TRƯỜNG ĐH Kinh Tế Quốc Dân Viện Ngân Hàng - Tài Chính - - BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP Đề tài : “Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Hà Giang” GVHD : TS LƯƠNG THÁI BẢO Sinh viên : Thượng Thị Tuyền Mã SV Hà Nội ,26/9/2015 : 11125052 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lương Thái Bảo MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU PHẦN – TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT TỈNH HÀ GIANG Sơ lược hình thành phát triển hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam 2 Khái quát hoạt động NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang 2.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang 2.2 Chức nhiệm vụ cấu máy NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang 2.2.1 Chức nhiệm vụ NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang 2.2.2 Cơ cấu tổ chức máy NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang PHẦN 2- MIÊU TẢ CÔNG VIỆC CỦA PHÒNG BAN THỰC TẬP Miêu tả cơng việc phòng tín dụng .7 Công tác tiếp thị phát triển khách hàng PHẦN – TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT TỈNH HÀ GIANG 10 Đánh giá tình hình chung 10 Hoạt động huy động vốn 10 Hoạt động sử dụng vốn 12 Tình hình người lao động .13 PHẦN – NHẬN XÉT VÀ KẾT LUẬN .14 Mục tiêu giải pháp để thực kế hoạch tài năm 2011 14 1.1 Mục tiêu tài tháng cuối năm 2015 14 1.2 Một số giải pháp để thực kế hoạch tài 14 PHẦN 5- DỰ KIẾN HƯỚNG NGHIÊN CỨU .16 Lí chọn đề tài 16 Mục tiêu nghiên cứu 16 Phương pháp nghiên cứu 16 KẾT LUẬN 18 SV: Thượng Thị Tuyền Lớp: Ngân hàng 54A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lương Thái Bảo LỜI MỞ ĐẦU Tài chính, ngân hàng huyết mạch, phong vũ biểu phản ánh sức khỏe nên kinh tế Đối với Việt Nam – nên kinh tế giai đoạn chuyển đổi, hệ thống tài chính, ngân hàng có vai trò quan trọng hơn, đặc biệt huy động, khai thác nguồn lực nhàn rỗi để đầu tư hiệu vào lĩnh vực, ngành kinh tế đóng góp tăng trưởng kinh tế nhanh bền vững Trong bối cảnh tình hình kinh tế giới va nước biến động phức tạp, khó lường, chí vận động theo xu hướng trái chiều, hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nói chung Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Giang nói riêng ổn định Thực phương hướng mục tiêu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt nam, Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Giang có nhiều đóng góp tích cực cho nỗ lực chung toàn xã hội kiềm chế lạm phát tháng đầu năm chủ động ngăn ngừa nguy suy giảm kinh tế tháng cuối năm vừa hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh Mặc dù nhiều khó khan, thách thức, song đội ngũ cán Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Giang nỗ lực phấn đấu nhằm mang lại hiệu kinh doanh hiệu đầu tư cao Được giúp đỡ Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Giang,em thực tập phòng tín dụng Trong q trình thực tập tổng hợp, em nhân hướng dẫn tận tình TS Lương Thái Bảo, giúp đỡ tận tình cán bộ, nhân viên Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Giang Em xin chân thành cảm ơn TS Lương Thái Bảo cán bộ, nhân viên Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Giang tận tình hướng dẫn để em hồn thành báo cáo tổng hợp Do giới hạn kiến thức, tài liệu, báo cáo không tránh khỏi sai sót, em mong đóng góp thầy, cô giáo, cán bộ, nhân viên Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Giang bạn SV: Thượng Thị Tuyền Lớp: Ngân hàng 54A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lương Thái Bảo PHẦN – TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT TỈNH HÀ GIANG Sơ lược hình thành phát triển hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Năm 1988: Ngân hàng Phát triển nông nghiệp Việt Nam thành lập theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26 tháng năm 1988 Hội Đồng Bộ Trưởng( Chính Phủ ) việc thành lập ngân hàng chuyên doanh, có ngân hàng Phát triển nông nghiệp Việt Nam hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Ngân hàng phát triển nơng nghiệp Việt Nam hình thành sở tiếp nhận từ Ngân hàng nhà nước: tất chi nhánh ngân hàng nhà nước huyện, phòng tín dụng nông nghiệp quỹ tiết kiệm chi nhánh ngân hàng nhà nước tỉnh, thành phố, số cán vụ tín dụng thương nghiệp, ngân hàng đầu tư số đơn vị khác Ngày 15/11/1996, Thủ Tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam ký định số 180/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam hoạt động theo mơ hình Tổng Cơng Ty 90, doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng chịu quản lý trực tiếp Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngoài chức ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam xác định them nhiệm vụ đầu tư, phát triển khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung dài hạn để xây dựng cở sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nơng nghiệp, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực thành cồn nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa nơng nghiệp nơng thơn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam khẳng định ngân hàng chủ đạo, chủ lực thị trường tài nơng thơn, đồng thời ngân hàng thương mại đa năng, giữ vị trí hàng đầu tổng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Với thành tích đặc biệt xuất sắc thời kỳ đổi mới, đóng góp tích cực có hiệu vào nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước, Ngân SV: Thượng Thị Tuyền Lớp: Ngân hàng 54A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lương Thái Bảo hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chủ tịch nước phong tặng danh hiệu Anh lao động thời kỳ đổi Khái quát hoạt động NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang 2.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang Sau 15 năm hợp tỉnh Tuyên Quang tỉnh Hà Tuyên (1976 – 1991), tháng 10 năm 1991 tỉnh Hà Giang thức tái lập tách khỏi tỉnh Hà Tuyên Cùng với chia tách Tỉnh, thực định số: 136/NHQĐ ngày 30 tháng năm 1991 NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang bắt đầu hình thành vào hoạt động.Năm 1998 thay đổi cấu tổ chức NHNo&PTNT Việt Nam nên thay định số 198/1998/QĐ-NHNN5 ngày 02/06/1998 Thống đốc Ngân hàng nhà nước “Về việc thành lập đơn vị thành viên hạch toán, phụ thuộc NHNo&PTNT Việt Nam” có chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang Đến nay, NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang có 20 đầu mối giao dịch khắp chi nhánh, hoạt động hầu hết tụ điểm kinh tế – văn hóa – xã hội tồn tỉnh với đội ngũ gồm 310 cán nhân viên có trình độ hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng, toán dịch vụ ngân hàng Trong trình xây dựng phát triển, hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang không ngừng tăng trưởng Tổng nguồn vốn từ ngày đầu thành lập chi nhánh quản lý vẻn vẹn có 10 tỷ đồng.Đến vốn tự huy động đạt 2.849,8 tỷ đồng.Tổng dư nợ cho vay đạt 2.591,7 tỷ đồng.Chi nhánh ngày mở rộng thị phần, chiếm ưu hoạt động Ngân hàng.Hiệu kinh doanh thể rõ rệt, làm tốt nghĩa vụ với ngân sách nhà nước, đời sống cán công nhân viên ngày cải thiện Là chi nhánh thành viên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, lãnh đạo Tỉnh ủy, Hội đồng nhân dân, Uỷ ban nhân dân tỉnh, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang thực tốt nhiệm vụ kinh doanh ngành phục vụ công đổi phát triển kinh tế xã hội Đảng nhà nước, Đảng nhân dân tỉnh Hà Giang, đơn vị thực trở thành người bạn đồng hành tin cậy nơng dân góp phần xóa đói giảm nghèo, phục vụ tăng SV: Thượng Thị Tuyền Lớp: Ngân hàng 54A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lương Thái Bảo trưởng kinh tế xã hội địa bàn tỉnh thông qua việc đầu tư vốn cho thành phần kinh tế, đặc biệt cho nông nghiệp nông thôn bà nông dân 2.2 Chức nhiệm vụ cấu máy NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang 2.2.1 Chức nhiệm vụ NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Hà Giang đại diện pháp nhân NHNo&PTNT Việt Nam với chức nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng địa bàn tồn tỉnh Khách hàng có quan hệ chủ yếu với Ngân hàng hộ nông dân, hộ kinh doanh dịch vụ cán công nhân viên chức đủ thành phần kinh tế, vai trò NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang với việc phát triển kinh tế thể mặt sau : Thứ nhất: Góp phần khai thác triệt để sử dụng có hiệu tiềm kinh tế Tỉnh như: Đất đai, tài nguyên thiên nhiên, lao động nơng nghiệp nơng thơn Thứ hai: Góp phần tích tụ tập trung vốn sản xuất thúc đẩy phát triển nông nghiệp nông thôn, phát triển sản xuất hàng hóa Thứ ba: Góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, mở rộng công nghiệp, chế biến dịch vụ nông nghiệp, khôi phục mở rộng ngành nghề truyền thống, giải việc làm cho người lao động Thứ tư: Góp phần xây dựng kết cấu hạ tầng nông thôn Việc xây dựng kết cấu hạ tầng đòi hỏi phải có vốn đầu tư đầu tư hướng, trọng tâm thích đáng.Có tạo điều kiện kỹ thuật, công nghệ để phát triển nông thôn Tỉnh nhà 2.2.2 Cơ cấu tổ chức máy NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang Trong công tác đạo, Ban giám đốc chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang hướng sở, phân công nhiệm vụ cụ thể đồng chí ban lãnh đạo phụ trách toàn diện ngân hàng sở, nắm bắt tháo gỡ kịp thời khó khăn vướng mắc, tạo môi trường pháp lý thuận lợi để mở rộng kinh doanh đạt chất lượng hiệu Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn Hà Giang có tổng số 310 cán công tác đơn vị ngân hàng chi nhánh cấp III trực thuộc Tỉnh Huyện SV: Thượng Thị Tuyền Lớp: Ngân hàng 54A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lương Thái Bảo Với Ban lãnh đạo NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang có giám đốc đồng chí Nguyễn Ngọc Hải lãnh đạo với đồng chí phó giám đốc đội ngũ cán cơng nhân viên có lực, có trình độ kinh nghiệm kinh doanh NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang hoạt động có hiệu theo đường lối phát triển kinh tế địa phương * Sơ đồ cấu máy tổ chức quản lý NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM ĐỐC P.KẾ TỐN NGÂN QUỸ P DỊCH VỤ MARKETING P KẾ TOÁN KIỂM SOÁT NỘI BỘ P ĐIỆN TỐN P.HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ P KẾ HOẠCH KINH DOANH * Các phòng nghiệp vụ: (1): Phòng Hành Chính - Quản trị: Quản lý hành theo dõi toàn tài sản, phương tiện làm việc (2): Phòng Tổ chức cán - Đào tạo: Cân đối kết lao động, sản xuất với ban lãnh đạo, bổ xung lao động, đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh chi nhánh, quản lý nhân hồ sơ cán công nhân viên, đầu mối giao tiếp với khách hàng, chăm lo đời sống vật chất cho cán công nhân viên (3): Phòng Nguồn vốn Kế hoạch tổng hợp: Đề kế hoạch kinh doanh cho thời kỳ thực đa dạng nghiệp vụ như: huy động vốn, xác định chiến lược khách hàng, đánh giá tổng kết, tổng hợp báo cáo nghiệp vụ khác Trong có Tổ tiếp thị (4): Phòng Tín dụng: Thực chức thẩm định trực tiếp cho vay hội sở, nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân hàng, thực chức đạo, kiểm tra chất lượng tín dụng tồn tỉnh SV: Thượng Thị Tuyền Lớp: Ngân hàng 54A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lương Thái Bảo Trong có Tổ thẩm định thực thẩm định dự án ( phương án ) vượt quyền phán NHNo&PTNT trực thuộc theo định Giám đốc NHNo & PTNT tỉnh (5): Phòng Kế tốn ngân quỹ: Xử lý nghiệp vụ, hạch toán kế toán Tổng hợp, cân đối, quản lý hồ sơ, đạo cơng tác kế tốn tồn tỉnh Trong có Tổ dịch vụ toán quốc tế Dịch vụ giao dịch chứng khoán Với Dịch vụ toán quốc tế bạn tốn qua hệ thống SWIFT, bao gồm tốn hàng hóa xuất nhập khẩu…, quy đổi mua bán ngoại tệ, đặc biệt dịch vụ chi trả kiểu kiều hối Westem Union ( Dịch vụ chuyển tiền nhanh toàn giới ) Với Dịch vụ giao dịch chứng khoán với việc đại lý chứng khốn cho Cơng ty chứng khốn NHNo & PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang thực dịch vụ: Mơi giới chứng khóan, lưu ký chứng khoán, tư vấn đầu tư, quản lý danh mục đầu tư, cho vay mua bán chứng khoán… (6): Phòng Điện Tốn: Phụ trách cài đặt phầm mềm phát sinh, hướng dẫn tập huấn tin học cho Ngân hàng sở (7): Phòng Kiểm tra, kiểm tốn nội bộ: Kiểm tra cơng tác điều hành chi nhánh kiểm tra độ xác báo cáo tài chính, cân đối kế tốn, giải đơn thư khiếu nại liên quan đến họat động ngân hàng nghiệp vụ khác (8): Tổ Nghiệp vụ thẻ: Dịch vụ thẻ Success tiện ích tốn nói thuận lợi văn minh đại Với dịch vụ bạn tra cứu thông tin ngân hàng, tiêu dùng trước, chi trả sau, thực tốn tiền hàng hóa dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ toàn quốc Đặc biệt rút tiền nơi có đặt máy ATM NHNo & PTNT Việt nam SV: Thượng Thị Tuyền Lớp: Ngân hàng 54A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lương Thái Bảo PHẦN 2- MIÊU TẢ CƠNG VIỆC CỦA PHỊNG BAN THỰC TẬP Miêu tả cơng việc phòng tín dụng  Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng đề xuất tín dụng: - Thu thập thơng tin, phân tích, thẩm định đánh giá dự án, khoản vay; Đối chiếu với điều kiện tín dụng; đánh giá tài sản đảm bảo; phối hợp thẩm định dự án thuộc thẩm quyền đề suất phòng Tài trợ dự án - Lập báo cáo đề xuất tín dụng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt/chuyển Phòng Quản lý rủi ro rà sốt, thẩm định rủi ro theo quy trình cấp tín dụng Agribank Thơng báo cho khách hàng định tín dụng Chi nhánh/Agribank - Hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ tín dụng theo quy định Đề xuất cho vay/bảo lãnh/điều chỉnh tín dụng dự án/khoản vay khách hàng; soạn thảo hợp đồng tín dụng/bảo lãnh hợp đồng có liên quan khác đảm bảo hợp đồng lập ký theod quy định - Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ giải ngân/phát hành bảo lãnh đề xuất giải ngân/phát hành bảo lãnh để chuyển Phòng quản trị tín dụng xử lý Thực việc đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản đảm bảo nợ vay - Bàn giao tồn hồ sơ tín dụng gốc khách hàng cho Phòng quản trị tín dụng quản lý Cung cấp chi tiết liên quan cho Phòng Quản trị tín dụng theo mẫu biểu quy định  Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động khách hàng Kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay Đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi (kể khoản nợ chuyển ngoại bảng) Đề xuất cấu lại thời hạn trả nợ, theo dõi thu đủ nợ gốc, lãi, phí (nếu có) đến tất tốn hợp đồng tín dụng Xử lý khách hàng khơng đáp ứng điều kiện tín dụng.Phát kịp thời khoản vay có dấu hiệu rủi ro đề xuất xử lý  Phân loại, rà soát phát rủi ro Lập báo cáo phân tích, đề xuất biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro Thực xếp hạng tín dụng nội cho khách hàng theo quy định tham gia ý kiến việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng  Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị miễn/giảm lãi, đề xuất miễn/giảm lãi chuyển phòng quản lý rủi ro xử lý quy định SV: Thượng Thị Tuyền Lớp: Ngân hàng 54A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lương Thái Bảo  Tuân thủ giới hạn hạn mức tín dụng ngân hàng khách hàng Theo dõi việc sử dụng hạn mức khách hàng  Chịu trách nhiệm đầy đủ về: - Tìm kiếm khách hàng, phát triển hoạt động tín dụng (doanh nghiệp), mức tăng trưởng hiệu hoạt động tín dụng (doanh nghiệp) Chi nhánh - Tính đầy đủ, xác, trung thực thơng tin khách hàng cung cấp báo cáo để phục vụ cho việc xét cấp tín dụng cho khách hàng - Mọi khoản tín dụng cấp tuân thủ quy định, quy trình, quy định quản lý rủi ro mức độ chấp nhận rủi ro ngân hàng, pháp lý điều kiện tín dụng - Tính an tồn hiệu khoản vay đề xuất định cấp tín dụng Công tác tiếp thị phát triển khách hàng - Tham mưu, đề xuất sách kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân + Nghiên cứu, đề xuất sách phát triển khách hàng; Triển khai sản phẩm có (tín dụng, tiền gửi, bảo hiểm, dịch vụ ) phù hợp với điều kiện cụ thể chi nhánh hướng dẫn Agribank Đề xuất việc cải tiến/phát triển sản phẩm bán lẻ dành cho khách hàng cá nhân tới Ban Phát triển sản phẩm bán lẻ marketing + thu thập thông tin khai thác hệ thống thông tin thị trường bán lẻ (dân cư, khách hàng, đối tác, đối thủ cạnh tranh, sản phẩm dịch vụ lẻ ngân hàng bạn địa bàn ) để xây dựng sách, kế hoạch biện pháp phát triển khách hàng, phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ thích hợp theo định hướng Agribank phù hợp với điều kiện thực tế chi nhánh - Xây dựng tổ chức thực chương trình Marketing tổng thể cho nhóm sản phẩm: - Tìm kiếm khách hàng; tìm hiểu nhu cầu ý kiến phản hồi khách hàng; đo lường mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm tiện ích ngân hàng Đề xuất sản phẩm mới, bổ sung tính sản phẩm có đến Ban Phát triển sản phẩm bán lẻ Marketing nhằm nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm đáp ứng hài long khách hàng SV: Thượng Thị Tuyền Lớp: Ngân hàng 54A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lương Thái Bảo - Tiếp nhận, triển khai phát triển sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân Agribank Phối hợp với đơn vị liên quan/đề nghị Agribank hỗ trợ tổ chức quảng bá, giới thiệu với khách hàng sản phẩm dịch vụ Agribank dành cho khách hàng cá nhân, tiện ích lợi ích mà khách hàng hưởng SV: Thượng Thị Tuyền Lớp: Ngân hàng 54A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lương Thái Bảo PHẦN – TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT TỈNH HÀ GIANG Đánh giá tình hình chung Quá trình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang năm vừa qua có thuận lợi đáng kể Là NHNo & PTNT tỉnh miền núi sớm mạnh dạn thay đổi cấu đầu tư vốn từ kinh tế quốc doanh sang thí điểm mở rộng đầu tư vào kinh tế hộ sản xuất, mạnh dạn áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến vào phục vụ hoạt động kinh doanh Ngân hàng, chiến lược huy động vốn “Đi vay vay” thấu suốt phận, thu nhập đời sống cán công nhân viên tương đối ổn định bước cải thiện Dưới đạo trực tiếp ban lãnh đạo quản lý điều hành chung toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, với nỗ lực vươn lên thân mình, NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang đơn vị kinh doanh đa năng, đạt hiệu cao Hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang năm qua đạt nhiều kết đáng khích lệ Hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang xác định vốn khâu quan trọng có ý nghĩa sống phát triển ngân hàng.Nhận thức điều đó, NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang coi trọng công tác huy động vốn Với phương châm “đi vay vay” năm qua ngân hàng có nhiều hình thức huy động vốn phong phú cải tiến nghiệp vụ đổi phong cách giao dịch, mở rộng mạng lưới kinh doanh cải tiến thủ tục giấy tờ trang bị máy móc đại, thực sách huy động lãi suất hợp lý để thu hút vốn lượng vốn huy động NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang năm qua có tăng trưởng thể bảng sau: SV: Thượng Thị Tuyền 10 Lớp: Ngân hàng 54A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lương Thái Bảo BẢNG 2.1 – BẢNG PHÂN TÍCH NGUỒN VỐN,CƠ CẤU NGUỒN VỐN Đơn vị: triệu đồng NĂM 2014 CHỈ TIÊU STT Số tiền Tỷ trọng NĂM 2015 Số tiền TĂNG GIẢM Tỷ trọng Số tiền Tỷ lệ % Tổng vốn huy động 2.612.500 100,00 2.849.800 100,00 237.300 9,08 I Theo loại tiền gửi 2.612.500 100,00 2.849.800 100,00 237.300 9,08 Nội tệ 2.603.300 99,64 2.839.500 99,64 236.200 9,07 Ngoại tệ 431.159 0,36 10.300 0,36 -420.859 -97,61 II Theo kỳ hạn 2.612.500 100,00 2.849.800 100,00 237.300 9,08 Không kỳ hạn 757.000,0 28.97 824.200 28,93 67.200 8,87 Có kỳ hạn 1.328.400 50.85 1.516.400 53,21 188.000 14,15 2.1 Kỳ hạn 12 tháng 497.800 19.05 470.300 16,50 -27.500 -5,52 2.2 Kỳ hạn 12 tháng 29.300 1.13 38.900 1,36 9.600 32,76 2.612.500 100,00 2.849.800 100,00 237.300 9,08 2.176.000 83.29 2.459.500 86.3 283.500 13.03 III Theo đối tượng khách hàng Dân cư Tiền gửi kho bạc 147.800 5.66 155.300 5.45 7.500 5,07 Tiền gửi TCTD 7.000 0.27 3.700 0,13 -3.300 -47,14 281.700 10.78 231.300 8,12 -50.400 -17,89 Tiền gửi tổ chức kinh tế Qua bảng số liệu ta thấy nguồn vốn huy động NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang ổn định có chiều hướng tăng Tính đến 30/06/2010 tổng nguồn vốn huy động đạt2.849.800 triệu đồng tăng 9,08% so với 31/12/2014 Nguồn vốn huy động nội tệ đạt 2.839.500 triệu đồng tăng 9,07% so với kỳ năm 2014 Nguồn vốn không kỳ hạn tăng 67.200 triệu tương đương tăng 8,87% so với kỳ năm ngối Nguồn vốn có kỳ hạn tăng 188.000 triệu tương đương tăng 14,15% so với kỳ năm ngoái Nguồn vốn kỳ hạn 12 tháng giảm 27.500 triệu tương đương giảm 5,52% Và nguồn vốn kỳ hạn 12 tháng tăng 9.600 triệu tương đương tăng 32,76% SV: Thượng Thị Tuyền 11 Lớp: Ngân hàng 54A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lương Thái Bảo Theo đối tượng khách hàng bảng thể hiện: tiền gửi dân cư tăng 283.500 triệu tương đương tăng 13,03% so với đầu năm Tiền gửi kho bạc tăng 7.500 triệu tương đương tăng 5,07% so với đầu năm Tiền gửi TCTD giảm 3.300 triệu tương đương giảm 47,14% so với đầu năm Tiền gửi tổ chức kinh tế giảm 50.400 triệu tương đương giảm 17,89% so với đầu năm Nhận xét chung: Nhìn vào cấu nguồn vốn cho thấy nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư tăng chủ yếu tập trung vào tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng, kết biến động lãi suất huy động tăng cao, bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngân hàng khác TCTD mức lãi suất NHNo&PTNT huy động nguồn vốn ổn định, góp phần quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, đạt tiêu huy động vốn địa phương, từ giảm sử dụng vốn TW Hoạt động sử dụng vốn BẢNG 2.2 – BẢNG PHÂN TÍCH DƯ NỢ, CƠ CẤU DƯ NỢ Đơn vị: triệu đồng CHỈ TIÊU STT NĂM 2014 Số tiền Tỷ trọng NĂM 2015 Số tiền TĂNG GIẢM Tỷ trọng Số tiền Tỷ lệ % Tổng dư nợ 2.404.200 100,00 2.591.700 100,00 187.500 7,8 I Theo kỳ hạn 2.404.200 100,00 2.591.700 100,00 187.500 7,8 Nợ ngắn hạn 751.900 31,3 729.500 28,1 -22.400 -2,98 Nợ trung hạn 1.247.700 51,9 1.479.400 57,1 231.700 18,57 Nợ dài hạn 404.600 16,8 382.900 14,8 -21.700 -5,36 II 1.1 Theo thành phần kinh tế Cho vay doanh nghiệp, hợp tác xã Cho vay hộ gia đình, cá nhân 2.404.200 100,00 2.591.700 100,00 187.500 7,8 601.800 25,0 588.200 22,7 -13.600 -2,25 1.802.400 75,0 2.003.500 77,3 201.100 11,16 Tổng dư nợ đến 30/06/2010: 2.591.700 triệu, so với 31/12/2014 tăng 187.500 triệu, tỷ lệ tăng 7,8% Đây kết tốt cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng SV: Thượng Thị Tuyền 12 Lớp: Ngân hàng 54A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lương Thái Bảo Trong đó: - Theo thời hạn: Nợ ngắn hạn giảm 22.400 triệu tương đương giảm 2,98% Nợ trung hạn tăng 231.700 triệu tương đương tăng 18,57% so với đầu năm Nợ dài hạn giảm 21.700 triệu tương đương giảm 5,36% so với đầu năm - Theo thành phận kinh tế: cho vay doanh nghiệp, hợp tác xã giảm 13.600 triệu tương đương giảm 2,25% so với đầu năm Cho vay hộ gia đình, cá nhân tăng 201.100 triệu tương đương tăng 11,16% so với đầu năm - Nhận xét chung: - NHNo&PTNT đầu tư hướng, dư nợ tín dụng trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn tín dụng ngắn hạn Tuy nhiên cấu nguồn huy động vốn ngắn hạn có tỷ trọng lớn nhiều so với nguồn vốn trung dài hạn nên dẫn đến cân nguồn vốn dư nợ Nguyên nhân ro rủi ro lãi suất tái tài trợ tài sản Nợ, với tình hình biến động lãi suất năm 2015 kết dễ hiểu NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh tỉnh Hà Giang nói riêng nắm bắt tình hình biện pháp bước cân  Nợ xấu Dư nợ xấu đến ngày 30/6/2015 30.800 triệu đồng, giảm so với đầu năm 8.100 triệu đồng Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ nội bảng 1,19% So với đầu năm giảm 0,43% Tình hình người lao động Lao động biên chế Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang gồm 310 cán Thu nhập bình quân triệu/ tháng chưa kể lương làm Một năm, nhân viên hưởng tối thiểu 13 tháng lương, nhân viên hưởng thêm lương theo suất mức độ hồn thành cơng việc, thưởng cho đơn vị, cá nhân tiêu biểu, thưởng dịp lễ tết Quốc gia, du lịch, khám sức khỏe định kỳ,… Chế độ phụ cấp, bảo hiểm xã hội: - Nhân viên thức NHNo&PTNT hưởng trợ cấp xã hội phù hợp với Luật Lao động Bên cạnh đó, nhận chế độ phụ cấp trách nhiệm, độc hại, phụ cấp rủi ro tiền mặt, phụ cấp chuyên môn, … - NHNo&PTNT có mạng lưới nhà nghỉ, khách sạn Ngân hàng nước, có chế độ ưu đãi cho toàn thể CBNV hệ thống SV: Thượng Thị Tuyền 13 Lớp: Ngân hàng 54A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lương Thái Bảo PHẦN – NHẬN XÉT VÀ KẾT LUẬN Mục tiêu giải pháp để thực kế hoạch tài năm 2011 1.1 Mục tiêu tài tháng cuối năm 2015 - Hoàn thành tốt tiêu kế hoạch mà NHNo&PTNT Việt Nam giao năm 2011 - Phấn đấu đạt quỹ thu nhập, đảm bảo quỹ tiền lương chi tối đa theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam, ổn định đời sống cán CNVC toàn Chi nhánh 1.2 Một số giải pháp để thực kế hoạch tài - Đẩy mạnh huy động nguồn vốn địa phương.Duy trì phát triển tốt quan hệ với hệ thống Kho, Bảo hiểm xã hội, Bưu điện khách hàng có nguồn tiền gửi lớn - Tập chung huy động vốn từ dân cư thành phần kinh tế, có giải pháp nhanh nhạy, phù hợp để chiếm lĩnh thị trường, thu hút khách hàng địa bàn có ngân hàng (TCTD) cạnh tranh với NHNo&PTNT Chi nhánh, nhằm mục tiêu ổn định tăng nguồn vốn mang tính bền vững - Chủ động thăm dò nguồn vốn đến chờ đầu tư tổ chức, đơn vị, doanh nghiệp, vận động mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán NHNo&PTNT Chi nhánh - Thực tìm biện pháp tăng dư nợ lành mạnh, mạnh dạn đầu tư mở rộng cho vay đa dạng hóa thành phần kinh tế, phân loại lựa chọn khách hàng để đầu tư phù hợp, đặc biệt tổ chức thực tốt chủ trương tập chung vốn cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn để nâng dần tỷ trọng cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ lệ cao tổng dư nợ Đầu tư cho vay doanh nghiệp có dự án khả thi - Tăng cường dư nợ phải gắn với kiểm tra,kiểm sốt chặt chẽ, đảm bảo có hiệu phải kiểm soát nguồn vốn cho vay Kiên không để xảy rủi ro nguyên nhân chủ quan cán Ngân hàng khách hàng làm ảnh hưởng đến tài tồn Chi nhánh SV: Thượng Thị Tuyền 14 Lớp: Ngân hàng 54A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lương Thái Bảo - Tập trung công tác xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, lãi đọng … Củng cố Ban thu nợ Ngân hàng sở, xây dựng phương án giải pháp cụ thể để thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro cho khoản nợ xấu, giao khoán tiêu thu nợ xấu, thu nợ xử lý rủi ro đến cán bộ, phòng, tổ nghiệp vụ - Triển khai tổ chức tốt công tác phát triển sản phầm dịch vụ, tập trung khai thác phát huy lợi mạng lưới, công nghệ để mở rộng dịch vụ: thẻ, toán chuyển tiền nhanh, chuyển tiền Western Union, đại lý Bảo hiểm ABIC,… - Về tài chính: Phấn đấu để có tài ổn định, đảm bảo trang trải chi phí, trích dự phòng rủi ro tăng thu nhập chi CBCNV - Tiết kiệm, cắt giảm khoản chi phí chưa cần thiết ( chi cơng cụ lao động, chi sửa chữa thường xuyên TSCĐ, chi xăng dầu,…), tập chung cho việc trang bị sở vật chất, máy móc thiết bị đáp ứng yêu cầu kinh doanh - Quản lý, giám sát chặt chẽ khoản chi phí thường xuyên theo kế hoạch NHNo&PTNT Việt Nam giao - Hạch toán kịp thời, đầy đủ khoản thu nhập, chi phí hợp lý Chứng minh thực chất tình hình tài để có kế hoạch định chiến lược - Thực phân loại nợ chuyển nhóm nợ theo định số 636/QĐHĐQT-XLRR ngày 22/06/2007 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, kết hợp với hoàn thiện hồ sơ xử lý rủi ro,nhằm nâng cao lực tài tồn chi nhánh SV: Thượng Thị Tuyền 15 Lớp: Ngân hàng 54A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lương Thái Bảo PHẦN 5- DỰ KIẾN HƯỚNG NGHIÊN CỨU Lí chọn đề tài Đa dạng hóa xu hướng tất yếu phát triển hoạt dộng kinh daonh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Đặc biệt trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập quốc tế, ngành ngân hàng phải khơng ngừng phát triển tìm hướng cho phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững chế thị trường Mở rộng cho vay tiêu dùng hướng không nước phát triển lại mẻ Việt Nam người dân Việt Nam có thói quen suy nghĩ ngân hàng nơi phục vụ cho doanh nghiệp, kên đầu tư tiền nhàn rỗi Do thị trường cho vay tiêu dùng chưa nhiều ngân hàng khai thác Sau thời gian thực tập ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nhỏ bé đơn giản em thấy tiềm tầm quan trọng việc thực mở rộng cho vay tiêu dùng phát triển Ngân hàng Do em lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Giang” để nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Chuyên đề tốt nghiệp hướng vào mục tiêu sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Giang - Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu phương pháp thu thập thơng tin phương pháp phân tích Thơng tin thu thập thơng qua nhiều nhiều kênh q trình thực tập trực tiếp chi nhánh, vấn cán công nhân viên ngân hàng báo cáo tài năm báo cáo tín dụng… phương pháp SV: Thượng Thị Tuyền 16 Lớp: Ngân hàng 54A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lương Thái Bảo phân tích sử dụng thơng tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, từ đưa nhận định cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Hà Giang SV: Thượng Thị Tuyền 17 Lớp: Ngân hàng 54A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lương Thái Bảo KẾT LUẬN Nếu hình dung kinh tế thể sống Ngân hàng huyết mạch Hoạt động kinh doanh nhân tố định đến tồn phát triển Ngân hàng, mà Ngân hàng tổ chức trung gian tín dụng với nhiệm vụ chủ yếu cung ứng vốn cho kinh tế Cơng tác huy động vốn sử dụng vốn có vai trò quan trọng khơng hoạt động ngân hàng mà kinh tế.Hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế.Trong điều kiện kinh tế có biến động phát triển khơng ngừng việc đổi hoạt động kinh doanh Ngân hàng yếu tố khách quan Với hai mươi năm hình thành phát triển, NHN0&PTNT Tỉnh Hà Giang không ngừng cố gắng, vượt qua khó khăn để có kết ngày hơm Qua phân tích tình hình huy động vốn sử dụng nguồn vốn NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang, em học hỏi nhiều điều để hồn thành báo cáo Do trình độ hạn chế, với kiến thức thực tế chưa có nhiều nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót q trình hồn thành báo cáo Em mong thầy anh chị tham gia, đóng góp để thân rút kinh nghiệm Một lần nữa, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang, Ban lãnh đạo tạo điều kiện cho em có đợt thực tập bổ ích quý báu Em xin chân thành cảm ơn thầy cô trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân giúp đỡ em q trình thực tập hồn thành báo cáo Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Thượng Thị Tuyền SV: Thượng Thị Tuyền 18 Lớp: Ngân hàng 54A ... kênh trình thực tập trực tiếp chi nhánh, vấn cán công nhân viên ngân hàng báo cáo tài năm báo cáo tín dụng… phương pháp SV: Thượng Thị Tuyền 16 Lớp: Ngân hàng 54A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD:... Phòng Nguồn vốn Kế hoạch tổng hợp: Đề kế hoạch kinh doanh cho thời kỳ thực đa dạng nghiệp vụ như: huy động vốn, xác định chiến lược khách hàng, đánh giá tổng kết, tổng hợp báo cáo nghiệp vụ khác Trong... triển nông thơn Hà Giang có tổng số 310 cán công tác đơn vị ngân hàng chi nhánh cấp III trực thuộc Tỉnh Huyện SV: Thượng Thị Tuyền Lớp: Ngân hàng 54A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lương Thái