Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng Tín dụng trung và dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT VÀ PT Bắc Hà Nội 1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT BẮC HÀ NỘI Gia Lâm là cửa ngõ phía bắc của thủ đô Hà Nội, nơi tập trung khu công nghiệp, có nhiều doanh nghiệp trong nước, doanh nghiệp doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, sản xuất hàng hoá phục vụ tiêu dùng trong nước và xuất khẩu. Gia Lâm cũng là nơi tập trung nhiều doanh nghiệp nghiệp TƯ và địa phương thuộc các lĩnh vực chủ yếu là công nghiệp thi công xây lắp và dịch vụ thương mại. Chú trọng tiềm năng khách hàng trên địa bàn, khách hàng thuộc khu vực nội thành, tìm kiếm dự án đầu tư có hiệu quả là hướng đi của chi nhánh trong thời gian tới. Các định hướng chủ yếu của chi nhánh đến 2005 : • Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản bình quân đạt 20-25% • Dư nợ Tín dụng đạt 1800 tỷ đồng, tăng trưởng bình quân đạt 20-25%, thị phần Tín dụng trên địa bàn từ 45-50%. • Khả năng cân đối vốn tại chỗ đạt 60% ( nguồn vốn đạt 1080 tỷ ) • Thu dịch vụ tăng bình quân 30-35% phấn đấu đến 2005 đạt 8,4 tỷ chiếm 25% tổng thu nhập • Lợi nhuận trước thuế đến 2005 đạt 25 tỷ đồng, tăng trưởng bình quân hàng năm 15-17%. 2. GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC HẠN CHẾ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT BẮC HÀ NỘI Sau khi nghiên cứu, phân tích thực trạng chất lượng Tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh, em xin mạnh dạn đưa ra một số biện pháp nhằm cải thiện, nâng cao chất lượng hơn nữa chất lượng Tín dụng . 2.1. Phân tích xếp loại doanh nghiệp * Nội dung phân tích • Phân tích khái quát tình hình đảm bảo vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh • Phân tích tình hình vốn trong luân chuyển và trong dự trữ( tình hình tài sản cố định, dự trữ tài sản lưu động, vốn luân chuyển, hiệu quả sử dụng vốn ) • Phân tích tình hình và khả năng thanh toán của doanh nghiệp * Phương pháp phân tích • So sánh kỳ này với kỳ trước, số thực tế với số kế hoạch để thấy được mứcđộ phát triển • So sánh với tiêu chuẩn chung cũng như tiêu chuẩn toàn ngành để đánh giá doanh nghiệp trong mối quan hệ với các doanh nghiệp khác, trên cơ sở đó đánh giá chính xác tình hình sản xuất kinh doanh ,tình hình tài chính và xu hướng phát triển của doanh nghiệp • So sánh mức độ trung bình các thông số giữa ngành này với ngành khác đề đánh giá hiệu quả sử dụng vốn giãư các doanh nghiệp . Trong số các chỉ tiêu đánh giá doanh nghiệp, cán bộ Tín dụng nên chú trọng đến các chỉ tiêu phản ánh tình hình tài chính của doanh nghiệp * Tỷ suất lợi nhuận = Lợi nhuận của doanh nghiệp/ nguồn vốn của doanh nghiệp Chỉ tiêu này phải cao hơn lãi vay Ngân hàng thì dự án nới được chấp nhận * Hệ số tài trợ = NV hiện có của doanh nghiệp / Tổng số nguồn vốn doanh nghiệp đang sử dụng Khả năng tự chủ về tài chính thể hiện khả năng tự cân đối về tài chính cúa doanh nghiệp để đáp ứng các khoản nợ phải trả tức biểu hiện khả năng chi trả của doanh nghiệp * Năng lực đi vay = NV hiện có của doanh nghiệp/ Vốn thường xuyên Những doanh nghiệp có khả năng tự chủ về tài chính cao thường có năng lực đi vay rất cao, dựa vào chỉ số này Ngân hàng có thể đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp bên cạnh các báo cáo và chỉ tiêu khác. Vốn bằng tiền + Các khoản phải thu * Khả năng thanh = toán ngắn hạn Nợ ngắn hạn + Các khoản phải trả Chỉ tiêu này phản ánh khả năng thanh toán các khoản nợ ngắn hạn của doanh nghiệp Giá trị sản lượng hàng hoá thực hiện * Khả năng sản xuất kinh doanh NV của doanh nghiệp Chỉ tiêu này cho thấy với một đồng vốn thì doanh nghiệp có khả năng sản sinh ra bao nhiêu đồng giá trị sản lượng hàng hoá Sau khi dùng hệ thống chỉ tiêu trên và một số chỉ tiêu khác, cán bộ Tín dụng tiến hành cho điểm theo mức cụ thể nà doanh nghiệp đạt được(Phụ lục ). Khâu cuối cùng là đánh giá phân loại doanh nghiệp theo tổng só điểm đạt được : • Từ 35 đến 51 điểm là doanh nghiệp loại A • Từ 18 đến 36 điểm là doanh nghiệp loại B • Dưới 18 điểm là doanh nghiệp loại C Có thể nói đây là nột phương pháp rất hữu hiệu nhằm giúp cán bộ Tín dụng tháy rõ được tinhf hình tài chính và kinh doanh của doanh nghiệp. Tuy nhiên có một yêu cầu đôí với phương pháp này là phải chính xác và cập nhật thường xuyên . Nếu số liệu không chính xác hay đã lỗi thời thì số điểm tính được sẽ hoàn toàn khác xa so với thực tế. Hiện nay dù chi nhánh đã áp dụng phương pháp này song nó chỉ phổ biến dưới dạng tổng kết cuối kỳ cho mỗi doanh nghiệp chứ không được cập nhật thường xuyên, hơn nữa phương pháp này chưa được áp dụng một cách có hiệu quả do các cán bộ Tín dụng trẻ còn gặp nhiều bỡ ngỡ khi áp dụng. 2.2. Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Biết người biết ta trăm trận trăm thắng, câu nói này có ý nghĩa sống còn đối với hoạt động cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trường hiện nay. Chi nhánh cần có một trung tâm thu thập thông tin Tín dụng cũng như nghiên cứu tiềm lực cũng như phương hướng hoạt động của các Ngân hàng trên cùng địa bàn để tứ đó đưa ra đối sách thích hợp, khai thác tối đa lợi thế của chi nhánh, mở mộng thị phần cũng như tạp trung vào một đoạn thị trường để né tránh khi không đủ sức cạnh tranh. 2.3. Đa dạng hoá các hoạt động cho vay và dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động cho vay Môi trường hoạt động kinh doanh của Ngân hàng rất thuạn lợi cho việc đa dạng hoá các loại hình đầu tư nhằm thu hút khách hàng , tăng quy mô Tín dụng , phân tán rủi ro. Phân tán rủi ro là nhằm tránh tập trung vốn đầu tư quá lớn vào một dợ án hay nhóm khách hàng nào đó để khi dự án nếu có xảy ra rủi ro thì Ngân hàng không bị thiệt hại quá lớn gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình sản xuất kinh doanh của Ngân hàng. Hiện tại Ngân hàng ít tiếp cận được với nhóm khách hàng là doanh nghiệp nhỏ hay nhu cầu Tín dụng của cá nhân hộ gia đình mà chủ yếu hướng tới đối tượng là khách hàng truyền thống của Ngân hàng đó là các xí nghiệp thi công xây lắp quốc doanh. 2.4. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án Mối quan tâm hàng dầu của các Ngân hàng khi cho vay là khả năng trả nợ đúng hạn từ kết quả kinh doanh của người vay chứ không phải là phát mại tài sản của họ để đảm bảo thu hồi nợ. Chính vì vậy, trước khi cấp phát tiền vay cán bộ Tín dụng nên phân tích kỹ các dợ án nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng . Cán bộ Tín dụng nên quan tâm hai nội dung sau: - Phương án, dự án vay phải đáp ứng đủ các điều kiện cho vay, mục đích sử dụng nguồn vốn vay, nguyên tắc cho vay theo thể lệ quy định cụ thể đối với từng loại vay, đảm bảo sau khi cho vay Ngân hàng sẽ thu hồi được cả gốc và lãi. - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ hợp pháp theo chế độ quy định, nếu xảy ra tranh chấp thì phải đảm bảo an toàn pháp lý cho Ngân hàng . 2.5. Biện pháp tạo nguồn, sử dụng nguồn có hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng Tín dụng Trung và Dài hạn Như đã phân tích trong chương 2, công tác huy động vốn của chi nhánh là khâu trọng yếu mà chi nhánh cần quan tâm khắc phục. Có tự chủ được nguồn vốn, chi nhánh mới có thể tập trung vào mở rộng cho vay, dịch vụ mà không phải lo đáp ứng nhu cầu rút vốn ra hay không thể tham gia vào các dự án lớn do phải trải qua quá trình xin điều chuyển vốn, gây chậm trễ, lỡ mất cơ hội đầu tư. 2.5.1. Biện pháp tạo nguồn Đa dạng hoá các hình htức huy động nhất là phát triển tièn gửi thanh toán, tiền gửi của các tổ chức kinh tế Một lượng lớn tiền thanh toán của các doanh nghiệp trên địa bàn chưa được chi nhánh tận dụng. Lượng tiền này tuy chỉ là nguồn nhắn hạn nhưng là nguồn có chi phí thấp và có khối lượng lớn trên địa bàn, đó là cáckhoản tiền tạm thời nhàn rỗi của các doanh nghiệp: tièn thanh toán chưa dùng, tiền lương chưa đến hạn thanh toán, tiền mua hàng hoá, vật tư . Nên chăng chi nhánh khuyến khích các doanh nghiệp mở tài khoản trả lương cho cán bộ công nhân viên tại chi nhánh hay phát triển dịch vụ thanh toán hộ an toàn thuận tiện và nhanh chóng để thu hút tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp này. Cần cải tiến mô hình giao dịch tại quầy tiết kiệm từ giao dịch ngang sang giao dịch dọc. Khi người gửi tiền phải tiếp xúc với 3 khâu : kế toán viên, kiểm soát viên và thu ngân dễ gây bối rối và ngỡ ngàng cho người gởi tiền, khách hàng sẽ không biết chứng từ của mình đến khâu nào phải đi tiếp đến bộ phận nào . dễ xảy ra sai sót và phiền toái cho khách hàng và cả cán bộ Ngân hàng sẽ phải hướng dẫn cho từng khách hàng làm giảm công suất làm việc và gây tâm lý khó chịu cho cả hai bên. Chi nhánh có thể thực hiện mô hình giao dịch dọc nghĩa là giao cho một nhân viên chuyên trách tiếp xúc với khách hàng, mọi trình tự, nghiệp vụ do nhân viên này giải quyết tạo sự thuận tiện đơn giản, thoải mái cho khách hàng, tránh nhầm lẫn cho nhân viên. Áp dụng phương pháp thanh toán tiện lợi cho các khoản tiền gửi : một khách hàng có tiền gửi tại bất cứ quầy tiết kiệm nào cũng có thể rút tại các quỹ tiết kiệm khác hay tại trụ sở của chi nhánh. Muốn có được tiện ích này chi nhánh nên sử dụng mạng kế toán điện tử riêng vừa đảm bảo tính bảo mật cao vừa thuận tiện trong việc quản lý và lưu trữ chứng từ. 2.5.2.Cân đối nguồn thường xuyên để xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả Việc cân đối nguồn nhằm đảm bảo kết hợp hài hoà các nguồn vốn có được sao cho hiệu quả nhất. Đó chính là việc cân đối vốn cho các nhu cầu sử dụng vốn khác nhau. Như vậy, can đói vốn là công việc rất cần thiết đối với Ngân hàng. Đây là cơ sở cho việc cung cấp những khoản Tín dụng có chất lượng cao. Nhà lãnh đạo Ngân hàng phải dự đoán được nhu cầu Tín dụng của nền kinh tế, nhất là Tín dụng Trung và Dài hạn, trên cơ sở khả năng cung ứng của Ngân hàng là bao nhiêu. Nếu chi nhánh không dự đoán được chính xác được cung cầu thì sẽ gây ứ đọng vốn hay rủi ro thanh khoản do không đáp ứng đủ nhu cầu. Qua bảng cân đối vốn nhà điều hành có thể nhận biết được đặc điểm riêng của Ngân hàng nình, xu hướng vận động của cung cầu vốn, từ đó đưa ra sách lược, chiến lược vốn, chính sách khách hàng nhằm khai thác mọi thế mạnh của Ngân hàng, khắc phục những yếu tố còn bất hợp lý trong cân đối vốn để nang cao hiệu quả kinh doanh. Trình tự cân đối vốn diễn ra như sau: + Lập bảng cân dối vốn tổng hợp chi tiết : Dựa vào những số liệu kế toán có được trong ngày, cán bộ Tín dụng lập bảng cân đối tổng hợp giữa nguồn vốn có được và tình hình sử dụng vốn trong ngày. Đối với lãnh đạo Ngân hàng thì lập cân dối theo tháng, quý, năm để lên kế hoạch, chiến lược kinh doanh dài hạn. Bảng tổng hợp can đói được chia thành 2 phần với những tiêu thức nhất định : huy động và sử dụng vốn. + Phân tích cân đối vốn : Từ bảng cân đối đã lập ra ban giám đốc xem xét, phân tích cơ cấu, tỷ trọng của nguồn vốn, từng khoản sử dụng vốn. Tổng hợp được bảng cân đôí vốn của các thời kỳ khác nhau cán bộ Ngân hàng sẽ thấy được đặc điểm cân đối vốn của họ cũng như xu hướng bién động của từng khoản mục, tứ đó có thể đưa ra phương án sử dụng vốn trong các thời kì tiếp theo. Việc cân đối vốn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với hoạt động Tín dụng của chi nhánh. Nhất là nhu cầu Tín dụng Trung và Dài hạn rất lớn, nếu không lên cân đối vốn thì sẽ dễ sảy ra rủi ro thanh khoản, ảnh hưởng đến chất lượng Tín dụng . 2.6.Nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên, có định hướng phát triển nhuồn nhân lực - Chuyên môn hoá cán bộ Tín dụng: mỗi cán bộ Tín dụng sẽ được giao phụ trách một nhóm khách hàng nhất định, có những đặc điểm chung về ngành nghề kinh doanh hoặc loại hình doanh nghiệp . Việc phân nhóm tuỳ theo năng lực, sở trường kinh nghiệm của từng cán bộ Tín dụng. Qua đó, cán bộ Tín dụng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, tập trung vào công việc của mình, giảm chi phí trong điều tra, tìm hiểu khách hàng . Có chế độ khen thưởng đãi ngộ hợp lý đối với các cán bộ Tín dụng có năng lực, đồng thời phỉa xử lý nghiêm những cán bộ Tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn. Không ngừng bồi dưỡng nâng cao trình độ cán bộ . 3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH 3.1. NHNN và các NHTMQD cần tạo điều kiện thuận lợi cho sự hoạt động của thị trường liên Ngân hàng Điều này vô cùng quan trọng đối với việc đáp ứng được yêu cầu thanh khoản và thanh toán. Khi một Ngân hàng thừa vốn có thể bù đắp cho Ngân hàng thiếu vốn. Lúc đó, Ngân hàng thừa vốn sẽ không bị lãng phí lại có được một khoản lãi để bù đắp chi phí huy động. Ngân hàng thiếu vốn thì đấp ứng kịp thời nhu cầu Tín dụng Tín dụng bất thường đặc biệt trong trường hợp đảm bảo khả năng thanh toán của Ngân hàng. Hiện nay, hoạt động trên thị trường này rất mờ nhạt, kém hiệu quả , các Ngân hàng còn chưa tạn dụng hết các ưu điểm và lợi ích của thị trường này đẫn đến các Ngân hàng phải duy trì một lượng ngân quỹ quá lớn để đảm bảo khả năng thanh toán, điều này là hết sức lãng phí và bất lợi cho hoạt động Tín dụng . 3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng ĐT&PTVN Là Ngân hàng cấp trên của chi nhánh, những hoạt động của Ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của chi nhánh. BIDV nên tăng hạn mức thấu chi cho chi nhánh như một sự công nhận các thành quả khả quan về chất lượng Tín dụng trung và dài hạn đã đạt được của chi nhánh cũng như cố gắng trong tăng trưởng dư nợ Tín dụng . Bên cạnh đó,BIDV có thể gia tăng quyền hạn cho chi nhánh trong việc giải quyết nợ khó đòi và NQH đểchi nhánh có thể tuỳ vào tình hinhf cụ thể của các khoản Tín dụng mà đưa ra những quyết sách chủ động và kịp thời tránh xảy ra tình trạng NQH và nợ khó đòi kéo dài ở moọt số doanh nghiệp . BIDV cũng nên trích lập quỹ dự phòng rủi ro trên cơ sở tính toán rủi ro của các Ngân hàng trong toàn hệ thống và để bù đắp nhưngx khoản mất mát của Ngân hàng trong thời gian nhanh nhất . Chi nhánh có mối quan hệ khá mật thiết với SGD, BIDV cũng có thể xem xét cho phép chi nhánh và SGD có thể kết hợp tham gia đầu tư vào các dự án lớn và với các khách hàng có thế mạnh về tài chính . [...]... Tín dụng trung và dài hạn có ý nghĩa quyết định đến sự thành công của chi nhánh trong chi n lược huy động và sử dụng vốn Trung và Dài hạn cho đầu tư phát triển Tuy nhiên, nâng cao chất lượng Tín dụng không chỉ là những biện pháp cải thiện chất lượng mà phải bao gồm những biện pháp mở rộng Tín dụng có hiệu quả Có như vậy, hoạt động kinh doanh của chi nhánh mới ngày càng phát triển, hiện đại hoá và hội... luận Tín dụng Trung và Dài hạn đẫ và đang giữ một vị trí quan trọng trong sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Nguồn vốn Tín dụng Trung và Dài hạn mà chi nhánh Ngân hàng ĐT &PT Bắc Hà Nội cung cấp đã thực sự đi vào cuộc sống, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển , góp phần xây dựng cơ sở hạ tầng vững chắc cho đất nước trong công cuộc xây dựng Chủ Nghĩa Xã Hội Việc nâng cao chất lượng Tín. .. lượng mà phải bao gồm những biện pháp mở rộng Tín dụng có hiệu quả Có như vậy, hoạt động kinh doanh của chi nhánh mới ngày càng phát triển, hiện đại hoá và hội nhập với xu thế tiên tiến của công nghệ Ngân hàng . Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng Tín dụng trung và dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT VÀ PT Bắc Hà Nội 1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH. NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT& amp ;PT BẮC HÀ NỘI Sau khi nghiên cứu, phân tích thực trạng chất lượng Tín dụng trung