Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM XÂY DỰNG THÀNH CÔNG MÔ HÌNH CÔNG TY BHTH Ở VIỆT NAM I. CÁC ĐIỀU KIỆN DẪN ĐẾN SỰ THÀNH CÔNG CỦA CÁC CÔNG TY BHTH Theo đánh giá của các nhà kinh tế, lịch sử cho thấy các công ty bảo hiểm tương hỗ có thể tồn tại và phát triển thành công là do các điều kiện tiên quyết sau: 1) Tính đồng nhất về nhu cầu, mối quan tâm của các thành viên: Các tổ chức bảo hiểm tương hỗ thường khai thác chỉ một loại nghiệp vụ bảo hiểm chứ không đa dạng hóa như các công ty bảo hiểm cổ phần. Tính đồng nhất này cũng tạo điều kiện cho các tổ chức bảo hiểm tương hỗ có được sự kiểm soát hữu hiệu hơn của các thành viên, đặc biệt là khắc phục được hiện tượng rủi ro đạo đức và lựa chọn bất lợi. 2) Giải quyết tốt hơn tính bất tương xứng thông tin: Bên mua bảo hiểm thường khác biệt nhau rất nhiều về mức độ rủi ro họ gặp phải và bản thân họ thường nhận biết (có thông tin) về rủi ro đó tốt hơn so với công ty bảo hiểm. Đối với các công ty bảo hiểm tương hỗ, do bên mua bảo hiểm đồng thời là chủ sở hữu cho nên việc giải quyết tính bất tương xứng về thông tin của các tổ chức bảo hiểm tương hỗ tốt hơn hẳn so với các công ty bảo hiểm cổ phần. 3) Môi trường cạnh tranh ít khốc liệt hơn trong giai đoạn phát triển ban đầu: 1 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Do tập trung vào khai thác khách hàng trong cùng một khu vực địa lý, ngành nghề. Bên cạnh phương châm tăng số lượng hợp đồng bảo hiểm để đa dạng hóa rủi ro, các công ty bảo hiểm tương hỗ cũng tránh khai thác các hợp đồng từ phía khách hàng nằm ngoài ngành nghề của mình. 4) Ưu thế về tăng cường giám sát, đề phòng hạn chế tổn thất: Với sự đồng nhất giữa chủ sở hữu và bên mua bảo hiểm, hỡnh thức bảo hiểm tương hỗ khắc phục được mâu thuẫn trong giám sát, đề phòng hạn chế rủi ro. 5) Rủi ro đạo đức và lựa chọn bất lợi: Bảo hiểm tương hỗ có ưu điểm mạnh trong việc hạn chế được vấn đề rủi ro đạo đức và các lựa chọn bất lợi, đặc biệt là đối với các tổ chức tương hỗ có quy mô nhỏ khi mà các thành viên có sự hiểu biết nhất định về nhau. 6) Khả năng chịu rủi ro của ngành: Thực tiễn cho thấy các công ty bảo hiểm tương hỗ có khả năng chịu rủi ro của ngành tốt hơn so với các công ty bảo hiểm cổ phần. Đối với các ngành nghề có tính bất ổn cao, các công ty bảo hiểm cổ phần thường áp một mức phí bảo hiểm rất cao nhưng các công ty bảo hiểm tương hỗ với tính chất tương hỗ của mình luôn có lợi thế so với các công ty bảo hiểm cổ phần trong việc giảm phí, chia sẻ rủi ro vì bên mua bảo hiểm cũng đồng thời là chủ sở hữu. Mặc dù trong vòng 20 năm qua, xu hướng phi tương hỗ hóa (chuyển đổi công ty bảo hiểm tương hỗ thành công ty bảo hiểm cổ phần) là khá phổ biến trên thế giới, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, vẫn có xu hướng thành lập các công ty bảo hiểm tương hỗ, đặc biệt là bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp. Tại Anh và Mỹ, hàng loạt các công ty bảo hiểm tương hỗ mới được thành lập trong các lĩnh vực như tư vấn pháp lý, hành nghề luật sư, kiến trúc sư, hiệp hội nhà ở . do 2 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 các loại hình bảo hiểm này không được cung cấp bởi các doanh nghiệp bảo hiểm cổ phần hoặc được cung cấp với mức phí rất cao và mức trách nhiệm bị hạn chế đáng kể. Các nhà nghiên cứu cho rằng ngay trong điều kiện hiện nay, khi mức tổn thất chung của một ngành không dự đoán được do các quy định về mức trách nhiệm thay đổi đáng kể, (đặc biệt là sau vụ thảm họa tòa tháp đôi 11/9/2001), hình thức bảo hiểm tương hỗ có xu hướng hình thành và phát triển mạnh. Lịch sử phát triển của các công ty bảo hiểm trên thế giới đã cho thấy rằng, lợi ích của hình thức bảo hiểm tương hỗ mang lại cho bên mua bảo hiểm không chỉ là quyền lợi hưởng lợi nhuận của công ty mà còn là chất lượng dịch vụ cao. Các công ty bảo hiểm tương hỗ luôn được coi là hoạt động vì quyền lợi của bên mua bảo hiểm là trên hết. So với hình thức bảo hiểm cổ phần với 2 nguồn vốn hoạt động chủ yếu là vốn hiện vật và vốn con người, hình thức bảo hiểm tương hỗ còn có thêm nguồn vốn xã hội. Các mối quan hệ xã hội, niềm tin và sự đồng cảm là nguồn vốn xã hội quan trọng giúp cho các công ty bảo hiểm tương hỗ hình thành và phát triển phục vụ đúng phương châm tương trợ, tương hỗ của mình. II. CÁC GIẢI PHÁP NHẰM XÂY DỰNG THÀNH CÔNG MÔ HÌNH CÔNG TY BHTH Ở VIỆT NAM. 2.1. Các giải pháp vĩ mô: - Về cơ chế chính sách: việc đề xuất mụ hỡnh của tổ chức bảo hiểm như trên sẽ tạo tiền đề quan trọng trong việc xõy dựng một khung phỏp lý hoàn chỉnh điều tiết toàn bộ hoạt động của tổ chức bảo hiểm tương hỗ. Ngoài các cơ chế chớnh sỏch về thành lập, tổ chức và quản lý được xây dựng theo tinh thần trên, thiết nghĩ bảo hiểm tương hỗ là một loại hỡnh doanh nghiệp đặc thù và lần đầu tiên được nghiên 3 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 cứu, triển khai áp dụng ở Việt Nam nên các quy định về tài chính, khả năng thanh toỏn và quản lý giỏm sỏt cần được chú trọng hơn. Mặc dù được xem là doanh nghiệp bảo hiểm và phải có nghĩa vụ đối với ngân sách nhà nước (đóng thuế), song xuất phát từ bản chất và mục tiêu hoạt động của tổ chức bảo hiểm tương hỗ là tương trợ, giúp đỡ lẫn nhau. Do vậy, đối với một số lĩnh vực có khó khăn về việc triển khai hoạt động bảo hiểm tương hỗ, những lĩnh vực mà nhà nước ưu tiên phát triển như bảo hiểm nụng nghiệp, . thỡ cần cú chớnh sỏch ưu đói về thuế phự hợp để khuyến khích loại hỡnh này phỏt triển. - Về quản lý nhà nước: Do bảo hiểm tương hỗ là một loại hỡnh doanh nghiệp bảo hiểm mới, lần đầu tiên được xõy dựng và ỏp dụng ở Việt Nam, cú thể núi rằng, chỳng ta cũn yếu và thiếu kinh nghiệm trong việc tổ chức thành lập, quản lý và giỏm sỏt loại hỡnh doanh nghiệp này. Để nâng cao hiệu quả hoạt động và cụng tỏc quản lý giỏm sỏt của nhà nước đối với tổ chức bảo hiểm tương hỗ, chúng ta cần phải: Thứ nhất, tiếp tục củng cố tổ chức, bộ máy cơ quan quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm. Trong thời gian qua, tốc độ phát triển của thị trường bảo hiểm đó tăng trưởng một cách nhanh chóng trong khi đó cơ quan quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm cũng đó cú nhiều bước phát triển về quy mô và thẩm quyền, song trước việc thực hiện các cam kết hội nhập song phương và đa phương, nhất là việc Việt Nam sẽ gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới, việc đáp ứng các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế về bảo hiểm sẽ tạo ra thách thức không nhỏ đối với chúng ta. Hơn thế nữa, việc xuất hiện thờm một loại hỡnh doanh nghiệp bảo hiểm mới (bảo hiểm tương hỗ) sẽ càng làm tăng thêm áp lực đối với cơ quan quản lý. Do vậy, chỳng ta cần phải tiếp tục củng cố cơ quan quản lý nhà nước đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm theo hướng mở rộng quy mô phù hợp với quy mô 4 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 phát triển của thị trường, đồng thời đảm bảo quản lý theo loại hỡnh nghiệp vụ bảo hiểm nhõn thọ, phi nhõn thọ, tương hỗ, môi giới và đại lý, quan hệ quốc tế…. Thứ hai, đào tạo nâng cao trỡnh độ cho các cán bộ quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm để đáp ứng cỏc yờu cầu ngày càng cao của mở cửa và hội nhập. Cựng với việc xuất hiện nhiều loại hỡnh nghiệp vụ, sản phẩm mới, trong đó có bảo hiểm tương hỗ thỡ cỏc cỏn bộ quản lý nhà nước cần phải tiếp tục được đào tạo, học hỏi kinh nghiệm quản lý giỏm sỏt hoạt động của thị trường bảo hiểm nói chung và tổ chức bảo hiểm tương hỗ núi riờng. Vỡ vậy cấp thiết phải nõng cao trỡnh độ chuyên môn nghiệp vụ về hoạt động kinh doanh bảo hiểm chú trọng đến bồi dưỡng các kiến thức về đánh giá rủi ro, định phí, trích lập dự phũng nghiệp vụ, kiến thức về quản lý đầu tư, kiến thức kinh doanh quốc tế… Thứ ba, tiếp tục xây dựng và hoàn thiện hệ thống các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp, khả năng thanh toán, . các văn bản pháp luật về giám sát từ xa và kiểm tra tại chỗ các doanh nghiệp bảo hiểm, giảm thiểu các can thiệp hành chính, phải phù hợp với yêu cầu và thực tiễn kinh doanh bảo hiểm của nước ta và các nguyên tắc chuẩn mực quốc tế, bảo đảm cho ngành bảo hiểm Việt Nam hoạt động an toàn đồng thời đảm bảo cho các chủ thể tham gia thị trường phát triển tối đa khả năng của mỡnh, qua đó góp phần đảm bảo cho thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển lành mạnh, an toàn và hiệu quả 2.2. Các giải pháp vi mô: Để thành công dưới hỡnh thức cụng ty BHTH, ban lónh đạo công ty phải tranh thủ những đặc thù của loại hỡnh doanh nghiệp này, cụ thể: 5 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Các tổ chức bảo hiểm tương hỗ cần phải chỳ trọng nõng cao trỡnh độ, đội ngũ cán bộ am hiểu về nghiệp vụ, sâu về chuyên môn, chủ động thực hiện công tác tự giám sát. - Tập trung vào những sản phẩm đem lại lợi thế đáng kể cho người tham gia bảo hiểm nhờ tính chất tương hỗ của sản phẩm đó: Cụ thể, trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, tập trung vào các sản phẩm dài hạn, nhiều rủi ro chứ không phải các sản phẩm tiết kiệm như hàng tiêu dùng hay sản phẩm ngắn hạn. Đối với những sản phẩm thuộc loại này, công ty cần tập trung vào việc không để xảy ra mâu thuẫn về quyền lợi giữa các cổ đông và người tham gia bảo hiểm. - Tuyờn truyền, quảng bỏ cho cụng chỳng và khỏch hàng về những lợi thế của hỡnh thức tổ chức BHTH. Để giải quyết vấn đề này, đũi hỏi chỳng ta phải cú giải phỏp đào tạo những kiến thức cơ bản của kinh tế thị trường nói chung và thị trường bảo hiểm nói riêng cho đông đảo công chúng. Đồng thời phải tuyên truyền, giải thích, phổ biến kiến thức cơ bản về bảo hiểm, vai trũ, tỏc dụng của nú trờn cỏc phương tiện thông tin đại chúng nhiều hơn nữa. 2.3. Các điều kiện để thực hiện, triển khai các giải pháp. 2.3.1. Tiếp tục duy trỡ tốc độ tăng trưởng kinh tế cao: Việc Nhà nước tiếp tục duy trỡ tốc độ tăng trưởng kinh tế cao sẽ là tiền đề cần thiết cho sự phát triển nhanh chóng của các ngành nghề, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển, qua đó sẽ tạo ra tiềm năng rất lớn đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và bảo hiểm tương hỗ nói riêng. 2.3.2. Hoàn thiện hệ thống pháp luật đồng bộ, đầy đủ và minh bạch, phù hợp với thông lệ quốc tế: 6 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chúng ta đề biết rằng, bảo hiểm là một lĩnh vực dịch vụ tài chính khá phát triển trên thế giới và ở Việt Nam. Năm 2004, tốc độ tăng trưởng của ngành bảo hiểm Việt Nam gấp 3 lần tốc độ tăng trưởng của toàn bộ lĩnh vực dịch vụ. Có thể nói, lĩnh vực bảo hiểm Việt Nam đó và đang tăng trưởng rất nhanh trong những năm gần đây, mức độ mở cửa thị trường cho các nhà đầu tư nước ngoài khá nhanh, thị trường đó từng bước áp dụng các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế. Do vậy, sự cần thiết phải phát triển đồng bộ các khu vực khác trong bối cảnh phát triển đồng bộ các khu vực của nền kinh tế. Có thể đơn cử cần xây dựng và ban hành các quy định về đầu tư đối với doanh nghiệp bảo hiểm, các quy định về cho vay trong bảo hiểm, 2.3.3. Đẩy mạnh thực hiện các giải pháp Chiến lược phát triên thị trường bảo hiểm Việt Nam đến năm 2010 đó được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, trong đú cú chý ý đến việc phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam an toàn và hiệu quả, và Trong đó có việc phát triển và nâng cao chất lượng sản phẩm bảo hiểm. Đây là một trong những giải pháp quan trọng góp phần ổn định, thúc đẩy sản xuất, kinh doanh và đẩy mạnh xuất khẩu các ngành hàng; nâng cao tỷ lệ tiết kiệm quốc dân, huy động và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn đầu tư cho phát triển; ổn định cuộc sống vật chất, tinh thần của người dân ở những vùng hay bị thiên tai: bóo lụt, hạn hỏn, chỳ trọng thiết kế sản phẩm bảo hiểm phự hợp phục vụ dõn cư ở các vùng sâu, vùng xa, tiến tới thay thế dần các chương trỡnh bảo đảm xó hội do Nhà nước thực hiện. Các giải pháp cụ thể đối với các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ, nhóm các giải pháp cần phải thực hiện là: a) Đối với các nghiệp vụ bảo hiểm mới, phức tạp phục vụ nông, lâm ngư, nghiệp + Nhà nước có cơ chế khuyến khích các doanh nghiệp tổ chức nghiên cứu triển khai các đề án bảo hiểm các rủi ro đối với nông, lâm, ngư nghiệp như: rủi ro thiên tai, mất mùa . bảo hiểm toàn bộ quá trỡnh sản xuất, lưu thông và tiêu thụ các sản phẩm nông nghiệp, thủy sản. + Có chính sách hỗ trợ cho các doanh nghiệp bảo hiểm trong việc thiết kế sản phẩm bảo hiểm phù hợp với đối tượng tham gia, phối hợp giữa Nhà nước với doanh nghiệp bảo hiểm để phân tán rủi ro bảo hiểm như thực hiện chế độ tái bảo hiểm một phần trách nhiệm đó nhận bảo hiểm cho một doanh nghiệp bảo hiểm của Nhà nước hoặc Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam. b) Đối với nhóm nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc 7 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Nhà nước sẽ ban hành quy tắc điều khoản, biểu phí, áp dụng các hỡnh thức xử lý vi phạm. c) Đối với nhóm nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống, phục vụ sản xuất và lưu thông các ngành hàng, bảo vệ tài sản Nhà nước sẽ ban hành cơ chế quản lý tài chớnh khuyến khớch để tạo động lực thúc đẩy các doanh nghiệp hoàn thiện các nghiệp vụ bảo hiểm này, mở rộng diện khai thác bảo hiểm, đa dạng hoá và hoàn thiện các nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống, mở rộng phạm vi và địa bàn phục vụ cho các đối tượng có thu nhập thấp, các đối tượng ở vùng sâu, vùng xa. 2.3.4. Sự chỉ đạo của Nhà nước và nâng cao cơ chế phối hợp: để đưa tổ chức bảo hiểm tương hỗ đi vào hoạt động thuận lợi thỡ ngoài sự chỉ đạo của Nhà nước, cần phải có sự phối hợp giữa các cấp, các ngành như Bộ thuỷ sản trong việc phát triển bảo hiểm tương hỗ trong lĩnh vực thuỷ sản; Bộ Nông nghiệp và phát triển nông thông trong lĩnh vực nông nghiệp; Bộ Tư pháp trong lĩnh vực trách nhiệm luật sư, 8 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 KẾT LUẬN Sự xuất hiện của loại hỡnh bảo tương hỗ ở Việt Nam sẽ cho thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển đa dạng, phong phú hơn. Thị trường bảo hiểm Việt Nam sẽ có thêm một kênh cung cấp hiệu quả các sản phẩm bảo hiểm và có thể đáp ứng được các nhu cầu bảo hiểm cho những rủi ro mang tính đặc thù như: tín dụng và rủi ro tài chính, thiên tai, nông nghiệp, hoạt động hành nghề y dược, luật sư, đánh bắt cá xa bờ, .thụng qua một loại hỡnh bảo hiểm mới, bảo hiểm tương hỗ. Tuy nhiên, do bảo hiểm tương hỗ là loại hình bảo hiểm lần đầu tiên được nghiên cứu và triển khai áp dụng ở Việt Nam, nên yêu cầu cấp thiết hiện nay là phải có sự nghiên cứu đầy đủ và khoa học cơ chế về mô hình bảo hiểm tương hỗ thích hợp nhằm xử lý toàn diện các nhóm rủi ro cả về con người, tài sản và trách nhiệm. Nhằm hướng tới mục tiêu đó, xuất phát từ thực tiễn hoạt động kinh doanh bảo hiểm, điều kiện kinh tế - xã hội của Việt Nam và tiếp thu kinh nghiệm của các nước, đề tài đã đánh giá tổng hợp được sự cần thiết và khả năng triển khai bảo hiểm tương hỗ tại Việt Nam. Trong đó, tập trung xây dựng tổ chức bảo hiểm tương hỗ trong các lĩnh vực thuỷ sản, đánh bắt cá xa bờ, nông nghiệp. Để đảm bảo cho tổ chức bảo hiểm tương hỗ sớm đi vào hoạt động và phát huy hiệu quả, điều quan trọng là tìm ra cơ cấu và cơ chế hoạt động thích hợp cho tổ chức này, cũng như tạo 9 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 lập một môi trường chính sách cần thiết. Bên cạnh đó, các cơ quan chức năng như Bộ Tài chính, Bộ Thuỷ sản, Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn . phối hợp với nhau để nghiên cứu, xây dựng và hoàn chỉnh các mô hình tổ chức bảo hiểm tương hỗ thích hợp với từng chuyên ngành. Đó cũng chính là cơ sở thực tế để đề tài có thể được nghiên cứu sâu hơn, rộng hơn về việc áp dụng bảo hiểm tương hỗ qua kinh nghiệm triển khai thực tế. 10 10 . 0918.775.368 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM XÂY DỰNG THÀNH CÔNG MÔ HÌNH CÔNG TY BHTH Ở VIỆT NAM I. CÁC ĐIỀU KIỆN DẪN ĐẾN SỰ THÀNH CÔNG CỦA CÁC CÔNG TY BHTH Theo đánh. các công ty bảo hiểm tương hỗ hình thành và phát triển phục vụ đúng phương châm tương trợ, tương hỗ của mình. II. CÁC GIẢI PHÁP NHẰM XÂY DỰNG THÀNH CÔNG MÔ