ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI THỊ BÍCH HUYỀN MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS PHẠM THỊ LÝ THÁI NGUYÊN - 2013 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ :"Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên" tiến hành nghiên cứu chủ yếu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên Đây công trình nghiên cứu độc lập, số liệu sử dụng kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ cho học vị Tác giả sử dụng nhiều nguồn thông tin liên quan khác để phục vụ cho việc nghiên cứu, nguồn thơng tin xử lý trích dẫn rõ nguồn tài liệu tham khảo theo quy định Mọi giúp đỡ cho việc thực đề tài cảm ơn./ Thái Nguyên, tháng 12 năm 2013 Tác giả luận văn Bùi Thị Bích Huyền Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chương trình cao học viết luận văn này, nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình q thầy trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên Trước hết, xin chân thành cảm ơn đến quý thầy cô trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên, đặc biệt thầy cô tận tình dạy bảo cho tơi suốt thời gian học tập trường Tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến TS Phạm Thị Lý dành nhiều thời gian tâm huyết, hướng dẫn nghiên cứu giúp đỡ tơi hồn thành l uận văn tốt nghiệp Đồng thời, xin cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên cung cấp cho số liệu, cảm ơn quý Doanh nghiệp tạo điều kiện, giúp đỡ tơi q trình tiến hành điều tra khảo sát để có liệu viết luận văn Mặc dù tơi có nhiều cố gắng hồn thiện luận văn tất nhiệt tình lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp q báu q thầy bạn Thái Nguyên, tháng 12 năm 2013 Tác giả luận văn Bùi Thị Bích Huyền Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ viii MỞ ĐẦU 1 T iên c u .1 M u u Nh K .3 Chƣơng NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 thươ i Doanh 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò của Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng thương mại .11 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng DNNVV 11 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng thương mại 15 1.3 C 17 1.3.1 Các nhân tố chủ quan (nhân tố thuộc phía Ngân hàng) .17 1.3.2 Nhân tố khách quan (nhân tố từ phía khách hàng) 19 1.3.3 Những nhân tố khác (môi trường kinh doanh) 21 1.4 .23 1.4.1 Kinh nghiệm thực tiễn nước 23 1.4.2 Bài học kinh nghiệm quốc tế 27 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .32 2.1 C u 32 2.2 Phươ u 32 2.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu .32 2.2.2 Phương pháp chọn mẫu nghiên cứu 32 2.2.3 Phươ 33 2.2.4 Tổng hợp phân tích thơng tin .34 2.3 40 2.3.1 Nhóm tiêu phản ánh chất lượng tín dụng NHTM 40 2.3.2 Nhóm tiêu cảnh báo rủi ro 44 2.3.3 Nhóm tiêu phản ánh hiệu tín dụng .45 Chƣơng THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI BIDV THÁI NGUYÊN .49 3.1 Một số nét khái quát tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Thái Nguyên 49 3.1.1 Điều kiện tự nhiên tỉnh Thái Nguyên .49 3.1.2 Nhân lao động tỉnh Thái Nguyên 49 3.1.3 Hệ thống sở hạ tầng tỉnh Thái Nguyên 50 3.1.4 Về văn hóa, y tế, giáo dục .50 3.1.5 Về kinh tế tỉnh Thái Nguyên 50 3.2 Giới thiệu BIDV BIDV Thái Nguyên 51 3.2.1 Giới thiệu BIDV 51 3.2.2 Giới thiệu BIDV Thái Nguyên 51 3.2.3 Một số tiêu kinh tế chủ yếu .58 3.3 Th 3.3.1 Hoạt động tín dụng D 59 59 3.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV BIDV Thái Nguyên .62 3.4 Sử dụng thang đo SERVQUAL đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng DNNVV BIDV Thái Nguyên .71 3.4.1 Đánh giá chung mẫu nghiên cứu 73 3.4.2 Đánh giá độ tin cậy thang đo 75 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.4.3 Phân tích nhân tố khám phá theo kết thoả mãn khách hàng DNNVV chất lượng tín dụng BIDV Thái Nguyên 76 3.4.4 Phân tích hồi quy tuyến tính 78 3.5 Đánh giá chất lượng tín dụng BIDV Thái Nguyên .80 3.5.1 Hạn chế 80 3.5.2 Nguyên nhân 81 Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV THÁI NGUYÊN .83 4.1 Định hướng BIDV T việc nâng cao chất lượng tín dụng .83 4.1.1 Định hướng chung 83 4.1.2 Định hướng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV 83 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV 84 4.2.1 Giải pháp thuộc BIDV Thái Nguyên 84 4.2.2 Nhóm giải pháp thuộc khách hàng (DNNVV) 91 4.2.3 Nhóm giải pháp thuộc chế sách 92 4.3 Một số kiến nghị .92 4.3.1 Kiến nghị Nhà nước 92 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .93 4.3.3 Kiến nghị với Chính quyền địa phương 93 4.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư 93 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ATM : Máy rút tiền tự động BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Thái Nguyên : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Thái Nguyên DN : DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR :D KNĐU : Khả đáp ứng MDBD : Mức độ bảo đảm MDTT : Mức độ tin tưởng NH : NHNN : NHTM : Ngân hàng thương mại NQH : NT : STH : Sự thấu hiểu c STM STT TCTD : TNHH : TS : VNĐ : YTHH : Yếu tố hữu hình Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Tiêu thức xếp loại Doanh nghiệp DNNVV Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Thái Nguyên 2010-2012 58 Bảng 3.2 Hoạt động tín dụng BIDV Thái Nguyên năm 2010-2012 62 Bảng 3.3 Nợ hạn tín dụng DNNVV BIDV Thái Nguyên 64 Bảng 3.4 Nợ q hạn có khơng có khả thu hồi 66 Bảng 3.5 Phân loại nợ DNNVV BIDV Thái Nguyên 68 Bảng 3.6 Tình hình vốn tín dụng DNNVV BIDV Thái Nguyên 69 Bảng 3.7 Hiệu suất sử dụng vốn 70 Bảng 3.8 Cho vay có Tài sản bảo đảm 70 Bảng 3.9 Tỷ lệ quỹ dự phòng rủi ro 71 Bảng 3.10 Bảng tổng hợp kết điều tra chất lượng tín dụng DNNVV BIDV Thái Nguyên 71 Bảng 3.11 Phân loại mẫu theo địa bàn 73 Bảng 3.12 Phân loại mẫu theo đối tượng khách hàng 74 Bảng 3.13 Tình hình sử dụng dịch vụ tín dụng đơn vị khác 74 Bảng 3.14 Hệ số Croncbach’s Alpha hệ số tương quan biến tổng biến SERVQUAL (không bỏ biến nào) 75 Bảng 3.15 Kết phân tích EFA 76 Bảng 3.16 Mơ hình nghiên cứu điều chỉnh 77 Bảng 3.17 Kết hồi quy 78 Bảng 3.18 Hệ số bêta 79 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Mơ hình tổ chức BIDV Thái Ngun .54 BIỀU ĐỒ Biều đồ 3.1 Nợ hạn DNNVV BIDV Thái Nguyên 64 Biểu đồ 3.2 Tỷ lệ nợ hạn DNNVV 65 Biểu đồ 3.3 Nợ hạn có - khơng có khả thu hồi 67 HÌNH VẼ Hình 2.1: Mơ hình nghiên cứu nhân tố tác động đến chất lượng dịch vụ tín dụng 35 Hình 2.2 Mơ hình biểu đồ xương cá 40 Hình 4.1 Biểu đồ nhân chất lượng thẩm định tín dụng 86 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ MỞ ĐẦU T Trong bối cảnh kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng giai đoạn suy thoái, Doanh nghiệp đối mặt với suy giảm nhu cầu sản xuất tiêu thụ hàng hóa; hàng loạt Doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn, sản xuất cầm chừng chí dẫn tới phá sản Do đó, hoạt động n dụng Ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn việc cho vay, thu nợ Các Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) khơng đứng ngồi vòng xốy suy thối Hiện nay, DNNVV có vai tr quan trọng kinh tế hầu hết quốc gia giới, loại hình Doanh nghiệp xem động lực vô quan trọng tạo nên phát triển cho kinh tế Thực đường lối đổi Đảng Nhà nước đề từ sau Đại hội lần thứ VI Đảng Cộng Sản Việt Nam năm 1986, kinh tế nước ta phát triển theo chế thị trường có điều tiết Nhà nước, theo định hướng Xã hội chủ nghĩa, thừa nhận cấu kinh tế nhiều thành phần phát triển DNNVV phận quan trọng kinh tế Các DNNVV coi nguồn lực mạnh tương lai khơng xa họ tạo nên tăng trưởng mạnh mẽ cho kinh tế nước nhà, tiền đề để phát triển kinh tế mũi nhọn phục vụ nghiệp Cơng nghiệp hố- Hiện đại hoá đất nước Với đặc điểm chung khơng đòi hỏi nhiều vốn đầu tư, linh hoạt, thích ứng nhanh với môi trường kinh doanh đầy biến động, máy tổ chức gọn nhẹ, đáp ứng với yêu cầu thị trường, phương tiện hiệu giải công ăn việc làm cho người lao động Loại hình Doanh nghiệp có bước phát triển mạnh, thể vai trò quan trọng kinh tế quốc dân Tuy nhiên, DNNVV phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức, mà khó khăn vốn Trong nguồn cung cấp vốn quan trọng cho DNNVV hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) nước Thực tế, dư nợ NHTM nước khối DNNVV khiêm tốn Tại NHTM Thái Nguyên nói chung, Ngân h TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên (BIDV Thái Nguyên) nói riêng, việc Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... : "Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên" tiến hành nghiên cứu chủ yếu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát. .. tiền tự động BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Thái Nguyên : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Thái Nguyên DN : DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR :D KNĐU :... 3.5.2 Nguyên nhân 81 Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV THÁI NGUYÊN .83 4.1 Định hướng BIDV T việc nâng cao chất lượng tín dụng