GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THẠCH KHÔI I. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TDND THẠCH KHÔI 1. Quan điểm tư tưởng hoạt động: Tập thể quỹ tín dụng đã tạo được sự nhất trí cao từ ban lãnh đạo quỹ đến toàn bộ cán bộ công nhân viên đều phải nhận thức sâu sắc về quan điểm, tư tưởng hoạt động của quỹ TDND Thạch Khôi. Giữa những quan điểm hoạt động trên địa bàn xã, đồng thời trong phạm vi cho phép thực hiện cho vay trong hệ thống đảm bảo an toàn, tập trung vốn cho ngành nghề sản xuất kinh doanh mới thu hút lao động, giải quyết nhiều công ăn việc làm đồng thời đầu tư cho hộ nghèo, khuyến khích những hộ muốn phát triển kinh tế gia đình. + Thống nhất phương châm: An toàn để tăng trưởng, tăng trưởng phải an toàn. + Thống nhất phương pháp điều hành: lấy kế hoạch kinh doanh làm một điểm tựa, làm phương pháp điều hành, lấy tăng cường kinh tế và kiểm soát làm công cụ. Chính nhờ sự thống nhất nhận thức này đã làm cơ sở cho việc điều hành kinh doanh của chi nhánh đi đúng hướng. Thống nhất tập trung điều tra một bước thực trạng tín dụng, phân loại kế hoạch vay vốn, rà soát lại các biện pháp sử dụng để có những biện pháp xử lý tồn tại, tháo gỡ những khó khăn cho các quỹ cơ sở, thận trọng cho vay những món mới. 2. Định hướng hoạt động tín dụng của quỹ TDND Xã Thạch Khôi: Giữ đúng định hướng hoạt động trong hệ thống là chính, xử lý linh hoạt công tác điều hoà vốn và đầu tư tín dụng theo nguyên tắc ưu tiên trong hệ thống, tăng cường hơn nữa khâu tư vấn cho các quỹ về công tác huy động vốn, công tác tín dụng để có sự phối hợp tốt hơn nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của cả hệ thống. Tăng cường công tác huy động vốn tại chỗ để mở rộng quy mô họat động,với phương châm phát triển bền vững hiệu quả. Phấn đấu năm 2005 có mức tăng trưởng và huy động vốn tại chỗ từ 25% đến 30 %, mức tăng dư nợ cho vay đạt từ 23% đến 25% so với năm 2004. Nâng cao chất lượng tín dụng, nợ quá hạn giảm và ở mức dưới 1% tổng dư nợ. Chấp hành tốt các quy chế hoạt động, các quy định quản lý của ngành và của nhà nước. Hoàn thành các nhiệm vụ chỉ tiêu kế hoạch 2005 của HĐQT và NHNN. II. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THẠCH KHÔI. Trong thời gian qua chất lượng tín dụng quỹ Thạch Khôi đạt kết quả khả quan: tổng nguồn vốn huy động, doanh số cho vay, dư nợ liên tục tăng trong các năm, tỷ lệ nợ quá hạn thấp. Nhưng bên cạnh đó còn những hạn chế nhất định. Nguồn vốn không kỳ hạn và nguồn vốn dài hạn có tỷ trọng nhỏ gây khó khăn cho việc mở rộng phạm vi hoạt động và đầu tư trung dài hạn. Số lượng đơn vị vay vốn ít, trình độ cán bộ chưa thực sự đáp ứng được yêu cầu. Để đạt được mục tiêu kinh doanh đề ra quỹ tín dụng p hải tăng cường hoạt động tín dụng, điều quan trọng hơn cả là nâng cao Chất lượng tín dụng tăng lợi nhuận cho đơn vị và góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Kết quả hoạt động quỹ tín dụng còn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố: Các yếu tố môi trường kinh tế xã hội, chính sách tín dụng, tổ chức kinh doanh của quỹ tín dụng, chất lượng nhân sự hoạt động của các quỹ tín dụng cơ sở và của các tổ chức dân cư, kinh tế có quan hệ với đơn vị. Trên cơ sở nghiên cứu những đặc điểm, tình hình, tình hình hoạt động những tồn tại của quỹ tín dụng em xin đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao Chất lượng tín dụng. 1. Tập trung đào tạo, xây dựng một đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao. Với vai trò quan trọng, nhiệm vụ đặt lên hàng đầu là đơn vị phải làm tốt vai trò hỗ trợ vốn cho các hộ kinh tế, doanh nghiệp, đồng thời đảm bảo khả năng thanh khoản cho toàn hệ thống. Chính vì vậy để đáp ứng được yêu cầu đặt ra, QTD cần phải chú ý đến một số biện pháp nhằm kiện toàn đội ngũ cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng. Hiện nay, số lượng cán bộ tín dụng ở QTDT Thạch Khôi vẫn còn ít, trong thời gian tới quỹ cần có chế độ tuyển dụng và bổ sung thêm cán bộ để tăng cường công tác thẩm định một cách an toàn, chính xác. Cán bộ tín dụng phải có bản lĩnh kinh nghiệm nghề nghiệp. Mỗi mặt nghiệp vụ đều phải có những con người có kiến thức chuyên môn về nghiệp vụ đó và cán bộ tín dụng phải là người được đào tạo kiến thức nghiệp vụ về tín dụng một cách chính quy. Có như vậy mới thực sự chọn được những người có năng lực. - Đơn vị cần thường xuyên hướng dẫn, tổ choc tập huấn bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho cán bộ thẩm định: cơ chế chế độ, thể lệ của ngành liên ngành, chủ trương đường lối - mục tiêu phát triển kinh tế của Đảng, Nhà nước và địa phương. Trong quá trình học tập và bồi dưỡng phải gắn lý luận với thực tiễn để cán bộ thẩm định có thể vận dụng một cách linh hoạt, sáng tạo và có hiệu quả khi giải quyết cho vay - Bên cạnh kiến thức chuyên môn, cán bộ tín dụng còn phải thường xuyên trang bị thêm hiểu biết về pháp luật, thị trường, kinh tế, ngoại ngữ, tin học .để đội ngũ cãn bộ không ngừng nâng cao năng lực chuyên môn, hiểu biết xã hội nhằm đáp ứng nhu cầu đổi mới hàng ngày của kinh tế - QTD cần qui định nhiệm vụ, trách nhiệm quyền hạn rõ ràng đối với từng nhân viên và cán bộ, thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động của họ, tránh tình trạng làm sai làm hỏng nhưng không xác định được trách nhiệm thuộc về ai. - Ngoài ra cần khuyến khích tính chủ động của cán bộ tín dụng trong các hoạt động như: tích cực tìm kiếm các dự án khả thi tìm hiểu nắm bắt tâm lý yêu cầu của khách hàng và có biện pháp thu hút họ, mỗi cán bộ nếu hiểu được điều này chắc chắn tình hình huy động vốn của chi nhánh sẽ rất khả quan - Thực hiện chế độ thưởng phạt phân minh cần thiết có chế độ đãi ngộ, lương thưởng khác nhau đối với những nhiệm vụ quan trọng khác nhau. Cán bộ cố tình vi phạm quy định hoặc có hành vi vi phạm quy định hoặc có hành vi lừa đảo phải cương quyết xử lý. Như vậy sẽ kích thích được cán bộ tín dụng phấn đấu hoàn thành tốt công việc được giao - Hàng năm nên tổ choc các cuộc thi cán bộ tín dụng giỏi để giúp cán bộ có điều kiện học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau và tự nâng cao trình độ của mình.có thể nói nhân tố con người là yếu tố quan trọng nó ảnh hưởng trực tiếp đến công tác tín dụng , nâng cao trình độ cán bộ tín dụng để nâng cao CLTD là yêu cầu cấp bách và khách quan. 2 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng: Khi bàn đến việc nâng cao Chất lượng tín dụng ta phải tìm hiểu xem những vấn đề nào đang còn tồn tại gây ra sự giảm sút trong hoạt động kinh doanh của các quỹ tín dụng. Thực tế cho thấy tình hình huy động vốn của quỹ có nhiều bất cập gây nhiều khó khăn trong việc mở rộng tín dụng. Vì thế điều mà đơn vị cần quan tâm đó là tăng cường khâu tư vấn cho các quỹ cơ sở về công tác huy động vốn. Đồng thời tuyên truyền quảng bá cho khách hàng biết được hiệu quả các sản phẩm dịch vụ của quỹ tín dụng. Hơn nữa một trong những nguyên nhân gây lên rủi ro trong công tác cho vay của quỹ tín dụng là sự thiếu thông tin chính xác từ người vay, từ trường và dự án. Vì vậy vấn đề thông tin và xử lý thông tin là vấn đề quan trọng trong hoạt động tín dụng đầu tư để giảm bớt rủi ro, để đánh giá được khách hàng một cách chính xác nhất. Nền kinh tế nước ta chuyển từ quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trường, hệ thống pháp luật lại chưa ổn định nên tính rủi ro của các hoạt động đầu tư rất cao. Vì thế khi mở rộng đầu tư tín dụng để đảm bảo an toàn vốn cho quỹ tín dụng thì vấn đề thông tin là điều không thể thiếu. Đóng vai trò là một "quỹ tín dụng nhân dân" nên quỹ phải tiếp cận với rất nhiều các thành viên vì vậy có được thông tin đầy đủ chính xác về khách hàng thì quỹ tín dụng mới có thể quyết định cho vay một cách hợp lý. Để nâng cao chất lượng thông tin, quỹ tín dụng cần thực hiện các công việc: Quỹ tín dụng cần tạo mối quan hệ chặt chẽ với chính quyền và cơ quan cấp giấy phép hoạt động, đăng ký sản xuất kinh doanh của khách hàng. + Thiết lập thông tin giữa các quỹ tín dụng với khách hàng trên địa bàn. + Ngoài ra cần đa dạng hoá hoạt động thông tin tuyên truyền có chiến lược chinh phục khách hàng nhằm thu hút và mở rộng khả năng tiếp cận của người dân đối với Quỹ tín dụng. 3. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn Nâng cao CLTD không chỉ dừng lại ỏ việc phát triển các hình thức tín dụng đã có mà còn phải mở thêm các hình thức tín dụng mới mà hiện nay QTD chưa có. Cụ thể trong những tháng đầu năm 2007 quỹ tín dụng Thạch Khôi đã mở ra các kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng đáp ứng cho những khách hàng có tiền gửi ngắn hạn và áp dụng lãi suất bậc thang nhằm thu hút tiền gửi một cách tốt nhất. Thực tế cho thấy hoạt động nguồn vốn QTD tăng trưởng khá tốc độ tăng nguồn vốn trung dài hạn chậm hơn nguồn vốn ngắn hạn không phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn của QTD. Chính vì vậy cần phải có những giải pháp tháo gỡ kịp thời để thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của cộng đồng dân cư. + Áp dụng chính sách lãi suất đa dạng phù hợp với cung cầu từng vùng, từng khu vực. Trong mọi thời điểm, chính sách huy động tiền gửi điều hoà được ưu đãi hơn các nguồn vốn khác. + Nâng cao chất lượng phục vụ các hộ kinh tế cá thể và doanh nghiệp, vì địa bàn Thạch Khôi là nơi có rất nhiều doanh nghiệp đang hoạt động. Ngoài việc tăng cường khai thác nguồn vốn trong địa bàn QTD cần mở rộng tìm kiếm và thu hút các khoản tiền nhàn rỗi ở các địa bàn lân cận. Bằng cách đưa thông tin quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, các tờ rơi . 4. Đơn giản thủ tục giấy tờ, điều kiện vay vốn Khi vay tại quỹ tín dụng, hộ sản xuất đều có mong muốn: thủ tục không quá phức tạp so với điều kiện sản xuất kinh doanh và trình độ của họ. Vì vậy trên thực tế thủ tục đáp ứng được yêu cầu của QTD đã trở thành khó khăn, phức tạp so với điều kiện sản xuất và trình độ quản lý của hộ sản xuất, thậm chí làm chậm trễ cơ hội đầu tư mở rộng sản xuất của họ. Mặc dù ngành Ngân hàng nói chung và QTDND Xã Thạch Khôi nói riêng đã có nhiều đổi mới về thủ tục cho vay, nhất là sau Quyết định 67/TTg. Nhưng trong quá trình thực hiện, hộ sản xuất vẫn còn nhiều băn khoăn, khó khăn khi tiếp xúc với thủ tục vay vốn của quỹ. Các từ ngữ trong hồ sơ cần phải thông dụng hơn, dễ hiểu hơn, giảm tiếp những nội dung không cần thiết, chồng chéo, đặc biệt là phải rà soát lại sổ vay vốn để hoàn thiện giảm bớt những thủ tục rườm rà. Thủ tục cần phải đơn giản tới mức tối đa nhưng vẫn đảm bảo cơ sở pháp lý. Về điều kiện vay vốn : Hộ sản xuất ở địa bàn nông thôn nên có nhiều hộ nghèo do đó tài sản thế chấp nợ vay là rất khó khăn. Vì thế QTD cần tiếp tục mở rộng vốn vay không cần thế chấp đối với hộ nông dân có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả thi. Kinh nghiệm của nhiều nước trong khu vực Đông Nam á đã thành công trong việc mở rộng cho nông dân vay vốn bằng cách đơn giản hoá thủ tục, giảm nhẹ yêu cầu tài sản thế chấp nhằm đầu tư vốn tín dụng kịp thời song vẫn đảm bảo vốn đầu tư an toàn, hiệu quả. 5 Hoàn thiện hệ thống thông tin nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng. Thông tin chính xác sẽ giúp quỹ tín dụng đánh giá khách hàng một cách toàn diện, chính xác, có thể thấy được những ưu nhược điểm của họ từ đó Ngân hàng có những kết luận đúng đắn về khách hàng của mình, thông tin đầy đủ nhiều chiều với độ tin cậy cao sẽ góp phần nâng cao chất lượng thẩm định dự án. Thông tin có thể thu thập từ các nguồn sau: - Thông tin từ các khách hàng vay vốn: Trong quá trình hoàn tất hồ sơ thủ tục xin vay khách hàng vay vốn có trách nhiệm cung cấp thông tin cần thiết cho ngân hàng, dự án đầu tư, kế hoạch vay vốn,trả nợ và các thông tin khác . Để đánh giá được khả năng trả nợ của người vay QTD có thể phỏng vấn trực tiếp người xin vay vốn với mục đích để xem khách hàng có trung thực hay không, tuy nhiên sẽ không cần thiết nếu khách hàng là người quen thuộc có tín nhiệm. Cuộc phỏng vấn có thể là trao đổi những khó khăn vướng mắc về thủ tục vay vốn hay những khó khăn trong những đáp ứng về điều kiện vay vốn qua đó có thể nhận xét về tư cách, năng lực, phẩm chất đạo đức, kinh nghiệm của người vay có thể thông tin phỏng vấn để làm sáng tỏ những điểm còn mâu thuẫn hoặc chưa rõ ràng trong hồ sơ vay vốn. Qua phỏng vấn Quỹ tín dụng có thể tìm hiểu về nguồn gốc của sự gia tăng thu nhập, hay chi phí và lợi nhuận của khách hàng, bên cạnh đó Ngân hàng cần tìm hiểu về loại hình sản phẩm mà khách hàng sản xuất và hoạt động trên thị trường như thế nao? Khi đặt ra các câu hỏi phỏng vấn các cán bộ tín dụng cần tạo ra bầu không khí thoải mái như một cuộc trò chuyện, trao đổi, làm sao cho khách hàng cảm thấy bị phỏng vấn, có thể gây ra sự gượng ép hay trả lời sai sự thật. Đặc biệt cán bộ tín dụng phải chú ý nắm bắt tâm lý và nắm bắt những vấn đề thuộc về phía thông tin tín dụng. Khả năng tạo điều kiện cần và đủ để tạo ra thu nhập và kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh từ vốn vay của Quỹ để trả nợ. - Thông tin thu nhập từ các nguồn khác: Ngoài các thông tin trực tiếp từ các khách hàng vay vốn, Quỹ có thể khai thác nhiều nguồn thông tin khác như: thông tin từ các khách hàng có quan hệ với khách hàng cần vay vốn,thông tin từ các thông tin tín dụng .nguồn thông tin có nhiều nhưng Quỹ tínd dụng cần biết chọn lọc và xử lý thông tin về khách hàng vốn vay và tại quỹ để phục vụ cho mục đích thẩm định của mình. Sau khi thu thập thông tin quỹ cần lưu trữ thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn cùng với hồ sơ vay vốn làm cơ sở để phân loại khách hàng. Do yêu cầu phải thu thập thông tin nhanh và chính xác đầy đủ, việc lưu trữ thông tin và phân loại khách hàng là cần thiết. Đối với khách hàng có quan hệ lâu dài và thường xuyên với quỹ tín dụng mình thì quỹ cần lưu giữ những tài liệu đã thu thập từ các lần vay trước để khi tiến hành thẩm định dễ dàng. Công việc lưu trữ thông tin của khách hàng cần được tiến hành thường xuyên và tập trung thành những bộ hồ sơ để dễ tìm kiếm, có thể lưu trữ trong máy vi tính. Theo định kỳ quỹ có thể phân loại khách hàng theo chỉ tiêu đánh giá chất lượng khoản tiền vay và hiệu quả sản xuất kinh doanh . qua đó giúp cán bộ thẩm định có căn cứ để đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn. 6. Thực hiện tốt công tác đảm bảo tín dụng Thực hiện tốt các đảm bảo tín dụng của quỹ đối với các khách hàng vay vốn là biện pháp bắt buộc để ràng buộc trách nhiệm của người vay vốn quỹ trong suốt quá trình sử dụng vốn tín dụng, từ đó góp phần đảm bảo an toàn nguồn vốn của quỹ. Vì vậy tuy không phải là mục tiêu hàng đầu nhưng đảm bảo tín dụng là nội dung hết sức quan trọng của mục tiêu an toàn, chất lượng và hiệu quả tín dụng của hệ thống quỹ. Đối với tài sản thế chấp quỹ cần quan tâm đánh giá chính xác giá trị kinh tế pháp lý của chúng. Do đặc điểm của tài sản thế chấp là quỹ không thể quản lý trực tiếp bằng hiện vật, mà chỉ quản lý chúng thông qua các giấy tờ sở hữu, nên điều tra trước tiên quỹ phải làm là xác định tài sản thế chấp có thực sự quyền sở hữu của khách hàng hay không. quỹ cần chú trọng đến những tài sản mang tính đồng sở hữu vì nó sẽ liên quan đến vấn đề phát mại tài sản khi rủi ro xảy ra. 7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng trong nội bộ. Ngoài việc kiểm tra hoạt động tín dụng đối với khách hàng trước, trong và sau khi cho vay, cần quan tâm hơn nữa việc kiểm tra, giám sát trong nội bộ quỹ với hai hình thức là cấp trên kiểm tra cấp dưới và tự kiểm tra. Kiểm tra của cấp trên đối với cấp dưới phải là việc kiểm tra có trọng tâm, trọng điểm theo định kỳ hoặc đột xuất. Nội dung chủ yếu là kiểm tra xem xét việc thực hiện quy chế tín dụng, quản lý kinh tế tài chính và chấp hành chủ trương của cấp trên về tổ chức tự kiểm tra sở giao dịch như thế nào, cấp trên thực hiện trách nhiệm của mình bằng các hình thức như kiểm soát từ xa hoặc kiểm tra tại chỗ . Tự kiểm tra việc làm thường xuyên, toàn diện, rộng khắp của cán bộ tín dụng để tự kiểm tra xem xét đánh giá công việc mình làm đối chiếu với các quy định của trên về điều kiện, thủ tục, quy trình cho vay, thu nợ, xử lý nợ quá hạn cán bộ kế toán có thể phát hiện tồn tại của người vay qua việc theo dõi thực hiện hợp đồng kinh tế với các đơn vị khác quản lý tài khoản tiền gửi và trả nợ. Người làm công tác kiểm tra phải có tính độc lập, đánh giá khách quan, trung thực, có kết luận đúng,sai, rõ ràng rút ra nguyên nhân và đề xuất các biện pháp khắc phục, xử lý có hiệu quả nên nghiên cứu áp dụng hình thức “kiểm tra chéo” để việc kiểm tra được khách quan và trao đổi học tập kinh nghiệm lẫn nhau giữa các đồng nghiệp. 8. Đẩy mạnh việc thực hiện chính sách khách hàng. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các quỹ tín dụng, thực hiện tốt chính sách khách hàng sẽ giúp đơn vị thu hút, chọn lọc được những khách hàng lớn và mở rộng được tín dụng theo đúng định hướng của nhà nước và của QTW đặt ra. Thực tế cho thấy các đơn vị làm tốt chính sách này đều có tốc độ phát triển cao, có uy tín và chiếm được thị phần nhiều hơn so với đối thủ cạnh tranh khác đang hoạt động. Nhận thức được điều đó trong thời gian qua, QTD Thạch Khôi đã có một số biện pháp thu hút khách hàng nhưng kết quả đem lại vẫn chưa cao do đó cần phải tiếp tục đẩy mạnh hơn nữa trong thời gian tới. QTD Thạch Khôi cần phân loại khách hàng theo những tiêu thức nhất định và xem xét nên phục vụ như thế nào là tốt nhất. Bên cạnh đó, đơn vị cũng thường xuyên hướng dẫn, giúp đỡ khách hàng giải quyết thủ tục vay vốn một cách nhanh gọn, đơn giản nhưng vẫn đảm bảo tốt chất lượng và quy trình thẩm định tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng được vay vốn kịp thời, luôn coi lợi ích của khách hàng là lợi ích của bản thân đơn vị. Trong quá khứ cũng như hiện tại và tương lai, khách hàng vay vốn luôn có ảnh hưởng quyết định đến sự tồn tại và phát triển của quỹ tín dụng. Thực tế cho thấy quỹ tín dụng nào có nhiều khách hàng tốt thì quỹ tín dụng đó ngày càng phát triển. Do đó việc mở rộng khách hàng cũng phải dựa trên cơ sở có chọn lọc. Trước hết QTD phải duy trì khách hàng truyền thống, làm hài lòng khách hàng giữ gìn các quan hệ tín dụng đã có đồng thời tăng cường mở rộng thị trường, tìm hiểu thêm khách hàng mới, căn cứ vào mức tín nhiệm, khả năng cho vay để đáp ứng nhu cầu về vốn, lãi suất đối với từng loại hình doanh nghiệp trong phạm vi lãi suất đã được nhà nước quy định, chẳng hạn đối với những khách hàng có tín nhiệm cao sẽ được ưu tiên vay vốn trước với số lượng lớn, lãi suất thấp còn những khách hàng chưa đủ độ tín nhiêm cao, hoạt động còn gặp nhiều khó khăn căn cứ vào dự án sản xuất kinh doanh mà quỹ tín dụng xem xet mức độ cho vay và lãi suất phù hợp nhằm giúp khách hàng thực hiện sản suất kinh doanh đồng thời bảo toàn vốn vay cho quỹ tín dụng. QTD nên có hình thức quảng cáo sâu rộng các hoạt động tín dụng của đơn vị như quảng cáo trên ti vi, đài báo qua đó giúp các cơ quan nhà nước, các tổ chức kinh tế, dân cư biết đến QTD và hiểu rõ các hoạt động củ QTD. [...]... tích rõ thực trạng hoạt động tín dụng của Quỹ tín dụng nhân dân Thạch Khôi năm 2005 - 2006, đánh giá kết quả hoạt động từ đó rút ra những khó khăn tồn tại trong hoạt động tín dụng của hệ thống quỹ - Đề ra những giải pháp chủ yếu để mở rộng hoạt động và nâng cao chất lượng tín dụng ở quỹ tín dụng nhân dân Thạch Khôi Các kiến nghị với Nhà nước và Quỹ tín dụng về hoàn thiện môi trường pháp lý và kinh doanh... hoàn thiện môi trường pháp lý và kinh doanh nâng cao năng lực hoạt động của các Quỹ tín dụng Bằng việc thực hiện đồng bộ các giải pháp, bằng sự hỗ trợ và chỉ đạo đúng đắn của các cơ quan quản lý của nhà nước, tôi hy vọng rằng quỹ tín dụng sẽ đạt được sự tăng trưởng tốt, đưa hệ thống quỹ tín dụng nhân dân Thạch Khôi trở thành một quỹ tín dụng hiện đại, đóng góp vào sự phát triển chung kinh tế đất nước... nghệ, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Trong điều kiện vốn đầu tư nước ngoài ngày càng thu hẹp, thị trường chứng khoán còn ở mức sơ khai thì mở rộng chất lượng tín dụng là một việc rất quan trọng đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn cho nền kinh tế Sau khi nghiên cứu về tình hình hoạt động tín dụng ở Quỹ tín dụng nhân dân Thạch Khôi Tôi nhận thấy việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, mở rộng tín dụng. .. hiện tại và những biến động của nó trong tương lai Trên cơ sở đó QTD nắm bắt được khả năng mở rộng hay thu hẹp của từng ngành kinh tế trong từng thời kỳ để từ đó đưa ra những quyết định về mở rộng hay thu hẹp tín dụng đối với từng ngành này, tránh được rủi ro tín dụng do sự biến động của môi trường kinh doanh • Phân tích rủi ro tín dụng và biện pháp phòng ngừa: Hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn các rỉu... tổng nguồn vốn + Kỳ luân chuyển vốn tín dụng • Phân tích khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng Việc nghiên cứu khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng được thực hiện trên một số vấn đề sau: - Phân tích tác động từ các chính sách của Đảng và Nhà nước đến hoạt động tín dụng và hoạt động của các ngành nghề kinh tế khác - Nghiên cứu nhu cầu thị trường đối với sản phẩm của từng ngành sản xuất, kinh doanh... quỹ là hết sức cần thiết Khi tốc độ huy động tăng trưởng nhanh hoạt động kinh doanh của hệ thống và việc mở rộng phạm vi hoạt động sẽ được bảo đảm an toàn Điều này sẽ thuận lợi cho đơn vị trong đầu tư tín dụng, đây chính là điều kiện để giúp Quỹ tín dụng tăng lợi nhuận và thắng thế trong cạnh tranh, góp phần phục vụ một cách tốt nhất cho mục tiêu phát triển kinh tế đất nước Mở rộng chất lượng tín dụng. .. ngân hàng nhà nước cần có biện pháp khẩn trương sớm hoàn thành để hướng dẫn thực hiện đồng bộ, nhất là trong hoạt động tín dụng 2 Do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan đã phân tích ở phần trên nên chất lượng huy động vốn của đơn vị chưa được khả quan Hệ thống QTDND rất cần sự tháo gỡ, tạo động lực để QTDND đẩy mạnh huy động vốn , mở rộng cho vay trong cơ chế hoạt động của QTDND 3 NHNN cần xây dựng...9 Nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng Hoạt động tín dụng được xem là có hiệu quả khi: + Tín dụng góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, phù hợp với định hướng của nhà nước + Hiệu quả tín dụng phải được biểu hiện trực tiếp qua lợi nhuận của QTD và khách hàng, đồng thời phải đem lại lợi ích về mặt xã hội - Khi phân tích, đánh giá CLTD... chức nhằm đảm bảo cho QTDND hoạt động ổn định an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững 6 NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống QTDND thực hiện tốt quá trình hiện đại hoá và phát triển tương xứng với tiềm năng * Đối với quỹ tín dụng nhân dân Thạch Khôi: + Quỹ tín dụng cần đôn đốc nợ quá hạn và nợ đến hạn, duy trì nợ quá hạn luôn ở mức cho phép + Tích cực hướng dân khách hàng lập dự án vay vốn... chế nên chuyên đề này không tránh khỏi những thiếu sót, tôi rất mong nhận được ý kiến đóng góp chỉ bảo của các thầy cô giáo và các cô chú cán bộ quỹ tín dụng để chuyên đề được thực hiện tốt hơn Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Đào Văn Hùng và toàn thể cán bộ nhân viên Quỹ tín dụng nhân dân Thạch Khôi - Gia Lộc - Hải Dương đã tạo điều kiện và giúp đỡ tôi hoàn thành chuyên đề này . GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THẠCH KHÔI I. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TDND THẠCH KHÔI 1. Quan. động tín dụng của hệ thống quỹ. - Đề ra những giải pháp chủ yếu để mở rộng hoạt động và nâng cao chất lượng tín dụng ở quỹ tín dụng nhân dân Thạch Khôi.