Đang tải... (xem toàn văn)
PHẦN MỞ ĐẦU Một doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển bền vững cần phải có các hoạt động: nghiên cứu nhu cầu thị trường, phân tích tình hình hiện tại của cả nền kinh tế, của chính doanh n
Trờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệpLI NểI UTrong nhng nm qua, di s lónh o sỏng sut ca ng v Nh Nc t nc ta ngy cng phỏt trin. Nn kinh t hng hoỏ nhiu thnh phn vn hnh theo c ch th trng inh hng xó hi ch ngha ó ginh c nhng thnh tu to ln nh kim ch lm phỏt, nhp tng trng v tng sn phm trong nc ó vt k hoch ra, nc ta ó thoỏt khi khng hongBờn cnh nhng thnh tu t c chỳng ta cũn nhng mt cha lm c nh: Tỡnh hỡnh xó hi cũn nhiu tiờu cc, qun lý nh nc v kinh t cũn lng lo, ch s giỏ tiờu dựng tng t binng v Nh Nc ta ó xỏc nh nhim v quan trng trong thi gian ti l tin hnh cụng nghip hoỏ, hin i hoỏ nn kinh t t nc. Mun vy, chỳng ta cn phi cú ngun vn trung - di hn ln xõy dng c s h tng, i mi cụng ngh, trang b k thut tiờn tin, ng thi cú s nõng cp m rng sn xut kinh doanh i vi cỏc thnh phn kinh t t ú to cho s phỏt trin. Cú th núi, ch cú ngun vn trung - di hn mi giỳp ta hon thnh mc tiờu ny. Do ú m ngun vn trung - di hn úng mt vai trũ quan trng i vi s phỏt trin ca nn kinh t. Tuy nhiờn, cú ngun vn trung - di hn thụi l cha m phi bit s dng hiu qu ngun vn ú thỡ mi phỏt huy ht c vai trũ tớch cc cng nh chng li s lóng phớ. Hay núi mt cỏch khỏc, ch khi no m rng gn lin vi nõng cao cht lng tớn dng trung - di hn thỡ ngun vn trung - di hn mi phỏt huy c vai trũ tớch cc ca mỡnh. Mc dự vy, trc nhng bin ng khụng ngng ca nn kinh t th trng thỡ chỳng ta khụng th no d oỏn ht c nhng ri ro cú th xy ra, nh hng ca nú ti hot ng tớn dng núi chung v tớn dng trung - di hn núi riờng ca ton b ngnh ngõn hng cng nh ca chi nhỏnh ngõn hng No&PTNT ụng H Ni. õy chớnh l nguyờn nhõn m tụi ó chn ti: Thc trng v gii phỏp i vi tớn dng trung - di hn ti chi nhỏnh Trờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệpNgõn Hng No&PTNT ụng H Ni ti ca tụi ngoi phn li núi u, kt lun thỡ ni dng c chia lm 3 chng:ChngI: Khỏi quỏt tớn dng trung - di hn ca ngõn hng thng mi.ChngII: Thc trng tớn dng trung - di hn ti chi nhỏnh Ngõn Hng No&PTNT ụng H Ni.ChngIII: Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng trung - di hn ti chi nhỏnh Ngõn Hng No&PTNT ụng H Ni. ti nghiờn cu trờn õy l mt lnh vc rng ln v phc tp nhng thi gian nghiờn cu v kinh nghim thc tin cũn nhiu hn ch nờn chuyờn ny khụng th trỏnh khi nhng thiu sút. Vỡ vy, em rt mong nhn uc s gúp ý ca cỏc thy cụ giỏo, ban giỏm c ngõn hng v bt c ai quan tõm n vn ny ti ny c hon thin hn. Trờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHNG 1KHI QUT TN DNG TRUNG DI HN CA NGN HNG THNG MI1.1. Tớn dng trung - di hn v vai trũ ca tớn dng - trung di hn 1.1.1. Khỏi nim tớn dng trung di hnTớn dng (credit), xut phỏt t ting Latinh l credo l s tin tng, s tớn nhim v c nh ngha di nhiu giỏc khỏc nhau:- Tớn dng l quan h vay mn trờn nguyờn tc hon tr.- Tớn dng l quỏ trỡnh tp trung v phõn phi li vn tin t hay hin vt trờn nguyờn tc cú hon tr.- Tớn dng l s chuyn nhng tm thi mt lng giỏ tr t ngi s hu sang ngi s dng sau mt thi gian s thu hi v mt lng giỏ tr ln hn lng giỏ tr ban u.- Tớn dng l s chuyn dch vn di hỡnh thỏi tin t hay hin vt ca mt t chc, cỏ nhõn ny cho mt t chc, cỏ nhõn khỏc s dng trong mt thi gian nht nh trờn nguyờn tc hon tr.Nh vy, tớn dng cú th c din t bng nhiu cỏch khỏc nhau nhng bn cht ca tớn dng l mt giao dch v ti sn gia mt bờn l ngi i vay v mt bờn l ngi cho vay trờn c s hon tr c gc v lói.i vi mt ngõn hng thng mi, tớn dng l chc nng c bn ca ngõn hng, l mt trong nhng nghip v c bn ca ngõn hng. Tớn dng ngõn hng c nh ngha nh sau:Tớn dng ngõn hng l mt hỡnh thc tớn dng phn ỏnh mt giao dch v ti sn (tin hoc hng hoỏ) gia bờn cho vay l ngõn hng hoc cỏc t chc tớn Trờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệpdng v bờn i vay l cỏc cỏ nhõn, doanh nghip, ch th sn xut kinh doanh, trong ú bờn cho vay chuyn ti sn cho bờn i vay s dng trong mt thi gian nht nh theo tho thun, bờn i vay cú trỏch nhim hon tr vụ iu kin vn gc v lói cho bờn cho vay khi n hn thanh toỏn.V cỏc hỡnh thc ca tớn dng ngõn hng thỡ cú nhiu tiờu thc khỏc nhau phõn chia tớn dng ngõn hng. Di õy l mt cỏch phõn chia ph bin m Ngõn hng thng s dng khi phõn tớch v ỏnh giỏ: Phõn theo thi hn tớn dng ta cú:- Tớn dng ngn hn: l khon tớn dng di 1 nm v c s dng b sung s thiu ht tm thi vn lu ng ca doanh nghip, v nú cũn cú th c vay cho nhng tiờu dựng cỏ nhõn.- Tớn dng trung hn: l khon tớn dng cú thi hn t 1-5 nm. Loi hỡnh tớn dng ny thng c dựng cung cp, mua sm ti sn c nh, ci tin v i mi k thut, m rng v xõy dng cụng trỡnh nh cú thi hn thu hi vn nhanh.- Tớn dng di hn: l khon tớn dng cú thi gian trờn 5 nm. Loi tớn dng ny c dựng cp vn cho xõy dng c bn nh u t xõy dng cỏc xớ nghip mi, cỏc cụng trỡnh thuc c s h tng, ci tin v m rng sn xut,Núi chung, tớn dng - trung v di hn c u t hỡnh thnh vn c nh ca khỏch hng, mua sm mỏy múc thit b, xõy dng c s vt cht, k thut ca doanh nghip t ú ci tin cụng ngh sn xut, nõng cao cht lng sn phm, m rng sn xut chim lnh th trng 1.1.2. c dim tớn dng trung di hnTớn dng trung di hn cú nhng c im quan trng sau:- Tớn dng trung - di hn c cp cho khỏch hng nhm h tr cho h trong vic mua sm, to lp ti sn c nh. Do ú, i tung cho vay ch yu ca ngõn hng thng mi trong hỡnh thc tớn dng ny l vn thiu ht tm thi Trờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệpca cỏc doanh nghip.- Do gn lin vi ti sn c nh v vn v nh ca khỏch hng, tớn dng trung - di hn ca ngõn hng thng mi thng gn lin vi cỏc d ỏn u t. Tuy nhiờn, vi tớn dng trung hn thng u t theo chiu sõu, trong khi ú tớn dng di hn tp trung cho cỏc d ỏn u t m rng.- Tớn dng trung - di hn ca ngõn hng thng mi cú thi gian hon vn chm. Ngun tr tin vay cho ngõn hng ch yu c ly t qu khu hao v mt phn t li nhun ca chớnh d ỏn mang li. Vỡ th, khỏch ch cú th hon tr khon vay cú quy mụ ln thnh nhiu ln khỏc nhau thi hn cho vay kộo di trong nhiu nm.- Tớn dng trung - di hn thng cú thi gian kộo di, quy mụ tớn dng thng ln, nguy c ri ro cao vỡ nn kinh t quc gia luụn bin ng. S bin ng ny cú th tớch cc hoc tiờu cc m chỳng ta khụng th bit c. Do ú m mụt khon vay di hn thng em li nhiu ri ro hn l mt khon vay ngn hn vỡ thi gian cng di thỡ xỏc sut xy ra nhng bin ng ny ln hn . Mt khỏc, lói sut ca cho vay trung - di hn thng ln hn lói sut cho vay ngn hn. Vỡ ri ro cao hn, thi gian thu hi vn lõu hn.1.1.3. Cỏc hỡnh thc tớn dng trung - di hn1.1.3.1. Tớn dng theo d ỏn u ta. Cho vay ng ti tr ( Synicate loan):- L quỏ trỡnh cho vay ca mt nhúm t chc tớn dng (t 2 t chc tớn dng tr lờn) cho mt d ỏn, do mt t chc tớn dng lm u mi, phúi hp vi cỏc bờn bờn ng ti tr thc hin, nhn phõn tỏn ri ro ca cỏc t chc tớn dng.- Hỡnh thc ny c c ỏp dng trong cỏc trng hp : Cỏc d ỏn u t ũi hi mt khon vn ln m cỏc ngõn hng riờng l thỡo khụng ỏp ng ht c ngõn hng thng ch c phộp u t vn ti mt mc nht nh so vi tng ngun vn ca mỡnh v khụng c u t qỳa nhiu vn vo mt cụng ty m Trờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệpbo an ton vn ti sn. Thm chớ i vi mt vi d ỏn ngõn hng cú th ỏp ng ton b nhng ri ro quỏ ln ngõn hng khụng mun m nhn ht. Do vy, cho vay ng ti tr l mt hat ng tớn dng giỳp ngõn hng phõn tỏn ri ro v cú th s dng ti a ngun vn ca h cho u t vo cỏc d ỏn di hn.b. Cho vay trc tip theo d ỏn:- õy l hỡnh thc tớn dng trung di hn ph bin trong nn kinh t th trng. ngõn hng thng mi tin hnh mi hot ng v t chu trỏch nhim vi tng d ỏn u t ca khỏch hng m h la chn ti tr.Chớnh vỡ vy, cụng vic ca ngõn hng khụng ch n thun l cho vay m cũn phi quỏn xuyn hng lot cỏc cụng vic khỏc cú liờn quan n trc thi cú hiu qu ca d ỏn nh : quy hoch sn xut, thit k, quy trỡnh cụng ngh, tiờu chun thit b mỏy múc, giỏ c th trng, hiu qu u t Bi vỡ vic quy nh cp mt khon tớn dng s dng buc ngõn hng vi ngi vay trong mt s thi gian, cho nờn cn phi nghiờn cu mt cỏch nghiờm tỳc v xem xột k lng cỏc ri ro cú th xy ra.1.1.3.2. Tớn dng thuờ mua (leasing credit)- Thuờ mua l hỡnh thc cho vay ti sn thụng qua mt hp ng tớn dng thuờ mua qua ú ngi cho thuờ chuyn giao ti sn thuc quyn s hu ca mỡnh cho ngi i thuờ s dng v ngũi thuờ cú trỏch nhim thanh toỏn tin thuờ trong sut thi hn thuờ v cú th oc quyn s hu ti sn thuờ, c quyn mua ti sn thuờ hoc c quyn thuờ tip theo cỏc iu kin ó c hai bờn tho thun.* Ti sn thuờ bao gm c ng sn v bt ng sn :- ng sn ch yu gm mỏy múc thit b, ụ tụ dõy chuyn cụng ngh- Bt ng sn ch yu l ca hng, vn phũng lm vic, c s sn xutV mt phỏp lý, ti sn thuờ thuc quyn s hu ca ngi cho thuờ, cũn i thuờ ch c quyn s dng. Vỡ vy, ngi i thuờ khụng c bỏn chuyn nhng cho ngi khỏc. Song h c hng nhng li ớch do vic s dng ti Trờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệpsn ú em li, ng thi chu phn vn ri ro cú liờn quan n ti sn. Tớn dng thuờ mua cú mt s hỡnh thc nh : thuờ mua cú tham gia ca ba bờn, thuờ mua cú s tham gia ca hai bờn, tỏi thuờ mua (sale base back), thuờ mua hp tỏc (levereged lease, thuờ mua giỏp lng (under lease)* Xột v li ớch thỡ c ngõn hng v khỏch hng u cú li- i vi ngõn hng (bờn cho thuờ): õy l hỡnh thc ti tr b sung cho cỏc hỡnh thc ti tr khỏc ang tn ti ngõn hng, nú giỳp ngõn hng m rng dch v, nõng cao nng lc cnh tranh, gim mc ri ro, m bo nguyờn tc vn vay c s dng ỳng mc ớch.- i vi cỏc doanh nghip : hỡnh thc ny cú th giỳp cỏc doanh nghip cú th s dng vn vay di dng cỏc mỏy múc, thit b . m khụng phi b vn ln, khụng nh hng ti bng tng kt ti sn v hn mc tớn dng ca doanh nghip vic cp tớn dng thuờ mua thng nhanh chúng, t ú cho phộp u t khn cp, ỏp ng c thi c sn xut kinh doanh trong nn kinh t th trng, mt khỏc phng thc thanh toỏn tin thuờ linh hot thớch ng vi hon cnh v iu kin sn xut cng nh tiờu th sn phm ca doanh nghip v mi cỏ nhõn.- i vi cỏc cụng ty nh hoc cụng ty khụng cú uy tớn : ngõn hng cú th khụng chp nhn cho vay di hn nhng cú th cho hng tớn dng thuờ mua. Cú th núi, mụ hỡnh tớn dng thuờ mua rt cú ý ngha i vi nn kinh t th trng, nht l i vi nn kinh t nhiu thnh phn nh Vit Nam hin nay.1.1.4. Vai trũ ca tớn dng trung - di hn trong nn kinh t th trng1.1.4.1. i vi nn kinh tTớn dng cú vai trũ quan trng trng nn kinh t, hot ng tớn dng trung - di hn nu cú hiu qu s cú tỏc ng ti mi lnh vc kinh t - chớnh tr - xó hi. Phỏt trin cho vay tớn dng trung - di hn s gim bt ỏng k cỏc khon bao cp t ngõn sỏch cho u t xõy dng c bn v gim bt thõm ht ngõn sỏch. Xut phỏt t chc nng tp trung v phõn phi li vn trong nn kinh t tớn dng Trờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệptrung - di hn ó thu hỳt c ngun vn d tha, tm thi nhn ri a vo sn xut kinh doanh, ỏp ng nhu cu vn cho doanh nghip, t ú phc v cho s tng trng ca nn kinh t.Mt khỏc, trong qỳa trỡnh huy ng vn v cho vay cng nh t chc thanh toỏn cho khỏch hng, ngõn hng cú th ỏnh giỏ c tỡnh hỡnh tiờu th sn phm, tinh hỡnh sn xut kinh doanh cng nh kh nng thanh toỏn chi tr ca khỏch hng. Trong quỏ trỡnh cho vay, trỏnh ri ro ngõn hng luụn ỏnh giỏ, phõn tớch kh nng ti chớnh v thng xuyờn giỏm sỏt hot ng sn xut kinh doanh cú th iu chnh, tỏc ng kp thi khi cn thit, hng cho hot ng ca doanh nghip i ỳng hng, tng bc to tin vt cht cho xó hi.Mc dự l mt n v kinh doanh, nhng cỏc ngõn hng quc doanh vn l mt b phn ca nh nc, hot ng tớn dng trung - di hn cng nhm thc hin cỏc mc tiờu phỏt trin kinh t quc gia thụng qua cỏc chớnh sỏch u ói trong tớn dng. V nguyờn tc, ngõn hng u ói i vi cỏc cụng trỡnh sn xut trc tip to ra sn phm hng hoỏ v tht cht iu kin vay vn vi doanh nghip trong lnh vc kinh doanh dch v.u t tớn dng trung - di hn ca ngõn hng theo trng im ca ngnh v trong ni b tng ngnh gúp phn hỡnh thnh c cu kinh t hp lý. Hot ng tớn dng theo chiu sõu, xõy dng mi ó to ra c s vt cht k thut vng chc cho nn kinh t phỏt trin lõu di, gúp phn tng cng kim ngch xut khu, to iu kin thun li cho cỏc doanh nghip trong cnh tranh trờn th trng quc t. Vi nng lc sn xut tng, hng hoỏ sn phm nhiu hn tiờu dựng v d tha cho xut khu. Nhiu xớ nghip vi mỏy múc hin i sn xut ra sn phm thay th hng nhp. Tt c cỏc kt qu ú gúp phn tit kim chi ngoi t, tng thu ngoi t, to cỏn cõn thanh toỏn quc t lnh mnh. Ngoi ra, tớn dng trung - di hn ca ngõn hng cũn gúp phn n nh i sng, to ra cụng n vic lm v n nh trt t xó hi bi l tớn dng trung -di hn u t vo nhng lnh vc mi,ci to v nõng cao nng lc sn xut Trờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệpnờn s to nhiu cụng n vic lm cho ngi lao ng. Bờn cnh ú, do nng lc sn xut c nõng lờn s lng sn phm tiờu th nhiu, ú l ngun thu nhp ca cỏn b trong xớ nghip v gúp phn n nh i sng cho chớnh h.Tớn dng trung - di hn cng to iu kin thun li cho vic chuyn dch c cu u t, lm cho c cu ca nn kinh t tr lờn hp lý t ú lm tin cho s n nh v trt t an ton xó hi. 1.1.4.2. i vi doanh nghipTrong mụi trng kinh t cnh tranh, cú th tn ti v phỏt trin c thỡ cỏc doanh nghip phi khụng ngng u t vo ti sn c nh. Bi l ti sn c nh l t liu ch yu, chim b phn ln trong tng giỏ thnh, l yu t quan trng quyt nh li th cnh tranh Tuy nhiờn, trong thc t giỏ tr ti sn c nh thng rt cao, nu ch trụng ch vo ngun vn t tớch lu thỡ cn phi mt rt nhiu thi gian doanh nghip mi i mi c ti sn c nh v s b tt li xa so vi cỏc doanh nghip cú vn ó trang b hin i. Vỡ th li thoỏt duy nht cho doanh nghip l i vay i mi. Khi tỡm kim cỏc ngun vn t bờn ngoi, doanh nghip mong mun cú c nhng khon tớn dng trung - di hn t ngõn hng. Cú ngi cho rng cỏch tt nht huy ng vn l doanh nghip phỏt hng c phiu, trỏi phiu huy ng vn di hn. Chỳng ta khụng ph nhn nhng mt tớch cc ca th trung chng khoỏn trong vic phc v nhu cu b sung vn cho doanh nghip, nhng hỡnh thc ny ch phỏt huy hiu qu nhng nc cú th trng vn v th trng chng khoỏn hon ho. thm trớ nhng nc ny trong nhiu trng hp doanh nghip cú th gim bt nhng khon chi phớ m l ra h phi tr khi t chc phỏt hnh chng khoỏn. i vi nhng khon i vay doanh nghip c ch ng iu hnh cỏc hot ng kinh doanh, tin hnh cỏc d ỏn ln m khụng phi phõn chia quyn lc nu la chn vic ti tr thụng qua phỏt hnh c phiu, khụng phi i phú vi cỏc trỏi phiu hay c phiu u ói khi doanh nghip khụng cũn cn vn na v cú ý mun thu li s c phiu ny. Mt khỏc, vic tr n trung - di hn cng c n nh theo nh k theo tng k hn hp lý v n nh.Vỡ vy, doanh Trờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệpnghip cú c s thc hin trỏch nhim tr n ca h.Nh vy, tớn dng trung - di hn ó giỳp cỏc doanh nghip u t xõy dng nh xng, mua sm mỏy múc thit b ci tin cụng ngh sn xut, nõng cao cht lng sn phm to iu kin m rng quy mụ sn xut kinh doanh v m rng chim lnh th trng mi. Cú th núi, tớn dng trung - di hn l tr th c lc cho cỏc doanh nghip t c mc tiờu kinh doanh : li nhun, an ton, phỏt trin khụng ngng . trong khi ngun vn trung - di hn doanh nghip cú trong tay khụng ỏp ng nhu cu. 1.1.4.3. i vi ngõn hngNu ngõn hng cú mt ngun vn n nh trong thi gian di u t di hn s to ra li nhun cao hn rt nhiu so vi vic dựng nú cho vay ngn hn, vỡ mi mún vay trung - di hn cp cho doanh nghip thng l rt ln, lói sut cao. Bờn cnh khon li nhun hp dn, tớn dng trung - di hn cũn l v khớ cnh tranh rt cú hiu qu gia cỏc ngõn hng vi nhau. Vi cỏc sn phm ny, ngõn hng s phc v tt hn cho cỏc ch doanh nghip v thu hỳt ngy cng nhiu khỏch hng n vi ngõn hng. Khi xỏc nh m rng cho vay trung - di hn, cỏc ngõn hng khụng ch nhỡn vo li ớch trc mt m cũn nhỡn vo li ớch lõu di hn ú l m rng tớn dng trung - di hn y mnh cho vay ngn hn. Cỏc doanh nghip sau khi c ngõn hng cho vay vn, trang b mỏy múc mi hay xõy dng m rng, nng lc sn xut s tng lờn. doanh nghip li cn cú nhiu vn lu ng hn ỏp ng cho sn xut. Lỳc ny, ngi u tiờn m doanh nghip tỡm n chớnh l cỏc ngõn hng ó u t cho h. Bi l, doanh nghip d dng tỡm c s thụng cm vỡ hai bờn ó hiu nhau, ngõn hng ó nm c tỡnh hỡnh ti chớnh v cỏc khon thu chi ca doanh nghip nờn cỏc dch v s tin li hn. 1.2. Cht lng tớn dng trung - di hn trong hot ng ca cỏc ngõn hng thng mi1.2.1. S cn thit phi nõng cao cht lng tớn dng trung - di hn [...]... ngân hàng còn phải thẩm định độ Trêng §¹i häc Kinh tÕ quèc d©n Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp nhạy của dự án đối với sự thay đổi của các yếu tố, lãi suất tỷ giá, xu thế biến động của nền kinh tế… Hơn nữa ngân hàng còn phải tiến hành thẩm định khách hàng vay vốn bao gồm: thu nhập và phân tích tài liện trong hồ sơ cho vay, phân tích tài chính khách hàng: phân tích tình hình tài chính qua các năm, phân tích. .. rủi ro tín dụng của ngân hàng Công tác tổ chức của ngân hàng Công tác tổ chức không chỉ tác động tới chất lượng tín dụng mà còn tác động tới mọi hoạt động của ngân hàng Nếu công tác tổ chức không khoa học sẽ làm ảnh hưởng tới thời gian ra quyết định đối với món vay, không đáp ứng kịp thời các yêu cầu của khách hàng, không theo dõi sát sao được công việc Sự phân công công việc nếu không hợp lý, khoa... nghiệp… và đưa ra đánh giá, kết luận tổng quát về tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh của khách hàng Tóm lại, do đặc điểm của tín dụng trung - dài hạn là thời gian dài, độ rủi ro cao nên công tác thẩm định theo đúng và đầy đủ các trình tự nêu trên thì sẽ góp phần nâng cao chất lượng món vay và đảm bảo cho sự an toàn của bản thân ngân hàng Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng của một ngân hàng. .. giữa ngân hàng và các khách hàng của mình làm cho vốn của ngân hàng đầu tư vào các doanh nghiệp sẽ ít nhiều bị ảnh hưởng và dẫn tới rủi ro làm giảm chất lượng tín dụng 1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan a Về phía khách hàng - Năng lực của khách hàng Không một khách hàng nào khi đi vay lại không muốn món vay đem lại hiệu quả nhưng nhiều khi do năng lực có hạn nên họ không thể thực hiện được ý đồ của mình Do... hợp, kiểm tra tính pháp lý của hợp đồng chuyển giao công nghệ + Thẩm định tiến độ thực hiện của dự án - Thẩm định về phương diện tổ chức: + Xem xét cơ cấu tài chính: vấn đề về quyền lợi và trách nhiệm được kết nối như thế nào + Năng lực tài chính, quản lý của nhóm điều hành, của nhân viên: có những hoạt động đào tạo trước mắt và lâu dài - Thẩm định về mặt tài chính của dự án Đây chính là vấn đề cốt lõi... tín dụng của ngân hàng đó Bên cạnh việc phải phù hợp với đường lối phát triển của nhà nước thì chính sách tín dụng còn phải đảm bảo kết hợp hài hoà quyền lợi của người gửi tiền, người đi vay và quyền lợi của chính bản thân ngân hàng Chính sách tín dụng phải tạo ra sự công bằng, không những phải đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng mà còn phải đảm bảo đủ sức hấp dẫn đối với khách hàng Một chính. .. một số tiền lớn hơn thông qua đó ngân hàng sẽ thu được cả gốc và lãi cho ngân hàng đúng thời hạn, bù đắp được chi phí và có lợi nhuận Như vậy, qua một quá trình chu chuyển vốn, ngân hàng sẽ thu hồi vốn và lãi cón khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả Xét về tổng thể ngân hàng vừa tạo ra được hiệu quả kinh tế vừa tạo ra được hiệu quả xã hội Sinh ra từ nền sản xuất hàng hoá, tín dụng đã có những đóng góp... đãi tín dụng để thực hiện các đường lối, chính sách của Đảng và Nhà nước thì trong nhiều trường hợp lợi nhuận không phải là mục tiêu mà ngân hàng cần phải hướng tới Nói như vậy không có nghĩa là ngân hàng không quan tâm tới lợi nhuận Vì sự tồn tại và phát triển của bản thân ngan hàng mà ngân hàng không thể cho vay các món vay có lợi nhuận bằng không hoặc nhỏ hơn không Nhìn chung nếu như c các chỉ tiêu... định ngân hàng thu được nhiều nợ và chứng tỏ nguồn vốn trung - dài hạn ngân hàng đã đầu tư hoạt động có hiệu quả Ngược lại, nếu vòng quay của vốn càng nhỏ thì việc thu nợ của ngân hàng là kém và nguồn vốn trung - dài hạn mà ngân hàng đã đầu tư hoạt động kém hiệu quả Như vậy khi xem xét đánh giá chất lượng tín dụng trung - dài hạn, ta không thể căn cứ vào một chỉ tiêu cụ thể nào mà phải sử dụng tổng hợp... khép kín của một khoản tín dụng Tuy nhên đối với những cán bộ không được đào tạo đầy đủ, không am hiểu về ngành kinh doanh mà mình đang tài trợ, trong khi ngân hàng không có đủ các số liệu thống kê, các chỉ tiêu để phân tích, so sánh, đánh giá vài trò vị trí của doanh nghiệp trong ngành, khả năng thị trường hiện tại và tương lai, chu kỳ, vòng đời sản phẩm … dẫn đến việc xác định sai hiệu quả của dự án . xut cng nh tiờu th sn phm ca doanh nghip v mi cỏ nhõn.- i vi cỏc cụng ty nh hoc cụng ty khụng cú uy tớn : ngõn hng cú th khụng chp nhn cho vay di hn nhng. s to ra li nhun cao hn rt nhiu so vi vic dựng nú cho vay ngn hn, vỡ mi mún vay trung - di hn cp cho doanh nghip thng l rt ln, lói sut cao. Bờn cnh khon
