LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN 1.1. TÍN DỤNG – CÁC LOẠI HÌNH TÍN DỤNG. 1.1.1. Một số khái niệm cơ bản. Tín dụng đã xuất hiện trong thời kỳ phong kiến, tự cấp tự túc. Khi đó, trong nền kinh tế đã có sự phân chia của cải. Phần lớn tư liệu sản xuất nằm trong tay một số ít địa chủ. Nông dân chiếm đại đa số nhưng không có tư liệu sản xuất họ phải làm thuê mà vẫn không đủ ăn. Để duy trì cuộc sống, họ phải đi vay. Giai cấp thống trị nắm trong tay tư liệu sản xuất đã thực hiện quá trình sản xuất và phát triển theo hướng có lợi cho họ, đó là nông dân vay nặng lãi. Lãi suất cho vay lên tới 200 – 300% năm và lãi suất này đã chiếm toàn bộ phần thặng dư. Tín dụng ra đời thời kỳ này lãi suất cao do sản xuất hàng hoá chưa phát triển. Nhà nước chưa có sự điều tiết đối với quan hệ tín dụng nên người cho vay tự ấn định mức lãi suất. Cùng với sự phát triển của lực lượng sản xuất trong nền kinh tế thị trường đã hình thành và phát triển nhiều loại hình sở hữu, có sự phân công lao động, tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh. Người thiếu vốn cần vay để giải quyết nhu cầu, người thừa vốn lại muốn cho vay để tăng thêm lợi nhuận. Đây chính là tiền đề tạo ra quan hệ tín dụng. Vậy tín dụng là gì? Có quan niệm cho rằng “tín dụng là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia được sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thoả thuận”. Tuy nhiên, sự phát triển và biến đổi là hết sức đa dạng và phonh phú. Trong nền kinh tế thị trường hiện đại ngày nay, có rất nhiều cách thức loại hình của nghiệp vụ tín dụng. Việc đưa ra một khái niệm như thế sẽ là gò bó và không linh hoạt. Vì vậy khái niệm tín dụng chỉ nên đưa ra một cách đơn giản như sau: “Tín dụng là quan hệ vay mượn, sử dụng vốn của nhau một cách tạm thời dựa trên nguyên tắc có hoàn trả và sự tin tưởng”. Từ khái niệm trên. ta có thể hiểu tín dụng theo một số khía cạnh như sau: Thứ nhất, quan hệ tín dụng là quan hệ vay mượn và sử dụng vốn của nhau giữa các chủ thể kinh tế. Vốn ở đây được hiểu theo nghĩa rộng trong đó bao hàm cả tiền và tài sản. Các chủ thể có thể là hai hoặc nhiều bên cùng tham gia vào hoạt động tín dụng - điều này giải thích khái niệm đồng tài trợ. Thứ hai, vốn này chỉ được sử dụng một cách tạm thời nghĩa là có thời hạn. Thời hạn ngắn hay dài tuỳ thuộc vào sự thoả thuận của các bên và khi hết thời hạn này vốn phải được hoàn trả chủ sở hữu hoặc người cho vay. Thứ ba, quan hệ tín dụng phải được dựa trên sự tin tưởng. Trên cơ sở có sự tin tưởng mà một bên sẽ đồng ý cho bên kia sử dụng vốn của mình trong một thời gian thoả thuận. Trường hợp cho vay không cần bảo đảm chính là đã được dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau. Nếu như bên cho vay không tin tưởng bên đi vay thì họ sẽ yêu cầu đảm bảo bằng tài sản có giá trị tương đương - đây là trường hợp cầm cố thế chấp bảo lãnh. Trong quan hệ tín dụng có nhiều loại hình, chủ thể tham gia như: Nhà nước, ngân hàng, doanh nghiệp, cá nhân người tiêu dùng và với mỗi loại chủ thể có thể phát sinh nhiều loại quan hệ tín dụng khác nhau như tín dụng Nhà nước, tín dụng thương mại, tín dụng hợp tác xã, tín dụng tiêu dùng, tín dụng thuê bao. Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng mà chủ thể tham gia gồm một bên là Ngân hàng và một bên là phần còn lại của nền kinh tế – gồm tất cả các tổ chức kinh tế xã hội, Nhà nước, cá nhân dân cư. Các tổ chức Ngân hàng tham gia vào quan hệ tín dụng với hai tư cách: Ngân hàng đóng vai trò là người đi vay khi nó nhận tiền gửi của khách hàng, phát hành trái phiếu để vay vốn trong xã hội, vay vốn ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng khác; ngân hàng đóng vai trò là người cho vay khi nó ứng vốn ra nền kinh tế. Về tính chất phức tạp của hoạt động cho vay nên khi nói đến tín dụng người ta thường đề cập đến cho vay mà ít khi đề cập đến mặt thứ hai đó là đi vay. trong khuôn khổ của chuyên đề, sinh viên thực hiện chỉ đề cập đến một khía cạnh trong tín dụng cho vay là cho vay trung dài hạn. Tín dụng trung dài hạn là khoản cho vay có thời hạn phát sinh khi người vay có nhu cầu sử dụng vốn trong một thời gian dài. Tín dụng trung – dài hạn nhằm thoả mãn nhu cầu mua sắm máy mọc thiết bị, xây dựng cơ sở vật chất của một doang nghiệp. Đôi khi nó cũng được sử dụng như một bộ phận của vốn lưu động trong doanh nghiệp. Trên cơ sở khái niệm tín dụng trên đây, vậy thì một khoản như thế nào được coi là có hay không đạt được chất lượng tín dụng?. Chất lượng tín dụng được hiểu theo đúng nghĩa là vố cho vay của Ngân hàng được khách hàng sử dụng vào quá trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ . để tạo ra một số tiền lớn hơn vừa để hàon trả ngân hàng gốc và lãi trang trải chi phí và có lợi nhuận. Như vậy, qua một quá trình chu chuyển vốn T-H-T ’ như trên, ngân hàng sẽ thu hồi vốn gốc và có lãi còn khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả. Xét về tổng thể Ngân hàng vừa tạo ra được hiệu quả kinh tế, vùa tạo ra được hiệu quả xã hội. Trên cơ sở đó, khi cho vay, ngân hàng phải tính toán cân nhắc để vừa đảm bảo không vi phạm luật vừa giải quyết được đầu ra. Để thực hiện được điều này các Ngân hàng phải nghiên cứu kỹ về tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, mục đích sử dụng vốn của khách hàng. Đây chính là các cơ sở chủ yếu cho việc đảm bảo chất lượng tín dụng. Như vậy chất lượng được hình thành và đảm bảo từ hai phía: Ngân hàng và khách hàng. Và như thế, hoạt động tín dụng sẽ mang lại hiệu quả khi mà nó càng ngày càng thực hiện được nhiều món vay có chất lượng cao, góp phần tích cực cho sự phát triển không chỉ riêng cho bản thân ngân hàng mà là cả sự phát triển của nênf kinh tế xã hội. Hiệu quả hoạt động tín dụng ngày càng cao thể hiện mức độ đóng góp của hoạt động ngân hàng đối với xã hội ngày càng lớn. Điều đó cũng có nghĩa hoạt động tín dụng hiệu quả khi nó đạt được sự tăng trưởng quy mô và nằm trong tầm quản lý của Ngân hàng để giữ ổn định chất lượng tín dụng. Trong cơ chế thị trường hiệu quả hoạt động tín dụng là điều kiện tiên quyết cho sự tồn tại và phát triển của ngành ngân hàng mà trước hết là các tổ chức tín dụng là nơi trực tiếp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ. 1.1.2. Các loại hình tín dụng. Tín dụng cho vay tồn tại dưới rất nhiều hình thức, nhiều tên gọi. Tuy nhiên, căn cứ vào một số các tiêu thức mà người ta có thể phân loại các loại hình như sau: 1.1.2.1. Phân loại theo mụch đích: - Cho vay bất động sản là cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản, nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp thương mại và dịch vụ. - Cho vay công nghiệp và thương mại là cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực này. - Cho vay nông nghiệp là cho vay để trang trải các kinh phí sản xuất như bón phân, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, lao động . - Cho vay cá nhân là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vận dụng đắt tiền. Ngày nay ngân hàng còn cho vay để trang trải các khoản chi phí thông thường của đơi sống thông dụng dưới tên gọi là tín dụng tiêu dùng và phát hành thẻ tín dụng là một ví dụ. - Thuê mua và các loại tín dụng khác. 1.1.2.2. Phân loại theo thời hạn. Theo cách này tín dụng cho vay phân làm ba loại: - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn dưới 12 tháng và được dùng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn. Đối với ngân hàng thương mại, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất. - Cho vay trung hạn: Thời hạn cho vay trung hạn thường là cố định. Trước đây theo thời hạn của ngân hàng nhà nước thì thời hạn cho vay trung hạn là 1- 3 năm. Tuy nhiên cho đến nay, để đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay của các doanh nghiệp, các ngân hàng thương mại đã đưa thời hạn cuối cùng của vay trung hạn lên 5 năm giải quyết được hai vấn đề. Thứ nhất là đáp ứng tốt hơn nhu cầu của doanh nghiệp bởi lẽ đối với một số tài sản nhất định thời hạn sử dụng của chúng tương đối dài nên cần phải có thời gian đủ lớn doanh nghiệp mới có thể hoàn trả gốc và lãi cho Ngân hàng. Thứ hai là tránh tình trạng tiền cho vay của ngân hàng bị chuyển vào nợ quá hạn chỉ vì thể chế và quy định gây ra, trong khi doanh nghiệp vẫn làm ăn có lãi và có đầt đủ khả năng trả nợ. Còn đối với các nước trên thế giới, loại cho vay này có thời hạn lên tới 7 năm. Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng kinh doanh xây dựng các dự án mới có quy mô vừa và nhỏ phục vụ đời sống, sản xuất . Trong nông nghiệp, cho vay trung hạn chủ yếu để đầu tư vào các đối tượng như máy cày, máy bơm nước, xây dựng các vườn cây công nghiệp như cà phê, điều . - Cho vay dài hạn là loại cho vay mà thời hạn của nó là dài hơn đối với cho vay trung hạn. Loại tín dụng này được cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, các phương tiện vận tải có quy mô lớn xây dựng xí nghiệp nhà máy mới, các dự án đầu tư phát triển như cơ sở hạ tầng. 1.1.2.3. Phân loại theo căn cứ đảm bảo. - Cho vay không bảo đảm là loại cho vay không cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba. Việc cho vay chỉ dựa trên uy tín. Đối với khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, quản trị có hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng mà không đòi hỏi nguồn thu nợ bổ sung. - Cho vay có bảo đảm là loại cho vay được ngân hàng cung cấp với điều kiện phải có tài sản thế chấp hoặc cần có bảo lãnh của bên thứ ba. Đối với khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, thì khi vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm. Sự bảo đảm này căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn nhằm bù lại khoản tiền vay trong trường hợp nguươì vay vốn không có khả năng trả nợ. 1.1.2.4. Phân loại theo phương thức hoàn trả tiền vay: Theo cách này thì khoản cho vay có thể được hoàn trả theo hai cách. Cách thứ nhất là trả một lần cả vốn gốc và lãi khi đến hạn. Hai là khoản tiền vay sẽ được trả làm nhiều lần theo nhiều kỳ nợ. 1.1.2.5. Phân loại theo hình thức giá tự có. Một là cho vay bằng tiền, đây là loại cho vay chủ yếu của các ngân hàng được thực hiện bằng các kỹ thuật khác nhau. Hai là cho vay bằng tài sản – loại này được áp dụng phổ biến dưới hình thức tài trờ thuê mua. 1.1.3. Các đặc trưng của tín dụng trung dài hạn. Tín dụng trung dài hạn là một loại trong số các loại hình tín dụng và nó được phân biệt với các loại hình tín dụng khác qua một số đặc trưng cơ bản sau đây: Thời hạn cho vay: Điểm khác biệt cơ bản đầu tiên giữa tín dụng trung dài hạn và tín dụng ngắn hạn là thời hạn cho vay. Ngân hàng và khách hàng thoả thuận vay theo hai loại sau: - Cho vay ngắn hạn: Thời hạn cho vay được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng như không quá 12 tháng. - Cho vay dài hạn: Thời hạn cho vay được xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguồn vốn của ngân hàng cho vay. Trong đó: * Thời hạn cho vay trung hạn là trên 12 tháng đến 36 tháng hoặc 60 tháng tuỳ theo quy định của từng ngân hàng. * Thời hạn cho vay dài hạn là trên 36 tháng hoặc 60 tháng. Đối tượng cho vay: Đối tượng cho vay trung dài hạn là toàn bộ các chi phí cấu thành trong tổng mức vốn đầu tư của các dự án xây dựng mới, mở rộng cải tạo, khôi phục, thay thế, đổi mới kỹ thuật và ứng dụng khoa học công nghệ mới vào sản xuất kinh doanh. Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, đối tượng cho vay trung dài hạn là các công trình, hạng mục công trình hoặc dự án đầu tư xây dựng mua sắm, sửa chữa tài sản cố định, . của các đơn vị kinh tế, cơ bản luận chứng kinh tế kỹ thuật tốt, xác thực và bản tổng dự toán đã phê duyệt. Như vậy ngân hàng cho vay nhằm trang trải các chi phí về máy mọc thiết bị, công nghệ chuyển giao, sáng chế phát minh, chi phí nhân công, giá thuê, chuyển nhượng đất đai, giá trị các hợp đồng thuê, mua tài sản cố định trong khuôn khổ pháp luật, chi phí mua bảo hiểm tài sản cố định thuộc dự án đầu tư và các chi phí liên quan khác. Nguyên tắc và điều kiện cho vay vốn. Khách hàng muốn vay vốn ngân hàng phải đảm bảo được ba nguyên tắc tín dụng cơ bản sau: - Sử dụng vốn vay mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Khi vay trung dài hạn người vay phải soạn thảo dự án, chương trình sản xuất kinh doanh. các dự án, chương trình này phải thể hiện một cách đầy đủ, rõ ràng việc sử dụng vốn theo các mục đích cụ thể. Để đảm bảo cho dự án được thực hiện cần có sự thông qua cho phép của các cơ quan có thẩm quyền. Đối với các phương án cải tiến kỹ thuật, công nghệ , mở rộng sản xuất cần có sự kết hợp, thoả thuận chặt chẽ giữa ngân hàng và các nhà quản lý doanh nghiệp để tránh việc sử dụng vốn sai mục đích. - Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay dúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. - Phải đảm bảo tiền vay theo đúng quy định của chính phủ và ngân hàng nhà nước. Trên cơ sở các nguyên tắc tín dụng cơ bản là mỗi ngân hàng sẽ đề ra các điều kiện ràng buộc các quy định mang tính bắt buộc để có thể thực hiện vay vốn ngân hàng. Các đối tượng cho vay thường có thời hạn sử dụng lâu dài, thời hạn thu hồi vốn lâu theo mức độ hao mòn thực tế của tài sản đầu tư. Mức vốn đầu tư thường rất lớn theo giá trị của đối tượng vay vốn và như thế mức độ rủi ro sẽ cao. Theo quyết định 367/QĐNH1 của Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam về “Ban hàng thể lệ tín dụng trung dài hạn” ngày 21/12/1997 đã quy định các điều kiện cho vay như sau: - Doanh nghiệp vay vốn phải là đơn vị sản xuất kinh doanh có lãi, có vốn tham gia tối thiểu bằng 20% tổng dự toán công trình đầu tư. - Doanh nghiệp vay vốn phải chấp hành đầy đủ các quy định của nhà nước về quản lý đầu tư xây dựng cơ bản và thể lệ tín dụng trung và dài hnạ của ngân hàng. - Doanh nghiệp vay vốn phải mua bảo hiểm tài sản hình thành bằng vốn vay tại một công ty bảo hiểm hoạt động hợp pháp tại Việt Nam. - Đối với các công trình xây dựng mới phải có đầy đủ các điều kiện. + Phải có giấy phép xây dựng và giấy phép sử dụng đất do các cơ quan có thẩm quyền cấp. + Phải có lệnh hoặc hợp đồng phân phối vật tư máy móc thiết bị và nếu là nhập khẩu trực tiếp của nước ngoài thì phải có giấy phép nhập khẩu. - Đối với các công trình dự án của các đơn vị kinh tế và đang hoạt động kinh doanh ổn định, đang có lãi thực sự, có xu hướng phát triển tốt phù hợp với cơ chế kinh tế mới. Phải có vốn tối thiểu 30% tổng dự án đầu tư công trình. Hiện nay theo quy định mới của chính phủ các đơn vị kinh tế nếu chứng minh được là mình làm ăn có hiệu quả thì sẽ có khả năng vay vốn mà không phải có tài sản thế chấp. Quy trình cho vay: Quy trình cho vay là tập hợp các thao tác, thủ tục mà cns bộ tín dụng phải làm khi thực hiện xem xét một khoản vay đối với người xin vay, quy trình tín dụng là các quy định của các cơ quan cấp trên quản lý ngân hàng ban hành, buộc ngân hàng và cán bộ tín dụng phải tuân thủ. Quy trình tín dụng cho vay bao gồm các bước cơ bản sau đây: Bước 1: Hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn. Bước 2: Điều tra, thu thập, tổng hợp các thông tin về khách hàng và phương án vay vốn. Bước 3: Phân tích thẩm định khách hàng và phương án vay vốn. Bước này chủ yếu gồm: - Thẩm định tư cách pháp nhân, các giai đoạn phát triển. - Thẩm định tình hình tài chính doanh nghiệp. Bước 4: Thẩm định dự án đầu tư. - Thẩm định sự cần thiết phải đầu tư. - Thẩm địng phương diện kỹ thuật, tổ chức quản lý, tài chính. Bước 5: Quyết định cho vay. Bước 6: Kiểm soát vốn cho vay và thu nợ. 1.1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng. Hoạt động tín dụng của ngân hàng là mỗi quan hệ qua lại giữa ngân hàng và các chủ thể còn lại của nền kinh tế. Mối quan hệ này được đặt trong môi trường kinh tế xã hội nhất định. Vì vậy hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung và cho vay trung dài hạn nói riêng chịu ảnh hưởng của rất nhiều nhân tố. 1.1.4.1. Nhân tố khách quan. * Đạo đức người vay. Đạo đức người vay được dánh giá trên hai khía cạnh là năng lực pháp lý và uy tín của người đó trên lĩnh vực vay nợ. Năng lực pháp lý là những năng lực được quy định cụ thể về mặt pháp lý mà người vay cần phải có. Một khách hàng được xem xét cho vay khi có đủ năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật. Uy tín trên lĩnh vực vay nợ được hiểu như sự sẵn có và lòng quyết tâm trả nợ và thực hiện các điêủ khoản trong hợp đồng tín dụng. Uy tín được biểu hiện quan trọng nhất trong tín dụng là tính thật thà, liêm chính của một con người và khi thực hiện việc cho vay đối với các hãng kinh doanh hoặc cá nhân. Tuy nhiên việc đáng giá uy tín người vay chủ yếu dựa trên phán đoán trình độ và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng bởi vì đây là điều rất khó lượng hoá. * Khả năng trả nợ của người vay. đây là nhân tố có ảnh hưởng rất quan trọng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. đối với ngân hàng điều quan trọng của việc thu hồi gốc và lãi phải từ lợi nhuận thu được từ kết quả thu được từ kết quả hoạt động kinh doanh chứ không phải là việc phát mại tài sản đảm bảo. Điều này được nhấn mạnh hơn bao giờ hết đối với các món vay trung và dài hạn, rủi ro cao hơn. Khi ngân hàng cho vay trung dài hạn, ngân hàng không chỉ là người cho vay mà còn là người bạn kề sát cánh ngay cả tình huống khó khăn nhất. Chính vì vậy khi xem [...]... trò của vốn tín dụng trung và dài hạn Nhu cầu về vốn tín dụng trung và dài hạn có ở mọi quốc gia, mọi nền kinh tế bất kể điều kiện kinh tế chính trị xã hội Một nền kinh tế chỉ có thể phát triển mạnh và bền vững nếu ở nền kinh tế đó có những hoạt động đầu tư dài hạn được chú ý Khác với những loại hình đầu tư khác, tín dụng trung dài hạn cho phép các tổ chức có được nguồn vốn, hạn hoàn vốn lâu dài để đầu... trung dài hạn nếu huy động vốn trung dài hạn tốt Ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc mơ rộng dư nợ tín dụng trung dài hạn nếu huy động vốn reung dài hạn chiếm phần nhỏ Việc dùng tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung dài hạn sẽ đẩy ngân hàng đến tình trạng rủi ro cao và việc làm này cũng hầu như bị luật nghiêm cấm Như thế, một Ngân hàng có bộ hận huy động vốn có hiệu quả, khả năng huy động vốn trung dài. .. nguồn tín dụng trung và dài hạn, doanh nghiệp sẽ có thể chịu đựng những khó khăn ban đầu do sức ép của cạnh tranh và của môi trường mới đem lai, đạt tới những lợi ích lớn trong dài hạn Tuy vậy chỉ có tín dụng trung và dài hạn mới có thể đáp ứng nhu cầu đó do quá trình tiến hành những bước công việc dó là dài hạn và đều mang tính chiến lược lợi ích gặt hái được không thể tính đơn thuần trong ngắn hạn. .. chính họ, thông qua những hoạt động tín dụng truyền thống cũng làm tăng thêm túi tiền của các Ngân hàng Một cơ cấu vốn với tỷ trọng lớn là các nguồn thu trung và dài hạn, để tương ứng với các món tín dụng trung và dài hạn Ngân hàng sẵn sàng cung ứng sẽ làm rất tốt đối với việc bảo đảm khả năng thanh toán cho Ngân hàng Năng lực cung ứng những món tín dụng trung và dài hạn lớn cũng chứng tỏ Ngân hàng có... này chúng ta thấy được một ỹ nghĩ to lớn của tín dụng trung dài hạn là góp phần cho doanh nghiệp thoát khỏi sự lo lắng khi phải lấy những nguồn tín dụng ngắn hạn bù đắp những hoạt động đầu tư mang tính dài hạn Nó giúp cho các doanh nghiệp yên tâm hơn trong đầu tư và rảnh tay tính toán đến những dự án lớn, hiệu quả cao tuy tuổi đời của dự án lớn An toàn về tài chính và khả năng thanh toán là vấn đề... Trên thực tế Ngân hàng thường cấp tín dụng không bảo đảm cho những khách hàng tốt đã được kiểm chứng qua một thời gian dài, các khách hàng còn lại cần phải có đảm bảo khi quyết định cấp tín dụng trong hoạt động tín dụng trung dài hạn, Ngân hàng có thể dùng tài sản cố định của công trình, dự án xin vay làm vật thế chấp tuy nhiên cần nhấn mạnh rằng đối với cho vay trung dài hạn tài sản đảm bảo càng không... sống trung bình của người dân trong xã hội Qua tất cả những điều nêu trên chúng ta thấy được phần nào vai trò của tín dụng trung dài hạn trong xã hội Sự thiếu hụt nó cũng có thể gây ra những khó khăn bất lợi vô cùng cho việc ổn địng và phát triển kinh tế đất nước cũng như cuộc sống người dân, thực tế này chúng ta đã trải qua Sự bất ổn trong tín dụng trung và dài hạn cũng như sự thiếu kém trong sử dụng. .. hàng trên thị trường Ngoài những điểm nêu trên, tín dụng trung dài hạn còn mang lại ý nghĩa to lớn đối với những cá nhân trong xã hội và toàn bộ nền kinh tế Sản xuất phát triển, cac dịch vụ có vốn để mở rộng đầu tư sản xuất sâu rộng hơn, tích luỹ xã hội tăng nền kinh tế quốc dân có những thay đổi về chất Quy mô ngày càng tăng của tín dụng trung và dài hạn đảm bảo mọi thành viên sống trong nền kinh tế... cá nhân thực hiện, nhưng tổng lợi ích nó đem lại cho các cá nhân trong xã hội là không thể tính hết Hơn thế nữa, những công việc đó đòi hỏi những khối lượng đầu tư tài chính lớn nên không có ai khác ngoài chính phủ phải đứng ra đảm nhận công việc này và chính quyền tín dụng trung dài hạn hỗ trợ họ Tín dụng trung hạn có thể có được từ các nguồn như tĩch luỹ trong nước thông qua việc ký gửi ổn định tại... trong dài hạn Đối với các quốc gia, các chính phủ và nhiều tổ chức kinh doanh thì đó là những dự án đầu tư vào cơ sở hạ tầng như đường sá, cầu cống, sân bay, thậm chí cả việc xây dựng mới các khu đô thị, thành phố Những dự án này không thể đem lại những lợi ích trong ngắn hạn nhưng nó đem lại lợi ích to lớn cho toàn xã hội trong dài hạn Đối với chính phủ việc có được nguồn tín dụng trung và dài hạn . LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN 1.1. TÍN DỤNG – CÁC LOẠI HÌNH TÍN DỤNG. 1.1.1. Một số khái niệm cơ bản. Tín dụng đã xuất hiện. loại quan hệ tín dụng khác nhau như tín dụng Nhà nước, tín dụng thương mại, tín dụng hợp tác xã, tín dụng tiêu dùng, tín dụng thuê bao. Tín dụng Ngân hàng