ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐỖ THỊ HỒNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KON TUM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 834.02.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: TS Đặng Hữu Mẫn Phản biện 1: PGS TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: TS Vũ Mạnh Bảo Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài – Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 09 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng; - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam giai đoạn phát triển, mở rộng mối quan hệ ngoại giao với nước, thu hút nhà đầu tư nước vào nước ngày nhà nước quan tâm Từ dẫn đến nhiều hội, thách thức cho ngành kinh tế nói chung ngành tài nói riêng Bên cạnh năm gần đây, hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ định hướng phát triển yếu khơng ngân hàng lợi nhuận ghi nhận từ bán lẻ đóng góp khơng nhỏ vào tổng lợi nhuận chung Hòa nhập xu hướng trên, với mục tiêu khơng ngừng phát triển, từ năm 2014 Vietinbank chuyển đổi mơ hình kinh doanh bán lẻ Đến có thay đổi tích cực với nhiều kết đáng tự hào từ hoạt động kinh doanh bán lẻ nằm top ngân hàng hoạt động bán lẻ tốt Việt Nam Tuy nhiên, chi nhánh nằm địa bàn miền núi, phát triển kinh tế, đời sống người dân khơng khó khăn, chủ yếu nguồn thu nhập từ hoạt động nông nghiệp Đồng thời, ngân hàng lớn địa bàn thị phần tín dụng Vietinbank Kon Tum năm 2018 đứng thứ (chỉ chiếm 13%), sau Agribank Kon Tum (chiếm 40%), sau Vietcombank Kon Tum (chiếm 17%) gần sát với BIDV Kon Tum (chiếm 11%) Trong tín dụng bán lẻ chiếm gần 60%/tổng dư nợ toàn chi nhánh Vì vậy, việc triển khai Vietinbank Kon Tum sản phẩm cho vay KHCNKD địa bàn nhiều tồn tại, bất cập, cần tìm kiếm giải pháp khắc phục, đưa định hướng nhằm tổng hòa lợi ích ngân hàng khách hàng, góp phần hỗ trợ khách hàng nâng cao đời sống, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế địa phương Bên cạnh đó, theo thơng tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 ngân hàng Nhà nước ban hành có thay đổi chủ thể vay vốn: “Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác (sau gọi hoạt động kinh doanh) việc tổ chức tín dụng cho vay khách hàng pháp nhân, cá nhân” “bao gồm nhu cầu vốn pháp nhân, cá nhân nhu cầu vốn hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân” Với lý trình bày trên, tơi chọn đề tài “Hồn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Kon Tum” để nghiên cứu, làm đề tài Mục tiêu nghiên cứu - Về mặt lý luận: Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay KHCNKD NHTM - Về mặt thực tiễn: Đánh giá tình hình hoạt động cho vay KHCNKD Vietinbank Kon Tum để sở đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD chi nhánh theo mục tiêu, kế hoạch, chiến lược kinh doanh thời gian tới đơn vị có liên quan Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Thực tiễn hoạt động cho vay KHCNKD Vietinbank Kon Tum - Đối tượng khảo sát: Cán giao dịch với khách hàng, phòng/ban thực thuộc có liên quan đến cơng tác tín dụng bán lẻ phòng bán lẻ, phòng hỗ trợ tín dụng, phòng giao dịch, phòng kế tốn, ; KHCNKD vay vốn Vietinbank Kon Tum - Phạm vi thực nghiên cứu: + Về nội dung: Xác định phạm vi nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay KHCNKD Vietinbank Kon Tum dựa quy định pháp lý + Về không gian: Đề tài nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay KHCNKD Vietinbank Kon Tum + Về thời gian: Các liệu sử dụng để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCNKD tập trung giai đoạn năm gần (từ năm 2016 – 2018) Các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD Vietinbank Kon Tum Phương pháp nghiên cứu Để thực hệ thống hóa sở lý luận, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học sau: - Sử sụng phương pháp phân tích tổng hợp lý thuyết để hệ thống hóa sở lý luận Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài a Ý nghĩa lý luận Hệ thống hóa sở lý luận, phân tích khuyến nghị hồn thiện hệ thống văn pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay KHCNKD quan có thẩm quyền, đồng thời đóng góp nhằm chuẩn mực hóa quy định nội NHTM nói chung Vietinbank nói riêng b Ý nghĩa thực tiễn Tổng hợp, phân tích, đánh giá mặt tích cực hạn chế tồn hoạt động cho vay KHCNKD Vietinbank Kon Tum; sở đề xuất khuyến nghị có khả vận dụng vào hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh chi nhánh Đồng thời, sử dụng nguồn tham khảo để đơn vị có điều kiện, bối cảnh tương đồng vận dụng, hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu, phần kết luận luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay KHCNKD NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay KHCNKD Vietinbank Kon Tum Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD Vietinbank Kon Tum Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại a Khái niệm Cá nhân kinh doanh chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân, kinh doanh vị trí cố định, lao động th khơng thường xun, lấy tồn tài sản đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh KHCNKD KHCN sử dụng dịch vụ ngân hàng cho mục đích kinh doanh b Đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh KHCNKD có nhiều loại có đặc điểm khác nghề nghiệp, uy tín, thu nhập, khả tài chính, tuổi, trình độ học thức, mức độ hiểu biết dịch vụ Ngân hàng 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại a Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Cho vay KHCNKD NHTM hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cam kết giao cho KHCN khoản tiền để sử dụng vào mục đích kinh doanh thời gian định dựa thỏa thuận, nguyên tắc hoàn trả gốc lãi theo quy định b Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh - Về đối tượng: Là cá nhân kinh doanh có nhu cầu vay vốn sử dụng vào mục đích đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân Số lượng KHCN chiếm tỷ lệ lớn, nhu cầu vốn đa đạng không thường xuyên - Thời gian vay vốn: Đối với đối tượng vay KHCN bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh thời gian vay đa dạng thường đa số khoản vay ngắn hạn - Quy mô vốn số lượng khoản vay: Quy mô khoản cho vay KHCNKD đa phần nhỏ cho vay KHDN Nguyên nhân chủ yếu đối tượng khách hàng kinh doanh với quy mô nhỏ lẻ, vốn đầu tư thấp - Về chi phí cho vay: Tổng số lượng quản lý hồ sơ khoản vay cá nhân kinh doanh thường nhiều quy mô khoản vay lại nhỏ, chưa kể việc phải theo dõi thường xuyên diễn biến hoạt động kinh doanh đối tượng vay - Mức lãi suất cho vay: Thường linh hoạt, khoản cho vay cá nhân lãi suất điều chỉnh theo thị trường định, lãi suất cho vay kinh doanh cá nhân hay ấn định mức định - Khả rủi ro cho vay: Những khoản vay KHCNKD thường tồn rủi ro tín dụng tương đối cao Những KHCNKD có kết kinh doanh lực tài thay đổi dễ dẫn đến thay đổi tài 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh - Đối với ngân hàng thương mại - Đối với khách hàng cá nhân kinh doanh - Đối với kinh tế 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng thương mại - Gia tăng quy mơ - Hợp lý hóa cấu cho vay - Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay - Kiểm soát, hạn chế rủi ro phát sinh cho vay - Gia tăng thu nhập 1.2.2 Tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng thương mại a Mơ hình quản lý tập trung b Mơ hình chun mơn hóa 1.2.3 Các hoạt động mà ngân hàng thường triển khai nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh - Về tăng số lượng khách hàng: - Chuyển từ bán hàng thụ động sang bán hàng chủ động để phù hợp với đối tượng KHCNKD - Mục tiêu thị phần: Áp dụng mục tiêu, giải pháp đồng để cạnh tranh nâng cao quy mô thị phần - Kiểm sốt, hạn chế rủi ro tín dụng cho vay KHCNKD - Ngày hoàn thiện chất lượng dịch vụ hoạt động cho vay - Sử dụng giải pháp khác nâng cấp, cải thiện sở vật chất, trang thiết bị công nghệ thông tin áp dụng theo xu thị trường Đưa giải pháp tăng nguồn huy động vốn để đáp ứng vốn cho hoạt động tiền vay 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM a Quy mô cho vay KHCNKD b Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh c Chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh d Kiểm sốt, hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại a Các nhân tố bên ngồi: Mơi trường pháp lý; Điều kiện tự nhiên; Môi trường kinh tế vĩ mô; Đặc điểm khách hàng; Đặc điểm cạnh tranh; Chính sách quản lý nhà nước b Các nhân tố bên ngân hàng: Chất lượng nguồn nhân lực NHTM; Chính sách quy trình tín dụng ngân hàng; Chất lượng công tác thẩm định; Thương hiệu ngân hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KON TUM 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KON TUM 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Kon Tum 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Kon Tum 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Kon Tum 2.1.4 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Kon Tum giai đoạn từ năm 2016-2018 Các tiêu hoạt động kinh doanh Vietinbank Kon Tum từ năm 2016 đến năm 2018 cụ thể sau: Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Kon Tum giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: Tỷ đồng S TT Chỉ tiêu Thực 2016 Thực 2017 Thực 2018 2017/2016 2018/2017 Tăng/ Tăng/ Tỷ lệ Tỷ lệ giảm giảm I.CHỈ TIÊU QUY MÔ Huy động vốn cuối kỳ 1.127 1.201 1.412 74 7% 211 18% Huy động vốn bán lẻ 574 640 836 66 11% 196 31% cuối kỳ Dư nợ tín dụng cuối kỳ 2.450 2.603 2.984 153 6% 381 15% Dư nợ bán lẻ cuối kỳ 1.504 1.521 1.732 17 1% 211 14% II.CHỈ TIÊU CƠ CẤU, CHẤT LƯỢNG Tỷ lệ dư nợ nhóm 97,74% 97,30% 97,93% -0,44% 0% 0,63% 1% 1/TDN Tỷ lệ nợ nhóm 2/TDN 0,32% 0,20% 0,31% -0,12% -38% 0,11% 55% Tỷ lệ nợ xấu/TDN 1,94% 2,50% 1,76% 0,56% 29% -0,74% -30% III.CHỈ TIÊU HIỆU QUẢ Lợi nhuận ròng thu lãi 220 286 291 66 30% 2% cho vay huy động Lợi nhuận ròng từ dịch vụ 4,3 4,9 5,7 0,6 14% 0,8 16% 10 Thu từ nợ XLRR 0,05 1,16 -0,05 -100% 1,16 0% 11 Trích lập dự phòng rủi ro 7,5 8,1 8,5 0,6 8% 0,4 5% 12 Lợi nhuận trước thuế 43,9 32 32 -11,9 -27% 0 IV.CHỈ TIÊU HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ 13 Thu nhập bán lẻ 52,5 55,5 56,2 6% 0,7 1% Thu nhập ròng hoạt 14 1,3 1,4 2,1 0,1 8% 0,7 50% động thẻ (Nguồn: Phòng Tổng hợp- Vietinbank Kon Tum; giai đoạn 2016-2018) 11 sức cạnh tranh cho vay KHCNKD - Hoạt động kiểm soát, hạn chế rủi ro tín dụng cho vay KHCNKD 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KON TUM 2.3.1 Những kết đạt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Kon Tum a Về quy mô cho vay KHCNKD chi nhánh: - Dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh qua năm sau Bảng 2.4 Dư nợ cho vay KHCNKD giai đoạn năm 2016-2018 Vietinbank Kon Tum Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm 2016 Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dư nợ cho vay 2.450 100% 2.603 100% 2.984 100% Dư nợ cho vay CN KD 1.487 Nợ xấu 47,5 61% 1.545 65 59% 1.698 52,5 57% Nợ xấu CNKD 24,5 30 32 Tỷ lệ nợ xấu 1,94% 2,50% 1,76% Tỷ lệ nợ xấu CNKD 1,65% 1,94% 1,88% (Nguồn: Phòng Tổng hợp- Vietinbank Kon Tum; giai đoạn 2016-2018) Qua số liệu bảng cho thấy dư nợ cho vay KHCNKD Vietinbank Kon Tum có tăng trưởng qua năm Bên cạnh đó, nợ xấu vấn đề đáng lo ngại chi nhánh, ảnh hưởng xấu đến kết kinh doanh, làm phát sinh chi phí đòi nợ, xử lý tài sản bảo đảm, tăng chi phí trích lập DPRR 12 - Số lượng KHCNKD chi nhánh Bảng 2.5 Số lượng KHCNKD vay vốn giai đoạn năm 2016-2018 Vietinbank Kon Tum Đơn vị tính: Tỷ đồng Chênh lệch tăng/ giảm Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Tổng số KH vay bán lẻ 4.246 4.772 Số KH vay cá nhân KD 3.833 4.290 2017/2016 2018/2017 Tăng/ giảm Tỷ lệ Tăng/ giảm Tỷ lệ 4.995 526 12% 223 5% 4.645 457 12% 355 8% (Nguồn: Phòng Tổng hợp- Vietinbank Kon Tum; giai đoạn 2016-2018) Theo bảng số liệu ta thấy số lượng KHCNKD chiếm tỷ trọng lớn từ 90% trở lên tổng số lượng khách hàng bán lẻ vay vốn Vietinbank Kon Tum có tăng trưởng qua năm, cho thấy chi nhánh nỗ lực việc tìm kiếm khách hàng - Dư nợ cho vay bình quân 01 KHCNKD chi nhánh Bảng 2.6 Dư nợ bình quân cho vay KHCNKD giai đoạn năm 20162018 Vietinbank Kon Tum Đơn vị tính: Tỷ đồng Chênh lệch tăng/ giảm Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Dư nợ CNKD 1.487 1.545 Số KHCNKD 3.833 0,388 Dư nợ bình quân/KH 2017/2016 2018/2017 Tăng/ giảm Tỷ lệ Tăng/ giảm Tỷ lệ 1.698 58 4% 153 10% 4.290 4.645 457 12% 355 8% 0,360 0,366 -0,028 -7% 0,0054 2% (Nguồn: Phòng Tổng hợp- Vietinbank Kon Tum; giai đoạn 2016-2018) Qua số liệu cho thấy, dự nợ cho vay KHCNKD cuối kỳ bình quân/khách hàng gần tương đồng qua năm 13 b Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh - Phân tích cấu dư nợ cho vay KHCNKD theo thời gian sau: Bảng 2.7 Dư nợ cho vay KHCNKD theo thời gian Vietinbank Kon Tum Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm 2016 Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Dư nợ cho vay CN KD 1.487 100% 1.545 100% 1.698 100% Dư nợ ngắn hạn 1.457 98% 1.530 99% 1.681 99% 30 2% 15 1% 17 1% Dư nợ trung dài hạn (Nguồn: Phòng Tổng hợp- Vietinbank Kon Tum; giai đoạn 2016-2018) Qua bảng số liệu cho thấy dư nợ ngắn hạn KHCNKD chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay KHCNKD có xu hướng tăng dần qua năm - Cơ cấu cho vay theo phương thức cho vay: Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ vay KHCNKD theo phương thức cho vay Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Dư nợ cho vay CNKD 1.487 100% 1.545 100% 1.698 100% 1.Cho vay lần 952 64% 958 62% 1.104 65% 2.Cho vay hạn mức 535 36% 587 38% 594 35% (Nguồn: Phòng Tổng hợp- Vietinbank Kon Tum; giai đoạn 2016-2018) Nhìn vào bảng ta thấy tỷ trọng dư nợ cho vay lần chiếm tỷ trọng cao so với cho vay theo hạn mức Mặc dù, dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng lượng tỷ trọng qua năm tăng 14 - Cơ cấu cho vay theo hình thức đảm bảo tiền vay: Bảng 2.9 Cơ cấu cho vay KHCNKD theo hình thức đảm bảo tiền vay Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm 2016 Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Dư nợ cho vay CNKD 1.487 100% 1.545 100% 1.698 100% 1.Dư nợ có bảo đảm tài sản 1.487 100% 1.545 100% 1.698 100% - - - - - - 2.Dư nợ bảo đảm tài sản (Nguồn: Phòng Tổng hợp- Vietinbank Kon Tum; giai đoạn 2016-2018) Qua bảng số liệu ta thấy: Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng 100% tổng dư nợ, khơng phát sinh cho vay KHCNKD khơng có tài sản đảm bảo Điều tốt công tác quản trị ngân hàng, dấu hiệu tốt ngân hàng bối cảnh kinh tế gặp khó khăn - Cơ cấu cho vay theo ngành nghề: Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ vay KHCNKD theo ngành nghề Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Số Tỷ Số Tỷ Năm 2018 Số Tỷ tiền trọng tiền trọng tiền trọng 1.487 100% 1.545 100% 1.698 100% Nông nghiệp 520 35% 572 37% 611 36% Thương mại dịch vụ 669 45% 649 42% 713 42% Khác 297 20% 324 21% 374 22% Dư nợ cho vay CN KD (Nguồn: Phòng Tổng hợp- Vietinbank Kon Tum; giai đoạn 2016-2018) Qua bảng số liệu cho thấy, dư nợ cho vay KHCNKD Vietinbank Kon Tum có tăng trưởng ổn định nghành, 15 lĩnh vực Điều hoàn toàn phù hợp với đặc thù địa bàn c Rủi ro tín dụng cho vay KHCNKD Bảng 2.11 Nợ xấu cho vay KHCNKD Vietinbank Kon Tum Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Dư nợ cho vay KHCNKD 1.487 1.545 1.698 Nợ xấu KHCNKD 24,5 30 32 1,65% 1,94% 1,88% Tỷ lệ nợ xấu (%) (Nguồn: Phòng Tổng hợp- Vietinbank Kon Tum; giai đoạn 2016-2018) Qua bảng số liệu ta thấy, nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCNKD năm mức trung bình giới hạn cho phép d Kết bán chéo sản phẩm cho vay cá nhân kinh doanh Bảng 2.12 Số lượng KHCNKD sử dụng dịch vụ Vietinbank Kon Tum Năm 2016 Chỉ tiêu Số lượng Tỷ trọng Năm 2017 Số lượng Tỷ trọng Năm 2018 Số lượng Tỷ trọng Số lượng CNKD 3.833 Số KH sử dụng dịch vụ tiền gửi 1.629 42,5% 2.733 63,7% 3.029 65,2% Số KH sử dụng dịch vụ SMS 3.737 97,5% 4.076 95,0% 4.506 97,0% Số KH sử dụng dịch vụ internet banking 1.058 27,6% 1.330 31,0% 1.394 30,0% 85,7% 3.647 Số KH sử dụng bảo hiểm Số KH sử dụng dịch vụ thẻ 3.285 3.296 4.290 86,0% 3.754 4.645 85,0% 87,5% 4.111 4.102 88,5% 88,3% (Nguồn: Phòng Tổng hợp- Vietinbank Kon Tum; giai đoạn 2016-2018) Thông qua bảng ta thấy, nhờ cho vay khách hàng kinh doanh mà từ sản phẩm dịch vụ khác có liên quan phát triển 16 e Thu nhập từ cho vay KHCNKD Bảng 2.13 Thu lãi từ cho vay KHCNKD Vietinbank Kon Tum Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm Năm Năm 2016 2017 2018 Tổng thu lãi cho vay 39,2 42,2 Thu lãi cho vay CNKD 37,3 40,6 Tỷ trọng thu lãi từ CV CNKD/Thu lãi CV (%) 95% Thu lãi cho vay khác Tỷ trọng thu lãi từ CV khác / Thu lãi CV (%) Chỉ tiêu Mức tăng 2017/2016 2018/2017 43,7 1,5 42,1 3,3 1,5 96% 96% 1% 0% 1,9 1,6 1,6 -0,3 5% 4% 4% -1% 0% (Nguồn: Phòng Tổng hợp- Vietinbank Kon Tum; giai đoạn 2016-2018) Nhìn vào bảng ta thấy: Trong cấu thu từ hoạt động kinh doanh ngân hàng nay, thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn nguồn thu 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Kon Tum a Những hạn chế Tuy nhiên số dư nợ cho vay hoạt động tăng so với tiềm chi nhánh khoảng dư nợ cho vay khách hàng kinh doanh cá nhân so với tổng số dư cho vay tỷ trọng chưa cao Mặc dù cán tín dụng kiểm tra giám sát sau vay lỗ hổng, q trình tiến hành kiểm tra tình hình thực tế khách hàng chưa thực với quy trình đề Một số nhân viên vừa tạo hình ảnh khơng đẹp thái độ, vừa tạo cho khách hàng không hài lòng chun mơn nên bị đánh giá chưa cao 17 Về danh mục giới thiệu sản phẩm số thiếu xót khơng đáng kể Việc chăm sóc khách hàng chưa trọng tập trung Hiện hình thức cấp tín dụng Vietinbank Kon Tum chưa có đổi so với năm trước ngân hàng khác Ngồi hình thức đảm bảo chưa phong phú, phần lớn trọng vào chấp bất động sản lớn, vấn đề thẩm định tài sản thụ động b Nguyên nhân hạn chế - Chưa có văn cụ thể để trình bày hướng dẫn nội dung quy trình cho vay chuyên biệt với KHCNKD - Đối với nhân viên cán cần phải nhạy bén tích cực hơn, trình độ xử lý nghiệp vụ tốt số năm kinh nghiệm trung bình tương đối thấp - Khách hàng chưa tuyên truyền, phổ biến rộng rãi việc hạn chế sử dụng tiền mặt vùng có dân tộc chỗ - Vì đời sống vật chất thấp nên thường khách hàng khơng có khoản dự phòng để gặp rủi ro có nguồn dư để trả cho ngân hàng - Sự hiểu biết lĩnh vực ngân hàng thấp, chưa thực muốn tìm hiểu thay đổi cách thức vay - Mặc dù số lượng khách hàng trì gia tăng cán lơ cơng tác trì khách hàng truyền thống mời gọi khách hàng 18 CHƯƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KON TUM 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh VietinBank Kon Tum a Những thuận lợi Thứ nhất, thuận lợi thương hiệu VietinBank Thứ hai, thuận lợi lãi suất cho vay Thứ ba, thuận lợi thẩm quyền phê duyệt tín dụng Thứ tư, thuận lợi sách chăm sóc khách hàng b Những khó khăn Thứ nhất, khó khăn văn bản, công văn hướng dẫn cho vay cá nhân kinh doanh Thứ hai, khó khăn thủ tục pháp lý, công tác đăng ký chấp Thứ ba, so với lãi suất NH khác địa bàn, lãi suất VietinBank Kon Tum có tính cạnh tranh nhiều, nhiên kỳ hạn cho vay chưa linh hoạt Thứ tư đa dạng hóa lĩnh vực cho vay dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh chi nhánh tập trung nhiều vào lĩnh vực nông nghiệp Thứ năm chất lượng cán tín dụng thấp, đa số cán ngân hàng cán trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm Thứ sáu mạng lưới giao dịch VietinBank Kon Tum tương đối 19 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển cho vay cá nhân kinh doanh VietinBank Kon Tum Mục tiêu tăng trưởng: - Về nguồn vốn: Tăng trưởng mức cao mức tăng trưởng bình quân địa bàn, trung bình đạt 20%/năm - Về dư nợ: Đạt mức tăng trưởng hàng năm cao mức tăng trưởng tín dụng chung địa bàn, tối thiểu đạt 15%/năm Tập trung tăng trưởng phân khúc bán lẻ tương xứng với tiềm - Về nợ xấu, chất lượng tín dụng: Phát triển dư nợ đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng, khống chế tỷ lệ nợ xấu hàng năm mức 2% - Về thu dịch vụ: Đẩy dần tỷ trọng lợi nhuận từ thu dịch vụ cấu tổng lợi nhuận hoạt động chi nhánh, phấn đấu đạt tỷ lệ 30% vào năm 2020 - Về lợi nhuận: Phấn đấu đạt mục tiêu lợi nhuận ổn định tăng qua năm, với mức tăng bình quân đạt 20%/năm Mục tiêu thị phần: - Về nguồn vốn: phấn đấu đến năm 2020, thị phần huy động Chi nhánh đạt 11% - Về dư nợ: phấn đấu đến năm 2020, thị phần tín dụng VietinBank Kon Tum đạt 15% Mục tiêu lợi nhuận: Giai đoạn 2016 – 2020, Chi nhánh phấn đấu đạt mức tăng trưởng hàng năm tiêu dư nợ, huy động, thu dịch vụ mức từ 15% - 30%, phấn đấu hoàn thành tối thiểu 80% kế hoạch thu nợ xử lý rủi ro hàng năm giao, để đạt mức tăng trưởng lợi nhuận ổn định qua năm 20% 20 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KON TUM 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Đẩy mạnh thực sách trọng điểm nhằm khai thác thu hút khách hàng cá nhân kinh doanh Tăng cường cơng tác kiểm sốt rủi ro cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Đẩy mạnh cơng tác đào tạo nhân lực Đa dạng hóa cấu cho vay theo đối tượng khách hàng phương thức đảm bảo tiền vay Hồn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Đổi quy trình cấp tín dụng 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bên cạnh việc quản lý đảm nhiệm tốt ngân hàng nước ta Thế số mặt hạn chế khắc phục Trước hết phải tận dụng hết vai trò quyền lực trình hoạch định, tiến hành thực thi sách tiền tệ tra minh bạch, khách quan hơn; giám sát hệ thống ngân hàng kỹ lưỡng Bên cạnh lực kinh doanh, quản lý rủi ro cần nhanh chóng tăng cường Hoạt động tra ln tiến hành chưa thực đạt hiệu quả, cần đưa giải pháp để thay đổi phương pháp hoạt động tra viên việc giám sát hoạt động tín dụng hoạt động tổ chức tín dụng 21 trung tâm tín dụng (CIC) Quan trọng hết lúc cần thiết để thiết lập hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng tồn hệ thống ngân hàng Tổ chức tín dụng phải tăng cường theo dõi, sửa đổi bổ sung để hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay hay gia hạn nợ khách hàng Có hoạt động tín dụng vừa tăng trưởng cao kèm với chất lượng tốt dài lâu Bên cạnh yếu tố thị trường ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng; ngân hàng Nhà nước phải thường xuyên theo dõi biến chuyển thị trường tiền tệ để báo cáo kịp thời, báo cáo định kỳ, vấn đề hoạt động ngân hàng Hơn ngân hàng Nhà nước quyền thành phố, doanh nghiệp ngân hàng địa bàn cần có mối liên kết chặt chẽ với Cho nên việc tổ chức họp giao ban xem xét vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng khách hàng, từ đưa nhận định với thực tế để chỉnh sửa cho phù hợp; giảm tối đa rủi ro khơng đáng có; kịp thời khắc phục hậu quả; Giao quyền chủ động kinh doanh tạo điều kiện tốt cho ngân hàng hoạt động phát triển Tăng cường nâng cao hiệu hoạt động CIC để thông tin ngân hàng có đầy đủ, xác độ tin cậy cao Những liệu mà CIC cung cấp chưa rõ ràng, thông tin đơn điệu, ngân hàng liệu thông tin chưa cập nhập xử lý lịp thời CIC đóng vai trò quan trọng chi phối định ngân hàng, dó thơng tin đua phải đầy đủ, xác Cho nên hoạt động cần quan tâm nâng cấp Trong vấn đề xác định khung giá chung cho tài sản đảm bảo chủ yếu dựa vào đánh giá chủ quan cán ngân hàng, ngân hàng 22 Nhà nước chưa có quan tâm mức chặt chẽ Cho nên cần khắc phục thực nghiêm túc điều xem xét khung giá quyền sử dụng đất phù hợp với giá thị trường Theo thời kỳ thực sách vĩ mơ thích hợp nhằm tạo ổn định phát triển kinh tế Quản lý điều hành cơng cụ sách tiền lãi, tiền tệ linh động Cán quản lý điều hành NHTM trọng vấn đề nâng cao lực, ln đảm bảo an tồn, hoạt động hệ thống kinh tế Để hoạt động cho vay ngân hàng thuận lợi ngân hàng Nhà nước cần phải thường xuyên kiểm tra hoạt động NHTM, lĩnh vực huy động tiền gửi để tình hình thị trường ln ổn định Việc cập nhập thu thập thông tin vấn đề vô quan trọng khơng giảm thiểu rủi ro cao mà góp phần phát triển hội kinh doanh nhiều mặt Do ngân hàng Nhà nước nên đầu tư hệ thống thơng tin liên ngân hàng, qua NHTM cập nhập thơng tin thị trường liên ngành nhanh mau chóng bắt hội tốt kinh doanh 23 KẾT LUẬN Vietinbank năm gần đạt số kết theo định hướng chiến lược đẩy mạnh hoạt động kinh doanh bán lẻ tăng trưởng mạnh quy mô, doanh số, số lượng khách hàng bán lẻ dần hướng tới việc nâng cao hiệu sinh lời từ nghiệp vụ tín dụng, huy động vốn, … Với kỳ vọng mang lại sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung sản phẩm cho vay KHCNKD ưu việt ngân hàng đến với khách hàng địa bàn đồng thời góp phần nâng cao hiệu kinh doanh cho Vietinbank Kon Tum Đối với hệ thống NHTM nói chung Vietinbank nói riêng, số lượng KHCNKD chiếm tỷ lệ lớn Vì vậy, vấn đề nghiên cứu để hoàn thiện hoạt động cho vay đối tượng KHCNKD cần thiết Qua q trình thực đề tài hồn thiện hoạt động cho vay KHCNKD Vietinbank Kon Tum, theo luận văn đề cập giải số vấn đề sau: - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay KHCNKD NHTM, đặc điểm KHCNKD, đặc điểm cho vay KHCNKD vai trò KHCNKD NHTM Luận văn tập trung làm rõ nội dung hoạt động cho vay KHCNKD, tiêu chí phản ánh kết hoạt động nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCNKD NHTM - Đánh giá tình hình hoạt động cho vay KHCNKD Vietinbank Kon Tum kết quả, tồn hạn chế hoạt động cho vay KHCNKD Vietinbank Kon Tum - Trên sở lý luận tình hình cho vay KHCNKD Vietinbank Kon Tum, luận văn đưa số khuyến nghị, giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân kinh 24 doanh Vietinbank Kon Tum điều kiện phát triển kinh tế Mang lại phát triển bền vững cho chi nhánh hỗ trợ khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế địa phương Tuy nhiên, kinh nghiệm công tác thân mảng nghiệp vụ tín dụng bán lẻ hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, mong nhận góp ý, chỉnh sửa q thầy để luận văn hồn thiện hơn./ ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KON TUM 2.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt. .. KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KON TUM 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Đẩy mạnh... CHI NHÁNH KON TUM 2.3.1 Những kết đạt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Kon Tum a Về quy mô cho vay KHCNKD chi nhánh: - Dư nợ cho vay