XÂY DỰNG LẮP ĐẶT VẬN HÀNH BH xây dựng BH lắp đặt - BH thiết bị điện tử- BH máy móc- BH bảo hành- ……………. LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM XÂY DỰNG LẮP ĐẶT 1.1. Sự cần thiết của BH xây dựng lắp đặt 1.1.1. Khát quát lịch sử hình thành và phát triển của BH xây dựng lắp đặt BH xây dựng - lắp đặt là một bộ phận của BH kỹ thuật và sự ra đời của nó gắn liền với sự phát triển của cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật. Sau chiến tranh thế giới lần thứ hai nhu cầu tái thiết nền kinh tế và sự phát triển như vũ bão của khoa học công nghệ đã thúc đẩy BH kỹ thuật trong đó có BH xây dựng lắp đặt phát triển mạnh mẽ và trở thành một trong những loại hình BH không thể thiếu đối với sự phát triển của mỗi nền kinh tế. Ngày nay BH kỹ thuật phát triển rất nhanh và hoàn chỉnh bao gồm nhiều loại hình BH liên quan chặt chẽ với nhau, cùng góp phần đảm bảo cho tất cả các khâu trong một quá trình sản xuất trong đó BH xây dựng lắp đặt là một trong những mắt xích đầu tiên và quan trọng đảm bảo cho cả quá trình. Điều đó thể hiện trong sơ đồ sau: Sơ đồ 1: Mối quan hệ giữa các khâu trong quá trình sản xuất với các loại hình BH Qua sơ đồ trên có thể thấy được tầm quan trọng của BH xây dựng lắp đặt và với xu thế phát triển như hiện nay, BH xây dựng lắp đặt còn phát triển và tiến xa hơn nữa trong tương lai. 1.1.2.Sự cần thiết của BH xây dựng lắp đặt 1.1.2.1.Đối với xã hội Ngày nay, nhu cầu xây dựng lắp đặt là một nhu cầu không thể thiếu đối với sự phát triển của các nền kinh tế trên thế giới từ những quốc gia khó khăn lạc hậu nhất đến những cường quốc lớn mạnh nhất thế giới.Và cùng với sự phát triển vượt bậc của khoa học - kỹ thuật, giá trị và qui mô của các công trình không ngừng tăng lên đáp ứng ngày càng cao nhu cầu của sự phát triển.Tuy nhiên, bên cạnh đó cũng tiềm ẩn những nguy cơ rủi ro rất lớn bởi một số lý do sau: Thứ nhất, cuộc cách mạng công nghiệp khiến các nền kinh tế phát triển ngày càng cao nhưng cũng kéo theo việc ô nhiễm môi trường nghiêm trọng, ảnh hưởng tiêu cực đến khí hậu trái đất.Gần đây, chúng ta đã được chứng kiến rất nhiều thảm họa thiên nhiên mà con người với khoa học kỹ thuật hiện đại cũng không thể sự kiểm soát được gây hậu quả rất nghiêm trọng.Ngành xây dựng với đặc trưng là thực hiện ngoài trời và trong thời gian dài là một trong những ngành chịu ảnh hưởng nhiều nhất của những rủi ro đó. Thứ hai, các công trình xây dựng ngày nay sử dụng nhiều công nghệ hiện đại, tự động hóa nên tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro hơn, các vụ nổ vật lý, hóa học sẽ rất dễ xảy ra nếu không có sự xem xét, kiểm tra, thử nghiệm kỹ lưỡng trước khi đưa vào sử dụng. Thứ ba, nguy cơ về con người.Nguy cơ phá hoại hay lỗi điều hành hay bất kỳ một sự bất cẩn nào cũng có thể là nguyên nhân gây ra rủi ro thiệt hại cho các công trình xây dựng. Mỗi rủi ro xảy ra đối với các công trình xây dựng thường gây ra thiệt hại rất lớn về tiền của, tính mạng và sức khỏe của rất nhiều con người và thường có sức ảnh hưởng đến cả nền kinh tế - xã hội. Trong các biện pháp đề phòng và khắc phục tổn thất đối với ngành xây dựng – lắp đặt thì BH có thể xem là biện pháp hiệu quả nhất.Thông qua BH xây dựng – lắp đặt, công tác đề phòng hạn chế tổn thất của các công trình có hiệu quả hơn nhờ sự tham gia của các nhà BH.Đặc biệt, mọi rủi ro tổn thất xảy ra thuộc phạm vi BH đều được công ty BH bồi thường kịp thời góp phần khắc Nhà tài trợ Chủ đầu tư Tư vấn Chủ thầu A Chủ thầu B Các chủ thầu phụ Các chủ thầu phụ phục tổn thất và nhanh chóng ổn định sản xuất kinh doanh và từ đó góp phần đảm bảo ổn định kinh tế - xã hội. 1.1.2.2.Đối với người được BH Mỗi công trình xây lắp là một qui hoạch tổng thể có liên quan đến rất nhiều khía cạnh của các vấn đề pháp luật, kỹ thuật, HĐ nên đòi hỏi sự hợp tác chặt chẽ của nhiều bên.Tất cả các bên liên quan đến công việc xây lắp và có quyền lợi trong công trình, được nêu tên hay chỉ định trong bản phụ lục BH đều có thể là người được BH.Các bên liên quan trong thi công công trình xây lắp được nêu trong sơ đồ dưới đây: Sơ đồ 2: Các bên liên quan trong thi công công trình xây lắp Tác dụng chung và quan trọng nhất của BH là đảm bảo về tài chính cho người được BH.BH xây dựng – lắp đặt có tác dụng đối với người được BH cụ thể như sau: - Từ việc hình thành quỹ, công ty BH sẽ nhanh chóng bồi thường cho người được BH khi rủi ro tổn thất xảy ra trong phạm vi BH góp phần ổn định sản xuất kinh doanh cho người được BH một cách nhanh chóng nhất. - Nhà BH sẽ phối hợp cùng người được BH trong công tác đề phòng hạn chế tổn thất nhằm hạn chế tối đa nguy cơ xảy ra rủi ro tổn thất. - Nhờ tham gia BH, chủ đầu tư có thể tự chủ về tài chính, hạch toán dự trù một cách chính xác hơn, đảm bảo kế hoạch sản xuất kinh doanh mà không cần lãng phí một khoản tiền đầu tư lớn dự trữ cho việc đối phó với rủi ro tổn thất nếu không tham gia BH. Bởi những lý do trên mà BH xây dựng - lắp đặt ngày càng trở nên quan trọng với tất cả các nền kinh tế trên thế giới và ngày càng phát triển. 1.2.Nội dung BH xây dựng 1.2.1.Đối tượng BH Đối tượng của BH xây dựng bao gồm tất cả các công trình xây dựng dân dụng, công trình công nghiệp,… hay tất cả các công trình xây dựng mà kết cấu của nó sử dụng xi măng và bê tông cốt thép.Cụ thể là các nhóm công trình như sau: - Nhà ở, trường học, bệnh viện, trụ sở… - Nhà máy, xí nghiệp, các công trình phục vụ sản xuất; - Đường xá, đường băng sân bay… - Cầu cống, đê đập, công trình thoát nước, kênh đào… Trong BH xây dựng mỗi công trình được chia thành nhiều hạng mục khác nhau bao gồm: • Cấu trúc chủ yếu của công trình xây dựng: Hạng mục này gồm tất cả các công việc được thực hiện bởi chủ thầu chính và tất cả các chủ thầu phụ của chủ thầu chính theo qui định của HĐ từ công tác chuẩn bị, dọn dẹp mặt bằng, xây dựng các công trình tạm thời phục vụ thi công cho đến việc làm móng, xây dựng cấu trúc chính của công trình. • Trang thiết bị xây dựng: Gồm các thiết bị cố định phục vụ thi công như các công trình phụ trợ, giàn giáo, hệ thống băng tải,…Các thiết bị này khi yêu cầu BH cần có danh sách kèm theo. • Máy móc xây dựng: Gồm các máy móc có động cơ tự hành hoặc không tự hành phục vụ công tác thi công thuộc quyền sở hữu của người được BH hoặc do họ đi thuê.Các loại máy móc này chỉ được BH khi trong thời gian sử dụng trên công trường và khi yêu cầu BH phải có danh sách kèm theo đơn BH. • Các tài sản có sẵn trên và xung quanh khu vực công trường thuộc quyền sở hữu, quản lý, trông coi của người được BH: Các tài sản này thường ở các công trình đang mở rộng hoặc sửa chữa, rất dễ bị hư hỏng trong quá trình thi công. Các tài sản này không thuộc công trình mới nhưng vẫn được BH theo các điều khoản bổ sung nếu người được BH có yêu cầu. • Chi phí dọn dẹp hiện trường: Là các chi phí phát sinh do việc thu dọn và di chuyển mảnh vụn, đất đá do các rủi ro được BH xảy ra trên phạm vi công trường. • Trách nhiệm dân sự của người được BH đối với bên thứ ba: Bao gồm các thiệt hại về tài sản và/hoặc thương tật thân thể của bên thứ ba phát sinh trong quá trình thi công công trình tại hoặc xung quanh khu vực công trường. Mặc dù BH xây dựng là BH tài sản nhưng do đặc điểm của công việc xây dựng là có phạm vi lớn, liên quan đến nhiều bên nên để hấp dẫn người tham gia BH cũng như mở rộng kinh doanh, các đơn BH xây dựng thường gồm hai phần: phần BH cho BH tài sản và phần BH cho trách nhiệm dân sự của người được BH đối với người thứ ba. 1.2.2. Phạm vi BH 1.2.2.1. Các rủi ro BH Trách nhiệm của công ty BH đối với người được BH phát sinh khi tổn thất xảy ra cho các đối tượng được BH do các rủi ro sau: - Cháy, sét đánh, nước chữa cháy hay phượng tiện chữa cháy; - Lũ lụt, mưa, tuyết rơi,tuyết lở, sóng thần; - Các loại bão; - Động đất, sụt lở đất đá; - Trộm cắp; - Thiếu kinh nghiệm, bất cẩn, hành động ác ý hay lỗi của con người; Ngoài ra còn tùy thuộc vào từng công trình cụ thể mà mỗi đơn cấp còn có các điều khoản bổ sung, mở rộng để phù hợp với nội dung công việc. 1.2.2.2. Các rủi ro loại trừ • Những rủi ro loại trừ chung cho cả phần BH vật chất và trách nhiệm: - Chiến tranh hay những hoạt động tương tự, đình công, nổi loạn, ngừng công việc theo yêu cầu của bất cứ cơ quan có thẩm quyền nào; - Phản ứng hạt nhân, phóng xạ hay ô nhiễm phóng xạ; • Những rủi ro loại trừ áp dụng riêng đối với BH thiệt hại vật chất: - Bất kỳ loại tổn thất nào có tính chất hậu quả; - Hỏng hóc cơ khí/điện hay sự trục trặc của máy móc, trang thiết bị xây dựng; - Lỗi thiết kế; - Chi phí thay thế, sửa chữa hay khắc phục các khuyết tật của nguyên vật liệu và/hoặc do tay nghề • Các loại trừ đối với BH trách nhiệm: - Khiếu nại tổn thất liên quan đến tai nạn được BH hay có thể được BH trong phạm vi của phần BH vật chất của đơn BH xây dựng. - Khiếu nại phát sinh do dịch chuyển, rung động hay suy yếu của cột chống. 1.2.3. Giá trị BH và số tiền BH 1.2.3.1. Giá trị BH Các giá trị phải xác định trong BH xây dựng bao gồm: • Giá trị thi công xây dựng (thông thường theo giá trị ghi trong HĐ xây dựng). Khi kết thúc công trình, giá trị BH sẽ được điều chỉnh theo giá trị thực tế (giá trị toàn bộ). • Giá trị BH của máy móc và trang thiết bị xây dựng: Được xác định theo giá trị thay thế tương đương của các máy móc trang thiết bị đó mua tại thời điểm thi công công trình đó và có thể bao gồm cả chi phí vận chuyển lắp ráp. • Giá trị BH cho phần chi phí don dẹp: Thường được ước tính theo % giá trị của HĐ • Giá trị BH cho các công trình hoặc tài sản có sẵn trong hoặc xung quanh khu vực thi công thuộc quyền sở hữu, trông nom hoặc coi sóc của người được BH: Được xác định theo giá trị thực tế của các tài sản đó tại thời điểm yêu cầu BH. • Mức trách nhiệm BH cho trách nhiệm dân sự của người được BH đối với bên thứ ba do việc thi công công trình: Thông thường được xác định trên cơ sở giá trị tổn thất tối đa có thể, theo thỏa thuận của các bên nhưng không vượt quá giá trị vật chất công trình tham gia BH. 1.2.3.2. Số tiền BH Người được BH có thể tham gia BH ngang giá trị hoặc BH dưới giá trị.Thông thường, công ty BH thường thuyết phục người được BH ngang giá trị.Nếu người được BH tham gia BH dưới giá trị sẽ áp dụng phương pháp BH theo tỷ lệ đối với các thiệt hại xảy ra. 1.2.4. Phí BH Phí BH của một công trình xây dựng bao gồm hai phần chính là phí BH tiêu chuẩn và phụ phí mở rộng. 1.2.4.1. Phí BH tiêu chuẩn Phí BH tiêu chuẩn là phí BH tính cho các rủi ro tiêu chuẩn theo đơn BH của Munich Re đang đươch áp dụng tại Việt Nam.Phí BH tiêu chuẩn bao gồm ba phần chính là phí cơ bản tối thiểu, phụ phí rủi ro động đất và phụ phí rủi ro lũ lụt. • Phụ phí cơ bản tối thiểu: là mức phí tối thiểu cho một công trình xây dựng, được tính bằng tỷ lệ phần nghìn của số tiền BH. • Phụ phí rủi ro động đất: là mức phụ phí được tính cho từng loại công trình, phụ thuộc vào độ nhạy cảm của công trình với rủi ro động đất.Độ nhạy cảm với rủi ro động đất của công trình được chi alamf 5 loại: C,D,E,F và G trong đó công trình loại C có độ nhạy cảm với rủi ro động đất thấp nhất.Tỷ lệ phí động đất được tính bằng phần nghìn/năm.Nếu công trình xây dựng có thời gian trên hoặc dưới một năm được tính như sau: Phụ phí động đất (trong thời gian xây dựng) = Phí cho 1 năm × Thời hạn BH(tháng) 12 tháng • Phụ phí rủi ro lũ lụt: Mức phụ phí này tính cho một năm căn cứ vào tính chất của từng loại công trình chịu tác động của rủi ro lũ lụt.Tỷ lệ phí BH được xác định bằng phần nghìn trên số tiền BH và tùy thuộc vào thời gian thi công (mùa mưa hay mùa khô) 1.2.4.2. Phụ phí mở rộng Đây là phần phí BH xác định cho phần trang thiết bị xây dựng, máy móc xây dựng, tài sản có sẵn trên và xung quanh khu vực công trường, trách nhiệm pháp lý đối với bên thứ ba. 1.3.Nội dung BH lắp đặt 1.3.1.Đối tượng BH Đối tượng của BH xây dựng lắp đặt máy móc lắp đặt, trang thiết bị phục vụ cho công tác lắp đặt và một số công việc, hạng mục liên quan đến công việc lắp đặt được phân loại như sau: - Các máy móc, các dây chuyền đồng bộ trong một xí nghiệp hay trong khi tiến hành lắp đặt các máy móc, thiết bị đó. - Các máy móc, trang thiết bị, dụng cụ phục vụ cho công tác lắp đặt - Các phần việc xây dựng phục vụ cho công tác lắp đặt - Trách nhiệm dân sự đối với bên thứ ba - Chi phí dọn dẹp vệ sinh. 1.3.2. Phạm vi BH 1.3.2.1. Rủi ro được BH Trong BH lắp đặt có ba loại rủi ro chính được BH. Đó là: • Các rủi ro thiên tai bao gồm động đất, động biển gây ra sóng thần, lũ lụt, sóng mạnh, gió lớn, ngập lụt, đóng băng, sét đánh, cháy do sét đánh hay do hoạt động núi lửa, đất đá lún, lụt, lở. • Các hiểm họa tổn thất gây ra bởi hoạt động của con người trên công trường như: thiếu kinh nghiệm hay kỹ năng, lỗi của con người, bất cẩn, trộm cắp, hành động ác ý, phá hoại, vận chuyển, khuân vác, lỗi thiết kế, tập trung cao độ hay cường độ công việc cao do thời gian xây dựng lắp đặt quá ngắn, phối hợp công việc thiếu hợp lý, trông nom bảo vệ công trường không tốt, thiếu những biện pháp ngăn ngừa tổn thất, lỗi vận hành. • Các rủi ro kỹ thuật, vận hành bao gồm áp suất ép quá lớn (nổ vật lý), chân không (nổ bên trong), nhiệt độ quá lớn (đoản mạch), lực li tâm, lỗi nguyên vật liệu, mất kiểm soát, phản ứng hóa học (nổ hóa học), lỗi của hệ thống hay thiết bị điều hành hay điều khiển. 1.3.2.2. Các rủi ro loại trừ • Loại trừ chung: Áp dụng cho cả phần thiệt hại vật chất và phần BH trách nhiệm: - Chiến tranh - Những rủi ro hạt nhân - Các hành vi có tính vi phạm của người được BH - Gián đoạn công việc • Các loại trừ đặc biệt áp dụng cho phần thiệt hại vật chất: - Các khoản miễn thường - Mọi tổn thất hậu quả - Lỗi thiết kế, khuyết tật nguyên, vật liệu - Hao mòn và xé rách, … - Các tổn thất về hồ sơ, bản vẽ, tài liệu… - Các tổn thất phát hiện vào thời gian kiểm kê (mất cắp, mất tích) • Các loại trừ áp dụng cho phần thiệt hại về trách nhiệm: - Các khoản miễn thường - Những chi tiêu hay chi phí sửa chữa có liên quan đến sửa chữa những thiệt hại được BH trong phần BH vật chất - Tổn thất và thiệt hại đối với tài sản thuộc quyền sở hữu hay chăm sóc, quản lý của bất kỳ người được BH nào - Tổn thất gây ra bởi xe cơ giới, tàu, máy bay - Bất cứ khoản bồi thường nào vượt quá phạm vi bảo vệ quy định trong HĐBH 1.3.3. Giá trị BH và số tiền BH 1.3.3.1. Giá trị BH Trong BH lắp đặt, giá trị BH được tính cho từng hạng mục BH: - Giá trị BH đối với phần thiết bị được lắp đặt: Được tính bằng giá trị thay thế mới của bất kỳ một thiết bị hay máy móc mới tương đương gồm: Giá mua, chi phí kỹ thuật, cước phí vận chuyển, thuế hải quan, chi phí lắp đặt, phí kho bãi. - Giá trị BH của các máy móc, trang thiết bị phục vụ cho công tác lắp đặt - Giá trị BH đối với chi phí dọn dẹp vệ sinh (Thường được ước tính theo % giá trị HĐ) - Giá trị BH của các tài sản có sẵn trên và xung quanh công trường lắp đặt thuộc quyền quản lý, sở hữu của người được BH. 1.3.3.2. Số tiền BH Số tiền BH được xác định dựa vào giá trị các hạng mục nêu trên và sự thỏa thuận của hai bên.Thông thường số tiền BH trong BH lắp đặt bằng giá trị BH. Đối với phần BH trách nhiệm dân sự cảu người được BH đối với người thứ 3 thì số tiền BH hoàn toàn dựa vào sự thỏa thuận giữa các bên. Đối với các công trình xây dựng dân dụng và lắp đặt hỗn hợp: - Nếu giá trị lắp đặt lớn hơn 50% tổng số tiền BH thì công ty BH cấp đơn BH lắp đặt và ngược lại.Trên thực tế, tùy vào các yêu cầu cụ thể mà sẽ có các sửa đổi bổ sung phù hợp cho từng đơn cấp. 1.3.4.Phí BH Về cơ bản phí BH lắp đặt cũng kết cấu tương tự như trong BH xây dựng [...]... bên thỏa thuận ký HĐBH mọi rủi ro xây dựng, HĐ mọi rủi ro lắp đặt hoặc HĐ mọi rủi ro xây dựng – lắp đặt nhưng nhìn chung kết cấu của các loại HĐ trên đều giống nhau và gồm những phần sau: • Phần mở đầu: Tên, số hiệu HĐ; các luật, quyết định, làm căn cứ lập HĐ; lời cam kết BH giữa hai bên • Các điều khoản: - Thỏa thuận chung - Điều khoản về điều kiện BH - Điều khoản về số tiền BH, Thời hạn BH, Mức miễn... hiện nay, một số đơn BH còn bao gồm thêm phần III– BH cho tổn thất lợi nhuận ước tính - Điều khoản thanh toán - Điều khoản về Trách nhiệm các bên - Điều khoản về Giám định – Bồi thương tổn thất - Điều khoản về giải quyết tranh chấp • Kèm theo HĐ : Đơn BH Mọi rủi ro về xây dựng/ lắp đặt, các sửa đổi bổ sung đính kèm đơn BH, bản câu hỏi và giấy yêu cầu BH ... điểm khác là: - Phí cơ bản tối thiểu trong BH lắp đặt tối thiểu là 300 đôla Mỹ hoặc tương đương bằng các loại tiền khác - Việc xác định phụ phí rủi ro lũ lụt phụ thuộc vào sức chịu của công trình với tác động của gió, bão, lũ, lụt.Hiện nay người ta chia công trình ra làm 3 loại có sức chịu đựng khác nhau đó là loại I, II và III 1.4.HĐBH xây dựng – lắp đặt Đối với một công trình tùy thuộc vào các đặc . XÂY DỰNG LẮP ĐẶT VẬN HÀNH BH xây dựng BH lắp đặt - BH thiết bị điện tử- BH máy móc- BH bảo hành- ……………. LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM XÂY DỰNG LẮP ĐẶT. 1.1. Sự cần thiết của BH xây dựng lắp đặt 1.1.1. Khát quát lịch sử hình thành và phát triển của BH xây dựng lắp đặt BH xây dựng - lắp đặt là một bộ phận của