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Mémoire de fin d’étude Docteur: Phan Thi Minh Ly UNIVERSITE DE HUE ECOLE DES SCIENCES ECONOMIQUES UNIVERSITE DE RENNES FACULTE DES SCIENCES ECONOMIQUES MEMOIRE DE FIN D'ETUDE TITRE: ANALYSE DE LA PERFORMANCE DE CREDIT POUR LES PAUVRES A LA BANQUE DES POLITIQUES SOCIALES DE LA PROVINCE DE THUA THIEN HUE Directeur scientifique: Réalisé par: Docteur Phan Thị Minh Lý Đồn Thanh Thủy Hà Programme de Double-Diplơme Licence Banque-Finance Promotion: 2007-2011 Hué, Mai 2011 Etudiante: Doan Thanh Thuy Ha Mémoire de fin d’étude Docteur: Phan Thi Minh Ly Apreøs trois mois de pratique et de recherche, mon memoire de fin d’eùtude a eùteù acheveù Dans l’occasion de vous preùsenteù le contenu, permettez - moi de témoigner mes reconnaissances l’aide enthousiaste, les conseils, les renseignements interessants de mon directeur de meùmoire - Docteur Phan Thi Minh Ly et des autres professeurs la Faculté de comptabilité et de finance - Ecole de sciences eùconomiques de Hueù Je voudrais manifester mes remerciement sincère la Direction, les employés de la Banque des Politiques Social Hué en faveur de me créer les conditions favorables des eùquipements, des documents de recherches et me contribuer ses opinions et ses commentaires utils pour mon mémoire de fin d’étude C’est la première fois que je fais un mémoire de fin d’etude et m’approche la recherche scientifique et les pratiques en realiteù avec la restriction du temps et de la connaissance, c’est pourpuoi les limitations seront inévitables J’espère de recevoir vos intérêts, vos renseignements afin de compleùter mon eùtude Cordialement DOAN Thanh Thuy Ha Etudiante: Doan Thanh Thuy Ha Mémoire de fin d’étude Docteur: Phan Thi Minh Ly TABLE DE MATIERES 1.1.2.Les éléments essentiels du crédit bancaire 13 1.1.2.1 La confiance .13 La confiance est la base principale du crédit Le banquier croit au remboursement ultérieur de ses avances ou de l'accomplissement de ses obligations par son client, dans le cas de crédit par signature qui, potentiellement, peut déboucher sur un crédit de décaissement 13 1.1.2.2 L’élément temps .14 Il est un autre élément que celui d'ordre psychologique, C'est le temps, ou le délai fixé pour le remboursement par le client des avances lui consenties ou des obligations qu'il doit prester dans le cadre d'un crédit de signature du banquier Ce second facteur influe directement sur celui qui précède Plus le délai demandé est long, plus le prêteur pourra craindre que l'opération ne se liquide pas normalement, et plus il se méfiera 14 1.1.2.3 L'élément risque .14 1.1.2.4 La typologie des crédits 14 1.1.2.4.1.Les types des crédits selon la durée 14 1.1.2.4.2.Les types des crédits selon leur objet .15 (5)Pourcentage de ménages pauvres obtenir des prêts .19 LISTE DES TABLEAUX/ FIGURES Schéma 1.1 Le processus des prêts aux pauvres Error: Reference source not found Schéma 2.1 La structure organisationnelle de la Banque des politiques sociales de la province de Thua Thien Hué Error: Reference source not found Etudiante: Doan Thanh Thuy Ha Mémoire de fin d’étude Docteur: Phan Thi Minh Ly Tableau 2.1 Les ressources humaines au siège de la Banque des politiques sociales de la province de Thua Thien Hué Error: Reference source not found Tableau 2.2 La situation des capitaux de la Banque des politiques sociales de la province de Thua Thien Hué pendant trois années (2008 – 2010) Error: Reference source not found Tableau 2.3 La situation financière de la Banque des politiques sociales de la province de Thua Thien Hué dans dernières années, de 2008 2010 Error: Reference source not found Tableau 2.4 Situation de prêt aux pauvres la BPS de Thua Thien Hue sur ans de 2008 2010 Error: Reference source not found Graphique 2.1 Situation des capitaux de la Banque des politiques sociales de la province de Thua Thien Hué pendant trois années (2008 - 2010) Error: Reference source not found Graphique 2.2 Situation de prêt aux pauvres la BPS de Thua Thien Hué …42 Etudiante: Doan Thanh Thuy Ha Mémoire de fin d’étude Docteur: Phan Thi Minh Ly LISTE ABREVIATIONS BPS: La banque des politiques sociales PDG: La président directeur général Etudiante: Doan Thanh Thuy Ha Mémoire de fin d’étude Docteur: Phan Thi Minh Ly CONTENU DU MEMOIRE INTRODUCTION CHAPITRE Les fondements scientifiques de la recherche CHAPITRE Analyse et discussion la situation de crédit pour les pauvres la Banque des Politiques Sociales de la province de Thua Thien Hué CHAPITRE Recommandations CONCLUSION Etudiante: Doan Thanh Thuy Ha Mémoire de fin d’étude Docteur: Phan Thi Minh Ly RESUME DE LA MEMOIRE Avec le sujet “ Analyse de la performance de crédit pour les pauvres la Banque des Politiques Sociales de la province de Thua Thien Hué” , notre mémoire de fin d’étude a pour but d’analyser et de discuter la situation de crédit pour les pauvres la Banque des Politiques Sociales de la province de Thua Thien Hué dans la période de 2008 2010 en reposant sur les aspects de la Banque Basée sur le méthode de collecte de données secondaires et méthode d’analyse, notre mémoire a déjà tiré les résultats obtenus telles que le montant prete et le solde du compte prêté n'ont cessé d'augmenter au fil des ans Cela signifie que des dizaines de milliers de personnes pauvres dans la région sont soutenus pour la production, la création des emplois, l’augmentation des revenus, l'amélioration du niveau de vie, se familiarisant aux services bancaires, des milliers des emprunteurs pauvres ont échappé du seuil de pauvreté, contribuant la stabilité et au développement de l'économie sociale de la province de Thua Thien Hué en particulier et du pays en général, etc Cependant, côté des fruits acquis, il existe encore de nombreuses difficultés et désavantages telle que méthode de prêt est difficile, l'efficacité de l'emprunt est encore limitée, etc Ainsi, les études nous montrant que le crédit en faveur des pauvres est une tâche difficile, ayant des défauts inévitables Donc, notre étude a propose certaines les solutions et les recommandations pour le Gouvernement, pour les comités des différents niveaux et pour la Banque des Politiques Sociales de la province de Thua Thien Hue En resumé, notre mémoire a concentré de clarifier des problèmes fondamentals pour l’analyse de la performance de crédit pour les pauvres la Banque des Politiques Sociales de la province de Thua Thien Hue En depit de faire de mon mieux, les limitations sont inévitables dans la collecte des données secondaires Etudiante: Doan Thanh Thuy Ha Mémoire de fin d’étude Docteur: Phan Thi Minh Ly INTRODUCTION I Problématique La pauvreté est un problème mondial Elle est très répandu dans l’économie et subsiste objectivement C’est un des occupations qui joue un rôle très important pour la stabilisation et le développement économique d’un pays Actuellement, au Vietnam la part des pauvres s’occupe 11% dans la population A partir d’un pays agriculture, l’économie vietnamienne est en développée Les graves conséquences de deux guerres dans le passé et les catastrophes naturelles par exemple l’inondation, la sécheresse, le typhon, le changement climatiques en compagnie le niveau d’instruction d’une fraction du peuple est faible particulièrement dans les zones rurales, les régions éloignées, les régions des minorités ethniques et des habitudes de culture arriéré des agriculteurs… sont les causes principales provoquent la pauvreté Ces dernières années, grâce des innovations de la politique de gestion et de développement économique du Gouvernement, notre croissance économique est positive, la vie de la majorité de la population est vraiment améliorée Récemment, notre pays a échappé de l'état sous - développé et se développe comme un pays avoir le revenu intermédiaire Toutefois, côté de bons résultats obtenus, il y reste encore les nombreuses difficultés comme des ménages pauvres sont tenir un pourcentage majeur, ils manquent les capitaux pour investir et produire Une part non négligeable de la population, particulièrement les zones montagneuses, les régions éloignées… souffrent la pauvreté et ne pas assurer les conditions minimales de vie En outre, un problème social actuellement qui nous fait attention beaucoup est la discrimination fortement entre la richesse et la pauvreté Par conséquent, pour réduire l’écart entre les riches et les pauvres dans le processus de l’innovation et pour aider les pauvres et les gens en difficultés s’échappent de la pauvreté, améliorent leur vie, la création des institutions, des programmes nationals Etudiante: Doan Thanh Thuy Ha Mémoire de fin d’étude Docteur: Phan Thi Minh Ly pour réduction la pauvreté est une des solutions les plus importantes dans notre stratégie de développement économique Le Gouvernement vietnamien ont les politiques spécialement pour les pauvres comme des politiques de soutien du capitaux, des politiques pour promouvoir l'agriculture, la sylviculture etc Ces politiques ont été représenté dans la Résolution de la septième Assemblée nationale, cette résolution a fait remarquer que : « Dans le processus de l’innovation la croissance économique doit accomagner les travaux de réduction de la pauvreté, la justice sociale, et réduire la discrimination entre la richesse et la pauvreté dans la limite permise » La cinquième de la Résolution Centrale directives de la pauvreté est précisée : « Il faut aider les pauvres par les diffộrents faỗons telles que leur prờter des capitaux, leur donner des conseils pour la production, établir les caisse de prêts pour réduction de la pauvreté, chercher les sources financières internationales, s'efforce d'accrtre les riches couplée avec la réduction de la pauvreté » Pour mettre en œuvre ces politiques, le système de la Banque des Politiques Sociales a été crée le 4, Octobre 2002 par la décision 13/2002/QDTTg du Premier Ministre Elle comprend une Institution de Microfinance (IMF) qui offre des services financiers des personnes faibles revenus qui n’ont pas accès ou difficilement accès au secteur financier formel (banques classiques) C’est une banque spécifique, but non lucratif et sa mission est de financer les pauvres afin qu’ils peuvent s’échapper de la pauvreté et s’améliorer leur vie Thua Thien Hue est l'une des quatre provinces des régions économiques clés de la zone centrale, elle a un grand potentiel dans le développement du tourisme, sa structure économique est en train d’évoluer dans le sens du Service - Industrie - Agriculture Cependant, Thua Thien Hué est province avoir un climat rigoureux, la sécheresse, les inondations se produisent régulièrement chaque année, certains lieus ont un modelé accidenté, les régions éloignées, les régions des minorités ethniques Il existe beaucoup des ménages et les Etudiante: Doan Thanh Thuy Ha Mémoire de fin d’étude Docteur: Phan Thi Minh Ly travailleurs pauvres manqués de capitaux et d’emploi Actuellement, Thua Thien Hué a 239.238 ménages, ce qui représentait 21.168 ménages pauvres avec la proportion de 8,85% La majorité des gens sont les agriculteurs, leur vie est très dur, leur revenu moyen est faible, particulièrement les ménages les régions éloignées, les régions des minorités ethniques Donc, pour réaliser des programmes dans l’objectif national de réduction de la pauvreté et créer des emplois sur le province, la succursale de la Banque des Politiques Sociales Hué a été crée 14, Janvier 2003 par la décision 47/QD-HDQT de la réunion d’administration de la Banque des Politiques Sociales Comme une succursale de la Banque des Politiques Sociales du Vietnam, la Banque des Politiques Sociales de la province de Thua Thien Hué est un lien important qui apporter les politiques du Gouvernement les ménages pauvres sur le province et leur aider s’approcher les politiques, les programme de la réduction la pauvreté du Gouvernement Pourtant, côté des résultats obtenus, il existe encore des difficultés comme les capitaux est encore limitée et ne sont pas assez pour adapter aux besoins de production des pauvres; les approbations de prêtes ne sont pas toujours avoir les justes objectifs, les justes personnes; le processus de recouvrement de la dette est toujours confronté de nombreuses difficultés etc Cela soulève des tâches nécessaires de la Banque des Politiques Sociales Hué trouver des solutions optimales pour surmonter les difficultés, confirmant sa position dans le processus de mise en œuvre des objectifs nationaux et engagements devant la communauté internationale sur la réduction de la pauvreté Découlant les problèmes exigés ci- dessus, avec mes connaissances accumulées de les professeurs l’Université de Hué et l’Université de Rennes 1, et avec mon dernier stage la Banque des Politiques Sociales Hué, j'ai décidé de choisir le sujet: « Analyse de la performance de crédit pour les pauvres la Banque des Politiques Sociales de la province de Thua Thien Hué » pour mon mémoire de fin d’étude en reflétant la situation de fonctionnement du crédit pour Etudiante: Doan Thanh Thuy Ha Mémoire de fin d’étude Docteur: Phan Thi Minh Ly du solde total de l'encours des branches, appréciés, soutenus par l’autorité de tous les niveaux et les pauvres Cela prouve que la politique de l'Etat dans la politique de distinction entre le crédit politique et la crédit commercial est une des décisions politiques répondant au souhait de la population et convenable la situation réelle du pays 2.4.1 Les résultats obtenus - Des dizaines de milliers de personnes pauvres dans la région sont soutenus pour la production, la création des emplois, l’augmentation des revenus, l'amélioration du niveau de vie, se familiarisant aux services bancaires, des milliers des emprunteurs pauvres ont échappé du seuil de pauvreté Bien que l'activité soit menées dans un court temps, mais la BPS a mobilisé des ressources humaines et matérielles pour la mise en place d'un système de crédit pour soutenir les ménages pauvres Les activités de la BPS de la province de Thua Thien Hué ont contribué efficacement la mise en œuvre du programme des objectifs nationaux de réduction de la pauvreté - Les activités de crédit ont contribué la création de l'emploi, favorisé la production des travailleurs; limité l'usure, la prématurité de riz vendus, la vente et l'hypothèque des terres dans les zones rurales , la vie des pauvres a été améliorée, ce qui contribuant la stabilité écono - politico - sociale du pays - Le total de solde du compte prêté du programme n'a cessé d'augmenter au fil des ans, mais ce n'est pas un mauvais signe Ce fait est coorespondant avec les besoins réels de prêts des pauvres pour les commerces En dehors de l'augmentation de l'encours total que la collection de dette a également augmentée, ce qui reflète la réalité que les ménages pauvres ont plus de fonds de commerce, ils auront une source plus élevés et stables revenus qu'auparavant pour remboursement la banque C’est la raison pour laquelle la collection de dette augmente mais c’est un bon signe pour les activités de la Banque Mais pour obtenir des traiter des créances périmées et en réduire Etudiante: Doan Thanh Thuy Ha Mémoire de fin d’étude Docteur: Phan Thi Minh Ly - Avec le modèle actuel d'organisation, la BPS fait le prêt par le biais des organisations déléguées Le délégué est chargé du versement, du remboursement directs l'emprunteur, celà réduit le coût de la gestion bancaire, économise les coûts sociaux grâce la mobilisation de la ressource humaine, de l'infrastructure technique, la technologie Le fonds acquis se consacre au prêt des pauvres l'échelle nationale - Le capital de la BPS verse directement aux familles pauvres en ayant besoin Le prêt est connu de l'efficacité économique Certaines localités ont intégré les programmes sociaux et économiques tels que l'agriculture, la foresterie, la pêche, etc - La mise en œuvre du crédit en faveurs des pauvres traduit l’ humanité, de compassion et la responsabilité communautaire pour les pauvres, a renforcé l'alliance des ouvriers et paysans, la grande unité nationale et aussi une bonne volonté du régime socialiste au Vietnam En résumé, la réalité montre que la politique de crédit préférentiel pour les ménages pauvres a obtenu les résultats concrets, contribuant la stabilité et au développement de l'économie sociale de la province de Thua Thien Hué en particulier et du pays en général, affirmant la vraie politique du Parti et de l'Etat sur le programme cible nationale de réduction de la pauvreté 2.4.2 Certains désavanatges A côté des fruits acquis, il existe encore de nombreuses difficultés et désavantages: • Méthode de prêt est difficile Par rapport d'autres méthodes, celles pour produire des emprunts pour des ménages pauvres appliquées dans la Banque de l'agriculture et du développement rural sont beaucoup plus compliquées, quoique le fonds et le nombre des membres pour établier en un groupe de crédit soient restreints En outre, dans certains endroits, les comités du Parti, les gouvernements locaux Etudiante: Doan Thanh Thuy Ha Mémoire de fin d’étude Docteur: Phan Thi Minh Ly n'ont pas vraiment pris en charge sur le sens de la réduction de la pauvreté prêts, c’est pour cette raison que la création d’ un groupe de prêts est confrontée de nombreuses difficultés, la coordinationde direction reste limitée • L'efficacité de l'emprunt est encore limitée L’emprunteur ne peuvent pas être en mesure de développer leur utilisation du capital Avec une instruction limitée, pauvres ne savent pas comment utiliser efficacement ces fonds, le cas échéant, la culture, l'élevage, les commerces fragmentées, tandis que conditions réelles de la famille sont très favorables s’ils savvent réorganiser L'utilisation est par conséquence moins efficace • Pas de sources pour compenser les risques dans le prêt Le prêt aux pauvres est caractérisée par le public, c’est des populations pauvres de la connaissance, vivant dans les régions éloignées, les conditions géographiques naturelles difficiles, le risque de prêts est donc plus élevé Mais en réalité, le taux des prêts risque la BPS n'est pas grand Mais les crénaces périmées sont en augmentation, c'est un problème qui nécessite une attention dans la direction Le problème, c'est quand il s'agit de risques, la Banque doit avoir du capital pour récompenser En raison de la mise en œuvre du prêt taux préférentiel, l'écart de revenus et les dépenses est petit, le taux de risque en premier temps est faible de sorte que la Banque n'a pas mis en place des fonds de risque Ainsi, lorsque des risques entraineront la réduction du capital de la Banque ( les subventions de l’État ne sont pas versées ) • Organisation Outre le fonctionnement efficace du Conseil d'administration tous les niveaux, aux certains endroits, il n’y a toujours pas la direction, le contrôle et la supervision du représentant du Conseil d'administration de tous les niveaux La direction et la coordination avec d'autres organismes, les syndicats ne sont pas Etudiante: Doan Thanh Thuy Ha Mémoire de fin d’étude Docteur: Phan Thi Minh Ly faites régulièrement et insuffisamment L'intégration des programmes sociaux et économiques pour celui de développement rural font face aux difficultés, pressions La mise en oeuvre des programmes et des objectifs orientés par chaque branche et niveaux reste affrontée aux nombreux désavantages et limitations • Sur les politiques de mobilisation des capitaux L'activité de la BPS durant ces dernières années, est en termes de nature de crédit, mais le crédit préférentiel dont le capital dépend de l'Etat Ainsi, la mobilisation des capitaux dépend de la différence entre bonifications d'intérêts et le versement annuel de l’État Ainsi, l'autonomie dans les activités de la BPS est limitée Il est difficile de développer l'ampleur des investissements si ce n'est pas amélioré selon la création du fonds vocation du fonds moyen et long terme • Bénéficiaires Les principe de la BPS est de prêter aux ménages pauvres selon la classification des ménages pauvres par le ministère du Travail, des Invalides et des Affaires sociales fixée périodiquement, en plus ils manquent de capitaux pour la production Mais en fait, la détermination des familles pauvres pour le prêt reste abordable La liste des ménages pauvres établie par les collectivités locales est la mise en œuvre par la population, appouvée par les Comités populaires est relative et ayant la différence dans la classification de la pauvreté entre les localité Dans beaucoup de localités, l’établissement de la liste de ménages pauvres n'est pas authentique, il ya beaucoup de familles pauvres qui ne sont pas admissibles par leur capacités de production, les ménages pauvres bénéficiaires d’une aide sociale ou les ménages qui ne sont pas pauvres Ainsi, les études nous montrant que le crédit en faveur des pauvres est une tâche difficile, ayant des défauts inévitables Au cours des études, de nombreux Etudiante: Doan Thanh Thuy Ha Mémoire de fin d’étude Docteur: Phan Thi Minh Ly problèmes existent, mais ce sont des questions bien intéressées par la BPS qui ont été traitées par les dirigeants 2.5 Résumé du chapitre Ce chapitre présente généralement la BPS de la province de Thua Thien Hue (ses fonctions et tâches, ses caractéristiques et champs d’ activités, sa structure organisationnelle) Puis analyse et discute la situation des ressources humaines, la situation du capital de la Banque, la situation financière de la Banque et la situation de prêt aux pauvres pour la periode de 2008 2010 Les resultats montent que pendant ces dernieres annees, grâce au programme de prêts pour les familles pauvres, il y a des dizaines de milliers de pauvres dans la province surmontent de la pauvreté Plusieurs des pauvres sont soutenus pour la production, la création des emplois, l’augmentation des revenus, l'amélioration du niveau de vie Cependant, côté des résultats obtenus, il existe encore des dévantages telles que méthode de prêt est difficile, l'efficacité de l'emprunt est encore limitée…etc Donc, on doit proposer des solutions pour résoudre ces problèmes Etudiante: Doan Thanh Thuy Ha Mémoire de fin d’étude Docteur: Phan Thi Minh Ly CHAPITRE RECOMMANDATIONS 3.1 Pour le Gouvernement - Intérêts des prêts aux BPS sont très faibles, l'utilisation des fonds venu de la mobilisation est doncs très limitée et difficile C'est pourquoi, l'Etat devrait déduire un montant appropriés partir du budget de l'Etat aux activités de réduction de la pauvreté pour créer du capital, le fonds de crédit de l'État, prête taux préférentiel pour les pauvres et autres prioritaires - Le gouvernement et les autres ministères intéressent chercher le fonds de long terme des organismes nationaux et étrangers, favorisent la BPS la réception des projets budgétaire, technique des institutions financières organisations non-gouvernementales internationales, contrubuant la mise en œuvre du programme cible national durable sur la réduction de la pauvreté - L’état devrait la soutenur dans plusiques aspects, un système de sauvegarde du crédit de risque doit être prévu, préparer un fonds pour couvir les pertes sur créances pour des raisons objectives 3.2 Pour les comités des différents niveaux - Les gouvernements locaux tous les niveaux s’intéssent et travaillent en étroite collaboration avec la BPS pour superviser l'utilisation des prêts, consolider et de renforcer le rôle du Comité de réduction de la pauvreté, les associations, syndicats, le Groupe d'épargne et de crédit en vue de favoriser l'accès rapide, précise de la aux pauvres et le remplissement des tâches confiées de la BPS - Chaque année, l’autorité locale tous les niveaux devraient mener une enquête complémetaire des ménages pauvres et les ménages pauvres au-delà de la pauvreté dans la région pour soutenir les activités de la BPS - Organisation de la communication, une vaste sensibilisation du programme cible nationale de réduction de la pauvreté pourque la population puissent en tenir informé et accéder aux programmes Etudiante: Doan Thanh Thuy Ha Mémoire de fin d’étude Docteur: Phan Thi Minh Ly 3.3 Pour la succursale de la BPS de la province de Thua Thien Hué - Pour les emprunteurs: +Nécessité d'orienter des emprunteurs dans utilisation des prêt le plus efficacement, d’expliquer des méthodes commerciales selon le mécanisme du marché pour garantir les obligations de remboursement aux pauvres + Encourager les emprunteurs dans la région après le remboursement des prêts qu’ils seront poursuivis de nouveau prêt plus élevé pour d'accrtre les conditions de production, développer des affaires et créer plus d'emplois + Si l'évaluation montre que le projet n'est pas faisable et efficace, ne garantit pas la capacité de remboursement, l’emprunt ne sera pas fait, un rapport sur l'évaluation du projet, en indiquant clairement la raison d’inadmissibilité sera destiné au chef du projet, autres projets commerciaux plus faisables seront parallèlement leur proposés - Pour les employés: + Organisation régulière des formations, renforcement professionel, l'éducation de l'idéologie politique du personnel de la Banque, l'Association, le Groupe d'épargne et de crédit en vue de munir la connaissance, renforcer le rôle et des capacités de gestion du capital du personnelde la Banque , des chefs d'équipe, les cadres du quartier, communaux travaillant dans la réduction de la pauvreté + Le style de travail discipliné, efficace et les comportements corrects envers la clientèle, honnête, loyal avec la Banque + Intensification de l'inspection et du contrôle des BPS, des représentants du Conseil d'administration de tous les niveaux, des organisations et associations et les syndicats afin de détecter et de traiterrapidement les erreurs, d'améliorer la qualité de crédit, garantir une utilisation correcte efficaceme du prêt + Déclanchement et mise en œuvre forte et efficace des mouvements d’émulation dans le but de relever l’enthousiasme et le dévouement du personnel de la Banque Etudiante: Doan Thanh Thuy Ha Mémoire de fin d’étude Docteur: Phan Thi Minh Ly + Encourager et récompenser le personnel qui a travaillé rapidement, efficacement En outre, les mesures disciplinaires seront appliquées pour les salariés de l'absence de responsabilité et d’efficacité - Pour les Groupes d'épargne et de crédit + Continuer mettre en œuvre la formation pour le Groupe d'épargne et de crédit , des cadres communaux, des quartiers, les organisations sociales et politiques sont détenus dans l'établissement et de diriger ses activités + Nécessité de définir clairement les rôles et les responsabilités particulières des parties, tous les niveaux dans la construction et l'exploitation Groupe d'épargne et de crédit + Traitement de manière approfondie et strictement des chefs du groupe occupant le capital de de la BPS, vaste propagande dans les mộdias pourque les intộressộs puissent alerter et tirer les leỗons pour minimiser les effets négatifs dans d'autres localités - Sur les mesures visant recouvrer les dettes + Les indices et les objectifs de recouvrement des créances sont confiées directement chaque employé + Une analyse régulière, la planification du rétablissement de la dette, traitement de la dettes pour chaque prêt + Traitement radical des prises, l’occupation du capital + Pour les emprunteurs inertes qui ne rembourse pas au délai, la Banque devrait collaborer étroitement avec les autorités locales prendre des mesures strictes pour recouvrer la créance + Organiser la vote, la félicitation aux équipes d’épargne et de prêt, aux bons emprunteurs, efficaces producteurs + La banque devrait régulièrement analyser les créances périmées pour les traitements et l'assistance nécessaire Etudiante: Doan Thanh Thuy Ha Mémoire de fin d’étude Docteur: Phan Thi Minh Ly + Si les pauvres ont des dettes périmées fesant face aux difficultés de la production en raison objective ou un manque temporaire de fonds lorsque la récolte ne fait pas encore, plus de capital devrait être prêté - Parallèlement l'utilisation le source centrale, la Banque doivent profiter la recherche les autres sources telles que recherche et coopérer avec des entreprises, des syndicats, des riches commerỗants qui sont intộressộ aux mộnages pauvres faire abondant des sources pour accrtre les investissements en capital aux ménages pauvres 3.4 Résumé du chapitre Après d’ analyser et discuter les données présente en chapitre 2, chapitre a pour but de proposer des recommandations au Gouvernement, aux comités des différents niveaux et de la BPS de la province de Thua Thien Hue CONCLUSION Etudiante: Doan Thanh Thuy Ha Mémoire de fin d’étude Docteur: Phan Thi Minh Ly Niveau d’accomplissement des objectifs visés Ce mémoire de fin d’étude est un recherche au point de vue de la Banque des politiques sociales de la province de Thua Thien Hué pour analyse la performance de crédit pour les pauvres pendant la période de 2008 2010 Cette étude montre que ces dernières années, la BPS de la province de Thua Thien Hué a grandement contribué la réduction de la pauvreté, la création d'emplois stables pour de nombreux pauvres dans la province, servi efficacement le Parti et les gouvernements tous les niveaux dans la mise en œuvre du programme cible nationale de réduction de la pauvreté et la création d'emplois dans la province Grâce des investissements efficaces, la capitale préférentiel a contribué améliorer la vie, réduire le chômage maintenant l'ordre et la sécurité sociale Les prêts préférenciels sont parvenus aux régions éloignées et difficiles, les communes où il y a de nombreux ménages pauvres qui sont prioritaires développer la production Pour la plaine, le capital est concentré sur le développement du modèle économique diversifié, attirant de nombreux travailleurs, en fonction de chaque localité En outre, la Banque a également poussé la collection des dettes temps, limitant le risque de crédit et améliorant l'efficacité opérationnelle de la banque Ceci est le résultat des efforts infatigables de la Direction et du personnel Hors de ces réalisations, il existe aussi certaines désavantages la BPS de Thua Thien Hué: Le capital dépend essenciellement l’approbation centrale, le personnel est limité, la qualification est inégale,les zones de gestion des prêts sont répandues, le traitement inefficace la délinquance, etc Ainsi, afin d'améliorer la qualité des opérations de la Banque, contribuant au développement économique et social de la province, il nécessite plus d’efforts du personnel de la succursale de la BPS dans le traitement les Etudiante: Doan Thanh Thuy Ha Mémoire de fin d’étude Docteur: Phan Thi Minh Ly limitations en promouvant les propres potencialités, favorisé et intéressé par le Gouvernement Les limites de la recherche et proposer les nouvelles pistes dans la recherche future Comme indiqué dans l'introduction, cette recherche existe certain limites A côté de la programme de maintenir des pauvres, la Banque a également beaucoup les autres programme que cette étude n’a pas encore exploité En plus, l’étude des question de la recherche sur l’aspect de la banque pour analyse la performance de crédit pour les pauvres est parfois superficiel et ne pas eflète fidèlement situation réelle des questions de recherche En outre, pour quelques raisons objectives, la collecte des données est encore limites Donc, découlant des limitations tirés après avoir étudié ce sujet, dans la recherche future, je vais étudier ce sujet en point de vue de l’emprunteur en utilisant le méthode d’échantillonage pour avoir un vu plus varie et et plus objective Peu être, je vais élargir mon sujet de recherche, en étudiant le rôle des institution politico - sociales en aidant les pauvres et ses relations, ses coopération efficace avec la Banque des politiques sociales Etudiante: Doan Thanh Thuy Ha Mémoire de fin d’étude Docteur: Phan Thi Minh Ly REFERENCE • www.rachatducredit.com • www.memoireonline.com • www.lamicrofinance.org • www.vbsp.org.vn • Les règles de l’organisation et fonctionnement de la Banque des Politiques Sociales • Le plan du rapport résumé des activités en 2008, 2009, 2010 • Système de la législation bancaire de la Banque des Politiques Sociales et • Les journaux d’information de la Banque des Politiques Sociales Etudiante: Doan Thanh Thuy Ha ... PAUVRES A LA BANQUE DES POLITIQUES SOCIALES DE LA PROVINCE DE THUA THIEN HUÉ 2.1 Présentation générale la Banque des politiques sociales de la province de Thua Thien Hué 2.1.1 La situation économique... Graphique 2.2 Situation de prêt aux pauvres la BPS de Thua Thien Hué 2.4 La synthèse de l? ?analyse de la performance des prêts aux pauvres de la BPS de la province de Thua Thien Hué La BPS réalise... professionnelle appropriée C’est l''un des avantages de la la Banque des Politiques Sociales de la province de Thua Thien Hué de l''acceptation de la nouvelles réalisations de la science et la technologie