GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNDD TẠI VIB ĐỐNG ĐA 3.1. QUAN ĐIỂM VÀ PHƯƠNG HƯỚNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNDD. 3.1.1. Quan điểm mở rộng tín dụng đối với các DNDD. Mở rộng tín dụng là sự đáp ứng ngày càng tăng của khách hàng về quy mô tín dụng hay nói cách khác đó là việc làm tăng tỷ trọng tín dụng trong tổng tài sản của Ngân hàng. Mở rộng tín dụng được thể hiện dưới các góc độ sau : + Đối với các DNDD : Tín dụng phải thoả mãn được tối đa các yêu cầu hợp lý của doanh nghiệp về khối lượng tín dụng cung cấp. + Đối với NHTM : Mở rộng tín dụng đồng nghĩa với việc tăng dư nợ, tăng doanh số cho vay, đẩy nhanh vòng quay vốn tín dụng để hoạt động tín dụng luôn được coi là mặt trận hàng đầu, là khâu then chốt và chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. + Đối với sự phát triển kinh tế – xã hội: Mở rộng tín dụng chính là việc đáp ứng một cách tốt nhất các yêu cầu bức xúc về vốn cho nền kinh tế, để tín dụng Ngân hàng trở thành kênh dẫn vốn gián tiếp quan trọng nhất trong việc chuyển dịch một khối lượng lớn các nguồn lực tài chính, trợ giúp Ngân sách Nhà nước thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước. Dù xét trên góc độ nào thì tín dụng phải phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng về vốn và các loại hình bảo lãnh, dịch vụ cho nền kinh tế theo cơ cấu hợp lý, phù hợp với tốc độ phát triển của xã hội trong từng thời kỳ. Qua đó cho thấy sự tăng trưởng và phát triển của Ngân hàng trong từng quá trình cạnh tranh. Mở rộng tín dụng là vấn đề quan tâm của bất cứ Ngân hàng nào.Tuy nhiên mỗi Ngân hàng tuỳ theo từng địa bàn hoạt động cũng như đặc điểm riêng về quy mô vốn và lĩnh vực hoạt động mà có quan điểm riêng về mở rộng tín dụng.Quan điểm mở rộng tín dụng của VIB Đống Đa: - Mở rộng tín dụng đối với các DNDD phải đi đôi với việc đảm bảo chất lượng tín dụng. Muốn vậy, mở rộng tín dụng phải hướng đến những DNDD sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có sản phẩm phù hợp với định hướng phát triển của đất nước cũng như của địa bàn thành phố. Bên cạnh đó khi mở rộng tín dụng Chi nhánh cũng chủ trương là mở rộng nhưng phải nằm trong khả năng quản lý và kiểm soát của mình. Có như vậy mới nâng cao được chất lượng tín dụng. - Mở rộng tín dụng phải đảm bảo nhu cầu và lợi ích của khách hàng, lợi nhuận và an toàn cho ngân hàng và phải đúng pháp luật. - Mở rộng tín dụng phải phù hợp với tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế và định hướng của Ngân hàng Nhà nước. 3.1.2. Phương hướng mở rộng tín dụng đối với các DNDD tại VIB Đống Đa. 3.1.2.1. Mở rộng về đối tượng khách hàng. Tính đến 31/12/2003 số khách hàng là doanh nghiệp của VIB Đống Đa có quan hệ tín dụng là các công ty TNHH , các công ty cổ phần. Mở rộng tín dụng cũng có nghĩa là tăng số lượng khách hàng mới đặc biệt là DNDD sản xuất kinh doanh ngành nghề có hướng phát triển tốt, có nguồn thu ngoại tệ hoặc sử dụng các sản phẩm dịch vụ của VIB . Có chính sách ưu đãi hợp lý và lãi suất, phí, thủ tục giao dịch đối với DNDD có tiềm năng nhằm xây dựng đội ngũ khách hàng lâu dài ổn định và hiệu quả đặc biệt là các DNDD hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu.Từ đó làm tăng tính đa dạng trong thành phần khách hàng là DNDD của VIB Đống Đa. 3.1.2.2. Mở rộng về loại hình tín dụng . VIB Đống Đa sẽ cố gắng đáp ứng một cách tốt nhất các nhu cầu về cho vay. Ngoài ra Chi nhánh cần có phương án kinh doanh trong các loại hình tín dụng còn lại như chiết khấu, bảo lãnh . để khi có văn bản hướng dẫn cụ thể của VIB cũng như Ngân hàng Nhà nước thì Chi nhánh không khỏi bỡ ngỡ mà có thể bắt tay đi vào hoạt động luôn mà không phải lúc bấy giờ mới xây dựng phương hướng hoạt động cho mình. Điều này sẽ giúp Ngân hàng tăng doanh thu và đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu quả. 3.1.2.3. Mở rộng về quy mô của các khoản tín dụng . Các khoản tín dụng đối với các DNDD thường có quy mô nhỏ, nhiều khi chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng thậm chí còn phụ thuộc vào tài sản đảm bảo. Do đó, mở rộng quy mô các khoản tín dụng cũng có nghĩa Chi nhánh một cách kỹ lưỡng đến nhu cầu của doanh nghiệp xin vay, tính khả thi của dự án, khả năng đáp ứng nguồn vốn của Chi nhánh để quyết định quy mô khoản vay. Và một điều quan trọng hơn là xem giá trị của tài sản đảm bảo chỉ là một nhân tố ảnh hưởng chứ không phải là nhân tố quyết định . 3.1.2.4. Mở rộng về hình thức cho vay. Với nghị định 178 về vấn đề bảo đảm tiền vay và thông tư 06 hướng dẫn thi hành nghị định trên là cơ sở pháp lý để Ngân hàng lựa chọn vấn đề cho vay có tài sản đảm bảo hay không có tài sản đảm bảo. Trong thực tế, khi cho các DNDD vay chi nhánh luôn yêu cầu phải có tài sản đảm bảo và điều này thực sự gây khó khăn cho các doanh nghiệp. Mở rộng hình thức tín dụng theo các hình thức cho vay, Chi nhánh có thể lựa chọn các DNDD làm ăn có hiệu quả, quan hệ vay mượn song phẳng để tiến hành cho vay không có tài sản đảm bảo. Tuy nhiên việc xem xét này đòi hỏi Chi nhánh phải cực kỳ thận trọng. Bởi Ngân hàng tự chịu trách nhiệm với chính quyết định cho vay không có tài sản đảm bảo của mình. 3.1.2.5. Mở rộng về các phương thức cho vay. Chi nhánh cần xem xét nhu cầu vay của DNDD cũng như đặc điểm chu kỳ sản xuất kinh doanh của họ và mối quan hệ của họ với Ngân hàng để quyết định phương thức cho vay phù hợp. Như vậy, Chi nhánh sẽ mở rộng việc cho vay theo hướng cấp hạn mức tín dụng hay cho vay trung dài hạn để các DNDD đầu tư chiều sâu vào máy móc thiết bị công nghệ, cùng với phương thức trả gốc lãi linh hoạt phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Theo hướng này sẽ giúp Ngân hàng thuận tiện hơn trong việc kiểm tra, giám sát và thu hồi nợ, mặt khác lại có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. 3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNDD TẠI VIB ĐỐNG ĐA. 3.2.1. Đa dạng hoá hình thức đảm bảo tiền vay Tài sản đảm bảo đã trở thành một trở ngại lớn nhất cho các DNDD trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Tuy rằng theo nghị định 178/1999/NĐ- CP và thông tư 06/2000/TT-NHNN1 hướng dẫn thi hành nghị định này thì tổ chức tín dụng có thể chủ động trong việc cho vay có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo, song số DNDD được lựa chọn để cho vay không có tài sản đảm bảo là rất ít. Đó cũng là điều hợp lý khi tổ chức tín dụng phải lựa chọn giữa DNDD và doanh nghiệp nhà nước để phân chia số dư nợ cho vay không có tài sản đảm bảo (được tính theo tỷ lệ % trên tổng dư nợ của ngân hàng), thì đương nhiên là các doanh nghiệp nhà nước với bề dày hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như thâm niên quan hệ với ngân hàng sẽ là người được lựa chọn. Song thực tế là nếu không tháo gỡ được các khó khăn về tài sản đảm bảo cho các DNDD thì việc mở rộng tín dụng với khu vực này là rất khó. Do đó mà Chi nhánh cần phải tiến hành đa dạng hoá hình thức đảm bảo tiền vay của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho DNDD. Cụ thể là: - Với các DNDD đã có quan hệ lâu dài với ngân hàng, có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định làm ăn liên tục có lãi trong 2 năm trở lại đây, với các phương án khả thi Chi nhánh có thể xem xét cho vay không có tài sản đảm bảo. - Với các DNDD có quy mô vốn nhỏ, chưa đáp ứng được các tỷ lệ yêu cầu về an toàn vốn cho các khoản vay lớn, thời gian dài, Chi nhánh có thể mở rộng về quy mô cho vay theo hướng cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Phương pháp này chỉ áp dụng với các dự án vay vốn trung dài hạn cho đầu tư phát triển. Các DNDD để được vay theo phương pháp này cần phải có sự tín nhiệm đối với Chi nhánh, có phương án khả thi, có khả năng tài chính ổn định và mức vốn tự có tham gia vào dự án tối thiểu là 50% tổng mức vốn đầu tư vào dự án (hoặc vốn tự có cộng các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng cầm cố, thế chấp, bảo lãnh của bên thứ ba tối thiểu đạt 50% vốn đầu tư của dự án). áp dụng hình thức này sẽ giúp Chi nhánh cũng như DNDD có thể mở rộng tín dụng theo hướng quy mô của khoản vay và thời gian cho vay. Song điều quan trọng nhất vẫn là tính khả thi của phương án . - Với một số lượng dư nợ không có tài sản đảm bảo hạn hẹp của Chi nhánh, Chi nhánh nên phân phối đều cho các DNDD bằng cách tăng số lượng vay có tài sản đảm bảo bù vào đó là tăng số lượng vay không có tài sản đảm bảo.Thực tế cho thấy các DNDD có bề dày hoạt động, có năng lực tài chính, không gặp nhiều khó khăn về tài sản đảm bảo như các DNDD mới đi vào hoạt động, năng lực tài chính còn hạn chế. Các DNDD thường có tài sản cố định là các dây chuyền, máy móc, nhà xưởng và giá trị quyền sử dụng đất lớn và đầy đủ các giấy tờ cần thiết để làm thủ tục công chứng. - Với các DNDD lần đầu tiên có quan hệ với Chi nhánh, mà Chi nhánh không nắm rõ các thông tin về quan hệ vay mượn trước kia của doanh nghiệp (có thể do doanh nghiệp mới thành lập, chưa có quan hệ với bất cứ ngân hàng nào), cũng như tình hình sản xuất kinh doanh thì việc đảm bảo vốn vay bằng tài sản là cần thiết. Song điều mà Chi nhánh nên chú ý là chú trọng phương án sản xuất kinh doanh có khả thi hay không, và đổi mới phương pháp định giá tài sản, coi giá trị của tài sản chỉ là một yếu tố tác động chứ không phải quyết định mức cho vay, và nên hạn chế tối đa việc cho vay với thời hạn nhỏ hơn thời hạn cần thiết của phương án khả thi. 3.2.2. Tăng cường hoạt động huy động vốn Nguồn vốn là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng. Ngân hàng chỉ có thể mở rộng tín dụng khi có nguồn vốn đáp ứng đủ cho nhu cầu tín dụng của các khách hàng. Xuất phát từ thực tế là nguồn vốn huy động trên địa bàn ở tình trạng không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng, do đó để mở rộng tín dụng Chi nhánh cần phải tập trung, nỗ lực, bằng nhiều biện pháp để tăng nguồn huy động tại chỗ của mình. Cụ thể là: - Mở rộng mạng lưới huy động vốn, tại mỗi địa điểm cần phải xây dựng được trụ sở khang trang, trang bị các máy móc hiện đại cần thiết và đội ngũ nhân viên luôn niềm nở, lịch sự, tận tình để đạt được niềm tin của khách hàng, đồng thời Chi nhánh cũng nên thực hiện việc bố trí giờ giao dịch sao cho phù hợp với đặc điểm của khách hàng tại nơi đặt trụ sở. - Thu hút tiền gửi không kỳ hạn của các cá nhân và doanh nghiệp bằng cách nâng cao tốc độ và chất lượng của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, tính toán biểu phí thanh toán hợp lý, có thể giảm phí hoặc miễn phí thanh toán với các đơn vị có lượng tiền gửi lớn, lãi suất không kỳ hạn ưu đãi với các đơn vị có số dư tiền gửi lớn (đạt một mức quy định nhất định của ngân hàng), thực hiện các dịch vụ đi kèm miễn phí như hoạt động tư vấn cho dự án. Có thể đẩy mạnh thu hút các doanh nghiệp liên doanh thông qua việc mở tài khoản cho cán bộ nhân viên của doanh nghiệp và thực hiện phát lương không thu phí với các doanh nghiệp có số lượng công nhân viên vừa phải. - Tiếp tục phát huy chính sách khuyến mại với các khách hàng là cá nhân có lượng tiền gửi lớn, thường xuyên thăm hỏi quan tâm đến các khách hàng để duy trì được một đội ngũ khách hàng truyền thống của Chi nhánh. - Đa dạng hoá các hình thức huy động tiết kiệm bằng ngoại tệ. Ngân hàng có thể huy động tiền gửi ngoại tệ không chỉ bằng USD, EUR mà còn cả ngoại tệ mạnh khác như JPY, DEM . 3.2.3. Bổ sung về sản phẩm dịch vụ Ngân hàng. Tranh thủ sự hợp tác của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và hợp tác với các Ngân hàng Cổ phần khác để triển khai nghiệp vụ thanh toán và phát hành thẻ, trước mắt triển khai đại lý phát hành thẻ Mastercard dưới hình thức thành viên phụ, phát hành các sản phẩm Ngân hàng điện tử : Homebanking, Internetbanking . để hỗ trợ trong việc thanh toán của các DNDD. Ngân hàng phát triển các dịch vụ: Tư vấn, môi giới, bảo hiểm, thanh toán hộ cước điện thoại , hoá đơn điện nước của các doanh nghiệp, trả lương cho cán bộ nhân viên các DNDD qua Ngân hàng. 3.2.4. Tăng cường hoạt động thu thập thông tin Thông tin trong hoạt động tín dụng là một nhân tố rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến việc ra các quyết định về khoản tín dụng. Thông thường, các ngân hàng thường gặp khó khăn khi muốn có thông tin tín dụng của khách hàng đặc biệt là với các DNDD. Phần lớn các thông tin mà ngân hàng có được là do các doanh nghiệp này cung cấp cho ngân hàng thông qua các báo cáo tài chính. Khi có được các thông tin này, ngân hàng luôn phải luôn phải đặt một dấu hỏi cho tính xác thực của thông tin. Chính vì vậy mà nhiều ngân hàng đã yêu cầu DNDD muốn vay vốn của ngân hàng thì một trong những điều kiện để được vay là báo cáo tài chính của doanh nghiệp phải được xác nhận của tổ chức kiểm toán có uy tín. Điều này vô hình chung đã làm tăng đáng kể chi phí vay mượn của doanh nghiệp. Mặt khác ít khi DNDD thực hiện được đầy đủ các báo cáo tài chính và cung cấp các thông tin cần thiết đúng thời gian mà ngân hàng yêu cầu. Do đó việc theo dõi, giám sát hoạt động của doanh nghiệp, ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn. Những khó khăn trên là các khó khăn thường gặp phải của ngân hàng đối với khách hàng cũ. Trong việc mở rộng tín dụng, ngân hàng không chỉ quan tâm đến việc duy trì các khách hàng cũ mà luôn phải mở rộng tìm đến các khách hàng mới. Do đó mà việc thu thập các thông tin có liên quan đến DNDD trên địa bàn là rất quan trọng trong kế hoạch mở rộng tín dụng với DNDD của Chi nhánh. Nó không những giúp Chi nhánh định hình được thị trường DNDD mà Chi nhánh cần xâm nhập, mà còn hạn chế được rủi ro tín dụng ngay từ bước đầu tiên của quá trình cấp tín dụng. Để thực hiện được công tác này, Chi nhánh cần huy động toàn bộ các phương tiện vật chất cần thiết để thực hiện việc quan sát, phân tích và tổng hợp các lĩnh vực cơ bản có liên quan đến DNDD trên địa bàn. Các thông tin về DNDD có thể được thu thập từ trong nội bộ ngân hàng hay từ ngoài thị trường, từ nơi DNDD đăng ký kinh doanh, từ các bạn hàng của DNDD hay từ các ngân hàng mà trước kia DNDD có quan hệ. Ngoài ra Chi nhánh cần tăng cường hoạt động hợp tác trao đổi thông tin với các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn bởi hiện tại có rất nhiều khách hàng của Chi nhánh có quan hệ với nhiều ngân hàng cùng một lúc. Trên cơ sở các thông tin đó, Chi nhánh cần tiến hành phân tích, so sánh để đưa ra các quyết định chính xác. Tăng cường thu thập thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra là cơ sở khoa học cũng như thực tiễn để Chi nhánh đưa ra các quyết định chính xác về việc mở rộng tín dụng với DNDD: các ngành nghề nào nên mở rộng tín dụng, mở rộng tín dụng với các DNDD nào, quy mô mở rộng là bao nhiêu cho phù hợp, nhu cầu tín dụng cần mở rộng là gì. 3.2.5. Đánh giá và phân loại khách hàng Thường xuyên xem xét đánh giá tình hình tài chính của DNDD sẽ giúp cho ngân hàng nắm được thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh. Qua đó, xác định rõ nguyên nhân, mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến tình hình tài chính của khách hàng. Căn cứ vào kết quả phân tích tài chính doanh nghiệp, ngân hàng thực hiện được việc phân loại khách hàng, từng bước thanh lọc những khách hàng yếu kém, thu hút đầu tư những khách hàng hoạt động tốt và phải thiết lập mối quan hệ tốt và lâu dài với khách hàng. Trên cơ sở đánh giá khách hàng, Chi nhánh nên thực hiện việc phân loại khách hàng theo tiêu thức sau: - Loại 1: là các doanh nghiệp có tình hình tài chính tốt, sản xuất kinh doanh có lãi và ổn định, sòng phẳng trong quan hệ vay mượn với ngân hàng và các bạn hàng, không có nợ quá hạn, có uy tín trên thị trường, sản phẩm có triển vọng và được ưa thích. - Loại 2: là các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không ổn định, lỗ lãi bất thường, uy tín với ngân hàng chưa cao. - Loại 3: là các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, không sòng phẳng trong quan hệ vay mượn, có nợ quá hạn, nợ xấu, ban giám đốc có trình độ năng lực yếu kém, chưa đưa ra được các giải pháp khắc phục tình trạng hiện thời. Đây chỉ là một trong số rất nhiều cách để phân loại DNDD của ngân hàng. Trên cơ sở phân loại này, ngân hàng sẽ đưa ra các chính sách tín dụng phù hợp. Ví dụ như theo cách phân loại trên, có thể mở rộng tín dụng với các doanh nghiệp thuộc loại 1 theo hướng mở rộng về quy mô tín dụng, cho vay theo hình thức cấp hạn mức tín dụng, cho vay dự án trung dài hạn, hoặc cho vay không có tài sản đảm bảo. Đây cũng là các doanh nghiệp mục tiêu của bất kỳ một ngân hàng nào, do đó việc giữ và thu hút DNDD thuộc nhóm này là rất quan trọng. Với các doanh nghiệp thuộc nhóm 2, ngân hàng có thể cho vay trên cơ sở xem xét đến tài sản đảm bảo, và doanh nghiệp thuộc nhóm 3 Chi nhánh cần tìm cách từ chối cho hợp lý, nếu là doanh nghiệp đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng thì cần tìm cách thu hồi vốn nhanh chóng. Tuy nhiên một điều quan trọng không kém là chính sách tín dụng như thế nào còn phụ thuộc vào phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng. Chi nhánh nên đổi mới phương pháp tư duy, đưa vấn đề hiệu quả của phương án xin vay là yếu tố hàng đầu để quyết định cho vay hay các quyết định khác liên quan đến chính sách tín dụng của Chi nhánh. 3.2.6. Nâng cao hiệu quả của hoạt động giao tiếp - khuyếch trương Giao tiếp khuyếch trương là những hoạt động hỗ trợ với mục tiêu đặt ra là làm khách hàng hiểu rõ ràng và đầy đủ về ngân hàng và các dịch vụ của ngân hàng. Chính sách giao tiếp, khuyếch trương thường được các ngân hàng quan tâm hàng đầu bởi nó trực tiếp tạo ra hình ảnh ngân hàng trong con mắt khách hàng, tạo ra sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng. Do đó để thực hiện tốt hơn công tác này, Chi nhánh cần: - Tăng cường hoạt động quảng cáo về Chi nhánh thông qua phương tiện truyền thông để tuyên truyền các thông tin về hoạt động của ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ. - Nâng cao hiểu biết của khách hàng về các sản phẩm của ngân hàng thông qua việc phát hành các tờ rơi. Đặc biệt là các tờ rơi nói về các thủ tục cần thiết để xin vay với các doanh nghiệp. Các tờ rơi này được phát cho các khách hàng một cách rộng rãi, đặc biệt là các doanh nghiệp đến mở tài khoản tại Chi nhánh. - Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm. Hội nghị khách hàng không chỉ là nơi Chi nhánh báo cáo các thành tích đạt được và phương hướng hoạt động trong các năm tới, mà còn là dịp để các doanh nghiệp là khách hàng của mình được tụ họp. Thông qua hội nghị, Chi nhánh có thể xin khách hàng của mình đề đạt các mong muốn, nguyện vọng của họ về các sản phẩm của ngân hàng, và có thể lấy ý kiến của khách hàng về các sản phẩm hiện tại cũng như các sản phẩm định đưa ra trong tương lai với doanh nghiệp. 3.2.7. Giải pháp về cán bộ Theo quan điểm của quản trị nhân sự hiện đại thì con người là nguồn tài nguyên đáng quý nhất của các công ty. Một nhà quản trị nhân lực đã phát biểu rằng “Các công ty ngày nay hơn nhau hay không là do phẩm chất, trình độ và sự gắn bó của công nhân viên với công ty”. Đặc biệt là trong ngành Ngân hàng tài chính thì yếu tố con người là một trong những yếu tố được đặt lên hàng đầu. Một ngân hàng dù chủ trương chính sách đúng đắn đến đâu, nhưng đội ngũ nhân viên ở đó không có năng lực thì cũng không thể thực hiện được các chủ trương chính sách đó. Nhận thức được tầm quan trọng đó, VIB Đống Đa nên có kế hoạch về nhân sự theo các hướng sau: - Trước hết cần tăng cường đội ngũ cán bộ cho bộ phận tín dụng và bộ phận huy động vốn, đặc biệt là bộ phận tín dụng. Như đã phân tích, số lượng cán bộ ở bộ phận tín dụng hiện nay vừa thiếu vừa bất cập đã gây ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng công việc và công tác mở rộng tín dụng, đặc biệt là mở rộng tín dụng với DDDD. Tăng cường số lượng cán bộ không những giúp cho khối lượng công việc hiện tại của mỗi cán bộ được giảm xuống, mà điều này sẽ giúp họ có được nhiều thời gian hơn để nâng cao tiến độ cũng như chất lượng công việc. Mặt khác cán bộ tín dụng cũng có thêm thời gian để tăng cường kiểm tra, giám sát các khách hàng hiện tại và tiếp thị các doanh nghiệp [...]... luận cơ bản về DNDD, hoạt động tín dụng Ngân hàng và vai trò của nó đối với DNDD, từ đó khẳng định tính tất yếu của việc mở rộng tín dụng đối với khu vực kinh tế này - Phân tích hoạt động tín dụng đối với các DNDD tại VIB Đống Đa, từ đó tìm ra những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó - Đề xuất một số giải pháp mở rộng tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của các DNDD - Trên... đó, VIB Đống Đa có rất nhiều cố gắng trong việc mở rộng tín dụng đối với thành phần kinh tế này Tuy nhiên kết quả đạt được lại chưa được như mong muốn, các DNDD chưa khai thác triệt để được nguồn vốn tín dụng Ngân hàng , ngược lại Ngân hàng lại gặp khó khăn trong việc mở rộng tín dụng Vì vậy, vấn đề này vẫn đang là bài toán khó không chỉ đặt ra đối với nhà kinh doanh Ngân hàng mà còn dặt ra đối với. .. hàng tuỳ theo độ uy tín của doanh nghiệp mà chủ động mở rộng tài sản đảm bảo, nâng cao tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo Nên mở rộng diện vay tín chấp với khối lượng lớn qua các tổ chức đoàn thể KẾT LUẬN Việc mở rộng tín dụng nói chung và tín dụng đối với các DNDD nói riêng luôn là vấn đề vô cùng cần thiết Trước hết, nó cần thiết đối với sự phát triển kinh tế dân doanh, đối với sự tồn tại và phát triển... Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước là cơ quan quản lý nhà nước về toàn bộ các hoạt động ngân hàng, thông qua các văn bản quy phạm Tất cả các hoạt động của các ngân hàng thương mại, trong đó có hoạt động mở rộng tín dụng với DNDD đều phải chấp hành các văn bản pháp luật trên Vì vậy vai trò định hướng của Ngân hàng Nhà nước là rất quan trọng Lần đầu tiên trong lịch sử nghành ngân hàng nước... dự án, đánh giá dự án, trang bị công nghệ ngân hàng hiện đại - Ban hành nghị định và thông tư hướng dẫn thực hiện pháp lệnh về thương phiếu 3.3.3 Kiến nghị với DNDD Trong những nguyên nhân khiến cho việc hạn chế tín dụng với DNDD thì có phần không nhỏ là từ phía các doanh nghiệp này Trong tương lai, để các ngân hàng tín nhiệm, mở rộng tín dụng với mình thì các DNDD cần phải làm mới hình ảnh của chính... nghị sau nhằm tạo điều kiện cho việc mở rộng tín dụng với DNDD nói chung cũng như công tác này tại VIB Đống Đa nói riêng: 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước và các cơ quan hữu quan 3.3.1.1 Về vấn đề quyền sử dụng đất Quyền sử dụng đất là tài sản đảm bảo tiền vay chủ yếu của các DNDD, và đây cũng chính là điểm yếu của các DNDD này Các DNDD đa số đều có diện tích đất sử dụng nhỏ bé, nhiều doanh nghiệp không... vay với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh được ban hành theo quyết định số 18/NH-QĐ ngày 27/4/1988 của thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho đến nay đã được 16 năm Hiện nay để tiếp tục mở rộng hoạt động tín dụng với các DNDD, Ngân hàng Nhà nước cần: - Ban hành các văn bản hướng dẫn, phối hợp cùng các ngân hàng thương mại tiến hành cụ thể hoá Luật Ngân hàng Nhà nước và luật các tổ chức tín dụng. .. phù hợp với trình độ quản lý ở các DNDD hiện nay - Sử dụng nguồn vốn huy động để thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng các DNDD, tạo điều kiện cho việc mở rộng tín dụng có hiệu quả - Xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lãi phù hợp với chu kỳ sả xuất kinh doanh, vừa nâng cao khả năng hoàn trả vốn, vùa tránh hiện tượng “đảo nợ” (vay để trả nợ) - Hoạt động tín dụng còn dựa trên chữ tín, vì vậy các Ngân hàng. .. nhân viên ngân hàng Sản phẩm của ngân hàng chính là các sản phẩm dịch vụ, mà quá trình cung cấp sẽ có mặt của cả hai bên khách hàng và ngân hàng Vì vậy mà các nhân viên giao dịch trực tiếp với ngân hàng sẽ tạo ra hình ảnh của ngân hàng trong con mắt khách hàng Do đó tác phong, thái độ giao tiếp của các nhân viên ngân hàng là rất quan trọng, tác động trực tiếp đến việc có thu hút được khách hàng hay... DNDD - Trên đây chỉ là một trong những giải pháp nhằm mở rộng tín dụng Ngân hàng và DNDD, nhưng tôi tin rằng đó là các giải pháp mà chi nhánh có thể tham khảo và ứng dụng trong tương lai Với thời gian nghiên cứu hạn hẹp nên luận văn tốt nghiệp sẽ không tránh khỏi những khiếm khuyết Tôi rất mong được sự góp ý của các thầy cô cũng như của ban lãnh đạo VIB Đống Đa Một lần nữa, tôi xin chân thành cảm . GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNDD TẠI VIB ĐỐNG ĐA 3.1. QUAN ĐIỂM VÀ PHƯƠNG HƯỚNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNDD. 3.1.1. Quan điểm mở rộng. riêng về mở rộng tín dụng. Quan điểm mở rộng tín dụng của VIB Đống Đa: - Mở rộng tín dụng đối với các DNDD phải đi đôi với việc đảm bảo chất lượng tín dụng.