tổng quan về bảo hiểm con ngời và bảo hiểm kết hợp con ngời I. Khái quát chung về bảo hiểm con ngời. 1. Sự cần thiết khách quan và tác dụng của bảo hiểm con ngời. 1.1. Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm con ng ời. Tại mỗi quốc gia, trong mỗi thời kì, con ngời luôn đợc coi là lực lợng sản xuất chủ yếu, là nhân tố quyết định sự phát triển kinh tế xã hội. Song trong lao động sản xuất cũng nh trong cuộc sống hàng ngày, những nguy cơ rủi ro bởi sự phát triển của lực lợng sản xuất, của tiến bộ khoa học kỹ thuật hay do môi trờng xã hội nh: ốm đau, bệnh tật, tử vong vẫn luôn tồn tại và tác động đến nhiều mặt của cuộc sống con ngời. Mặc dù con ngời đã có nhiều biện pháp phòng tránh rủi ro (phòng bệnh, chữa bệnh, tiết kiệm, đi vay, đùm bọc tơng trợ) nhng rủi ro vẫn cứ xảy ra, và bảo hiểm luôn đợc coi là biện pháp hữu hiệu nhất để khắc phục hậu quả rủi ro nhằm đảm bảo cho cuộc sống của con ngời . BHXH, BHYT thực chất cũng là bảo hiểm con ngời và đã xuất hiện từ lâu, song phạm vi đảm bảo cho các rủi ro vẫn còn hạn hẹp. Con ngời vẫn luôn quan tâm đến những vấn đề khác nảy sinh trong cuộc sống, chẳng hạn nh: - Việc mất hoặc giảm thu nhập của ngời trụ cột trong gia đình ảnh hởng đến cuộc sống của con cái và ngời thân. Vấn đề lại càng tồi tệ hơn khi vẫn phải chi tiêu hàng ngày trong lúc nguồn thu khác không có. Có lẽ không một ngời trụ cột trong gia đình nào lại muốn những ngời đang sống nhờ vào thu nhập của họ phải chịu những khó khăn về tài chính hoặc bị khánh kiệt khi họ gặp phải rủi ro (tử vong, mất khả năng lao động) nhất là khi con cái cha đến tuổi trởng thành. Vì vậy, đối với mỗi cá nhân và gia đình, việc tiết kiệm chi tiêu hiện tại để chuẩn bị cho tơng lai, cho việc giáo dục con cái, chuẩn bị hành trang cho con cái vào đời là một biện pháp hết sức thiết thực và có ý nghĩa. - Bên cạnh đó, việc lo cho tuổi già hoặc khi về hu đang là vấn đề đợc xã hội quan tâm lo lắng và coi trọng. Một số ngời khi hết tuổi lao động có thu nhập từ l- ơng hu, nhng thực tế khó có thể đáp ứng đủ các yêu cầu chi tiêu trong cuộc sống. Ngoài ra, phần lớn ngời già không có lơng hu phải sống nhờ vào con cái hay vẫn phải lao động vất vả để kiếm sống đang là vấn đề xã hội bức xúc. Đặc biệt tuổi thọ càng cao thì nguồn dự trữ tài chính lại dần bị cạn kiệt. Vấn đề là phải tạo ra công cụ để mọi ngời có thể đều đặn dành ra từ thu nhập và tiết kiệm chi tiêu hiện tại của mình những khoản tiền nhỏ mà vẫn đủ để đảm bảo cuộc sống khi về già. - Xã hội ngày càng phát triển, đời sống con ngời ngày càng đợc nâng cao thì ngời ta càng có điều kiện để chăm lo cho bản thân và gia đình. Ngoài BHXH và BHYT, các dịch vụ bảo hiểm con ngời trong bảo hiểm thơng mại ra đời là hết sức cần thiết nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của các tầng lớp dân c trong xã hội . Bảo hiểm con ngời là một trong ba loại hình của BHTM, là hình thức bổ sung cho BHXH, BHYT, nhằm đảm bảo ổn định đời sống cho mọi thành viên trong xã hội trớc những rủi ro tai nạn bất ngờ đối với thân thể, tính mạng, sự giảm sút hoặc mất thu nhập và đáp ứng một số nhu cầu khác của ngời tham gia. Bảo hiểm con ngời phản ánh mối quan hệ kinh tế giữa các bên thông qua hợp đồng bảo hiểm. So với BHXH, bảo hiểm con ngời trong BHTM có đối tợng tham gia rộng hơn, quỹ bảo hiểm đợc hình thành chủ yếu từ phí bảo hiểm mà ngời tham gia đóng góp, số tiền chi trả căn cứ vào sự thoả thuận và cam kết trong hợp đồng. Hình thức bảo hiểm chủ yếu ở đây là tự nguyện. Điểm khác nhau rõ nhất là phí bảo hiểm con ngời trong BHXH đợc xác định căn cứ vào tiền lơng của ngời lao động do nhà nớc quy định, còn trong BHTM phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố và việc tính toán mức phí hết sức phức tạp. Ngoài ra, sự khác nhau còn đợc thể hiện ở cơ sở pháp lý của sự cam kết, cơ quan tổ chức thực hiện. Tuy nhiên, sự khác nhau giữa hai hệ thống bảo hiểm này không tạo ra sự đối lập, mâu thuẫn, mà trái lại chúng bổ sung, hỗ trợ cho nhau. Các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời trong BHTM có thể thay thế BHXH trong những trờng hợp, những khu vực của nền kinh tế, những nơi mà BHXH cha đợc thực hiện hoặc có nhng không đủ bù đắp phần thu nhập bị giảm sút của ngời lao động. Mặc dù ngời lao động làm công ăn lơng đợc hởng trợ cấp BHXH, nhng đôi khi có những rủi ro, những nhu cầu nằm ngoài phạm vi BHXH, hoặc các khoản trợ cấp BHXH không đáp ứng đợc những nhu cầu khắc phục hậu quả rủi ro. Phần chênh lệch và thiếu hụt về mặt tài chính sẽ đợc BHTM bù đắp. Nh vậy, các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời trong BHTM sẽ có vai trò hết sức quan trọng giúp mọi ngời chống lại những bấp bênh của cuộc sống trong sự đa dạng và phức tạp của rủi ro. 1.2. Tác dụng của bảo hiểm con ng ời. Cũng nh các loại hình bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm con ngời trong BHTM ra đời có những tác dụng chủ yếu sau: * Đối với mỗi cá nhân: Bảo hiểm con ngời góp phần ổn định cuộc sống cho các cá nhân và gia đình, là chỗ dựa tinh thần cho ngời đợc bảo hiểm. Mặc dù trong thời đại hiện nay, khoa học kỹ thuật đã phát triển cao, nhng rủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra và thực tế đã chứng minh rằng nhiều cá nhân và gia đình trở nên túng quẫn khi có một thành viên trong gia đình, đặc biệt thành viên đó lại là ngời trụ cột bị chết, hoặc bị thơng tật vĩnh viễn. Khi đó gia đình phải chi phí mai táng, chôn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chi phí phẫu thuật và bù đắp những khoản thu thờng xuyên bị mất đi. Khó khăn hơn là một loạt các nghĩa vụ và trách nhiệm mà ngời chết cha kịp hoàn thành nh: trả nợ, phụng dỡng bố mẹ già, nuôi dạy con cái. Dù rằng hệ hống bảo trợ xã hội và các tổ chức xã hội có thể trợ cấp khó khăn, nhng cũng chỉ mang tính tạm thời trớc mắt cha đảm bảo đợc lâu dài về mặt tài chính. Tham gia bảo hiểm con ngời sẽ phần nào giải quyết đợc những khó khăn đó. * Đối với mỗi doanh nghiệp: Bảo hiểm con ngời trong BHTM ra đời góp phần ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi, gắn bó giữa ngời lao động và ngời sử dụng lao động. Tùy theo đặc điểm ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh, các chủ doanh nghiệp thờng mua bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn cho ngời làm công và những ngời chủ chốt trong doanh nghiệp nhằm đảm bảo ổn định cuộc sống và tạo ra sự lôi cuốn, gắn bó ngay cả trong những lúc doanh nghiệp gặp khó khăn, tránh cho doanh nghiệp sự bất ổn về tài chính khi mất ngời làm công chủ chốt. Nếu doanh nghiệp bị mất họ thì khả năng thu lợi sẽ giảm và công cụ điều hành sẽ gặp nhiều khó khăn. Do vậy, mua Bảo hiểm cho họ, có thể đảm bảo cho doanh nghiệp tránh khỏi sự thua thiệt về tài chính vì những tai nạn rủi ro gây nên mà vẫn có đợc những chi phí bù đắp thay thế. * Đối với nền kinh tế và xã hội: - Thông qua dịch vụ bảo hiểm con ngời, một dịch vụ có đối tợng tham gia rất đông đảo, các nhà bảo hiểm thu đợc phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ này đợc sử dụng rất đông đảo, quỹ nà đợc sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thờng, chi trả và dự phòng. Khi nhàn rỗi nó là nguồn vốn đầu t hữu ích góp phần phát triển và tăng trởng kinh tế. - Bảo hiểm con ngời còn là một công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm ở các tầng lớp dân c trong xã hội để thực hành tiết kiệm, góp phần chống lạm phát. - Bảo hiểm con ngời còn góp phần giải quyết một số vấn đề về mặt xã hội nh: tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động, tăng vốn đầu t cho việc giáo dục con cái, tạo ra một nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch. 2. Đặc điểm chung của nghiệp vụ bảo hiểm con ngời phi nhân thọ. * Các loại hình bảo hiểm con ngời. Căn cứ vào tính chất rủi ro, bảo hiểm con ngời đợc chia thành 2 loại: Bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm con ngời phi nhân thọ. Đây là cách phân loại chủ yếu nhất mà nớc nào cũng thực hiện. Trong đó bảo hiểm nhân thọ còn đợc đa dạng hoá theo các loại sản phẩm khác nhau. Còn bảo hiểm con ngời phi nhân thọ cũng đợc chia thành các nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau. Hiện nay trên thế giới ngời ta thờng chia bảo hiểm con ngời phi nhân thọ theo các nghiệp vụ sau: Bảo hiểm sinh mạng cá nhân. Bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24. Bảo hiểm tai nạn hành khách. Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật. Bảo hiểm khách du lịch. Bảo hiểm trẻ em (học sinh, sinh viên). Bảo hiểm cới hỏi * Bảo hiểm con ngời phi nhân thọ là một trong các loại hình bảo hiểm con ngời và nó có những đặc điểm chủ yếu sau: Hậu quả của những rủi ro mang tính chất thiệt hại vì rủi ro bảo hiểm ở đây là tai nạn, bệnh tật, ốm đau, thai sản liên quan đến thân thể và sức khoẻ của con ngời. Những rủi ro ở đây khác với 2 sự kiện sống và chết trong bảo hiểm nhân thọ và vì thế tính chất rủi ro đợc bộc lộ rõ còn tính chất tiết kiệm không đợc thể hiện. So với bảo hiểm nhân thọ, thời hạn bảo hiểm con ngời phi nhân thọ ngắn hơn và thờng là 1 năm nh: bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn con ng- ời 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật Thậm chí có nghiệp vụ, thời hạn bảo hiểm chỉ trong vòng vài ngày, vài giờ đồng hồ nh: bảo hiểm tai nạn hành khách. Do đó, phí bảo hiểm thờng đợc nộp 1 lần khi kí kết hợp đồng bảo hiểm. Ngời đợc bảo hiểm thờng đợc quy định trong một khoảng tuổi nào đó, các Công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những ngời có độ tuổi quá thấp hoặc quá cao. Bởi vì ở độ tuổi quá thấp hoặc quá cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm soát và quản lý rủi ro rất khó thực hiện. Các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời phi nhân thọ thờng đợc triển khai kết hợp với các nghiệp vụ bảo hiểm khác trong cùng một hợp đồng bảo hiểm. Chẳng hạn: Bảo hiểm tai nạn đợc lồng ghép trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe đợc triển khai kết hợp với bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm vật chất thân xe trong hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới. Việc triển khai kết hợp này sẽ làm cho chi phí khai thác, chi phí quản lý của Công ty bảo hiểm giảm đi, từ đó có điều kiện giảm phí bảo hiểm. ở hầu hết các nớc trên thế giới, trong giai đoạn đầu của sự phát triển ngành bảo hiểm, bảo hiểm con ngời phi nhân thọ đợc triển khai sớm hơn bảo hiểm nhân thọ. Họ vừa triển khai, vừa rút kinh nghiệm, đến khi điều kiện kinh tế- xã hội đã chín muồi mới tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ. Chính vì vậy, bảo hiểm con ngời phi nhân thọ đợc coi là loại hình bổ sung hữu hiệu nhất cho các loại BHXH, BHYT. ở Việt Nam, hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời phi nhân thọ đều ra đời trong những năm cuối thập kỷ 80 và đầu thậo kỷ 90, mãi đến năm 1996 mới tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm con ngời phi nhân thọ chỉ thuần tuý mang tính chất rủi ro. Có nghĩa là trong thời hạn bảo hiểm, rủi ro xảy ra, gây thiệt hại đối tợng bảo hiểm thì Công ty bảo hiểm mới phải bồi thờng và chi trả. Còn rủi ro không xảy ra trong thời hạn bảo hiểm thì hết hạn hợp đồng bảo hiểm ngời bảo hiểm không phải chi trả gì cả. II. Bảo hiểm kết hợp con ngời . 1. Tiền đề của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời. Bảo hiểm kết hợp con ngời ra đời dựa trên 3 loại hình: Bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24, và bảo hiểm trợ cấp nằm viện- phẫu thuật nhằm mở rộng phạm vi và phát huy tối đa mục đích của 3 nghiệp vụ bảo hiểm trên. 1.1 Bảo hiểm sinh mạng cá nhân. Bảo hiểm sinh mạng cá nhân là một trong các hoạt động của BHTM, bảo hiểm sinh mạng cá nhân bảo hiểm cho trờng hợp tử vong do mọi nguyên nhân: ốm đau, bệnh tật, tai nạn (trừ những trờng hợp có bệnh trớc khi mua bảo hiểm). Nghiệp vụ này ra đời thể hiện sự quan tâm của cộng đồng đối với những ngời lao động. 1.1.1. Mục đích: - Bảo hiểm sinh mạng cá nhân góp phần ổn định cuộc sống cho ngời đợc bảo hiểm và gia đình họ khi không may ngời đợc bảo hiểm bị chết do ốm đau, bệnh tật, đặc biệt họ là ngời có thu nhập chính trong gia đình. - Ngoài ra nó còn bổ sung hỗ trợ cho BHXH (chế độ tử tuất). 1.1.2. Đối t ợng, phạm vi Bảo hiểm . * Đối tợng Bảo hiểm : - Các Công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho mọi công dân Việt Nam. - Các Công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho các đối tợng bị tàn phế hoặc thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên, những ngời bị bệnh tâm thần, phong, ung th * Phạm vi Bảo hiểm: - Các Công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho ngời thừa kế hợp pháp khi ngời đợc Bảo hiểm bị chết do mọi nguyên nhân (ốm đau, bệnh tật, tai nạn). - Các Công ty bảo hiểm không trả tiền bảo hiểm nếu ngời đợc bảo hiểm bị chết do: + Hành động cố ý gây chết ngời. + Bị ảnh hởng trực tiếp do sử dụng các chất kích thích. + Bị mắc bệnh trớc ngày hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm đầu tiên. + Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo hớng dẫn của cơ sở y tế. + Bị mắc các bệnh ung th, giang mai, lậu, nhiễm virut HIV. + Điều trị cha đợc khoa học công nhận hoặc điều trị thử nghiệm. + Ngời đợc bảo hiểm vi phạm pháp luật. + Động đất, chiến tranh 1.1.3. Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm. Ngời tham gia có thể lựa chọn số tiền bảo hiểm khác nhau, ở Việt Nam số tiền bảo hiểm thờng đợc các Công ty bảo hiểm đa ra từ 1.000.000đ đến 20.000.000đ để ngời tham gia bảo hiểm lựa chọn. Phí bảo hiểm đợc xác định dựa trên độ tuổi và ngành nghề, lĩnh vực công tác của ngời tham gia bảo hiểm. Các Công ty bảo hiểm thờng chia thành 2 mức tỷ lệ phí bảo hiểm: tỷ lệ phí bảo hiểm đối với ngời từ 18 - 65 tuổi và tỷ lệ phí đối với ngời trên 65 tuổi. Tỷ lệ phí đối với ngời trên 65 tuổi thờng cao hơn vì ở độ tuổi này xác suất rủi ro cao hơn độ tuổi 18 - 65. Ví dụ: Tuổi ngời đợc bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm /năm 18 - 40 0.34% 41 - 60 1.30% 61 - 65 3.85% 66 - 75 6.82% 76 - 80 9.82% 81 - 85 14.04% Trên 85 22.93% 1.2 Bảo hiểm tai nạn con ng ời 24/24 . Cùng với bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24 là nghiệp vụ BHTM mà ở đây nhà bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm (hay ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm) khi ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm. Đổi lại ngời đợc bảo hiểm (hay ngời tham gia bảo hiểm) phải nộp phí bảo hiểm khi họ ký kết hợp đồng. 1.2.1. Mục đích: - Nhằm góp phần ổn định cuộc sống cho ngời đợc bảo hiểm và gia đình họ. Đặc biệt đối với những ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn mà trớc đó họ cha đợc tham gia loại hình bảo hiểm nào hoặc đã tham gia nhng đợc chi trả trợ cấp thấp. - Bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24 tạo điều kiện thuận lợi cho những ngời lao động làm việc trong những ngành nghề thờng xảy ra tai nạn đợc bảo hiểm nh: các ngành cơ khí, khai thác, xây dựng 1.2.2. Đối t ợng và phạm vi bảo hiểm . * Đối tợng bảo hiểm: Thờng bao gồm tất cả những ngời từ 18 tuổi đến 60 tuổi. Trờng hợp loại trừ: Những ngời bị bệnh thần kinh, tàn phế hoặc thơng tật vĩnh viễn ở một mức độ nhất định (ví dụ: 50% trở lên). * Phạm vi bảo hiểm: Bị tai nạn gây chết ngời hoặc thơng tật, kể cả những trờng hợp ngời đợc bảo hiểm tham gia cứu ngời, cứu tài sản của nhà nớc và của nhân dân hoặc tham gia chống các hoạt động phạm pháp. Tuy nhiên ngời đợc bảo hiểm bi tai nạn do các nguyên nhân sau không thuộc phạm vi bảo hiểm: + Ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn do vi phạm pháp luật. + Hành động cố ý gây tai nạn, tử vong. + Bị ảnh hởng của bia, rợu, ma tuý, các chất kích thích khác. + Bị ngộ độc thức ăn. + Sử dụng thuốc không đúng chỉ định của bác sỹ. + Bị trúng gió. + Do động đất, chiến tranh . 1.2.3. Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm trong nghiệp vụ này thờng đợc quy định ở các mức khác nhau để ngời tham gia dễ dàng lựa chọn cho phù hợp với khả năng của chính mình. Phí bảo hiểm thờng đóng một lần khi ký kết hợp đồng. Phí bảo hiểm phụ thuộc khá nhiều yếu tố, nh: số tiền bảo hiểm, xác suất thống kê số vụ tai nạn, số bị chết và số ngời bị thơng tật, ngành nghề và lĩnh vực công tác, chi phí quản lý Căn cứ vào tài liệu thống kê này, các Công ty lập thành một biểu tỷ lệ phí tơng ứng cho từng ngành nghề, từng hạn mức trách nhiệm bảo hiểm Ví dụ: Số tiền bảo hiểm Triệu đồng 1 - 20 21 - 50 51 - 70 71-100 Tỷ lệ phí % 0.28 0.42 0.56 0.75 1.3 Bảo hiểm trợ cấp nằm viện- phẫu thuật. Bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật là một trong các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời, bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật có mức phí phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm và tuổi của ngời đợc bảo hiểm. Ngời đợc bảo hiểm có thể điều trị tại bất cứ bệnh viện nào. Thực chất đây là loại hình bảo hiểm sức khoẻ. 1.3.1. Mục đích: - Giúp mọi ngời khắc phục khó khăn khi không may họ bị ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị hoặc phẫu thuật. - Góp phần bổ sung cho các loại hình BHXH, BHYT. 1.3.2. Đối t ợng và phạm vi bảo hiểm . * Đối tợng bảo hiểm: Ngời đợc bảo hiểm thờng bao gồm tất cả những ngời từ 1 tuổi đến 65 tuổi. Trờng hợp loại trừ: + Những ngời bị bệnh thần kinh, tâm thần, phong ung th, sida. + Những ngời bị tàn phế hoặc bị thơng tật vĩnh viễn. + Những ngời đang trong thời gian điều trị bệnh tật, thơng tật. Khi tham gia bảo hiểm, nhà bảo hiểm yêu cầu phải làm rõ các vấn đề liên quan đến bệnh tật, thơng tật, tiểu sử gia đình của ngời đợc bảo hiểm (chẳng hạn: có bị bệnh bẩm sinh không? có mắc các chứng bệnh hiểm nghèo không? .). Nếu ngời đợc bảo hiểm không trung thực, nhà bảo hiểm có thể khớc từ bảo hiểm hoặc huỷ bỏ hợp đồng. * Phạm vi bảo hiểm: ốm đau, bệnh tật, thơng tật, thai sản phải nằm viện hoặc phẫu thuật, chết trong quá trình nằm viện - phẫu thuật. Tuy nhiên, có một số trờng hợp sau không thuộc phạm vi bảo hiểm: + Điều dỡng, an dỡng. + Nằm viện kiểm tra sức khoẻ hoặc giám định y khoa mà không liên quan đến điều trị bệnh tật thơng tật. + Điều trị những bệnh bẩm sinh, bệnh nghề nghiệp. + Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả, răng giả. + Kế hoạch hoá gia đình. + Say rợu, sử dụng ma tuý. + Chiến tranh [...]... tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm 3.2.1 Số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm là giới hạn trách nhiệm tối đa của nhà bảo hiểm đối với ngời đợc bảo hiểm trong những điều kiện nhất định đã đợc thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm Ví dụ: Theo điều khoản kết hợp về bảo hiểm con ngời, khách hàng có thể đăng ký tham gia với số tiền bảo hiểm ứng với các điều kiện bảo hiểm sau: - Điều kiện bảo hiểm C: Số tiền bảo hiểm. .. 24/24, quy tắc bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật Hay nói cách khác, nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời trên cơ sở kết hợp ba nghiệp vụ bảo hiểm con ngời riêng lẻ: bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật, có loại trừ những điểm trùng lặp 3.1 Đối tợng và phạm vi bảo hiểm 3.1.1 Đối tợng bảo hiểm Các Công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho mọi... dân chúng Phí bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật phụ thuộc vào độ tuổi, giới tính, số tiền bảo hiểm, thời gian bảo hiểm, tình trạng sức khoẻ và phạm vi bảo hiểm 2 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm kết hợp con ngời Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm con ngời có đối tợng và phạm vi bảo hiểm khác nhau Với mỗi cá nhân, khả năng xảy ra các loại rủi ro là có thể, do vậy nếu có nhu cầu tham gia bảo hiểm cho mọi... doanh và quy tắc bảo hiểm mà mỗi Công ty bảo hiểm có cách tính tỷ lệ phí khác nhau cho phù hợp với khả năng chi trả, bồi thờng của mình Phí bảo hiểm đợc tính nh sau: Phí bảo hiểm/ ngời/năm = Số tiền bảo hiểm x Tỷ lệ phí bảo hiểm 3.3 Chi trả tiền bảo hiểm Bảo hiểm kết hợp con ngời áp dụng nguyên tắc bồi thờng Số tiền chi trả đợc xây dựng trên cơ sở chi phí thực tế phát sinh, vì thế phần lớn các Công ty bảo. .. nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời Xuất phát từ nhu cầu thực tế của khách hàng khi tham gia bảo hiểm cũng nh nhằm tránh những sự trùng lặp không cần thiết gây khó khăn cho việc triển khai, nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời - một trong các nghiệp vụ BHTM về con ngời, cùng với sự đồng ý của Bộ Tài chính, các Công ty bảo hiểm đã ban hành: Quy tắc bảo hiểm sinh mạng cá nhân, quy tắc bảo hiểm tai nạn con ngời... khăn trên, các Công ty bảo hiểm đã nghiên cứu nảy sinh ý tởng và lập ra kế hoạch kết hợp ba nghiệp vụ bảo hiểm trên lại để cho ra đời một nghiệp vụ mới mang tính chất khoa học và tính khả thi hơn đó là Nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời Từ khi đợc triển khai đến nay nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời đã chứng tỏ đợc vai trò của mình đối với ngời tham gia và đối với Công ty bảo hiểm, khẳng định sự tồn... 10.000.000đ/ngời/vụ - Điều kiện bảo hiểm B: Số tiền bảo hiểm từ 1.000.000đ/ngời/vụ đến 20.000.000đ/ngời/vụ - Điều kiện bảo hiểm A: Số tiền bảo hiểm từ 1.000.000đ/ngời/vụ đến 10.000.000đ/ngời/vụ 3.2.2 Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm bao gồm hai phần cơ bản: phí thuần và phụ phí - Phí thuần: Là khoản phí phải thu cho phép ngời bảo hiểm đảm bảo chi trả bồi thờng cho các tổn thất đợc bảo hiểm có thể xảy ra phí thuần... bảo hiểm thờng đợc quy định rất cụ thể, tuỳ điều kiện thực tế mà mỗi nớc, mỗi Công ty bảo hiểm vận dụng khác nhau 1.3.3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm Số tiền bảo hiểm đợc các Công ty bảo hiểm ấn định ở nhiều mức khác nhau, giúp ngời tham gia dễ dàng lựa chọn cho phù hợp với khả năng tài chính của mình Tuy nhiên, sau khi triển khai đợc một số năm, họ sẽ xác định đợc số tiền bảo hiểm phổ cập phù hợp. .. Trờng hợp loại trừ: Những ngời bị bệnh tâm thần, phong, ung th; những ngời bị tàn phế hoặc thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên 3.1.2 Phạm vi bảo hiểm  Những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời gồm có: + Trờng hợp chết do mọi nguyên nhân ốm đau, bệnh tật, không phải do tai nạn (Điều kiện bảo hiểm A) + Trờng hợp chết hoặc thơng tật thân thể do tai nạn (Điều kiện bảo hiểm. .. có thể tham gia đồng thời cả ba đơn bảo hiểm (bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật) Việc tham gia này sẽ giúp khách hàng có thể yên tâm hơn rất nhiều Đồng thời, các Công ty bảo hiểm cũng luôn hoan nghênh và sẵn sàng giảm phí trong những trờng hợp đó Tuy nhiên, việc tham gia đồng thời cả ba đơn bảo hiểm con ngời trên thờng dẫn đến một số . tổng quan về bảo hiểm con ngời và bảo hiểm kết hợp con ngời I. Khái quát chung về bảo hiểm con ngời. 1. Sự cần thiết khách quan và tác dụng của bảo hiểm. cả. II. Bảo hiểm kết hợp con ngời . 1. Tiền đề của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời. Bảo hiểm kết hợp con ngời ra đời dựa trên 3 loại hình: Bảo hiểm sinh