BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG NGHIỆP VỤ I Khái quát chung bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba: Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba 1.1 Sự cần thiết bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba: Ngày nay, với thành tựu to lớn kinh tế, đời sông vật chất nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu phần lớn người dân đáp ứng nhu cầu cao hình thành Nhu cầu lại người dân mà khơng ngừng tăng lên Hiện nay, xe giới sử dụng hầu hết sinh hoạt hàng ngày người dân , từ việc phục vụ nhu cầu lại đến sử dụng kinh doanh vận chuyển hàng hoá Một đặc tính trội xe giới có tính việt dã cao, tham gia triệt để vào trình vận chuyển xác suất rủi ro lớn Đặc biệt điều kiện sở hạ tầng giao thông ý thức chấp hành luật lệ an tồn giao thơng người dân hạn chế Do tham gia giao thông nguy gây tai nạn chủ phương tiện tránh khỏi Khi tai nạn xảy lúc phát sinh trách nhiệm dân chủ phương tiện Chủ phương tiện phải có trách nhiệm bồi thường tổn thất mà gây cho người thứ ba Đối với vụ tai nạn có số tiền thiệt hại nhỏ họ đủ khả để bồi thường được, nhiên tôn thất lớn nằm ngồi khả tài họ, việc bồi thường thiệt hại lúc trở nên vô khó khăn Như vậy, xảy tai nạn gây gánh nặng tài người gây tổn thất người bị tổn thất Chính đời bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba tất yếu khách quan, lúc nhà bảo hiểm đứng bồi thường thiết hại gánh vác phần tài đáng kể để giúp người gây tai nạn thực nghĩa vụ bồi thường theo qui định pháp luật, đồng thời góp phần đảm bảo cơng cho xã hội 1.2 Tác dụng bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba: Như nêu trên, đời bảo hiểm TNDS chủ xe giới với người thứ ba tất yếu khách quan, có tác dụng vơ to lớn đời sống sinh hoạt hàng ngày người dân toàn xã hội Cụ thể sau: - Một là: Bảo hiểm TNDS chủ xe giới với người thứ ba góp phần tích cực ngăn ngừa đề phịng tai nạn giao thơng Tham gia sản phẩm bảo hiểm góp phần tác động vào ý thức người dân việc chấp hành nghiêm chỉnh qui đinh an tồn giao thơng, người tham gia giao thông ý thức trách nhiệm an tồn thân người khác xã hội Như vậy, ý thức an tồn giao thơng cải thiện theo phản ứng dây truyền số lượng vụ tai nạn giao thông giảm cách đáng kể - Hai là: Góp phần ổn định tài chính, sản xuất kinh doanh cho chủ phương tiện Trong trường hợp rủi ro xảy ra, tham gia giao thông chủ phương tiện gây tổn thất cho người thứ ba; lúc họ phải có trách nhiệm bồi thường thiệt hại mà họ gây Những khoản bồi thường lớn tạo gián đoạn lớn đời sống sinh hoạt hàng ngày sản xuất kinh doanh họ Thay vào chủ phương tiện tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba, lúc nhà bảo hiểm đứng gánh vác giúp họ trang trải phần chi phí đáng kể việc bồi thường thiệt hại cho bên thứ ba, giúp họ phần ổn định đời sống hàng ngày sản xuất kinh doanh - Thứ ba: Góp phần xoa dịu bới căng thẳng chủ xe với phía nạn nhân vụ tai nạn Khi tai nạn xảy dễ dẫn đến bất hoà chủ phương tiện đối tượng bị thiệt hại Nhìn chung, mâu thuẫn thường liên quan đến việc xác định lỗi thuộc ai, số tiền bồi thường nào, thương thức tiến hành giải bồi thường cho phù hợp thuận tiện với bên liên quan… Các mâu thuẫn lớn, bên liên quan không tự giải với dẫn đến tranh chấp, khiếu kiện án Tuy nhiên tất tranh chấp giải cách nhanh chóng chủ phương tiện tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba Là người chuyên nghiệp công ty bảo hiểm kết hợp với bên có liên quan để xác định phần lỗi chủ phương tiện, xác định số tiền bồi thường phương thức bồi thường hợp lý đồng thời tiến hành bồi thường thiệt hại cho bên thứ ba Như có mặt nhà bảo hiểm làm cho việc trở nên suôn sẻ dễ dàng nhiều - Bốn là: Góp phần tạo thêm cơng ăn việc làm cho người dân, tăng thu ngân sách để từ nhà nước có điều kiện đầu tư xây dựng, nâng cấp sở hạ tâng giao thông Một điều dễ nhận thấy Việt Nam thực triển khai bắt buộc bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba việc thu hút lớn người dân tham gia đại lý bán bảo hiểm ôtô, xe máy cho công ty bảo hiểm, tạo công ăn việc làm cho hàng nghìn người lao động Đặc điểm bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba 2.1 Nghiệp vụ thực hình thức bắt buộc: Trên giới nay, nước có ngành bảo hiểm phát triển hầu hết nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm nói chung bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba nói riêng thực hình thức bắt buộc Ở Việt Nam, trách nhiệm dân qui định chặt chẽ luật dân Việt Nam, theo điều 308 luật có qui định lỗi sau phát sinh trách nhiệm dân sự: - Người không thực thực không nghĩa vụ dân phải chịu trách nhiệm dân có lỗi cố ý lỗi vơ ý, trừ trường hợp có thoả thuận khác pháp luật có quy định khác - Cố ý gây thiệt hại trường hợp người nhận thức rõ hành vi gây thiệt hại cho người khác mà thực mong muốn không mong muốn để mặc cho thiệt hại xảy - Vô ý gây thiệt hại trường hợp người không thấy trước hành vi có khả gây thiệt hại, phải biết biết trước thiệt hại xảy thấy trước hành vi có khả gây thiệt hại, cho thiệt hại khơng xảy ngăn chặn Trong trường hợp phát sinh trách nhiệm dân gây thiệt hai cho bên thứ ba người gây thiệt hại phải có trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho người thứ ba Điều qui đinh điều 307 luật dân Việt Nam Cụ thể sau: - Trách nhiệm bồi thường thiệt hại bao gồm trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất, trách nhiệm bồi thường bù đắp tổn thất tinh thần - Trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất trách nhiệm bù đắp tổn thất vật chất thực tế, tính thành tiền bên vi phạm gây ra, bao gồm tổn thất tài sản, chi phí hợp lý để ngăn chặn, hạn chế, khắc phục thiệt hại, thu nhập thực tế bị bị giảm sút - Người gây thiệt hại tinh thần cho người khác xâm phạm đến tính mạng, sức khoẻ, danh dự, nhân phẩm, uy tín người ngồi việc chấm dứt hành vi vi phạm, xin lỗi, cải cơng khai cịn phải bồi thường khoản tiền để bù đắp tổn thất tinh thần cho người bị thiệt hại Trên tinh thần luật dân sự, luật kinh doanh bảo hiểm ngày 22/12/2000 có qui định cụ thể loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân Theo khoản điều luật kinh doanh bảo hiểm qui định: Bảo hiểm bắt buộc bao gồm: a, Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, bảo hiểm trách nhiệm dân người vận chuyển hàng không hành khách; b, Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật; c, Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; d, Bảo hiểm cháy, nổ Như vậy, Ở nước ta bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba thực bắt buộc theo qui định pháp luật Việc thực bắt buộc góp phần đảm bảo tính công xã hội đảm bảo quyền lợi cơng dân Ngồi ra, thực bắt buộc cịn góp phần nâng cao tinh thần trách nhiệm ý thức chấp hành luật lệ an tồn giao thơng người dân đặc biệt chủ phương tiện xe giới 2.2 Bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba thường áp dụng giới hạn trách nhiệm: Bảo hiểm trách nhiệm nói chung bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba nói riêng bồi thường cho trách nhiệm phát sinh tương lai Chính vậy, trách nhiệm đơi lớn không lường trước gây thiệt hại tài nặng nề cho nhà bảo hiểm Mặt khác, tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba điểm tích cực nâng cao ý thức an tồn giao thông cho người dân, công ty bảo hiểm khơng có chế tài quản lý hợp lý dễ dẫn đến trường hợp người tham gia dựa vào nhà bảo hiểm mà khơng có trách nhiệm việc bồi thường tổn thất cho bên thứ ba, họ thờ trước tổn thất lỗi gây Để đối phó với lý nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba nhà bảo hiểm thường đặt hạn mức trách nhiệm số tiền bảo hiểm định Ở Việt nam nay, theo định số 23/2007/QĐ- BTC mức trách nhiệm nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm chủ xe giới công ty bảo hiểm qui định sau: TNDS chủ xe mô tô: Về người: 30 triệu đồng/ người (đối với người thứ ba ) Về tài sản: 30 triệu đồng/ vụ (đối với người thứ ba ) TNDS chủ xe ôtô: Về người: 50 triệu đồng/ người (đối với người thứ ba hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách ) Về tài sản: 50 triệu đồng/ người (đối với người thứ ba ) 2.3 Đối tượng bảo hiêm mang tính chất trừu tượng: Trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba, đối tượng bảo hiểm xác định phần trách nhiệm hay nghĩa vụ phải bồi thường thiệt hại chủ xe giới q trình tham gia giao thơng họ gây tổn thất, thiệt hại cho người khác; đối tượng bảo hiểm nghiệp vụ rât trừu tượng Theo qui định luật dân trách nhiệm pháp lý phát sinh có đủ điều kiện sau: - Có thiệt hại thực tế bên thứ ba; - Có hành vi khơng pháp luật cá nhân hay tổ chức; - Có quan hệ nhân hành vi trái pháp luật cá nhân hay tổ chức với thiệt hại bên thứ ba Đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm nói chung thi phần trách nhiệm thực tế phát sinh la qui định phán án phù hơp với điều kiện hoàn cảnh cá nhân, tổ chức định Ở nước ta nay, đối tượng bảo hiểm trừu tượng nghiệp vụ bảo hiểm cộng với ý thức hiểu biết pháp luật dân người dân nhiều hạn chế nên để triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thành công, công ty bảo hiểm phía quan nha nước có thẩm quyền cần phải tích cực tuyên truyền, phổ biến để nâng cao hiểu biết người dân cần thiết hiệu việc triển nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba nâng cao ý thức pháp luật người dân 3 Nội dung nghiệp vụ Bảo hiểm TNDS chủ xe cớ giới người thứ ba: 3.1 Đối tượng phạm vi bảo hiểm: 3.1.1 Đối tượng bảo hiểm: Đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba, người tham gia bảo hiểm thông thường chủ phương tiện Họ cá nhân họ chủ phương tiện phục vụ nhu cầu lại hàng ngày, họ tổ chức, doanh nghiệp có số lượng xe lớn phục vụ cho cơng việc trình sản xuất kinh doanh Về phía cơng ty bảo hiểm, nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân chủ xe người thứ ba q trình tham gia giao thơng họ gây lỗi dẫn đến tổn thất cho bên thứ ba Trách nhiệm dân chủ xe giới phần trách nhiệm xác định tiền theo qui định pháp luật phán án để xác định chủ xe phải gánh chịu số tiền lỗi gây cho người thứ ba Người thứ ba hiểu phía nạn nhân vụ tai nạn, người thứ ba người nhiều người, thiệt hại tài sản, tư trang hành lý, hoa màu… Do việc sử dụng xe giơi gây Tuy nhiên, theo qui định Quyết đinh số 23/2007/QĐ-BTC ngày tháng năm 2007 Bộ Tài trường hợp sau không coi người thứ ba: - Lái xe, phụ xe xe đó; - Người xe hành khách xe đó; - Chủ sở hữu xe trừ trường hợp chủ sở hữu giao cho người khác chiếm hữu, sử dụng xe Như với điều nêu trên, đối tượng bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba “ trách nhiệm nghĩa vụ bồi thường chủ xe cho người thứ ba xe họ lưu hành phát sinh trách nhiệm dân gây tổn thất cho người thứ ba” Trach nhiệm dân chủ xe phát sinh từ sở sau đây: - Chủ xe/ lái xe phải có lỗi ; - Người thứ ba phải có thiệt hại thực tế; - Nguyên nhân vụ tai nạn phải gắn liền với hậu 3.1.2 Phạm vi bảo hiểm: ■ Những rủi ro bảo hiểm: Trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba, rủi ro bất ngờ, không lường trước gây tai nạn, làm phát sinh trách nhiệm dân chủ xe Cụ thể thiệt hại sau nằm phạm vi trách nhiệm bồi thường công ty bảo hiểm: - Tai nạn gây thiệt hại đến tính mạng tình trạng sức khoẻ người thứ ba; - Tai nạn gây thiệt hại đến tài sản người thứ ba; - Những tai nạn gây thiệt hại đến trình sản xuất kinh doanh cùa người thứ ba; - Những rủi ro gây thiệt hại đến tính mạng, tình trạng sức khoẻ người tham gia cưú chữa nhằm giảm mức độ thiệt hại vụ tai nạn; - Các chi phí cần thiết hợp lý vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân ■ Những rủi ro loại trừ: Nhà bảo hiểm không chấp nhận bồi thường vụ tai nạn chủ xe gây có phát sinh trách nhiệm dân trường hợp sau: - Tai nạn hành động cố ý chủ xe, lái xe người thiệt hại; - Chủ xe, lái xe vi phạm nghiêm trọng luật lệ an toàn giao thơng như: lái xe khơng có lái bị tịch thu không hợp lệ; lái xe sử dụng chất kích thích tham gia giao thông; xe chở chất cháy, chất nổ trái phép; xe chở khổ, tải chạy tốc độ - Xe tham gia giao thơng tình trạng khơng có đủ thơng số an tồn thiết bị kỹ thuật theo quy định - Xe tình trạng dạy lái, tập lái; - Lái xe mà không đồng ý chủ xe; - Thiệt hại xảy chiến tranh, bạo động; - Thiệt hại tài sản bị cướp, bị cắp tai nạn; - Tai nạn xảy lãnh thổ quốc gia trừ trường hợp có thoả thuận khác Với phạm vi bảo hiểm nêu trên, cơng ty bảo hiểm có sở xác để giải bồi thường cách công bằng, hợp lý, vơi quy định Tuy nhiên kinh doanh bảo hiểm, nhiều cơng ty bảo hiểm cịn trọng đến việc bồi thường nhân đạo giúp chủ xe giải khó khăn tài góp phần cải thiện hình ảnh nhà bảo hiểm mắt cơng chúng 3.3 Phí bảo hiểm: Trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm chủ xe giới người thứ ba phí bảo hiểm tính cở xác suất rủi ro chủng loại xe theo số năm gần Phí bảo hiểm tính theo đầu xe tức chủ xe tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe giới đóng phí bảo hiểm theo số lượng đầu xe Phí bảo hiểm cho đầu xe loại phương tiện xác định theo công thức sau: P=f+d Trong đó: P : Phí bảo hiểm/ đầu xe f : Phí d : Phụ phí Phí f xác định công thức sau: n ∑ S i T i f = i=1n ∑ Ci i=1 Trong đó: Si : Số vụ tai nạn giao thơng xảy năm thứ i có phát sinh TNDS chủ xe bảo hiểm bồi thường năm i Ti : Thiệt hại bình qn vụ năm i có phát sinh TNDS năm i Ci : Số xe tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân năm i n : Số năm thống kê, thường từ 3- năm, i = (1,n ) Công thức xác định để tính cho loại xe thơng dụng sở qui luật số lớn Tuy nhiên, loại xe không thông dụng như: xe chở hàng siêu cường siêu trọng, xe kéo rơmoóc…; việc xác định theo qui luật số lớn khó khăn khó xác thơng thường để tính phí bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba công ty bảo hiểm thường cộng thêm tỷ lệ phụ phí so với mức phí Ở Việt Nam nay, tỷ lệ phụ phí cộng thêm 30% so với mức phí Đối với phương tiện hoạt động thời giạn ngắn (được quy định năm ) thời hạn bảo hiêm làm trịn theo tháng mức phí bảo hiêm cho phương tiện xác định sau: Pnăm Số tháng không hoạt động ¿ Phíngắn hạn = 12 Tháng Hoặc: Phí ngắn hạn = Phínăm ¿ Tỷ lệ phí ngắn hạn theo tháng Trong trường hợp số tháng năm xe ngừng hoạt động cơng ty bảo hiểm phải có trách nhiệm hồn lại phí bảo hiểm thời gian xe ngừng hoạt động Trường hợp thường gặp doanh nghiệp có số lượng đầu xe hoạt động lớn khoảng thời gian năm có lượng xe nghỉ để bảo dưỡng lý khác Khi mức phí hồn lại xác định theo cơng thức sau: Phí hồn lại = ( Pnăm ¿ Số tháng không hoạt động ) / 12 tháng Trong thực tế để xác định mức phí bảo hiểm trách nhiệm dân cho loại xe công ty bảo hiểm thường lập sẵn biểu phí sẵn, xe tham gia thời gian ngắn (dưới năm ) cơng ty bảo hiểm có biểu phí tính chi tiết theo tháng 3.3 Trách nhiệm quyền lợi bên bảo hiêm TNDS chủ xe giới người thứ ba: 3.3.1 Quyền lợi Tham gia bảo hiêm trách nhiêm dân chủ xe giới người thứ ba quyền lợi người tham gia doanh nghiệp bảo hiểm thể cách rõ ràng Đối với người tham gia, q trình tham gia giao thơng chẳng may họ gây tai nạn dẫn tới phát sinh trách nhiệm dân thuộc phạm vi bảo hiểm, lúc nhà bảo hiểm đứng giải tổn thất, thiệt hại mà chủ xe gây cho người thứ ba; Như vậy, bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba, người tham gia có quyền bảo hiểm cho trách nhiệm dân phát sinh thuộc phạm vi bảo hiểm Cịn phía doanh nghiệp bảo hiểm, mục tiêu họ kinh doanh sinh lời Chính quyền lợi rõ ràng doanh nghiệp bảo hiểm quyền thu phí bảo hiểm từ người tham gia, từ góp phần tăng doanh thu từ hoạt động kinh doanh cho công ty Bên cạnh quyền lợi nêu trên, tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba doanh nghiệp bảo hiểm người tham gia phải có trách nhiệm quy định rõ ràng Cụ thể sau: 3.3.2 Trách nhiệm: 3.3.2.1 Trách nhiệm chủ xe giới: Khi tham gia bảo hiểm chủ xe giới phải thực nghiêm túc trách nhiệm nêu sau: Khi yêu cầu bảo hiểm, chủ xe giới phải thông báo đầy đủ trung thực nội dung đà đợc qui định Giấy chứng nhận bảo hiểm Khi tai nạn giao thông xảy ra, chủ xe giới và/hoặc lái xe phải có trách nhiệm: 2.1.Tích cực cứu chữa, hạn chế thiệt hại ngời tài sản, bảo vệ trờng tai nạn, đồng thời báo cho doanh nghiệp bảo hiểm để phối hợp giải thông báo cho quan công an quyền địa phơng nơi gần nhất; 2.2 Trong vòng ngày kể từ ngày xảy tai nạn (trừ có lý đáng), chủ xe giới phải gửi cho doanh nghiệp bảo hiểm thông báo tai nạn 2.3 Không đợc di chuyển, tháo gỡ sửa chữa tài sản cha có ý kiến doanh nghiệp bảo hiểm, trừ trờng hợp làm nh cần thiết để đảm bảo an toàn, đề phòng hạn chế thiệt hại cho ngời tài sản phải thi hành theo yêu cầu quan có thẩm quyền; 2.3 Bảo lu quyền khiếu nại chuyển quyền đòi bồi thờng cho doanh nghiệp bảo hiểm phạm vi số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm đà bồi thờng kèm theo toàn chứng từ cần thiết có liên quan Chủ xe giới phải trung thực việc thu thập cung cấp tài liệu, chứng từ hồ sơ yêu cầu bồi thờng tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm trình xác minh tính chân thực tài liệu, chứng từ Trờng hợp thay đổi mục đích sử dụng xe theo quy định Biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ban hành kèm theo Quyết định số 23/2003/QĐ-BTC Bộ trởng Bộ Tài chính, chủ xe giới phải thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm biết để điều chỉnh lại tỷ lệ phí bảo hiểm cho phù hợp Nếu chủ xe giới và/hoặc lái xe không thực đầy đủ trách nhiệm quy định doanh nghiệp bảo hiểm từ chối phần toàn số tiền bồi thờng tơng ứng với thiệt hại lỗi chủ xe giới gây 3.3.2.2 Trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm: Hớng dẫn tạo điều kiện thuận lợi để chủ xe giới tham gia bảo hiểm Cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm giải thích rõ qui tắc bảo hiểm cho chủ xe giíi tham gia b¶o hiĨm Khi x¶y tai nạn, xét thấy cần thiết, doanh nghiệp bảo hiểm phải phối hợp chặt chẽ với chủ xe giới và/hoặc lái xe giới quan chức từ đầu để giải tai nạn Trờng hợp cần thiết, doanh nghiệp bảo hiểm phải tạm ứng chi phí cần thiết hợp lý phạm vi trách nhiệm bảo hiểm nhằm khắc phục cách tốt hậu tai nạn Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm phối hợp với quan công an, quyền địa phơng bên liên quan để thu thập giấy tờ cần thiết có liên quan nhằm xác định nguyên nhân mức độ thiệt hại vụ tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm 5 Trong trờng hợp xe gây tai nạn đà đợc bảo hiểm, chủ xe giới chết, doanh nghiệp bảo hiểm phải thay mặt chủ xe bồi thờng trực tiếp cho bên thứ ba theo phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Khi hồ sơ bồi thờng đầy đủ hợp lệ, doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành xét giải bồi thờng thời hạn giải bồi thờng II Công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba: Vai trị cơng tác giám định- bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba: 1.1 Mục tiêu giám định- bồi thường tổn thất: Giám định bồi thường khâu cần thiết, quan trọng việc triển khai thành công sản phẩm bảo hiểm Để triển khai sản phẩm bảo hiểm nhà bảo hiểm phải thực đồng khâu : thiết kế sản phẩm; khai thác, chào bán sản phẩm mới; đề phòng hạn chế tổn thất giám định bồi thường Trong đó, khâu thiết kế sản phẩm, khai thác chào bán sản phẩm nhằm đưa sản phẩm bảo hiểm phù hợp tìm kiếm khách hàng tiềm tham gia vào sản phẩm bảo hiểm Hay nói cách khác, khâu nhằm phát triển sản phẩm bảo hiểm theo chiều rộng Bên cạnh hai khâu này, để phát triển sản phẩm bảo hiểm theo chiều sâu nâng cao tính bền vững cho sản phẩm nhà bảo hiểm cần phải thực tốt cơng việc đề phịng hạn chế tổn thất giám đinh- bồi thường tổn thất Công tác giám định- bồi thường tổn thất hướng tới mục tiêu sau: - Nghiên cứu, xem xét trường nơi xảy tổn thất, kết hợp bên liên quan để xác định xác nguyên nhân xảy tổn thất, đồng thời xác định tai nạn có thuộc phạm vi bảo hiểm qui định hợp đồng bảo hiểm hay giấy chứng nhận bảo hiểm hay khơng -Tính tốn xác định mưc độ tổn thất, mức độ lỗi bên vụ tai nạn từ có sở xác, khoa học để xét giải bồi thường - Trên cở sở kết xác định khâu giám định tiến hành bồi thường, bù đắp, khắc phục hậu thiệt hại thời gian sớm - Thông qua công tác giám định- bồi thường tiến hành thống kê, tổng hợp nguyên nhân phổ biến thường gặp dẫn tới tai nạn giao thông Đây sở thực tiễn cho cơng tác hạn chế- đề phịng tổn thất 1.2 Vai trò giám định bồi thường tổn thất: Như nói trên, giám định- bồi thường khâu thiết yếu, quan trọng định thành công sản phẩm bảo hiểm thương hiệu công ty Trong nghiệp vụ bảo hiêm TNDS chủ xe giới người thứ ba, công tác giám định bồi thường có vai trị khơng nhỏ bên liên quan bao gồm: người tham gia (chủ xe giới ), người thứ ba công ty bảo hiểm ● Đối với chủ xe giới người thứ ba: Khi tai nạn xảy ra, lúc bên liên quan vụ tai nạn ( chủ xe giới bên thứ ba ) tự thân họ khơng xác định xác phần lỗi thuộc Thậm chí có trường hợp biết nguyên nhân vụ tai nạn lỗi cố tình trốn tránh trách nhiệm Điều dẫn đến căng thẳng bên Tuy nhiên, thông qua công tác giám định- bồi thường giám định viên công ty bảo hiểm nghiệp vụ xác định cách xác trung thực phần lỗi hai bên từ có biện pháp hồ giải nhanh chóng, kịp thời phù hợp với lợi ích điều kiện hồn cảnh hai bên Hơn nữa, tai nạn xảy nhiều trường hợp gây cho chủ xe bên thứ ba khó khăn tài gián đoạn cơng việc hay sản xuất kinh doanh Chính cơng tác giám định- bồi thường diễn nhanh chóng, xác kịp thời khắc phục khó khăn cho bên vụ tai nạn ● Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: Công tác giám định- bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba thực tốt, nhanh chóng kịp thời góp phần nâng cao hình ảnh tính chuyên nghiệp, minh bạch nhà bảo hiểm Đây sơ tốt để giữ khách hàng tái tục hợp đồng thu hút thêm khách hàng tham gia mua sản phẩm bảo hiểm công ty, tiền đề thuận lợi để triển khai sản phẩm bảo hiểm khác cơng ty tới khách hàng Một vai trị khơng phần quan trọng công tác giám định- bồi thường tổn thất công ty bảo hiểm góp phần giảm thiểu chi phí khơng hợp lý, đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp Bởi nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba thực không tốt dễ dẫn đến trục lợi bảo hiểm Chính cơng tác giám định bồi thường tổn thất thực cách xác góp phần tiết kiệm nhiều chi phí khơng hợp lệ cho công ty Nguyên tắc giám định- bồi thường tổn thất: 2.1 Nguyên tắc giám định tổn thất: Việc giám định tổn thất phải thực nhanh chóng kịp thời phải tuân thủ theo nguyên tăc sau đây: Mọi tổn thất tài sản thuộc trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành giám định thiệt hại thuê công ty giám định (trừ có thoả thuận khác ) với chứng kiến chủ xe giới, bên thứ ba người đại diện hợp pháp bên có liên quan để xác định nguyên nhân mức độ thiệt hại tai nạn gây Trường hợp chủ xe giới không thống nguyên nhân mức độ thiệt hại doanh nghiệp bảo hiểm xác định, hai bên thoả thuận chọn giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp thực việc giám định Kết luận giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp để xác định thiệt hại Trường hợp kết luận giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp khác với kết luận giám định viên bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu chi phí giám định Trường hợp kết luận giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp trùng với kết luận giám định viên bảo hiểm, chủ xe giới phải chịu chi phí giám định Trong trường hợp đặc biệt, doanh nghiệp bảo hiểm không thê thực việc lập biên giám định, vào biên bản, kết luận quan chức có thẩm quyền vật thu ( chụp ảnh, lời khai bên liên quan) để xác định nguyên nhân mức độ thiệt hại 2.2 Nguyên tắc bồi thường tổn thất: Việc tiến hành bồi thường tổn thất cho khách hàng cần phải linh hoạt phù hợp với vụ việc cụ thể Tuy nhiên việc bồi thường phải đảm bảo nguyên tắc sau: Thứ nhất: Bồi thường phải nhanh chóng, kịp thời xác đảm bảo uy tín cơng ty Thứ hai: Bồi thường phải dựa sở khâu giám định để tính tốn xác định số tiền bồi thường hợp lý Thứ ba: Nhà bảo hiểm tiến hành bồi thường có đủ chứng minh xác thực người bảo hiểm tổn thất như: Giấy chứng nhận bảo hiểm hiệu lực, rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, giấy chứng nhận y khoa… Qui trình giám đinh- bồi thường tổn thất: Công tác giám đinh- bồi thường tổn thất cơng ty bảo hiểm có nét khác riêng biệt phù hợp với mô hình tổ chức cơng ty cho nhanh gọn, xác khoa học Tuy nhiên, nhìn chung công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba công ty bảo hiểm tuân theo qui trình chung sau đây: 3.1 Qui trình giám định tổn thất: Bước 1: Tiếp nhận thơng tin khai báo tai nạn từ khách hàng thực sử lý ban đầu Khi tai nạn xảy ra, khách hàng có trách nhiệm phải thơng báo thơng tin tai nạn cho công ty bảo hiểm Việc khai báo thơng tin thực trực tiếp đến tận công ty gián tiệp qua điện thoai… Ngay sau nhận thông tin từ khách hàng, người tiếp nhận thơng tin phải có trách nhiệm thơng báo lại cho phận chức có liên quan để tiến hành lựa chọn giám định viên hình thức giám định cho phù hợp Đồng thời phải có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng thông thủ tục giấy tờ cần thiết phải chuẩn bị cho trình tiến hành bảo hiểm thao tác đề phòng hạn chế tổn thất… Bước 2: Tiến hành giám định lập biên giám định: Sau nhận thông báo tai nạn từ khách hàng, phận chức công ty cần nhanh chóng phối kết hợp với quan chức có liên quan cần thiết đồng thời cử giám định viên thuê giám định tới trường nơi xảy tai nạn tiến hành giám định tổn thất Ở bước này, giám định viên phải có trách nhiệm ghi nhận lại xác trường việc, xác định lời khai nhân chứng (nếu có ), ghi lại tổn thất vụ tai nạn… Ngay tiến hành giám định xong, giám định viên phải có trách nhiệm lập biên giám định Biên giám định ghi cách trung thực, xác, đầy đủ theo mẫu biên giám định Việc kết luận nguyên nhân vụ tai nạn xác định lỗi bên phải thực có cư, sở thích đáng trách kết luân thiếu tính khách quan, độc đoán, gây cho khách hàng tâm lý thắc mắc, khơng lịng với kết giám định Bước 3: báo cáo kết giám định Sau có kết giám định, giám định viên phải báo có kết giám định lên lãnh đạo công ty phận chức để tiến hành thơng qua giám định có biện pháp xử lý trường hợp có biến động lớn/ Bước 4: Đề xuất phướng án sửa chữa hoàn thành hồ sơ bồi thường: Từ tổn thất, thiệt hại thực tế nắm bắt trình giám định, giám định viên tiến hành lập đề xuất phương án sửa chữa, khắc phục hậu cho phù hợp hiệu Tiếp theo đó, giám định viên hoàn tất hồ sơ thủ tục cần thiết chuyển sang phận bồi thường để tiến hành xét giải bồi thường 3.2 Qui trình bồi thường tổn thất: Việc tiến hành bồi thường tổn thất tiến hành theo quy trình sau: Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ bồi thường hoàn thiên hồ sơ: Tiến hành tiếp nhận hồ sơ bồi thường trực tiếp từ khách hàng từ cán giám định chuyển sang Cán xét giải bồi thường xem xét tính hợp lệ hồ sơ hướng dẫn khách hàng sử lý hoàn thiện hồ sơ bồi thường Hồ sơ bồi thường thông thường cần giấy tờ sau: Thông báo tai nạn yêu cầu bồi thờng Các giấy tờ chứng minh thiệt hại ngời nh Giấy chứng thơng nạn nhân, Giấy viện, Phiếu mổ giấy tờ liên quan đến chi phí chăm sóc, cứu chữa, Giấy chứng tử nạn nhân, chứng từ điều trị, chi phí mai táng Các giấy tờ chứng minh thiệt hại tài sản nh hoá đơn sửa chữa, thay tài sản bị thiệt hại tai nạn; giấy tờ chứng minh chi phí cần thiết hợp lý mà chủ xe đà chi để giảm thiểu tổn thất hay ®Ĩ thùc hiƯn chØ dÉn cđa doanh nghiƯp b¶o hiĨm Bản kết luận điều tra tai nạn công an, trờng hợp kết luận điều tra tai nạn công an, việc bồi thờng vào Biên giám định doanh nghiệp bảo hiĨm Bước 2: Tính tốn tiền bồi thường: Trên sở kết giám định cán giám định hố đơn chứng từ cần thiết có hồ sơ yêu cầu bồi thường điều kiện thực tế bên liên quan Cán giám định dựa vào để tính tốn số tiền bồi thường thực tế Trong trường hợp có hợp đồng bảo hiểm thực tái bảo hiểm cần phải thơng báo cho công ty nhận tái bảo hiểm biết để tính tốn số tiền bồi thường nhận tái bảo hiểm Bước 3: Tiến hành trả tiền bồi thường: Công ty tiến hành thông báo cho khách hàng việc trả tiền bồi thường, hình thức tiến hành bồi thường như: bồi thường tiền mặt, phương án thay thế… Thông báo bồi thường phải gửi cách nhanh sau hồ sơ bồi thường lãnh đạo công ty phê duyệt Sau nhận thông báo bồi thường, khách hàng khơng có ý kiến phản đối cơng ty tiến hành bồi thường theo thoả thuận Trong trường hợp khách hàng có ý kiến chưa thoả đáng sồ tiền bồi thường, lúc công ty khách hàng phải tiến hành thương lượng thoả thuận lại cho hợp lý Thông thường cơng ty bảo hiểm sử lý tình theo cách mềm dẻo trách bất hồ khơng cần thiêt với khách hàng nhằm giữ chân khách hàng xây dựng hình ảnh nhà bảo hiêm chuyên nghiệp Bước 4: Sử lý tài sản hư hỏng tiến hành địi người thứ ba ( có) Trong q trình tiến hành bồi thường có tài sản tận thu từ việc giải bồi thường cơng ty tiến hành thu hồi phân loại tiến hành lý, khoản thu giảm chi cho công ty bảo hiểm góp phần nâng cao lợi nhuận cơng ty Đối với khoản bồi thường xác đinh trách nhiệm bên thứ ba gây ra, sau tiến hành bồi thường tổn thất cho khách hàng cơng ty bảo hiểm hồn tồn có quyền địi bên thứ ba bồi hoàn phần trách nhiệm mà họ gây Hiệu công tác giám định bồi thường tổn thất: Việc thực đánh giá hiệu công tác giám định bồi thường tổn thất công ty trú trọng Đánh giá hiệu công việc thực chất việc xác định xem đồng chi phí cơng ty bỏ nhận đồng kết nhận kết Trong công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba việc xác định hiệu thực theo công thức sau: Hiêu giám đinh bảo hiểm Kết giám định kỳ = Chi phí giám định kỳ Trong tử số số vụ tai nạn rủi ro giám định kỳ, mẫu số tổng chi phí giám định Chi phí giám định bao gồm chi phí phục vụ lại, cho phí bảo quản trường, chi phí dọn dẹp trường, chi cho thuê giám định… Hiệu giải bồi thường Số vụ giải bồi thường = Chi phí cho cơng tác bồi thường ... Cụng tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba: Vai trị cơng tác giám định- bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba: 1.1 Mục tiêu giám. .. tượng phạm vi bảo hiểm: 3.1.1 Đối tượng bảo hiểm: Đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba, người tham gia bảo hiểm thơng thường chủ phương tiện Họ cá nhân họ chủ phương... trách nhiệm nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm chủ xe giới công ty bảo hiểm qui định sau: TNDS chủ xe mô tô: Về người: 30 triệu đồng/ người (đối với người thứ ba ) Về tài sản: 30 triệu đồng/ vụ (đối với