GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI VPBANK 3.1.Định hướng phát triển DNVVN trong thời gian tới. Thứ nhất, Đảng tại đại hội VI đã quán triệt quan điểm về phát triển kinh tế. Đó là: “ thực hiện nhất quán chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần. Các thành phần kinh tế kinh doanh theo pháp luật đều là bộ phận cấu thành quan trọng của nền kinh tế thị trường xã hội chủ nghĩa, cùng phát triển lâu dài, hợp tác và cạnh tranh lành mạnh.” Thứ hai, Nhà nước tạo môi trường về pháp luật và các cơ chế, chính sách thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ và vừa thuộc mọi thành phần kinh tế phát triển bình đẳng và cạnh tranh lành mạnh nhằm huy động mọi nguồn lực trong nước kết hợp với nguồn lực từ bên ngoài cho đầu tư phát triển. Bằng cách tiếp tục hoàn thiện khung khổ pháp lý, cải cách thủ tục hành chính và chính sách tài chính theo hướng tạo môi trường đầu tư kinh doanh bình đẳng, minh bạch, ổn định, thông thoán cho DNVVN và dịch vụ phát triển kinh doanh. Thứ ba, phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa theo phương châm tích cực, vững chắc, nâng cao chất lượng, phát triển về số lượng, đạt hiệu quả kinh tế, góp phần tạo nhiều việc làm, xoá đói, giảm nghèo, đảm bảo trật tự, an toàn xã hội; phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa gắn với các mục tiêu quốc gia, các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội phù hợp với điều kiện của từng vùng, từng địa phương, khuyến khích phát triển công nghiệp nông thôn, làng nghề truyền thống; chú trọng phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa ở các vùng sâu, vùng xa, vùng có điều kiện kinh tế – xã hội khó khăn; ưu tiên phát triển và hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa do đồng bào dân tộc, phụ nữ, người tàn tật … làm chủ doanh nghiệp; ưu tiên phát triển một số lĩnh vực có khả năng cạnh tranh cao. Thứ tư, hoạt động trợ giúp của Nhà nước chuyển dần từ hỗ trợ trực tiếp sang hỗ trợ gián tiếp để nâng cao năng lực cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Khuyến khích các DNVVN tham gia vào các liên kết ngành ở mọi cấp và hỗ trợ phát triển các hiệp hội doanh nghiệp. Thứ năm, nghiên cứu, ban hành các chính sách khuyến khích phát triển các quỹ dành cho DNVVN, tăng cường khả năng tiếp cận các nguồn vốn tín dụng cho các DNVVN. Như quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN, quỹ đầu tư mạo hiểm, phát triển lĩnh vực cho thuê và cho vay không cần thế chấp, phát triển mô hình tài chính vi mô bền vững về mặt tài chính và được quản lý một cách chuyên nghiệp theo hướng thị trường. Thứ sáu, tăng cường nâng cao nhận thức của các cấp chính quyền về vị trí, vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong phát triển kinh tế - xã hội. 3.2. Quan điểm và định hướng mở rộng cho vay đối với các DNVVN của Ngân hàng VPBank. 3.2.1. Quan điểm chung. Mục tiêu của VPBank là trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam trong mảng thị trường đã lựa chọn, hoạt động đa năng, hiện đại, an toàn và hiệu quả. DNVVN có vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là thành phần kinh tế đang được Nhà nước khuyến khích phát triển. Nhận thức được xu thế phát triển của các DNVVN, VPbank đã chủ động tăng cường cho vay các DNVVN thuộc mọi thành phần kinh tế. Mở rộng cho vay các DNVVN là một trong những chủ trương của ngân hàng nhằm đóng góp vào việc hỗ trợ cho các DNVVN phát triển hơn nữa. Chính vì vậy, Ngân hàng luôn tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn cũng như công tác cho vay, công tác marketing…, mở rộng đối tượng khách hàng, xác định rõ mục tiêu, nhiệm vụ cần thực hiện trong từng giai đoạn cụ thể. Trong kế hoạch phát triển của ngân hàng giai đoạn 2004-2008, Ngân hàng đã hoạch định rõ chiến lược cụ thể. Nhằm phát huy thế mạnh cũng như nâng cao năng lực cạnh tranh, Ngân hàng đã xác định thị trường mục tiêu: - Các doanh nghiệp có nghề truyền thống, có khả năng cạnh tranh với thương hiệu đã được khẳng định. - Các doanh nghiệp hoạt động xuất khẩu, khả năng cạnh tranh cao và sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng. - Các doanh nghiệp dịch vụ, du lịch. - Các doanh nghiệp tại khu công nghiệp, khu chế xuất. - Các doanh nghiệp cung cấp các thiết bị trong lĩnh vực y tế, giáo dục. - Các doanh nghiệp độc quyền cung cấp, đại lý. - Các doanh nghiệp mà cố đông sáng lập là các doanh nghiệp nhà nước có tiềm lực. Qua việc xác định thị trường mục tiêu, ta thấy hầu hết là các DNVVN. Vì đây là những ngành nghề phù hợp và trở thành thế mạnh của DNVVN. Ngân hàng đã định hướng tập trung vào nhóm khách hàng này và mở rộng cho vay đối tượng này. Cho vay với số lượng doanh nghiệp đông đảo, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn nhưng vẫn phải kiểm soát khoản vay chặt chẽ sẽ đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng. Điều quan trọng của vấn đề mở rộng cho vay DNVVN là bản thân ngân hàng chủ động tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp này vay vốn. Ngân hàng đã có những cải cách trong thủ tục cho vay sao cho đơn giản, nhanh chóng mà hiệu quả. Thực hiện chính sách tín dụng: hạn mức, lãi suất, quy mô và thời hạn tín dụng… linh hoạt và phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng. Ngân hàng còn đi sâu vào tìm hiểu DNVVN nhằm tìm ra biện pháp giúp đỡ các DNVVN tiếp cận vốn ngân hàng. Cách thức tiếp cận DNVVN: - Là khách hàng truyền thống, uy tín của VPBank làm trọng tâm mở rộng đối tượng cho vay bằng cách rà soát lại những doanh nghiệp thường xuyên giao dịch với Ngân hàng, uy tín của doanh nghiệp và thông qua hệ thống tài khoản. - Tiếp cận các nhà cung cấp nhóm khách hàng này. - Tiếp cận các nhà tiêu thụ của khách hàng này. Với việc tiếp cận các DNVVN từ nhiều khía cạnh khác nhau, Ngân hàng có cái nhìn tổng thể hơn về các doanh nghiệp này. Từ đó, mối quan hệ giữa ngân hàng và DNVVN tốt đẹp hơn tạo điều kiện cho cả hai bên cùng hợp tác và phát triển. 3.3.2. Kế hoạch phát triển trong những năm tới của VPBank ( giai đoạn 2007- 2010). Trước hết trong năm 2007 , VPBank quyết tâm đạt nhưng mục tiêu cụ thể sau đây. Bảng 3.1- Mục tiêu hoạt động của VPBank năm 2007 Đơn vị: triệu đồng ST T Chỉ tiêu 2007 Tăng thêm % tăng thêm 1 Vốn điều lệ cuối năm tối thiểu 1.750 750 149.0% 2 Tổng tài sản 14.222 4.063,6 40,0% 3 Số lượng điểm giao dịch 55 10 56.0% 4 Số công ty trực thuộc 2 2 - 5 Số lượng cán bộ nhân viên 1500 218 30.0% Nguồn: Báo cáo thương niên năm 2006-VPBank. Trong kế hoạch năm 2007, VPBank quyết tâm tăng vốn điều lệ nên 1.750 triệu đồng tăng thêm 149,0% so với năm 2006 .Tổng tài sản tăng lêm 14.222 triệu đồng tăng 40% sóng vơi năm 2006. Với sự phát triển ngày càng nhanh của các VPBank , số lương công nhân viên ước tính sẽ đạt con số 1500 người tăng 30%. Số lượng điểm giao dịch sẽ là 55 điểm và số công ty trực thuộc sẽ là 2 công ty. Trong những năm tiếp theo VPbank sẽ giữ vững các mục tiêu chiến lược, trở thành 1 trong 5 ngân hàng TMCP lớn nhất cả nước và trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu. Về việc tài trợ cho các DNVVN , VPBank sẽ tiếp gia tăng quy mô cho vay, khai thác những mảng thị trường tiềm năng, mở rộng hơn nữa đối tượng cho vay . Đối với khách hàng cũ và đã có quan hệ tín dụng từ lâu, VPBank sễ tực hiên chiến lược ưu đãi như ưu đãi về lãi suất , về thủ tục, về quy mô vốn đề tiếp tục gia tăng uy tín ở thị trường xâm nhập . Về mặt nhân lực và công nghệ Ngân hàng, VPBank tiếp tục theo đuổi chính sách nhân lực trẻ và có chất lượng cao đẻ đáp ứng tính linh hoạt của nền kinh tế. Tuy nhiên VPBank sẽ có những chính sách riêng để đãi ngộ những nhân viên lâu năm đã có kinh nghiệm như: Sẽ ưu đãi mua 1 số lượng lớn cổ phần với giá thấp để khuyến khích sự gắn bó lâu dài của số lượng nhân viên này. Về mặt công nghệ ngân hàng, VPBank sẽ tiếp tục phát triển những công ngân hàng mới với phương châm : kinh tế, hiệu quả… Điều này có nghĩa là các công nghệ ngân hàng mà VPBank lưa chọn sẽ đảm bảo tính hiệu quả và có lợi ích thiết thực trong quản lý với chi phí tối ưu , duy trì và khai thác triệt để các công nghệ cũ nhưng vẫn đem lại lợi nhuận . 3.3. Giải pháp mở rộng cho vay đối với các DNVVN tại Ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (VPBank). Qua các năm tăng trưởng đáng khích lệ VPBank đã nâng cao năng lực hoạt động và năng lực canh tranh cho Ngân hàng . Tuy nhiên , công tác cho vay đối với các DNVVN của VPBank vẫn tỏ ra còn nhiều hạn chế. Từ thực trạng cho vayDNVVN cũng như quan điểm mở rộng cho vay của VPBank, sau đay em xin đưa ra một số giải pháp. 3.3.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng đối với các DNVVN phù hợp với thực tế. Mặc dù cho vay đối với các DNVVN của VPBank vẫn tăng đều đặn trong 3 năm trở lại đây, tuy nhiên khối lượng cho vay vẫn còn chua cao, chưa tương xứng với tiềm năng. Điều này một phần là do chính sách tín dụng của ngân hàng vẫn chưa đạt hiểu quả cao nhất do khúc mắc về một số chính sách. Vì vậy xây dưng một chính sách tín dụng linh hoạt, đồng bộ đáp ứng nhu tình hình thực tế là rất cần thiết. Sau đây là một số kiến nghị về các chính sách của VPBank. 3.3.1.1. Chính sách khách hàng. Chính sách khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng nhất nhằm mở rộng hơn nữa công tác cho vay đối với các DNVVN., về cơ bản nó chi phối toàn bộ hoạt động của VPBank trong lĩnh vực này. Qua các phân tích số liệu ở trên đã thấy rằng VPBank đã mở rộng cho vay đối với các DNVVN thuộc mọi thành phần kinh tế, tuy nhiên tỷ trọng cho vay đối với các DNVVN thuộc các thành phần vẫn còn chưa cân xứng, điều này hạn chế doanh số cho vay đối với các DNVVN. Trước hết , VPBank phải luôn tăng cường khả năng tìm kiếm thông tin về khách hàng tử nhiều nguồn, tuyệt đối không đua ra các quyết định tín dụng chỉ dựa trên thông tin từ phía khách hàng. Về cơ bản Ngân hàng phải thường xuyên phân chia , phân loại các DNVVN để có những chính sách riêng và phù hợp với từng loại DN. Đối với khách hàng mới vay lần đầu, nếu có tình hình tài chính ổn định, món vay lớn mà phương án lại khả thi hiệu quả thì ngân hàng có thể đưa ra các mức lãi suất hợp lý hoặc là đưa ra các yêu cầu thủ tục ít hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn. Từ đó khiến khách hàng có ấn tượng tốt về ngân hàng và khả năng mở rộng cho vay sau này. 3.3.1.2. Chính sách lãi suất. Sau chính sách về khách hàng thì chính sách lãi suất là chính sách quan trọng tiếp theo. Chính sách lãi suất của một ngân hàng ảnh hưởng tới tất các các hoạt động tín dụng cũng như kết quả kinh doanh sau này của ngân hàng. Chính vì vậy , xây dụng một chính sách lãi suất hiệu quả, đảm bảo sức cạnh tranh là một điều hết sức cần thiết. Chính sách lãi suất của VPBank hiện nay vẫn còn tỏ ra tương đối cứng nhắc. Một số đối tượng khách hàng khác nhau, nhu cầu vay khác nhau nhưng vẫn áp dụng chung một mức lãi suất . Vì vậy vấn đè đặt ra hiện nay là xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt giúp các DNVVN tiếp cận vốn dễ dàng hơn. Bởi một trong những điều quan tâm của DNVVN khi vay vốn là lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại cho doanh nghiệp. Do vậy, mức lãi suất phải hợp lý, hình thành trên cơ sở thỏa thuận với khách hàng, hòa hợp lợi ích giữa hai bên. Không những thế , VPBank phải xây dưng một chính sách lãi suất tạo ra khả năng cạnh tranh lớn. Muốn vậy, việc tìm hiểu thông tin của các đối thủ cạnh tranh là rất quan trọng, nó giúp cho ngân hàng có thể sóng sánh, đánh giá chính sách lãi suất của mình với các ngân hàng khác, từ đó dưa ra những quyết định kịp thời và hợp lý, để từng bước thu hút thêm những khách hàng tiềm năng cho ngân hàng. 3.3.1.3 .Chính sách về quy mô vốn vay và kỳ hạn trả nợ. Có thê thấy rằng đối với nước ta hiện nay, nhu cầu vay vốn của các DNVVN là rất lớn. Do vậy VPBank cần quan tâm đến nhu cầu vay vốn của các DNVVN cũng như xem xét đến khả năng nâng cấp hạn mức tín dụng. Về cơ bản, VPBank nên phân chia lựơng vốn vay theo nhu cầu của các DNVVN thành những khoản vay nhỏ hơn theo từng thời kỳ. Phương pháp này trước hết phù hợp với tính chất quy mô nhỏ của các DNVVN, tiếp theo là giúp Ngân hàng có thể theo dõi tình hình từng khoản vay một , giảm thất nguy cơ về rủi ro mất vốn. Kỳ hạn cho vay phải được đưa ra theo thỏa thuận hợp đồng, chia thành giai đoạn nhỏ tùy theo nhu cầu sản xuất kinh doanh của DN . 3.3.1.4. Chính sách về tài sản bảo đảm. Như đã nói, chính sách tài sản bảo đảm luôn là một rào cản khó khăn đói với các DNVVN trong việc tiếp cận vốn vay NH. Với những đặc điểm cố hữu của mình, các DNVVN thường không tiếp cận được các khoản vay Ngân hàng mặc dù có thể có tình hình tài chính tốt. Gần đây, Chính Phủ và NHNN đã ban hành một laọt quy định cụ thể về bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng như Nghị Định 85/2002/NĐ-CP về sửa đổi bổ sung Nghị Định 178/1999/NĐ-CP về bảo đảm cho vay. Nhưng việc triển khai vào thực tiễn không đúng như quy định. Hầu hết các Ngân hàng TMCP trong đó có VPBank vẫn còn e ngại khi cho vay không có tài sản bảo đảm đối với những đối tượng đã có trong quy định. Cán bộ tín dụng có tâm lý lo lắng về các khoản nợ quá hạn, nợ xấu nên thường dùng tài sản bảo đảm là khoản thu nợ cuối cùng. Trong thực tế, năng lực thật của các DNVVN thường lớn hơn tài sản bảo đảm rất nhiều. Do đó, muốn mở rộng đối tượng cho vay ngân hàng phải chú tâm vào việc phân tích khách hàng , tìm ra những khách hàng có tiềm năng, tình hình tài chính tốt đã được chứng minh trong quá khứ để đặt mối quan hệ tín dụng. Ngân hàng phải mạnh bạo cho vay đối với các DN này, phương thức tài sản bảo đảm ở đây chính là khoản vốn vay. Có như vậy ngân hàng mới có thể mở ra cho mình một thị trường đầy tiềm năng thay vì quá quan tâm đến tài sản bảo đảm , sự quá cầu toàn như vậy sẽ chỉ trói buộc khả năng phát triển của ngân hàng. 3.3.2. Đổi mới quy trình cho vay phù hợp với các DNVVN. 3.3.2.1. Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn một cách đầy đủ và kịp thời. Tăng cường phổ biến thông tin cho DNVVN. Những quy định về thủ tục vay, điều kiện vay, tiện ích của từng loại vay vốn phải được phổ biến rộng rãi. Cán bộ tín dụng cần phải thông báo cho khách hàng rõ đâu là những thủ tục cần thiết để cấp khoản vốn vay. Như vậy, doanh nghiệp sẽ có thời gian chuẩn bị đáp ứng ngay yêu cầu trước mắt của ngân hàng, vừa tiết kiệm được thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và doanh nghiệp. Đối với các DNVVN thì điều này rất quan trọng. Xuất phát từ khó khăn của DNVVN, trình độ lãnh đạo còn yếu kém, thủ tục rườm rà, phức tạp, khả năng đáp ứng yêu cầu của ngân hàng còn hạn chế, việc cán bộ tín dụng hướng dẫn chi tiết hồ sơ vay vốn là rất cần thiết. 3.3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định khi cho vay đối với các DNVVN. Vấn đề đối với VPBank hiện nay là chất lượng thẩm định của các nhân viên tín dụng còn chưa cao, điều này làm gia tăng rủi ro mất vốn của ngân hàng. Một khía cạnh khác là ngân hàng cũng rất khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng mới do khă năng thẩm định kém dẫn tới việc bỏ lỡ các khách hàng tiềm năng. Điều này được chứng minh qua tỷ trọng cho vay đối với các DNVVN tăng chưa cao qua các năm. Do vậy để gia tăng số lương khách hàng là các DNVVN cũng như bảo đảm an toàn nguồn vốn vay, ngân hàng phải áp dụng tổng hợp nhiều biện pháp , trong đó biện pháp quan trọng nhất là phân tích tổng thể khách hàng trước khi cho vay.  Phân tích khách hàng. Phân tích khách hàng là bước đầu tiên của quá trình thẩm định khách hàng. Phân tích năng lực pháp lý của DNVVN là yếu tố không thể bỏ qua và xem nhẹ. Bởi vì số lượng DNVVN ngày một tăng, tình trạng doanh nghiệp ma khá phổ biến. Những doanh nghiệp này dễ dàng làm giấy tờ giả để lừa đảo vốn của ngân hàng. Vì vậy, khi xem xét năng lực pháp lý, cán bộ tín dụng yêu cầu doanh nghiệp cung cấp đầy đủ giấy tờ như: quyết định thành lập doanh nghiệp, giấy phép kinh doanh do cấp có thẩm quyền cấp, giấy bổ nhiệm giám đốc… Và những giấy tờ này phải hợp pháp, phải có dấu chứng thực của cơ quan có thẩm quyền để tránh tình trạng giả mạo giấy tờ. Một yếu tố cũng quan trọng mà cán bộ tín dụng cần phải đánh giá đó là uy tín của DNVVN. Đối với những doanh nghiệp mà có uy tín trên thị trường thì ngân hàng sẽ nới lỏng các điều kiện cho vay, mở rộng hạn mức và có các chính sách ưu đãi hơn *Thẩm định dự án đầu tư. Thẩm định dự án đầu tư là việc tổ chức xem xét một cách khách quan, toàn diện các nội dung cơ bản liên quan đến dự án đầu tư có ảnh hưởng trực tiếp tới tính khả thi, hiệu quả và khả năng hoàn vốn đầu tư của dự án. Khi tiến hành thẩm định dự án, cán bộ tín dụng buộc phải tuân thủ theo các bước hướng dẫn thẩm định của ngân hàng như: phân tích kinh tế dự án đầu tư, phân tích kỹ thuật, thẩm định về khả năng thực hiện dự án, đánh giá hiệu quả về mặt tài chính và khả năng trả nợ của dự án, phân tích rủi ro và các biện pháp phòng ngừa cũng như giảm thiểu rủi ro. Muốn có cái nhìn chính xác về dự án thì Ngân hàng nên chuyên môn hoá lĩnh vực nhất định, mỗi một lĩnh vực phân công cho một hoặc một số cán bộ tín dụng đảm nhiệm. Như vậy sẽ tăng tính hiệu quả hơn là việc để cho một cán bộ tín dụng ôm đồm nhiều dự án khác nhau một lúc. Bởi cán bộ tín dụng sẽ phải san sẻ thời gian và kiến thức trong nhiều lĩnh vực khác nhau, không thể chuyên sâu vào một dự án để tìm hiểu kỹ từng khía cạnh liên quan. Từ đó sẽ kéo dài thời gian thẩm định, làm chậm tiến độ vay vốn và ảnh hưởng đến việc thực hiện dự án của DNVVN. Thẩm định dự án đầu tư yêu cầu cán bộ tín dụng dự đoán các rủi ro và đưa ra các biện pháp phòng ngừa dựa trên trạng thái động. Trong môi trường kinh doanh đầy biến động, khi triển khai dự án có thể khác xa so với dự tính ban đầu. Nếu không dự đoán từ trước sẽ gây khó khăn cho cả Ngân hàng và doanh nghiệp, vốn sẽ bị tồn đọng trong khi doanh nghiệp lại đang thiếu vốn thi công. 3.3.3. Thực hiên tốt chính sách marketing. Trong những năm gần đây, tên tuổi của VPBank ngày càng được biết dến nhiều hơn trong hệ thống các NHTMCP. Điều này có được là do chính sách marketing của VPBank đã hoạt động có hiệu quả. Thông qua các hoạt động tài trợ cho các chương trình xã hội: như chương trình:” Cuộc thi khởi nghiệp”, “ Làm giàu không khó” và một loạt các suất học bổng dành cho các sinh viên, VPBank đã là cái tên thực sự trở nên quen thuộc với công chúng. Tuy nhiên hoạt đông marketing vẫn còn nhièu thiếu sót. Với mục tiêu là trở thành ngân hàng TMCP lớn nhất trong việc cho vay đối với các DNVVN , nhưng chính sách marketing của VPBank đối với đối tượng này vẫn chưa tốt, hầu như VPBank chưa tạo thế cạnh tranh áp đảo của mình đối với các NHTM khác trong lĩnh vực này. Sau đây là một số giải pháp đưa ra đói với chính sách marketing vủa VPbank đối với các DNVVN. Trước hết, bộ phận marketing cần phân đoạn thị trường tín dụng: doanh nghiệp lớn, DNVVN, cá nhân và hộ gia đình, để xây dựng chính sách đầu từ phù hợp cho từng phân đoạn thị trường. Sau đó cần xác định thị trường mục tiêu để phân bổ vốn và nguồn nhân lực gúp cho việc mở rộng, nâng cao hiệu quả đầu tư cho DNVVN. Hai là, Triển khai các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại trong giai đoạn mở rộng hiện đại hoá hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng nhằm phát triển các sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu DNVVN. [...]... Trong những năm tiếp theo, VPBank sẽ hoàn thiện các chính sách để mở rộng cho vay với các đối tượng doanh nghiệp này Các chính sách đó sẽ được đưa ra sẽ dưa trên những kinh nghiệm hoạt động trong những năm vừa qua và nó hưa hẹn mở ra một kết quả tốt đẹp hơn cho cả VPBank lẫn các DNVVN Cuối cùng ,có thể khẳng định rằng những bước đi của VPBank là rất đúng dắn và phù hợp với tình hình hiện nay ,nó sẽ... vay DNVVN thông qua hoạt động đồng tài trợ 3.4.3 Đối với các DNVVN Thứ nhất: Các DNVVN phải nâng cao khả năng quản trị của mình để bù đắp lại hạn chế về quy mô tài sản Với việc chính sách của Nhà Nước ban hành cho phép cho vay đối với các DNVVN không cần tài sản bảo đảm thì yếu tố hiệu quả trong kinh doanh là yếu tố quyết định trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng Trong việc này bản báo cáo kết quả... vay và người cho vay từ đó, ngân hàng có cơ sở đánh giá rủi ro chính xác hơn, nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay Thứ tư, Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp tăng cường hoạt động liên ngân hàng Sự trao đổi thông tin giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng có ý nghĩa quan trọng tạo ra sự liên kết với nhau cùng phát triển Hơn nữa, sự phối hợp giữa các ngân hàng sẽ tạo điều kiện mở rộng cho vay DNVVN. .. hàng cân nhắc có cho vay hay không Chính vì vậy năng kực của các nhà lãnh đạo doanh nghiệp phải được quan tâm hang đầu Thứ hai: Đổi mới công nghệ, dây chuyền sản xuất để đáp ứng khả năng cạnh tranh Thứ ba: Gia tăng quan hệ tín dụng đối với các ngân hàng Với tính chất nhỏ bé về quy mô,yếu về quản lý thì việc các DNVVN tạo được niềm tin đối với các ngân hàng là vô cung quan trong Nó cho phép các DN... phát triển nhanh với nhiều thời cơ và thách thức mới , VIệt Nam trở thành thành viên của WTO, cùng với xu hướng hội nhập, dỡ bỏ tháo hộ, tạo nên sân chơi bình đẳng, lành mạnh là động lực thúc đẩy nền kinh tế đất nước tiếp tục phát triển khởi sắc, buộc VPBank không thể tự mãn với quá khứ mà cần phải tỉnh tóa để xác lập lộ trình, hướng đi phù hợp với tình hình mới Đối với các DNVVN, VPBank khẳng định... thông tin thị trường, thông tin pháp luật, các quan đỉêm chỉ đạo của Nhà nước về phát triển DNVVN để đưa ra các điều chỉnh kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN vay vốn - Tổ chức các khoá học đào tạo nghiệp vụ bổ ích cho cán bộ tín dụng Đây là biện pháp hữu hiệu giúp nâng cao kiến thức cho cán bộ tín dụng về đặc điểm, thực tế hoạt động và xu hướng phát triển của DNVVN Từ đó giúp cán bộ tín dụng... thống nhất với Luật đất đai tạo điều kiện cho DNVVN tiến hành cầm cố và thế chấp dễ dàng Chính phủ cần cụ thể hoá hình thức tín chấp, bảo lãnh khuyến khích các địa phương, hiệp hội bảo lãnh cho DNVVN vay vốn; đơn giản hoá và chuyên môn hoá các giao dịch đảm bảo, đưa các thông tin giao dịch đảm bảo lên mạng Thứ hai, tăng cường đào tạo nguồn nhân lực có trình độ tay nghề, trình độ quản lý cho các DNVVN Đặt... uy tín của khách hàng 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với Nhà nước Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý mà cụ thể là hệ thống pháp luật, cơ chế, chính sách thương mại - Tiếp tục hoàn thiện chính sách đất đai Bởi vấn đề mặt bằng sản xuất kinh doanh là một trong những khó khăn đối với DNVVN Doanh nghiệp đang trong tình trạng thiếu đất phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh, thủ tục sử dụng... chạp, lẫn lộn giữa quyền sử dụng đất cho mục đích thương mại, công nghiệp nên gặp khó khăn khi thế chấp vay ngân hàng Do đó, Nhà nước cần đẩy nhanh tiến độ cấp quyền sử dụng đất, quyền thuê đất cho các DNVVN để họ yên tâm đầu tư lâu dài - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống thuế Nhà nước phải tạo sân chơi bình đảng cho mọi thành phần kinh tế trong đó có chính sách thuế đối với DNVVN Đơn giản hoá thuế thu nhập... việc thực hiện quy chế cho vay, quy chế bảo lãnh, quy trình tín dụng, chính sách tín dụng, cũng như hồ sơ tín dụng Kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng thương mại sao cho vừa đảm bảo lợi nhuận vừa đảm bảo an toàn, ổn định cho ngân hàng Thứ ba, nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng Hệ thống thông tin tín dụng là công cụ hữu hiệu hỗ trợ cho hoạt động cho vay của ngân hàng Đây . GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI VPBANK 3.1.Định hướng phát triển DNVVN trong thời gian tới. Thứ nhất, Đảng tại đại hội VI đã. tài trợ cho các DNVVN , VPBank sẽ tiếp gia tăng quy mô cho vay, khai thác những mảng thị trường tiềm năng, mở rộng hơn nữa đối tượng cho vay . Đối với khách