Đang tải... (xem toàn văn)
Mục đích nghiên cứu của luận án là phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam. Sau đây là bản tóm tắt của luận án. Mời các bạn cùng tham khảo nội dung chi tiết.
HCVINCHNHTRQUCGIAHCHMINH TễKHNHTON phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thơng mại cổ phần công thơng việt nam Chun ngành : Kinh tế phát triển Mã số : 62 31 05 01 TĨM TẮT LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ HÀ NỘI 2014 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI HỌC VIỆN CHÍNH TRỊ QUỐC GIA HỒ CHÍ MINH Người hướng dẫn khoa học: PGS, TS Phạm Thị Khanh Phản biện 1: Phản biện 2: Phản biện 3: Luận án sẽ được bảo vệ tại Hội đồng chấm luận án cấp Học viện, họp tại Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh Vào hồi giờ ., ngày . tháng năm 2014 Có thể tìm hiểu luận án tại Thư viện Quốc gia và Thư viện Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Để nâng cao năng lực cạnh tranh trong b ối c ảnh tồn cầu hóa và HNKTQT, các NHTM phải đảm bảo phát triển mạnh mẽ năm yếu tố: Vốn tự có, cơng nghệ tiên tiến, phát triển dịch vụ, quản trị hệ thống và chiến lượ c phát triển. Trong đó, yếu tố phát triển dịch vụ cơng nghệ tiên tiến là hai yếu tố quan trọng nhất góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM. Để thực nâng cao lực cạnh tranh NHTM, đảm bảo chủ động HNKTQT, NHTM chú trọng tới phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ NHBL nói riêng tảng công nghệ tiên tiến hướng tới khách hàng mục tiêu với sản phẩm đa dạng, hoạt động phân phối rộng khắp. Hoạt động dịch vụ NHBL cung ứng sản phẩm, DVNH tới từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp v ừa và nhỏ thơng qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch v ụ truy ền th ống ho ặc thông qua các phương tiện điện tử viễn thơng và CNTT để sử dụng các sản phẩm dịch vụ hiện đại. Dịch vụ NHBL có tác dụng đẩy nhanh q trình ln chuyển tiền tệ, t ận d ụng ti ềm năng to lớn về vốn của các thành phần kinh tế để cho vay cải thiện đời sống dân cư, hạn chế thanh tốn tiền mặt, góp phần tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng. Dịch vụ NHBL gi ữ vai trò quan trọng vi ệc m r ộng th ị tr ường, nâng cao lực cạnh tranh, tạo ngu ồn v ốn trung và dài hạn chủ đạo cho ngân hàng, góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng, đem lại doanh thu chắc chắn, ít rủi ro, đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ phi ngân hàng, từ đó gia tăng và phát triển mạng lưới khách hàng hiện tại và tiềm năng của NHTM Với đất nướ c có gần 90 triệu dân mức thu nhập ngày tăng, song tỉ lệ ng ười dân sử dụng sản phẩm ngân hàng vẫn còn hạn chế, sự tăng trưở ng thu nhập bình qn đầu người và của các loại hình doanh nghiệp đã tạo ra thị trường đầy tiềm năng của các NHTM, đặc biệt là thị trườ ng dịch vụ NHBL. Vì vậy, phát triển dịch vụ NHBL đang là một xu thế và là u cầu tất yếu đối với các NHTM nói chung và Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói riêng nhằm tăng cườ ng sự hiện diện, gia tăng thị phần và đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, góp phần vào việc tăng sức cạnh tranh của ngân hàng. Tạp chí Stephen Timewell đã đưa ra nhận định “Xu hướng ngày nay cho th ấy, ngân hàng nào nắm bắt đượ c cơ hội mở rộng việc cung cấp d ịch v ụ NHBL cho m ột s ố l ượng kh ổng l ồ dân cư đang “đói” các dịch vụ tài chính tại các nướ c có nền kinh tế mới nổi, sẽ trở thành những gã khổng lồ tồn cầu trong tương lai” Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trong những NHTM cổ ph ần l ớn do Nhà nướ c nắm cổ phần chi ph ối đang trong quá trình chuyển đổi mạnh mẽ để trở thành một tập đồn tài chính hàng đầu Việt Nam, ho ạt động đa năng cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng với chất lượng cao. Trong nh ững năm qua, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam đã đạt đượ c những kết quả nh ất định trong hoạt động kinh doanh, đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng về các sản phẩm dịch vụ tiện ích ngân hàng cho các doanh nghiệp và các tầng lớp dân cư, góp phần thúc đẩy q trình phát triển kinh tế xã hội của đất nướ c Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh c Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam v ẫn còn tập trung chủ yếu vào tín dụng và các sản phẩm dịch vụ truy ền th ống. D ịch v ụ NHBL còn yếu, sản phẩm dịch vụ nghèo nàn, chất lượ ng chưa cao, sức cạnh tranh thấp. Trong khi đó, Việt Nam đã và đang từng bước thực hiện mở cửa thị trường dịch vụ, tài theo cam kết WTO, d ịch vụ ngân hàng đượ c dự báo sẽ là lĩnh vực cạnh tranh rất khốc li ệt khi "vòng" bảo hộ cho NHTM trong n ước khơng còn. Sự tham gia của các tổ chức phi tài chính vào lĩnh vực ngân hàng càng ngày mạnh mẽ, NHTM nước tham gia vào thị trường Việt Nam chú trọng phát triển dịch vụ NHBL m ột th ị trường còn bỏ ngỏ nước ta. DVNH bán bn, hướ ng tới các doanh nghiệp l ớn ngày càng bị thu hẹp, ảnh h ưởng khơng nhỏ đến sức cạnh tranh của các NHTM trong nước Do đó, khơng còn sự lựa chọn nào khác, việc phát triển các sản phẩm dịch vụ NHBL nh ằm nâng cao năng lực cạnh tranh, đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro, chống đỡ với sự cạnh tranh kh ốc liệt c ủa các NHTM trong và ngồi nướ c của Ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam là đòi hỏi cấp thiết có ý nghĩa quan trọng cả v ề lý luận và thực tiễn. Xuất phát từ những lý do đó, tơi chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thươ ng mại cổ phần Cơng thươ ng Việt Nam” để làm luận án tiến sỹ. 2. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu của luận án 2.1. Mục đích nghiên cứu Đề xuất phương hướng và giải pháp chủ yếu nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ NHBL tại Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam 2.2. Nhiệm vụ nghiên cứu Hệ thống hố và làm rõ hơn cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ NHBL, bao g ồm: khái niệm, đặc điểm, nội dung, vai trò và nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ NHBL Tìm hiểu kinh nghi ệm v ề phát triển các dịch vụ NHBL ở một số NHTM trên thế giới; rút ra những bài học kinh nghiệm trong phát triển dịch v ụ NHBL ở Ngân hàng TMCP Cơng thươ ng Việt Nam Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ NHBL Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, k ể c ả những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân Đề xuất ph ương h ướng giải pháp chủ yếu nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ NHBL t ại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 3. Đối tượ ng và phạm vi nghiên cứu của luận án 3.1. Đối tượ ng nghiên cứu Luận án nghiên cứu vấn đề phát triển dịch vụ NHBL t ại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam 3.2. Phạm vi nghiên cứu Về nội dung: Luận án nghiên cứu phát triển dịch vụ NHBL Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, h ướng trọng tâm vào nghiên cứu các dịch vụ bán lẻ truyền thống (sản phẩm tiền gửi, sản ph ẩm cho vay…) và hiện đại (dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ ngân hàng điện tử…), trong đó đối tượ ng đượ c cung cấp dịch vụ là ngườ i dân và các doanh nghiệp nh ỏ và vừa. Về khơng gian: Luận án nghiên cứu tình hình phát triển dịch vụ NHBL tại hệ th ống Ngân hàng TMCP công thươ ng Việt Nam Về thời gian: Luận án nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ NHBL tại Ngân hàng TMCP cơng thươ ng Việt Nam v ới chuỗi số liệu phân tích từ năm 2008 đến 2013 và tầm nhìn đến năm 2030 4. Cơ sở lý luận và phươ ng pháp nghiên cứu 4.1. Cơ sở lý luận Luận án dựa trên nền tảng của ch ủ nghĩa Mác – Lê Nin, đườ ng lối chủ trương của Đảng, nhà nướ c về phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung, dịch v ụ ngân hàng bán lẻ tại các NHTM nói riêng. Luận án coi trọng các lý thuyết kinh tế hiện đại có liên quan trực tiếp đến phát triển DVNH và dịch vụ NHBL trong các NHTM 4.2. Phương pháp nghiên cứu Luận án sử dụng tổng h ợp các phươ ng pháp nghiên cứu, chủ yếu là các phương pháp duy vật biện ch ứng và duy vật lịch sử Chú trọng phương pháp hệ thống, phân tích, tổng hợp, so sánh, thống kê để phân tích, đánh giá điểm mạnh, điểm yếu và triển vọng phát triển các dịch vụ NHBL tại Ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam. Lu ận án kế thừa những nhân tố hợp lý của các cơng trình khoa học đã đượ c nghiên cứu, tiến hành phân tích, lựa chọn tri th ức để thực hiện mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu của luận án. 5. Những đóng góp mới của luận án Hệ thống hố và làm rõ hơn cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ NHBL. Đưa ra khái niệm về dịch vụ ngân hàng, dịch vụ NHBL và phát triển dịch v ụ NHBL. Trong đó, quan điểm về dịch vụ ngân hàng đượ c nghiên cứu theo phạm vi r ộng bao g ồm tồn bộ các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng. Phát triển dịch vụ NHBL chính là sự gia tăng cả về số lượng và chất lượ ng dịch vụ, nhằm ph ục v ụ t ốt nh ất nhu c ầu c ủa khách hàng là các doanh nghiệp NVV và khách hàng cá nhân, thông qua hệ th ống mạng lưới các điểm giao dịch và hệ thống mạng thông tin, điện tử viễn thông Trình bày đặc điểm của việc phát triển dịch vụ NHBL trong điều kiện tồn cầu hóa và HNKTQT đang diễn ra mạnh mẽ Từ đó, luận án ra vai trò của việc phát triển dịch vụ 14 xây dựng mục tiêu và định hướ ng chiến lược, lộ trình triển khai thực hiện chiến l ược, cũng như phương pháp thực hiện chiến lượ c th ời kỳ Nh ằm đạt mục tiêu: Phát triển Vietinbank tr ở thành ngân hàng hàng đầu trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ NHBL c ủa Việt Nam và khu vực 3.2.2 Thực trạng phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thươ ng mại cổ phần công thươ ng Việt Nam Phần này, tác giả tập trung phân tính, đánh giá tình hình hoạt động Vietinbank theo t ừng nhóm dịch vụ NHBL chủ yếu như: dịch vụ huy động vốn, dịch vụ cho vay v ốn và đầu tư, dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ và máy cà thẻ, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ ngân hàng điện tử, tập trung vào giai đoạn từ 20082013. Các dịch vụ NHBL mới ch ỉ t ập trung ch ủ y ếu vào các sản phẩm truyền thống, các dịch vụ ngân hàng hiện đại đã có những bướ c phát triển nhất định nhưng sản phẩm còn đơn điệu, chất lượ ng dịch vụ chưa cao. T đó rút ra những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức của Vietinbank trong phát triển dịch vụ NHBL thời gian tới 3.3. Đánh giá chung về sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần công thương Việt Nam Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động của Vietinbank nói chung, hoạt động bán lẻ của Vietinbank nói riêng. 15 Trong tiết này, tác giả đưa ra những đánh giá chung về sự phát triển dịch vụ NHBL c ủa Vietinbank trong th ời gian qua, bao g ồm những mặt tích cực cũng như những hạn chế yếu kém trong q trình phát triển dịch vụ NHBL. M ặt khác, tác giả cũng đã chỉ rõ ngun nhân của những hạn ch ế y ếu kém đó làm cơ sở cho việc đề xuất hệ thống giải pháp phát triển dịch vụ NHBL của Vietinbank ở ch ương 4 Chươ ng 4 PHƯƠ NG HƯỚ NG VÀ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM ĐẨY MẠNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠ NG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠ NG VIỆT NAM 4.1. Phương hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thươ ng mại cổ phần Cơng thươ ng Việt Nam đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030 4.1.1. Bối cảnh trong n ước và quốc tế ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thươ ng mại cổ phần công thươ ng Việt Nam Phần này, tác giả phân tính, đánh giá bối cảnh tình hình trong nước và quốc tế hiện nay, nh ững tác động tích cực và tiêu cực, đồng thời cũng chỉ ra những cơ h ội cho s ự phát triển phát triển dịch vụ NHBL của Vietinbank 16 4.1.2 Định hướ ng mục tiêu phát triển Ngân hàng Thươ ng mại cổ phần công thươ ng Việt Nam 4.1.2.1. Mục tiêu phát triển của Ngân hàng Thươ ng mại cổ phần công thương Việt Nam * Mục tiêu tổng quát: Xây dựng Vietinbank tr thành tập đoàn tài mạnh, hiện đại, phát triển bền vững và giữ vị trí hàng đầu Việt Nam; hoạt động kinh doanh đa năng với chất lượng dịch vụ cao; năng lực tài chính lành mạnh; trình độ cơng nghệ, nguồn nhân lực và quản trị ngân hàng đạt mức tiên tiến theo các thông lệ chuẩn mực quốc tế; phấn đấu đến năm 2015 đưa Vietinbank trở thành tập đồn tài chính mạnh trong khu v ực. * Mục tiêu về phát triển dịch vụ NHBL t ại Vietinbank: Nâng cao chất lượng sản ph ẩm d ịch v ụ NHBL, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ NHBL đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ NHBL tự động chứa hàm lượ ng cơng nghệ cao, tích cực nghiên cứu bán chéo sản phẩm dịch v ụ, triển khai có hiệu quả các sản phẩm dịch v ụ tr ọn gói nhằm phát huy tối đa các giá trị gia tăng của các sản phẩm dịch vụ Nâng cao tỷ trọng thu nh ập t ừ ho ạt động NHBL, đặc biệt là các dịch vụ NHBL phi tín dụng, xem đây là sản phẩm chủ lực mà Vietinbank h ướng t ới trong trung và dài hạn. Tiếp tục đẩy mạnh đầu tư phát triển hệ thống CNTT làm sở cho việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện 17 đại theo chỉ thị 58CT/TW của B ộ Chính trị về đẩy mạnh ứng dụng và phát triển cơng nghệ thơng tin phục vụ CNH, HĐH Tiếp tục xây dựng đội ngũ cán bộ NHBL có phong cách làm việc chun nghiệp, theo đúng tiêu chuẩn chức danh nghiệp vụ, mang phong cách văn hóa Vietinbank và u cầu thực tiễn đặt ra. 4.1.2.2. Những thu ận l ợi và khó khăn trong phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong thời gian t ới Trong phần này tác giả phân tích những thuận lợi, khó khăn từ mơi trường kinh tế, mơi trườ ng xã hội, mơi trườ ng văn hóa và q trình HNKTQT của nền kinh t ế tác động đến hoạt động phát triển dịch vụ NHBL t ại Ngân hàng TMCP cơng thươ ng Việt Nam trong thời gian t ới 4.1.3 Phương hướng cơ bản nh ằm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng Thươ ng mại cổ phần công thươ ng Việt Nam đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030 VietinBank v ừa vinh d ự nh ận gi ải th ưởng “NHBL tiêu biểu 2012” do VietNam Banking Awards bình ch ọn và trao giải. Đây là thành cơng b ướ c đầu trong định hướ ng chiến l ượ c xây dựng, phát triển Vietinbank tr thành NHBL mạnh khu vực và trên thế giới Để đạt đượ c mục tiêu trên, chiến lược phát triển dịch vụ NHBL Vietinbank đến năm 2020 đã xác định rõ mục tiêu, định hướng, phương pháp triển khai và các bướ c thực hiện để đạt đượ c mục tiêu trở thành NHBL tầm cỡ khu v ực vào năm 2020; trong đó tập trung vào các nội dung cụ th ể nh ư sau: 18 Định hướng về phát triển sản phẩm dịch vụ NHBL: Các sản phẩm của dịch vụ NHBL sẽ đượ c phát triển đa dạng: cải tiến, hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ NHBL truy ền th ống, phát triển mạnh mẽ các sản phẩm dịch v ụ NHĐT chứa hàm lượ ng CNTT cao, xây dựng các gói dịch vụ NHBL nhằm tăng cườ ng khả năng bán chéo, bán trọn gói sản phẩm, nh ằm đáp ứng nhu cầu về các dịch vụ ngày càng đa dạng của các đối tượ ng khách hàng Định hướng về phát triển thị trường d ịch vụ NHBL: Ti ếp tục mở rộng mạng lưới ho ạt động cả trong nước tại các trung tâm hành chính, khu đơ thị đang phát triển. Mặt khác tích cực mở mang mạng lưới hoạt động ra các nướ c trong khu vực và trên thế giới, đây là thị trường rộng lớn, đầy tiềm năng nhưng cũng chịu cạnh tranh khốc li ệt c ủa các ĐCTC toàn cầu. Việc phát triển thị trường nước xu hướ ng tất yếu trình HNKTQT, giúp Vietinbank kh ẳng định tên tuổi phạm vi quốc tế và đúc rút kinh nghiệm th ực tế, b ổ tr ợ cho vi ệc phát triển thị trường n ội địa Định hướng về phát triển kênh phân phối dịch vụ NHBL: Tiếp tục phát triển phân phối dịch vụ NHBL theo 2 kênh phân phối chủ yếu là: (i) Kênh phân phối truyền thống thông qua hệ thống các chi nhánh, phòng giao dịch và (ii) Kênh phân phối hiện đại, bao gồm việc phân phối thơng qua: Các cơng ty liên kết, hệ thống ngân hàng điện tử, các loại thẻ thơng minh và hệ thống call centre 19 4.2 Những giải pháp chủ yếu nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng Thươ ng mại cổ phần cơng thươ ng Việt Nam trong thời gian t ới 4.2.1. Nhóm giải pháp về phát triển nguồn nhân lực Trong nhóm giải pháp này tác giả đã đưa ra các biện pháp cụ thể nhằm hồn thiện mơ hình tổ chức của Vietinbank theo hướ ng là một ngân hàng hiện đại phù hợp với thơng lệ và chuẩn mực quốc tế. Việc chuy ển đổi sâu rộng mơ hình tổ chức theo chiều dọc, chun mơn hóa giữa khâu bán hàng và thẩm định, quản lý rủi ro chính là nhân tố chủ yếu, tạo b ước đột phá căn bản để Vietinbank th ực hi ện m ục tiêu gia tăng thị phần đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng phục v ụ khách hàng trong th ời gian t ới. Bên cạnh đó, tác giả cũng đưa ra các giải pháp tổng thể nhằm phát triển mạnh mẽ đội ngũ cán bộ Vietinbank đủ tầm gánh vác sứ mệnh phát triển Vietinbank tr ở thành tập đồn tài chính hàng đầu trong khu v ực trong th ời gian tới 4.2.2. Nhóm giải pháp về phát triển cơng nghệ thơng tin Trong nhóm giải pháp này, tác giả đã đưa ra các biện pháp cụ thể và lộ trình để thực hiện nhằm phát triển mạnh mẽ hệ thống CNTT của Vietinbank, làm cơ sở cho việc xây dựng các sản phẩm dịch vụ NHBL hiện đại và đồng bộ góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và HNKTQT của Vietinbank trong th ời gian tới. Hệ thống CNTT c ủa Vietinbank c ần phát triển theo 2 nhóm là: Hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking) và Hệ thống các sản 20 phẩm ứng dụng nhằm phát triển sản phẩm dịch v ụ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 4.2.3. Nhóm giải pháp về quản lý rủi ro Trong nhóm giải pháp này, tác giả đã đưa ra các biện pháp cụ thể nhằm tăng cườ ng quản trị rủi ro trong ho ạt động kinh doanh, bảo đảm phát triển ổn định bền vững của Vietinbank trong q trình HNKTQT. Các biện pháp đó tập trung vào việc: triển khai áp dụng hệ thống quản trị rủi ro cho t ất c ả các hoạt động theo thông lệ tốt nhất về quản tr ị điều hành hoạt động kinh doanh, rà soát ban hành sách quy trình nghiệp vụ theo tiêu chuẩn ISO 9001:2008; Rà sốt ban hành đầy đủ quy trình bán sản phẩm dịch v ụ ch ặt ch ẽ phù hợp với quy định của pháp luật; Hồn thiện mơ hình tổ chức bảo đảm kiểm sốt chéo giữa các bộ phận nghiệp vụ, phân định rõ trách nhiệm giữa khâu bán hàng và khâu quản lý rủi ro 4.2.4. Nhóm giải pháp về phát triển sản phẩm dịch vụ Trong nhóm giải pháp này, tác giả đã đề xuất tiếp tục hồn thiện và nâng cấp các sản phẩm dịch vụ hiện có, các sản phẩm dịch vụ truyền th ống phù hợp với tâm lý và nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh đó cần tích cực phát triển các sản phẩm dịch vụ tiện ích mới, với các tính năng hiện đại, đáp ứng đượ c nhu cầu ngày càng đa dạng của mọi đối tượ ng khách hàng, đặc biệt quan tâm đến phát triển trọn gói các sản phẩm dịch vụ, bán chéo sản phẩm, gia tăng lợi ích và tiện ích đối với khách hàng 21 4.2.5 Nhóm giải pháp phát triển thị trường phươ ng pháp bán sản phẩm Trong nhóm giải pháp này, tác giả đã trình bày giải pháp nhằm mở rộng thị tr ường, c ải ti ến ph ương pháp bán hàng nhằm tạo sự thoải mái, tiện lợi trong quá trình sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Thị trường ti ềm năng đượ c xác định là khối doanh nghiệp nhỏ và vừa và khách hàng cá nhân là thị trường to lớn và lâu dài của dịch vụ NHBL. Ngoài việc quan tâm phát triển thị trường nội địa, Vietinbank cần đẩy mạnh phát triển ra thị trường thế giới nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao vị thế và phục vụ trọng gói các sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng trên tồn thế giới. Về kênh phân phối sản phẩm cần đượ c quan tâm phát triển tồn diện cả kênh phân phối truyền th ống thơng qua mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch và đặc biệt quan tâm phát triển kênh phân phối thông qua dịch vụ NHĐT, là kênh phân phối chủ đạo với dịch vụ NHBL trong t ương lai 4.2.6. Nhóm giải pháp về vốn Trong nhóm giải pháp này, tác giả trình bày giải pháp nhằm gia tăng ngu ồn v ốn t ự có của chủ sở hữu thơng qua các hình th ức: Tiếp t ục th ực hi ện q trình cổ phần hóa, thơng qua vi ệc phát hành cổ phiếu cho các cổ đơng trong n ướ c; Đàm phán mời tham gia mua c ổ ph ần c ủa các ĐCTC lớn và có uy tín trên thế gi ới nh ằm tăng nhanh năng lực tài chính và tiếp thu các kinh nghi ệm qu ản lý tiên tiến từ các nướ c phát triển; Đề nghị Chính phủ cần ti ếp tục c ấp b ổ sung v ốn cho Vietinbank, nh ằm 22 duy trì vai trò nắm giữ cổ phần chi ph ối nh ằm điều tiết đố i với nền kinh tế; Th ực hi ện phát hành trái phiếu chuy ển đổ i cho các đối tượ ng khách hàng trong và ngoài nướ c 4.3. Các kiến nghị 4.3.1. Đối với Chính phủ Thứ nhất, Nhà nước cần sớm hồn thiện khung pháp lí cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và phát triển dịch vụ ngân hàng nói riêng Thứ hai, sớm hình thành thị trường vốn trong phạm vi tồn quốc, tạo điều kiện tập trung mọi nguồn vốn vào cơ hội đầu cơ sinh lời. Đẩy mạnh hơn nữa tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp nhà nước, giải toả vốn đóng băng tại các doanh nghiệp nhà nước, tạo bước đi cần thiết để thị trường vốn sớm ra đời và phát huy tác dụng Thứ ba, đẩy nhanh q trình Cơng nghiệp hố Hiện đại hố đất nước để ứng dụng cơng nghệ hiện đại vào phát triển kinh tế nói chung, hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng, từ đó tạo điều kiện về cơ sở vật ch ất cho vi ệc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại của các NHTM Thứ tư, có giải pháp thúc đẩy thị trường bất động sản phát triển lành mạnh, cải tiến th ủ t ục x ử lý phát mại tài sản bảo đảm trong q trình xử lý nợ cho ngân hàng Thứ năm, hồn thiện chính sách thuế theo h ướng thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng. Chính sách thuế cần sớm xây dựng dựa trên quan điểm kích thích sản xuất kinh doanh trong n ước 23 thu hút mạnh mẽ đầu tư nướ c ngồi, khuyến khích xuất khẩu, tăng tích luỹ để tái đầu tư mở rộng nói chung, đối với phát triển dịch vụ ngân hàng nói riêng. Thứ sáu, cần có những chính sách để đẩy mạnh thanh tốn khơng dùng tiền mặt, phát triển bưu chính viễn thơng và Internet để tạo điều kiện cho NHTM th ực hiện đa dạng hố nghiệp vụ Thứ bảy, Cần có sách khuyến khích hỗ trợ các NHTM hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng u cầu đổi mới của nền kinh tế đất nướ c 4.3.2. Đối với Ngân hàng nhà nướ c Thứ nhất, NHNN cần bổ sung, hồn thiện các chính sách cơ chế thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng Thứ hai, nâng cao hiệu qu ả hoạt động của thị trường mở, đa dạng các cơng cụ, chứng ch ỉ có giá giao dịch tại thị trường m Thứ ba, tổ chức và hoàn thiện thị trường tiền tệ mở r ộng thị trường phát triển dịch vụ cho các NHTM Thứ tư, xây dựng h ệ th ống thông tin tài đại, đảm bảo cho h ệ th ống ngân hàng hoạt động an tồn, hiệu quả, dễ giám sát, đồng thời lập một ch ươ ng trình về hội nhập qu ốc tế tài mạng internet để cập nhật thông tin tài chính, ti ền t ệ th ế gi ới Thứ năm, tăng cường các quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khai thơng các hoạt động ngân hàng ra nước ngồi và tận dụng đượ c nguồn vốn, công nghệ từ các nướ c và các tổ chức quốc tế, 24 trao đổi thông tin về lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt về đào tạo, phổ biến kiến th ức và những kinh nghiệm hội nh ập cho nh ững cán bộ của NHNN và một số NHTM KẾT LUẬN Phát triển dịch vụ NHBL gia tăng số lượ ng các dịch vụ cung cấp, mạng l ưới ho ạt động và các tiện ích của sản phẩm, chất lượng của từng lo ại hình dịch vụ nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của các các chủ thể trong xã hội Trong n ền kinh t ế th ị tr ường HNKTQT diễn ra ngày càng sâu rộng trên mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế xã hội, thì việc phát triển d ịch v ụ NHBL có ý nghĩa vơ cùng quan trọng, góp phần thúc đẩy tăng trưở ng kinh t ế, gia tăng q trình ln chuyển vốn, đẩy nhanh trình CNH, HĐH đất nướ c, chuy ển d ịch cơ c ấu kinh t ế theo h ướng hi ện đạ i: (i) Phát triển dịch vụ NHBL làm đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của các chủ thể trong xã hội, thúc đẩy nền kinh tế tăng trưở ng, phát triển b ền v ững. M ặt khác, khi các dịch vụ NHBL phát triển tốt sẽ kéo theo các loại hình dịch vụ khác phát triển theo, t ạo nên hệ thống các sản phẩm dịch vụ đa dạng h ỗ trợ tích cực cho nhau, t ạo nên sức mạnh tổng h ợp ph ục vụ cho sự nghiệp phát triển kinh t ế đất nướ c, giải quy ết việc làm và nâng cao đời sống của ng ườ i dân. (ii) Phát triển dịch v ụ 25 NHBL, gia tăng q trình ln chuyển v ốn, góp phần thúc đẩy tăng trưở ng, phát triển của n ền kinh t ế và đả m bảo chủ động HNKTQT. Đứng trên giác độ kinh tế xã hội, việc phát triển dịch vụ NHBL có tác dụng đẩy nhanh q trình ln chuyển tiền tệ, tận d ụng ti ềm năng to lớn v ề v ốn để phát triển kinh tế. (iii) Phát triển dịch v ụ NHBL góp phần thúc đẩy chuyển d ịch cơ cấu kinh t ế ngành, cơ cấu kinh t ế vùng và các thành phần kinh t ế theo h ướ ng tiến b ộ và hiện đại. Phát triển dịch vụ NHBL sẽ góp ph ần tích cực trong vi ệc kh ơi thơng nguồn vốn trong xã hội phục v ụ nhu c ầu phát triển kinh t ế, t ạo vi ệc làm và nâng cao đời sống ng ườ i dân. Bên cạnh đó, phát triển dịch v ụ NHBL góp phần quan tr ọng trong vi ệc thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh t ế theo h ướ ng hi ện đại, hình thành các ngành kinh t ế mới có giá trị gia tăng cao, các khu v ực, vùng kinh t ế phát triển năng động, hiệu qu ả, bền v ững (iv) Phát triển dịch v ụ NHBL góp phần thúc đẩy các doanh nghi ệp nh ỏ và vừa phát triển, tạo nên tính động, hiệu qu ả phát triển loại hình doanh nghi ệp này. Các dịch vụ NHBL phát triển sẽ tạo điề u kiện tốt để các doanh nghiệp nh ỏ và vừa, các hộ kinh doanh cá thể có điều kiện tiếp cần v ới ngu ồn v ốn tín dụng và các dị ch vụ NHBL tiên tiến khác, đầu tư phát triển sản xu ất kinh doanh, ti ếp c ận v ới khoa học công ngh ệ hi ện đại, thực hiện cơng nghiệp hóa hiện đạ i hóa, góp ph ần quan tr ọng chuy ển d ịch c c ấu kinh t ế theo 26 hướ ng đại; nâng cao tỷ tr ọng công nghiệp dịch vụ, giảm tỷ tr ọng nơng nghiệp đối với nền kinh t ế Là một NHTM cổ ph ần hàng đầu Việt Nam, Vietinbank đã chủ động và tích cực cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế, nh ằm đáp ứng tốt các nhu cầu của các chủ thể trong xã hội. Nắm bắt th ời cơ về phát triển các sản phẩm dịch vụ NHBL, Vietinbank đang từng bước kh ẳng định vị trí, tên tuổi thị trường n ước quốc tế; sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ NHBL nói riêng đã đáp ứng tốt cho nhu cầu v ề các sản phẩm dịch v ụ ngân hàng. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng, nhiều tiện ích, kết hợp hài hòa giữa các sản phẩm truyền thống là thế mạnh của Vietinbank và các sản phẩm dịch v ụ NHBL m ới, hi ện đại, hình thành các gói sản phẩm dịch v ụ trọng gói, đa dạng hóa các kênh phân phối, tích cực cải tiến phong cách phục vụ văn minh hiện đại mang đậm sắc văn hóa Vietinbank, nh ằm đáp ứng tốt nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Năm 2012, Vietinbank đã vinh dự đón nhận danh hiệu NHBL tiêu biểu Việt Nam VietNam Banking Awards bình chọn và trao giải Bên cạnh đó, Vietinbank cũng đang gặp phải khơng ít những khó khăn và thách thức trong q trình cạnh tranh đang diễn ra ngày càng gay gắt cả trong và ngồi nước; năng lực cạnh tranh và khả năng tài chính của Vietinbank còn yếu so với các NHTM khác trong khu v ực; h ệ th ống CNTT còn lạc hậu; số lượng cán đơng, nhưng hoạt động chưa thực sự chun nghiệp; các sản 27 phẩm dịch vụ NHBL hạn chế, chất lượng chưa cao; thu nhập chủ yếu trong ho ạt động kinh doanh v ẫn t tín dụng, là lĩnh vực hàm chứa nhiều rủi ro Nguyên nhân khó khăn nêu trên là do trình độ phát triển của nền kinh t ế n ước ta còn thấp, thu nh ập c ủa ng ười dân còn cách xa so với các nướ c phát triển trong khu v ực; h ệ th ống lu ật pháp cho hoạt động ngân hàng còn chưa thực sự đồng bộ; mơi trườ ng kinh tế vi mơ chưa thực sự ổn định; thị trường bất động sản đóng băng; thị trườ ng chứng khốn phát triển thiếu b ền v ững. T ất c ả nh ững điều đó, đặt Vietinbank tr ước u cầu bắt buộc phải đổi mới tồn diện hoạt động ngân hàng, phát triển mạnh mẽ các loại hình dịch vụ nhằm mục tiêu chiếm lĩnh thị phần, tái cấu trúc mạnh mẽ và toàn diện hoạt động kinh doanh, giành chiến thắng trên sân nhà và mở rộng phát triển ra thị trường các nướ c trên thế giới Với giải pháp đượ c nêu ra, cần phải đượ c Vietinbank áp dụng đồng bộ, cùng với những bước đi cụ thể của trình HNKTQT, góp phần tích cực vào việc phát triển bùng nổ của dịch vụ NHBL c ủa Vietinbank, t ừng b ước kh ẳng định tên tuổi của Vietinbank không chỉ trong nước mà trên phạm vi tồn cầu CÁC CƠNG TRÌNH CỦA TÁC GIẢ ĐÃ CƠNG BỐ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI LUẬN ÁN Tơ Khánh Tồn, (2008), "Năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong hội nhập kinh tế quốc tế", Tạp chí Nghiên cứu kinh tế, (363), tr.2027 Tơ Khánh Tồn, (2010), "Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của các Ngân hàng thương mại Việt Nam", Tạp chí Ngân hàng, (14), tr.1215 Tơ Khánh Tồn, (2013), "Phát triển kênh phân phối trong hoạt động ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam", Tạp chí Tài chính, (14), tr.1215 ... THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠ NG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠ NG VIỆT NAM 3.1. Khái qt tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thươ ng mại cổ phần Cơng thươ ng Việt Nam. .. 3.2. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng Thươ ng mại cổ ph ần công thươ ng Việt Nam giai đoạn 20082013 3.2.1. Thực trạng về xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ. .. hình dịch vụ này tại Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam để có định hướng phát triển trong th ời gian t ới Chươ ng 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 2.1. Khái niệm, đặc điểm và yêu cầu khách quan phát