TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.Tín dụng trung và dài hạn trong nền kinh tế thị trường 1.1.1.Khái niệm , đặc điểm tín dụng Trung và Dài hạn: a.Khái niệm: Ngiệp vụ cho vay hay Tín dụng đã trải qua quá trình phát triển lâu dài gắn liền với lịch sử phát triển của hệ thống Ngân hàng. Với xu hướng phát triển của nền kinh tế, ngiệp vụ Tín dụng ngày càng đa dạng phong phú, hoàn thiện dầu tư vào tất cả các lĩnh vực ngành nghề. Tín dụng credit) xuất phát từ thuật ngữ la tinh là tin tưởng tín nhiệm ( credo) trong thực tế cuộc sống được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau và kể cả trong quan hệ tài chính. Tuỳ theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ này có nội dung khác nhau. • Xét trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng được coi là phương pháp chuyển dịch quỹ từ người đi vay sang người cho vay. • Trong quan hệ tài chính cụ thể thì tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể. Phổ biến hơn cả trong quan hệ này là giao dịch giữa ngân hàng và các định chế tài chính khác với các doanh nghiệp và các cá nhân thể hiện dưới hình thức cho vay tức là ngân hàng cấp tiền cho vay cho bên đi vay và sau một thời gian nhất định người vay phải thanh toán cả gốc và lãi. • Tín dụng còn có nghĩa là số tiền cho vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng. • Khi xem xét tín dụng là một chức năng cơ bản của ngân hàng thì tín dụng đuợc hiểu như sau: Tín dụng là một giao dịch về tài sản(tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay(ngân hàng, các định chế tài chính khác) trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Từ khái niệm này ta có thể thấy được bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả. Tín dụng trung dài, hạn là khoản cho vay của ngân hàng có thời hạn trên một năm nhưng không dài hơn thời gian khấu hao cần thiết của tài sản hình thành bằng vốn vay. Việc phân chia cụ thể tín dụng trung dài hạn tuỳ thuộc vào mỗi quốc gia, ở Việt Nam theo quy chế cho vay mới 1267/2001/QĐ của Ngân hàng Nhà nước có hiệu lực từ 01/02/2002 các khoản tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến năm năm là tín dụng trung hạn và các khoản tín dụng có thời hạn từ năm năm trở lên là tín dụng dài hạn. • Tín dụng trung hạn: Theo quy định hiện nay của Ngân hàng Nhà nước Việt nam thì cho vay trung hạn có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm. Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Trong nông nghiệp chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào các thiết bị sau: Máy cày, máy bơm nước, xây dựng các vườn cây công nghiệp như cà phê, hồ tiêu . Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định cho vay trung và dài hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên cho các doanh nghiệp đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập. • Tín dụng dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên tới 20 đến 30 năm, một số trường hợp cá biệt có thể lên tới 40 năm. Tín dụng dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, các phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. Nghiệp vụ truyền thống của các ngân hàng thương mại là cho vay ngắn hạn nhưng từ những năm 70 trở lại đây các Ngân hàng thương mại đã chuyển sang kinh doanh tổng hợp và một trong số những nội dung đổi mới đó là nâng cao tỷ trọng cho vay trung, dài hạn trong tổng số dư nợ của ngân hàng. Muốn được như vậy thì ngân hàng cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn. . Có nhiều cách phân loại Tín dụng theo những tiêu chí khác nhau : b.Phân loại Tín dụng trung và dài hạn : * Tín dụng để mua sắm máy móc- thiết bị trả góp. Tín dụng để mua sắm máy móc thiết bị trả góp là các khoản cho vay tài trợ nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị của doanh nghiệp, có thời hạn trên 1 năm, tiền vay được thanh toán dần dần cho ngân hàng theo từng định kì. * Tín dụng theo kỳ hạn. Tín dụng theo kì hạn thường dùng tài trợ cho các mục đích chung của doanh nghiệp, bao gồm tài trợ cho tài sản lưu động thường xuyên, mua sắm các bất động sản phục vụ sản xuất kinh doanh, các thiết bị sản xuất, tài trợ cho nhu cầu vốn cho việc liên doanh, liên kết trong kinh doanh và thậm chí còn có cả tài trợ cho việc thanh toán các khoản nợ khác . Đối với hai phương thức tín dụng vừa trên, thường việc thanh toán tiền vay theo các định kì là bằng nhau. Nhưng cũng có khi tiền vay được thanh toán ở kì hạn cuối cùng nhiều hơn và các kì hạn khác có mức thanh toán bằng nhau. Ngân hàng thường yêu cầu khách hàng thanh toán cho mình một số tiền vay ở kì hạn cuối lớn hơn so với số tiền thanh toán ở các kì hạn trước đó trong các trường hợp sau: • Ngân hàng muốn giúp doanh nghiệp sử dụng vốn linh hoạt hơn trong thời hạn vay, miễn sao đến khi kết thúc thời hạn vay thì khách hàng phải hoàn trả hết tiền vay, kể cả lãi cho ngân hàng. • Khi thời hạn vay theo yêu cầu của khách hàng ngắn hơn thời hạn cho vay mà ngân hàng mong muốn. Đối với các khoản tín dụng theo kì hạn, có nhiều lúc khách hàng được yêu cầu phải duy trì ở ngân hàng một số tiền nhất định, thường dưới dạng tiền gửi có kì hạn, trong tổng số tiền được vay, được gọi là số dư tiền gửi bù trừ. Đối với ngân hàng số dư tiền gửi bù trừ mà khách hàng phải duy trì có một số tác dụng sau: Giảm chi phí thu hồi vốn của ngân hàng, là nguồn cho vay đối với các khoản vay mới, có tính chất như một khoản phí cam kết, giúp hạn chế rủi ro cho ngân hàng. * Tín dụng tuần hoàn. Tín dụng tuần hoàn là một hình thức cho vay, trong đó ngân hàng cam kết chính thức dành cho khách hàng một hạn mức tín dụng trong một thời hạn nhất định. Cam kết có thể dài từ 1 đến 3 năm thậm chí 5 năm, song thời hạn của khế ước trong thời hạn được cam kết thường ngắn khoảng 90 ngày và nếu khách hàng thực hiện tốt các điều khoản của hợp đồng tín dụng thì cam kết hạn mức sẽ được tái tục, tức là gia hạn thêm một kì hạn bằng kì hạn gốc. Thông thường, khi được hưởng một hạn mức như trên, phần tiền vay mà người đi vay thực sự được sử dụng trên hạn mức sẽ được tính lãi còn phần hạn mức còn lại, chưa được sử dụng hết sẽ được tính phí, gọi là phí cam kết. Tín dụng tuần hoàn thường được dùng để tài trợ cho nhu cầu tăng trưởng tài sản lưu động hoặc thay thế cho các khoản nợ ngắn hạn tới kì thanh toán. Thực chất tín dụng tuần hoàn là một hình thức lai tạo giữa tài trợ tài sản lưu động thời vụ và cho vay kì hạn. Tín dụng tuần hoàn thường được sử dụng khi ngân hàng chưa thể xác định được phần tài sản lưu động thường xuyên của doanh nghiệp. Đến khi bộ phận nàyđã được xác định thì thường hạn mức của tín dụng tuần hoàn sẽ được điều chỉnh và chuyển sang cho vay kì hạn c.Đặc điểm Tín dụng trung và dài hạn: Xét về bản chất Tín dụng trung và dài hạn khác so với Tín dụng ngắn hạn là ở thời gian dài hơn. Mà thời hạn cho vay càng dài thì tính rủi ro càng lớn, do đólãi suất cho vay Trung và dài hạn phải cao hơn lãI suet cho vay ngắn hạn. Hơn nữa chính vì mục đích của Tín dụng trung và dài hạn khác so với Tín dụng ngắn hạn nên dẫn đến thời hạn vay khác nhau. Tín dụng ngắn hạn thường phục vụ chi tiêu sinh hoạt gia đình, hay chi mua nguyên vật liệu, trả tiền lương, bổ sung cho vốn lưu dộng tức là nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán ngắn hạn. Vì vậy Tín dụng ngắn hận có tính lỏng cao hơn, có thể xem như một bộ phận đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng. Trái lại, Tín dụng trung dài hạn thường đầu tư vào mở rộng, đầu tư mới sản xuất, xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới trng thiết bị khoa học công nghệ, đây chuyền sản suất hiện đại, tức là những dự án chưa có khả năng sinh lời trong thời gian ngắn nên chủ đầu tư phải kéo dài cho đến khi xuất hiện nguồn thu của dự án. Chính vì đối tượng của loại vay này rát phức tạp, bao gồm tổng hợp các loại chi phí , mà nguồn trả nợ lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố : chính sách kinh tế của Nhà nước, khả năng tiêu thụ sản phẩm, mức độ dự đoán chính xác các luận chứng kinh tế tài chính… nên rung và dài hạn chứa đựng rất nhiều khó khăn tiềm ẩn, ảnh hưởng đến chất lượng của khoản Tín dụng đó. Để đảm bảo một khoản Tín dụng có chất lượng cao thì phải có sự hợp tác thống nhất, khoa học, hiệu quả giữa ngân hàng và khách hàng. Vì vậy, khi xem xét tính hiệu quả của một dự án đầu tư, ngân hàng phải xem xét khả năng sinh lợi, khả năng trả nợ của dự án… vì đây là những yếu tố cơ bản quyết định đến chất lượng Tín dụng xét trên quan điểm ngân hàng và khách hàng. 1.1.2. Vai trò của tín dụng trung, dài hạn trong nền kinh tế thị trường. a.Vai trò đối với ngân hàng. Tín dụng trung, dài hạn là một hoạt động không thể thiếu được đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Bởi vì lợi nhuận thu được từ các khoản tín dụng trung, dài hạn chiếm tỷ lệ quan trọng trong tổng lợi nhuận của ngân hàng. Thu nhập từ tiền cho vay biểu hiện dưới dạng lãi tiền vay và phụ thuộc chủ yếu vào thời hạn của các khoản vay. Thời hạn tín dụng càng dài thì lãi suất càng cao và do đó thu nhập của ngân hàng càng lớn vì vậy nếu ngân hàng mở rộng và nâng cao được chất lượng tín dụng trung dài hạn thì càng có điều kiện kiếm lời hơn. Dư nợ tín dụng trung, dài hạn luôn là con số được quan tâm trong các tài liệu về ngân hàng vì xu hướng bây giờ các ngân hàng đang chuyển hướng sang kinh doanh tổng hợp vì vậy phải nâng cao trung, dài hạn tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn trong tổng số dư nợ của ngân hàng. Không chỉ có vậy, việc đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng trung dài, hạn cũng đem lại cho ngân hàng một vũ khí cạnh tranh lợi hại. Chất lượng tín dụng trung dài hạn cao thể hiện năng lực quản lý, năng lực chuyên môn của cán bộ ngân hàng cao. Điều đó tạo nên uy tín của ngân hàng. b.Vai trò đối với khách hàng. Tín dụng trung, dài hạn là loại tín dụng chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cố định của doanh nghiệp để mua sắm máy móc, thiết bị, xây dựng cơ sở vật chất, từ đó cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất chiếm lĩnh thị trường. Có thể nói tín dụng trung, dài hạn là trợ thủ đắc lực tài trợ cho các doanh nghiệp trong việc khai thác các cơ hội kinh doanh vì trên thực tế các doanh nghiệp thường gặp phải một căn bệnh kinh niên là thiếu vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh. Nền kinh tế không ngừng vận động, hàng hoá sản xuất ra ngày càng phong phú đa dạng, có chất lượng cao và nhu cầu con người không ngừng nâng cao. Một doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường thì phải biết nắm bắt các nhu cầu và thoả mãn các nhu cầu đó. Như vậy doanh nghiệp phải không ngừng mạnh dạn đổi mới đầu tư nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất để tham nhập và duy trì sản phẩm ở thị trường mới nhiều tiềm năng. Do nguồn ngắn hạn chỉ đáp ứng nhu cầu thiếu vốn tạm thời trong doanh nghiệp chứ không thể giúp doanh nghiệp mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư xây dựng nhà máy mới, thực hiện các hoạt động kinh doanh có thời gian thu hồi vốn lâu dài. Chính vì vậy mà các doanh nghiệp lựa chọn hình thức vay trung, dài hạn vì vay trung, dài hạn ngân hàng thực hiện tốt hơn so với viêc phát hành chứng khoán, đồng thời tránh được một số chi phí như chi phí đăng kí, chi phí bảo hiểm . vì vậy tín dụng trung, dài hạn là biện pháp quan trọng để các doanh nghiệp có vốn cho việc thực hiện dự án của mình. c.Vai trò đối với toàn bộ nền kinh tế. Nền kinh tế của mỗi quốc gia trong từng thời kì dù có là một quốc gia chậm phát triển, đang phát triển hay phát triển thì nhu cầu vốn trung dài hạn cho đầu tư phát triển là rất cần thiết. Đối với các nước chậm phát triển thì hoạt động đầu tư chủ yếu là theo chiều rộng dưới hình thức xây dựng mới, các nước phát triển chủ yếu đầu tư chiều sâu theo hướng hiện đại hoá. Còn các nước đang phát triển thì vừa đầu tư theo hướng chiều rộng vừa phải đầu tư theo hướng chiều sâu. Tín dụng trung, dài hạn có tác dụng không nhỏ vào sự phát triển chung của nền kinh tế. Vì nó là công cụ để tích tụ, tập trung vốn và ngân hàng cũng có thể làm nhiệm vụ khơi dòng cho vốn chảy từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, làm trung gian để điều hoà lượng cung cầu vốn cho nền kinh tế từ đó tín dụng trung, dài hạn góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng đầu tư nền kinh tế thực hiện công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước. 1.2. Chất lượng tín dụng trung dài hạn và một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng. 1.2.1. K hái niệm về chất lượng tín dụng trung, dài hạn: Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng là một nghiệp vụ mang lại phần lớn doanh lợi cho ngân hàng nhưng cũng là nơi ẩn chứa nhiều rủi ro nhất. Điều này được thể hiện ngay cả với các khoản cho vay có tài sản thế chấp, cầm cố. Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn là một vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động tín dụng của ngân hàng do nguồn vốn mà ngân hàng đầu tư cho các khoản cho vay trung, dài hạn là lớn, lại có thời gian thu hồi vốn dài vì vậy mà ngân hàng cần phải có biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn. Trước tiên là để bảo vệ được nguồn vốn của ngân hàng mình sau đó thực hiện được tốt chức năng kinh doanh tổng hợp. Do hoạt động kinh doanh của ngân hàng là hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất bởi đặc tính của hoạt động cho vay này là việc chuyển giao hàng hoá và tiền tệ có liên quan đến tất cả các ngành, các thành phần kinh tế. Thêm vào đó tiền tệ lại là một loại hàng hoá đặc biệt nó rất nhạy cảm với các yếu tố của thị trường như lãi suất, thiên tai, chiến tranh, các hoạt động chính trị xã hội khác . Do vậy nghiên cứu để nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn là một yêu cầu bức thiết đối với toàn hệ thống ngân hàng. Ngân hàng có chức năng đi vay để cho vay, do vậy đồng tiền qua hoạt động của ngân hàng là đồng tiền có giá(vì được hưởng lãi suất). Khi đồng vốn tín dụng trung, dài hạn gặp phải rủi ro dưới dạng nợ khó đòi hay mất vốn thì ngân hàng dễ dàng gặp phải tình trạng khả năng thanh toán bị ảnh hưởng. Nếu như ngân hàng không đáp ứng được yêu cầu chi thanh toán thì nguy cơ phá sản của ngân hàng là điều tất yếu. Vì vậy chất lượng tín dụng trung, dài hạn ảnh hưởng không nhỏ tới sự sống còn của mỗi ngân hàng. Ngoài ra tín dụng trung, dài hạn có tác dụng to lớn đối với khách hàng như: Do tín dụng tín dụng trung, dài hạn là khoản vay có thời hạn từ 12 tháng trở nên chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cố định của khách hàng để mua sắm trang thiết bị máy móc, xây dựng cơ sở vật chất, từ đó cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lương sản phẩm, mở rộng sản xuất chiếm lĩnh thị trường. Có thể nói, tín dụng trung, dài hạn là trợ thủ đắc lực của các doanh nghiệp trong việc thoả mãn các cơ hội kinh doanh. Trong điều kiện Việt nam hiện nay, nhu cầu vốn tín dụng trung, dài hạn để phục vụ sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước đang là một đòi hỏi bức xúc. Nhu cầu này được thoả mãn bằng một phần vốn ngân sách cấp phát, vay nước ngoài, một phần huy động từ dân cư và nguồn vốn tín dụng của ngân hàng. Trong đó nguồn vốn tín dụng trung, dài hạn là một nguồn hết sức quan trọng và có tính khả thi cao. Cuối cùng tín dụng trung, dài hạn còn có tác dụng đối với toàn bộ nền kinh tế khi hoạt động tín dụng trung, dài hạn mà hiệu quả sẽ có tác động tốt tới mọi lĩnh vực kinh tế xã hội. Phát triển cho vay trung, dài hạn sẽ giảm bớt các khoản bao cấp từ ngân sách nhà nước cho việc đầu tư sản xuất kinh doanh, góp phần giảm bớt các khoản thâm hụt ngân sách. Bên cạnh đó, tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng đóng vai trò tích cực trong việc giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, làm giảm tỷ lệ thất nghiệp và hạn chế các tệ nạn xã hội. Có thể khẳng định từ các lợi ích mà tín dụng trung, dài hạn mang lại, thì việc nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn là việc làm quan trọng cần thiết của ngân hàng. Chất lượng tín dụng trung dài hạn là khái niệm phản ánh khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng, với yêu cầu phát triển kinh tế xã hội, đồng thời bảo đảm sự tồn tại của ngân hàng. Chất lượng tín dụng trung, dài hạn vừa mang tính cụ thể thông qua các chỉ tiêu có thể tính toán được như kết quả kinh doanh, nợ quá hạn . vừa mang tính trừu tượng thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng, quy trình thủ tục .và ta phải xem xét chất lượng tín dụng trung, dài hạn qua 3 khía cạnh sau: • Chất lượng tín dụng trung, dài hạn xét từ góc độ của Ngân hàng thương mại: Chất lượng tín dụng trung, dài hạn thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn của tín dụng trung, dài hạn phải phù hợp với khả năng theo hướng tích cực của bản thân ngân hàng và phải đảm bảo được sự cạnh tranh trên thị trường, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng kỳ hạn, hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra. • Chất lượng tín dụng trung, dài hạn xét từ góc độ của nền kinh tế: Tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng trong những năm gần đây phản ánh rõ nét sự tăng trưởng, sự năng động của nền kinh tế khi chuyển sang nền kinh tế thị trường. Đặc biệt tín dụng trung, dài hạn khi đầu tư cho nền kinh tế sẽ tạo ra những sản phẩm cho xã hội, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, góp phần tăng trưởng nền kinh tế và khai thác khả năng tiềm tàng cho nền kinh tế, thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nước, tranh thủ vốn vay nước [...]... đánh giá chất lượng tín dụng trung, dài hạn a Xét trên quan điểm ngân hàng Xét trên giác độ Ngân hàng, có rất nhiều các chỉ tiêu để đánh giá chất lượng Tín dụng trung và dài hạn nhưng trong khuôn khổ luận vă này em chỉ tập trung đánh giá trên những chỉ tiêu chủ yếu sau : Chỉ tiêu lợi nhuận Lợi nhuận từ tín dụng trung và dài hạn - Tỷ lệ sinh lời trung = và dài hạn Tổng dư nợ Tín dụng Trung và dài hạn Chỉ... thế mạnh của từng Ngân hàng trong hoạt động Tín dụng Trung và Dài hạn Tuy nhiên, có thể coi đây như một chỉ tiêu định lượng để làm tiền đề kết hợp vơí các chỉ tiêu khác để phân tích chất lượng Tín dụng trung và dài hạn Chỉ tiêu quay vòng vốn Thu nợ trung và dài hạn Vòng quay vốn Tín dụng = T-D hạn Dơ nợ trung và dài hạn bình quân Chỉ tiêu này cho ta biết thu nợ theo kế hoạch ( theo hợp đồng Tín dụng )... rất lớn vào việc nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Điểm yếu của các ngân hàng thương mại nước ta là thiếu hệ thống thông tin khách hàng Điều này đã phần nào làm giảm chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngoài ra chất lượng tín dụng trung, dài hạn tốt hay xấu còn phụ thuộc vào đội ngũ cán bộ tín dụng Vì cán bộ tín dụng là người theo sát dự án, phát hiện kịp thời những thông tin sai lệch và là... nợ đưa vào quay vòng vốn , giảm chi phí vốn Chỉ tiêu Nợ quá hạn Dư nợ quá hạn trung và dài hạn Tỷ lệ Nợ quá hạn = T-DHạn Tổng dư nợ quá hạn trung và dài hạn Đến kỳ hạn trả nợ và lãi tiền vay, nếu bên vay không đủ tiền trả và không được gia hạn nợ thì Ngân hàng sẽ chuyển sang nợ quá hạn Tỷ lệ này tuy quan trọng nhưng không phải là thước đo chính xác để đánh giá chất lượng Tín dụng trung và dài hạn bởi... đồng quốc tế • Chất lượng tín dụng trung, dài hạn xuất phát từ góc độ của khách hàng :Tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng phải đáp ứng đầy đủ kịp thời yêu cầu hợp lý của khách hàng với lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản, không gây phiền hà cho khách hàng Thu hút được khách hàng nhưng vẫn đảm bảo đủ nguyên tắc, quy định của tín dụng trung, dài hạn và phù hợp với tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế xã hội,... nợ trung và dài hạn ở thời điẻm cuối mỗi năm được tính như sau: Tổng dư nợ cuối kì = Tổng dư nợ đầu kì + Ds cho vay - Ds thu nợ Khác với Tín dụng ngắn hạn, doanh số cho vay Trung và Dài hạn trong năm của Ngân hàng hầu như chưa phát sinh nợ quá hạn, không phải là do an toàn hơn mà là thời hạn của khoản Tín dụng này dài hơn và cách thức hoàn trả khác với Tín dụng ngắn hạn Do đó , nợ quá hạn phát sinh trong. .. cho vay trung dài hạn và do đó ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng Ngoài ra một ngân hàng có nguồn vốn trung và dài hạn dồi dào cũng dễ dàng hơn trong việc tạo lập uy tín đối với khách hàng nhờ đó thu hút được nhiều khách hàng • Thông tin tín dụng Thông tin luôn là yếu tố cơ bản cần thiết cho công tác quản lý dù ở bất kì lĩnh vực nào Trong hoạt động tín dụng trung dài hạn cũng...ngoài có lợi cho nền kinh tế phát triển Chất lượng tín dụng trung, dài hạn đối với nền kinh tế đó là việc vốn cho vay trung, dài hạn được an toàn, làm cho tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng được nâng cao thu được lợi nhuận lớn khiến cho hoạt động của ngân hàng được an toàn từ đó làm cho hệ thống ngân hàng lớn mạnh, đáp ứng yêu cầu quản lý vĩ mô, thúc đẩy nền kinh tế phát triển, hoà nhập... Tín dụng Vì vậy, mục tiêu kinh tế xã hội hay chiến lược phát triển những ngành công nghiệp mũi nhọn hay non trẻ thì mục tiêu lợi nhuận không phải là hàng đầu Lúc này lợi nhuận không phản ánh thực chất của khoản Tín dụng Chỉ tiêu dư nợ Dư nợ trung và dài hạn Tỷ lệ dư nợ = trung và dài hạn Tổng dư nợ Tín dụng Chỉ tiêu này cho thấy biến động tỷ trọng dư nợ Tín dụng trung và dài hạn trong tổng dư nợ Tín. .. tín dụng trung, dài hạn và chủ đầu tư có đủ khả năng cũng như đạo đức để thực hiện dự án thì khoản cho vay cũng vẫn có thể có chất lượng không cao Đó là do ảnh hưởng của các yếu tố môi truờng a Môi trường kinh tế Môi trường cần phải nói đến đầu tiên là môi trường kinh tế Nếu môi trường kinh tế phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho công tác tín dụng trung, dài hạn phát triển Ngược lại nếu môi trường . TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 .Tín dụng trung và dài hạn trong nền kinh tế. từ tín dụng trung và dài hạn - Tỷ lệ sinh lời trung = và dài hạn Tổng dư nợ Tín dụng Trung và dài hạn Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của Tín dụng