1 10 11 12 13 14 15 16 17 18 Trình bày khái niệm tài vi mơ , tổ chức tài vi mơ , tổ chức cung cấp dịch vụ tài vi mơ , ví dụ thực tiễn Đặc điểm tài vi mơ ? Ảnh hưởng đặc điểm tới hoạt động TCTCVM ? Khách hàng chủ yếu tổ chức vi mô ? Các đặc trưng ? Liên hệ thực tiễn với tổ chức tài vi mơ Trình bày mơ hình hoạt động tổ chức tài vi mơ Việt Nam Điểm mạnh / yếu mơ hình ? Vai trò tài vi mơ phát triển kinh tế - xã hội ? Tại tổ chức tài vi mơ thức phải chịu kiểm sốt chặt chẽ hoạt động ? so sánh lợi nhược điểm hoạt động tổ chức tài vi mơ trước sau thức hoạt động ? Các mục tiêu hoạt động tổ chức tài vi mơ ? Mối quan hệ mục tiêu ? Liên hệ thực tiễn 11 So sánh khác biệt sản phẩm TCTCVM ngân hàng Tại có khác biệt ? 11 Trình bày đặc điểm hoạt động huy động tiền gửi TCTCVM Liên hệ thực tiễn …… 13 Trình bày đặc trưng hoạt động cho vay TCYCVM Hãy trình bày / vài sản phẩm cho vay tài vi mơ mà anh chị biết So sánh khác biệt so với sản phẩm cho vay ngân hàng truyển thống 14 Nguyên lý cho vay theo nhóm dựa sở ? So sánh khác biệt mức độ áp dụng so với cho vay cá nhân tài vi mơ … 15 Trình bày sản phẩm phi tài mà TCTCVM cung cấp Ví dụ thực tiễn số TCTCVM cụ thể 17 Các tiêu chí đánh giá mức độ tiếp cận TCTCVM ? Ý nghĩa mức độ áp dụng tiêu ? Liên hệ thực tiễn VIỆT NAM / TCTCVM cúa anh / chị ? 19 Các tiêu chí đánh giá mức độ bền vững / sinh lời TCTCVM ? Ý nghĩa mức độ áp dụng tiêu ? Liên hệ thực tiễn Việt nam / TCTCVM anh chị ? 23 Phân tích mối quan hệ mức độ tiếp cận tính bền vững hoạt động tài vi mô ? 25 Các phương pháp xác định lãi suất cho vay TCTCVM ? So sánh cách tính lãi TCTCVM NHTM ? 26 Các loại rủi ro mà TCTCVM đối mặt ? Giari pháp quản lý rủi ro có đặc điểm tương tự khác biệt so với tổ chức tín dụng truyền thống ? 29 Lên trang wed tổ chúc tài vi mơ nước quốc tế Tìm hiểu lịch sử hình thành phát triển , sứ mệnh mục tiêu hoạt động Nhận xét cá nhân bạn tổ chức … 29 Câu : Trình bày khái niệm tài vi mơ , tổ chức tài vi mơ , tổ chức cung cấp dịch vụ tài vi mơ , ví dụ thực tiễn …… Tài vi mơ việc cung cấp cho hộ gia đình có thu nhập thấp khoản vay nhỏ ( gọi tín dụng vi mơ ) nhằm mục đích giúp họ tham gia vào hoạt động sản xuất khởi tạo hoạt động kinh doanh nhỏ Tài vi mơ thường khéo theo hàng loạt dịch vụ khác tín dụng , tiết kiệm , bảo hiểm , người nghèo người có thu nhập thấp có nhu cầu lớn sản phẩm tài khó tiếp cận chế tài thức Tài vi mơ khác tín dụng vi mơ chỗ : tài vi mơ đề cập hoạt động cho vay , tiết kiệm , bảo hiểm , chuyển giao hoạt dịch vụ sản phẩm tài khác đến chó nhóm khách hàng có thu nhập thấp Tín dụng vi vơ đơn giản khoản cho vay nhỏ , ngân hàng tổ chức cấp Tín dụng vi mô đơn giản khoản cho vay nhỏ , ngân hàng ngân hàng tổ chức cấp , tín dụng vi mơ thường dành cho nhân vay không cần tài sản chấp , thơng qua việc cho vay nhóm Tổ chức tài vi mơ loại hình tổ chức tín dụng chủ yếu thực số hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân , hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp nhỏ Tổ chức cung cấp dịch vụ tài vi mơ : đơn vị cung cấp dịch vụ TCVM gồm nhóm : Chính thức , bán thức phi thức Mơ hình Mục đích VBSP VBARD Ngân hàng sách Ngân hàng thương mại Phi lợi nhuậnthực mục tiêu sách phủ Sản phẩm Cho vay theo cho vay chương trình dự án phủ Vì lợi nhuận Ngân hàng hợp tác /CCF,PCF Hợp tác xã tài Tổ chức TCVM thức Cơng ty trách nhiệm hữu hạn Mang lại lợi ích Tự vững đáp cho thành viên ứng nhiệm vụ tham gia xã hội Dựa vào nhu cầu khách hàng theo Luật tổ chức tín dụng Cho thành Dựa vào nhu viên tham gia cầu khách vay dựa vào hàng theo nhu cầu Luật tổ khách hàng chức tổ theo Luật tổ chức tín dụng chức tín dụng Phương Cho vay theo tổ Cho vay cá nhân , Cho vay cá Cho vay theo thức cho nhóm tiết kiệm thí điểm cho vay tổ nhân nhóm trách vay tín dụng nhóm số nhiệm vùng So sánh loại hình tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM, TCTCVM có cácđặc điểm khác sau: Thứ nhất, cân trách nhiệm xã hội khả sinh lời TCTCVM doanh nghiệp có định hướng xã hội, có lợi nhuận, hoạt động cung cấp dịch vụ TCVM hướng tới hộ gia đình nghèo, đối tượng có thu nhập thấp, khơng thể tiếp cận dịch vụ tài TCTD thương mại Với đặc điểm hoạt động mình, cân trách nhiệm xã hội khả sinh lời đặc điểm để phân biệt TCTCVM với loại hình tổ chức TD khác , giống TCTCVM, loại hình TCTD khác ln trì khả sinh lợi trách nhiệm xã hội tổ chức Các ngân hàng thương mại thực trách nhiệm xã hội doanh nghiệp việc tham gia bảo môi trường, tham gia từ thiện, nhiên hoạt động doanh nghiệp mục đích tơí đa hóa lợi ích mặt tài quan tâm Đối với TCTCVM, cân trách nhiệm xã hội khả nrăng sinh lời tổ chức quan tâm Các TCTCVM nhận khơng thể trì trách nhiệm xã hội cách bền vững khơng có khả tài bền vững Và ngược lại, tổ chức trì khả sinh lợi q cao họ khơng đảm bảo trách nhiệm xã hội lúc sứ mệnh hoạt động họ khơng ý nghĩa Trên thực tế, nhiều TCTCVM khu vực Mỹ latinh để đảm bảo bền vững tài chính, khả sinh lời trách nhiệm xã hội liên kết với định chế tài khác để phối hợp bán chéo sản phẩm khác chuyển tiền, nhận tiền trợ cấp bảo hiểm Thứ hai, lãi suất TCTCVM thường cao lãi suất thương mại Sự khác biệt dễ nhận thấy TCTCVM tổ chức tài khác lãi suất cho vay Các TCTCVM thường áp dụng lãi suất cao lãi suất cho vay kinh doanh NHTM, khoảng từ 20%-40% tùy theo quốc gia khu vực ( Morduch, 2008) Cho tới lãi suất áp dụng TCTCVM vấn đề tranh luận tỷ lệ lãi suất hiệu cao tổ chức tín dụng khác Vẫn số quan điểm cho lãi suất cho vay TCVM phải thấp lãi suất cho vay tổ chức tín dụng khác đối tượng cho vay người nghèo Tuy nhiên thực tế, TCVM đến với người nghèo thuận tiện, đơn giản, nhanh chóng dịch vụ phi tài kèm theo khơng phải hấp dẫn lãi suất Thứ ba, TCTCVM cung cấp dịch vụ phi tài dịch vụ tài Cùng với việc cung cấp sản phẩm tài ( tín dụng, tiết kiệm bảo hiểm), TCTCVM cung cấp dịch vụ phi tài chính( giáo dục, sức khỏe, giới, trợ giúp kĩ thuật sản xuất nông nghiệp) Để chi trả chi phí hoạt động, TCTCVM thường trì mức lãi suất cao để bù đắp chi phí việc cung cấp dịch vụ phi tài Thực tế, nhiều mơ hình TCVM quốc gia CRECER(Bolivia), FINCA( Peru), BRAC( Bangladesh) ASA( Ấn Độ) đạt thành công việc kết hợp cung cấp dịch vụ t kèm theo dịch vụ phi tài khác ….VD tổ chức cung cấp TCVM: Agribank ln khẳng định vị trí đầu thực chủ trương, sách Đảng, phủ, Ngân hàng Nhà nước Agribank trở thành " cầu nối" quan trọng đưa sách tín dụng ưu đãi Chính phủ đến với nhiều hộ nghèo đối tượng sách khác nước, để họ có hội tiếp cận hưởng lợi từ nguồn vốn ưu đãi thức nhà nước Tính đến 30/4/2016, nguồn vốn Agribank đạt 833000 tỷ đồng, dư nợ tín dụng đạt 681000 tỷ đồng, tập trung chủ yếu cho lĩnh vực sản xuất- kinh doanh lĩnh vực ưu tiên Chính phủ Riêng dư nợ cho vay nơng nghiệp, nông thôn đạt 445000 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 70,2% tổng dư nợ Thực chương trình, sách đầu tư, sách ưu đãi phủ, Ngân hàng nhà nước, riêng dư nợ cho vay theo nghị định số 55/2015 NĐ-CP Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn Agribank đạt 257000 tỷ Bên cạnh nguồn vốn Agribank đóng vai trò chủ lực với thành cơng chương trình như: cho vay theo mơ hình liên kết, ứng dụng cơng nghệ cao chuỗi sản xuất tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp, cho vay xây dựng nông thôn mới, tái canh cà phê hỗ trợ giám sát tổn thất sau thu hoạch Qua đó, nhiều người dân nước tiếp cận nguồn vốn với lãi suất ưu đãi để phát triển sản xuất, có hội nâng cao chất lương sống từ mơ hình sản xuất gia đình, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế đia phương Để thực tốt mục tiêu phát triển nông nghiệp, nông dân nông thôn Agribank triển khai ký thỏa thuận liên ngành với trung ương Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam Câu : Đặc điểm tài vi mơ ? Ảnh hưởng đặc điểm tới hoạt động TCTCVM ? Đặc điểm TCVM : - Khách hàng TCVM chủ yếu người nghèo , khơng có tài sản sản chấp Khoản vay nhỏ , chi phí cao Nhu cầu vay vốn thường đột suất ,ngắn hạn Phương thức cho vay chủ yếu theo tổ nhóm TCTCVM có khả phát triển bền vững Ảnh hưởng : đọc hoạt động TCVM thuyết trình Câu : Khách hàng chủ yếu tổ chức vi mô ? Các đặc trưng ? Liên hệ thực tiễn với tổ chức tài vi mơ Khách hàng tài vi mơ cá nhân thuộc hộ nghèo , hộ cận nghèo , cá nhân đại diện cho hộ nghèo , doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định pháp luật , chủ yếu phụ nữ ( trang 57 sách , tổ chức TYM ) Trình bày mơ hình hoạt động tổ chức tài vi mơ Việt Nam Điểm mạnh/ yếu mơ hình? Sự đóng góp tích cực cho phát triển kinh tế xã hội Về mặt bản, TCVM VN giai đoạn với mơ hình thử nghiệm khác nhau, tổng hợp thành loại điển sau: Thứ nhất, mơ hình chun cung cấp dịch vụ tiết kiệm – tín dụng cho phụ nữ nghèo, thường NGOs tài trợ thông qua đối tác cấp Hội phụ nữ Một số loại hình thiết kế theo thông lệ quốc tế, hoạt động tiến tới hướng tự vững Thứ hai, mơ hình tín dụng tiết kiệm phát triển tổng hợp, gắn tín dụng với hoạt động khác giáo dục, y tế, nhà ở, nước môi trường dịch vụ tín dụng phần nhỏ Mơ hình thường tổ chức quốc tế tài trợ, phục vụ mục đích xã hội có thời hạn ngắn nhanh chóng kết thúc Thứ ba, mơ hình hợp tác liên kết tổ chức xã hội (như Hội phũ nữ) NHTM Theo mơ hình này, NHTM cấp vốn thơng qua nhóm Phụ nữ tiết kiệm Hội liên hiệp Phụ nữ Việt Nam đứng tổ chức quản lý, khơng đòi hỏi chấp tài sản mà thay bảo lãnh nhóm Vai trò tài vi mơ phát triển kinh tế - xã hội Vai trò search Hệ thống tổ chức tài vi mơ giữ vai trò quan trọng q trình phát triển kinh tế - xã hội Về chất, tổ chức tài vi mơ có vai trò song song tài xã hội Về khía cạnh tài chính, tổ chức tài vi mơ trung gian điều hòa người dư thừa tiền mặt (là người gửi tiết kiệm) với người cần tiền mặt (là người vay), họ thông qua tổ chức để thỏa mãn nhu cầu mà đảm bảo chi phí thấp Thơng qua q trình cung cấp dịch vụ tài chính, tổ chức tài vi mơ thực chức huy động tiết kiệm; tái tiết kiệm phân bổ cho đầu tư; tạo điều kiện thuận lợi cho trao đổi thương mại hàng hóa dịch vụ, trở thành cơng cụ đắc lực để giảm nghèo đói tăng thu nhập Về khía cạnh xã hội, tổ chức tài vi mô tạo hôi cho người nghèo – người có thu nhập thấp tiếp cận với dịch vụ tài chính, tăng cường lực xã hội, hỗ trợ động lực khuyến khích tham gia họ vào việc nâng cao sản xuất, tự lập tài nỗ lực vươn lên, loại bỏ ỷ lại, trông chờ vào chinh sách ưu đãi “cho khơng” nhà nước Vai trò theo thuyết trình TCVM đóng vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt công giảm nghèo phát triển xã hội quốc gia phát triển Vai trò TCVM giảm nghèo khẳng định thông qua nghiên cứu lý thuyết (Legerwood, 1999; ADB,2000; Morduch Haley, 2002; Khandker,2003) Tầm quan trọng TCVM phát triển kinh tế - xã hội khẳng định thực tế thông qua việc Liên hiệp quốc chọn năm 2005 năm quốc tế TCVM, giải thưởng Nobel hòa bình năm 2006 trao cho người sáng lập Grameen Bank – ngân hàng vi mô dành cho người nghèo tiếng Bangladesh Tại Việt Nam, từ năm 2011 Chính phủ triển khai Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững Theo Bộ Lao động, Thương binh Xã hội, đến hết năm 2013, bình quân số hộ nghèo giảm 2% năm, huyện nghèo, xã nghèo giảm bình quân 5% năm Tuy nhiên, kết giảm nghèo chưa đồng bền vũng Địa bàn xã nghèo miền núi, vùng dân tộc thiểu số tỷ lệ hộ nghèo cao, chiếm 50% tổng số hộ nghèo nước Đặc biệt, tỷ lệ hộ tái nghèo, phát sinh nghèo hàng năm cao, chiếm 50% tổng số hộ nghèo nước Đặc biệt, tỷ lệ hộ tái nghèo, phát sinh nghèo hàng năm cao “Bình qn hộ nghèo có hộ tái nghèo, phát sinh nghèo, bao gồm số hộ tái nghèo phát sinh nghèo hậu thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh, tách hộ” Hơn nữa, mức độ sử dụng dịch vụ tài chính thức Việt Nam thấp, đặc biệt khu vực nông thôn, người có trình độ thấp thấp quốc gia thu nhập cận thấp giới Các TCTCVM thành tố giữ vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế xã hội khu vực nơng thơn Về chất, TCTCVM có vai trò “kép” kinh tế xã hội Các TCTCVM thành tố, đóng vai trò quan cho tăng trưởng phát triển kinh tế xã hội khu vực nông thôn Các TCTCVM thực chức điều hòa người dư thùa tiền mặt – người gửi tiết kiệm người cần tiền mặt – người vay Trên thưc tế, khơng có việc tiếp cận với dịch vụ tài thù thu nhập, khả mua bán đầu tư người dẫn trở nên thất thường, đồng thời cung cấp nơi cất giữ an toàn gia tăng thu thập từ tiền nhàn rỗi Các trung gian tài giảm chi phí giao dịch cách kết hợp người gửi tiết kiệm cho vay cấu phần thị trường định Nếu khơng có trung gian tài chính, người gửi tiền phải tìm cách sử dụng tiền người vay phải tìm cách vay vốn cách riêng rẽ, điều góp phần làm tăng chi phí cho hai Về khía cạnh kinh tế, thơng qua q trình cung cấp dịch vụ tài chính, TCTCVM thực chức quan trọng (i) huy động tiết kiệm; (ii) tái phân bổ tiết kiệm cho đầu tư; (iii) tạo điều kiện thuận lợi cho trao đổi thương mại hàng hóa dịch vụ, trở thành công cụ đắc lực để giảm nghèo đói tăng thu nhập Về khía cạnh xã hội, TCTCVM tạo hội cho người dân nông thôn – người nghèo/ người thu nhập thấp – tiếp cận với dịch vụ tài chính, tăng cường lực xã hội động lực khuyến khích tham gia họ vào sống cộng đồng TCVM coi công cụ giảm nghèo quan trọng Việt Nam Việt Nam có khoảng 72% dân số sống khu vực nông thôn, nơi có khoảng 94% người nghèo nước sinh sống, chiến tới 54% lực lượng lao động quốc gia, nơng nghiệp nguồn kinh tế chủ yếu Với kết giảm nghèo đáng kinh ngạc, tỷ lệ nghèo đói giảm từ 58% năm 1993 xuống 10% năm 2013 Việt Nam sẵn sàng cho việc đạt mục tiêu Thiên niên kỳ vào năm 2015 (ADB, 2014)7 phần chứng tỏ vai trò quan trọng việc cung cấp sản phẩm TCTCVM tới khu vực nơng thơn Vai trò tài vi mơ xóa đói giảm nghèo VN Giải pháp thoát nghèo VN Theo báo cáo Đánh giá Nghèo Việt Nam 2012 Ngân hàng Thế giới (WB) “Khởi đầu tốt, chưa phải hoàn thành: Thành tựu ấn tượng VN giảm nghèo thách thức mới”, tỷ lệ nghèo VN giảm từ gần 60% hồi đầu năm 1990 xuống 20,7% năm 2010 Đây số thực ấn tượng, có đóng góp khơng nhỏ sách TCVM, đưa VN trở thành gương cơng xóa đói giảm nghèo, cải thiện sống người dân Gần đây, vào năm 2011, WB tiến hành nghiên cứu công bố trang Global Findex – sở liệu tài tồn cầu, VN có khoảng 79% người dân khơng tiếp cận với dịch vụ tài chính thức Hầu hết họ không tiếp cận dịch vụ ngân hàng cần có nhu cầu lớn tiết kiệm vay mượn Nhiều để giải nhu cầu tài họ phải tự xoay sở từ nhiều nguồn vốn khác Trong phần lớn trường hợp, nhiều người nghèo buộc phải vay nặng lãi với lãi suất cao khoảng 100%/năm Chính vậy, tổ chức cung cấp TCVM như: ngân hàng sách, hợp tác xã, Quỹ tín dụng trung ương, tổ chức TCVM cung cấp dịch vụ tín dụng, tiết kiệm, bảo hiểm, dịch vụ tài khác dịch vụ phi tài chính: quản lý tài rủi ro, hướng dẫn chăn ni, chăm sóc sức khỏe, vệ sinh mơi trường mở cánh cửa thoát nghèo cho người dân người nghèo đánh giá cao Một khảo sát Nhóm cơng tác TCVM VN tiến hành nhằm đánh giá mức độ bền vững TC TCVM VN cho thấy: 90% đối tượng khảo sát bày tỏ hài lòng vay vốn TC TCVM thuận tiện phù hợp với nhu cầu thân họ, 95,30% người hỏi nói muốn vay vốn từ tổ chức Những số dù chưa thể nói lên nhiều điều phần chứng tỏ nhu cầu lớn nhiều dân nghèo từ nguồn vốn vay TCTCVM Đa số người nghèo VN sống chủ yếu dựa vào nông nghiệp với suất lao động thấy tiếp cận với dịch vụ tài kiến thức TCVM có khả cung cấp loại hình dịch vụ sản phẩm tài cho cộng đồng người nghèo nhằm giúp họ cải thiện đời sống, phát triển kinh tế đóng góp cho xã hội Mặc dù vốn vay TCVM không lớn ngân hàng thương mại hay ngân hàng sách lại có ý nghĩa vơ quan trọng khoản vay đến với người nghèo nghèo vào thời điểm cần thiết nhất, giúp họ khởi tạo sản xuất kinh doanh, tạo dựng tài sản, ổn định tiêu bảo vệ họ khỏi nghèo đói việc cần thời gian Tăng thu nhập hộ gia đình Hiện nay, VN, TCVM cung cấp dịch vụ tài đa dạng (cho vay, tiết kiệm, bảo hiểm), (giáo dục tài cho Khách hàng lập ngân sách tiết kiệm, hỗ trợ tài kịp thời cho khách hàng gặp khó khăn ) giúp người nghèo tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, đa dạng khoản thu nhập sản xuất nơng nghiệp, có khoản thu nhập khác từ tiểu thủ công nghiệp, thương mại, kinh doanh doanh nhỏ Đồng thời, góp phần giúp người nghèo tránh, giảm rủi ro kinh tế sống, từ đó, tăng thu nhập hộ gia đình Trong thu nhập không tự động tăng lên, nguồn vốn vay đáng tin cậy không cần tài sản chấp ban đầu sở tảng cho việc lên kế hoạch khởi động sản xuất, mở rộng kinh doanh, cộng thêm tổ chức cung cấp vốn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng đồng vốn vay hiệu quả, tiết kiệm bán hay cầm cố tài sản gặp rủi ro thất bại Hơn nữa, cán tín dụng tổ chức ln gần gửi với dân, có giúp đỡ kịp thời để người dân nghèo phát huy hết khả sản xuất kinh doanh nhằm cải thiện thu nhập sống họ Điển huyện ng Bí (Quảng Ninh), tổ chức TCVM nằm mạng lưới M7 với tên gọi “Quỹ khuyến khích phụ nữ phát triển” dã thu hút tham gia 7000 thành viên phụ nữ Tham gia tổ chức, chị em phụ nữ không vay vốn làm kinh tế với lãi suất thấp mà dược hướng dẫn cách tiết kiệm tín dụng, làm kinh tế cải thiện thu nhập Trong số đó, có gần 1000 thành viên nghèo Nhiều chị em ban đầu từ hai bàn tay trắng, sau tham gia chương trình, đến trở thành hộ giả địa phương Tạo dựng tài sản, cải thiện sức khỏe đầu tư nhiều cho giáo dục Nhờ tăng thu nhập, người nghèo có tích lũy tài sản, tiết kiệm khả vay vốn, để tái đầu tư mở rộng sản xuất, nhà xưởng, thuê thêm nhân công tạo công ăn việc làm cho lao động địa phương; mua đất đai xây dựng cải tạo nhà ở, vật nuôi Đơn cư chị Huyền, thành viên TCTCVM trách nhiệm hữu hạn M7 Chi nhánh Đông Triều Trước bắt đầu vay vốn năm 2004 với số tiền 1.000.000 đồng, gia đinh chị thuộc hộ nghèo có thu nhập thấp, với số vốn ỏi vợ chồng tạo thêm cơng ăn việc làm cho lao động có việc làm thường xuyên 12 lao động thời vụ Thu nhập hàng năm gia đình chị 250 triệu đồng/ năm, với tổng tài sản trị giá tỷ đồng Bên cạnh đó, nhờ tiết kiệm tài sản tích lũy, người nghèo thay phải chạy ăn bữa, tồn từ ngày sang ngày khác, có kế hoạch lâu dài định hướng cho tương lại Hộ gia đình có nhiều điều kiện để quan tâm đến dinh dưỡng, cải thiện điều kiện ăn uống, chủ động tìm kiếm chi trả cho dịch vụ y tế thay đến sở y tế tình trạng sức khỏe trở nên tồi tệ Tăng thu nhập đồng nghĩa với việc hộ gia đình cho nhiều họ tiếp cận dịch vụ giáo dục với thời gian dài đầu tư nhiều vào giáo dục cho Tăng quyền cho người phụ nữ Trong nhiều chương trình TCVM, phụ nữ nghèo đối tượng khách hàng tuyệt vời, chủ yếu sản phẩm tài Bởi phụ nữ người tiết kiệm tích cực có tỉ lệ hồn trả khoản vay cao đàn ông Đồng thời, phần lớn hộ gia đình nghèo, họ trụ cột kiếm tiền ni gia đình Tuy nhiêm, phụ nữ nghèo đối tượng chịu nhiều thiệt thòi dễ bị tổn thương gia đình Tham gia chương trình TCTCVM, phụ nữ quản lý tiền, tiếp cận với tri thức dẫn tới nhiều lựa chọn khiến họ có quyền nhiều vấn đề gia đinh xã hội, họ chồng định khía cạnh quan trọng đời sống Bằng cách hay cách khác, họ đóng góp đáng kể vào tài gia đình thực tế giúp họ giành thêm tôn trọng từ phía chồng con, thương lượng với chồng giúp đỡ việc nhà, tránh cãi vã tiền bạc, họ hàng, gia đình nhà chồng coi trọng Tại TCTCVM thức phải chịu kiểm soát chặt chẽ hoạt động? So sánh lợi nhược điểm hoạt động TCTCVM trước sau thức hóa hoạt động Sự cần thiết kiểm soát hoạt động TCVM Lý để bảo vệ khách hàng, đặc biệt người nghèo người thu nhập thấp, tránh đồng tiền tiết kiệm phải vất vả làm có khách hàng ngăn chặn thủ đoạn xấu cho vay Các cơng cụ để đạt mục tiêu định kỳ báo cáo, minh bạch thơng tin cần thiết phải có chuẩn mực tổi thiểu quản trị vị trí them chốt TCTCVM Khi TCTCVM ngày phát triển số lượng khách hàng tăng lên, dịch vụ ngày trở nên đa dạng, cần vốn nhiều hơn, cần phải có tiêu chuẩn để kiểm tra giám sát Lợi nhược điểm Tác động sau trình chuyển đổi - - - - Về mạng lưới hoạt động: TYM dã phải nghiên cứu, xếp thu gọn lại mạng lưới chi nhánh cho phù hợp với quy định pháp luật, M7-MFI trì chi nhánh Quỹ xã hội mở thêm văn phòng Hà Nội; Thanh hóa MFI trì hoạt động với chi nhánh phòng giao dịch, hoạt động 123 xã, phường thuộc 12 huyện, thị, thành phố thuộc tỉnh Thanh Hóa Về tác động nội bộ: việc chuyển đổi thành TCTCVM làm thay đổi sách nguồn nhân lực tổ chức TYM, M7-MFI Thanh hóa MFI gặp nhiều khó khăn việc thiết lập máy quán trị, điều hành tổ chức tín dụng chuyên nghiệp Về suất lao động: Nhìn chung hiệu suất lao động cán tín dụng TYM, M7MFI Thanh hóa MFI có xu hướng tăng trưởng hàng năm Đáng ý, TYM ghi nhận gia tăng đáng kể dư tiết kiệm tự nguyện (TKTN) năm sau chuyển đổi Về bền vững hoạt động: TYM, M7-MFI Thanh hóa MFI đạt bền vững hoạt động với số tự vững hoạt đồng OSS, tỉ lệ ROA, ROE mức ổn định, hiệu sau giai đoạn chuyển đổi Thuận lơi, khó khăn hội, thách thức Thuận lợi Khó khăn Cơ hội Thách thức -Sự đồng thuận quan chủ quản - Sự ủng hộ quyền địa phương -Kế thừa hoạt động Quỹ xã hội -Tài trợ hỗ trợ kỹ thuật -Tìm kiếm đối tác phù hợp -Khả am hiểu pháp luật chưa cao -Chưa có kinh nghiệm hồn tất thủ tục pháp lý -Vốn điều lệ thấp nên khả vay nợ quốc tế bước đầu bị hạn chế -Khó khăn việc tìm kiếm đối tác có chung sứ mệnh xã hội, đủ lực, đồng thuận cam kết hợp tác lâu dài -Huy động tiền gửi, vay nợ nước ngồi -Hoạt động minh bạch, theo khn khổ pháp luật -Nguồn lực từ thành viên góp vốn -Đa dạng hóa khách hàng -Mở rộng sản phẩm -Hệ thống quản lý chuyên nghiệp -Hạn chế khả tiếp cận công nghệ - Áp lực cạnh tranh từ TCTD khác -Hạn chế khả tiếp cận nguồn vốn vốn điều lệ thấp -Chi phí gia tăng năm đầu chuyển đổi Ngoài thuận lợi hội mà trình chuyển đổi mà trình chuyển đổi đem lại, TCTCVM gặp thách thức khó khăn sau: i) Khả huy động vốn để chuyển đổi: Công tác chuyển đổi tốn kém, đòi hỏi phải có nguồn vốn đủ lớn để mua phần mềm ,thiết lập hệ thống, phát triển kế hoạch kinh doanh nghiên cứu khả thi, thiết lập chi nhánh trả tiền cho dịch vụ tư vấn khác ii) Khả tiếp cận vận hành hệ thống thông tin: Các phần mềm ngân hàng có khả giải nhu cầu thông tin TCTCVM Các thay đổi hệ thống công nghệ thông tin, vận hành hệ thống công nghệ tổ chức chuyển đổi lớn Việc phải có hệ thống thơng tin tốt quan trọng điều quy định bắt buộc phải có trước cấp phép chuyển đổi iii) Đáp ứng yêu cầu an toàn vốn: Các điều kiện an toàn vốn thường quy định chặt chẽ TCTCVM so với NHTM, ví dụ quy định cho vay Một số TCTCVM lo lắng việc tuân thủ quy định có ảnh hưởng xấu đến hiệu hoạt động iv) Tái cấu quyền sở hữu: Các tổ chức ban đầu NGO, công ty TNHH quyền sở hữu nhiều cổ đơng thường phải gặp khó khăn trình tái cấu lại quyền sở hữu để đáp ứng theo yêu cầu v) Thu hút cổ đơng phù hợp: Rất khó để tìm nhà đầu tư xã hội (vì mục tiêu xã hội) nhà đầu tư thương mại thường quan tâm tới tính khả thi mặt lợi nhuận Vấn đề việc định đầu tư phân chia lợi nhuận nhà đầu tư gặp nhiều khó khăn xảy bất đồng ý kiến nhà đầu tư vi) Cơ sở nguồn lực quy mô tổ chức: Các TCTCVM lớn có khả sử dụng nguồn lực để tài trợ cho phần q trình chuyển đổi Họ có vị tốt để huy động nguồn tài trợ khác từ phía nhà tài trợ thương mại tài trợ xã hội họ có báo cáo tài đủ sức hấp dẫn với nhà đầu tư Và ngược lại TCTCVM nhỏ vii) Động lực để chuyển đổi: trở thành tổ chức tài chính thức coi động lực để tổ chức thực chuyển đổi Sự chuyển đổi giúp tổ chức nâng cao vị hình ảnh mắt cơng chúng Bên cạnh đó, triển vọng kinh doanh lý để tổ chức nỗ lực chuyển đổi Tuy nhiên, nhận thấy động lực khó trở thành thực tổ chức mình, họ khơng muốn thực chuyển đổi viii) Sự sẵn sàng, đồng lòng chuyển đổi: cơng tác đào tạo thành viên HĐQT, quản lý nhân viên quan trọng để tăng nhận thức cho thành viên Q trình chuẩn bị phải có hỗ trợ từ chuyên gia tốn Tuy nhiên, công tác đào tạo khơng tổ chức vấn đề mâu thuẫn tư tưởng xung đột mặt lợi tích xảy đưa tới kết việc chuyển đổi thực 10 Việt Nam cho thấy có tới 68% em chi tiêu khơng có kế hoạch Đa phần em chi tiêu cho nhu cầu cá nhân, gặp gỡ bạn bè như: ăn uống, chơi, xem phim, mua sắm quần áo,… Chỉ có 17% số biết tiết kiệm phần tiền sinh hoạt phí để thực mục tiêu cho tương lai Thấu hiểu điều đó, ngày 22 tháng năm 2018, Đoàn Thanh niên Tổ chức Tài vi mơ Thanh Hóa phối hợp với Liên chi đoàn Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh, trường Đại học Hồng Đức tổ chức Chương trình “Giáo dục quản lý tài cá nhân” dành cho bạn sinh viên năm thứ nhất, thứ hai, thứ ba học tập Khoa Kinh tế- Quản trị kinh doanh, trường ĐH Hồng Đức Thông điệp là: “ Ngàn đồng hơm nay, triệu đồng ngày mai” Thơng qua hình thức chơi mà học kết hợp với tiểu phẩm, truyền đạt giảng viên có 20 năm kinh nghiệm lĩnh vực tài vi mơ tư vấn cộng đồng, bạn sinh viên rút nhiều thơng điệp cho như: Hãy biết tiết kiệm từ đồng tiền lẻ nhỏ nhất, tiết kiệm trước chi tiêu, hay Để dùng tiền hiệu chia thu nhập làm quỹ như: tiêu dùng thiết yếu, đầu tư giáo dục, tiết kiệm dài hạn, tự tài chính, hưởng thụ, cho đi… Từ lên kế hoạch chi tiêu cho thân, tiết kiệm sinh hoạt phí để thực mục tiêu tương lai 13.Các tiêu đánh giá mức độ tiếp cận TCTCVM gì? Ý nghĩa mức độ áp dụng tiêu đó? Liên hệ thực tiễn Việt nam/tại TCTCVM anh/chị? 1.2.1 Khái niệm mức độ tiếp cận: Mức độ tiếp cận khả khách hàng sử dụng dịch vụ có chất lượng TCTCVM, đặc biệt khách hàng nghèo dễ bị tổn thương 1.2.2 Đo lường mức độ tiếp cận Yaron đưa bảy phương pháp khác sử dụng để đo lường độ tiếp cận TCTCVM: (i) giá trị dư nợ danh mục đầu tư giá trị bình quân khoản cho vay, (ii) số lượng tiền gửi tiết kiệm giá trị trung bình khoản tiền gửi tiết kiệm, (iii) số lượng dịch vụ tài cung cấp, (iv) số lượng chi nhánh đơn vị, (V) tỷ lệ phần trăm tổng dân số nông thôn phục vụ, (vi) tăng trưởng tài sản hàng năm TCTCVM so với năm gần đây, (vii) tỷ lệ phụ nữ tham gia Còn theo quan điểm Schreiner, mức độ tiếp cận đánh giá cáu khía cạnh: giá trị khách hàng, chi phí khách hàng, chiều rộng, chiều sâu, phạm vi chiều dài 1.2.3 Lựa chọn phương pháp đo lường độ tiếp cận Đối với mục đích nghiên cứu này, độ rộng tiếp cận xem phương pháp đo lường thích hợp phương pháp hợp lý để đo lường người bị loại trừ tiếp cận dịchvụ tài khu vực tài chính thức truyền thống, liệu có sẵn việc tính tốn chủng đơn giản so với phương pháp tính số độ sâu tiếp cận DOI hay chi phí giao dịch khách hàng, chi phí để đo lường độ rộng tiếp cận tốn Tuy nhiên tồn 18 số hạn chế: không đáp ứng việc đo lường lợi ích TCVM; không đánh giá đầy đủ tác động kinh tế hoạt động TCTCVM; chưa phản ánh giá trị cho khách hàng, chi phí khách hàng, độ sâu, chiều dài phạm vi 1.2.4 Mơ hình đánh giá tác động nhân tố lên mức độ tiếp cận TCTCVM: Các nhân tố ảnh hưởng đến mức độ tiếp cận TCTCVM: Trong nghiên cứu này, nhân tố ảnh hưởng đến mức độ tiếp cận đề cập bao gồm: Nguồn vốn tài trợ, hoạt động sử dụng vốn (Quy mô danh mục cho vay đầu tư, phương pháp cho vay, quy mơ cho vay trung bình, lãi suất cho vay); quản trị; chi phí; tuổi TCTCVM; mơi trường kinh tế, trị, xã hội Liên hệ thực tiễn Việt nam 2.3 Thực trạng nhân tố tác động đến mức độ tiếp cận TCTCVM 2.3.1 Vấn đề lãi suất cho vay Lãi suất trung bình cung cấp cho khách hàng TCTCVM Việt Nam mức trung bình so với giới thấp so với nhiều nước khu vực Những điểm mạnh sách lãi suất cho vay nay: - Khách hàng nhận lợi ích trực tiếp lãi phải trả giảm - Lãi suất trần buộc TCTCVM phải hoạt động hiệu hơn, cắt giảm chi phí| hoạt động mức tối đa, tăng cường huy động nguồn vốn rẻ - NHNN áp dụng trần lãi suất cho vay TCTCVM QTDND cao 1% so với TCTD khác cho thấy quan tâm nhà làm sách tới đặc trưng hoạt động hai loại tổ chức - Chính sách lãi suất cho vay trần áp dụng ngắn hạn áp dụng lĩnh vực ưu tiên, với khách hàng có đủ điều kiện vay vốn 2.3.2 Hoạt động quản trị TCTCVM TCTCVM có mơ hình tổ chức khác nhau, nhiều mơ hình chưa hướng theo chuẩn tổ chức thức Tuy nhiên, cấu quản trị tài TCTCVM Việt Nam chưa mang tính tự chủ, độc lập Các chuẩn mực tiêu chuẩn TCTD (quản trị rủi ro, đảm bảo tỷ lệ an toàn hoạt động, quản lý tài sản nợ - có) chưa áp dụng áp dụng không theo tiêu chuẩn Việt Nam quốc tế 2.3.3 Hoạt động huy động vốn Một đặc trưng TCVM Việt Nam khác với NHTM tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi Đối với ngân hàng, vốn tiền gửi phận chiếm tỷ trọng lớn, khoảng 70% tổng nguồn vốn Trong đó, nguồn vốn tiền gửi tổ chức TCVM Việt Nam chiếm tỷ trọng nhỏ, khoảng 30%, lại phần lớn nợ phải trả Các TCTCVM đặc biệt TCTCVM bán thức phụ thuộc phần lớn vào nguồn trợ cấp hay tài trợ từ cá nhân, tổ chức khác 19 2.3.4 Mức cho vay trung bình Dựa báo cáo từ TCTCVM, đến cuối năm 2011 dư nợ cho vay bình quân khách hàng 213 USD tương đương với 16,8% GNI bình qn đầu người Trong TCTCVM miền Bắc có quy mơ cho vay trung bình lớn 247 USD (19,6% GNI bình quân đầu người) so với mức 135 (10,7% GNI bình quân đầu người) miền trung 207 USD (16,4% GNI bình quân đầu người) 2.3.5 Chi phí Với đặc điểm cung cấp khoản vay có quy mơ nhỏ, số lượng lớn; đối tượng khách hàng thường đối tượng nghèo, sống khu vực nơng thơn, khó tiếp cận phí hoạt động TCTCVM lớn Bên cạnh đó, nguồn vốn TCTCVM huy động từ tiền gửi tiết kiệm làm gia tăng chi phí tổ chức 2.3.6 Phương pháp cho vay: Hầu hết TCTCVM thơng qua đồn thể địa phương Hội Phụ nữ, Hội Nông dân hay Hội Cựu Chiến Binh để tiếp cận tới khách hàng Các tổ chức không làm việc độc lập với khách hàng mà cho vay thơng qua nhóm cụm giúp đỡ từ nhóm trưởng, cụm trường người có uy tín đồn thể 2.3.7 Tuổi hoạt động tổ chức: Tuổi hoạt động tổ chức nhân tố phản ánh rõ nét mức độ trưởng thành tổ chức đó, có tác động khơng nhỏ đến mức độ tiếp cận dịch vụ TCVM Đối với tổ chức trưởng thành, có lịch sử hoạt động lâu nên chắn có nhiều kinh nghiệm hoạt động tổ chức quản lý so với tổ chức non trẻ 2.3.8 Tình trạng pháp lý TCTCVM: Hiện tại, tổ chức Ngân hàng Nhà nước cấp phép thức hoạt động dạng TCTCVM đăng ký hoạt động theo Luật TCTD 2010 TYM (2010), M7 – MFI (2012) TCTCVM Thanh Hóa (2014), Quỹ trợ vốn cho người lao động nghèo tự tạo việc làm CEP 2.4 Mơ hình đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến mức độ tiếp cận TCCVM kết mơ hình Theo kết biến lãi suất hiệu (RELDR) khơng thực có ảnh hưởng tới mức độ tiếp cận (OUT) (P-value=0.779, kết luận với mức ý nghĩa 5%) Các biến lại có ảnh hưởng tới mức độ tiếp cận (kết luận với mức ý nghĩa 5%), theo biến có ảnh hưởng mạnh tới mức độ tiếp cận AVLZ, WL, FMI tiếp đến AGE, CLD,GOLP cuối DER Mức độ tiếp cận TCTCVM Việt Nam Mức độ tiếp cận nỗ lực để mở rộng dịch vụ tài phi tài cho đối tượng có thu nhập thấp doanh nghiệp siêu nhỏ Mức độ tiếp cận đánh giá hai chiều: chiều rộng (số lượng khách hàng phục vụ; số lượng, quy mô dịch vụ cung ứng) chiều sâu (vị kinh tế xã hội khách hàng mà TCTCVM tiếp cận) 20 3.4.1 Chiều rộng Thứ nhất, mạng lưới hoạt động Trong 20 năm hoạt động, TCTCVN hình thành phát triển hệ thống cung cấp dịch vụ tài phi tài dựa lòng tin vào người thể chế thành hệ thống thủ tục, sách thích hợp dành cho nhóm đối tượng khách hàng có thu nhập thấp, đặc biệt phụ nữ Số lượng chi nhánh TCTCVM không ngừng mở rộng, TYM với 43 chi nhánh 10 tỉnh/thành phố, Mạng lưới tài vi mơ M7với thành viên hoạt động địa bàn tỉnh nghèo miền núi phía Bắc duyên hải miền Trung, hay CEP với 26 chi nhánh hoạt động gần phủ khắp quận/huyện thuộc thành phố Hồ Chí Minh vươn tỉnh lân cận Thứ hai, đa dạng dịch vụ cung cấp Các TCTCVM thực số hoạt động nhằm cung cấp dịch vụ cho khách hàng theo hai cách tiếp cận sau: Theo cách tiếp cận đơn năng, TCTCVM tập trung cho hoạt động trung gian tài bao gồm trung gian xã hội Còn theo cách tiếp cận tổng hợp TCTCVM thực thêm hoạt động phát triển doanh nghiệp dịch vụ xã hội (1) Dịch vụ tài chính:Hầu hết TCTCVM có hai sản phẩm tài tiết kiệm tín dụng Các tổ chức thường áp dụng phương pháp tiếp cận “tiết kiệm trước – tín dụng sau” "Tiết kiệm tín dụng song song, số áp dụng “tín dụng trước – tiết kiệm sau” Ngoài ra, năm gần đây, sản phẩm bảo hiểm vi mô triển khai bước đầu đem lại kết định Về lãi suất, lãi suất TCVM thường cao lãi suất ngân hàng thương mại từ – 2%/tháng thấp nhiều lãi suất cho vay tư thương khơng thức (5 10%/tháng) Lãi cao làm tăng trách nhiệm vay trả người vay, buộc họ phải tính tốn làm ăn, cân đối thu nhập tiêu dùng Phương thức cho vay gồm cho vay theo nhóm cho vay theo cá nhân độc lập cho vay theo nhóm chiếm ưu gần tuyệt đối Dịch vụ tiết kiệm: TCVM lấp khoảng trống cách cung cấp dịch vụ tiết kiệm thiết kế riêng cho người nghèo, người có thu nhập thấp nhằm tạo dựng tài sản từ khoản nho nhỏ để có số tiền lớn sử dụng cho đầu tư mở rộng chống đỡ rủi ro Chính sách tiết kiệm khơng hạn chế mức cho dù vài nghìn đồng phải gửi thường kỳ buổi họp Cụm nhằm tạo ý thức, nghị lực thói quen tiết kiệm Bảo hiểm vị mơ: coi loại hình bảo vệ xã hội dành cho người có thu nhập thấp,giúp họ chủ động đối phó với rủi ro cách cung cấp sản phẩm tài phù hợp nguời có thu nhập thấp phải đương đầu với rủi ro giống người khác, rủi ro lại có tác động mặt tài nặng nề lâu dài 21 Dich vu toán, chuyển tiền chưa phát triển Do khách hàng chủ yếu lao động có thu nhập thấp, nhu cầu chủ yếu vay vốn; số làm ăn gửi tiết kiệm, khơng có có nhu cầu chuyển tiền toán qua tổ chức Thứ ba, quy mô giá trị dịch vụ tài cung ứng số lượng khách hàng TCTCVM Mức độ mở rộng tiếp cận theo chiều rộng tính quy mơ giá trị dịch vụ số lượng khách hàng ngành TCVM Việt Nam ấn tượng, Ngân hàng VIệt Nam cần tượng, đó, Ngân hàng CSXH chiếm thị phần lớn số khách hàng (60,13%) dư nợ (55,77%) Trong năm qua, AGRIBANK giảm tập trung vào khu vực TCVN, thông qua giảm số lượng khách hàng dư nợ, tổ chức lớn thứ hai Riêng TCTCVM có tăng trưởng ấn tượng năm (2011-2012), tập trung vào nhóm tổ chức chuyển đổi chuẩn bị chuyển đổi Thứ tư, xu phát triển (i) Xu hướng phát triển từ nhỏ đến lớn để học tập lớn dẫn (ii) Chuyền dân từ dịch vụ tín dụng sáng dịch vụ tín dụng - tiết kiệm - bảo hiểm, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ (iii) Xu hướng tăng trưởng quy mơ tín dụng tiết kiệm 3.4.2 Tiếp cận theo chiều sâu Hầu hết TCTCVM Việt Nam đạt mức tiếp cận sâu thông qua tập trung đến đối tượng khách hàng dễ bị tổn thương phụ nữ người có thu nhập thấp Thứ nhất, chủ yếu khách hàng TCVM phụ nữ nhóm khách hàng gặp khó khăn Một ý nghĩa quan trọng TCVM với phụ nữ giúp họ cải thiện vị thể gia đình xã hội Một khoản vay hay tiết kiệm cho phép họ có khả kiểm sốt tình hình tài gia đình, xây dựng ý thức độc lập tài tăng cường việc định gia đình Thứ hai, quy mơ mốn vay tiết kiệm thấp: Dư nợ cho vay số dư tiết kiệm bình quân kháchhàng số đại diện sử dụng để đánh giá địa vị kinh tế - xã hội khách hàng 14.Các tiêu đánh giá mức độ bền vững sinh lời TCTCVM gì? Ý nghĩa mức độ áp dụng tiêu đó? Liên hệ thực tiễn Việt nam TCTCVM anh/chị? Chỉ tiêu đánh giá mức độ bền vững sinh lời TCTCVM : (mục 9.3.2/252 đến 254 GT) Tính bền vững đo tỷ lệ tự bền vững hệ số sinh lời Có ba mức độ bền vững 22 là: Tự bền vững hoạt động OSS (Operational Self-sustainablity), Tự bền vững tài FSS (Financial Self-sustainablity), Tự bền vững thể chế (ISS) (Institutional Selfsustainablity) Các nguyên tắc cốt lõi TCVM bền vững là: (1)Dịchvụ TCVM phải phù hợp với nhu cầu sở thích khách hàng (2)Gia đình cộng đồng nghèo cần tiếp cận đến loạt dịch vụ tài có khơng khoản vay; (3) TCVM cơng cụ mạnh mẽ chống lại đói nghèo, (4) TCVM có nghĩa xây dựng hệ thống tài phục vụ người nghèo (5) Tính bền vững tài cần thiết để đạt số lượng đáng kể người nghèo (6) Trần lãi suất làm hỏng tiếp cận người nghèo với dịch vụ tài chính, (7) Tín dụng khơng phải lúc thích hợp: (8) Vai trò phủ người tạo khả năng, nhà cung cấp trực tiếp dịch vụ tài chính; (9) Các khoản trợ cấp nhà tài trợ nên bổ sung, không cạnh tranh với vốn khu vực tư nhân; (10)Việc thiếu lực thể chế người trở ngại cho việc mở rộng TCVM; (11)Tầm quan trọng tiếp cận minh bạch tài (Nguồn: World education Australia) Liên hệ VN: Quy định Việt Nam tính bền vững thể chế TCTCVM Với mục tiêu hướng tới ngành TCVM bền vững Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tiên phong việc tham mưu cho Chính phủ xây dựng Đề án phát triển hệ thống TCVM Việt Nam đến năm 2020 với mục tiêu đặt “Xây dựng phát triển hệ thống TCTCVM an toàn, bền vững, hướng tới phục vụ người nghèo, người có thu nhập thấp, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp nhỏ, góp phần thực chủ trương Đảng Nhà nước đảm bảo an sinh xã hội giảm nghèo bền vững” Có thể nói, bước ngoặt quan trọng TCTCVM q trình hướng tới bền vững - 23 đời khuôn khổ pháp lý cho phép tổ chức TCVM phi phủ chuyển đổi thành tổ chức TCVM thức NHNN cấp phép Sự can thiệp trực tiếp Chính phủ thơng qua việc cấp phép thành lập quản lý, giám sát số tổ chức TCVM mở hội cho tổ chức TCVM thay đổi vị pháp lý, trở thành doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực TCVM với đầy đủ tư cách tham gia vào quan hệ kinh tế, bao gồm quan hệ vay mượn Chính nhờ tổ chức TCVM sau chuyến đối có hội tiếp cận với nhiều nguồn vốn đa dạng, dồi thị trường tài chính, bước giảm dân phụ thuộc vào nhà tài trợ, đồng thời tăng tự chủ việc quản trị, điều hành tổ chức để đáp ứng yêu cầu bền vững thể chế bền vững tài NHNN Các kiến nghị nhằm tăng cường mức độ bền vững TCTCVM Việt Nam Tự bền vững hoạt động OSS Tối thiểu 120% Sau hai thập kỷ hình thành phát triển, ngành TCVM Việt Nam có bước tiến quan trọng chặng đường thức hóa chuyên nghiệp hóa, hưởng tới ngành kinh tế phát triển bềnvững, đồng hành chiến chống đói nghèo Song nghiên cứu cho thấy tốc độ phát triển TCVM khiêm tốn Để ngành TCVM Việt Nam phát triển giai đoạn tới, Nhóm nghiên cứu khuyến nghị Cơ quan hoạch định sách, nhà tài trợ, nhà quản lý người thực hành TCVM số vấn đề sau đây: 5.2.1.1 Tăng cường công tác quản trị điều hành 5.2.1.2 Tăng tính bền vững thơng qua giảm chi phí, tăng nguồn thu 5.2.1.3 Tăng cường minh bạch hóa thơng tin để tăng uy tín bảo vệ quyền lợi khách hàng 5.2.1.4 Đa dạng hóa dịch vụ, tăng cường chất lượng dịch vụ, cân dịch vụ tài xã hội 5.2.1.5 Nâng cao lực tài 5.2.1.6.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 5.2.1.7.Tăng cường liên kết tổ chức có hoạt động TCVM 5.2.1.8 Tăng cường tuyên truyền giáo dục tài 15 Phân tích mối quan hệ mức độ tiếp cận tính bền vững hoạt động TCVM? Mối quan hệ tính bền vững mức độ tiếp cận Hai vấn đề, mức độ tiếp cận tính bền vững, có quan hệ chặt chẽ với Tính bền vững sở để TCTCVM mở rộng tiếp cận mở rộng tiếp cận TCTCVM đảm bảo khả bền vững tài mở rộng sở khách hàng, giảm thiểu chi phí hành bình qn khách hàng Nếu TCTCVM bền vững không đạt mức độ tiếp cận tốt, xa rời khách hàng mục tiêu ban đầu có tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cao, tổ chức 24 khơng tồn Tự bền vững hoạt động OSS Tự bền vững tài FSS ROA Tự bền vững thể chế ISS Tính bền vững Mức độ tiếp cận Số lượng dịch vụ sản phẩm cung ứng Số lượng mức tăng trưởng khách hàng Số lượng mức tăng trưởng dư nợ tín dụng Số lượng mức tăng trưởng số dư tiết kiệm Mức vay trung bình/GDP(GNI) đầu người Tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ Tối thiểu 120% Tối thiểu 100% Tối thiểu 2% -Cấu trúc quản trị tư cách pháp lý tổ chức tốt (có pháp nhân có tách bạch chủ sở hữu, ban quản trị ban điều hành - Tổ chức có kế hoạch chiến lược ( Tầm nhìn, sứ mệnh mục tiêu phát triển) - Tổ chức có báo cáo tài theo chuẩn mực kiểm toán độc lập hàng năm Tổ chức có hệ thống quản lý thơng tin (MIS) chun nghiệp minh bạch Khơng có tiêu chuẩn 150%: Thị phần thu nhập cao 20-150%: Thị phần bậc trung