PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT TRÀ VINH TRANG 1 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT TRÀ VINH MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TRÀ VINH 5.1. Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn: Công tác huy động vốn đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng, nó là cơ sở để Ngân hàng có được một nguồn vốn ổn định và tạo thế chủ động cho Ngân hàng trong quá trình hoạt động. Ngoài ra có được một nguồn vốn đủ lớn, đủ mạnh còn là cơ sở quyết định sự tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng. Trước khi đưa ra các biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn, ta cần thấy được những mặt còn tồn tại trong công tác huy động vốn: - Nguồn vốn huy động qua 3 năm 2004-2006 có sự tăng lên rõ rệt, đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng nhưng trong đó nguồn vốn điều chuyển từ Trung ương vẫn còn chiếm tỷ trọng khá cao. - Các hình thức huy động chủ yếu là phát hành công cụ nợ, tiền gửi tiết kiêm, tiền gửi thanh toán nhưng trong đó nguồn tiền gửi thanh toán không kỳ hạn chiếm đa số trong tiền gửi thanh toán nên vốn tự huy động chưa ổn định lắm. - Các dịch vụ cung ứng cho khách hàng trong việc lãnh và gửi tiền chưa có tính đa dạng, các hoạt động thanh toán, chi trả, chuyển đổi chưa nhiều. - Trong giai đoạn hiện nay có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động cùng địa bàn nên đòi hỏi Chi nhánh phải chủ động về vốn. Vì vậy Chi nhánh cần mở rộng hoạt động huy động vốn nhằm nâng cao tỷ trọng vốn huy động, hạn chế vốn điều chuyển, khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. Sau đây đề tài xin nêu ra một số giải pháp mà Ngân hàng cần làm để hoạt động huy động vốn thực sự mang lại hiệu quả thiết thực hơn: - Ngân hàng cần giữ vững mối quan hệ với các khách hàng cũ trên cơ sở đảm bảo uy tín với khách hàng, thực hiện chi trả chính xác, kịp thời, đảm bảo lợi nhuận và đảm bảo an toàn vốn cho khách hàng, tạo mối quan hệ thân thiết, gần gũi với khách hàng và khuyến khích họ gia tăng doanh số tiền gửi. - Mở rộng hoạt động huy động vốn xuống các địa bàn huyện như tổ chức trao đổi với khách hàng về hoạt động của Ngân hàng, khơi dậy ở người dân tâm lý muốn gửi tiền vào Ngân hàng và phải đề ra những giải pháp hoạt động phù hợp từ TRANG 2 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT TRÀ VINH sự góp ý của khách hàng. Ngân hàng cũng cần tranh thủ kịp thời ý kiến của Ngân hàng cấp trên và của các cấp chính quyền địa phương để đặt thêm các phòng giao dịch hoặc các chi nhánh tại các địa bàn huyện, vừa tạo điều kiện gia tăng nguồn vốn huy động vừa mở rộng hoạt động của Ngân hàng. Để công tác mở rộng địa bàn hoạt động có hiệu quả, Ngân hàng cần chú ý phân tích các yếu tố của môi trường hoạt động như mật độ dân cư, mức thu nhập của người dân, tiềm năng và tính khả thi của các dự án đầu tư, vị trí đóng trụ sở và chính sách cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác nếu có. Ngân hàng cũng phải hết sức chú ý đến yếu tố lợi nhuận và có dự phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương ngay từ đầu để hoạt động của Ngân hàng ít gặp rủi ro hơn. - Tuyên truyền thông tin về Ngân hàng ở các vùng sâu, xa đặc biệt kết hợp với Ủy ban nhân dân các cấp trong xã để công tác tuyên truyền được sâu sát và hiệu quả hơn. Ngân hàng có thể in những tờ bướm về hoạt động Ngân hàng gửi cho khách hàng khi họ đến giao dịch. Nội dung của các hình thức tuyên truyền phải được trình bày sao cho khách hàng hiểu và nhận thức lợi ích của việc gửi tiền là có lợi cho cả hai bên. - Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn: Nhu cầu về vốn của khách hàng ngày một tăng, do đó Chi nhánh cần có nhiều hình thức huy động để phát triển nguồn vốn, cần chú trọng vai trò của tiền gửi tiết kiệm, nhất là những khoản tiền gửi có kỳ hạn trên 1 năm để gia tăng vốn trung – dài hạn. Ngân hàng có thể gia tăng vốn trung – dài hạn qua các hình thức phát hành kỳ phiếu. Bên cạnh hình thức thu hút tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, Ngân hàng cần mở rộng thêm các dịch vụ thanh toán cho khách hàng như: thanh toán hộ tiền điện, nước, thanh toán chuyển khoản tiền hàng hóa dịch vụ giữa các khách hàng có tài khoản tại Ngân hàng, khuyến khích các khách hàng mở tài khoản tiền gửi và thực hiện thanh toán qua Ngân hàng, thanh toán các giấy tờ có giá như Séc, trái phiếu, lệnh phiếu… trên cơ sở đó thu hút một lượng tiền gửi cao hơn. - Tâm lý người gửi tiền bao giờ cũng muốn được trả lãi suất cao nhưng hoạt động của Ngân hàng cũng phải xét đến tính lợi nhuận và phần lớn lãi suất tiền gửi bị chi phối bởi lãi suất cho vay. Trường hợp phải sụt giảm lãi suất, Ngân hàng cần có sự giải thích với khách hàng và tạo cho họ sự ổn định về tâm lý. TRANG 3 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT TRÀ VINH - Ngân hàng phải áp dụng mức lãi suất phù hợp nằm trong khung quy định của Ngân hàng Nhà nước, có lợi cho hoạt động kinh doanh. Lãi suất tiền gửi phải được tính toán một cách hợp lý, bảo đảm lợi ích của cả hai bên: người gửi tiền và Ngân hàng.Trong nền kinh tế có lạm phát, lãi suất tiền gửi phải cao hơn tỷ lệ lạm phát. Mức cao hơn đó phải đảm bảo một tỷ lệ hợp lý so với tỷ suất lợi nhuận bình quân của các ngành kinh tế trong nước. Đây là cả một nghệ thuật kinh doanh của Chi nhánh mà Ngân hàng Trung ương đã giành quyền chủ động cho các Ngân hàng. - Một trong những nguyên tắc đưa ra lãi suất tiền gửi là mức lãi suất khác nhau tương ứng với các kỳ hạn gửi tiền khác nhau. Kỳ hạn tiền gửi càng dài thì lãi suất tiền gửi càng cao. Mặt khác thực chất của những khoản tiền gửi là khoản tiền nhàn rỗi tạm thời chưa sử dụng của người gửi tiền. Thời gian tạm thời chưa sử dụng của từng người rất khác nhau và ngay cả ở một người thì cũng có những khoản dự định chi tiêu trong những khoảng thời gian khác nhau. Vì vậy để thu hút được nhiều tiền gửi cần phải có nhiều kỳ hạn huy động vốn khác nhau để phù hợp với các khoảng thời gian nhàn rỗi đó, đồng thời đảm bảo được lợi ích của người gửi tiền tương xứng với khoảng thời gian đó. - Trong chính sách huy động vốn cũng cần phải linh hoạt tháo gỡ khó khăn cho người gửi tiền khi họ có rủi ro trong cuộc sống đời thường, cần rút tiền trước hạn thì trả lãi theo số ngày đã gửi. Đây cũng là phong cách giao tiếp làm vui lòng “thượng đế” gửi vào thuận lợi, rút ra dễ dàng. Trước mắt Ngân hàng chịu thiệt thòi một chút nhưng tương lai thì thu lãi gấp nhiều lần. - Đảm bảo an toàn tiền gửi: Bất kỳ người gửi tiền nào cũng đều mong muốn tiền gửi của mình được an toàn, sẽ nhận lại đủ số tiền gửi và lãi của nó theo đúng lãi suất và kỳ hạn đã thỏa thuận. Vì vậy các Ngân hàng phải có biện pháp bảo đảm cho sự an toàn đó mà cụ thể là việc thực hiện bảo hiểm tiền gửi theo Luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành từ ngày 1/10/1998. - Ngoài mục đích kiếm lời hay đảm bảo an toàn số tiền gửi, người gửi tiền còn có mục đích là để thuận lợi cho việc giao dịch thanh toán hoặc được hưởng những dịch vụ thuận lợi miễn phí khác. Như vậy để khuyến khích người dân gửi tiền, Chi nhánh cần phải đưa ra các dịch vụ tốt, thuận lợi, đa dạng, từ vấn đề nhỏ nhất như chỗ để xe thuận lợi, bố trí quầy giao dịch thuận tiện, nước uống… đến TRANG 4 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT TRÀ VINH những vấn đề thiết yếu như hệ thống chi trả tự động, các dịch vụ thông tin, chuyển tiền theo yêu cầu nhanh chóng, chính xác, những lời khuyên, tư vấn có hiệu quả, thời gian làm việc cả ngày lẫn đêm. - Tăng cường trang bị các phương tiện hiện đại để đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tạo tâm lý hài lòng cho khách hàng. - Nên có cơ sở vật chất tốt và đội ngũ nhân viên lịch sự, hấp dẫn. Về mặt tâm lý người ta muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với những Ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, có nhân viên lịch sự, hiểu biết, duyên dáng và dễ mến, trả lời khách hàng từ tốn, đầy đủ thông tin, dễ hiểu và mạch lạc. Trụ sở kiên cố sẽ làm cho khách hàng tin tưởng vào sự an toàn. Nội thất rộng rãi, thoáng mát, phong cách giao tiếp lịch sự, thái độ vui vẻ, nhiệt tình sẽ tạo tâm lý hài lòng, thoải mái cho người dân đến giao dịch. Nó có tác dụng thu hút và gắn bó người gửi tiền quan hệ với Ngân hàng. Cần nâng cao hơn nữa tinh thần trách nhiệm và phẩm chất đạo đức ở nhân viên, thực hiện phương châm hoạt động “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”. - Các cấp lãnh đạo tại Chi nhánh phải có trình độ quản lý tốt, khi Ngân hàng ổn định, có kỹ thuật cao, có những nhà quản lý giỏi sẽ thể hiện cho công chúng biết rằng các giao dịch ở Ngân hàng được điều hànhchính xác, lành mạnh, những người thừa hành thao tác chuẩn xác, nhanh nhẹn, làm cho người gửi tiền có lòng tin vào Ngân hàng hơn. Vì vậy sẽ khuyến khích công chúng đến giao dịch tại Chi nhánh. 5.2. Các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay: Hiện nay đa số các tổ chức tín dụng tại Việt Nam đã phải đối đầu lớn về tài chính do tài sản thế chấp vay vốn khó xử lý, nợ khó đòi gia tăng vượt khả năng kiểm soát. Bài học quý giá thu được từ nền kinh tế của các nước trong khu vực cho thấy thiệt hại rủi ro trong hoạt động Ngân hàng có sức công phá rất lớn đến sự phát triển của nền kinh tế đất nước nhưng không vì thế mà ta không cho vay. Điều quan trọng là khi xem xét thẩm định cho vay phải thận trọng thực hiện theo đúng nguyên tắc và quy trình nghiệp vụ, phải thường xuyên kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo nguồn vốn đầu tư mang lại hiệu quả kinh tế cao. Tất nhiên không thể nào tránh được mà chỉ phòng ngừa và hạn chế đến mức thấp nhất khi rủi ro xảy ra. TRANG 5 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT TRÀ VINH 5.2.1. Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh: Từ những nguyên nhân dẫn đến sự tồn tại nợ quá hạn của Chi nhánh qua 3 năm 2004-2006, tuy rằng nguyên nhân chủ yếu do ảnh hưởng khách quan của môi trường nhưng Ngân hàng không thể đổ lỗi hoàn toàn do hoàn cảnh mà yếu tố quyết định vẫn chính là từ phía Ngân hàng. Để có thể hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro khách quan và để nâng cao hơn nữa chất lượng trong công tác thu hồi nợ, Chi nhánh cần chú ý một số vấn đề sau: - Chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ hơn nữa với các cấp chính quyền trước nhất là các cơ quan chức năng tại địa phương của khách hàng vay vốn, sau đó là các cơ quan luật pháp cấp cao để phối hợp xử lý kịp thời khi có rủi ro tín dụng xảy ra. Việc phối hợp với chính quyền địa phương còn tạo điều kiện để Ngân hàng có thể thu thập những thông tin về quá trình sử dụng vốn của khách hàng, giúp Ngân hàng có thể phân tích và dự đoán, ngăn chặn rủi ro trước khi nó xảy ra để mang lại tính hiệu quả cho cả khách hàng và Ngân hàng. - Chi nhánh cần tăng cường thu thập các thông tin về khách hàng: Cùng với quá trình đổi mới của doanh nghiệp, ngành Ngân hàng đang từng bước chuyển đổi về mọi mặt từ phương pháp tư duy trong hoạch định chính sách đến phương pháp điều hành để phù hợp với cơ chế thị trường hoạt động đầy rủi ro. Vì thế một khách hàng vay vốn ở nhiều Ngân hàng khác nhau gây ra những khó khăn khó lường trước. Do đó để giải quyết hiện tượng này một cách tốt đẹp và tạo điều kiện tốt cho quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng, Chi nhánh cần phải có những biện pháp thu thập thông tin để đánh giá khách hàng một cách toàn diện. Đây là một việc làm cần thiết để hạn chế rủi ro khi Ngân hàng giải quyết cho vay. - Trong quá trình thẩm định cho vay, ngoài những thông tin và thủ tục theo đúng quy định của nguyên tắc cho vay, các cán bộ tín dụng cần thu thập thêm các thông tin bên ngoài để có thể hiểu thêm về khách hàng. Trong khio thu thập thông tin, các cán bộ tín dụng cần tạo mối quan hệ vui vẻ, thân mật, tránh hình sự hóa vấn đề. Khi gặp những tình huống khó giải quyết, cán bộ tín dụng cần xin ý kiến cấp trên để xử lý, không vì tình cảm riêng hay thiên vị sẽ dẫn đến rủi ro và ảnh hưởng đến danh tiếng của Ngân hàng. TRANG 6 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT TRÀ VINH - Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay. Kiểm soat cho vay phải được thực hiệ từ khâu bắt đầu cho đến khi thu nợ gốc và lãi. Cần tập trung kiểm tra, khảo sát ở các khâu: + Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước khi phát tiền vay. + Kiểm tra trong quá trình sử dụng tiền vay, khách hàng sử dụng tiền vay đúng mục đích hay không. + Kiểm tra kết quả sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm, theo dõi thời hạn tiêu thụ và thanh toán sản phẩm để đôn đốc thu nợ và thu lãi. - Trong công tác thu nợ: các cán bộ tín dụng cần nhắc nhở và thông báo cho khách hàng về số tiền lãi, số nợ gốc và kỳ hạn nợ. Ngân hàng nên khuyến khích khách hàng chủ động đến Ngân hàng để trả nợ, như vậy sẽ ít tốn chi phí hơn cho Ngân hàng. Trường hợp gặp phải rủi ro trong quá trình thu nợ, cán bộ tín dụng cần phối hợp với chính quyền địa phương và các ngành chức năng để xử lý. Trường hợp có thể xét gia hạn nợ cho khách hàng thì cán bộ tín dụng cần yêu cầu khách hàng hạn chế đến mức tối thiểu thời gian gia hạn nợ và phải thực hiện cam kết bằng văn bản để làm căn cứ xử lý nếu khách hàng vi phạm cam kết. 5.2.2. Các biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng: - Chi nhánh cần phải mở rộng cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên, cho vay bổ sung vốn lưu động đối với các doanh nghiệp sản xuất, mua bán các ngành hàng theo thời vụ như dịp trung thu, tết Nguyên đán, cho vay du học… Ngoài ra Chi nhánh cũng cần mở rộng các sản phẩm tín dụng như cho vay ứng trước, cho vay tạm thời chờ thanh toán, đẩy mạnh chiết khấu chứng từ có giá, tài trợ hàng xuất khẩu… - Tập trung thu nợ quá hạn: hiện nay nợ quá hạn là vấn đề gây đau đầu cho bất cứ nhà quản trị Ngân hàng nào vì triệt tiêu nợ quá hạn trong kinh doanh tín dụng Ngân hàng là vấn đề không thể làm được. Nguy cơ tiềm ẩn của nợ quá hạn xuất phát từ nhiều phía, không chỉ do chủ quan của nhà quản trị Ngân hàng. Do vậy phòng ngừa đến mức thấp nhất rủi ro trong quá trình thực thi các nghiệp vụ có liên quan là điều không thể thiếu trong hoạt động tín dụng. Việc giảm nợ quá hạn của Chi nhánh chủ yếu dựa vào việc xử lý nợ quá hạn. Việc xử lý này thường tạo sự hiệu quả giả tạo nên dẫn đến gây thiệt hại cho Ngân hàng về sau vì thực tế Ngân hàng chưa thu hồi được các khoản nợ xấu này. TRANG 7 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT TRÀ VINH Chính vì vậy Ngân hàng cần có nhiều biện pháp tích cực hơn để tăng thu hồi nợ quá hạn cho đơn vị như: luôn đôn đốc, nhắc nhở, tìm hiểu rõ nguyên nhân tại sao khách hàng để nợ quá hạn để có sự phân công đối với những cán bộ tín dụng chuyên trách thu hồi nợ. Bên cạnh đó Chi nhánh cũng nên có hình thức khuyến khích, khen thưởng kịp thời để nhân viên càng tích cực trong việc thu hồi nợ. - Để nâng cao kết quả hoạt động tín dụng, ngoài một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng nhằm xóa sổ nợ quá hạn, Chi nhánh cần chú trọng tăng doanh số cho vay để tăng mức vốn đầu tư của Ngân hàng vào nền kinh tế. Việc tăng doanh số cho vay cần phải gắn với tính hiệu quả của nó, cụ thể như: + Có kế hoạch đầu tư đúng hướng, đúng đối tượng khách hàng. + Tạo khả năng tăng vòng quay vốn tín dụng. + Tăng tỷ suất lợi nhuận của hoạt động tín dụng. + Mở rộng địa bàn cho vay phải có cơ sở đảm bảo tiền vay. Để thực hiện các yêu cầu này, vấn đề quan trọng nhất chính là năng lực của cán bộ tín dụng khi xác định nhu cầu vốn vay của khách hàng, kiểm tra tình hình nguồn vốn để cho vay. Cán bộ tín dụng là người nắm rõ nhất những thông tin về khách hàng, quản lý khách hàng, xử lý rủi ro nếu có. Do vậy việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, xây dựng một đội ngũ cán bộ có năng lực và kinh nghiệm là một yêu cầu cần thiết đối với Chi nhánh. Chi nhánh cần tổ chức cho các cán bộ tín dụng theo học các lớp tập huấn về trình độ nghiệp vụ, tổ chức các buổi kiểm tra, trao đổi về khả năng xử lý các nghiệp vụ tín dụng để rút kinh nghiệm… Các cán bộ tín dụng cần tập trung nghiên cứu các văn bản, quy chế, các chủ trương, đường lối hoạt động của Ngân hàng Trung ương và của Ngân hàng Nhà nước tỉnh Trà Vinh. Ngoài ra các cán bộ cũng cần phát huy tinh thần đoàn kết vì mục tiêu của Ngân hàng, nghiên cứu học tập kinh nghiệm từ các Ngân hàng bạn. 5.2.3. Những vấn đề cần chú ý khi mở rộng quy mô hoạt động tín dụng: - Việc mở rộng quy mô hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong môi trường cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trường đòi hỏi Ngân hàng phải dựa trên cơ sở đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong thời đại mới. Chi nhánh cần nghiên cứu và mở rộng thêm nhiều loại hình dịch vụ mới để phục vụ khách hàng như: dịch vụ cho thuê két sắt, dịch vụ thu hộ, chi hộ trong quan hệ thanh toán giữa các khách hàng, dịch vụ chuyển tiền, phát TRANG 8 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT TRÀ VINH hành và sử dụng séc cá nhân… Chi nhánh cũng cần chú ý nâng cao hiệu quả và mở rộng các hoạt động kinh doanh ngoại tệ, thực hiện thanh toán nhanh, chính xác, an toàn… để tăng lợi nhuận cho Ngân hàng và tạo điều kiện mở rộng quan hệ tín dụng với nước ngoài. - Sử dụng cơ chế lãi suất hợp lý sao cho có thể huy động được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, kích thích sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển. - Chi nhánh cần tăng cường hoạt động trên các phương tiện thông tin đại chúng để giới thiệu về hoạt động của mình với khách hàng, tạo điều kiện để thay đổi quan điểm và tạo ra niềm tin đối với khách hàng. - Mở rộng tín dụng nhưng phải nằm trong khả năng quản lý và kiểm soát của Ngân hàng. - Phải nắm bắt kịp thời tất cả các thông tin về tín dụng để xử lý những rủi ro nếu có. - Mở rộng đầu tư tín dụng cần gắn liền với công tác kiểm soát, thanh tra cả đối với khách hàng và đối với Ngân hàng. TRANG 9 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT TRÀ VINH CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. Kết luận: Những năm hoạt động trong nền kinh tế thị trường đã đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam. Chi nhánh đã mở rộng hoạt động huy động vốn và cho vay, đa dạng hóa phương thức hoạt động. Việc huy động vốn nhằm phục vụ mục tiêu công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước trong giai đoạn hiện nay được coi là nhiệm vụ hàng đầu của đất nước. Tuy nhiên đó lại là một vấn đề phức tạp. Nó liên quan đến nhiều khía cạnh môi trưòng, nguồn nhân lực, vấn đề pháp lý, yếu tố của doanh nghiệp, người dân còn vốn nhàn rrỗi. Chi nhánh cũng đặt chỉ tiêu hiệu quả lên hàng đầu, đảm bảo việc mở rộng tín dụng đi đôi với tăng cường chất lượng tín dụng. Qua kết quả đạt được ta thấy sự thành công của Chi nhánh phần lớn là do sự lãnh đạo sáng suốt của Ban Giám đốc đã thấy được tiềm năng hoạt động của các ngành kinh tế và tập trung vốn của Ngân hàng để cho vay. Mặc khác nhân tố dẫn đến sự thành công là toàn thể cán bộ trong Chi nhánh đều làm việc tận tình với phương châm “Khách hàng là thượng đế”, chính điều đó đã giúp Ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng về phía mình. Bước vào thời kỳ hội nhập, Ngân hàng đứng trước những thuận lợi và thời cơ mới. Song những thử thách và khó khăn cũng đặt ra rất gay gắt cho Chi nhánh, đòi hỏi sự tự tin, bản lĩnh, nghị lực và sự vững vàng của đội ngũ cán bộ nhân viên trong Ngân hàng. Luận văn đi sâu phân tích, đánh giá tình hình huy động vốn và cho vay, thực trạng rủi ro tại Ngân hàng, trên cơ sở đó đưa ra một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, hạn chế rủi ro, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng tiến nhanh hơn nữa. Đối với Chi nhánh Ngân hàng Công thương Trà Vinh, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn và cho vay là một yêu cầu thiết thực giúp Chi nhánh đứng vững trên thị trường và có khả năng cạnh tranh với Ngân hàng khác cùng hoạt động trên địa bàn. Qua phân tích tình hình huy động vốn và cho vay, tôi xin rút ra những thành tựu mà Chi nhánh đạt được như: - Chi nhánh đã đáp ứng đầy đủ kịp thời vốn cho các doanh nghiệp trong tỉnh Trà Vinh thuộc mọi lĩnh vực: công nghiệp, xây dựng, thương mại, dịch vụ … thực hiện tốt nghị quyết của tỉnh ủy, Ủy ban nhân dân tỉnh Trà vinh về chương trình xây TRANG 10 [...]... nhanh Do vậy Ngân hàng có thể tổ chức cho vay bằng cách sử dụng một tài khoản đặc biệt, trong đó thủ tục vay vốn chỉ cần lập ở lần vay đầu tiên Những lần vay vốn sau Ngân hàng sẽ sẵn sàng cung cấp vốn mà không TRANG 12 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT TRÀ VINH cần lập thủ tục vay vốn mới Hình thức cho vay này bắt buộc các doanh nghiệp phải nộp cho Ngân hàng số doanh thu thu... thức cho vay để phù hợp với điều kiện và nhu cầu kinh doanh của khách hàng như cho vay hạn mức, thấu chi Bên cạnh những thành tựu trên, hoạt động của Ngân hàng vẫn còn tồn tại một số mặt hạn chế như: - Về hoạt động huy động vốn: nguồn vốn huy động của Ngân hàng trong 3 năm 2004 – 2006 đều tăng lên nhưng tốc độ còn thấp, vì thế hoạt động của Chi nhánh còn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ Ngân. .. thực hơn TRANG 14 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT TRÀ VINH TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 Thái Văn Đại (2006) Giáo trình Quản trị Ngân hàng 2 Lê Văn Tư (2003) Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB TP Hồ Chí Minh 3 Bùi Văn Trịnh, Nguyễn Tấn Nhân Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, tủ sách trường Đại học Cần Thơ 4 Quy trình nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng Công thương Việt nam 5 Báo cáo... nghiệm trong quản lý rủi ro tín dụng, sự hỗ trợ của các TRANG 11 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT TRÀ VINH ngành luật pháp còn chưa triệt để nên Chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn trong việc giải quyết nợ tồn đọng 6.2 Kiến nghị: Qua phân tích hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong 3 năm gần đây đã cho thấy vai trò rất to lớn của Ngân hàng trong công cuộc xây dựng và phát triển... vụ cho vay của Ngân hàng Công thương Việt nam 5 Báo cáo các năm 2004, 2005, 2006 của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Trà Vinh 6 Các tài liệu liên quan đến hoạt động huy động vốn và cho vay: - Tạp chí thông tin Ngân hàng thương mại năm 2005, 2006 - Tạp chí Ngân hàng Việt Nam năm 2006 7 Một số tài liệu, công văn do Ngân hàng cung cấp TRANG 15 ...PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT TRÀ VINH dựng, phát triển nông thôn mới, giải quyết công ăn việc làm cho số đông lao động trong tỉnh Điều này được thể hiện rõ trong việc Chi nhánh không ngừng tăng tổng doanh số cho vay qua 3 năm 2004 - 2006 - Trong công tác đầu tư, Chi nhánh cũng chú trọng đến các chương trình phát triển kinh... quan trọng hơn Ngân hàng nên tạo mối quan hệ với các trường đại học, các trung tâm giáo dục và đào tạo để thông báo nhu cầu và yêu cầu tuyển dụng của mình, Ngân hàng cũng có những biện pháp để thu hút các tài năng trẻ như các chính sách ưu đãi, chính sách đào tạo sau một thời gian làm việc… TRANG 13 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT TRÀ VINH Trên đây là một vài ý kiến đóng góp... vay vốn * Về mở rộng cơ cấu đầu tư: Để xây dựng một cơ cấu đầu tư hợp lý, Ngân hàng cần phải nắm rõ các định hướng phát triển của Ủy ban nhân dân tỉnh về các chỉ tiêu, kế hoạch chung cho nền kinh tế của tỉnh và những chỉ tiêu dành riêng cho hoạt động của Ngân hàng Ngân hàng cũng cần đánh giá tổng quát về tình hình và năng lực hoạt động của các Ngân hàng bạn trên địa bàn tỉnh như Ngân hàng Đầu tư và. .. doanh thu thu về ít nhất phải bằng số nợ gốc và lãi mà Ngân hàng đã cho vay Sử dụng hình thức cho vay này giúp Ngân hàng có thể quản lý được rủi ro và dễ dàng trong xử lý Tìm kiếm thêm khách hàng triển khai hình thức cho vay tháu chi đối với khách hàng cá nhân có thu nhập khá Tạo mối quan hệ tốt với các ban ngành để được hỗ trợ thu hồi vốn khi có rủi ro xảy ra * Về công tác mở rộng các loại hình dịch... nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng Công thương Việt Nam - Về hoạt động tín dụng: tốc độ tăng trưởng tín dụng của chi nhánh qua các năm đều tăng lên nhưng chủ yếu tập trung vào tín dụng ngắn hạn, doanh số cho vay trung và dài hạn còn thấp - Về công tác thu nợ: tuy tỷ lệ thu nợ của Chi nhánh đạt ở mức khá cao nhưng Chi nhánh vẫn chưa thể thu hồi được toàn bộ số nợ đến hạn trong kỳ Nguyên nhân chủ . BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TRÀ VINH 5.1. Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn: . TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT TRÀ VINH TRANG 1 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT TRÀ VINH MỘT SỐ BIỆN