh tế cá thể và các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Hoàn thiện cơ cấu hệ thống ngân hàng bán buôn tại Hà Nội, TP Hồ Chí Minh với trọng tâm cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng doanh nghiệp có quy mô lớn, các tổ chức tài chính, tiền tệ hoạt động trên thị trường tiền tệ, liên ngân hàng và trên thị trường vốn dài hạn. Ưu tiên phát triển các loại hình dịch vụ phi tín dụng thông qua chính sách đa dạng hoá các loại hình dịch vụ cung ứng. Trong thời gian tới, Techcombank tiếp tục tập trung thực hiện các chương trình lớn và các giải pháp chủ yếu như sau: - Dịch vụ ngân hàng đồng bộ phục vụ các doanh nghiệp tập trung tại Hội sở và chi nhánh HCM. - Quản trị tập trung và tối ưu hoá nguồn vốn, kết hợp với việc đẩy mạnh hoạt động trên thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế tập trung tại Hội sở. - Cấu trúc ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh và phòng giao dịch tập trung ở các đô thị lớn. - Tin học hoá các quy trình kinh doanh và quản lý ngân hàng. - Củng cố và mở rộng mạng lưới chi nhánh và các phòng giao dịch tại Hà Nội, TP Hồ Chí Minh và Đà Nẵng (mở thêm từ 5–6 chi nhánh và phòng giao dịch trên các địa bàn nói trên trong vòng 2-3 năm tới). Thiết lập thêm chi nhánh tại Hải Phòng (2001), Quảng Ninh (2001), Vũng Tàu (2004) và Cần Thơ (2005). Mạng lưới Techcombank vào năm 2005 sẽ bao gồm Hội sở, 8 chi nhánh và 11 phòng giao dịch trong cả nước. - Xây dựng và phát triển nguồn nhân lực đảm bảo cả về lượng và chất nhằm đáp ứng nhu cầu nhân sự của hệ thống Techcombank mở rộng trong các năm tới. Bước vào năm 2001, nền kinh tế Việt Nam nói riêng và nền kinh tế thế giới nói chung đã có phần khởi sắc tuy vẫn còn rất chậm chạp. Trước mắt khó khăn vẫn còn nhiều nhưng với ý thức nghề nghiệp, với kinh nghiệm đúc kết được từ kết quả hoạt động năm 2000 và tinh thần phát huy nội lực, Techcombank sẽ tiếp tục hoàn thiện và vươn lên nhằm thực hiện được mục tiêu và chiến lược đã hoạch định. Một số chỉ tiêu cụ thể đến năm 2005: - Vốn điều lệ 400-500 tỷ đồng. - Tổng tài sản toàn hệ thống đạt 5.500-6.000 tỷ đồng, riêng hội sở đạt 2.500- 2.800 tỷ đồng. - Tổng thu nhập toàn hệ thống 400-450 tỷ, riêng hội sở đạt 250-280 tỷ đồng. -Tỷ suất lợi nhuận/VCSH đạt 15%/năm, năm 2000 là 28-30 tỷ đồng trong đó riêng hội sở là 12-15 tỷ đồng. 1.2- Định hướng tín dụng trung dài hạn tại Techcombank trong giai đoạn 2000-2005. Để tạo môi trường giúp các doanh nghiệp tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật. đổi mới công nghệ. phát huy năng lực cạnh tranh theo định hướng công nghiệp hoá. hiện đại hoá của đất nước. để thực hiện một trong những mục tiêu mà Techcombank đề ra trong giai đoạn 2000-2005 “Khối lượng đầu tư trung dài hạn chiếm 20-30% tổng dư nợ”. Techcombank sẽ chú trọng mở rộng tín dụng trung dài hạn trên địa bàn mình nhất là giúp các doanh nghiệp quốc doanh phát triển đảm bảo vai trò chủ đạo của thành phần kinh tế quốc doanh trong nền kinh tế thị trường đồng thời phát triển cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Định hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn của Techcombank thể hiện qua các nội dung sau: - Trước hết Techcombank sẽ lựa chọn các dự án vay vốn phù hợp với thế mạnh của mình. phù hợp với định hướng phát triển kinh tế xã hội của đất nước. của các ngành kinh tế. các vùng và kế hoạch phát triển tổng thể của từng doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng. - Các lĩnh vực mà ngân hàng quan tâm là:  Dệt may. da giày. sắt thép;  Máy móc thiết bị phục vụ thi công các công trình của các công ty xây dựng;  Thiết bị phục vụ cho các công trình giao thông vận tải. cơ khí;  Lĩnh vực xây dựng cho thuê kho bãi. - Khi xét duyệt các dự án đầu tư. Techcombank trước hết lấy tiêu chí hiệu quả và tính khả thi của dự án làm tiêu chí đánh giá đầu tiên. - Tổng dư nợ tín dụng trung dài hạn đạt 20-30% tổng dư nợ tín dụng. Hiện tại Techcombank mới chỉ cho vay trung hạn (1-5 năm) chứ chưa cho vay dài hạn. Về lãi suất với VND lãi suất cho vay bằng lãi suất tiết kiệm 12 tháng cộng 0.25%/tháng, còn đối với cho vay bằng ngoại tệ thì lãi suất cho vay bằng lãi suất SIBOR 6 tháng cộng 2.5%/năm. Đối tượng cho vay của tín dụng trung hạn tại Techcombank là các dự án đầu tư đổi mới máy móc thiết bị, xây dựng cơ bản. Tài sản đảm bảo cho khoản vay có thể là: + Đất, công trình xây dựng gắn liền với đất + Chứng từ có giá, máy móc thiết bị điện tử + Bảo lãnh bằng thế chấp cầm cố của bên thứ ba . 2 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM. 2.1 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN. 2.1.1 ĐA DẠNG HOÁ CÁC LOẠI HÌNH TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN. Muốn phát triển và thu hút được khách hàng Techcombank phải có nhiều sản phẩm độc đáo để hấp dẫn khách hàng. Ngoài phương thức cho vay thông thường theo dự án. Techcombank có thể phát triển các loại hình tín dụng sau: - Đồng tài trợ. Là hình thức cho vay của một nhóm các tổ chức tín dụng cho một dự án, do một tổ chức tín dụng làm đầu mối phối hợp các bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và hoạt động của ngân hàng. Nghiệp vụ đồng tài trợ được áp dụng trong trường hợp nhu cầu vốn vay để thực hiện dự án vượt quá giới hạn được phép cho vay hoặc bảo lãnh của tổ chức tín dụng hoặc cũng có thể để phân tán rủi ro hay do nguồn vốn của một tổ chức tín dụng không đáp ứng được nhu cầu vốn của dự án. Như vậy, phương thức cho vay đồng tài trợ này sẽ không chỉ phát huy được thế mạnh của Techcombank cho phép Techcombank tham gia vào những dự án lớn, không những giúp Techcombank phân tán rủi ro mà còn giúp Techcombank học hỏi được kinh ngiệm, cách thức thẩm định dự án, phương pháp quản lý món vay, phương pháp quản lý điều hành của các ngân hàng khác. Để có thể phát triển được nghiệp vụ này Techcombank cần tăng cường liên kết với các ngân hàng khác, không chỉ các ngân hàng thương mại quốc doanh mà còn cần phải liên kết với các ngân hàng thương mại cổ phần,ngân hàng liên doanh, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài. - Cho vay xây dựng nhà ở. Cho vay xây dưng nhà ở là một hình thức tín dụng trung dài hạn nhằm mục đích cho vay tiền đối với cá nhân, những cặp vợ chồng trẻ có công ăn việc làm và có thu nhập ổn định có nhu cầu về nhà ở nhưng chưa đủ tiền. Đây là hình thức tuy còn mới mẻ ở nước ta nhưng lại rất phổ biến ở các nước khác trên thế giới. Hiện nay do sự tăng lên nhanh chóng của dân số, nhu cầu về nhà ở của dân cư đặc biệt là của các cặp vợ chồng trẻ trên địa bàn Hà Nội là rất lớn. Thế nhưng để có thể mua một ngôi nhà, ngay cả khi có thu nhập ổn định họ cũng phải tiết kiệm trong một thời gian dài. Đây chính là nguồn khách hàng tiềm năng rất lớn đối với ngân hàng. Có hai cách để thực hiện cho vay xây dựng nhà ở. Thứ nhất: Techcombank đầu tư mua sắm rồi bán cho người có nhu cầu theo phương thức trả góp, lượng trả và thời gian trả căn cứ vào khả năng của người mua. Techcombank nắm quyền sở hữu ngôi nhà cho đến khi khách hàng trả hết nợ và khi đó Techcombank sẽ chuyển giao quyền sở hữu cho khách hàng. Thứ hai: Techcombank cho khách hàng vay tiền để tự do mua hoặc xây nhà. Để giảm rủi ro Techcombank có thể chỉ cho vay đối với các khách hàng đã có sẵn đất và coi quyền sở hữu miếng đất đó là tài sản thế chấp của người vay. Người vay cũng sẽ trả theo định kỳ hàng tháng hoặc hàng năm. -Tín dụng thuê mua. Thuê mua là hình thức cho thuê tài sản dài hạn mà trong đó người cho thuê chuyển giao tài sản thuộc sở hữu của mình cho bên đi thuê sử dụng. Bên thuê có trách nhiệm thanh toán tiền thuê trong suốt thời gian thuê và sẽ được quyền thuê tiếp hoặc mua lại tài sản theo giá thấp hơn gía trị còn lại của tài sản do hai bên thoả thuận ngay từ khi ký kết hợp đồng. Ở đây ngân hàng đóng vai trò là người hiểu biết, có quan hệ rộng rãi và có uy tín sẽ đứng ra mua tài sản rồi cho khách hàng có nhu cầu thuê. Ưu điểm nổi bật nhất của tín dụng thuê mua là các doanh nghiệp có thể đổi mới trang thiết bị, máy móc hiện đại mà không cần đến tài sản thế chấp và vốn tự có lớn như cho vay trung dài hạn thông thường. Hơn nữa là các máy móc thiết bị phù hợp với yêu cầu sử dụng của bên thuê nên doanh nghiệp đảm bảo được chất lượng sản phẩm làm ra, khả năng tiêu thụ nhanh nên sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Trong điều kiện Việt nam hiện nay, môi trường kinh doanh nói chung và tín dụng ngân hàng còn nhiều bất trắc rủi ro, hoạt động kinh doanh thường thiếu ổn định. Vì vậy việc cho vay trung dài hạn thường chỉ dành cho các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả và có tài sản thế chấp đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Như vậy để là một doanh nghiệp có đủ điều kiện vay vốn ngân hàng là không dễ dàng. Do vậy ưu điểm trên khiến tín dụng thuê mua thực sự là một giải pháp đối với các doanh nghiệp Việt nam bởi vì phương thức này chỉ cần điều kiện thứ nhất của doanh nghiệp là làm ăn có hiệu quả còn điều kiện về tài sản thế chấp được đặt xuống hàng thứ cấp do bảo đảm tiền vay hình thành từ chính vốn vay Tuy nhiên mặc dù đã được đề cập đến từ vài năm nay nhưng các ngân hàng nói chung và Techcombank nói riêng vẫn còn một số tồn tại khó khăn là các cán bộ ngân hàng chưa thực sự nắm vững, hiểu rõ về máy móc thiết bị, công nghệ nên đã cản trở rất lớn đối với loại hình tín dụng này. Vì vậy Techcombank cần thành lập phòng chuyên môn, đào tạo cán bộ trong lĩnh vực này, thuê các chuyên gia có kinh nghiệm về giảng dạy. Phòng chuyên môn này bao gồm các cán bộ có trình độ, am hiểu về máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ. Bước đầu phòng này có thể thực hiện tín dụng thuê mua trong một số ngành có nhu cầu lớn, khách hàng quen thuộc sau đó sẽ mở rộng ra nhiều ngành khác. Có điều cần chú ý là khi thực hiện nghiệp vụ thuê mua cần quan tâm đến sự phù hợp của máy móc thiết bị với trình độ kỹ thuật và khả năng tài chính của doanh nghiệp, chuyển giao máy móc, thiết bị đi liền với chuyển giao bí quyết công nghệ. 2.1.2 TĂNG CƯỜNG THỰC HIỆN MARKETING NGÂN HÀNG. Thuật ngữ Marketing ngân hàng mặc dù đã được đề cập đến từ lâu nhưng trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng thì Marketing mới chỉ được tiếp cận và ứng dụng vào những năm 60. Ở Việt Nam, việc làm quan với Marketing ngân hàng còn diễn ra muộn hơn, khoảng những năm cuối của thập niên 80, và cho tới nay hiệu quả của việc ứng dụng Marketing ngân hàng còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào các hoạt động bề nổi như quảng cáo, khuếch trương, còn các hoạt động chủ yếu có ý nghĩa quyết định thành công trong thực hành Marketing như: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp về chất lượng dịch vụ ngân hàng còn rất mờ nhạt và hạn chế. Điều này xảy ra không chỉ đối với Techcombank mà nhìn chung đa số các ngân hàng thương mại Việt nam chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng của Marketing trong hoạt động của ngân hàng. Vì vậy, để đưa Marketing thực sự thâm nhập vào ngân hàng và phát huy tác dụng của nó Techcombank cần phải thực hiện các giải pháp sau: - Các cán bộ ngân hàng cần phải nhanh chóng chuyển sang tư duy kinh doanh mới, lấy quan diểm Marketing làm phương châm chủ đạo. - Triết lý Marketing cần phải được thâm nhập vào tất cả các bộ phận, tất cả các nhân viên trong ngân hàng. - Thành lập phòng chức năng Marketing để đề ra định hướng Marketing một cách bài bản, với đội ngũ nhân viên am hiểu và nhạy bén về Marketing. - Techcombank phải tích cực và chủ động trong quan hệ với khách hàng kể cả khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng. Cụ thể đối với khách hàng kinh doanh có hiệu quả và uy tín thì Techcombank phải chủ động đến đặt quan hệ tín dụng chứ không ngồi chờ khách hàng đến xin vay. - Techcombank phải xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn. - Techcombank phải mở rộng và nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ. Tuy nhiên, để đưa được Marketing ngân hàng vào thực tế thì cần phải có nhiều thời gian và tích luỹ kinh nghiệm. Nhưng đây là một điều thực sự rất cần thiết đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt khi sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng đã mang tính quốc tế. Bước đầu, để mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng có thể dừng ở bước quảng cáo, ở nghệ thuật lôi kéo khách hàng nhưng để đảm bảo sự phát triển lâu dài ngân hàng cần có sự đầu tư thích đáng cho lĩnh vực này. 2.1.3 MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGOÀI QUỐC DOANH. Hiện nay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh dặc biệt là kinh tế cá thể và hộ gia đình đã và đang phát triển mạnh mẽ. Thế nhưng theo ước tính hiện nay, tỷ trọng cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh vẫn chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của nó. Số liệu thống kê cho thấy, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh nước ta tạo ra gần 70% tổng thu nhập quốc dân. Riêng lĩnh vực công thương nghiệp ngoài quốc doanh ở nước tâ tạo ra 70% tổng sản lượng và doanh số toàn ngành. Trong khi đó tỷ trọng vốn mà Techcombank cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh mới chỉ đạt hơn 40%. Vì vậy, việc Techcombank mở rộng tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh có ý nghĩa rất quan trọng, nó không những góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế của đất nước mà còn giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, tăng lợi nhuận và đa dạng hoá giảm rủi ro. Đặc điểm sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là năng động nhạy bén, thích ứng với cơ chế thị trường. Bộ máy sản xuất kinh doanh gọn nhẹ, hiệu quả kinh tế gắn liền với lợi ích từng người nên vấn đề lợi nhuận và hiệu quả kinh tế được đặt lên hàng đầu. Nhưng đồng thời quy mô của các doanh nghiệp loại này thương nhỏ hơn các doanh nghiệp quốc doanh và vốn tự có của các doanh nghiệp này thường hạn chế. Do vậy đây chính là một thị trường tiềm năng của Techcombank. Tuy nhiên vấn đề rắc rối ở đây là vấn đề tài sản thế chấp. Đối với các doanh nghiệp đã có mối quan hệ từ trước và có uy tín Techcombank có thể cho vay tín chấp với điều kiện phải giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay, còn đối với các doanh nghiệp có tài sản thế chấp thì Techcombank cần phải kiểm tra tính hợp pháp và giá trị của tài sản thế chấp. Với bất kỳ khách hàng nào cũng cần phải thẩm định kỹ tư cách và năng lực của họ trước khi cho vay. 2.1.4 TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN. Để có thể mở rộng tín dụng trung dài hạn thì điều kiện đầu tiên là phải có nguồn để cho vay trung và dài hạn. Tuy nhiên, hiện nay ở Việt Nam mọi người vẫn có tâm lý ngại gửi tiền dài hạn, thường thì họ chỉ gửi ngắn hạn: 3 tháng, 6 tháng hay một năm. Do đó ngân hàng nhà nước đã phải cho phép các ngân hàng thương mại được phép trích 25% trong tổng số nguồn huy động ngắn hạn để cho vay trung dài hạn. Nhưng điều gì sẽ xảy ra khi ngân hàng nhà nước đột nhiên giảm tỷ lệ này. Mặt khác đây cũng không phải là một biện pháp an toàn đối với các ngân hàng. Tại Techcombank số vốn ngắn hạn được dùng để tài trợ dài hạn không phải là ít. Điều này có thể gây khó khăn cho ngân hàng về vấn đề thanh khoản hay về lãi suất. Vì vậy Techcombank cần phải tăng cường huy động nguồn trung dài hạn để đáp ứng cho nhu cầu tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn. Một số hình thức huy động vốn trung dài hạn Techcombank có thể sử dụng là : -Tiền gửi tiết kiệm dài hạn. Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến hiện tượng tiền gửi trung dài hạn tại các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và Techcombank nói riêng là do nền kinh tế nước ta còn non yếu và không ổn định nên người dân không thích gửi tiền dài hạn do sợ sự mất giá của đồng Việt Nam và sự biến động của lãi suất. Tuy nhiên ngân hàng có thể làm cho người gửi tiền an tâm về vấn đề lãi suất bằng cách áp dụng lãi suất biến động theo thị trường hay đảm bảo bằng vàng để giảm rủi ro cho người gửi tiền, về kỳ hạn ngân hàng cũng có thể cho phép người gửi được phép rút trước thời hạn, hiện nay ở Techcombank cũng đã có hình thức tiết kiệm theo thời gian thực gửi. Những việc làm này sẽ giúp người gửi tiền có cảm giác an toàn hơn và qua đó Techcombank có thể huy động được nhiều hơn nguồn trung dài hạn. Giải pháp này cần phải kết hợp với việc quảng cáo trên báo chí, trên các phương tiện truyền thông để mọi người dân biết được lợi ích của loại tiền gửi này. -Trái phiếu ngân hàng. Trái phiếu ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trường vốn, là giấy nhận nợ của ngân hàng đối với người mua (hoặc người sở hữu) cam kết sẽ trả nợ và lãi theo kỳ hạn đã định. Đối với người mua, nó là giấy chứng nhận quyền đầu tư và quyền hưởng lãi theo số tiền đầu tư. Huy động vốn bằng trái phiếu là hình thức đã được sử dụng ở nhiều nước trên thế giới và khu vực. Nó hấp dẫn được người dân hơn hình thức tiền gửi có kỳ hạn dài vì trái phiếu có nhiều hình thức trả lãi và thường có lãi suất cao hơn so với tiền gửi cùng kỳ hạn. Ngoài ra nó còn có thể được chiết khấu hay chuyển nhượng. Điều đó sẽ làm cho người dân yên tâm hơn là mình sẽ không bị thua thiệt nếu đột nhiên xuất hiện nhu cầu chi tiêu. Còn trước mắt, nếu như không có nhu cầu nhiều về vốn trung dài hạn, hiện tại Techcombank có thể không sử dụng đến hình thức này nhưng nên lập sẵn kế hoạch phát hành trái phiếu để có thể áp dụng nhanh nhất khi nhu cầu vốn trung dài hạn xuất hiện. -Giấy chứng nhận tiền gửi dài hạn có thể chuyển nhượng. Giấy chứng nhận tiền gửi dài hạn(CDs -certificates of deposite) hay chứng chỉ tiền gửi là công cụ huy động tiền gửi dài hạn do ngân hàng bán cho người gửi tiền. Nó thanh toán lãi hàng năm theo một khoản đã định và khi hết hạn thì hoàn trả hết giá mua ban đầu. Do có thể chuyển nhượng lại trên thị trường nên nó có tính thanh khoản khá cao. Đặc điểm này khiến giấy chứng nhận tiền gửi đã trở nên thịnh hành ở Châu Âu vào những năm 70 và cho tới nay vẫn chiếm vị trí quan trọng trong tổng nguồn vốn huy động của các ngân hàng Châu Âu. Techcombank cũng có thể áp dụng phương pháp này để huy động vốn vì thị trường tiền tệ nước ta hiện nay đang phát triển mạnh mẽ. Hiện nay Techcombank chưa cần phải sử dụng nhiều các biện pháp để huy động vốn trung dài hạn vì dư nợ tín dụng trung dài hạn ở ngân hàng vẫn chưa cao. Nhưng đây sẽ là khó khăn cho Techcombank trong tương lai vì Techcombank sẽ lúng túng khi cần đến nhiều hơn nguồn vốn trung dài hạn. Việc sử dụng các hình thức này chỉ là sớm hay muộn. Khi Techcombank thực hiện các biện pháp làm tăng mức dư nợ trung và dài hạn thì tất yếu xuất hiện thêm nhu cầu về nguồn vốn trung dài hạn, vả lại đây cũng là xu hướng phát triển chung của các ngân hàng trong tương lai. 2.1.5 CẢI TIẾN QUY TRÌNH CHO VAY. Cải tiến quy trình cho vay để tránh sự phiền hà, rắc rối mất thời gian nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Việc cải tiến quy trình cho vay không có nghĩa là rút ngắn, loại bỏ bớt bước nào trong quy trình cho vay mà là rút ngắn thời gian trong mỗi bước nhưng vẫn phải đảm bảo chất lượng mỗi bước. Cụ thể như sau: Bước 1: Rút ngắn thời gian tới mức tối thiểu. Để làm được điều này thì ngay khi khách hàng đến đặt vấn đề xin vay vốn cán bộ tín dụng đã phải hướng dẫn tỉ mỉ cụ thể rõ ràng tất cả các thủ tục, điều kiện hồ sơ xin vay .tránh tình trạng bắt khách hàng phải đi lại nhiều lần, sửa đổi bổ sung hồ sơ gây phiền toái. Tuy vậy cán bộ tín dụng chỉ được hướng dẫn chứ không được làm thay khách hàng. [...]... vực kinh doanh của khách hàng và kiến thức nhất định về thị trường Do đó, muốn nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng Techcombank cần phải có một số biện pháp như: Chuyên môn hoá cán bộ tín dụng : đây là việc Techcombank giao cho mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một nhóm khách hàng có những đặc điểm chung nhất định căn cứ vào kiến thức về lĩnh vực kinh doanh... DÀI HẠN Việc mở rộng tín dụng là cần thiết nhưng nó phải luôn đi kèm với việc nâng cao chất lượng Sẽ là vô nghĩa nếu Techcombank chỉ mở rộng cho vay mà không quan tâm tới chất lượng của khoản vay vì mục tiêu cuối cùng của Techcombank là lợi nhuận chứ không phải là mức dư nợ Để có thể vừa mở rộng mà vẫn nâng cao được chất lượng tín dụng Techcombank cần thực hiện các giải pháp sau: 2.2.1 GIẢI PHÁP VỀ NGUỒN... hiện nay Việc mở rộng tín dụng trung dài hạn là cần thiết nhưng đi kèm với nó bao giờ cũng phải là việc nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng tốt sẽ giúp cho ngân hàng có thể tồn tại và phát triển, bởi vì đi kèm với chất lượng tín dụng cao là khả năng sinh lời cao, chi phí quản lý thấp, các thiệt hại do không thu hồi được vốn bằng không, từ đó có thể cải thiện tình hình tài chính và tăng lợi... nay Techcombank có ba chi nhánh là chi nhánh Thăng Long, chi nhánh Đà Nẵng và chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh Sắp tới Techcombank sẽ mở thêm một chi nhánh ở Hải Phòng (2001), một ở Quảng Ninh (2001), một ở Vũng Tàu (2004) và một ở Cần Thơ (2005) Đồng thời Techcombank cũng sẽ mở rộng phạm vi hoạt động của mình ra thêm một số lĩnh vực mới 2.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN Việc... đó bài viết của em đã đưa ra các giải pháp để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Techcombank với hy vọng góp phần đem lại hiệu quả tín dụng trung dài hạn cho ngân hàng Qua nghiên cứu đề tài, do thời gian và trình độ còn hạn chế nên em không tránh những sai sót trong việc làm rõ những nguyên nhân tồn tại, khó khăn và đưa ra những giải pháp để khắc phục khó khăn trên Qua nghiên cứu... của từng cán bộ tín dụng Qua đó cán bộ tín dụng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, tập trung vào công việc của mình, giảm chi phí trong việc điều tra, tìm hiểu khách hàng, thẩm định và phân định tín dụng để có thể nâng cao được chất lượng tín dụng Không ngừng bồi dưỡng, nâng cao kiến thức cho cán bộ tín dụng: ngân hàng là một ngành kinh doanh mà không chỉ đòi hỏi kiến thức rộng về ngân hàng... cả trên lý thuyết và thực tiễn đều cho thấy khi công tác thẩm định được thực hiện tốt thì chất lượng của khoản tín dụng được nâng lên rất nhiều, và để nâng cao chất lượng công tác thẩm định đòi hỏi Techcombank phải thực hiện một số giải pháp sau: 2.2.2.1 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Một trong những yêu cầu của công tác thẩm định là phải có đầy đủ thông tin về doanh nghiệp và dự án vay vốn... thời nâng cao chất lượng thông tin Hiệu quả của công tác tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào chất lượng thông tin Thông tin là cơ sở để Techcombank tính toán hiệu quả kinh tế của dự án xin vay Bước 3: Nâng cao năng lực thẩm định để có thể rút ngắn thời gian thẩm định Bước 4 : Nếu quyết định cho vay thì cần thực hiện giải ngân nhanh chóng 2.1.6 MỞ RỘNG QUY MÔ VÀ PHẠM VI HOẠT ĐỘNG Techcombank có thể mở rộng. .. trong việc cho vay trung dài hạn KẾT LUẬN Tín dụng là sản phẩm quan trọng của ngân hàng Muốn đứng vững trong cạnh tranh khốc liệt của cơ chế thị trường, ngân hàng cần phải coi trọng sản phẩm của mình Mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn không chỉ là mong muốn riêng của Techcombank mà còn là của các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và cũng là mong muốn của Đảng và của Nhà nước... kiếm, thẩm định và lựa chọn dự án đầu tư Một trong số các khó khăn của cán bộ tín dụng và ngân hàng khi xem xét và quyết định cho vay nói chung và cho vay trung dài hạn nói riêng là sự lo ngại thông tin không trung thực, thiếu thông tin cần thiết, chính xác về doanh nghiệp Vì vậy, ngân hàng nhà nước cần phải cải tiến và nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin khách hàng (CIC) Trung tâm này . MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI TECHCOMBANK 1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT. CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM. 2.1 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG