THỰC TRẠNG CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT HÀ THÀNH 2.1. Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Thành 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Thành Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Thành một phần gắn liền với sự ra đời và phát triển của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam. Do vậy, trước hết chúng ta sơ qua quá trình hình thành và phát triển cảu ngân hàng ĐT&PT Việt Nam như sau: Giai đoạn 1957 - 1994: Đây là giai đoạn hình thành và phát triển của ngân hàng ĐT&PT Việt Nam. Ngày 26/4/1957, Thủ tướng chính phủ ký nghị định 177 - TTG thành lập “ngân hàng kiến thiết Việt Nam” tại bộ TàI chính thay thế cho “ Vụ cấp phát vốn kiến thiết cơ bản”. Ngân hàng có nhiệm vụ chủ yếu là thanh toán và quản lý vốn do Nhà nước cấp cho kiến thiết cơ bản, nhằm thực hiện các kế hoạch phát triển và hỗ trợ công cuộc chiến đấu và bảo vệ Tổ quốc. Năm 1957 - 1981, Ngân hàng là một cơ quan của Bộ Tài chính. Bấy giờ, hoạt động của ngân hàng nặng về kiểm soát và thanh toán các công trình xây dựng cơ bản hơn là cho vay, nặng về đánh giá và quản lý trước và trong khi cung ứng vốn, coi nhẹ quản lý sau khi cung ứng vốn. Ngân hàng không mang bản chất của một ngân hàng. Ngày 24/6/1981, Hội đồng Chính phủ ra quyết định số 259 - CP về việc chuyển Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Với quyết định này Ngân hàng được tổ chức của Doanh nghiệp Quốc doanh, nhiệm vụ mới của Ngân hàng là thu hút và quản lý các nguồn vốn dành cho đầu tư xây dựng cơ bản, các công trình do ngân sách cấp hoặc không đủ vốn tự có, đại lý thanh toán và kiểm soát các công trình thuộc diện ngân sách đầu tư, Ngân hàng vẫn chưa thực hiện nhiệm vụ kinh doanh. Ngày 14/11/1990 Chủ tịch hội đồng bộ trưởng ra quyết định thành lập Ngân hàng ĐT&PT thay thế cho Ngân hàng Đầu tư và Kiến thiết cũ. Bây giờ, ngân hàng có chức năng huy động vốn trung và dài hạn trong nước ra nước ngoàI và nhận vốn từ ngân sách nhà nước cho vay các dự án chủ yếu trong lĩnh vực đầu tư và phát triển. 1990 - 1994: Vẫn chủ yếu là cơ chế ngân hàng chuyên doanh lĩnh vực xây dựng cơ bản như xây dựng cầu, đường, bệnh viện, trường học,… theo cơ chế cấp phát. Giai đoạn 2: 1995 - 2002: Có một số dự án theo chỉ định của Chính phủ. Đặc thù của giai đoạn này là từ cho vay theo dự án gắn với khách hàng vay cốn trung và dàI hạn đến phát triển trở thành một ngan hàng thương mại nhà nước với hoạt động kinh doanh ngày một đa dạng, phong phú hơn. Năm 1997: Khi điều lệ được phê duyệt Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam chuyển mình sang kinh doanh đa năng tổng hợp là ngân hàng Thương mại thì Ngân hàng ĐT mới hoạt động cấp phát, cho vay theo chính sách của Chính phủ nhưng bây giờ kinh doanh theo thị trường tức là huy động vốn, tự cho vay và hoạt động kinh doanhda dạng hơn, khách hàng phong phú hơn. Giai đoạn 2003 - nay: Thực hiện theo nghị quyết số 14 – NQ/TW về tiếp tục đỏi mới cơ chế, chính sách , khuyến khích và tạo điều kiện phát triển kinh tế tư nhân. Về chính sách tài chính, tín dụng, Nghị quyết nhấn mạnh: “Thực hiện chính sách tài chính, tín dụng đối với kinh tế tư nhân bình đẳng với các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác, đảm bảo để kinh tế tư nhân tiếp cận và được hưởng các ưu đãi của Nhà nước cho kinh tế hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho đầu tư theo các mục tiêu được nhà nước khuyến khích… Sớm ban hành quy định của Nhà nước về cơ chế tài chính đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong đó có doanh nghiệp tư nhân… kinh tế tư nhân được dùng tài sản hình thành từ vốn vay để thế chấp vay vốn ngân hàng. Đơn giản hoá thủ tục cho vay đi liền với dịch vụ thanh toán, bảo lãnh tư vấn cho kinh tế tư nhân…”. Thực hiện đề án cơ cấu lại hoạt động giai đoạn 2001 - 2005 và tầm nhìn 2010, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đã xác định rõ cơ cấu khách hàng giữ vai trò rất quan trọng, nhất là việc thực hiện hội nghị trung ương V của Đảng. Hội đồng quản trị, Ban Tổng Giám đốc đã quyết định thành lập và đưa vào hoạt động đơn vị thành viên thứ 76 của mình - Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Thành. Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành: Thành lập ngày 16/9/2003 - Là chi nhánh cấp 1 của ngân hàng ĐT&PT Việt Nam trên cơ sở tách một phòng và một số quỹ tiết kiệm của sở giao dịch 1 của ngân hàng ĐT&PT Việt Nam. Như vậy, chi nhánh Hà Thành đã đI vào hoạt động được 22 tháng với những khởi đầu đầy thành công và thuận lợi, đạt được kết quả cao. Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành( sau đây gọi tắt là chi nhánh Hà Thành) có trụ sở chính tại 34B Hàng Bài, Hà Nội, Việt Nam. Với định hướng là ngân hàng bán lẻ, ứng dụng các công nghệ và quản lý để tạo ra sản phẩm dịch vụ tiên tiến theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế, tập trung chuyên sâu trong lĩnh vực phục vụ các nhu cầu về vốn và dịch vụ tiệ ích ngân hàng ĐT&PT, đối với khả năng đáp ứng dịch vụ thanh toán hiện đại cho khách hàng như hệ thống thanh toán thẻ ATM, thẻ tín dụng, chi trả lương… Trong suốt quá trình 22 tháng hoạt động ( 3 tháng cuối 2003 và 2004) Chi nhánh Hà Thành đã mở thêm được hai phòng giao dịch và 3 quỹ tiết kiệm. Như vậy, mới chỉ đi vào hoạt động trong một thời gian ngắn nhưng thừa hưởng được truyền thống 46 năm xây dựng trưởng thành và phát triển, đặc biệt là những cống hiến, đóng góp phục vụ trong thời kỳ đổi mới xây dựng và phát triển kinh tế đất nước của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, chi nhánh Hà Thành ra đời và phát triển đã góp phần với các ngân hàng khác thuộc hệ thống ngân hàng trong cả nước cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đem lại nhiều tiện ích nhất với khẩu hiệu: “Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Thành sẽ là người bạn tin cậy của khách hàng vươn tới thành công trong quá trình hội nhập”. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Thành Cho đến nay, Chi nhánh Hà Thành đã có 6 phòng ban, 3 tổ, 3 quỹ tiết kiệm và 2 phòng giao dịch. Với số lượng cán bộ ban đầu là 55 người cho đến nay sau gần 2 năm đi vào hoạt động số lượng cán bộ của Chi nhánh đã lên tới 95 người trong đó có khoảng 3% cán bộ có trình độ trên đại học, 92% cán bộ có trình độ đại học và khoảng 5% cán bộ có trình độ trung cấp. Dưới đây là sơ đồ cơ cấu tổ chức của chi nhánh. Trong đó: * Chi nhánh Hà Thành là chi nhánh cấp 1 của ngân hàng ĐT&PT VN Ban giám đốc Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Thành Phòng TĐ& quản lý tín dụng P.kế hoạch và nguồn vốn Phòngdị ch vụ khách hàng Tổ kiểm tra nội bộ P. tổ chức hành chính Phòng tài chính kế toán Phòng. tín dụng &TTTM Quỹ TKQuỹ TKQuỹ TK TTQTTín dụng Phòng giao dịchTổ điện toánTổ TT, kho quỹ * Ban Giám Đốc của chi nhánh bao gồm: - Giám Đốc là ông Nguyễn Duy Chính - 2 Phó Giám Đốc: + Ông Mai Đình Đoài + Bà Hà Thị Thanh Bình * 6 phòng ban, 3 tổ và 2 phòng giao dịch được chia thành 4 khối: - Khối tín dụng gồm có: Phòng tín dụng và TàI trợ thương mại. Đây là phòng chủ lực của chi nhánh trong việc thực hiện nhiệm vụ kinh doanh - Khối dịch vụ ngân hàng bao gồm: + Phòng dịch vụ khách hàng tại trụ sở chính gồm có 3 quỹ tiết kiệm trực thuộc đó là:  Quỹ tiết kiệm số 8 ở: 34 Phan Chu Trinh- Hà Nội  Quỹ tiết kiệm số9 ở: 25 Lê Đại Hành- Hà Nội  Quỹ tiết kiệm số 10 ở: 6 Nguyễn Công Trứ- Hà Nội +Tổ tiền tệ - kho quỹ + 2 phòng giao dịch ở Bách Khoa và Tràng Tiền. - Khối hỗ trợ kinh doanh bao gồm: + Phòng thẩm định- quản lý tín dụng + Phòng kế hoạch – nguồn vốn - Quản lý nội bộ bao gồm: + Phòng tài chính – kế toán + Tổ điện toán + Phòng tổ chức – hành chính + Tổ kiểm tra nội bộ 2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Hà Thành 2.2.1. Môi trường kinh doanh của Chi nhánh Hà Thành Chi nhánh Hà Thành nằm trên địa bàn trung tâm của thủ đô và các phòng giao dịch nằm ở các nơi đông dân cư, khách du lịch như phường Bách Khoa, Tràng Tiền Plaza . Nên Chi nhánh có một số thuận lợi và khó khăn về môi trường kinh doanh như sau: * Thuận lợi: Thủ đô Hà Nội là trung tâm kinh tế- chính trị trong cả nước, trên địa bàn tập trung nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong nhiều lĩnh vực sản xuất, dịch vụ đa dạng với đội ngũ lao động có trình độ, dân trí cao rất thuận lợi và tạo ra thị trường lớn cho Ngân hàng phát triển các sản phẩm, dịch vụ trên cơ sở ứng dụng của nền công nghệ tiên tiến như phát hành thẻ ATM, mở các tài khoản cá nhân, doanh nghiệp, chuyển tiền, đổi tiền… Mặt khác, Chi nhánh có địa điểm gần đường lớn và trung tâm do đó rất thuận tiện cho việc đi lại của khách hàng. * Khó khăn: Bên cạnh những thuận lợi đó, Chi nhánh còn gặp một số khó khăn nhất định. Địa bàn Hà Nội là khu vực tập trung nhiều các ngân hàng ( với khoảng 99 tổ chức tín dụng – chỉ tính đến chi nhánh cấp 1) đang hoạt động, để tồn tại và phát triển các ngân hàng trên địa bàn phảI cạnh tranh quyết liệt trên tất cả các mặt: Mở rộng mạng lưới giao dịch, cạnh tranh lãi suất, phát triển dịch vụ, cải tiến quy trình nghiệp vụ v.v… 2.2.2.Tình hình hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh Hà Thành 2.2.2.1. Công tác huy động vốn: Bảng 1: Tình hình huy động Năm 2003 Năm 2004 Chỉ tiêu Số tiền (triệu đồng) TT (%) Số tiền (triệu đồng) TT (%) Huy động vốn 580.000 100 990.000 100 Nguồn vốn ngắn hạn 290.000 50 366.300 37 Nguồn vốn ngắn hạn (VNĐ) 185.600 64 256.410 70 Nguồn vốn ngắn hạn (ngoại tệ) 104.400 36 109.890 30 Nguồn vốn dài hạn 290.000 50 623.700 63 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2003, năm 2004 của Chi nhánh) Ký hiệu viết tắt TT: Tỷ trọng (%) Tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh tới ngày 31/12/2004 dạt 990.000 triệu đồng, tăng 410.000 triệu đồng so với cuối năm 2003, cơ cấu: - Nguồn vốn ngắn hạn huy động được cuối năm 2004 là 366.300 triệu đồng, chiếm 37% tổng nguồn vốn huy động trong khi đó năm 2003 huy động được 290.000 triệu đồng, chiếm 50% tổng nguồn vốn. Nguyên nhân do Chi nhánh triển khai dự án hiện đại hóa ngay từ đợt đầu của hệ thống ngân hàng ĐTTW, ban lãnh đạo Chi nhánh đã luôn chỉ đạo sát sao việc tận dụng lợi thế của chương trình hiện đại hóa hệ thống thanh toán SIBS để nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, . cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng một cách nhanh nhất với chất lượng tốt nhất. Do đó, Chi nhánh đã huy động tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn của dân cư, tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế và tổ chức tài chính . tăng lên kéo theo nguồn vốn ngắn hạn huy động tăng lên. - Nguồn vốn trung, dài hạn năm 2003 đạt 290.000 triệu đồng, chiếm 50% lên đến 623.700 triệu đồng, chiếm 63% năm 2004 trong tổng nguồn vốn, tạo lập nguồn vốn ổn định và tự cân đối nguồn trung và dài hạn để đầu tư cho vay các dự án. Do Chi nhánh tạo được mối quan hệ tốt trong việc tiếp thị và chăm sóc khách hàng tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng có tiềm năng như BHXH, Bộ tài chính và một phần tiết gửi tiết kiệm thời hạn trung, dài hạn của dân cư. 2.2.2.2. Kết quả sử dụng vốn: Bảng 2: Tình hình dư nợ của Chi nhánh Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Số tiền (triệu đồng) TT (%) Số tiền (triệu đồng) TT (%) 1. Tổng dư nợ cho vay 120.166 100 639.000 100 Dư nợ cho vay ngắn hạn 98.536 82 536.760 84 Dư nợ cho vay trung, dài hạn 21.630 18 102.240 16 Dư nợ cho vay bằng ngoại tệ 24.177 20 332.280 52 Dư nợ cho vay bằng nội tệ 95.989 80 306.720 48 Dư nợ cho vay có TSĐB 108.149 90 383.400 60 Dư nợ cho vay không có TSĐB 12.017 10 255.600 40 Dư nợ KVKT trong nước 117.763 98 600.660 94 Trong đó: DNKVKTNNĐP 16.487 14 126.139 21 ĐNKVNQD 101.276 86 474.521 79 Dư nợ có vốn ĐT nước ngoài 2.403 2 38.340 6 2. Tỷ lệ nợ quá hạn 0 0 0 0 (Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh năm 2003, 2004 của Chi nhánh Hà Thành) Đến ngày 31/12/2004, tổng dư nợ cho vay là 639.000 triệu đồng, tăng 518.834 triệu đồng so với cuối năm 2003. Nguyên nhân tăng chủ yếu do năm 2004, Chi nhánh bắt dầu phục hồi cho vay ngắn hạn đối với hai doanh nghiệp lớn là công ty FPT- một công ty hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh thiết bị, phần mềm tin học và là nhà phân phối chính thức của một số hãng đIện thoại như Nokia, SamSung . và công ty Xăng Dầu Hàng Không - một doanh nghiệp nhà nước hoạt động trong lĩnh vực cung cấp xăng dầu đặc chủng cho Việt Nam Airlines và hơn 30 hãng hàng không quốc tế tại Hà Nội, Đà Nẵng . ngoài ra, Chi nhánh còn tăng cường tiếp thị và phục vụ một số khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh sản xuất có hiệu quả, có thương hiệu trên thị trường như công ty Hòa Phát, công ty TNHH LIOA . Về cơ cấu dư nợ bao gồm: - Phân theo kỳ hạn cho vay: + Dư nợ cho vay ngắn hạn vào năm 2003 là 98.536 triệu đồng ( chiếm 82% tổng dư nợ cho vay) và đến năm 2004 lên tới 536.760 triệu đồng ( chiếm 84% tổng dư nợ cho vay). + Dư nợ cho vay trung, dài hạn năm 2004 là 102.240 triệu đồng ( chiếm 16% tổng dư nợ), còn năm 2003 là 21.630 triệu đồng ( chiếm 18% tổng dư nợ ). Nguyên nhân dư nợ cho vay ngắn hạn tăng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh là do: như đã đề cập ở trên, Chi nhánh cho hai công ty FPT và công ty Xăng Dầu hàng không vay là đa số ( chiếm 30% tổng dư nợ), hầu hết các khỏan vay là ngắn hạn. Mặt khác, do ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam quy định dư nợ cho vay trung, dài hạn chiếm 26%. - Phân loại cho vay theo tiền: + Dư nợ cho vay bằng ngoại tệ năm 2004 đạt 332.280 triệu đồng ( quy về VNĐ) còn năm 2003 đạt 24.177 triệu đồng ( quy đổi VNĐ). như vậy, dư nợ cho vay bằng ngoại tệ năm 2004 tăng so với năm 2003. Do có một số công ty như FPT, LIOA . nhập khẩu hàng hóa từ nước ngoài do đó cần ngoại tệ để thanh toán, bên cạnh đó khoản vay các công ty đó chiếm tỷ trọng lớn so với tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh. + Dư nợ cho vay bằng nội tệ năm 2004 đạt 306.720 triệu đồng, chiếm 48% còn năm 2003 cho vay 95.989 triệu đồng, chiếm 80% tổng dư nợ. Như vậy, dư nợ bằng nội tệ của năm 2004 có tăng lên đáng kể so với năm 2003. Do năm 2004, Chi nhánh đã bắt đầu đi vào hoạt động ổn định, số lượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp trong nước đến vay tiêu dùng, sản xuất kinh doanh, đầu tư . ngày một nhiều. - Phân theo tài sản đảm bảo: + Dư nợ có tài sản đảm bảo chiếm 90% tổng dư nợ, đạt được 108.149 triệu đồng vào năm 2003, còn năm 2004 chỉ chiếm 60% tổng dư nợ nhưng đạt được 383.400 triệu đồng. Nguyên nhân do hiện nay, Chi nhánh được ngân hàng ĐTTW ủy quyền giao làm đầu mối phục vụ cung cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng cho công ty FPT và công ty Xăng dầu Hàng Không. Đây là các khoản tín dụng tín chấp, đảm bảo bằng tài sản, hợp đồng có giá trị lớn. Mặt khác, do hoạt động cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh đối với các cá nhân, doanh nghiệp khác cũng tăng lên và với các món vay này Chi nhánh luôn yêu cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm. + Dư nợ không có tài sản bảo đảm năm 2004 tăng vượt trội so với năm 2003 nhưng chỉ chiếm 40% tổng dư nợ. Nguyên nhân do hầu hết các món vay đều có yêu cầu phải có tài sản đảm bảo để hạn chế phần rủi ro cho Chi nhánh. Còn đối tượng cho vay theo chỉ định của Ngân hàng ccấp trên chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ. - Phân theo đối tượng khách hàng: + Năm 2003, dư nợ khu vực kinh tế trong nước chiếm khoảng 98% tổng dư nợ, trong đó cho vay khu vực kinh tế nhà nước địa phương chiếm 14%, cho vay ngoài quốc doanh chiếm 86%. Còn đến năm 2004, dư nợ khu vực kinh tế trong nước chiếm 94%, trong đó cho vay khu vực kinh tế nhà nước địa phương chiếm 21%, cho vay ngoài quốc doanh chiếm 79% tổng dư nợ. + Dư nợ khu vực có vốn đầu tư nước ngoài chiếm 6% tổng dư nợ vào năm 2004 tăng so với năm 2003 ( chiếm 2% tổng dư nợ). Nguyên nhân một phần do ngân hàng ĐTTW quy định cho vay khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tối thiểu chiếm 85% tổng dư nợ và một phần do định hướng của Chi nhánh là phát triển theo mô hình bán lẻ kiểu mẫu và tập trung phục vụ đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cá nhân, hộ gia đình là chủ yếu. [...]... triển quan hệ tín dụng của mình đối với khách hàng Kết quả là tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh trong cả 2 năm 2003 và 2004 đều bằng 0 Bên cạnh những thành tựu đạt được, Chi nhánh còn một số hạn chế và nguyên nhân trong công tác cho vay làm ảnh hưởng đến hiệu quả của hoạt động tín dụng 2.3.2.2 Những hạn chế và nguyên nhân trong việc mở rộng hoạt động tín dụng * Hạn chế - Quy mô tín dụng của Chi nhánh còn... tăng về số tuyệt đối nhưng lại giảm về số tương đối trong tổng dư nợ của Chi nhánh 2.3.2 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Hà Thành 2.3.2.1 Những thành tựu đạt được - Mặc dù mới chính thức đi vào hoạt động gần 2 năm nhưng tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh đã có sự gia tăng đáng kể, nếu cuối năm 2003 tổng dư nợ của Chi nhánh chỉ đạt được 120.166 triệu đồng thì đến quý 4 năm 2004 tổng... trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh 2.3.1 Những kết quả đạt được 2.3.1.1 Tỷ trọng cho vay đối với các thành phần kinh tế Nhìn vào bảng báo cáo kết quả hoạt động tín dụng năm 2004 dưới đây ta có thể thấy rõ được sự thay đổi của hoạt động cho vay tại Chi nhánh Bảng 3: Diễn biến cho vay đối với các thành phần kinh tế trong tổng dư nợ tại 31/12/2004 (Nguồn báo cáo kết quả hoạt động năm 2004, phòng tín. .. đến khách hàng để khách hàng hiêu rõ hơn về Chi nhánh, các sản phẩm của Chi nhánh * Nguyên nhân - Về công tác huy động vốn + Mạng lưới huy động vốn còn mỏng, địa bàn hoạt động chưa rộng, nên công tác huy động vốn từ các tổ chức kinh tếư và dân cư trên địa bàn của Chi nhánh chưa đủ đáp ứng cho nhu cầu tín dụng của các khách hàng + Cạnh tranh mạnh mẽ giữa các tổ chức tín trên địa bàn, các ngân hàng thương... truyền quảng cáo, khuyếch trương hoạt động của Chi nhánh chưa tốt Phần lớn các khách hàng bắt đầu quan hệ tín dụng với ngân hàng đều bằng cách đến ngân hàng xin vay vốn, chứ không phải là do ngân hàng chủ động tiếp xúc với khách hàng Do đó, nhiều khách hàng đã không thể tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng do họ không thể nắm bắt được các thủ tục cân thiết để vay vốn ngân hàng Như vậy có thể nói trong năm... bộ của Chi nhánh đã có rất nhiều nỗ lực, cố gắng trong việc mở rộng và phát triển quy mô hoạt động cơ sở của mình cũng như góp phần vào sự phát triển chung của toàn hệ thống Ngân hàng ĐT& PT Việt Nam - Trong quan hệ tín dụng với các khách hàng, ngân hàng đã giảI quyết cho vay nhanh chóng, kịp thời nhưng vẫn tôn trọng đầy đủ nguyên tắc tín dụng đặc biệt chú ý đến việc an toàn và hiệu quả vốn tín dụng. .. nhu cầu tín dụng của khách hàng - Phần lớn các đối tượng khách hàng được cho vay ngắn hạn, tín dụng trung và dài hạn còn rất ít, và luôn kèm theo điều kiện tài sản đảm bảo, cho vay căn cứ vào tài sản đảm bảo do đó số lượng khách hàng chưa tiếp cận được với đồng vốn của ngân hàng còn nhiều - Chi nhánh chưa có những chính sách khuyến khích cho các đối tượng khách hàng vay và trả đúng hạn - Chi nhánh chưa... kết quả hoạt động tín dụng năm 2004,Phòng tín dụng) Ngắn hạn Trung dài hạn Nhìn vào bảng cơ cấu cho vay theo thời hạn và biểu đồ ta có thể thấy qua các quý dư nợ cho vay của Chi nhánh có sự thay đổi, cụ thể: - Đối với cho vay ngắn hạn: Trong quý 1 dư nợ cho vay ngắn hạn của ngân hàng là 151.225 triệu đồng chi m 77% trong tổng dư nợ cho vay nhưng đến quý 4 dư nợ cho vay ngắn hạn của Chi nhánh đã tăng... các ngân hàng thương mại liên tục tăng lãi suất huy động trong đan cư VND và USD do ảnh hưởng của tỷ lệ lạm phát (9,5%), biến động của giá vàng và ngoại tệ trên thị trường, việc triển khai dự án mở rộng đô thị, đầu tư bất động sản trên địa bàn Hà Nội khiến công tác huy động vốn của Chi nhánh gặp không ít khó khăn - Về công tác cán bộ: Nhân sự của Chi nhánh còn thiếu (kể cả cán bộ chủ chốt) và đa số là... hiện hoạt động cho vay các món vay ngắn hạn rất tốt, đã thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn và việc thu lãi của các khoản vay trung, dài hạn diễn ra tốt Chênh lệch lãi suất huy động 0- cho vay là 2% vào năm 2003, có giảm xuống còn 1,61% vào năm 2004, Phản ánh hiệu quả hoạt động của Chi nhánh có giảm, có thể do nguồn vốn huy động đắt hơn so với năm 2003 hoặc lãi suất cho vay có chi u hướng giảm xuống 2.3 Thực . THỰC TRẠNG CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT& amp;PT HÀ THÀNH 2.1. Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi. cơ cấu tổ chức của chi nhánh. Trong đó: * Chi nhánh Hà Thành là chi nhánh cấp 1 của ngân hàng ĐT& amp;PT VN Ban giám đốc Chi nhánh ngân hàng ĐT& amp;PT Hà