KHÁI QUÁT VỀ NHN o &PTNT KG, THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM (2004-2006) 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NHN o &PTNT KIÊN GIANG 3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển: 3.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHN o &PTNT Việt Nam: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam hoạt động theo mô hình tổng công ty Nhà nước quy định tại Quyết định số 90/TTg ngày 7/3/1994 của Thủ Tướng Chính Phủ và theo Điều lệ do Thống đốc Ngân hàng Việt Nam phê chuẩn trên cơ sở kế thừa Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (thành lập ngày 14/11/1990 theo Quyết định số 400/CT của Thủ Tướng Chính phủ). NHN o &PTNT Việt Nam là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, có tư cách pháp nhân, thời hạn hoạt động là 99 năm, trụ sở chính tại Hà Nội, có quyền tự chủ về tài chính, tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh, bảo toàn và phát triển vốn. NHN o &PTNT Việt Nam do Hội đồng quản trị quản lý và Tổng Giám đốc điều hành; thực hiện chức năng kinh doanh đa năng, chủ yếu là kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng trong nước và nước ngoài; đầu tư các dự án phát triển kinh tế - xã hội; ủy thác tín dụng đầu tư cho Chính phủ, các chủ đầu tư trong nước và nước ngoài, trước hết trong lĩnh vực kinh tế nông nghiệp, nông thôn. Kể từ năm 1993 đến nay, NHN o là ngân hàng Việt Nam đầu tiên liên tục được kiểm toán quốc tế và được xác nhận là tổ chức ngân hàng lành mạnh, đủ tin cậy. 3.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của NHN o &PTNT Kiên Giang: NHN o &PTNT tỉnh Kiên Giang là chi nhánh của NHN o &PTNT Việt Nam, đã qua hai lần đổi tên gọi, tổ chức tiền thân là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp chi nhánh tỉnh Kiên Giang, được thành lập ngày 18/05/1988 theo Quyết định số 31/NH-QĐ của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam trên cơ sở kế thừa đội ngũ nhân viên của Ngân hàng Nhà nước tỉnh Kiên Giang và Ngân hàng đầu tư xây dựng Kiên Giang. Đến năm 1990 Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp chi nhánh tỉnh Kiên Giang được đổi thành Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh tỉnh Kiên Giang, theo Quyết định số 603/NH-QĐ ngày 22/12/1990 của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam và đến nay là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Kiên Giang (NHN o &PTNT tỉnh Kiên Giang) đặt tại số 01 Hàm Nghi, thành phố Rạch Giá, tỉnh Kiên Giang. NHN o &PTNT tỉnh Kiên Giang hoạt động theo quy chế tổ chức, kinh doanh của NHN o &PTNT Việt Nam, do Tổng giám đốc quyết định ban hành. NHN o &PTNT tỉnh Kiên Giang trong những năm qua đã không ngừng đổi mới hoạt động kinh doanh, làm chủ được thị trường vốn tín dụng nông nghiệp nông thôn, hạn chế được việc cho vay nặng lãi và góp phần thúc đẩy nông nghiệp nông thôn Kiên Giang phát triển. 3.1.2 Mạng lưới và cơ cấu bộ máy tổ chức 3.1.2.1 Mạng lưới hoạt động: Từ khi mới được thành lập, NHNo & PTNT-KG chỉ có 12 chi nhánh hoạt động tương ứng với số lượng huyện và thị xã trong tỉnh. Qua quá trình phát triển, để đưa hoạt động ngân hàng ngày càng sát dân, gần dân hơn, phục vụ kịp thời và thuận tiện cho khách hàng, nhất là tạo điều kiện cho nông dân vùng sâu, vùng xa, hải đảo, biên giới được tiếp xúc, thụ hưởng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, mạng lưới của NHNo Kiên Giang từng bước được mở rộng, bố trí tại tất cả các huyện, thị xã và một số xã, phường trọng điểm kinh tế của tỉnh. Sơ đồ 1: Mạng lưới hoạt động của ngân hàng 3.1.2.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của ngân hàng: HỘI SỞ (Cấp I loại I) 4 CN TRỰC THUỘC HỘI SỞ (Cấp II loại V) 13 CN HUYỆN/ THỊ (Cấp II loại IV) 1 CN TRỰC THUỘC CN HUYỆN (Cấp III loại V) GIÁM ĐỐC Sơ đồ 2: Cơ cấu bộ máy tổ chức của ngân hàng Nhận xét: qua sơ đồ 2 ta thấy cơ cấu tổ chức của ngân hàng được phân chia theo chức năng với những ưu, nhược điểm sau: - Ưu điểm: + Bảo đảm sự thi hành các chức năng chủ yếu. + Sử dụng được kiến thức chuyên môn. + Thuận tiện trong đào tạo. + Dễ dàng trong kiểm tra. - Nhược điểm: + Các đơn vị có thể quên đi mục tiêu chung của toàn tổ chức. + Phức tạp khi phối hợp. + Thiếu hiểu biết tổng hợp. 3.1.2.3 Chức năng và nhiệm vụ của từng phòng ban - Phòng Nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp: + Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương. + Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn theo định hướng kinh doanh của NHN o &PTNT Việt Nam. + Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hoà vốn kinh doanh đối với các chi nhánh trên địa bàn. + Đầu mối thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và xử lý rủi ro tín dụng… - Phòng Tín dụng: + Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng. + Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền. + Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục… P GIÁM ĐỐC P GIÁM ĐỐC P GIÁM ĐỐC Phòng Tổ chức Cán bộ Phòng Thẩm định Phòng Thanh Toán QTế Phòng Vi Tính Phòng Hành Chính Phòng Kế Toán Phòng Nguồn Vốn Phòng Tín Dụng - Phòng Thẩm định: + Thu thập, quản lý, cung cấp những thông tin phục vụ cho việc thẩm định và phòng ngừa rủi ro tín dụng. + Thẩm định các khoản vay do giám đốc chi nhánh cấp 1 quy định theo ủy quyền của Tổng giám đốc và thẩm định những món vay vượt quyền phán quyết của giám đốc chi nhánh cấp dưới. + Thẩm định các khoản vay vượt mức phán quyết của giám đốc chi nhánh cấp 1… - Phòng kinh doanh ngoại tệ và Thanh toán quốc tế: + Các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (mua-bán, chuyển đổi), thanh toán quốc tế trực tiếp theo quy định. + Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến thanh toán quốc tế. + Thực hiện các dịch vụ kiều hối và chuyển tiền, mở tài khoản khách hàng nước ngoài… - Phòng Kế toán - Ngân quỹ: + Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của ngân hàng Nhà nước, NHN o &PTNT Việt Nam. + Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính quyết toán về kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương. + Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước. + Chấp hành quy định về an toàn kho qũy và định mức tồn quỹ… - Phòng Vi tính: + Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh. + Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê và cung cấp số liệu, thông tin theo quy định. + Quản lý, bảo dưỡng và sửa chữa máy móc, thiết bị tin học… - Phòng Hành chính: + Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh. + Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ chi nhánh. Trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho giám đốc. + Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh trật tự, phòng cháy nổ tại cơ quan. + Lưu trữ các văn bản pháp luật có liên quan đến ngân hàng. + Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh, thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân,… - Phòng Tổ chức cán bộ và đào tạo: + Xây dựng quy trình lề lối làm việc trong đơn vị và mối quan hệ với tổ chức Đảng, Công Đoàn. + Đề xuất mở rộng mạng lưới kinh doanh trên địa bàn. + Đề xuất cử cán bộ, nhân viên đi công tác, học tập trong và ngoài nước. + Thực hiện công tác thi đua, khen thưởng của chi nhánh… 3.1.3 Quy trình nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng: Áp dụng nhiều hình thức chuyển tải vốn đến khách hàng, đặc biệt đối với khách hàng là hộ nông dân, ngân hàng áp dụng 2 hình thức: giải ngân trực tiếp từng hộ và giải ngân trực tiếp thông qua tổ hội nông dân hoặc các tổ tín chấp khác. (1) thủ tục vay vốn và thẩm định (5) hạch (4) Hồ sơ (3) duyệt (2) xem xét toán kế đã duyệt cho vay và cho ý Phòng Tín dụng Khách hàng toán và cho vay hay không kiến trình giải ngân cho vay giám đốc Sơ đồ 3: Quy trình cho vay trực tiếp từng khách hàng (1) Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng có nhu cầu vay vốn làm thủ tục vay vốn đồng thời tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định, lập báo cáo thẩm định trình trưởng phòng tín dụng. (2) Trưởng phòng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng lập, tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu cần thiết), ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) và trình Giám đốc quyết định. (3) Giám đốc căn cứ vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định do phòng tín dụng trình, quyết định cho vay hay không cho vay. (4) Hồ sơ khoản vay đã được Giám đốc ký duyệt cho vay được phòng tín dụng chuyển cho kế toán. (5) Kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán, thanh toán và chuyển cho thủ quỹ kiểm tra để tiến hành giải ngân cho khách hàng. (1) nộp hồ sơ (2) thủ tục vay vốn và vay vốn (6) hạch (5) Hồ sơ (4) duyệt (3) xem xét toán kế đã duyệt cho vay và cho ý toán và cho vay hay không kiến trình giải ngân cho vay giám đốc Giám đốc Phòng Kế toán- Ngân quỹ Phòng tín dụng Khách hàng Tổ vay vốn Sơ đồ 4: Quy trình cho vay trực tiếp thông qua tổ vay vốn Quy trình cho vay thông qua tổ vay vốn cũng gồm các bước tương tự như quy trình cho vay trực tiếp từng khách hàng nhưng người đứng ra vay là tổ trưởng của tổ vay vốn và khách hàng có nhu cầu vay vốn phải là tổ viên thuộc tổ này. Tổ vay vốn được thành lập bởi các tổ chức như: Hội nông dân, Hội liên hiệp phụ nữ, Hội cựu chiến binh…Tổ viên có nhu cầu sẽ nộp hồ sơ vay vốn cho tổ trưởng và tổ trưởng đến ngân hàng làm thủ tục đề nghị cho vay. Tổ trưởng có trách nhiệm kiểm tra, giám sát, đôn đốc tổ viên sử dụng vốn đúng mục đích và trả nợ, trả lãi đúng hạn; được ngân hàng nơi cho vay chi trả hoa hồng căn cứ vào kết quả công việc hoàn thành. 3.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm (2004-2006) Qua 3 năm hoạt động với những thuận lợi và không ít khó khăn, hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã đạt được một số kết quả sau: Phòng Kế toán- Ngân quỹ Giám đốc Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm ĐVT: Triệu đồng (Nguồn: Phòng Kế toán - Ngân quỹ) - Đánh giá chung: Qua số liệu ở bảng 1 ta thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả và tăng rõ rệt từng năm. Biểu hiện là lợi nhuận luôn tăng trưởng qua các năm với tốc độ tăng bình quân là 49%, đã đóng góp đáng kể vào kết quả chung của toàn hệ thống, đảm bảo được thu nhập và đời sống của cán bộ công nhân viên. Biểu đồ 1: Kết quả tài chính của ngân hàng qua 3 năm Tỷ đồng - Tình hình cụ thể: + Về tổng thu nhập: Nhìn vào cơ cấu trong tổng thu ta thấy nguồn thu chủ yếu của ngân hàng là từ hoạt động cho vay (thu nhập lãi) chiếm trên 95% tổng thu nhập với tốc độ tăng bình quân hàng năm là 44%. Có được kết quả này là do ngân hàng đã thực hiện tốt công tác huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế, đây là nguồn vốn rẻ, KHOẢN MỤC Năm So sánh 2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền (%) Số tiền (%) I. Tổng thu nhập 206.100 100,0 304.659 100,0 428.714 100,0 98.559 47,8 124.055 40,7 Thu nhập lãi suất 197.586 95,9 290.423 95,3 407.794 95,1 92.837 47,0 117.371 40,4 Thu nhập ngoài lãi suất 8.514 4,1 14.236 4,7 20.920 4,9 5.722 67,2 6.684 46,9 II. Tổng chi phí 154.800 100,0 226.017 100,0 315.092 100,0 71.217 46,0 89.075 39,4 Chi phí lãi suất 137.452 88,8 172.245 76,2 238.690 75,7 34.793 25,3 66.445 38,6 Chi phí ngoài lãi suất 17.348 11,2 53.772 23,8 76.402 24,3 36.424 210,0 22.630 42,1 Lợi nhuận 51.300 78.642 113.622 27.342 53,3 34.980 44,5 chi phí thấp làm cho chênh lệch lãi suất đầu vào-đầu ra cao. Bên cạnh đó, ngân hàng không ngừng mở rộng đầu tư tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng cùng với việc thu hồi nợ tốt đã tạo nên nguồn thu lãi lớn. Đóng góp một phần vào tổng thu của ngân hàng là các khoản thu từ các hoạt động dịch vụ và các khoản thu khác (thu nhập ngoài lãi) như: thu từ thanh toán quốc tế, thu từ mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, thu từ nghiệp vụ bảo lãnh…Các nguồn thu này tuy chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng được ngân hàng chú trọng tăng qua các năm nhằm mục đích nâng cao thương hiệu và để bù đắp phần nào những tổn thất do rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất… gây ra. Tốc độ tăng của thu nhập ngoài lãi cao qua các năm. Năm 2005 tốc độ tăng cao hơn nhiều so với năm 2006 nhưng về mặt số tuyệt đối thì tương đương nhau do năm 2004 dịch vụ ngân hàng chưa phát triển mạnh nên xuất phát điểm thấp chỉ 8.514 triệu đồng do đó trong năm 2005 khi các dịch vụ phát triển mạnh đặc biệt là thanh toán qua dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, làm khoản thu tăng thêm 5.722 triệu đồng cũng làm cho phần trăm tốc độ tăng cao. Các khoản thu ngoài lãi tăng nhanh như vậy đã làm cho tỷ trọng tăng dần qua các năm đồng thời làm giảm tỷ trọng của các khoản thu lãi. + Về tổng chi phí: cùng với tốc độ tăng của thu nhập thì các khoản chi của ngân hàng qua 3 năm cũng tăng cao do một số biến động lớn. Đối với chi phí lãi: khoản chi này có tốc độ tăng qua các năm không đều nhau: năm 2005 tăng so với năm 2004 là 25,3% và năm 2006 tăng so với năm 2005 là 38,6%. Nguyên nhân do trong năm 2005 nền kinh tế có những chuyển biến như giá vàng tăng cao, giá tiêu dùng và giá xăng dầu tăng nên ngân hàng huy động được vốn từ bên ngoài ít nhưng sang năm 2006 với những chiến lược thu hút vốn được ngân hàng đặt ra kịp thời đã làm tăng đáng kể nguồn vốn huy động nên chi phí trả lãi trong năm 2006 sẽ cao hơn năm 2005. Đối với chi phí ngoài lãi: khoản phí này chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng chi nhưng có sự biến động lớn qua các năm. Đặc biệt trong năm 2005, tốc độ tăng của khoản chi này gấp 2 lần trong năm 2004 do trong năm này ngân hàng đã nghiêm túc thực hiện việc phân loại lại nhóm nợ theo Quyết định 165/QĐ-HĐQT làm tỷ lệ nợ xấu theo cơ cấu mới tăng cao, vì thế số tiền được trích vào quỹ dự phòng rủi ro cũng tăng hơn nhiều so với năm 2004 (khoảng 24 tỷ) . Tuy nhiên do ngân hàng thực hiện chính sách quản lý tài chính chặt chẽ, chi tiêu hợp lý, tiết kiệm nên đã hạn chế được tốc độ tăng của chi phí góp phần thặng dư vào tổng thu nhập. Tóm lại, từ việc phân tích kết quả kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm cho thấy hoạt động của ngân hàng luôn phát triển tốt, quỹ thu nhập luôn thặng dư đảm bảo cho sự phát triển bền vững của ngân hàng. 3.1.5 Mục tiêu tăng trưởng năm 2007: Theo tài liệu triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2007, NHNo Kiên Giang đã đề ra những mục tiêu sau: - Mục tiêu tổng quát: Năm 2007, hoạt động kinh doanh của NHN o &PTNT Việt Nam sẽ có nhiều cơ hội thuận lợi, nhưng đồng thời cũng gặp một số khó khăn, thách thức trong việc cạnh tranh khi thực hiện lộ trình “Hội nhập”. Để tiếp tục xây dựng NHN o &PTNT Việt Nam phát triển bền vững, xác định mục tiêu tổng quát như sau: Tập trung sức toàn hệ thống, thực hiện bằng được những nội dung cơ bản theo tiến độ Đề án tái cơ cấu lại NHN o &PTNT Việt Nam giai đoạn 2001-2010; chuẩn bị mọi điều kiện để thực hiện cổ phần hoá vào năm 2009; tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng ở mức độ hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời; đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp, nông thôn, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh; tập trung đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hoá đủ năng lực cạnh tranh và hội nhập. Để thực hiện mục tiêu trên, NHNo Kiên Giang cần phải tiếp tục thực hiện chiến lược kinh doanh đã xác định, giữ vai trò chủ đạo, chủ lực, thực hiện đầu tư có chọn lọc trên thị trường nông nghiệp, nông thôn, đồng thời củng cố phát triển thị trường, thị phần ở khu vực thành thị.Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, phát triển dịch vụ tại huyện đảo Phú Quốc, đào tạo nguồn nhân lực để phát huy được hiệu quả hoạt động ngân hàng, tăng thêm năng lực cạnh tranh. Năm 2007 là năm đặc biệt quan trọng đối với Việt Nam, là năm đầu tiên gia nhập Tổ chức thương mại thế giới WTO, hoạt động kinh tế cả nước có sự đổi mới rõ nét, hoạt động ngân hàng đứng trước những cơ hội và thách thức lớn, các chuẩn mực, tiêu chuẩn quốc tế cần phải thực hiện. Do vậy phải có sự chuyển biến mạnh mẽ từ nhận thức và quyết liệt trong hành động. - Mục tiêu tăng trưởng cụ thể: + Huy động vốn chung tăng 25% so với năm 2006; trong đó tiền gởi từ dân cư chiếm tỷ trọng 51% trở lên. + Dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ lệ 50% + Nợ xấu phấn đấu < 3% + Chênh lệch thu chi tăng 67% so với năm 2006 + Chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu ra: 0,45% + Tiền lương: đạt hệ số tiền lương theo quy định. 3.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NHN o &PTNT KIÊN GIANG QUA 3 NĂM (2004-2006) [...]... động của ngân hàng Qua số liệu ta thấy khả năng tự đáp ứng nguồn vốn của ngân hàng bình quân hàng năm là 40% Như vậy, NHNo&PTNT Kiên Giang luôn phụ thuộc vào nguồn vốn điều hoà từ Trung Ương, bị động trong hoạt động tín dụng của mình Vì thế một mục tiêu được đặt ra là ngân hàng phải phấn đấu sao cho vốn huy động chiếm tỷ trọng 50% trong tổng nguồn vốn Có như vậy thì ngân hàng mới chủ động được trong hoạt. .. Vốn CKH > 12 tháng 30 1. 837 33 ,4 31 5.618 33 ,0 36 6.941 28,6 13. 781 4,6 51 .32 3 16 ,3 - Tiết kiệm của dân cư 239 .405 26,5 245.2 23 25,7 279.909 21,8 5.818 2,4 34 .686 14,1 - Kỳ phiếu 22.076 2,4 28 .33 8 2,9 40 .39 6 3, 2 6.262 28,4 12.058 42,5 - Tiền gửi khác 40 .35 6 4,5 42.057 4,4 46. 636 3, 6 1.701 4,2 4.579 10,9 904.786 100,0 955.469 100,0 1.284 .35 5 100,0 50.6 83 5,6 32 8.886 34 ,4 Tổng vốn huy động ĐVT: Triệu đồng... ngành đều hoạt động hiệu quả và đóng góp vào hiệu quả chung của ngân hàng, Bên cạnh đó phải kể đến công lao to lớn của các cán bộ tín dụng trong việc kiểm tra, giám sát và đôn đốc khách hàng trả nợ 3. 2.2 .3 Phân tích tình hình dư nợ Nếu như doanh số cho vay của ngân hàng phản ánh quy mô hoạt động tín dụng, doanh số thu nợ phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng thì đến đây dư nợ là một yếu tố phản ánh thực. .. quả hoạt động của ngân hàng Dư nợ của ngân hàng trong năm được xác định bằng cách lấy dư nợ từ cuối năm cũ chuyển sang cộng với doanh số cho vay trong năm và trừ đi doanh số thu hồi được trong năm Với việc tính toán như vậy thì dư nợ sẽ phản ánh chính xác hơn về tốc độ sử dụng vốn so với tốc độ huy động vốn, phản ánh mức độ đầu tư và liên quan đến việc tạo ra lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh của ngân. .. vốn của ngân hàng qua 3 năm: Bảng 2: Tình hình nguồn vốn của ngân hàng qua 3 năm ĐVT: Triệu đồng Năm So sánh KHOẢN MỤC 2004 Số tiền 1 Vốn huy động 2005 Tỷ trọng (%) Số tiền 2006 Tỷ trọng (%) Số tiền 2005/2004 Tỷ trọng (%) Số tiền % 2006/2005 Số tiền % 904.786 39 ,8 955.469 37 ,7 1.284 .35 5 41,8 50.6 83 5,6 32 8.886 34 ,4 2 Vốn điều hoà 1 .36 9.412 60,2 1.581.625 62 ,3 1.786.798 58,2 212.2 13 15,5 205.1 73 13, 0... tiền % 1.252.0 53 63, 4 1 .36 7.285 62,9 1.512.652 60,1 115. 232 9,2 145 .36 7 10,6 721. 238 36 ,6 805 .34 9 37 ,1 1.004.587 39 ,9 84.111 11,7 199. 238 24,7 1.9 73. 291 100,0 2.172. 634 100,0 2.517. 239 100,0 199 .34 3 10,1 34 4.605 15,9 ĐVT: Triệu đồng (Nguồn: Phòng nguồn vốn & Kế hoạch tổng hợp) Nhìn vào số liệu ta thấy: tổng dư nợ của ngân hàng luôn tăng trưởng qua các năm với tốc độ tăng bình quân là 13% Trong đó: - Đối... 1.7 43. 674 62 ,3 264.756 20,6 196.852 12,7 2 Trung – dài hạn 584.7 23 31 ,3 6 93. 3 23 31,0 1.054.945 37 ,7 108.600 18,6 36 1.622 52,2 Tổng DS cho vay 1.866.789 100,0 2.240.145 100,0 2.798.619 100,0 37 3 .35 6 20,0 558.474 24,9 (Nguồn: Phòng nguồn vốn & Kế hoạch tổng hợp) Qua bảng số liệu ta thấy: tổng doanh số cho vay của NHNo Kiên Giang tăng đều và ổn định qua các năm: năm 2005 tăng 20% so với năm 2004 và năm. .. thường xuyên cho ngân hàng Thời gian gần đây hoạt động tín dụng của ngân hàng đang phát triển theo chiều hướng tốt Thực hiện định hướng phát triển của Ngành, ngân hàng đã thường xuyên bám sát các mục tiêu, định hướng phát triển kinh tế - xã hội của địa phương để tăng trưởng tín dụng có hiệu quả Trong đầu tư tín dụng ngân hàng luôn quán triệt nguyên tắc “Tăng trưởng khối lượng tín dụng phải gắn liền... khăn về vụ kiện bán phá giá các da trơn của các doanh nghiệp nước ngoài, xuất khẩu gạo gặp khó khăn trong việc tìm kiếm thị trường đầu ra Trở lại với NHNoKiên Giang, doanh số cho vay trung, dài hạn của ngân hàng chiếm tỷ trọng trung bình qua 3 năm là 33 ,3% và có sự tăng, giảm qua các năm Đặc biệt trong năm 2006 tốc độ tăng của tín dụng trung, dài hạn là 52,2% cao hơn so với tốc độ tăng trong năm 2005... vốn huy động không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 12 tháng (vì có sự chênh lệch qua các năm) + 100% vốn huy động có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên Do đó nếu như vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên càng nhiều thì ngân hàng có thể nâng cao khả năng sử dụng vốn huy động vào hoạt động tín dụng của mình và ngược lại Tóm lại, với vị trí của NHNo vẫn là ngân hàng lớn nhất của tỉnh, có uy tín với người dân, tuy về lãi . KHÁI QUÁT VỀ NHN o &PTNT KG, THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM (2004-2006) 3. 1 KHÁI QUÁT VỀ NHN o &PTNT. định. 3. 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NHN o &PTNT KIÊN GIANG QUA 3 NĂM (2004-2006) 3. 2.1 Tình hình huy động vốn 3. 2.1.1 Tình