MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CHI NHÁNH HÀ THÀNH 3.1/Định hướng hoạt động kinh doanh thẻ: *,chiến lược kinh doanh trung dài hạn: -thị phần:đến năm 2010 chiếm 20% thị phần thẻ nước -tỷ trọng thu từ thẻ:đên năm 2010 chiếm 15% tổng thu từ dịch vụ BIDV -sản phẩm: đa dạng hoá thể loại (thẻ ghi nợ ,thẻ tín dụng,thẻ trả trước ,thẻ nội địa,thẻ quốc tế )tăng tính năng,tiện ích dụng,phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng -Phát triển mạng lưới cênh chấp nhận thẻ( ATM, POS INTERNET,… ) tập trung vào địa bàn mục tiêu, vùng kinh tế trọng điểm Phát triển chủ thẻ: Tạo tảng khách hàng đa dạng, rộng khăps để phát triển sản phẩn dịch vụ sau *,Một số dự án tiền đề để phát triển dịch vụ thẻ: - Dự án ATM mở rộng: mua sắm 200 máy ATM triển khai đầu năm 2007 -Dự án kết nối visa -Dự án triển khai hệ thống POS/EDC -Đề án thành lập trung tâm thẻ ngân hàng BIDV Việt Nam *,Kế hoạch hành động năm 2008 Tại trung ương: - Triển khai đề án ( ATM, VISA, POS….) làm tiề đề để phát triển dịch vụ thẻ - Hoàn thiện nâng cấp dịch vụ có đưa dịch vụ tẩng hệ thống ATM đại hoá - Phát hành thương hiệu thẻ BIDV( trước mắt thẻ ATM) phấn đấu năm 2008 phát hành 80.000 thẻ.Phát hành thẻ quốc tế trước mắt thẻ VISA) loại thẻ liên kết - Thực khuếch trương sản phẩm *, Tại chi nhánh - Thường xuyên đánh giá hiệu hoạt động máy ATM hiệu dịch vụ cung cấp - Lập kế hoạch kinh doanh dịch vụ thẻ hoàn thành tiêu giao - Phát triển mạnh mẽ khách hàng chăm sóc khách hàng sử dụng thẻ BIDV - Khảo sát tìm kiếm điểm lắp đặt POS/EDC *, Kế hoạch ATM năm 2008-2010 - Số lượng máy ATM đến năm 2008 400-600 máy - Số lượng thẻ ATM đến năm 2008 500.000 thẻ - Tính tiện ích máy ATM: nâng cấp dịc vụ có, triển khai dịch vụ gửi tiền, truy cập ưc, thấu chi tài khoản, rút tiền VND để tài khoản ngoại tệ -Đa dạng hoá thương hiệu thẻATM theo đối tượng khách hàng, theo đối tác kinh tế ( công ty, khu công nghiêp… Theo địa bàn, theo độ tuổi) Hiện thẻ tốn cơng cụ đại có nhiều tiềm phát triển ngân hàng đặc biệt quan tâm.Mặc dù chi nhánh ngân hàng nhà nước,chi nhánh HÀ THÀNH không đứng trước cạnh tranh thị trường kinh doanh thẻ 3.2/Xây dựng chương trình quảng cáo ,giới thiệu thu hút khách hàng: Hiện thẻ tốn cơng cụ đại có nhiều tiềm phát triển ngân hàng đặc biệt quan tâm.Mặc dù chi nhánh ngân hàng nhà nước,chi nhánh HÀ THÀNH không đứng trước cạnh tranh thị trường kinh doanh thẻ -Sự cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt ,thói quen dùng tiền mặt tốn gây nhiều khó khăn cho ngân hàng Vì chi nhánh cần cập nhập thông tin đưa chiến lược sản phẩm thẻ hợp lý để đáp ứng yêu cầu cạnh tranh kinh doanh thẻ 3.3/Nâng cao tiện ích thẻ toán chi nhánh phát hành : -Xem xét hạ thấp mức lãi suất cho vay khách hàng phải đảm bảo nguyên tắc ngân hàng có lãi -Vì vậy, vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm hạ mức tín dụng hạng thẻ cho phù hợp với khả thu nhập người tiêu dùng, đảm bảo thu hút tối đa khách hàng có nhu cầu sử dụng -Ngồi ,nâng cao tiện ích thẻ khơng đơn nâng cao chất lượng thẻ mà ngân hàng cần đa dạng hoá sản phẩm thẻ ,và đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng ,kể khách hàng có thu nhập thấp -Trước mắt ngân hàng cần có biện pháp thu thập thơng tin,tìm hiểu nhu cầu khách hàng,hồn thiện sản phẩm có ,nghiên cứu phát triển thêm sản phẩm -Ngân hàng nên tăng cường hình thức khuyến mại nhằm thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ 3.4/Không ngừng nâng cao chất lượng đa dạng hoá sản phẩm: -Giải pháp trước mắt chi nhánh khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm có ,nâng cao tính an tồn thuận lợi nhanh chóng cho khách hàng Chi nhánh cần có kế hoặch rõ ràng đa dạng loại hình sản phẩm,nhằm tạo thuận lợi cho người sử dụng ,khiến cho khách hàng cảm thấy yên tâm thoải mái sử dụng -Tiếp tục triển khai ,mở rộng hệ thống thẻ đa năng,thẻ ghi nợ điểm đặt máy ATM nhiều địa điểm để tạo thuận lợi cho khách hàng rút tiền từ tài khoản.Khẩn trương hoàn thành việc mua sắm máy phát hành thẻ -Tăng cường công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm ,đảm bảo chất lượng hoạt động thẻ 3.5/ Nghiên cứu phân tích thị trường -Trước hết ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu thị trường, thị trường mục tiêu, đối tượng Marketing ngân hàng nói chung dịch vụ thẻ nói riêng Để đạt mục tiêu thích ứng với nhu cầu thị trường ngân hàng cần phải tiến hành nghiên cứu phân tích thị trường Hơn nữa, hoạt động Marketing điều kiện tiên để ngân hàng đưa sản phẩm phù hợp để thắng đối thủ cạnh tranh Thực tế, chi nhánh hà thành tiến hành nghiên cứu phân tích thị trường đề án riêng rẽ Vì vậy, ngân hàng cần phải nghiên cứu tầm tổng thể đưa chiến lược chung toàn hệ thống Nhận thức đắn tầm quan trọng hoạt động kinh doanh thẻ nói chunhg dịch vụ ATM nói riêng + Lợi ích với ngân hàng + Lới ích với khách hàng +Lợi ích kinh tế -năm vững quy chế,quy trinh nghiệp vụ ,đảm bảo an toàn thực -hiểu biết nghiệp vụ thẻ hệ thống ATM *,Trung ương: -có chiến lược marketing tơng thể kế hoặch marketing với trọng tâm,trọng điểm thời kỳ -thống hình ảnh thương hiệu sản phẩm thẻ BIDV toàn quốc *,chi nhánh : -tiếp xúc khách hàng -hỗ trợ khách hàng -chăm sóc khách hàng 3.6/Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: -Vấn đề nguồn nhân lực ngành ngân hàng quan trọng,vì việc xây dựng đội ngũ cán làm việc có hiệu quả,am hiểu nghiệp vụ ,có đạo đức nghề nghiệp cần thiết -Để đáp ứng điều kiện trên,chi nhánh cần có kế hoặch đào tạo cán bộ,tổ chức đợt tập huấn nhằm nâng cao kỹ ,nghiệp vụ cho cán bộ.Đào tạo lớp kỹ tin học,công nghệ thông tin cho cán ngân hàng,đào tạo kiến thức vận hành ,sử dụng bảo quản thiết bị chuyên dùng cho cho cán phát hành thẻ -Phát huy tính động ,sáng tạo cho nhân viên phát hành thẻ -Cải thiện sách đãi ngộ cho nhân viên,khuyến khích nhân viên có hiệu suất làm việc hoạt độnh phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ,tạo điều kiện thuận lợi ,phát triển khả sáng tạo công việc cho cán phát hành kinh doanh thẻ 3.7/Tạo hình thức khuyến mại để thu hút khách hàng: -Tổ chức đợt rút thăm trúng thưởng cho khách hàng sử dụng thẻ chi nhánh -Miễn phí làm thẻ tốn cho khách hàng vào số đợt,hoặc khách hàng có số lượng tiền gửi nhiều áp dụng sách miễn phí phát hành thẻ 3.8\Ứng dụng công nghệ thông tin: Ngày công nghệ thông tin trở thành công cụ hữu hiệu để doanh nghiệp quản trị cách hiệu quả, có khả lớn q trình đổi phương thức sản xuất phát triển hoạt động kinh doanh Đối với ngành khác, công nghệ thông tin chủ yếu hỗ trợ hoạt động quản trị, riêng với Ngân hàng, công nghệ thông tin phận cấu thành kinh doanh, hệ thống ATM giao dịch điện tử - Tháng 4/2002, đưa hệ thống giao dịch tự động (ATM)connect 24 vào sử dụng, tạo nên bước đột phá, góp phần tích cực việc cải thiện, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, đưa sản phẩm ngân hàng đại đến với khách hàng Với thẻ rút tiền tự động, phục vụ 24/24, khơng cịn khái niệm thời gian, khách hàng thực giao dịch ngân hàng nhiều nơi, lúc, khơng rút tiền mặt mà thực nhiều dịch vụ giá trị gia tăng khác chuyển khoản, chi trả tiền dịch vụ - Ứng dụng hệ thống toán điện tử trực tuyến VCB Online, cho phép khách hàng “gửi tiền nơi, rút nhiều nơi”, tạo nên tảng công nghệ cho đơn vị ngân hàng điện tử *,Một số kiến nghị phủ: -Củng cố cơng tác chống tội phạm thẻ: Tội phạm thẻ khó chống,nỗi lo không ngân hàng đầu tư mà tất ngân hàng phát hành thẻ từ nói chung,nhất điều kiện hạ tầng sở hệ thống cơng nghệ thơng tin cịn bất cập tình hình ăn cắp tài khoản ATM rộ lên Mỹ Những tên trộm táo tợn nơi gắn thiết bị đọc vào ổ nuốt thẻ máy ATM nhằm ăn cắp thông tin tài khoản khách hàng, từ dễ dàng sản xuất nhiều thẻ từ giả Đồng thời chúng cịn gắn camera bé xíu cho phép quay cận cảnh bàn phím ATM để ăn cắp số pin (mật mã) truy cập tài khoản chủ thẻ,giải pháp làm lúc liên tục kiểm tra, nâng cấp đầu đọc ATM Cịn với nạn lắp đặt camera khó kiểm sốt.tình trạng xuất VIỆT NAM phủ khơng có biện pháp quản lý ,ngăn chăn kịp thời,tội phạm thẻ có nguy ngày tăng Vì vậy, thời gian tới, Chính phủ nên sớm ban hành văn luật luật quy định rõ tội danh biện pháp xử phạt tội phạm thẻ để nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ chủ thẻ -Đầu tư vào công nghệ nâng cao mạng lưới thẻ: Đối với lĩnh vực kinh doanh thẻ cần đến máy móc thiết bị cơng nghệ cao nhập từ nước ngồi nên cần phủ tạo điều kiện giảm thuế cho máy móc thiết bị nhập ngoại,mạng viễn thơng thường xun xảy tình trạng nghẽn mạng gây bất lợi cho hoạt động thẻ,vì phủ nên đầu tư vào mạng viễn thông để hạn chế vấn đề nghẽn mạng gây khó khăn cho ngân hàng -Giải pháp mơi trường pháp lý: Cơ quan pháp luật cần có quan tâm nghiên cứu lĩnh vực toán thẻ thơng qua việc sách quy chế,tạo môi trươngf pháp lý thẻ ngân hàng Ngân hàng nhà nước nên kiến nghị với phủ việc thiết lập văn pháp luật liên quan đến thẻ toán ,quản lý ngoại hối tạo thuận lợi cho ngân hàng phát hành kinh doanh thẻ toán, hoặch định chiến lược kinh doanh thẻ lâu dài Ngân hàng nhà nước nên tổ chức thương xuyên hội thảo cho ngân hàng thương mại tham gia ,hỗ trợ hướng dẫn ngân hàng xây dựng báo cáo ,hạch toán ,kiểm tra phát hành nghiệp vụ thẻ theo quy tắc yêu cầu ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước nên giúp đỡ ngân hàng thương mại thu thập thông tin,tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ.Ngoài ngân hàng nhà nước nên có biện pháp xử phạt ngân hàng vi phạm quy định chungtrong hoạt đông thẻ để tạo sư cạnh tranh lành mạnh ngân hàng - Giải pháp môi trường kinh tế xã hội: Các nghành cấp cần quan tâm đến vấn đề tốn khơng dùng tiền mặt, có sách biện pháp đắn để thẻ toán chấp nhận điểm bán hàng, siêu thị.Ngân hàng nhà nước cần tuyên truyền vận động cách sử dụng thẻ thơng qua quan báo chí để người dân hiểu nắm tiện ích an toàn sử dụng thẻ, giúp người dân làm quen với dịch vụ ngân hàng Việc giáo dục cho người dân có ý thức sử dụng bảo vệ thiết bị kĩ thuật lắp đặt máy ATM nơi công cộng quan trọng.Hiện thực tế đông đảo người dân việt nam sử dụng loại thẻ toán thay cho việc tiêu dùng tiền mặt Nhà nước đầu việc sử dụng thẻ toán ngân hàng.Trước hết thực chi trả lương cho cán thông qua hệ thống tài khoản cá nhân họ mở ngân hàng, sau mở rộng thẻ tốn phát triển dịch vụ thẻ cách giúp người dân làm quen với tiện ích mà thẻ tốn mang lại Một biện pháp mà nhà nước cần làm là: Quản lý chặt chẽ việc nắm giữ sử dụng ngoại tệ.Nếu nhà nước quản lý chặt chẽ vấn đề người sử dụng thẻ cảm thấy yên tâm trường hợp nước ngồi, mua hàng hố nhập việc sử dụng thẻ tốn tiện ích Ngồi nhà nước cần phải trì phát triển kinh tế trị ổn định, trì lạm phát mức hợp lý, khuyến khích đầu tư từ nước ngồi, phát triển ngành dịch vụ, công nghiệp tăng thu nhập cho người lao động khuyến khích phát triển thẻ tốn 3.9 Giải pháp quản lý rủi ro kinh doanh thẻ -Tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tồn quy trình kinh doanh thẻ tốn Rủi ro phát sinh q trình kinh doanh thẻ mang tính chất hệ thống, thiệt hại đổi với chủ thẻ - người sử dụng dịch vụ thẻ tiền, khơng thực giao dịch, thiệt hạ i vật chất uy tín ngân hàng phát hành tốn thẻ khơng nhỏ Do đó, việc ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro trình phát hành sử dụng thẻ toán mối quan tâm chung chủ thể tham gia trình -Nâng cao trách nhiệm ngân hàng phát hành NHPH cần thường xuyên tổ chức tập huấn trang bị nâng cao kiến thức an ninh bảo mật cho tất chủ thể tham gia trình phát hành, sử dụng toán thẻ; phổ biến rộng rãi quy định sử dụng, toán thẻ cho chủ thẻ, tập huấn cập nhật thường xuyên kiến thức nghiệp vụ, quy định tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) cho CSCNT cán nghiệp vụ liên quan Hạn chế rủi ro đạo đức nhân viên CSCNT cơng tác cán sách thi đua khen thưởng Kiểm tra xác minh độ chân thực thông tin chủ thẻ, đổi với việc phát hành thẻ tín dụng cần đảm bảo điều kiện cần thiết ký quỹ, tín chấp Phối hợp quan an ninh phòng chống tội phạm thẻ, xem xét, thẩm định kỹ khách hàng, đặc biệt với thẻ có hạn mức đặc biệt; đảm bảo nguyên tắc an toàn như: thẻ PIN phải giao tận tay cho chủ thẻ gửi chúng tách biệt -Lựa chọn CSCNT có uy tín: CSCNT tổ chức tộ phạm lấy cắp thông tin băng từ thẻ thật sử dụng CSCNT để làm thẻ giả vơ tình chấp nhận thẻ giả, hết hiệu lực, thẻ cắp toán vượt hạn mức cho phép cố tình tách giao dịch lớn thành nhiều giao dịch nhỏ hạn mức Cho nên trình phát triển hệ thống đại lý kinh doanh thẻ, ngân hàng cần quan tâm xem xét tư cách CSCNT lực hoạt động kinh doanh khả tài họ Tăng cường trách nhiệm chủ thẻ Ngân hàng cần lưu ý khách hàng quyền lợi nghĩa vụ chủ thẻ ngân hàng sử dụng dịch vụ này, theo dõi toàn hoạt động chi tiêu chủ thẻ, có biện pháp theo dõi bước chủ thẻ khơng tốn trì hỗn tốn kê để có biên pháp phù hợp với hành vi chủ thẻ Quản lý khách hàng phân loại khách hàng theo nhóm Theo dõi báo cáo thẻ chậm toán, báo cáo thẻ sử dụng hạn mức tốn để thực tốt việc quản lý chi tiêu chủ thẻ -Nâng cao lực CN Trình độ cơng nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ, vũ khí quan trọng để chống lại bọn tội phạm làm thẻ giả mạo Ngân hàng cần lựa chọn cho giải pháp công nghệ đại, phù hợp với ngân hàng để quản lý hệ thống thông tin liệu, phát ngăn chặn kịp thời giả mạo thẻ bọn tội phạm Phát triển hệ thống máy móc trang thiết bị viễn thông, trung tâm chuyển mạch, đảm bảo hoạt động liên tục, ổn định an toàn hệ thống Đảm bảo kết nối tối đa hệ thống quản lý thẻ với tổ chức thẻ mạng lưới máy toán thẻ Cập nhật nâng cấp định kỳ hệ thống quản lý thẻ theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Đảm bảo bí mật thơng tin chủ thẻ CSCNT thông qua nghiệp vụ quản lý cấp phát quyền truy cập đối tượng vào hệ thống -Nâng cao chất lượng đường truyền thông, đảm bảo việc cập nhập tình hình tốn thẻ chi nhánh, CSCNT thẻ, kịp thời tiếp nhận phản thông tin phản hồi trả lời thơng tin tình trạng hành thẻ chủ thẻ KẾT LUẬN Thẻ toán với nhiều tiện ích đem lại cho chủ thẻ, cho Ngân hàng cho kinh tế trở thành phương tiện toán phổ biến giới trở nên thiếu xã hội văn minh, đại với kinh tế phát triển.Đặc biệt ngành kế toán việc trả lương qua thẻ đem lại nhiều tiện ích rút ngắn thời gian lại để lấy tiền lương cơng ty tránh tình trạng tị nạnh gây đoàn kết tiền lương nhân viên thẻ ATM giúp bảo mật thơng tin tiền lương cá nhân Nhìn nhận cách tổng quát phát triển sử dụng thẻ làm giảm đáng kể lượng tiền mặt lưu thông, đồng thời cơng cụ kích cầu có hiệu chừng mực định, có tác dụng kích thích phát triển sản xuất, phát triển cịn giúp Nhà nước kiểm soát thu nhập chi tiêu dân chúng Đối với ngân hàng, phát triển thẻ đem lại nguồn thu dịch vụ tương đối cao ổn định, phân tản rủi ro.tuy nhiên việc sử dụng thẻ cịn thiếu sót nhỏ hệ thống máy cịn chất lượng chưa đảm bảo, điên máy ngừng hoạt động… Thị trường thẻ Việt Nam từ buổi đầu gặp khơng khó khăn thói quen dùng tiền mặt dân cư phổ biến khơng dễ thay đổi sớm chiều, việc tham gia vào thị trường thẻ đòi hỏi phải đầu tư nhiều cơng sức chi phí mà khơng Ngân hàng đáp ứng được, hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng lại chưa ổn định đồng Tuy nhiên, thị trường thẻ Việt Nam tương lai có tiềm phát triển điều khơng thể phủ nhận mà Việt Nam tiến trình hội nhập phát triển, kinh tế ngày phát triển, đặc biệt nhu cầu du học du lịch ngày tăng ; mặt khác, xu cạnh tranh tương lai tiếp diễn ngày có nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ Với chuyên đề tốt nghiệp: “Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Hà Thành” giải số vấn đề sau: Phân tích sở lý luận hình thành phát triển hình thức tốn thẻ Phân tích cụ thể quy trình tổng quát nghiệp vụ phát hành, sử dụng tốn thẻ phân tích nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Trên sở phân tích số liệu, tình hình thực tế hoạt động nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng đầu tư phát triển Hà Thành, khoá luận nêu hạn chế chủ yếu hoạt động kinh doanh phát triển nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng đầu tư phát triển Hà Thành chuyên đề tốt nghiệp rút nguyên nhân hạn chế, tồn Đưa giải pháp ngân hàng đầu tư phát triển Hà Thành số kiến nghị quan chức nhằm phát triển hình thức tốn thẻ Việt Nam Để phát triển thị trường toán thẻ cần phải có quan tâm, nỗ lực từ nhiều phía có đầu tư định khố luận trình bày Em Cảm thấy tin tưởng với định hướng đắn Đảng Nhà nước, quan tâm cấp, ngành thân Ngân hàng, năm tới thẻ toán ngân hàng đầu tư phát triển Hà Thành phát hành phát triển mạnh vững Trong thời gian thực tập Ngân hàng với giúp đỡ tận tình cơ, chú, anh, chị với hướng dẫn tận tình Nguyễn Thị Thu Thảo thầy cô giáo khoa giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Do cịn nhiều hạn chế mặt kiến thức thực tiễn nên viết em cịn nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cơ, bạn bè để em củng cố kiến thức hồn thành tốt chun đề tốt nghiệp  ... chuyên đề tốt nghiệp: ? ?Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Hà Thành? ?? giải số vấn đề sau: Phân tích sở lý luận hình thành phát triển hình thức tốn thẻ Phân tích cụ thể... tiềm phát triển ngân hàng đặc biệt quan tâm.Mặc dù chi nhánh ngân hàng nhà nước ,chi nhánh HÀ THÀNH không đứng trước cạnh tranh thị trường kinh doanh thẻ -Sự cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt ,thói... khăn cho ngân hàng Vì chi nhánh cần cập nhập thơng tin đưa chi? ??n lược sản phẩm thẻ hợp lý để đáp ứng yêu cầu cạnh tranh kinh doanh thẻ 3.3 /Nâng cao tiện ích thẻ tốn chi nhánh phát hành : -Xem xét