MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTM CP VIETBANK – PGD VẠN HẠNH 3.1. Giải pháp 3.1.1. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả HĐV 3.1.1.1. Chính sách lãi suất Hiện nay, các NH đang cần vốn cho hoạt động cấp tín dụng rất cao, vì nhu cầu đầu tư của nền KT tăng cùng với xu hướng phát triển KT chung. Do đó, mặt bằng lãi suất huy động vốn trên thị trường phải tăng, tuy nhiên gần đây NHNN đã đưa ra trần lãi suất huy động là 14%, điều này đáng lo ngại cho các NH. Tâm lý KH sẽ chọn gửi tiền tại nơi có lãi suất huy động cao nhất vì KH cho rằng lãi suất cao thì lãi nhận được nhiều. Việc đưa ra một chính sách lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh được coi là một yếu tố quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có, đặc biệt là trong tình hình hiện nay. Như vậy, hoạch định một chính sách lãi suất linh hoạt, nhạy bén, phù hợp với từng kỳ hạn, đảm bảo quyền lợi cho người gởi tiền và tạo điều kiện cho NH kinh doanh có hiệu quả là điều cần được quan tâm. Nguồn vốn huy động chủ yếu và tương đối ổn định tại các NH thường là các khoản tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm. Những khoản tiền gửi này khá nhạy cảm với nền KT làm cho cầu vốn tăng cao, do đó cái giá phải trả cho cung vốn cũng tăng theo. Thực hiện “chính sách thận trọng” tại mỗi NH để gia tăng lãi suất huy động, các NH cần phải cân nhắc phải làm sao đảm bảo kinh doanh có lãi, phải linh hoạt trong việc nâng cao lãi suất huy động, vừa mềm dẻo, vừa tự nhiên, vừa lâu dài, không mang tính áp đặt hành chánh và phải phù hợp với chuẩn mực pháp lệnh của nhà nước quy định, theo đúng chính sách và đường lối của Đảng. Hiện nay, mức lãi suất mà CN Vietbank Vạn Hạnh đang áp dụng cho các loại tiền gửi được xem là kém cạnh tranh. CN nên xem xét trên cơ sở quán triệt tinh thần của chính sách thận trọng, từ đó nâng mức lãi suất huy động lên cao hơn, sao cho vừa có thể hấp dẫn được nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, vừa có thể đảm bảo an toàn, hiệu quả trong hoạt động của CN. 3.1.1.2. Đào tạo đội ngũ nhân sự Các NH ngày nay đều hiểu rằng chất lượng đội ngũ nhân viên quyết định chất lượng dịch vụ NH. Đây là đội ngũ nhân viên thường xuyên tiếp xúc với KH, là bộ mặt của NH nên cần có kiến thức tổng quát về NH để có thể giải thích, tư vấn cho KH những thủ tục, hình thức thanh toán sao cho KH có lợi nhất.  Thái độ của nhân viên Những KH mới đến giao dịch lần đầu tại NH thường mang tâm trạng ngại ngùng, bỡ ngỡ và không hiểu hết được các hoạt động của NH. Do đó, cần phải có bộ phận hướng dẫn KH ngay từ bước đầu tiên KH vào NH, nhưng không phải chỉ có bộ phận hướng dẫn mà thái độ của toàn bộ nhân viên đều phải ân cần, niềm nở, tận tình chỉ dẫn để KH có thể hiểu và có sự lựa chọn sản phẩm NH một cách có lợi nhất.  Trình độ chuyên môn của nhân viên Thái độ là điều quan trọng nhưng yếu tố quyết định thái độ chính là trình độ chuyên môn của nhân viên. Khi nhân viên không thể trả lời và giải đáp mọi câu trả lời của KH, không nắm rõ các dịch vụ của NH cũng như quy trình làm việc của NH thì làm sao có thể thuyết phục được KH đến giao dịch tại NH mình. Do đó, tất cả cán bộ và nhân viên NH có quan hệ trực tiếp đến các KH phải được đào tạo chuyên sâu về kỹ thuật Marketing, chuyên môn nghiệp vụ, và nghệ thuật bán các dịch vụ NH. Bởi vì, KH luôn mong muốn tiến hành các giao dịch với các nhân viên dễ mến, duyên dáng và thạo việc. Và còn một lý do nữa là KH của NH thường có số lượng ổn định, có quan hệ lâu dài với NH, sản phẩm NH phân phối trực tiếp đến KH. Vì thế, cần duy trì mối quan hệ đối với KH. Muốn duy trì trước tiên phải xây dựng, xây dựng trên mối quan hệ giữa người và người, phải biết và nắm bắt được những yêu cầu của KH là cần được giải quyết công việc nhanh, chính xác, đầy đủ và bình đẳng. Nếu nhân viên NH đáp ứng tốt được các yêu cầu trên thì sẽ ngăn chặn KH đến với NH khác, ngăn chặn KH thay đổi NH khi đối thủ cạnh tranh đưa ra sản phẩm dịch vụ hấp dẫn hơn. Vì vậy, NH cần quan tâm đến công tác tổ chức nguồn nhân lực, có chính sách về tuyển dụng nhân viên phù hợp, và được đào tạo về chuyên môn để NH luôn có một đội ngũ nhân sự đáp ứng được yêu cầu phát triển trong hoạt động NH. Đối với nhân viên đã công tác tại NH, cần có kế hoạch đào tạo và đào tạo lại một cách thường xuyên, tạo điều kiện cho họ tham gia các cuộc tập huấn, hội thảo để họ có thể nắm bắt kịp thời và sử dụng thành thạo các công nghệ NH mới được du nhập vào nước ta.  Đạo đức nghề nghiệp Đội ngũ nhân viên được đào tạo trở thành người không chỉ có trình độ về chuyên môn mà còn phải có đạo đức và trách nhiệm trong công việc. Bởi vì NH kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt là “tiền”, tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, do đó, cần một đội ngũ nhân viên có trách nhiệm và đạo đức cao. 3.1.1.3. Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ cung cấp cho KH Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ cung cấp cho KH là một trong những biện pháp cơ bản nhất để gia tăng nguồn vốn huy động. Biện pháp này thích hợp với NH trong tình hình hiện nay vì cơ cấu sản phẩm vẫn còn đơn điệu, chưa có chính sách cho từng nhóm KH riêng biệt và sản phẩm dịch vụ NH càng đa dạng thì cơ hội gia tăng nguồn HĐV càng cao. Hiện nay, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu của họ cũng từ đó mà ngày càng cao và đa dạng. Muốn thu hút và giữ vững KH, NH phải tạo ra những sản phẩm và dịch vụ thỏa mãn nhu cầu của họ. Bên cạnh hình thức huy động truyền thống, NH cần phát triển thêm hình thức huy động mới để thỏa mãn tối đa nhu cầu KH nhằm gia tăng nguồn vốn huy động của NH. Về lâu dài, NH phải dần tiến tới mục tiêu: “Bất cứ một tổ chức hay cá nhân nào có đồng vốn nhàn rỗi cũng có thể tìm được tại NH Vietbank Vạn Hạnh một loại hình huy động nào đó phù hợp với nhu cầu của họ”. Hiện tại, các loại tiền gửi tại NH dành cho đối tượng KH là DN cũng như KH là cá nhân vẫn còn hạn chế. Để đa dạng hóa sản phẩm huy động, với lợi thế công nghệ tiên tiến hiện đại, phải nâng cao hơn nữa những tiện ích của những sản phẩm huy động hiện có, NH nên tiếp tục đưa ra những sản phẩm mới.  Đối với KH là DN Sự phát triển mạnh của nền KT, kéo theo sự ra đời của hàng loạt các DN lớn nhỏ, nhu cầu vốn ngày càng tăng, trong khi nguồn cung vốn gần như không đổi. Việc kinh doanh của các NH trong giai đọan này là phải làm sao thu hút được nguồn tiền gửi thật nhiều để đáp ứng cho nhu cầu vốn của các DN. Sự cạnh tranh trong việc chạy đua tìm kiếm nguồn vốn buộc các NH phải làm sao để có thể duy trì được KH hiện có và mở rộng KH tiềm năng. Do đó, NH Vietbank Vạn Hạnh nên bổ sung thêm các dịch vụ khấu trừ tự động, dịch vụ chi lương, tài trợ xuất nhập khẩu, tài trợ thuê mua sẽ tạo điều kiện tốt để gia tăng việc thu hút tiền gửi. Đối với tiền gửi được mở dưới dạng tài khoản thanh toán, nhằm mục đích sử dụng các dịch vụ tiện ích thanh toán qua NH. Điều này đòi hỏi phải có một dịch vụ thanh toán thật tiện lợi cho các DN, làm sao để các DN không cần phải mất nhiều thời gian và công sức để thực hiện việc chi trả tiền lẫn nhau. Những dịch vụ tiện ích từ tài khoản tiền gửi thanh toán sẽ giúp các DN thực hiện được điều đó một cách dễ dàng thông qua các phương tiện thanh toán như chuyển tiền, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ thanh toán…Tuy nhiên, NH cần phải cải tiến các phương tiện, trang thiết bị hiện đại, thủ tục thanh toán sao cho nhanh, gọn, chính xác, đảm bảo thanh toán cho KH kịp thời, giúp họ quay vòng được nguồn vốn một cách nhanh chóng. Ngoài ra, vấn đề còn ở việc thu phí dịch vụ, cần phải làm sao để các DN được hưởng những dịch vụ thanh toán một cách thuận tiện nhất cùng với mức phí phải trả thấp nhất. Để có thể động viên thêm ngày càng nhiều đối tượng KH này, NH nên có một chính sách ưu đãi hơn đối với những dịch vụ thanh toán lẫn nhau mà cả hai KH đều có tài khoản tại NH mình, chẳng hạn như: giảm phí dịch vụ cho mỗi lần thanh toán, giảm phí tối đa cho những DN chuyển tiền nhiều lần với giá trị lớn, giảm phí tối thiểu cho những DN chuyển tiền thường xuyên với giá trị nhỏ, ưu tiên thực hiện giao dịch trước đối với những DN thường xuyên mua bán với nhau và cùng có tài khoản tại NH Vietbank… Chính sự tiện lợi khi cả hai bên đều có tài khoản tại NH Vietbank này, các DN sẽ tích cực hơn trong việc kêu gọi đối tác của mình đến NH Vietbank để mở tài khoản vì khi đó họ sẽ được giảm phí dịch vụ và được ưu tiên hơn trong các giao dịch tại NH. Như vậy, vô hình chung nguồn vốn của NH chỉ chảy vào vì việc thanh toán giữa các KH chỉ được thực hiện bằng các bút toán ghi có và ghi nợ đối ứng ở hai tài khoản. Như vậy, NH có thể hoàn toàn yên tâm sử dụng nguồn vốn này để thực hiện đầu tư và cấp tín dụng thời gian dài, đem lại lợi nhuận ngày càng cao, gia tăng hiệu quả hoạt động NH. Đối với tiền gửi có kỳ hạn, thường được các DN gửi vào nhằm mục đích hưởng lãi là chủ yếu. Muốn huy động nguồn vốn này được nhiều, đòi hỏi NH phải đưa ra mức lãi suất hấp dẫn hơn. Một số DN rất ngại rủi ro trong những dự án đầu tư, nếu xét thấy lãi suất NH không quá thấp so với nhuận đầu tư, họ sẽ đem tiền gửi vào NH, để có được sự an toàn và mức lợi nhuận chấp nhận được. Về phía NH, khi đã tăng mức lãi suất huy động lên, đồng nghĩa với việc tìm kiếm được hướng đầu tư và cho vay thích hợp khi đó, đảm bảo được việc trang trải chi phí lãi cho khoản vốn đã huy động, mặt khác, đem lại một phần lợi nhuận cho chính NH vì NH đã sử dụng nguồn vốn này để đầu tư và cho vay đối với những dự án có thời gian dài hơn.  Đối với KH là cá nhân Với KH là cá nhân, nhu cầu chủ yếu của họ là an toàn, sinh lợi, tiết kiệm để sử dụng những tiện ích trong các dịch vụ thanh toán của NH. Đa dạng hóa tiền gửi của dân cư không chỉ dừng lại việc chỉ có tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn theo kiểu truyền thống… mà còn có những sửa đổi theo hướng linh hoạt về thời hạn; KH có thể chọn bầt kỳ một kỳ hạn nào (theo tuần, tháng, năm); linh hoạt về mục đích gửi tiền,…; đồng thời gia tăng cho các tiện ích cho dịch vụ tài khoản cá nhân. Bên cạnh các hình thức huy động hiện có, NH cần hoàn thiện và bổ sung các loại hình huy động sau:  Phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân: Thời gian qua NH đã rất quan tâm phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân. Tuy nhiên để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nhóm KH này, NH nên thực hiện : − Đáp ứng mọi nhu cầu chi tiêu của KH thông qua việc chuyển tiền từ tài khoản của cá nhân sang tài khoản của các đơn vị, tổ chức cung ứng dịch vụ khi KH ra lệnh thanh toán. − Gia tăng tiện ích rút tiền tự động (ATM) như: cho phép KH có thể gửi tiền vào tài khoản thông qua máy ATM; KH có thể thanh toán chuyển khoản trực tiếp tại các máy ATM mà không cần phải vào quầy giao dịch.  Đổi mới, phát triển các hình thức HĐV có kỳ hạn, đặc biệt là vốn trung dài hạn: − Đa dạng hóa kỳ hạn đối với loại tiền gửi tiết kiệm hiện có: NH có thể áp dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm trung dài hạn linh hoạt. Theo hình thức này, NH có thể đưa ra các loại tiền gửi có kỳ hạn hai, ba, bốn, năm hay thậm chí đến năm, mười năm với nhiều hình thức trả lãi linh hoạt. Chẳng hạn như trả lãi một lần vào cuối kỳ (được hưởng lãi suất cao nhất); trả lãi nhiều kỳ, vốn giữ nguyên (được hưởng lãi suất có kỳ hạn tương đương với thời gian đã gửi tính đến thời điểm rút lãi); gửi nhiều lần góp thành số tiền lớn mới rút một lần; gửi một lần dài hạn nhưng rút vốn nhiều kỳ và lãi được tính theo kỳ hạn tương đương… Một trong sự lo lắng của người gửi tiền dài hạn là sự biến động của lãi suất; nếu lãi suất tăng họ sẽ bị thiệt hại hơn so với gửi ngắn hạn. Vì vậy, để khuyến khích KH, NH có thể quy định lãi suất sẽ được linh hoạt. Điều đó có nghĩa là lãi suất sẽ được cố định trong một khoảng thời gian nhất định ban đầu và sau đó, cứ sau mỗi kỳ trả lãi, lãi suất sẽ biến đổi linh hoạt theo thị trường. KH sẽ yên tâm hơn khi gửi dài hạn vào NH. Hiện nay, KH gửi tiền tiết kiệm chỉ được lựa chọn kỳ hạn gửi trong số các kỳ hạn đã được NH ấn định trước. Điều này có thể gây ra bất tiện cho một số KH khi họ chỉ có thể gửi vào kỳ hạn không phù hợp với kỳ hạn mà NH đưa ra. Trong trường hợp cần gửi để đảm bảo an toàn họ phải chọn gửi không kỳ hạn, hoặc chọn kỳ hạn dài hơn so với nhu cầu của mình và sau đó rút trước hạn. Dù là cách nào thì phần lãi của KH cũng rất thấp và NH cũng không chủ động được trong việc sử dụng vốn. Nên NH huy động tiết kiệm với nhiều loại kỳ hạn như theo tuần, tháng, năm hoặc NH thực hiện việc gửi tiền với kỳ hạn do KH đề nghị, nhưng để đôi bên cùng có lợi, NH buộc KH phải cam kết không rút tiền trước kỳ hạn. Trong khoảng thời gian cam kết này, NH hoàn toàn yên tâm sử dụng khoản tiền gửi nhàn rỗi của KH, tạo nên nguồn vốn ổn định cho NH. KH ngoài việc gửi tiền theo đúng kỳ hạn mình muốn còn được hưởng lãi suất tốt hơn, chắc chắn NH sẽ thu hút thêm nhiều KH. − Đa dạng hóa các hình thức HĐV từ cá nhân: HĐV bằng trái phiếu dài hạn có đảm bảo bằng USD hoặc vàng: NH trên cơ sở đầu tư trung dài hạn có thể phát hành trái phiếu dài hạn (1 năm, 2 năm, 3 năm, 5 năm…) theo kỳ hạn hàng năm, căn cứ vào nhu cầu đầu tư. Tiền gửi này sẽ được đảm bảo bằng USD hoặc vàng; có nghĩa là sau mỗi kỳ hạn gửi, ngoài phần lãi được nhận, tiền gốc được đảm bảo theo giá trị USD hoặc vàng tại thời điểm họ gửi tiền. Theo hình thức huy động này sẽ giải tỏa được tâm lý lo sợ rủi ro mất giá đồng nội tệ của một số bộ phận dân cư. 3.1.1.4. Cải thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ Trong cuộc cạnh tranh quyết liệt để thu hút và giữ chân KH, việc nâng cao chất lượng giao dịch là chưa đủ mà còn phải nâng cao chất lượng phục vụ KH. Thường xuyên quan tâm đến KH và kịp thời giúp đỡ, ủng hộ KH, tạo sự gắn bó, thân thiết. Cần tạo thời gian giao dịch thuận tiện, thủ tục giao dịch ngắn gọn, xử lý tốt các thông tin từ KH, nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ nhân viên, bổ sung đội ngũ phiên dịch viên các thứ tiếng để thuận tiện hơn cho KH nước ngoài có nhu cầu giao dịch tại Viebank Vạn Hạnh. Trong vấn đề giải quyết công việc phải khẩn trương, chính xác. Mở rộng phạm vi và tăng nhanh khối lượng thanh toán không dùng tiền mặt, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông. Sử dụng các công cụ thanh toán, nhất là công cụ cải tiến bằng kỹ thuật hiện đại để nâng cao năng lực, hiệu quả kinh doanh của NH. Đảm bảo khả năng thanh toán của các tổ chức tín dụng đối với KH thông qua việc tăng tốc độ thanh toán bù trừ, chuyển tiền xa, thông qua điều hòa khả năng thanh toán giữa các NH trên thị trường tiền tệ. Cải thiện công cụ thanh toán, kỹ thuật và trình độ công nghệ để đảm bảo thanh toán nhanh, an toàn, tiện lợi cho cả nền KT nói chung và dân cư nói riêng. Gắn việc hiện đại hóa công nghệ thanh toán với việc đẩy mạnh mở tài khoản tiền gửi tư nhân để thu hút nguồn vốn từ dân cư và các tổ chức. Áp dụng công nghệ tin học và quản lý nguồn vốn này để thực hiện kinh doanh có hiệu quả cao. 3.1.1.5. Đẩy mạnh công tác marketing của NH Marketing NH là một vấn đề nóng bỏng trong những năm gần đây và các NH đã quan tâm nhiều hơn đến Marketing. Công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh được xem là một công cụ cạnh tranh có hiệu quả, nó là một hoạt động không thể thiếu trong cơ chế thị trường. Có thể thấy rằng trong thời gian qua, NH Vietbank Vạn Hạnh đã rất tích cực trong việc tiến hành các hoạt động marketing. Sự tập trung quảng cáo vào những khoảng thời gian này của NH đã thu hút được sự chú ý đặc biệt của KH. Nội dung quảng cáo cũng đã bước đầu thu hút được KH với những hình ảnh sản phẩm, dịch vụ mới của NH như thẻ rút tiền tự động, dịch vụ chuyển tiền nhanh, truy vấn số dư tài khoản, trả tiền điện, nước, trả lương. Phòng marketing cần phải nghiên cứu và đưa ra những chính sách KH phù hợp với chiến lược quảng cáo thương hiệu hoặc dịch vụ, chiến lược tiếp thị… NH cần nâng cao hơn nữa việc tặng quà lưu niệm cho KH, gửi tặng phẩm, lãi suất thưởng cho KH có số tiền gửi lớn và thời hạn dài. Thường xuyên tham gia sinh hoạt cộng đồng địa phương để tranh thủ KH mới như: Các hội từ thiện, các tổ chức văn hóa xã hội, KT… Hiện nay phong trào xã hội văn hóa giáo dục rất đa đang được chú ý, NH có thể đẩy mạnh việc tham gia cấp học bổng hoặc trao giải thưởng cho các học sinh, sinh viên xuất sắc ở các trường đại học hoặc cử các lãnh đạo NH tham gia hội thảo, báo cáo chuyên đề về KT, tài chính NH. Tài trợ các cuộc thi lớn được tổ chức ở các trường Đại học hay các chương trình hướng nghiệp cấp trường, cấp Thành phố. Đây cũng là phương pháp quảng bá thương hiệu hiệu quả trong việc thu hút KH. Thực hiện tất cả những giải pháp trên, sẽ góp phần nâng cao hiệu quả công tác HĐV tại NH, xây dựng Vietbank với một thương hiệu vững mạnh, chất lượng kinh doanh vượt trội, một nền tảng vững chắc cho sự cạnh tranh với các NH nước ngoài đã bắt đầu mở rộng tầm ảnh hưởng tại Việt Nam. 3.1.2. Một số biện pháp nâng cao hiệu quả tín dụng 3.1.2.1. Xây dựng chính sách cho vay có hiệu quả Xây dựng một chính sách cho vay nhằm mục tiêu kinh doanh của NH, đồng thời hình thành cơ chế để đảm bảo nâng cao lợi nhuận và hạn chế rủi ro. Một chính sách cho vay cần phải có những quy định rõ ràng và phải được truyền đạt đến tất cả các bộ phận có liên quan tại NH dưới hình thức văn bản cụ thể. Chính sách cho vay có thể bao gồm các yếu tố sau: − Mục tiêu và chiến lược hoạt động tín dụng của NH, xác định mức cho vay tối đa đối với các loại KH, các ngành nghề KT và có thể đưa ra xem xét những loại cho vay, những loại tài sản đảm bảo và loại KH đi vay mà NH không muốn thực hiện. − Hướng dẫn chính sách và thủ tục liên quan đến việc tính lãi suất, phí và thời hạn cho vay. Chính sách tín dụng phải xác định được nguyên tắc định lãi suất áp dụng đối với từng loại KH, phù hợp với quy mô của món vay, khoản vay và phương pháp tính lãi tương ứng . − Xác định rõ mức tăng của các khoản mục cho vay năm nay so với năm trước, tỷ trọng cho vay so với tài sản có của NH. − Nêu rõ các dấu hiệu mà một khoản vay có thể không được hoàn trả đúng hạn và các biện pháp giải quyết cụ thể . − Ngoài ra, chính sách tín dụng có thể phân rõ quyền hạn cho vay đối với các nhân viên tín dụng và hội đồng tín dụng. Chính sách cho vay phải xác định trách nhiệm của nhân viên tín dụng về việc giải quyết một hồ sơ xin vay, mức phán quyết và trách nhiệm đối với những hồ sơ vượt quá giới hạn phán quyết của mình. − Một yếu tố nữa mà chính sách tín dụng nên có là xác định khu vực kinh doanh của mình để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu quả và an toàn. 3.1.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thẩm định là khâu quan trọng nhất trong hoạt động tín dụng, nó giúp NH có được các quyết định chính xác trong quá trình cho vay. Trên nền KT thị trường, hoạt động của NHTM luôn tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng. Nhằm hạn chế rủi ro của các khoản tín dụng, thì NH cần có công tác thẩm định chặt chẽ. Tùy vào từng điều kiện thực tế, từng dự án và đối tượng KH mà các nhân viên tín dụng thẩm định khác nhau. Cụ thể khi thẩm định dự án thì phải phân tích chi tiết các mặt như: Năng lực pháp lý KH, nguồn cung cấp nguyên liệu, quy trình công nghệ sản xuất, vòng đời sản phẩm, khả năng tài chính . Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, nhân viên tín dụng về kinh nghiệm thẩm định. Trong quá trình thẩm định thì nhân viên tín dụng cần thường xuyên cập nhật thông tin, dự báo ngành nghề, giá cả thị trường, thông tin kinh tế kỹ thuật, thậm chí cần khảo sát thêm thực tế của ngành nghề mà KH đang kinh doanh, để giúp cho công tác thẩm định chính xác và luôn đạt hiệu quả cao. 3.1.2.3. Hoàn thiện quy trình tín dụng Quy trình tín dụng tại CN Vạn Hạnh tuy đầy đủ và phù hợp với thực tiễn nhưng chưa thực sự hoàn thiện, vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần được xem xét như: − Trong quy trình tín dụng của CN cần bổ sung thêm bước đấu giá xếp hạng KH. Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng để xếp hạng KH. Kết quả xếp hạng sẽ được sử dụng để xác định giới hạn tín dụng, tính được xác suất rủi ro và trích lập mức dự phòng hợp lý. Đây là một công cụ hỗ trợ đắc lực cho cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định, giúp họ quản lý các khoản vay hiệu quả hơn, hạn chế rủi ro tín dụng. Cụ thể khi xếp hạng sẽ mang lại lợi ích sau: + Phát hiện sớm các khoản vay có khả năng bị tổn thất hay không thu hồi được, từ đó đưa ra biện pháp xử lý. + Cán bộ tín dụng có thể xác định được thời gian cần theo dõi giám sát khả năng tài chính của KH. − Ngoài ra, tuy quy trình tín dụng của CN được thiết lập chi tiết và phù hợp thực tiễn nhưng CN cần rút ngắn thời gian trình duyệt hồ sơ và thời gian thông báo kết quả cấp tín dụng. Vì tâm lý của đa số các KH, đặc biệt là KH DN, các hộ kinh doanh, thời gian hoạt động kinh doanh của họ luôn luân chuyển liên tục biến chuyển linh hoạt. Họ luôn muốn làm việc với tốc độ nhanh chóng, giải quyết công việc mau lẹ. Vì thế khi có nhu cầu vay vốn, họ sẽ tìm đến những NH có thủ tục tín dụng thực hiện đơn giản và nhanh chóng. Chính vì thế để rút ngắn thời gian giao dịch, CN cần chuẩn bị sẵn các mẫu dự án phương án sản xuất, những mục đích sử dụng vốn .Thực hiện được như thế NH sẽ giúp cho KH giảm bớt được thời gian chờ đợi và chi phí trong khi làm thủ tục vay vốn. Mặt khác, cũng giúp giảm bớt áp lực công việc cho nhân viên NH trong quá trình làm việc. − Quy trình tín dụng của NH còn có khâu định giá tài sản đảm bảo. Diễn biến giá cả về tài sản thế chấp, cầm cố trên thị trường hiện nay không ổn định, do sự cạnh tranh nhằm thu hút nhiều thành phần vay vốn của một số NHTM làm cho giá của những tài sản thế chấp tăng cao, gây khó khăn cho CN trong việc nhận tài sản đảm bảo. Do đó, CN cần có giải pháp thành lập một tổ chuyên trách về định giá tài sản thế chấp, có trình độ trong việc đánh giá, định giá tài sản. 3.1.2.4. Tăng cường kiểm soát nợ và hạn chế nợ quá hạn Nợ quá hạn là vấn đề luôn làm cho các lãnh đạo NH quan tâm hàng đầu. Một NHTM dù có chính sách quản lý tài chính chặt chẽ đến đâu nữa thì vẫn không thể xử lý hết nợ quá hạn, vì có nhiều rủi ro tiềm ẩn mà NH không thể dự đoán hết được. [...]... được hiệu quả cao trong cấp tín dụng, KH sử dụng vốn đúng mục đích kinh doanh, thu được lợi nhuận và sẽ hoàn trả nợ theo đúng hạn cho NH, hạn chế được nợ quá hạn 3.1.3 Một số biện pháp hạn chế nợ quá hạn Nợ quá hạn là một trong những rủi ro khó có thể tránh khỏi của tất cả các NH Một trong những nguyên nhân là do các NH có các biện pháp phòng ngừa khác nhau và mỗi biện pháp lại đem đến một kết quả khác... bảo tính pháp lý và nguồn số liệu cung cấp Chính phủ, các ngành pháp luật và chính quyền địa phương cần có biện pháp ngăn chặn để xóa bỏ các tổ chức, cá nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái phép dưới mọi hình thức Mọi tổ chức và cá nhân chỉ được vay vốn và được HĐV từ các tổ chức tín dụng chính thức 3.2.2 Kiến nghị đối với NHNN  Nâng cao vai trò và hiệu quả của thanh tra NH thuộc NHNN Hiện nay hoạt. .. việc quản lý các khoản tín dụng còn hạn chế, CN cần tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn của KH, nghiên cứu kỹ tình hình tài chính của đơn vị thông qua hoạt động với NH, vừa tạo điều kiện giúp KH thiếu vốn được vay sử dụng có hiệu quả, đồng thời mở rộng thị trường tín dụng của mình trên cơ sở lợi nhuận và an toàn cao trong khi cho vay Bộ phận kiểm soát cần giám sát chặt chẽ hơn với hoạt động. .. kết quả khác nhau Trong đó, các biện pháp phòng ngừa rủi ro mà CN Vạn Hạnh đã áp dụng là: − Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý: Chính sách tín dụng của CN là một hệ thống các biện pháp nhằm mở rộng hay thu hẹp hoạt động cho vay − Nghiên cứu KH: Mục tiêu kinh doanh hàng đầu của các NHTM là lợi nhuận, song trên con đường tìm kiếm lợi nhuận, các NHTM luôn gặp phải một rào cản đó là rủi ro Để phòng ngừa,... được những thành tựu vượt trội góp phần đáng kể vào sự phát triển của hệ thống NH trong nước Bằng việc vận dụng những kiến thức đã được nhà trường trang bị và thực tế học hỏi tại NH Vietbank Vạn Hạnh, báo cáo đã đưa ra những khó khăn trở ngại và một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả HĐV tại Vietbank Vạn Hạnh Mặc dù đã cố gắng rất nhiều nhưng do thời hạn tìm hiểu thực tế có hạn nên trong quá trình... thì NH mới có biện pháp kịp thời để xử lý khoản vay của KH Hiệu quả hoạt động tín dụng của CN trong 2 năm khá tốt nhưng vẫn phát sinh nợ quá hạn Giải pháp để khắc phục, hạn chế nợ quá hạn là CN cần phải nâng cao khả năng dự đoán mức độ ảnh hưởng của các biến động về KT xã hội đến các ngành nghề kinh doanh của KH vay vốn tại NH, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đồng thời NH phải thường xuyên có... cán bộ NH gây ra KẾT LUẬN Kinh tế Việt Nam ngày càng phát triển, nhu cầu xã hội ngày càng cao vì thế vấn đề mở rộng và nâng cao hoạt động HĐV mang ý nghĩa sống còn đối với hoạt động NH Trong đó, việc đẩy mạnh chất lượng và đa dạng hóa các hình thức huy động phù hợp với nhu cầu và thị hiếu người tiêu dùng chiếm một vị trí chiến lược Việt Nam đã gia nhập WTO, ngày càng mở cửa hội nhập với nền KT thế giới... tiến hành thực hiện, thu hẹp khe hở về kỳ hạn giữa huy động và sử dụng vốn  Về cơ cấu sử dụng vốn: Trong điều kiện vốn tự có của mình, một số NHTM ở Việt Nam, trong đó có CN VB Vạn Hạnh chưa dám áp dụng nhiều loại cho vay trung và dài hạn vì mức độ rủi ro cho vay trung dài hạn trong điều kiện nền KT Việt Nam là rất cao Vì vậy, chính sách tín dụng của CN trong giai đoạn tới vẫn tập trung cho vay ngắn... tiềm lực hậu phương, NH TMCP Vietbank nói chung và NH TMCP Vietbank Vạn Hạnh nói riêng, nhất định đủ sức cạnh tranh với các Ngân hàng nước ngoài Vấn đề là cần phải có một chiến lược phát triển ổn định và phù hợp với từng thời kỳ Hội nhập với nền KT thế giới, thì kênh huy động ngoại tệ cũng nên được xây dựng theo hướng đa dạng hóa với mức lãi suất phù hợp nhằm mang lại hiệu quả cao trong chiến lược HĐV... Phân tán rủi ro: CN Vietbank Vạn Hạnh luôn tiến hành đa dạng hóa các hình thức cho vay, lĩnh vực cho vay Đối với những khoản vay lớn mà CN khó xác định khả năng và mức độ rủi ro thì CN sẽ tiến hành liên kết với các NH khác thực hiện cho vay đồng tài trợ − Đẩy mạnh công tác cán bộ tín dụng: NH luôn chú trọng đào tạo, nâng cao năng lực quản lý, chủ động trong công việc của cán bộ tín dụng Bước sang năm . MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTM CP VIETBANK – PGD VẠN HẠNH 3.1. Giải pháp 3.1.1. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả. tầm ảnh hưởng tại Việt Nam. 3.1.2. Một số biện pháp nâng cao hiệu quả tín dụng 3.1.2.1. Xây dựng chính sách cho vay có hiệu quả Xây dựng một chính sách