GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG VÀ PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ NỘI TẠI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CÀ MAU 3.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH CÀ MAU. 3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển Chi nhánh NHNo& PTNT Tỉnh Minh Hải ( nay là chi nhánh NHNo& PTNT Tỉnh Cà Mau ) được thành lập 01/10/1988 theo tinh thần nghị định 53/TTg của thủ tướng chính phủ và quyết định số 57/NH- TCCB của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Namvới tổng biên chế ban đầu là 448 cán bộ công nhân viên. Trong đó trình độ Đại học 50 người còn lại là trình độ trung học và sơ học, hầu hết cán bộ chưa được đào tạo lại. Ngày 01/01/1997 Tỉnh Minh Hải được tách thành hai Tỉnh Cà Mau và Bạc Liêu NHNo&PTNT Tỉnh Minh Hải cũng được tách ra làm 2 chi nhánh. NHNo&PTNT Tỉnh Cà Mau đã nhanh chóng ổn định tổ chức, duy trì hoạt động bình thường, kết quả đó là do ban lãnh đạo đã có sự chuẩn bị về tổ chức, nhân sự và bộ máy làm việc hợp lí. Đến nay toàn chi nhánh đã có khoảng 369 cán bộ công nhân viên, dư nợ hàng năm trên 2000 tỷ đồng, huy động vốn năm 2006 đạt trên 800 tỷ đồng. 3.1.2. Hệ thống mạng lưới. NHNo&PTNT Tỉnh Cà mau có khoảng 19 điểm giao dịch trên toàn tỉnh. Trong đó có một chi nhánh cấp 1, 9 chi nhánh cấp 2, 4 chi nhánh cấp 3 và 5 phòng giao dịch. SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 14 Luận văn tốt nghiệp NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU Chi Chi Chi Chi Chi Chi Chi Chi nhánh Chi nhánh nhánh nhánh nhánh nhánh nhánh nhánh TRẦN nhánhrăng' title='ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sóc trăng'>NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU Chi Chi Chi Chi Chi Chi Chi Chi nhánh Chi nhánh nhánh nhánh nhánh nhánh nhánh nhánh TRẦN nhánh TP CÀ ĐẦM NGỌC U MINH NĂM PHÚ CÁI VĂN THỚI MAU DƠI HIỂN CĂN TÂN NƯỚC THỜI BÌNH Chi PGD PGD PGD PGD PGD Chi Chi Chi nhánh P. 6 P. 7 TẮC SỐ 1 VÀM nhánh nhánh nhánh TRƯNG VÂN NĂM ĐÌNH PHÚ SÔNG TRÍ PHÚ NHỊ CĂN HƯNG ĐỐC Hình 2: Sơ đồ mạng lưới hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh Tỉnh Cà Mau SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 15 3.1.3.Sản phẩm dịch vụ 3.1.3.1.Sản phẩm tiền gửi Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ của các thành phần kinh tế với nhiều hình thức đa dạng, kỳ hạn thích hợp, lãi suất hấp dẫn.Bao gồm các loại tiền gửi sau: a. Tiền gửi không kỳ hạn. Doanh số huy động của loại tiền gửi này đạt năm 2004 là 248.723 triệu đồng, 2005 là 275.944 triệu đồng, và 2006 là 286.308 triệu đồng. Tuy doanh số huy động của loại tiền gửi này tăng qua các năm nhưng tốc độ tăng lại giảm dần do mục đích của khách hàng gửi tiền loại này là muốn sử dụng các dịch vụ tiện lợi kèm theo như thanh toán, chuyển khoản, dịch vụ ngân quỹ… Tuy nhiên dịch vụ kèm theo của ngân hàng còn hạn chế, chưa theo kịp các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn như Á Châu, Đông Á. Ngân hàng chưa thể áp dụng các dịch vụ thanh toán tiêu dùng hàng ngày cho khách hàng như thanh toán tiền điện thoại, tiền điện, tiền nước… dịch vụ ngân quỹ còn nhiều hạn chế. - Tiện ích của sản phẩm: Chuyển khoản thanh toán tiền vay hoặc chuyển khoản sang tài khoản khác do chính chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm là chủ tài khoản tại NHNo. Chuyển khoản thanh toán tới ngân hàng khác. - Đối tượng gửi tiền: Cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài. - Loại tiền gửi: VND,USD, EUR - Lãi suất được công khai tại diểm giao dịch. Đây là hình thức gửi tiền đơn giản nhất, tuy nhiên lãi suất rất thấp chỉ 0,25%/tháng do đó những người gửi tiết kiệm mục đích của họ muốn sinh lời từ số tiền nhà rỗi của mình vì vậy mà họ ít chọn hình thức gửi tiền này. b. Tiền gửi có kỳ hạn. Loại tiền gửi này đạt doanh số huy động năm 2004 là 311.448 triệu đồng, năm 2005 là 402.876 triệu đồng và 2006 là 533.030 triệu đồng. Doanh số huy động tăng qua các năm năm sau luôn cao hơn năm trước. Mục đích của khách hàng ở loại tiền gửi này là muốn sinh lời từ số tiền nhàn rỗi của mình vì vậy yếu tố lãi suất hợp lí là hết sức quan trọng. Tuy nhiên do đặc tính tâm lí khách hàng ở mỗi khu vực là khác nhau, ở trên địa bàn tỉnh Cà Mau do đây là khu vực nông thôn nên yêu cầu về sự an toàn của tiền gửi được khách hàng đặt lên hàng đầu do SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 16 vậy mà doanh số huy động của ngân hàng tăng qua các năm. Còn về sự đa dạng sản phẩm dịch vụ phục vụ cho khách hàng thì còn nhiều hạn chế, cách tính lãi của ngân hàng chưa được công khai tức là chỉ ghi tổng tiền lãi, còn chi tiết tính lãi thì không ghi cho khách hàng tính toán lại và đối chứng làm cho khách hàng khó hiểu về cách tính lãi và ảnh hưởng đến sự minh bạch trong cách tính lãi. * Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ - Tiện ích của sản phẩm: Khách hàng có thể rút vốn trước hạn, chuyển quyền sở hữu khi chưa đến hạn thanh toán để bảo toàn lãi, cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn, bảo lãnh cho người thứ ba tại bất kỳ chi nhánh nào của NHNo, dùng xác nhận khả năng tài chính của khách hàng khi khách hàng yêu cầu… - Đối tượng gửi tiền: Cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài. - Loại tiền gửi: VND, USD, EUR. - Kỳ hạn gửi: 1, 2, 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36 tháng - Lãi suất có kỳ hạn tương ứng với kỳ hạn gửi được niêm yết công khai tại các điểm giao dịch của NHNo. Đối với hình thức gửi tiền này thì khách hàng nhận được lãi suất khá cao tuỳ theo từng kỳ hạn gửi. Tuy nhiên hình thức này người gửi tiền phải đợi tới hết kỳ hạn mới được lĩnh lãi do đó họ chỉ gửi ở những kỳ hạn ngắn. * Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ. - Tiện ích sản phẩm giống như tiết kiệm lãnh lãi sau toàn bộ. - Kỳ hạn gửi tiền cụ thể có các kỳ hạn sau: 3, 6, 9,12, 24, trên 24 tháng. - Định kỳ trả lãi: 1, 3, 6, 12 tháng. - Cách thức trả lãi: Lãi được trả sau mỗi định kỳ Tiền lãi = Vốn gốc * lãi suất(%/năm)/12* Số tháng định kỳ. Hình thức gửi tiền này khách hàng có thể chủ động lựa chọn kỳ hạn lĩnh lãi phù hợp với nhu cầu của họ do vậy mà đây là hình thức thu hút nhiều khách hàng gửi tiền nhất. * Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước toàn bộ. - Tiện ích của sản phẩm tương tự như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãnh lãi sau toàn bộ - Kỳ hạn gửi tiền: NHNo qui định kỳ hạn gửi tiền là số ngày hay số tháng và kỳ hạn tối thiểu là một tháng. SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 17 - Cách thức trả lãi: Toàn bộ lãi của kỳ hạn sẽ được tính trả ngay khi gửi Tiền lãi = Vốn gốc * lãi suất * kỳ hạn. Đối với hình thức gửi tiền này thì khách hàng có thể nhận lãi ngay khi gửi tiền, tuy nhiên lãi suất thấp hơn lãi suất của hình thức gửi khác có cùng kỳ hạn. * Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước định kỳ - Kỳ hạn gửi: 3, 6, 9, 12, 18, 24, trên 24 tháng. - Định kỳ trả lãi:1, 3, 6, 9, 12 tháng. - Cách thức trả lãi: Lãi được tính trả trước cho mỗi định kỳ Tiền lãi = Vốn gốc * lãi suất(%/năm) * Số tháng định kỳ Đây là hình thức gửi tiền được nhiều người lựa chọn nhất do khách hàng có thể rút lãi trước theo định kỳ vì vậy họ có thể sử dụng tiền lãi để đáp ứng nhu cầu của cuộc sống phù hợp với yêu cầu của họ. * Tiết kiệm bậc thang theo thời gian - Tiện ích sản phẩm: Thời gian thực gửi càng dài lãi suất càng cao + Khách hàng có thể rút gốc và lãi nhiều lần. + Khách hàng được chuyển quyền sở hữu sổ tiết kiệm. + Sổ tiết kiệm được phép cầm cố và xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng. - Quy định thời gian cho các bậc lãi suất: + Bậc 1: Từ khi gửi đến dưới 3 tháng hưởng lãi suất không kỳ hạn. + Bậc 2: Từ 3 tháng đến dưới 6 tháng, hưởng lãi suất có kỳ hạn 3 tháng. + Bậc 3: Từ 6 đến dưới 9 tháng, hưởng lãi suất có kỳ hạn 6 tháng. + Bậc 4: Từ 9 đến dưới 12 tháng, hưởng lãi suất có kỳ hạn 9 tháng. + Bậc 5: Từ 12 đến dưới 24 tháng, hưởng lãi suất có kỳ hạn 12 tháng. + Bậc 6: Từ 24 tháng trở lên, hưởng lãi suất có kỳ hạn 24 tháng. - Lãi suất: của mỗi bậc thang được NHNo công bố công khai tại các điểm giao dịch và được ghi ngay vào sổ tiết kiệm khi khách hàng gửi tiền. - Cách trả lãi: Lãi được trả theo số gốc khách hàng rút. Tiền lãi = Số tiền gốc rút * Bậc lãi suất * Thời gian gửi. * Tiết kiệm bậc thang theo số dư - Tiện ích của sản phẩm: + Số dư càng lớn lãi suất càng cao SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 18 + Khách hàng rút gốc và lãi một lần + Rút trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút và các tiện ích của các loại tiết kiệm khác. - Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 20.000.000VND - Kỳ hạn gửi: NHNo quy định kỳ hạn là số ngày hoặc số tháng, kỳ hạn tối thiểu là một tháng - Quy định số dư cho các bậc lãi suất:(là lãi suất tiền gửi tiết kiệm trả lãi sau toàn bộ cộng với mức khuyến khích: + Bậc 1: Số dư dưới 20 triệu đồng mức khuyến khích = 0 + Bậc 2:Từ 20tr đồng đến dưới 50 tr mức khuyến khích bằng 0,01%/tháng. + Bậc 3: Từ 50tr đồng đến dưới 100tr mức khuyến khích = 0,02%/ tháng. + Bậc 4: Số dư từ 100 triệu đồng trở lên mức khuyến khích là 0,03%/tháng * Tiết kiệm gửi góp hàng tháng - Tiện ích và đặc điểm của sản phẩm: + Là hình thức tiết kiệm mà hàng tháng khách hàng gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm gửi góp và được rút tiền một lần khi đến hạn. + Khách hàng có thể rút vốn trước hạn + Các tiện ích khác + Số tiền tiết kiệm gửi góp được khách hàng xác định ngay khi mở tài khoản. + Số kỳ gửi góp cũng nhu số tiền gửi góp mỗi kỳ cố định và cũng được xác định ngay khi mở tài khoản. - Cách tính và trả lãi: Lãi được trả vào cuối kỳ theo lãi suất khi mở tài khoản. Công thức tính lãi như sau: Ví dụ: kỳ hạn gửi góp là 12 tháng, lãi suất tính theo tháng. Tiền lãi = Số tiền gửi góp kỳ 1 * lãi suất*12 + Số tiền gửi góp kỳ 2* lãi suất *11/12 +………+ Số tiền gửi góp kỳ cuối * lãi suất * 1/12 Loại tiền gửi này chưa phát huy được những tiện ích của nó do phân khúc khách hàng mục tiêu chưa phù hợp. c. Một số sản phẩm khác - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 19 - Huy động vốn qua phát hành thẻ ATM - Các tài khoản tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và tổ chức tín dụng khác. Tóm lại: Trong tất cả các sản phẩm tiền gửi của NHNo&PTNT Tỉnh Cà mau thì hình thức gửi tiền tiết kiệm lãnh lãi trước định kỳ được nhiều người lựa chọn để gửi nhất vì kỳ hạn lĩnh lãi phù hợp với nhiều đối tượng, và kịp thời đáp ứng cho nhu cầu của đời sống hàng ngày. Gần đây hình thức huy động vốn thông qua phát hành thẻ ATM miễn phí rất được nhiều người ủng hộ, do ngân hàng đã kịp thời đưa ra những biện pháp điều chỉnh kịp thời, làm tăng tính cạnh tranh của hoạt động thẻ trên thị trường. 3.1.3.2. Sản phẩm tín dụng Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ đối với các thành phần kinh tế và cho vay như cho vay vốn sản xuất kinh doanh, xây dựng cơ sở hạ tầng, sửa chữa nhà, phục vụ đời sống, cho vay trả góp… Cầm cố các loại kỳ phiếu, trái phiếu sổ tiết kiệm Nhận cho vay uỷ thác theo uỷ nhiệm của các tổ chức trong và ngoài nước Chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá 3.1.3.3. Dịch vụ ngân hàng Mở tài khoản cho các tổ chức và cá nhân Chuyển tiền điện tử Chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh nhất trên toàn thế giới Western Union Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Các dịch vụ ngân quỹ và các dịch vụ khác Dịch vụ cầm đồ Phát hành và thanh toán thẻ 3.1.3.4. Sản phẩm khác Thanh toán quốc tế và tài trợ xuất nhập khẩu Mua bán ngoại tệ Các sản phẩm ngân hàng khác theo yêu cầu của khách hàng SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 20 3.1.4. Cơ cấu bộ máy tổ chức của ngân hàng GIÁM ĐỐC Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc Phòng Phòng Phòng Phòng Phòng Phòng Phòng KH-KD TTQT KT- KSNB THẨM ĐỊNH tổ chức CB&Đ T HC KT-KQ Hình 3: Sơ đồ cơ cấu bộ máy tổ chức tại NHN o & PTNT Tỉnh Cà Mau - Ban Giám Đốc - Các phòng nghiệp vụ + Phòng kế hoạch kinh doanh + Phòng TTQT và mua bán ngoại tệ + Phòng kế toán ngân quỹ + Phòng tổ chức, cán bộ và đào tạo + Phòng hành chính + Phòng Thẩm định + Tổ kiểm tra - kiểm soát nội bộ 3.1.5. Chức năng và nhiệm vụ * Giám Đốc Chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh doanh nói chung và hoạt động cấp tín dụng nói riêng trong phạm vi được uỷ quyền. Công việc cụ thể liên quan đến HĐTD bao gồm: Xem xét nội dung thẩm định do phòng tín dụng trình lên để quyết định cho vay hay không cho vay và chịu trách nhiệm về quyết định của mình. Ký HĐTD và hợp đồng đảm bảo tiền vay và các hồ sơ do khách hàng và ngân hàng cùng lập. SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 21 Quyết định các biện pháp xử lý nợ, cho gia hạn nợ, thực hiện các biện pháp xử lý đối với khách hàng… Phòng KH - KD Có chức năng tham mưu cho GĐ trong việc quản lý, chỉ đạo HĐTD, bảo lãnh trong nước…nghiên cứu đề xuất cải tiến thủ tục vay tạo thuận lợi cho khách hàng nhằm mục tiêu phát triển kinh doanh, an toàn, hiệu quả Nhiệm vụ Quản lý và điều hành hoạt động tín dụng trong toàn hệ thống của NHN 0 & PTNT Tỉnh. Dự thảo các qui chế và qui trình hướng dẫn về nghiệp vụ tín dụng. Mở rộng dịch vụ tín dụng và thị trường tín dụng ở thành phố và nông thôn. - Đầu mối và phối hợp với các phòng có liên quan tổ chức chỉ đạo đầu tư thử nghiệm cho các chương trình nghiên cứu các sản phẩm, dịch vụ mới. Nghiên cứu đề xuất thủ tục cho vay. Phối hợp các phòng có liên quan xây dựng và thực hiện chiến lược khách hàng và tổ chức quản lý, phân loại khách hàng. Trực tiếp thẩm định các dự án tín dụng và thuộc quyền quyết của GĐ NHN 0 & PTNT Tỉnh Cà Mau. Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn tìm nguyên nhân và phương hướng khắc phục. * Phòng Kế Toán và Ngân Quỹ Thực hiện công tác huy động vốn của ngân hàng + Phòng kế toán tiếp nhận khách hàng, nhân viên phòng kế toán hướng dẫn qui trình và thủ tục cần thiết cho khách hàng gửi tiền. Sau khi hoàn thành thủ tục gửi tiền nhân viên kế toán hướng dẫn cho khách hàng qua phòng ngân quỹ để nộp tiền. + Phòng kế toán giải thích cho khách hàng những vấn đề mà khách hàng còn vướng mắc như: lãi suất, cách tính lãi, kỳ hạn trả lãi…… + Nhân viên phòng ngân quỹ sau khi xem xét thủ tục và tiến hành các dịch vụ ngân quỹ cho khách hàng. Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và nghiệp vụ thanh toán theo qui định NHNo & PTNT Việt Nam. SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 22 Làm dịch vụ chi tiền mặt, dịch vụ ký gửi tài sản, các chứng từ, giấy tờ có giá, quản lý kho, bảo quản kho, thế chấp tài sản, quản lý an toàn kho quỹ. Thực hiện giải ngân thu nợ. * Phòng thẩm định Thẩm định khoản vay do Giám đốc chi nhánh quyết định trong mức phán quyết cho vay và vượt quyền phán quyết. Tổ chức kiểm tra công tác thẩm định của chi nhánh. Tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ thẩm định Thực hiện chế độ thông tin báo cáo theo qui định. 3.1.6. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm 2004, 2005, 2006. Trong ba năm từ 2004 đến 2006 lợi nhuận của các ngân hàng đều tăng và tăng với tốc độ tương đối ổn định khoảng trên 20%. Sở dĩ có được kết quả như vậy là do sự chỉ đạo đúng đắn của ban lãnh đạo ngân hàng và sự nỗ lực của tập thể nhân viên trong ngân hàng đã góp phần không nhỏ vào tốc độ phát triển của ngân hàng. Lợi nhuận gia tăng là một minh chứng cho việc sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả cụ thể được thể hiện qua bảng số liệu sau: SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 23 [...]... của ngân hàng, đóng góp một phần vào tổng lợi nhuận của ngân hàng 3.2.3 Phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng – phân theo tiêu chí nội tệ và ngoại tệ Nền kinh tế nước ta ngày càng phát triển, hội nhập kinh tế ngày càng mở rộng, thu hút nhiều nhà đầu tư nước ngoài vào Việt Nam và thúc đẩy sản xuất, xuất nhập khẩu do đó luồng ngoại tệ vào trong nước ngày càng tăng vì vậy mà ngân hàng cần phân tích. .. mới được thực hiện do đó ngân hàng chi nhánh không thể chủ động trong việc mua sắm tài sản gây khó khăn về tài chính cho ngân hàng 3.4.4.1 Điểm mạnh - NHNo&PTNT Tỉnh Cà mau là ngân hàng chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, đây là ngân hàng thương mại nhà nước có Vốn điều lệ lớn nhất hiện nay do đó yếu tố này ảnh hưởng không nhỏ đến tài chính của ngân hàng chi nhánh SVTH: Huỳnh Thị Thuý... qua các năm lại giảm điều này cho thấy trong nội tại ngân hàng còn tồn tại một số yếu kém chưa thể khắc phục: 3.4.1 Nhân sự 3.4.1.1 Điểm mạnh - Trong cơ cấu tổ chức hoạt động của ngân hàng có phòng tổ chức cán bộ và đào tào có chức năng tổ chức các đợt tuyển nhân lực cho ngân hàng thông qua các cuộc phỏng vấn kiểm tra và tuyển chọn một cách cẩn thận Toàn chi nhánh NHNo Cà Mau có 21 cán bộ làm nghiệp. .. phẩm, tiếp thị chuyên nghiệp Hiện tại ngân hàng chỉ có tổ tiếp thị chưa có phòng Marketing nên công tác tuyên truyền còn hạn chế 3.4.4 Về tài chính Do NHNo&PTNT Tỉnh Cà mau là ngân hàng chi nhánh cấp 1 của Ngân Hàng Nông Nghiệp Việt Nam vì vậy mà ngân hàng chi nhánh muốn thay đổi thiết bị, trang bị thêm máy móc, xin vốn điều chuyển… đều phải xin ý kiến của ngân hàng cấp trên, ngân hàng cấp trên phê duyệt... tín của ngân hàng cao ● Mạng lưới hoạt động của ngân hàng rộng cũng góp phần không nhỏ vào kết quả huy động vốn của ngân hàng ● Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng ngày càng được chú trọng nghiên cứu phát triển ● Sự lãnh đạo đúng đắn của ban giám đốc và sự nỗ lực của cán bộ nhân viên trong ngân hàng Chính những yếu tố này đã góp phần làm tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng qua các năm 3.2.2 Phân tích tình... khách hàng Nắm bắt được yếu tố tâm lí đó, các năm qua ngân hàng đã ngày càng củng cố và phát triển các dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ thẻ, đa dạng hoá các sản phẩm tiền gửi, cải thiện công nghệ thanh toán trong ngân hàng, dịch vụ chuyển tiền điện tử ngày càng phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày càng cao của khách hàng, góp phần làm tăng vốn tiền gửi không kỳ hạn qua các năm... hoạt động tín dụng thì ngân hàng NHNO & PTNT Tỉnh Cà Mau phải vay vốn ngân hàng cấp trên với chi phí sử dụng vốn 0,77% nên làm chi phí tăng Đồng thời khách hàng truyền thống của ngân hàng là ở khu vực nông thôn đòi hỏi mạng lưới hoạt động của ngân hàng phải rộng do đó chi phí quản lí, chi phí công vụ … đều tăng góp phần làm tăng khoản mục chi phí của ngân hàng Sang năm 2006 tổng chi phí là 391.816 triệu... hướng của ban lãnh đạo ngân hàng, trong năm ngân hàng đã đưa ra nhiều giải pháp khắc phục tình trạng cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng trên địa bàn làm tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng góp phần làm giảm tốc độ tăng của chi phí lãi suất b Phân tích chi phí phi lãi Chi phí ngoài lãi bao gồm các chi phí về dịch vụ, chi phí nhân viên, chi phí quản lí… Chi phí ngoài lãi suất tăng hàng năm cụ thể năm... vì vậy mà chi phí tiền lương của ngân hàng tăng góp phần làm tăng chi phí ngoài lãi suất - Mạng lưới hoạt động của ngân hàng có mặt ở khắp các huyện trong Tỉnh vì vậy mà công tác quản lí của ngân hàng khá phức tạp, chi phí quản lí và chi phí công vụ của ngân hàng tăng qua các năm để góp phần làm tăng chất lượng công tác quản lí của ngân hàng nói riêng và tăng hiệu quả hoạt động của ngân hàng nói chung... thực hiện nhanh và tiện lợi hơn các ngân hàng khác trên địa bàn - Uy tín của ngân hàng cũng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tuyên truyền quảng cáo Do ngân hàng nông nghiệp Cà Mau hoạt động nhiều năm nên rất có uy tín đối với khách hàng do đó phần nào tạo điều kiện thuận lợi cho công tác quảng cáo của ngân hàng - Nhân dịp các ngày lễ, tết… ngân hàng đưa ra các chương trình huy động vốn với các hình thức . văn tốt nghiệp NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU Chi Chi Chi Chi Chi Chi Chi Chi nhánh Chi nhánh nhánh nhánh nhánh nhánh. GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG VÀ PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ NỘI TẠI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CÀ MAU 3.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG