BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH -*** - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀM YÊN” Sinh viên thực : Triệu Hà Ngọc Lanh Lớp : CQ 49/15.02 Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Đinh Xuân Hạng HÀ NỘI - 2015 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài ii LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Triệu Hà Ngọc Lanh \ Triệu Hà Ngọc Lanh CQ49/15.02 Luận văn tốt nghiệp iii Học viện Tài DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CKH CSTT GTCG LN NHNO&PTNT, Agribank NHNN NHTM NHTW NV PGD TCKT TCTD TG TS Triệu Hà Ngọc Lanh Có kỳ hạn Chính sách tiền tệ Giấy tờ có giá Lợi nhuận Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng trung ương Nguồn vốn Phòng giao dịch Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Tiền gửi Tài sản CQ49/15.02 Luận văn tốt nghiệp iv Học viện Tài DANH MỤC CÁC BẢNG BẢNG TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNO&PTNT 32 BẢNG 2: CƠ CẤU DƯ NỢ 34 BẢNG 3: NỢ XẤU 36 BẢNG 4: HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG 37 BẢNG 5: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 38 BẢNG 6: TÌNH HÌNH BIẾN ĐỘNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NHNN&PTNN HUYỆN HÀM 39 BẢNG 7: CƠ CẤU NGUỒN VỐN THEO KỲ HẠN 40 BẢNG 8: CƠ CẤU NGUỒN VỐN THEO CHỦ THỂ KINH TẾ 41 BẢNG : TỶ TRỌNG NGUỒN VỐN THEO CHỦ THỂ KINH TẾ 42 BẢNG 10 : CƠ CẤU HUY ĐỘNG VỐN THEO LOẠI TIỀN GỬI 43 BẢNG 11: TỶ TRỌNG TỪNG LOẠI NGUỒN VỐN THEO LOẠI TIỀN GỬI 44 BẢNG 12: TÌNH HÌNH CÂN ĐỐI GIỮA VIỆC HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN 45 Triệu Hà Ngọc Lanh CQ49/15.02 Luận văn tốt nghiệp v Học viện Tài MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ VẤN ĐỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Ngân hàng thương mại vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại .4 1.1.1.2.Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm nguồn vốn .6 1.1.2.2 Các loại nguồn vốn .6 1.1.2.3 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại .11 1.1.2.4 Mối quan hệ nguồn vốn sử dụng vốn 13 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Khái niệm huy động vốn 16 1.2.2 Các hình thức huy động vốn .16 1.3 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại .17 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 17 1.3.2 Tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn 18 1.3.3 Sự cần thiết nâng cao hiệu huy động vốn .20 1.3.4 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn 21 1.3.4.1 Nhân tố khách quan 21 1.3.4.2 Nhân tố chủ quan 23 CHƯƠNG 2.THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH Triệu Hà Ngọc Lanh CQ49/15.02 Luận văn tốt nghiệp vi Học viện Tài HÀM YÊN .26 2.1 Tổng quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên 26 2.1.1 Sự hình thành, phát triển cấu tổ chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên 26 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên 31 2.1.3.1 Công tác huy động vốn .31 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 33 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ ngân hàng 37 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh .38 2.2 Thực trạng huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên .39 2.2.1 Tổng hợp nguồn vốn huy động 39 2.2.2 Cơ cấu nguồn huy động vốn 40 2.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 40 2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo chủ thể kinh tế 41 2.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền .43 2.3 Đánh giá thực trạng huy động ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên 45 2.3.1 Phân tích hiệu huy động vốn theo tiêu .45 2.3.1.1 Sự tăng trưởng nguồn vốn 45 2.3.1.2 Tính cân đối huy động sử dụng vốn 45 2.3.1.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động .46 2.3.1.4 Chi phí huy động vốn .48 2.3.1.5 Chi phí khác 48 2.3.2 Những kết đạt 48 Triệu Hà Ngọc Lanh CQ49/15.02 Luận văn tốt nghiệp vii Học viện Tài 2.3.3 Những hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế 49 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀM YÊN .53 3.1 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên đến năm 2020 53 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 53 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn 54 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên .55 3.2.1 Mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ huy động vốn 55 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất huy động vốn linh hoạt, hợp lý 56 3.2.3 Tiết chế khoản chi phí hoạt động huy động vốn đến mức thấp .58 3.2.4 Xây dựng hệ thống thông tin chế phối hợp hoạt động huy động vốn 60 3.2.5 Thực sách marketing quảng bá sản phẩm 60 3.2.6 Nâng cao trình độ giao dịch viên, cán quan hệ khách hàng 61 3.2.7 Tăng cường quản trị nguồn vốn huy động 62 3.3 Kiến nghị .62 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhà nước .62 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 64 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam .68 KẾT LUẬN Triệu Hà Ngọc Lanh CQ49/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường nay, vai trò vốn Ngân hàng thương mại ngày trở nên quan trọng Vốn ngân hàng hiểu giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn Ngân hàng Thương mại hình thành từ nhiều nguồn khác vốn tự có, vốn huy động, vốn vay nguồn vốn khác Trong vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ lệ cao tổng nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng Thương mại Muốn đóng vai trò thực trung gian tài chính, tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp, muốn giữ chủ động kinh doanh ngân hàng không tiến hành huy động vốn Nguồn vốn huy động định lực tốn quy mơ hoạt động cho vay, đầu tư, bảo lãnh…của ngân hàng Nó có ảnh hưởng lớn đến lực cạnh tranh, vị uy tín ngân hàng thị trường Rõ ràng, ngân hàng mạnh việc huy động vốn có nhiều thuận lợi việc phát triển dịch vụ, đẩy mạnh kinh doanh, mở rộng thị trường Vì ngân hàng cần quan tâm thường xuyên đến công tác huy động vốn, đáp ứng yêu cầu kinh doanh thân ngân hàng nhu cầu vốn cho kinh tế Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, kiến thức thu thập thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Hàm n Phòng Giao Dịch Thái Hòa, em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên“ để viết khóa luận tốt nghiệp Triệu Hà Ngọc Lanh CQ49/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề nghiệp vụ huy động vốn - Phân tích thực trạng công tác nguồn vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên - Đưa giải pháp tạo bước chuyển biến hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu khóa luận “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên” - Phạm vi nghiên cứu: tập trung phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên Phương pháp nghiên cứu Áp dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp với số phương pháp nghiên cứu khác như: Phương pháp phân tích, thống kê phân tích, phương pháp so sánh, tổng hợp bảng biểu khái quát hóa, phương pháp luận khoa học gắn lý thuyết thực tiễn, lý thuyết tiền tệ tín dụng nhà khoa học Bố cục khóa luận Về kết cấu: Ngồi phần mở đầu kết luận, nội dung đề tài chia làm chương: Chương I: Những vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Triệu Hà Ngọc Lanh CQ49/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên Trong trình nghiên cứu, cố gắng nhiều hạn chế trình độ hiểu biết, kinh nghiệm thực tế, hạn chế thời gian nghiên cứu nên trình thực khóa luận khó tránh khỏi thiếu sót Em kinh mong nhận góp ý, bổ sung thầy cô, ban lãnh đạo cô cán NHNO&PTNT chi nhánh Hàm Yên để viết tốt Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám đốc, anh chị cán phòng giao dịch Thái Hòa Agribank Hàm Yên tận tình giúp đỡ em thời gian thực tập Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình, tạo điểu kiện thầy cô khoa Ngân Hàng - Bảo Hiểm, đặc biệt PGS,TS Đinh Xuân Hạng người trực tiếp tận tình hướng dẫn em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! ĐỀ TÀI: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀM YÊN” Triệu Hà Ngọc Lanh CQ49/15.02 Luận văn tốt nghiệp 63 Học viện Tài thị trường chứng khoán, luật thương phiếu, luật séc Việc ban hành hệ thống pháp lí đồng rõ ràng không tạo niềm tin cho nhân dân việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng- tiết kiệm- đầu tư mà đảm bảo cho hoạt động ngân hàng phát triển hướng pháp luật Chẳng hạn: Cho vay hộ sản xuất, hộ nghèo từ trước tới Ngân hàng nơng nghiệp ngồi hình thức chấp cầm cố, bảo lãnh, thực cho vay tín chấp: qua Tổ tương hỗ, Hội phụ nữ, Hội nơng dân Mỗi loại có quy chế hoạt động riêng, ngân hàng nên có hướng dẫn cụ thể thực điều 376 Bộ luật dân việc “ Bảo lãnh tín chấp tổ chức trị-xã hội sở cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn taịo ngân hàng, sổ tín dụng sản xuất kinh doanh, làm dịch vụ “  Xây dựng củng cố thị trường tài chính: Việc xây dựng củng cố thị trường tài điều kiện cần thiết đòn bẩy quan trọng cho việc thực giải pháp tín dụng Thị trường tài nơi gặp gỡ cung cầu vốn thơng qua hai hình thức trực tiếp gián tiếp + Trực tiếp: Giao dịch người thừa vốn thiếu vốn với + Gián tiếp: giao dịch người thừa vốn thiếu vốn thơng qua tổ chức tài trung gian: Ngân hàng, quỹ tín dụng Trong điều kiện nước ta nay, thị trường tài chưa thực phát triển Do việc xây dựng củng cố thị trường tài nơng thơn cần thiết, nghĩa phải củng cố nâng cao chất lượng hoạt động mạng ưới ngân hàng, khơi dậy tiềm nguồn vốn nhàn rỗi dân cư cho đầu tư phát triển  Nhà nước nên có sách trợ giá, sách bảo hiểm: Cùng với sách khác như: thuế, tín dụng, sách trợ giá, bảo Triệu Hà Ngọc Lanh CQ49/15.02 Luận văn tốt nghiệp 64 Học viện Tài hiểm góp phần thúc đẩy nơng nghiệp nông thôn phát triển nhanh mở rộng sản xuất Trợ giá giải pháp nhiều nước giới áp dụng, điều thể quan tâm bảo vệ sản xuất nước đảm bảo quyền lợi cho người dân tạo sở cho phát triển lâu dài +Trợ giá đầu vào: Việc áp dụng khoa học kỹ thuật, đổi công nghệ, đổi giống thường chi phí cao Nhà nước nên có trợ giá để khuyến khích hộ sản xuất, doanh nghiệp tư nhân áp dụng khoa học kỹ thuật nâng cao xuất + Trợ giá đầu ra: Việc sản xuất hộ sản xuất, doanh nghiệp mang tính thời vụ, việc tiêu thụ sản phẩm người nơng dân thường gặp khó khăn Nên nhà nước cần gia tăng quỹ bình ổn giá cả, bù đắp cho nông dân, hộ sản xuất không bị giá, gây thua thiệt cho họ Bảo hiểm giao thông, bảo hiểm y tế đem lại hiệu thiết thực cho quỹ bảo hiểm nhà nước cá nhân, tổ chức tham gia bảo hiểm nông thôn nông nghiệp hoạt động thử nghiệm Vì thời gian tới nhà nước cần đẩy mạnh hoạt động bảo hiểm nông thôn như: Bảo hiểm vật ni, bảo hiểm máy móc tiến hành sản xuất 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước  Tiếp tục chấn chỉnh tổ chức đổi hoạt động hệ thống ngân hàng : - Khẩn trương hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy để có đủ khn khổ pháp lý cần thiết cho việc thực tốt luật Ngân hàng luật tổ chức tín dụng, bảo đảm cho hệ thông ngân hàng hoạt động hiệu lực, hiệu quả, động an toàn Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho đơn vị, Triệu Hà Ngọc Lanh CQ49/15.02 Luận văn tốt nghiệp 65 Học viện Tài hộ kinh doanh thuộc thành phần kinh tế có dự án đầu tư khả thi vay vốn ngân hàng, lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn Khẩn trương xây dựng thể chế bảo hiểm tiền gửi bảo đảm tiền vay, với chế tài nghiêm ngặt nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu nguy khả toán ngân hàng Đồng thời giải pháp thích hợp huy động sử dụng có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi xã hội; trước mắt cần tập trung xử lý tốt tình tạng tồn đọng vốn ngân hàng thương mại - Thực chuyển đổi chế điều hành lãi suất, chế quản lý ngoại tệ, tiếp tục hoàn thiện chế điều hành tỷ giá hối đối, tích cực xây dựng phát triển thị trường tiền tệ, tạo điều kiện vận hành công cụ sách tiền tệ phù hợp với chế thị trường có quản lý Nhà nước - Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ ngân hàng mà trọng tâm nghiệp vụ toán qua ngân hàng Phát triển mạnh công cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt dân cư doanh nghiệp Từng bước nâng dần tỷ lệ tín dụng so với GDP lên ngang nước khu vực Tăng cường công tác tra kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng, trước hết tập trung vào khâu trọng yếu chất lượng tín dụng, quản lý rủi ro, đảm bảo khả toán Chấn chỉnh máy tổ chức, chế hoạt động nâng cao hiệu công tác quan kiểm tra, giám sát ngân hàng Nhà nước - Tiếp tục cấu lại nợ của nhân hàng thương mại, kể việc xây dựng định chế cần thiết để xử lý dứt điểm nợ tài sản chấp tồn đọng thời gian định nhằm nhanh chóng lành mạnh hóa tình trạng tài chính, nâng cao chất lượng kinh doanh tiền tệ giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng Tăng vốn tự có ngân hàng Triệu Hà Ngọc Lanh CQ49/15.02 Luận văn tốt nghiệp 66 Học viện Tài sở cấu lại sở hữu cho vay tái cấp vốn tùy thuộc vào điều kiện cụ thể ngân hàng Đẩy mạnh việc xếp lại ngân hàng thương mại cổ phần, tạo đièu kiện thuận lợi để Ngân hàng cổ phần phát triển bền vững; kiên sát nhập giải thể ngân hàng ngân hàng yếu kém, vi phạm pháp luật, xử lý nghiêm người có hành vi sai trái,củng cố phát triển vững hệ thống quỹ tín dụng nhân dân thực tốt vai trò tương trợ phát triển nông nghiệp, nông thôn phạm vi xã phường Chấn chỉnh cơng cụ tài chính, bảo đảm hoạt động quy định thành lập có đủ điều kiện - Tách bạch chức cho vay sách với chức cho vay tín dụng thương mại thông thường ngân hàng thương mại quốc doanh Thành lập ngân hàng chuyên cho vay theo sách, nhằm thực tốt sách Đảng nhà nước; đồng thời đảm bảo tính thương mại, tự chủ, tự chịu trách nhiệm hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại quốc doanh kinh doanh thị trường vốn Từng bước nới lỏng hạn chế hành khơng cần thiết hoạt đơng tín dụng, tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng cho ngân hàng thương mại, thúc đẩy tạo điều kiện nâng cao hiệu ngân hàng - Nâng cao lực chất lượng quản lý tài sản ngân hàng thương mại, đặc biệt phân định rõ chất mức độ rủi ro loại tài sản, tăng cường giám sát thu hồi nợ, cải tiến sách khách hàng điều kiện tín dụng, trích lập quĩ để bù đắp khoản tổn thất rủi ro kinh doanh Chú trọng nâng cao lực thẩm định dự án đầu tư đánh giá thực trạng tài doanh nghiệp xin vay vốn, đôi với việc thành lập hệ thống đăng ký doanh nghiệp theo qui định luật doanh nghiệp thực chế độ cơng khai tài doanh nghiệp Giảm mạnh chi phí hoạt động, chi phí quản lý hành chính, chi phí nhân lực chi nhánh Triệu Hà Ngọc Lanh CQ49/15.02 Luận văn tốt nghiệp 67 Học viện Tài Hạ thấp tiêu chi phí nghiệp vụ tài sản có xuống tương đương với mức bình quân khu vực  Nâng cao lực điều hành cán quản lý ngân hàng sở: Theo chuyên gia kinh tế nguyên nhân khủng hoảng Đơng trì trệ, yếu hệ thống tài ngân hàng dẫn đến tình trạng khơng kiểm sốt khả tốn, làm cho hệ thống ngân hàng lâm vào tình trạng khủng hoảng, kéo theo khủng hoảng kinh tế khu vực đe doạ kinh tế toàn cầu Trước tình hình Đảng Nhà nước ta đặt vấn đề nhanh chóng cải cách triệt để thống tài ngân hàng, xây dựng hệ thống tài tiền tệ sạch, việc hoàn thành cách thắng lợi công việc phụ thuộc nhiều vào thái độ nỗ lực nhân viên giao quyền, vào hành động cán quản lý hoạt động theo chức Do cán điều hành ngân hàng phải người lãnh đạo gây ảnh hưởng củng cố giá trị tinh thần niềm tin cho nhân viên lời nói việc làm Người lãnh đạo cần phải lưu ý rằng, khơng phải họ thi hành chiến lược kinh doanh, mà cán nhân viên thuộc quyền quản lý họ Mục tiêu chiến lược kinh doanh thực cách hoàn hảo, người tổ chức sẵn sàng hồn thành mục tiêu Thực tế cho thấy, tinh thần thái độ làm việc lãnh đạo có ảnh hưởng trực tiếp đến đa số nhân viên cấp dưới, khơng thể có tập thể nhân viên giỏi, làm việc say mê, có trách nhiệm động, nhạy bén người lãnh đạo tỏ yếu đạo điều hành Một vị lãnh đạo chuyên quyền đạo điều hành không quán tạo tập thể làm việc theo kiểu hình thức, ln tìm cách lấy lòng cấp kết tạo phe cánh đối đầu Vì vậy, việc xác định tiêu chuẩn người lãnh đạo, trước hết phải người có thiện chí người cơng việc Tuy nhiên thiện chí khơng Triệu Hà Ngọc Lanh CQ49/15.02 Luận văn tốt nghiệp 68 Học viện Tài chưa đủ, người lãnh đạo phải có khả lãnh đạo, phải biết phối hợp công việc người tổ chức cách có hiệu quả; người lãnh đạo phải biết phân quyền khơng thể tự điều hành hết cơng việc Như vậy, việc xác định nhu cầu nhân tuyển chọn người vào cấu tổ chức phải hợp lí giữ cho chỗ ln có người làm việc phải thực cách khoa học, khơng tuỳ tiện lợi ích riêng tư  Mở rộng quyền phán cho chi nhánh: Mức phán Ngân hàng nông nghiệp Việt nam theo công văn số 2662/NNNN-03 quy định mức phán tối đa vay chi nhánh cấp II, III, IV có qui định cụ thể cho lĩnh vực, quy định có ưu điểm thống mức phán cho vay tối đa chi nhánh cấp toàn quốc Tuy nhiên việc áp dụng hạn mức chưa hạn chế rủi ro, chưa kích thích chi nhánh địa phương khác ngân hàng có tỉ lệ nợ hạn khác có mức phán Vì ngân hàng nên giao mức phán khác cho chi nhánh ngân hàng tỉnh, thành phố ( cấp II ), ngân hàng quận, huyện ( cấp III ) tuỳ thuộc vào tiêu như: Sự phát triển kinh tế địa phương, mức dư nợ, đặc biệt tỷ lệ nợ xấu lực, trình độ cán quản lý 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam  Tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn : Nhằm tăng thêm chất lượng nguồn vốn huy động ngân hàng phải tăng cường huy động nguồn vốn trung hạn dài hạn Các nguồn vốn trung dài hạn khai thác từ phía phủ, từ tổ chức kinh tế từ dân cư - Đối với nguồn vốn trung hạn dài hạn từ phía tổ chức kinh tế: Hiện tiền gửi tổ chức vào ngân hàng Do Ngân Triệu Hà Ngọc Lanh CQ49/15.02 Luận văn tốt nghiệp 69 Học viện Tài hàng nơng nghiệp Thường Tín phải tăng cường,mở rộng với tổ chức kinh tế đóng địa bàn Ngân hàng cần có đội ngũ cán thẩm định có lực để tạo đựoc tin cậy doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - Đối với nguồn vốn trung hạn dài hạn từ phía dân cư : Việc huy động tiền gửi trung hạn dài hạn từ phía dân cư cần phải định nhiều loại kỳ hạn : năm, năm,10 năm Với lãi suất huy động phù hợp Thơng thưòng người gửi tiền có kỳ hạn dài thường lo âu hộ cần chuyển đổi khoản tiền sang hình thức khác để đáp ứng nhu cầu khoản gặp khó khăn, lo sợ lạm phát, phá sản ngân hàng Do khoản tiền trung dài hạn cần phát hành trái phiếu chuyển nhượng dễ ràng thị trường Các trái phiếu bán lại cho cá nhân khác, cho doanh nghiệp, ngân hàng.Việc huy động hình thức chắn tạo nguồn vốn ổn định đảm bảo cho ngân hàng hoạt động  Mở tài khoản cá nhân séc cá nhân : Ngày 21/ 02 /1996 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký định số 22/ QĐ - NH ban hành thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt thông tư 08 / TT – NH2 ký ngày 02 / / 1996 hướng dẫn việc thực tốn khơng dùng tiền mặt, Trong có sử dụng séc cá nhân với định 160 / QĐ - NH2 ngày 19/8/1995 việc mở tài khoản cá nhân Các Ngân hàng Thương mại có văn cụ thể việc khai thác định Tuy nhiên, số lượng tài khoản cá nhân mở ngân hàng nước nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Hai Bà Trưng nói riêng chưa nhiều, chưa thuận tiện thiết thực Trong tương lai khơng xa, trình độ dân trí người dân đựợc nâng cao, hoạt động ngân hàng phát triển đầy đủ hình thức đem lại tiện ích cho người sử dụng đem vốn lớn cho ngân hàng Để mở rộng tốt hình thức cần phải : + Có hình thức giới thiệu, quảng cáo để người dân thấy lợi ích Triệu Hà Ngọc Lanh CQ49/15.02 Luận văn tốt nghiệp 70 Học viện Tài hình thức + Giới thiệu với khách hàng chuyển biến công tác nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng ngân hàng,nhằm đem lại lợi ích cho họ giao dịch gửi rút tiền mặt toán không dùng tiền mặt Đối với ngân hàng, việc áp dụng hình thức góp phần vao q trình đại hố cơng tác tốn qua ngân hàng, giảm đáng kể chi phí in ấn, vận chuyển bảo quản tiền mặt Một điều quan trọng nhờ giữ tài khoản cho số đông khách hàng nên làm tốt công tác thu đựoc lượng tiền gửi lớn với chi phí tiền lãi thấp, có thêm nguồn vốn cho vay góp phần vào tăng trưởng ngân hàngvà kinh tế  Khuyến khích thêm nhiều doanh nghiệp, cá nhân tổ chức xã hội mở tài khoản tiền gửi : Thơng thường nguồn tiền gửi tốn tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn huy động ngân hàng thương mại So với ngân hàng khác địa bàn, tỷ trọng nguồn tiền gửi tốn ngân hàng thấp, phí thu mua dịch vụ tốn hộ chiếm phần không đáng kể Ngân hàng phải chịu mức phí bình qn đầu vào cao dẫn đến lãi suất cho vay đầu cao làm hạn chế khả kinh doanh thu hút khách hàng ngân hàng Chinh vậy, ngân hàng phải sớm có biện pháp khuyến khích thêm nhiều doanh nghiệp làm ăn có hiệu tới mở tài khoản, tạo điều kiện thời gian thủ tục, ưu tiên cho vay vốn, tài trợ cho doanh nghiệp có số dư tài khoản lớn thường xuyên ngân hàng, cung ứng cho họ dịch vụ thuận tiện chi trả lương cho cán qua ngân hàng  Vận dụng công cụ điện tử, tin học phục vụ cho công tác huy động vốn ngày đại thông dụng Công nghệ thông tin ngày phát triển mạnh NHNN&PTNT Triệu Hà Ngọc Lanh CQ49/15.02 Luận văn tốt nghiệp 71 Học viện Tài Việt Nam cần nghiên cứu nhanh nhạy để vận dụng công cụ điện tử, tin học phục vụ cho công tác huy động vốn ngày đại thông dụng  Nâng cao chất lượng cán mặt Tiếp tục mở lớp đào tạo, bối dưỡng, tập huấn nghiệp vụ tin học ngoại ngữ Tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn, tin học, ngoại ngữ, ứng xử, giao tiếp toàn hệ thống, NHNN&PTNT cụm, chi nhánh nhằm ngày nâng cao chất lượng cán mặt, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh tiền tệ ngành Triệu Hà Ngọc Lanh CQ49/15.02 Luận văn tốt nghiệp 72 Học viện Tài KẾT LUẬN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn chi nhánh Hàm n thức đánh dấu đời phát triển 27 năm hoạt động (từ 26/03/1988) Trong suốt thời gian hoạt động ,Chi nhánh không ngừng nỗ lực phát triển qui mô (vốn huy động, mạng lưới phòng giao dịch), chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh, xây dựng thương hiệu NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh Hàm n nói riêng lòng khách hàng, tạo mối quan hệ cán ngân hàng thật gần gũi với khách hàng,đặc biệt tạo mối quan hệ với khách hàng lớn tiềm năng.Hoạt động kinh doanh bối cảnh thị trường nhiều biến động giai đoạn mới, hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, mặt tạo cho Chi nhánh Hàm Yên có nhiều hội mới, mặt khác Chi nhánh phải đương đầu với nhiều thách thức.Trong tương lai trở thành bệ phóng quan trọng cho phát triển Chi nhánh Qua thời gian thực tập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên em hiểu rõ hoạt động ngân hàng, cách thức làm việc xử lý nghiệp vụ cán nhân viên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên nói riêng, hệ thống Ngân hàng Thương mại nói chung Bước đầu thực tốt mục tiêu em đặt trước tiến hành thực tập sở: -Tìm hiểu nghiên cứu khái quát vấn đề mang tính tổng quan máy tổ chức, cách thức hoạt động ngân hàng khách hàng nói chung -Qua thực tập biết vận dụng kiến thức lý luận vào hoạt động nghiệp vụ thực tế ngân hàng, từ củng cố thêm nhận thức lý luận, vừa tiếp cận nghiệp vụ thực tế ngân hàng -Rèn luyện, nâng cao kỹ xử lý tình huống, nghiệp vụ phát sinh tất lĩnh vực hoạt động Ngân hàng Triệu Hà Ngọc Lanh CQ49/15.02 Luận văn tốt nghiệp 73 Học viện Tài -Ln ln nêu cao tinh thần học hỏi, tiếp thu kiến thức, kỹ năng, kinh nghiệm làm việc nhân viên, lãnh đạo Ngân hàng -Bước đầu tiếp cận nâng cao hiểu biết văn hóa làm việc ngân hàng trau dồi kỹ giao tiếp, ứng xử, làm việc nơi công sở -Tạo dựng mở rộng mối quan hệ Trong thời gian lại thực tập Ngân hàng, em xin hứa tiếp tục nỗ lực học hỏi, nghiên cứu để hồn thiện kiến thức chun ngành thân, có thêm kinh nghiệm nghề nghiệp đặc biệt hoàn thành tốt chuyên đề thực tập mà em đăng ký Với kiến thức thời gian nghiên cứu có hạn nên báo cáo thực tế lần tránh khỏi sai sót Em mong quan tâm góp ý thầy để báo cáo em hoàn thiện nâng cao hiểu biết lý luận thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn ! Triệu Hà Ngọc Lanh CQ49/15.02 Luận văn tốt nghiệp 74 Học viện Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Th.S Trần Cảnh Toàn (2011), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Tài PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2002), “Giáo trình quản trị NH thương mại”, NXB Đại học Giao thông Vận tải Luật NH tổ chức tín dụng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên năm 2012-2013-2014 Báo cáo thường niên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên năm 20112-2013-2014 Một số chuyên đề, luận văn tốt nghiệp thư viện trường Học viện Tài Học viện Ngân Hàng Các trang web: Website NHNO&PTNT Việt Nam : http://www.agribank.com.vn  Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Website Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam : http://www.vnba.org.vn Triệu Hà Ngọc Lanh CQ49/15.02 Luận văn tốt nghiệp 75 Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên người nhận xét : Chức vụ : Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên:Triệu Hà Ngọc Lanh; Khóa: 49; Lớp: 15.02; Đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Hàm Yên” Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên Về ý thức kỉ luật , tuân thủ quy định đơn vị thực tập Về kĩ giao tiếp , kĩ mềm Về kiến thức chuyên môn Người nhận xét (Ký tên, đóng dấu) Triệu Hà Ngọc Lanh CQ49/15.02 Luận văn tốt nghiệp 76 Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đinh Xuân Hạng Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Triệu Hà Ngọc Lanh; Khóa: 49; Lớp: 15.02; Đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Hàm Yên” Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên Về chất lượng nội dung chuyên đề Điểm: - Bằng số: - Bằng chữ: Hà Nội, ngày…… tháng…… năm 2015 Người nhận xét (Ký ghi rõ họ tên) Triệu Hà Ngọc Lanh CQ49/15.02 Luận văn tốt nghiệp 77 Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Triệu Hà Ngọc Lanh; Khóa: 49; Lớp: 15.02; Đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Hàm Yên” Nội dung nhận xét: Điểm: - Bằng số: - Bằng chữ: Hà Nội, ngày…… tháng…… năm 2015 Người nhận xét (Ký ghi rõ họ tên) Triệu Hà Ngọc Lanh CQ49/15.02 ... cần thiết nâng cao hiệu huy động vốn  Đối với NHTM Huy động vốn hoạt động truyền thống ngân hàng Từ ngân hàng đời hoạt động huy động vốn gắn liền với hoạt động Hiệu huy dộng vốn ngân hàng quan... nguyên nhân hạn chế 49 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀM YÊN .53 3.1 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn. .. luận Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên - Phạm vi nghiên cứu: tập trung phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông