1 THỰC TRẠNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 THỊ TRƯỜNG THẺ VIỆT NAM. 2.1.1 Vài nét về thị trường thẻ ở Việt Nam hiện nay:  Hiện nay, cả nước có 63 NH, trrong đó có 5 NHNN, 39 Ngân hàng TMCP, 13 NH 100% vốn đầu tư nước ngoài và chi nhánh NH nước ngoài tại VN, 5 NH liên doanh và 1 quỹ tín dụng.  Các phương tiện và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tiếp tục phát triển rất mạnh trong 5 tháng đầu năm nay, đặc biệt đối với dịch vụ thẻ. 2.1.1.1 ATM vẫn tăng “nóng” về Số lượng: • SỐ LƯỢNG THẺ ATM PHÁT HÀNH QUA CÁC NĂM: Bảng 2.1: Số lượng thẻ phát hành qua các năm. ĐVT: 1000 chiếc (Nguồn: Tổng hợp số liệu thẻ phát hành từ các trang web)  Số lượng thẻ phát hành trên thị trường tăng trưởng đều qua các năm. Năm 2007 tăng 2,5 triệu thẻ so với năm 2006; Năm 2008 tăng 5,5 triệu thẻ so với năm 2007; Năm 2009 tăng 7,6 triệu thẻ so với năm 2008; Đến đầu tháng 6.2010, số lượng thẻ phát hành trên phạm vi cả nước đã đạt trên 24 triệu thẻ. Như vậy so với thời điểm cuối năm 2009, số lượng thẻ phát hành tăng thêm 14,3%. • SỐ LƯỢNG MÁY ATM PHÁT HÀNH QUA CÁC NĂM Bảng 2.2: Số lượng máy ATM phát hành qua các năm. ĐVT: Máy (Nguồn: Tổng hợp số liệu thẻ phát hành từ các trang web)  Số lượng máy ATM được các NHTM lắp đặt tăng trưởng qua các năm. Năm 2007 tăng 1.931 máy; Năm 2008 tăng 2.450 so với năm 2007, Năm 2009 tăng 1.840 so với năm 2008; Đầu tháng 6.2010 số lượng ATM là 11.000, tăng 2.110 so với năm 2009. Như vậy so với thời điểm cuối năm 2009, số lượng máy ATM được lắp đặt thêm cũng tăng tới 22,2%. • SỐ LƯỢNG THIẾT BỊ CHẤP NHẬN THẺ QUA CÁC NĂM: 1 SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS. Cao Minh Trí Năm 2006 2007 2008 2009 6 tháng đầu 2010 Số lượng thẻ 5.400 7.900 13.400 19.550 24.000 Năm 2006 2007 2008 2009 6 tháng đầu 2010 Số lượng máy 2.669 4.600 7.050 8.890 11.000 2 Bảng 2.3: Số lượng thiết bị chấp nhận thẻ phát hành qua các năm. ĐVT: máy. Biểu đồ 2.3: Số lượng thiết bị chấp nhận thẻ phát hành qua các năm. (Nguồn: Tổng hợp số liệu thẻ phát hành từ các trang web)  Cùng với sự gia tăng số lượng về thẻ phát hành của các NHTM thì số lượng các thiết bị chấp nhận thẻ (POS) cũng tăng qua các năm. Đến 5 tháng đầu năm 2010 thì cả nước có khoảng 37.000 thiết bị chấp nhận thẻ POS, tăng khoảng 9% so với năm 2009.  Như nhận định của các chuyên gia, mặc dù là phương thức thanh toán mới mẻ nhưng thanh toán điện tử lại có sức phát triển nhanh chóng với nhiều phương thức khác nhau. Việc ra đời của thanh toán điện tử nhằm giảm áp lực việc lưu thông tiền mặt trên thị trường. Với phương thức thanh toán điện tử, các giao dịch được thực hiện nhanh chóng thông qua chuyển khoản, giúp mọi người tiết kiệm thời gian và chi phí đi lại.  Các ngân hàng ngày càng chú trọng đến hoạt động kinh doanh thẻ và tốc độ tăng trưởng của các ngân hàng trong hoạt động kinh doanh thẻ khá lớn, khoảng từ 150%- 200%.  Từ chỗ phục vụ khách du lịch và doanh nhân nước ngoài là chủ yếu, thẻ ngân hàng đã mở rộng tới các tầng lớp dân cư trong xã hội. Không chỉ phát triển về lượng mà mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ còn phát triển cả về chất. Nếu như trước đây các đơn vị này chủ yếu dùng máy cà tay thì đến nay, đã có 80-90% số đơn vị được trang bị máy chấp nhận thẻ điện tử (EDC).  Bên cạnh mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, các kênh giao dịch tự động (ATM) cũng được các ngân hàng chú trọng phát triển để mở rộng mạng lưới cung ứng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu giao dịch 24/24 giờ của khách hàng.  Đáng lưu ý, dù vẫn còn đang trong giai đoạn triển khai thí điểm, việc cung ứng phương tiện thanh toán ví điện tử của các tổ chức không phải TCTD cũng đạt được các con số đáng kể. Ước tính số lượng phát hành ví điện tử hiện đạt gần 84.500 với 17 NH tham gia triển khai dịch vụ và được chấp nhận thanh toán tại 119 đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ.  Cùng với sự phát triển nhảy vọt của thẻ ATM và điểm chấp nhận thẻ, thị trường thẻ NH Việt Nam đã xuất hiện xu thế liên doanh trong phát triển thẻ và thanh toán thẻ. Sự hợp tác này giúp phát triển một mạng lưới thanh toán thẻ rộng khắp. Nhằm góp phần giảm chi phí trang bị hệ thống cơ sở hạ tầng, nhiều NHTM đã thực hiện hợp tác, xây dựng đối tác chiến lược. Tổng cộng trên thị trường đã có 4 liên minh thẻ ra đời. Đó là Liên minh thẻ của Vietcombank và 17 ngân hàng thương mại cổ phần, 2 SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS. Cao Minh Trí Năm 2006 2007 2008 2009 6 tháng đầu 2010 Số lượng POS 11.532 17.020 24.760 34.000 37.000 3 Liên minh thẻ VNBC, Công ty Cổ phần Chuyển mạch Tài chính Việt Nam (BankNet), Liên minh thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương tín-ANZ  Cùng với việc xây dựng Trung tâm Chuyển mạch thẻ thống nhất, NHNN kỳ vọng sẽ nâng tổng số đơn vị hưởng lương từ ngân sách nhà nước thực hiện trả lương qua tài khoản từ 41,5% đến cuối năm 2009 lên ít nhất 55% vào cuối năm 2010. 2.1.1.2 Những vấn đề còn tồn tại: Về phía Ngân hàng: • Trước hết là hạ tầng và trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động thanh toán thẻ còn nghèo nàn và kém hiệu quả. Các máy ATM phân bổ chủ yếu tại các thành phố lớn, khu công nghiệp. Tỷ lệ bình quân 4.500 người/1 máy ATM là quá thấp so với các nước láng giềng như Trung Quốc, Singapore. • Bên cạnh đó, các máy ATM lại mới chỉ phục vụ chủ yếu cho từng ngân hàng chứ chưa có khả năng sử dụng chung cho nhiều ngân hàng. Tình trạng này cũng tương tự như với các điểm chấp nhận thẻ. • Chưa có cách tiếp cận thị trường một cách bài bản, không khảo sát khách hàng . • Chưa có chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhất quán: Hệ thống, sản phẩm dịch vụ hạn chế, các dịch vụ giá trị gia tăng chưa đa dạng, không có nhiều sản phẩm đặc thù. • Thẻ giả và mất cắp tiền từ thẻ: Dịch vụ thẻ ATM đang dần trở thành sự lựa chọn của nhiều người với hàng loạt tiện ích của nó. Bên cạnh sự bùng nổ của ATM, Việt Nam sẽ phải đối mặt với nạn thẻ giả của bọn tội phạm. • Thiếu sự liên kết giữa các ngân hàng: thứ nhất gây lãng phí tiền bạc, các ngân hàng đã phải tốn một khoảng chi phí rất lớn cho việc đầu tư trang thiết bị, công nghệ, nhân lực để quản lý và vận hành. Thứ hai, việc kết nối rời rạc tạo sự bất tiện cho người tiêu dùng, người sử dụng thẻ của ngân hàng này không thể giao dịch với thiết bị của ngân hàng khác. Thứ ba, có lẽ là lớn nhất đó là không thu hút người dân đến với dịch vụ thẻ. Nhìn thấy được sự lãng phí và bất tiện đó, một số ngân hàng đã liên kết với nhau. Dù đây là dấu hiệu cho thấy các ngân hàng đã có khuynh hướng hợp tác với nhau, song theo nhận xét của các nhà quản lý và của chính ngân hàng, sự liên kết này cũng chỉ mới mang tính tự phát. Việc kết nối vẫn mang tính cục bộ theo nhóm nên chưa phát huy hết những tiện ích của máy ATM. • Hệ thống các điểm chấp nhận thẻ (POS) mới chỉ tập trung tại các khách sạn, nhà hàng, cửa hàng cao cấp. Mạng lưới giao dịch còn thiếu về số lượng và yếu về chất lượng, cộng với việc định hướng khách hàng chưa tốt. Về phía doanh nghiệp: • Ngoại trừ các doanh nghiệp lớn, đại bộ phận chưa thực sự nhận thức được lợi ích của thanh toán qua ngân hàng, vẫn còn tư duy thanh toán bằng tiền mặt để giấu doanh thu, trốn thuế. Về phía khách hàng: • Do thói quen, tâm lý của đại bộ phận dân cư – đã một thời gian dài quen với việc chi tiêu bằng tiền mặt. • Ý thức tự bảo vệ còn kém, chưa được định hướng đúng về vấn đề sử dụng dịch vụ thẻ. 2.1.2 Các NHTM trên thị trường và thương hiệu thẻ đi cùng. 3 SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS. Cao Minh Trí 4  Các NH phát hành và thương hiệu thẻ GHI NỢ NỘI ĐỊA: Bảng 2.4: Thương hiệu thẻ ghi nợ nội địa của các NHTM (Nguồn: Tổng hợp từ các trang Web của các NH)  Các NH phát hành thẻ TÍN DỤNG QUỐC TẾ: Bảng 2.5: Thương hiệu thẻ TDQT của các NHTM (Nguồn: Tổng hợp từ các trang Web của các NH) 4 SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS. Cao Minh Trí Vietcombank Connect 24 Đông Á Thẻ đa năng Argibank Success VietinBank E-partner G-Card, C-Card, S-Card, Pink-Card, 12 con giáp Techcombank FastAccess ACB Thẻ ghi nợ nội đại Eximbank Thẻ ATM Eximbank Sacombank Debit SacomPassport Công thương Sài Gòn Saigon Bank Quân Đội Active Plus Vietcombank Visa, MasterCard, Amex Vietinbank Visa/Master Card Cremium VPbank Vpbank Platium MasterCard, VPBank MC2 MasterCard BIDV E-Trans 365, Vạn dặm, Power Techcombank Techcombank Credit Visa ACB ACB Visa/MasterCard Eximbank Eximbank Visa và MasterCard Sacombank Sacombank Visa Credit, Ladies frist HSBC HSBC Visa Credit ANZ ANZ Visa Credit 5  Các NH phát hành thẻ GHI NỢ QUỐC TẾ: Bảng 2.6: Thẻ ghi nợ quốc tế của các NHTM. (Nguồn: Tổng hợp từ các trang Web của các NH)  Nhận định về một số NH và xu thế liên minh của các NTHM tại Việt Nam: 5 SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS. Cao Minh Trí Vietcombank MTV, VCB Connect 24 Visa Vietinbank Đang triển khai ABBbank YOUcard Techcombank Techcombank Credit Visa ACB Visa Electron, MasterCard Electronic Eximbank Eximbank Visa Debit Sacombank Sacombankpassport Ngân hàng Nhận định Vietcombank Vẫn là NH dẫn đầu trên thị trường về số lượng thẻ ATM phát hành, số lượng ATM lắp đặt, số chủng loại Sản phẩm và dịch vụ thẻ cũng như CSCNT. ACB Có chiến lược đa dạng hóa các sản phẩm thẻ bằng việc hợp tác với nhiều đối tác. Đặc biệt mạnh trong mảng thanh toán quốc tế. Đông Á Sử dụng chiến lược đa dạng hóa các tiện ích dịch vụ (gửi tiền qua ATM, thanh toán trực tuyến, đổi ngoại tệ trên ATM…) Techcombank Tập trung mạnh chiến lược truyền thông tài trợ quảng bá truyền thông cho sản phẩm thẻ Fast@access và Visa Debit, Visa Credit thông qua các chương trình tài trợ trên truyền hình. Nông nghiệp và phát triển nông thôn Sử dụng chiến lược giá để bao phủ thị trường. BIDV Là NH theo sau. Đã triển khai kết nối hệ thống ATM, hệ thống Visanet, đang có kế hoạch phát hành thẻ tín dụng quốc tế trong thời gian tới. Banknetvn Chính thức kết nối với 15 NH: BIDV; Vietinbank; ACB, Seabank; ABB; MHB; HBB; Trustbank… VNBC Hệ thống VNBC do Ngân hàng Đông Á thành lập kết nối 10 thành viên: DongA Bank, HabuBank, SaigonBank, CommonwealthBank, GP.Bank, DaiA Bank, PIBank, MaiLinh Group… Smartlink Techcombank; Quân Đội; Habubank; VIB; Phương Nam; Phương Đông; VP… đã kết nối vào hệ thống ATM Vietcombank tận dụng mạng lưới ATM sẵn có nhằm gia tăng lượng thẻ phát hành. 6 2.2 TỔNG QUAN VỀ NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM: 2.2.1. Quá trình hình thành và phát triển : Trụ sở chính: 108 Trần Hưng Đạo, Hà nội. Điện thoại : 84-4-9.421.158/ 9.421.030 Fax : 84-4-9.421.032 Website : http://www.vietinbank.vn ∗ Slogan : “Nâng giá trị cuộc sống”. ∗ Giấy phép thành lập Ngân hàng Công Thương Việt Nam số 67/QĐ-NH5 của NHNN cấp ngày 27 tháng 3 năm 1995. ∗ Giấy phép thành lập và hoạt động Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam số 142/GP-NHNN của NHNN cấp ngày 03 tháng 07 năm 2009. ∗ Vốn điều lệ hiện tại: 11.252.972.800.000 đồng. Ngân hàng Công Thương Việt Nam (Tên gọi tắt là Vietinbank) được thành lập từ tháng 07 năm 1988 sau khi tách ra từ NHNN (trước đây có tên là Incombank). NHCT VN được đánh giá là một trong 4 NHTM quốc doanh lớn nhất tại Việt Nam (bao gồm BIDV, Vietinbank, Vietcombank, Agribank), với tổng tài sản chiếm 25% thị phần trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng Việt Nam. Vietinbank có mạng lưới kinh doanh trải rộng toàn quốc với 3 Sở Giao dịch, 141 chi nhánh và trên 700 điểm giao dịch.Có quan hệ đại lý với trên 850 ngân hàng lớn trên toàn thế giới. Ngoài ra NHCT VN còn bao gồm các đơn vụ sự nghiệp là Trung tâm đào tạo, Trung tâm công nghệ thông tin và các đơn vị thành viên như Công ty cho thuê tài chính, Công ty chứng khoán, Công ty quản lý quỹ và khai thác tài sản. Với vị thế là một trong những NHTM đi đầu trong việc ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật và công nghệ hiện đại vào hoạt động NH nhằm cung cấp các sản phẩm dịch vụ tốt nhất cho khách hàng, NHCT VN là NH đầu tiên mở trang Website nhằm cung cấp thông tin và các tiện ích liên lạc phục vụ kinh doanh của NHCT VN và khách hàng. Hòa chung với xu hướng hội nhập với bạn bè quốc tế, NHCT VN hiện đang là thành viên chính thức của Hiệp Hội các NH Châu Á, Hiệp hội phát hành và thanh toán thẻ Visa/MasterCard, Hiệp hội tài chính viễn thông liên NH toàn cầu. Tính đến nay NHCT VN đã thiết lập quan hệ đại lý với 735 ngân hàng của 60 quốc gia trên thế giới. 2.2.2 Một số kết quả Vietinbank đạt được: - Ngày 29/03/2009, trong Lễ trao giải 120 doanh nghiệp đón nhận giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam năm 2008 do Thời báo kinh tế phối hợp với Cục xúc tiến Thương mại, một lần nữa Vietinbank giành giải thưởng cho Doanh nghiệp có Thương hiệu mạnh năm 2008 . - Năm 2010 là năm thứ hai liên tiếp VietinBank được nhận giải thưởng Sao Khuê cho đơn vị ứng dụng phần mềm và công nghệ thông tin xuất sắc. Sự kiện này đánh dấu nỗ lực không ngừng của VietinBank xây dựng hệ thống CNTT hiện đại, đem lại hiệu quả cao nhất cho hoạt động quản trị, kinh doanh. - Tháng 3/2010 tại Khách sạn Rex, Q.I, Tp.Hồ Chí Minh, VietinBank đã vinh dự đón nhận giải thưởng “Ngân hàng có sản phẩm thẻ ATM tốt nhất năm 2010” do 6 SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS. Cao Minh Trí 7 báo Sài gòn Tiếp thị tổ chức, giải thưởng được bình chọn dựa trên số liệu điều tra tiêu dùng trong suốt năm 2009, từ người tiêu dùng trực tiếp, hệ thống phân phối, hồ sơ doanh nghiệp cho đến kết quả đánh giá của các cơ quan quản lý. Bên cạnh những thành tựu đạt được,Vietinbank còn trích hàng trăm tỷ đồng từ Quỹ phúc lợi xã hội do đội ngũ cán bộ, nhân viên trong toàn hệ thống đóng góp để thực hiện các chương trình đền ơn đáp nghĩa, từ thiện xã hội Vietinbank là ngân hàng luôn đi tiên phong trong tìm kiếm, nghiên cứu khoa học công nghệ và đổi mới để cải tiến chất lượng sản phẩm và dịch vụ, đưa đến cho khách hàng ngày càng nhiều sản phẩm có chất lượng. Vietinbank với phương châm hoạt động “Tin cậy - Hiệu quả - Hiện đại”. Cùng với những tín hiệu khởi sắc của nền kinh tế Việt Nam trong thời kỳ đổi mới, hoạt dộng kinh doanh của NHCT VN đã có những bước phát triển khả quan, đã thực hiện đạt và vượt qua các chỉ tiêu về tín dụng, huy động vốn, lợi nhuận, trích lập dự phòng rủi ro. Mục tiêu phát triển của NHCT VN là "xây dựng NHCT VN thành một NHTM chủ lực và hiện đại của nhà nước, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài chính lành mạnh, có kỹ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa năng, chiếm thị phần lớn ở Việt Nam". Với tầm nhìn chiến lược đến năm 2015, Vietinbank sẽ trở thành một tập đoàn tài chính lớn mạnh và vững chắc không chỉ của Việt Nam mà còn là của khu vực châu Á. 2.2.3 Các sản phẩm dịch vụ tài chính của NHCT VN:  Huy Động Vốn  Cho Vay, Đầu Tư  Bảo lãnh  Thanh toán và tài trợ thương mại.  Dịch vụ ngân quỹ.  Thẻ và Ngân hàng điện tử.  Kinh doanh chứng khoán, bảo hiểm, cho thuê tài chính. 2.2.4 Kết quả kinh doanh của NHCT VN giai đoạn 2006-2009: 7 SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS. Cao Minh Trí 8 Bảng 2.7: Các chỉ số tài chính chủ yếu của NHCT VN Đơn vị tính: Tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh NHCT VN) 8 SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS. Cao Minh Trí Chỉ Tiêu 2006 2007 2008 2009 2007 so với 2006 2008 so với 2007 2009 so với 2008 Số TĐ % Số TĐ % Số TĐ Tổng TS 135.442 166.112 196.013 243.056 30.670 +22,64 29.901 +18 47.043 Cho vay, Đầu tư 125.088 153.860 180.392 218.000 28.772 +33,00 26.532 +17,24 37.608 NV huy động 126.625 151.459 174.662 221.700 24.834 +19,61 23.203 +15,32 47.038 Vốn CSH 5.637 10.646 12.078 16.578 5.009 +88,86 1.432 +13,45 4.500 LNST 603 1.149 1.563 3.213 546 +90,55 414 +36,03 1.650 9 Số liệu trên cho thấy các chỉ tiêu tài chính của NHCT VN luôn tăng qua các năm. Cụ thể: * Tổng tài sản: Tổng tài sản tăng hơn 250 lần so với ngày đầu thành lập, đạt 243.056 tỷ đồng, mức tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 30%, điều này biểu hiện sự gia tăng về kết quả kinh doanh. Năm 2009 tổng tài sản là 243.056 tỷ đồng, tăng 47.043 tỷ đồng tương đương 24% so với năm 2008. Nguyên nhân tổng tài sản tăng do huy động vốn và dư nợ cho vay đều tăng trưởng tốt. * Cho vay, đầu tư kinh doanh: Cho vay nền kinh tế là hoạt động chủ yếu của NHCT VN. Về số tuyệt đối thì tổng cho vay và đầu tư trong các năm qua liên tục tăng, nhưng với tốc độ tăng giảm dần. Cụ thể tăng so với năm trước liền kề của năm 2007 là 33%, năm 2008 là 17,24%. Dư nợ đến 30/12/09 là 218.000 tỷ đồng, tăng 37.608 tỷ đồng so với năm 2008. Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là những tháng đầu năm 2008 NHNN có chính sách thắt chặt tiền tệ nên NHCT VN đã sàng lọc khách hàng và lựa chọn đối tượng cho vay hiệu quả, từ đó dư nợ tăng với tốc độ giảm dần. * Huy động vốn: Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp toàn quốc, sản phẩm tiền gửi ngày càng đa dạng, đem lại nhiều tiện ích cho người gửi tiền, tổng nguồn vốn huy động của NHCT VN luôn tăng qua các năm. Để xác lập thị phần và tăng trưởng nhanh, đáp ứng cân đối thanh khoản, NHCT VN đã thực hiện nhiều giải pháp giữ ổn định và phát triển nguồn vốn. Tính đến cuối 2009, tổng nguồn vốn huy động là 221.700 tỷ đồng, tăng 47.038 tỷ đồng, tương đương 26,9% so với năm 2008. Trung bình giai đoạn 2006-2009 tăng 20% được đóng góp chủ yếu bởi sự tăng trưởng của tiền gửi khách hàng và nguồn vốn ủy thác của các tổ chức khác. * Vốn chủ sở hữu: NHCT VN là ngân hàng thương mại 100% vốn thuộc sở hữu nhà nước, nên vốn chủ sở hữu hình thành từ vốn nhà nước giao (vốn điều lệ) và vốn tự bổ sung từ lợi nhuận để lại trong quá trình hoạt động kinh doanh. Nguồn vốn chủ sở hữu ngày càng được cải thiện đáng kể. Tính đến cuối 2009, vốn chủ sở hữu là 16.578 tỷ đồng, so với năm 2008 tăng 37%. Vốn sở hữu tăng qua các năm phần nào đã tạo nên sự thành công trong việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng của NHCT VN vào cuối năm 2009. * Lợi nhuận sau thuế: Từ năm 2006 lợi nhuận sau thuế của NHCT VN luôn tăng, đặc biệt năm 2007 đạt 1.149 tỷ đồng, tăng 90,55% so với năm 2006. Năm 2008 đạt 1.563 tỷ đồng, so với năm 2007 tăng 414 tỷ đồng, tương đương 36,03%. Năm 2009 đạt 3.213 tỷ đồng, tăng 1.650 tỷ đồng so với 2008. Lợi nhuận tăng nhờ vào việc thu thuần từ lãi tăng và thu được nợ đã xử lý từ dự phòng rủi ro tín dụng. Điều này cho thấy với khả năng quản lý nhạy bén và kiểm soát phòng ngừa rủi ro tốt đã mang lại kết quả cao trong bối cảnh nhiều bất lợi của ngành ngân hàng. 9 SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS. Cao Minh Trí 10 Bảng 2.8: Một số chỉ tiêu kinh doanh của NHCT VN giai đoạn 2006-2009 ĐVT: Tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh NHCT VN) 10 SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS. Cao Minh Trí Chỉ Tiêu 2006 2007 2008 2009 2007 so với 2006 2008 so với 2007 Số TĐ % Số TĐ % Đầu tư KD 44.491 50.955 45.504 55.700 +6.464 +15 -5.451 -11 DS mua bán ngoại tệ (1000USD) 4.100.000 4.300.000 4.600.000 5.100.000 +200.000 +5 +300.000 +7 +500,000 DS thanh toán 1.965.000 2.178.000 2.811.000 3.561.000 +213.000 +11 +633.000 +29 +750,000 Thanh toán XNK (1000USD) 6.790.000 7.695.000 11.252.000 16.452.000 +905.000 +13 +3.557.000 +46 +5,200,000 [...]... với tài khoản khách hàng tại NH và tiến hành điều chỉnh số tiền trong tài khoản khách hàng tại NH 2.3.6 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của NH TMCP Công Thương Việt Nam trong thời gian qua: • Với định hướng phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, trong những năm qua NHCT VN luôn quan tâm đến hoạt động kinh doanh thẻ, các chỉ tiêu về thẻ luôn tăng dần với... rộng và phát triển dịch vụ thẻ Tuy nhiên, sự phát triển này theo đánh giá của các ngân hàng là vẫn chưa tương xứng với tiềm năng vốn có của ngân hàng Trong chương 2, luận văn cũng đã phân tích những điểm mạnh, những tồn tại chủ yếu của thẻ thanh toán ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Đồng thời phân tích Cơ hội và Thách thức từ môi trường bên ngoài trong việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán Với... còn nhỏ bé 5 Công nghệ thẻ ở Viêt Nam còn lạc hậu Nhiều thách thức đối với sự phát triển công nghệ thẻ EMV tại Việt Nam * Thực tế, so với các ngân hàng trên thế giới thì công nghệ thẻ Việt Nam nói chung, của NHCT VN nói riêng còn quá lạc hậu Ngày nay ở các nước phát triển, máy ATM giúp khách hàng thực hiện khoảng 80 chức năng mà không cần phải đến trực tiếp NH giao dịch Dù vẫn biết rằng thẻ chip chuẩn... Các thương hiệu thẻ đang lưu hành: Thẻ tín dụng quốc tế do NHCT VN phát hành với hai thương hiệu hàng đầu thế giới là Visa và MasterCard được sử dụng trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam Gồm 3 loại thẻ: Thẻ vàng, thẻ chuẩn, thẻ xanh Cremium Visa Cremium MasterCard * Tiện ích của thẻ:  Thẻ tín dụng quốc tế của NHCT VN được sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ tại các ĐVCNT tại Việt Nam và trên toàn... cứu và đề xuất các giải pháp trong chương 3 tiếp sau, nhằm phát triển dịch vụ thẻ, nâng tầm quan trọng của nghiệp vụ thẻ trong hoạt động của NHCT không chỉ dừng lại ở con số 14% như đã phân tích; nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam so với các ngân hàng bạn trên thị trường thẻ trong điều kiện hội nhập kinh tế khu vực và thế giới như hiện nay 35 SVTH: Phạm Nguyễn Thiên... trong toàn hoạt động kinh doanh  Như vậy, với tỷ lệ nghiệp vụ thẻ chiếm 14% trong toàn hoạt động kinh doanh của NHCT, đây là con số khá cao trong tình hình kinh doanh hiện nay khi mà sự cạnh tranh diễn ra gay gắt NHCT VN cần củng cố và hoàn thiện để nâng tầm ảnh hưởng của nghiệp vụ thẻ đối với hoạt động của NH trong thời gian tới 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH THẺ CỦA NHCT VN: 2.4.1 ĐIỂM... đang dùng thẻ từ Chưa kể phải đầu tư nhân lực, cử chuyên gia, cán bộ đi đào tạo để làm quen với hệ thống mới… * Với giá thành của một thẻ chip chuẩn EMV ước khoảng 10USD, có ngân hàng mới chỉ triển khai áp dụng cho loại thẻ tín dụng Hiện các ngân hàng ở Việt Nam vẫn chưa sẵn sàng về nền tảng công nghệ Trên thực tế, đã có khá nhiều ngân hàng dùng công nghệ tiên tiến, nhưng cũng có những ngân hàng còn... Chức năng và nhiệm vụ của Trung tâm thẻ: - Tham mưu cho ban lãnh đạo NHCT VN trong việc ban hành các văn bản hướng dẫn thực hiện triển khai công tác phát hành và thanh toán thẻ trong toàn bộ hệ thống NHCT VN Xây dựng quy trình vận hành của các nghiệp vụ thẻ tại các Phòng ban thuộc Trung tâm thẻ - Nghiên cứu thị trường thẻ, xây dựng kế hoạch Marketing cho các dịch vụ thẻ của NHCT VN Thực hiện các hoạt... điểm so với thẻ từ, đặc biệt là tính bảo mật cao cho cả chủ thẻ và các đơn vị phát hành thẻ, song một trong những trở ngại chính khiến cho các NH ở Việt Nam chưa mạnh dạn phát triển loại thẻ này là chi phí cho việc phát hành thẻ khá cao Ngân hàng phải xuất một khoản kinh phí khá lớn, từ việc mua sắm phôi thẻ đến đầu tư cho công nghệ core banking (hệ thống lõi ngân hàng) , cũng như hỗ trợ chuẩn thẻ chíp... Tiếng nói của NHCT VN cũng dần có trọng lượng trong hiệp hội thẻ Việt Nam Trong những năm qua, NHCT VN liên tục được đánh giá là "ngân hàng hoạt động có bài bản trong công tác triển khai và phát triển dịch vụ thẻ" , từ đó mà năng lực cạnh tranh dần được khẳng định và gia tăng, góp phần đưa vị thế của NHCT VN lên những tầm cao mới 2 Nghiệp vụ thẻ ATM là một thế mạnh của NHCT VN * Với số lượng chủ thẻ tăng . 1 THỰC TRẠNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 THỊ TRƯỜNG THẺ VIỆT NAM. 2.1.1 Vài nét về thị trường thẻ ở Việt Nam hiện. hàng tại NH và tiến hành điều chỉnh số tiền trong tài khoản khách hàng tại NH. 2.3.6 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của NH TMCP Công Thương Việt Nam