MỘT SỐ GIẢI PHÁP GĨP PHẦN HẠN CHẾ VÀ PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG Trong hoạt động kinh doanh mục tiệu nhà kinh doanh đạt lợi nhuận cao rủi ro hạn chế mức thấp nhất,trong hoạt động Ngân hàng vậy, khơng nằm ngồi mục đích Trong hoạt động Ngân hàng, bên cạnh việc mở rộng tín dụng, vấn đề chất lượng tín dụng ln đặt lên hàng đầu mát rủi ro tín dụng Ngân hàng điều khó tránh khỏi Chính vậy, vấn đề phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng luôn quan tâm cấp mức Các nhà quản trị phải tìm giải pháp phòng ngừa khắc phục rủi ro nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hiệu hoạt động Tuy có ba tháng ngắn ngủi thực tập Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp nhờ giúp đỡ tận tình đội ngũ cán cơng nhân viên Ngân hàng, góp ý giáo viên hướng dẫn Em xin đề số biện pháp để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng trong phạm vi giới hạn hiểu biết 5.1 Cần phải hiểu rõ thơng tin khách hàng trước cho vay Thông tin khách hàng thu nhập thơng qua báo cáo tài mà doanh nghiệp vay vốn thường xuyên phải cung cấp cho Ngân hàng, thông qua báo cáo kiểm tốn, thơng qua trung tâm thơng tin tín dụng thơng qua quan hệ bạn hàng, qua hội nghị khách hàng,… Việc nắm bắt kịp thời, xác thơng tin khách hàng giúp cho Ngân hàng đề chiến lược kinh doanh phù hợp, hạn chế rủi ro mức thấp Trên sở thông tin thu thập được, Ngân hàng cần tiến hành phân tích, đánh giá xác khách hàng trước định cho vay Đây biện pháp quan trọng định hiệu đầu tư hạn chế rủi ro Để hoạt động đầu tư Ngân hàng có hiệu quả, cần phân tích, đánh giá khách hàng nội dung sau: - Đối với khách hàng cá nhân cần phải đánh giá lực pháp lý khách hàng nhằm ràng buộc trách nhiệm khách hàng trước pháp luật đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp Ngân hàng - Đối với khách hàng doanh nghiệp tổ chức kinh tế + Đánh giá khả điều hành sản xuất kinh doanh người lãnh đạo doanh nghiệp Bởi lẽ vị trí người lãnh đạo, người điều hành doanh nghiệp phần định thành công hay thất bại doanh nghiệp Có thể đánh giá số khía cạnh lực, trình độ chun mơn, uy tín,… khả hoạch định sách kinh doanh nhà lãnh đạo Từ đó, Ngân hàng xác định mức vốn đầu tư phù hợp cho doanh nghiệp + Đánh giá lực tài doanh nghiệp nhằm giúp cho Ngân hàng nắm thực trạng sản xuất kinh doanh khả toán doanh nghiệp + Đánh giá sở vật chất kỹ thuật, công nghệ doanh nghiệp để xác định thực trạng triển vọng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thị trường, để khẳng định tồn phát triển doanh nghiệp tương lai Ngoài Ngân hàng cần phân tích thật kỹ lý đề nghị vay vốn khách hàng, để nắm bắt mục đích sử dụng vốn có phù hợp với mục đích xin vay có phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế doanh nghiệp hay khơng, từ giúp Ngân hàng đưa định đầu tư mục đích, có hiệu 5.2 Cần phải giám sát việc sử dụng nguồn vốn vay mục đích khách hàng Kiểm tra q trình sử dụng vốn khách hàng có thỏa thuận ban đầu khơng Nếu khơng ngừng phát vay thu hồi nợ mà không cần phải chờ đến hạn Theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi khách hàng để nhắc nhở khách hàng trả hạn, phát vấn đề khác khách hàng không muốn trả nợ, hay có ý định bỏ trốn… Từ có hướng giải kịp thời Theo dõi tình hình tài sản bảo đảm nào, có bị hao hụt giá trị khơng, có bị tranh chấp, bị sang nhượng khơng… Tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng diễn biến thị trường, khả cạnh tranh khách hàng, tình hình tiêu thụ sản phẩm hàng hóa… Để thực việc theo dõi, giám sát ta tiến hành sau: Trước hết phải thu thập thơng tin: tài liệu chứng minh q trình sử dụng vốn khách hàng từ phía người vay từ đối tác làm ăn khách hàng, từ khách hàng quen biết Để làm điều này, cán tín dụng phải thiết lập mối quan hệ tốt với khách hàng mà chịu trách nhiệm quản lý, phải có kỹ giao tiếp tốt nghệ thuật lấy thông tin giỏi Sau lần kiểm tra, cán tín dụng phải tiến hành phân tích thiết lập báo cáo với trưởng phịng dịch vụ khách hàng phịng quản lý tín dụng nhận xét tình hình, khả mức độ rủi ro hồ sơ vay Đặc biệt nợ lớn, khoản vay bị hạn để bên phối hợp giải Nếu q trình kiểm tra, cán tín dụng phát điều bất thường xảy khách hàng khơng cung cấp báo cáo tài hay tài liệu không hợp đồng cam kết; không trả vốn lãi vay, trả không hợp đồng tín dụng; làm hư hỏng, thay đổi tài sản chấp; tình hình tài khơng ổn định… Khi cán tín dụng có trách nhiệm lập tờ trình với Ban Giám Đốc, Trưởng phòng phụ trách để xem xét đề xuất biện pháp xử lý thích hợp như: ngừng giải ngân, thu hồi vốn vay, gia hạn nợ, yêu cầu khách hàng cam kết trả nợ, xử lý tài sản bảo đảm biện pháp cuối khởi kiện biện pháp khác khơng có hiệu lực với khách hàng + Khi xét duyệt cho vay, cán tín dụng ban lãnh đạo cần xem xét kỹ khía cạnh vấn đề trước định Phải cương từ chối khoản vay không đảm bảo yếu tố cần thiết + Hồ sơ vay phải đầy đủ giấy tờ cần thiết giấy đề nghị vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh, chứng minh nhân dân, hộ khẩu, giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản bảo đảm… phải thủ tục trình ký, cơng chứng nhằm đảm bảo mặt pháp lý yếu tố thực thi + Xác định lãi suất vay, thời hạn trả nợ, gia hạn nợ cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả tận dụng nguồn vốn đối tượng vay 5.3 Cần phải xác định giá trị thực tài sản cầm cố chấp Ngân hàng cần lựa chọn hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu khoản vay đồng thời phải đánh giá xác giá trị vật làm đảm bảo thời điểm khách hàng vay vốn + Đối với đảm bảo tài sản, Ngân hàng phải xác định xác quyền sở hữu, quyền sử dụng, tính lưu thơng tồn thực tế tài sản người vay tiền Bên cạnh cần lưu ý đến thời hạn sử dụng tài sản đảm bảo phải lớn thời hạn vay tiền + Đối với đảm bảo bảo lãnh: Ngân hàng cần đánh giá xác lực pháp lý, lực tài chính, uy tín trách nhiệm người bảo lãnh 5.4 Theo dõi biến động bên ngồi ảnh hưởng đến Ngân hàng Biện pháp nhằm mục đích xây dựng sách cho vay hợp lý để đảm bảo an toàn cho hoạt động đầu tư Ngân hàng, đặc biệt tình hình tài tiền tệ ngồi nước có liên quan trực tiếp việc xây dựng sách tín dụng cho Ngân hàng Nội dung nghiên cứu thể mặt như: Sự tăng trưởng phát triển kinh tế, diễn biến thị trường vốn, quan hệ cung cầu vốn thị trường,… 5.5 Tăng cường công tác mua bảo hiểm tiền gửi Để đề phòng số trường hợp dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng mà Ngân hàng khơng thể lường trước thiên tai, hỏa hoạn, hư hỏng công trình,… việc mua bảo hiểm tiền gửi giúp Ngân hàng hạn chế tác hại rủi ro, lẽ toàn rủi ro chuyển cho quan bảo hiểm, nguồn trả nợ cho Ngân hàng rủi ro xảy Vì cơng tác mua bảo hiểm biện pháp hữu hiệu để phòng chống rủi ro cho vay 5.6 Thực tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Biện pháp nhằm để xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy ra, đảm bảo cho q trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng diễn bình thường, liên tục Việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng phải theo tỷ lệ quy định Ngân hàng Nhà nước đưa vào chi phí, nhiên phải phù hợp với kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng, không ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng 5.7 Tăng cường cơng tác kiểm sốt, kiểm tốn nội hoạt động Ngân hàng Cơng tác kiểm sốt nội hoạt động nhằm mục đích ngăn chặn xử lý kịp thời vi phạm hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phải kiểm tra chặt chẽ sở pháp lý thiết lập quan hệ tín dụng với doanh nghiệp để bảo vệ lợi ích cho thân Ngân hàng trước pháp luật Nội dung kiểm toán nội hoạt động kinh doanh Ngân hàng bao gồm: * Kiểm tra việc chấp hành trình cho vay vốn kiểm tra việc thực chế đảm bảo tiền vay * Kiểm tra hồ sơ cho vay để đánh giá khoản cho vay cịn có vấn đề cần bổ sung, chỉnh sửa * Phân tích, đánh giá chất lượng khoản cho vay để làm sở chắn cho khoản vay * Tiến hành phân loại khoản nợ phân loại dư nợ, tổ chức kiểm tra chéo, áp dụng biện pháp cụ thể xử lý khoản nợ có vấn đề, tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, đồng thời giám sát việc thực trình đầu tư vốn 5.8 Thành lập phận giám sát nguồn vốn vay Ngân hàng độc lập với cán tín dụng Nhìn vào thực ta thấy tình trạng q tải cán tín dụng, cán tín dụng phải làm nhiều việc từ việc cho vay đến giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng, bên cạnh cán tín dụng phải quản lý địa bàn tương đối rộng nên dẫn đến việc lơ công việc giám sát việc sử dụng nguồn vốn khách hàng nên ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng Bộ phận giám sát có trách nhiệm thường xun giám sát tình hình sử dụng vốn khách hàng có mục đích hay không để báo cáo chi nhánh, giúp cho Ngân hàng nắm bắt thơng tin xác khách hàng góp phần hạn chế rủi ro 5.9 Hoàn thiện chế điều hành lãi suất Ngân hàng Việc thực chế lãi suất thỏa thuận hoạt động tín dụng thương mại đồng Việt Nam (theo Quyết định số 546/2002/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành) mang lại nhiều thuận lợi cho hoạt động kinh doanh hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng Cơng Thương Đồng Tháp nói riêng Trước hết, phù hợp chế lãi suất nước khu vực tiến dần tới phù hợp với thông lệ quốc tế mà Việt Nam định hướng hội nhập kinh tế nói chung hoạt động Ngân hàng nói riêng, giảm dần can thiệp điều hành biện pháp hành Ngân hàng Nhà nước vào cơng việc kinh doanh tổ chức tín dụng, đồng thời giúp cho Ngân hàng chủ động việc định lãi suất cho vay Bên cạnh mặt tích cực nêu trên, chi nhánh phải đối mặt với thay đổi thường xuyên lãi suất thị trường Và thay đổi lãi suất dẫn đến rủi ro lãi suất Ngồi lĩnh vực tín dụng thương mại, việc thực thi chế cho vay theo lãi suất thoả thuận gây cạnh tranh liệt Ngân hàng Do đó, để đứng vững thị trường, Ngân hàng buộc phải đưa mức lãi suất cho vay hấp dẫn để thu hút khách hàng mở rộng thị phần Tuy nhiên việc thực chế quản trị điều hành lãi suất Ngân hàng không hồn tồn giống tính đặc thù hệ thống Ngân hàng Sau số giải pháp hoàn thiện bản: - Cần thành lập phận chuyên theo dõi, nghiên cứu đề xuất lãi suất Chức giao cho phận quản lý vốn khả dụng Bộ phận làm việc ngày với giám đốc phó giám đốc phụ trách để ln có sách kịp thời Đồng thời coi trọng việc đào tạo, bồi dưỡng cán nhân viên Ngân hàng, cán quản lý vốn khả dụng - Việc quản trị điều hành lãi suất Ngân hàng phải đảm bảo tính thống tồn hệ thống, từ hội sở đến chi nhánh Lãi suất huy động vốn cho vay quy định thống linh hoạt ngày sở diễn biến vốn khả dụng, thay đổi thị trường tiền tệ, vận dụng lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố, dự đoán nhu cầu cho vay khả thu hút tiền gửi Ngân hàng,… + Giao cho giám đốc chi nhánh phạm vi tự chủ định biên độ cho phép, linh hoạt lãi suất tiền gửi không kỳ hạn với số lượng lớn, tiền gửi tổ chức kinh tế Giám đốc chi nhánh chủ động định lãi suất cho vay cụ thể khách hàng tốt phạm vi hạn mức tín dụng quyền phán + Ngân hàng cịn phải tính đến lãi suất đầu ra, lãi suất đầu vào, tỷ lệ dự trữ bắt buộc chiến lược khách hàng để có sách cụ thể 5.10 Nâng cao chất lượng trình độ cho cán tín dụng Cơng việc cán tín dụng phức tạp, cán tín dụng người trực tiếp quan hệ với khách hàng, người thường xuyên tiếp xúc, trao đổi kiểm tra khách hàng nên mối quan hệ cán tín dụng khách hàng mật thiết Điều địi hỏi cán tín dụng cần có phẩm chất, đặc điểm định trung thực, liêm khiết có trách nhiệm Ngồi phẩm chất tốt, trình độ nghiệp vụ ý thức tuân thủ yếu tố cần thiết để tránh sơ hở khâu thẩm định, kiểm tra giám sát, từ mang lại hiệu cao Khơng cán tín dụng tự trao dồi kiến thức trao đổi học hỏi kinh nghiệm, mà Ngân hàng cần phải tạo điều kiện để cán tín dụng tiếp xúc học hỏi kinh nghiệm từ chi nhánh khác, cán tín dụng khác Đồng thời Ngân hàng nên thường xuyên mở lớp đào tạo để nâng cao trình độ hiểu biết, trình độ chun mơn nghiệp vụ, nhằm nâng cao trình độ hiểu biết khả phán đốn cho cán nhân viên Định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ nhân viên để bổ sung kịp thời kiến thức cịn hạn chế, tổ chức thi đua công tác tốt, khen thưởng lúc, kịp thời nhằm khuyến khích cán nhân viên làm việc tốt Phải có biện pháp khen thưởng hợp lý, rõ ràng Có cơng việc hồn thành cách tốt Bên cạnh bố trí cán tín dụng phụ trách theo hình thức cơng việc người phụ trách cho vay nơng thơn, cho vay sản xuất kinh doanh… dễ dàng khâu thẩm định kiểm tra Vì người chuyên môn lĩnh vực nắm rõ đặc tính sản phẩm, cơng việc tiến hành nhanh chóng xác + Trước hết cần cố kiến thức, nâng cao trình độ cán tín dụng để hiểu biết sử dụng tốt cơng cụ dẫn xuất tín dụng nhằm kiểm sốt rủi ro kinh doanh tín dụng Việt Nam đồng thời cần nêu cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp thành viên Ngân hàng, nhằm làm giảm nguy rủi ro đạo đức giao dịch dẫn xuất tín dụng nói riêng hoạt động tín dụng nói chung + Chỉ thực giao dịch dẫn xuất tín dụng để bảo hiểm nhằm quản lý rủi ro hoạt động tín dụng, khơng lạm dụng, coi hướng đầu tư để hạn chế rủi ro + Tiếp tục thúc đẩy hoạt động bán nợ, bảo hiểm rủi ro tín dụng, trích lập dự phịng rủi ro… nhằm đa dạng hố cơng cụ quản lý rủi ro + Tham gia, kiểm nghiệm mở rộng hoạt động quản lý rủi ro thông qua dẫn xuất tín dụng thị trường tài khu vực quốc tế làm kinh nghiệm thực thị trường tài Việt Nam Trên biện pháp áp dụng để phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân Hàng Tuy nhiên rủi ro thật xảy ra, ta phải tìm hiểu rõ nguyên nhân để từ áp dụng giải pháp phù hợp Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Trong bối cảnh hoạt động đầy cạnh tranh với áp lực ngày cao từ đối thủ không Ngân hàng nước mà với Ngân hàng nước ngồi có tiềm lực mạnh nhiều tài vấn đề đặt lên hàng đầu Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp hiệu kinh tế đạt hoạt động kinh doanh làm để hạn chế rủi ro mức thấp Tuy nhiên để đạt hiệu kinh tế mong muốn đòi hỏi Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp không ngừng nỗ lực nữa, khắc phục khó khăn hạn chế để vươn lên phát triển Bằng nghị lực Ngân hàng Cơng Thương Đồng Tháp vượt qua bao khó khăn biến động kinh tế thị trường, cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thương mại khác địa bàn gi ữ vay trò quan trọng phát triển kinh tế tỉnh Trong ba năm qua Ngân hàng đạt nhiều thắng lợi to lớn với tổng nguồn vốn huy động ngày tăng, đáp ứng nhu cầu vốn thành phần kinh tế, đồng thời phục vụ ngày tốt cho đầu tư phát triển kinh tế xã hội Bên cạnh Ngân hàng Cơng Thương Đồng Tháp khơng ngừng đa dạng hố, làm phong phú hình thức đầu tư giúp cho Ngân hàng phân tán rủi ro mà làm cho lợi nhuận rịng qua ba năm liên tục tăng lên Thơng qua hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn cho dự án phát triển sở hạ tầng, giao thông, y tế, giáo dục, cho hoạt động sản xuất kinh doanh, giải việc làm, góp phần ổn định kinh tế xã hội Bên cạnh chi nhánh hạn chế phần rủi ro tín dụng thực quy trình tín dụng, bước mở rộng thêm đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế sở lựa chọn, sàng lọc kỹ khách hàng, tuyệt đối không chạy theo lợi nhuận trước mắt, chạy theo số lượng mà vi phạm nguyên tắc an toàn cho vay để dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng Có thành phần Ngân hàng có đội ngũ cán dồi kinh nghiệm, đào tạo qua trường lớp nghiệp vụ, nhiệt tình cơng việc, có tinh thần đồn kết, trí tập thể với thống điều hành ban giám đốc Qua q trình phân tích giúp ta hiểu rõ hoạt động tín dụng Ngân hàng tầm quan trọng việc phòng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Chính vậy, để tồn phát triển, Ngân hàng cần có phương pháp quản trị rủi ro thích hợp, phải biết đánh đổi lợi nhuận rủi ro nhằm đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro tới mức thấp 6.2 Kiến nghị Qua thời gian thực tập tạI Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp, với dẫn tận tình anh chị Ngân hàng, em hiểu biết thêm lĩnh vực hoạt động tín dụng Ngân hàng từ quy chế quy định thủ tục vay, phương pháp thực đến biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng nào… Qua phân tích tìm hiểu q trình hoạt động tín dụng Ngân hàng, em nhận thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng đạt hiệu tương đối an toàn, bên cạnh cịn tồn khơng khó khăn làm ảnh hưởng đến tiến trình phát triển Để hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Đồng Tháp, em xin nêu số kiến nghị sau: 6.2.1 Về phía thân Ngân hàng * Đầu tư xây dựng trụ sở khang trang để tăng vị cạnh tranh * Trang bị máy rút tiền tự động (ATM), nhanh chóng áp dụng đại hố Ngân hàng Cần có liên kết thẻ với hệ thống Ngân hàng khác * Không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ có, đồng thời coi trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ triển khai hình thức gửi tiền tiết kiệm đồng sở hữu sổ tiết kiệm, cho phép chuyển nhượng sổ tiết kiệm, cho phép gửi tiền thay cho chủ sở hữu sổ tiết kiệm, gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi… sở ứng dụng nhiều thành tựu công nghệ thực quy trình giao dịch cửa nhằm rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, góp phần thu hút thêm nhiều khách hàng bên cạnh trì quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống Bởi lẽ, điều kiện chế thị trường nay, hoạt động Ngân hàng ln có cạnh tranh gay gắt để tìm kiếm khách hàng Song cạnh tranh Ngân hàng thương mại chủ yếu dựa cung cách phục vụ nhân viên ,chất lượng sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp Hiện dự án lớn ngành hàng khơng, bưu viễn thơng, dầu khí,… bị Ngân hàng nước thu hút hệ thống dịch vụ phong phú, đa dạng, bên cạnh khách hàng cá nhân có thu nhập cao bị lôi dịch vụ chuyển tiền cho du học người thân chữa bệnh,… * Cân đối khả huy động sử dụng vốn trung dài hạn, đồng thời tăng cường công tác quản lý rủi ro nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng an tồn hiệu bền vững * Tăng cường công tác tiếp thị doanh nghiệp xuất nhập để thu hút nguồn ngoại tệ * Tăng cường số lượng chất lượng cán tín dụng nhằm đảm bảo an tồn chất lượng tín dụng, đủ nhân lực để nắm bắt hội kinh doanh mới, xem nhiệm vụ cấp thiết Ngân hàng thương mại giai đoạn Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, ý rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ để tiếp cận nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi; gửi cán đào tạo nước tạo hội học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng có uy tín khu vực giới thẩm định dự án cho vay theo dự án,… - Thường xuyên tổ chức họp cán tín dụng trưởng phịng tín dụng để trao đổi kinh nghiệm, vấn đề khúc mắc, khuyết điểm q trình thực cán tín dụng… Từ vừa nâng cao trình độ, kinh nghiệm cho cán tín dụng vừa hạn chế, khắc phục sai lầm mắc phải đảm bảo an toàn cho khoản nợ vay - Ngân hàng vừa thu hút thêm khách hàng, gia tăng mức độ cạnh tranh, vừa hạn chế rủi ro xảy cách cung cấp dịch vụ chuyển tiền mặt đến tận nhà cho khách hàng với mức phí hợp lý Vì phần lớn người vay rút tiền mặt, với số lượng tiền lớn mang ngồi nguy hiểm, có rủi ro xảy gây thiệt hại cho khách hàng mà Ngân hàng bị vốn Do việc vận chuyển tiền cho khách hàng vừa đảm bảo an tồn qua Ngân hàng có thêm khoản doanh thu từ phí dịch vụ - Bố trí việc tiếp nhận hồ sơ vay khách hàng theo khu vực, địa bàn mà cán tín dụng sinh sống nắm rõ Theo cách bố trí này, việc kiểm tra thẩm định hồ sơ vay tiến hành dễ dàng xác cán tín dụng có hiểu biết rõ đặc tính vùng, khách hàng đặc điểm sản xuất nơi đó, rủi ro giảm phần - Hạn chế cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng người thân quen để tránh gian lận ý kiến chủ quan khâu thẩm định - Để tránh trường hợp khách hàng bị tai nạn bị bệnh bất ngờ dẫn đến việc khách hàng bị giảm hay khả trả nợ, Ngân hàng đề nghị khách hàng mua bảo hiểm trước vay Như rủi ro xảy đến khách hàng khơng dùng số tiền vay cho mục đích khác điều trị bệnh Ngân hàng thu hồi đủ nợ vay - Đối với điều kiện hợp đồng cho vay cán công nhân viên, điều kiện cán vay phải có đơn vị liên kết đứng bảo lãnh cam kết trích lương người vay để trả nợ, Ngân hàng nên yêu cầu đơn vị bảo lãnh không chuyển cơng tác cán có vay vốn thời hạn hợp đồng hiệu lực Điều vừa giúp cho Ngân hàng thu nợ dễ dàng hơn, vừa ngăn chặn tình trạng khách hàng khơng muốn trả nợ thay đổi đơn vị khác mà đơn vị lại khơng có cam kết bảo lãnh với Ngân hàng - Tìm cộng tác viên tích cực phụ trách việc thu nợ tập trung đơn vị liên kết đến thời hạn, sau nộp lại cho Ngân hàng Cộng tác viên, cán có uy tín đơn vị liên kết, hưởng hoa hồng từ Ngân hàng Với phương thức giúp cho Ngân hàng thu nợ kịp thời, đầy đủ đồng thời hạn chế nợ hạn - Hoàn thiện đổi công nghệ Ngân hàng, thiết lập hệ thống quản lý cung cấp thông tin nội sử dụng chung, đồng thời xây dựng trang web riêng chi nhánh, nối kết Internet toàn Ngân hàng để tất cán bộ, nhân viên Ngân hàng nắm bắt nhanh chóng thơng tin kinh tế trị, xã hội, diễn biến tình hình thị trường ngồi nước góp phần cải thiện tiêu chuẩn hố phương thức quản lý, phù hợp với chuẩn mực quốc tế, tạo cách suy nghĩ, cách làm việc quản lý khoa học dựa hệ thống thông tin xác, đầy đủ, đồng thời giúp cho cơng tác giao dịch đối ngoại thuận tiện (như tiêu thức bảng tổng kết tài sản, báo cáo phục vụ kiểm toán,…) Như rủi ro tín dụng nhân tố quan trọng Ngân hàng, nhà phát hành, nhà đầu tư trái phiếu Các cơng cụ truyền thống nhằm quản lý rủi ro tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng, trích lập dự phòng rủi ro, phân tán rủi ro, bán nợ bảo hiểm tài sản đưa giải pháp đơn lẻ nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng Sự phát triển thị trường dẫn xuất rủi ro tín dụng đưa cơng cụ đầy quyền để quản lý rủi ro tín dụng với chi phí thấp hiệu lớn công cụ truyền thống Hiểu vận dụng điều không giúp Ngân hàng, nhà đầu tư tài chính, nhà phát hành, kinh doanh chứng khốn, quỹ tương hỗ sử dụng dẫn xuất tín dụng để bảo hiểm cho thay đổi bất lợi chất lượng tín dụng khoản đầu tư, góp phần thúc đẩy thị trường tài Việt Nam phát triển, mang lại lợi ích cho thân Ngân hàng tham gia thị trường cho tồn kinh tế 6.2.2 Về phía Ngân hàng Nhà nước Bổ sung thêm hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp thời hạn phép phát tài sản chấp Hiện nay, hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp tài sản chưa có điều khoản thời gian phát tài sản khách hàng khơng cịn đủ khả trả nợ cho Ngân hàng Với điều khoản này, Ngân hàng phân biệt khách hàng có thiện chí trả nợ, đồng thời góp phần giảm rủi ro, khách hàng muốn vay vốn trước hết phải tính toán thật kỹ nguồn trả nợ từ phương án kinh doanh Cho phép trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro phép tự mua bán thông tin kinh tế tài doanh nghiệp Đây khơng nhu cầu cấp thiết thân Ngân hàng mà nhà đầu tư, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế,… Để đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng an tồn có hiệu Ngân hàng cố nâng cao vai trò thơng tin nhằm phịng ngừa rủi ro, tránh thiệt hại tài sản uy tín Ngân hàng Để thực mong muốn đó, trước hết Ngân hàng Nhà Nước cho phép trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro tự mua bán thơng tin tài kinh tế doanh nghiệp Vì nay, việc cung cấp thông tin đầu vào cho trung tâm chưa đầy đủ kịp thời, xác dẫn đến hậu thông tin đầu trung tâm phát huy hết tác dụng thiếu độ tin cậy cao Tăng tính tự chủ Ngân hàng thương mại Hiện nay, Ngân hàng Nhà Nước theo mơ hình “Bộ chủ quản” can thiệp sâu vào tất hoạt động Ngân hàng thương mại từ máy tổ chức đến quan hệ nghiệp vụ, tổ chức trị, đồn thể, qua hạn chế quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm Ngân hàng thương mại Do đó, Ngân hàng thương mại khơng có điều kiện để có sách kinh doanh độc lập, điều thể rõ hệ thống Ngân hàng thương mại quốc doanh Các Ngân hàng cần giải phóng khỏi nhiệm vụ phải cho vay theo sách phát triển sách cấu Trong tương lai khơng nên có nhiều mức lãi suất khác quy định cho khu vực, địa phương ngành đó, mà Ngân hàng tự định lãi suất theo nguyên tắc kinh doanh Ngân hàng Như vậy, để hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày hiệu Ngân hàng cần có biện pháp phòng chống rủi ro bổ sung, đồng thời cần có giúp đỡ ban ngành khác đặc biệt Nhà nước Nếu Ngân hàng thực tốt điều khắc phục rủi ro xảy trình hoạt động kinh doanh Đối với quan Nhà nước, cấp, ngành có liên quan Cần đơn giản hóa thủ tục, loại giấy tờ công chứng; hạn chế công chứng nhiều quan; cần giải nhanh hồ sơ nhằm tạo thuận lợi đảm bảo mặt thời gian cho người có nhu cầu vay vốn Đứng trước phát triển kinh tế nước giới vấn đề đặt lên hàng đầu Ngân hàng hiệu kinh tế Tuy nhiên để đạt hiệu kinh tế mong muốn địi hỏi Ngân hàng khơng ngừng nỗ lực nữa, khắc phục khó khăn hạn chế để vươn lên phát triển Đây nỗ lực Ngân hàng Cơng Thương Đồng Tháp thời gian qua Bằng nghị lực mình, chi nhánh Ngân hàng vượt qua bao khó khăn biến động kinh tế thị trường, cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thương mại khác địa bàn, chi nhánh trở thành Ngân hàng quan trọng hàng đầu Trong ba năm qua chi nhánh đạt nhiều thắng lợi to lớn với tổng nguồn vốn huy động ngày tăng, đáp ứng nhu cầu vốn thành phần kinh tế, đồng thời phục vụ ngày tốt cho đầu tư phát triển kinh tế xã hội Bên cạnh chi nhánh khơng ngừng đa dạng hố, làm phong phú hình thức đầu tư làm cho lợi nhuận rịng qua ba năm liên tục tăng lên Trong năm qua, hoạt động tín dụng Ngân hàng góp phần quan trọng q trình tăng trưởng phát triển Đồng Tháp nói riêng kinh tế nước nói chung Thơng qua hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn cho dự án phát triển sở hạ tầng, giao thông, y tế, giáo dục, cho hoạt động sản xuất kinh doanh, giải việc làm, góp phần ổn định kinh tế xã hội Bên cạnh chi nhánh hạn chế phần rủi ro tín dụng thực quy trình tín dụng bước mở rộng thêm đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế sở lựa chọn, sàng lọc kỹ khách hàng, tuyệt đối không chạy theo lợi nhuận trước mắt, chạy theo số lượng mà vi phạm nguyên tắc an toàn cho vay để dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng Có thành phần Ngân hàng có đội ngũ cán dồi kinh nghiệm, đào tạo qua trường lớp nghiệp vụ, nhiệt tình cơng việc, có tinh thần đồn kết, trí tập thể với thống điều hành ban giám đốc  ... phân tán rủi ro, bán nợ bảo hiểm tài sản đưa giải pháp đơn lẻ nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng Sự phát triển thị trường dẫn xuất rủi ro tín dụng đưa cơng cụ đầy quyền để quản lý rủi ro tín dụng với... quản lý rủi ro thông qua dẫn xuất tín dụng thị trường tài khu vực quốc tế làm kinh nghiệm thực thị trường tài Việt Nam Trên biện pháp áp dụng để phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, góp phần nâng... rủi ro tín dụng Biện pháp nhằm để xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy ra, đảm bảo cho q trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng diễn bình thường, liên tục Việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng