Đang tải... (xem toàn văn)
BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Ứng Hòa Vốn có vai trò quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế , nhất là trong giai đoạn hiện nay khi nước ta đang theo đuổi nền kinh tế thị trường. Với bất kỳ một tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nào thì vốn cũng là yêu cầu, mục tiêu hàng đầu cho sự phát triển tuy nhiên không phải doanh nghiệp nào cũng đủ khả năng và uy tín để có thể huy động được nguồn vốn cần thiết cho sản xuất kinh doanh khi mà nguồn vốn trên thị trường đang dần khan hiếm, hơn nữa dù có huy động được thì cũng mất khá nhiều thời gian và chi phí. Do đó tìm đến ngân hàng có thể coi là một biện pháp tối ưu. Có thể thấy rằng, ngân hàng là nơi tập trung mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế và phân phối chúng cho các nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh và các nhu cầu khác của tổ chức, cá nhân. Ngân hàng đóng vai trò huyết mạch để luân chuyển vốn trong nền kinh tế và nguồn vốn mà ngân hàng huy động được cũng là nguồn cung vốn chủ yếu cho nền kinh tế phát triển.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP VIỆT HUNG Khoa Quản trị - Kinh tế - Ngân Hàng ************ BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP Đơn vị thực tập: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Ứng Hòa Giảng viên hướng dẫn : NGUYỄN VĂN THẾ Sinh viên thực : DƯƠNG THÚY HIỀN Mã sinh viên : 1102141 Lớp : K35DHTCNH4 Hà nội, tháng năm 201 LỜI NÓI ĐẦU Tổng kết lịch sử phát triển kinh tế nước giới thời kì đại ta thấy kinh tế phát triển mạnh hệ thống ngân hàng không phát triển Ngân hàng đời đứa ưu tú kinh tế hàng hóa đến ngân hàng dẫn dắt kinh tế đạt bước tiến to lớn Sự lớn mạnh NHTM điều cần thiết để kinh tế phát triển cách ổn định bền vững Ngân hàng góp phần giúp Nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mô, thông qua vai trò trung gian tài chính, điều tiết nguồn vốn khu vực kinh tế quốc dân Đặc biệt kể từ sau gia nhập WTO nói Ngành ngân hàng Việt Nam có bước tiến đáng kể, bước vào giai đoạn phát triển với nhiều chuyển biến hoạt động khối ngân hàng thương mại Một ngân hàng đứng đầu nước ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam, với quy mô mạng lưới chi nhánh lớn nước chất lượng kinh doanh đạt hiệu cao, NHNo&PTNT Việt Nam xứng đáng tứ trụ ngành ngân hàng Việt Nam Được giới thiệu trường Đại học Công Nghiệp Việt - Hung đồng ý ngân hàng NHNo&PTNT huyện Ứng Hòa, chi nhánh ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam, em thực tập 04 tuần chi nhánh hồn thành thời gian thực tập mình.Trong thời gian thực tập đơn vị em áp dụng lí thuyết học tập nghiên cứu suốt năm học giảng đường,đồng thời hội tốt để em tiếp xúc với thực tiễn,học hỏi kinh nghiệm thực tế Nhờ giúp đỡ tạo điều kiện tập thể cán ban lãnh đạo ngân hàng em tìm hiểu khái qt ngân hàng nơng nghiệp Thanh Thủy cấu tổ chức cách thức hoạt động điều hành ngân hàng.Những vấn đề trình bày báo cáo thực tập Ngồi mở đầu,kết luận nội dung báo cáo thực tập gồm phần: Phần 1: Giới thiệu chung đơn vị thực tập Phần 2: Những nội dung nghiệp vụ thực tập ngân hàng Phần 3: Một số kiến nghị Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Văn Thế, lãnh đạo chi nhánh cán cơng tác chi nhánh giúp đỡ em hồn thành báo cáo thực tập Sinh viên: Dương Thúy Hiền LỜI CẢM ƠN Thực tập trình tham gia học hỏi, so sánh, nghiên cứu ứng dụng kiến thức học vào thực tế công việc quan quản lý hành nhà nước Báo cáo thực tập tổng hợp vừa hội để sinh viên trình bày nghiên cứu vấn đề quan tâm trình thực tập, đồng thời tài liệu quan trọng giúp giảng viên kiểm tra đánh giá trình học tập kết thực tập sinh viên Để hoàn thành báo cáo tổng hợp này, nỗ lực thân, em xin trân trọng gửi lời cảm ơn sâu sắc đến: -Thầy Nguyễn Văn Thế tận tình giảng dạy, khơng truyền thụ cho em kiến thức tảng mà giúp đỡ em hồn thành báo cáo tổng hợp - Các cô chú, anh chị công tác Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Ứng Hòa quan tâm, giúp đỡ, tin tưởng tạo điều kiện cho em tiếp xúc với công việc quý quan Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 30 tháng năm 2014 Sinh viên: Dương Thúy Hiền NHẬN XÉT (Của giảng viên hướng dẫn) NHẬN XÉT (Của giảng viên phản biện) MỤC LỤC DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT .8 PHẦN .1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ SỰ RA ĐỜI CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HỊA .1 Giới thiệu tổng quát đơn vị thực tập TÌNH HÌNH VÀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG .7 KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 2.1.Bảng cân đối kế toán Bảng 2.1 : Bảng cân đối kế toán (rút gọn) NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ứng Hòa giai đoạn 2012-2014 (Đơn vị : triệu đồng) 2.2 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ứng Hòa Bảng 2.3 bảng dư nợ tín dụng cho vay tổ chức kinh tế cá nhân ba năm 2012-2014 17 Đơn vị: triệu đồng, tỷ lệ % 20 STT 20 Chỉ tiêu 20 Năm 2012 20 Năm 2013 20 Năm 2014 20 .20 Tổng dư nợ 20 172.483 20 194.512 20 235.230 20 .20 Nợ xấu (Nhóm 3- 5) 20 5.519 20 24.897 20 10.114 20 .20 Tỷ lệ(%) 20 Nợ xấu/Tổng dư nợ 20 3,2% .20 12,8% .20 4,3% .20 * Tình hình thiếu vốn trung ương chuyển tiền 22 Bảng số 2.5: tiêu thừa vốn từ năm 2012 đến 2014 22 STT 22 Chỉ tiêu 22 2012 .22 2013 .22 2014 .22 .22 Tổng nguồn vốn .22 174.163 22 190.476 22 .22 Dư nợ .22 172.483 22 194.512 22 235.230 22 .22 Dự trữ bắt buộc dự trữ toán 22 15.361 22 15.507 22 16.509 22 .22 4= 1- (2+3) .22 22.114 22 35.856 22 61.263 22 2.4 Kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Ứng Hòa 24 2.5 Một số ý kiến nhận xét đánh giá 25 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh Error: Reference source not found Bảng 2.1 : Bảng cân đối kế toán (rút gọn) NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ứng Hòa giai đoạn 2012-2014 Error: Reference source not found Bảng 2.2 : Tình hình huy động vốn NHNo&PTNTchi nhánh huyện Ứng Hòa năm 2012-2014 Error: Reference source not found Bảng 2.3 bảng dư nợ tín dụng cho vay tổ chức kinh tế cá nhân ba năm 2012-2014 Error: Reference source not found Bảng số 2.4 : Tỷ lệ nợ xấu từ năm 2012 đến 2014 Error: Reference source not found Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2012-2014 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.1 phản ánh cho tăng nguồn huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ứng Hòa Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2 : Phản ánh tổng dư nợ qua năm Error: Reference source not found DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn VCSH Vốn chủ sở hữu NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế SXKD Sản xuất kinh doanh DTBB Dự trữ bắt buộc KKH Không kỳ hạn DTTT Dự trữ đảm bảo khả toán PHẦN GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ SỰ RA ĐỜI CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HỊA Giới thiệu tổng quát đơn vị thực tập Tên đơn vị thực tập: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn huyện Ứng Hòa tỉnh Hà Nội Tên giao dịch Agribank chi nhánh Ứng hoà, Hà Nội Tên viết tắt NHNo&PTNT Trụ sở giao dịch Thị trấn Vân Đình, Huyện Ứng Hòa , Tỉnh Hà Nội Giám đốc: Điện thoại: Mã chi nhánh: Mã số thuế: Số tài khoản: 1.1 Quá trình hình thành phát triển NHN0&PTNT Việt Nam - Agribank ngân hàng thương mại hàng đầu, giữ vai trò chủ đạo chủ lực việc phát triển kinh tế, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, thành lập ngày 26/3/1988 theo Nghị định số 53/HĐBT hoạt động theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam Năm 2011, thực định số 214/QĐ-NHNN, Agribank chuyển đổi mơ hình hoạt động sang Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nước làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ Là Ngân hàng lớn Việt Nam phương diện, từ vốn, tài sản, đội ngũ nhân viên, mạng lưới hoạt động tổng số khách hàng, tính đến 31/10/2012, vị dẫn đầu Agribank thể thông qua số số sau: - Tổng tài sản : 560.000 tỷ đồng - Tổng nguồn vốn: 513.000 tỷ đồng - Vốn điều lệ: 29.605 tỷ đồng - Tổng dư nợ: 469.000 tỷ đồng 1.2 Cơ cấu tổ chức - Mạng lưới hoạt động: gần 2.400 chi nhánh phòng giao dịch toàn quốc, chi nhánh Campuchia phải nỗ lực cách cao đế thu hút nguồn vốn nước nước ngoài, nguồn vốn nước chủ yếu, nguồn vốn nước ngồi quan trọng, ngân hàng tìm biện pháp để thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Với phương châm vượt qua khó khăn, thử thách, tranh thủ thời đế phát triến, giữ vững nhịp độ tăng trưởng, nâng cao chất lượng hiệu quả, bước xây dựng NHNo&PTNT Việt Nam trở thành ngân hàng mạnh tồn diện để nhanh chóng hòa nhập với ngân hàng khu vực giới Xuất phát từ định hướng chiến lược huy động vốn ngân hàng, ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Huyện Ứng Hòa có định hướng sau - Về hoạt động huy động vốn Nguồn vốn huy động cao khả mở rộng tín dụng cho phát triển kinh tế - xã hội địa bàn huyện lớn Do vậy, tăng cường huy động vốn ngân hàng đặt lên hàng đầu, khơng giúp phát triển kinh tế xã hội địa phương mà định khả tín dụng lợi nhuận ngân hàng Nguồn vốn huy động chủ yếu từ dân cư tổ chức kinh tế xã hội địa bàn Trong năm 2015, mục tiêu chi nhánh huy động nguồn vốn nội tệ phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng 12% /năm Trong đó: - Nguồn tiền gửi theo VB 3202 ≥ 5% / Tổng dư nợ - Tiền gửi dân cư phấn đấu ≥ 82% / Tổng nguồn vốn huy động - Về hoạt động tín dụng Cơng tác tín đụng coi cơng tác chủ chốt, nòng cốt chi nhánh, nguồn mang lại thu nhập chủ yếu Do công tác cần trọng, quan tâm Đến 31/12/2015 mục tiêu dư nợ tăng so với đầu năm 58, tốc độ tăng trưởng 10% /năm Trong đó: - Dư nợ cho vay nơng nghiệp nơng thôn mục tiêu tối thiểu chiếm 97% / Tổng dư nợ; dư nợ trung hạn chiếm tỷ lệ ≥ 30% / Tổng dư nợ - Tỷ lệ dư nợ xấu < 3% / Tổng dư nợ - Trích lập dự phòng xử lý rủi ro theo quy định hàng quý năm 2014 NHN0&PTNT cấp thời kỳ, đảm bảo phản ánh thực chất khoản nợ để có biện pháp xử lý thu hồi hiệu 33 - Thu nợ xử lý rủi ro năm 2015 phấn đấu đạt tỷ lệ 22% / Tổng dư nợ xử lý rủi ro - Phát triển hoạt động dịch vụ Thực tiêu kế hoạch sản phẩm dịch vụ: thu ngồi tín dụng tăng 10% so với năm 2014 (không kể dịch vụ bảo lãnh), dự kiến thu ngồi tín dụng năm 2015 tăng so với năm 2014 - Về tài Chi nhánh phấn đấu chênh lệch thu - chi (chưa có lương) tăng tối thiểu 10% so với năm 2014, hệ số lương làm đạt hệ số lương kế hoạch theo quy định NHN0&PTNT cấp thời kỳ có dự phòng theo quy định, kinh doanh an tồn tài sản, người 3.3 Một số giải pháp tăng cường hiệu huy động vốn Qua nghiên cứu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Ứng Hòa để có nguồn vốn lớn, ổn định, vững Ngân hàng Thương mại cần tìm biện pháp hữu hiệu đế huy động vốn Tuy nhiên, hoạt động chi nhánh khó khăn, hạn chế ảnh hưởng câc nhân tố chủ quan khách quan Để thực tốt mục tiêu đề đồng thời khắc phục hạn chế năm trước, ngân hàng thực giải pháp sau nhằm giải tồn góp phần nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn, giúp tăng cường nguồn vốn huy động giảm thiểu chi phí, nâng cao kết kinh doanh 3.3.1 Thực tốt công tác điều tra, phân tích thị trường Để có kế hoạch nghiên cứu phát triển sản phẩm phù hợp, chi nhánh nên tiến hành điều tra thói quen, nhu cầu khách hàng địa bàn sản phẩm huy động vốn ngân hàng, từ phân loại khách hàng thành nhóm đánh giá nhằm thu thập nhu cầu khách hàng lợi ích sản phẩm mà họ mong muốn Qua ngân hàng thiết kế sản phẩm với tính chuyên biệt dành riêng cho nhóm khách hàng Ngồi ngân hàng nên nghiên cứu sản phẩm huy động vốn đối thủ cạnh tranh nhiều khách hàng quan tâm, để thấy tiện ích mà chưa đáp ứng có kế hoạch cải tiến sản phẩm Để giữ chân khách hàng, chi nhánh triển khai nhiều chương trình tiết kiệm hấp dẫn tiết kiệm dự thưởng, mở tài khoản trúng xe…các hình thức 34 thu hút đông đảo người gửi tiền đến với ngân hàng Tuy nhiên điều kiện cạnh tranh ngân hàng triển khai chương trình tiết kiệm dự thưởng, tăng quà để thu hút khách hàng Do dài hạn, để hấp dẫn khách hàng xây dựng niềm tin họ, chi nhánh cần phát triển sản phẩm dựa phân tích kỹ lưỡng cung - cầu người gửi tiền thị trường 3.3.2 Phát triển đa dạng hình thức huy động vốn Có thể thấy hình thức huy động vốn ngân hàng chưa nhiều chưa đặc sắc hay hấp dẫn số ngân hàng khác,vậy nên với uy tín lâu năm mình, ngân hàng tập trung vào phát triển thêm nhiều hình thức huy động vốn thu hút nhiều khách hàng ,huy động nguồn vốn lớn Giải pháp trọng tâm đa dạng hóa loại tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tiết kiệm khoản mục chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Nhu cầu người dân gửi tiền phong phú, đa dạng nên cách phù hợp để ngân hàng thu hút họ ngân hàng phải phát triển cung cấp sản phẩm đa dạng để họ có điều kiện lựa chọn Ngân hàng cần phấn đấu để đạt mục tiêu: cá nhân, tổ chức có nguồn tiền chưa sử dụng đến, tìm thấy ngân hàng loại hình huy động phù hợp với mong muốn họ Do đó, bên cạnh sản phẩm có, chi nhánh cần nghiên cứu phát triển thêm sản phẩm tiết kiệm khác : - Các sản phẩm tiết kiệm trung dài hạn với mục đích xây dựng nhà ở, mua ô tô, chuẩn bị cho du học…Người gửi tiền thỏa thuận với ngân hàng, hàng tháng trích từ lương họ số tiền định để chuyển vào tài khoản Với tài khoản người gửi nhận lãi suất thấp lãi suất gửi tiết kiệm bù lại ngân hàng cho họ vay thêm khoản với lãi suất ưu đãi mà họ cần sử dụng tiền để mua nhà, mua xe…Ngồi với hình thức ngân hàng thu hút thêm nguồn vốn huy động >12 tháng để cân đối lại cấu nguồn vốn cách hợp lý - Sản phẩm tiết kiệm hưu trí coi sản phẩm lai tạp bảo hiểm ngân hàng, ưu điểm sản phẩm thủ tục đơn giản, người gửi tiền quyền định số tiền gửi lần tùy theo khả tích lũy khơng bị bó buộc định kỳ, định mức đóng bảo hiểm Khi cung cấp loại hình tiết 35 kiệm ngân hàng nhận nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài, nhờ dùng để đầu tư trung dài hạn Nguồn vốn dài hạn ngân hàng thấp cần có cần có biện pháp hữu hiệu để thu hút người dân gửi tiền với kỳ hạn dài Tuy nhiên người dân ln có xu hướng sợ gửi tiền dài hạn lo sợ bị thiệt thòi có nhu cầu rút tiền trước hạn nghĩ lãi suất tiền gửi tăng tương lai, trần lãi suất mà NHNN trì thấp Do để tăng tính hấp dẫn cho kỳ hạn này, ngân hàng xem xét đến việc chứng khốn hóa khoản tiền gửi dài hạn để tăng tính lỏng, cho phép khách hàng chuyển nhượng chúng cần Ngồi chi nhánh nên đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân, tiền gửi KKH huy động quy mơ lớn có tính ổn định tương đối, nguồn vốn có chi phí rẻ Phát triển thêm tài khoản cá nhân giúp ngân hàng thu thêm khoản phí dịch vụ cung cấp dịch vụ toán đồng thời tăng gắn kết ngân hàng khách hàng Mặc dù thói quen tiêu dùng tiền mặt ăn sâu thấy việc chuyển đổi sang hình thức tốn khơng dùng tiền mặt điều tất yếu tương lai ngân hàng cần có nỗ lực lớn sách phù hợp để thu hút thêm loại tiền gửi như: miễn phí mở tài khoản giảm dần mức phí thường niên loại tài khoản này; tăng cường chất lượng dịch vụ toán mở rộng tuyên truyền đến người dân tiện ích tốn thẻ an tồn, nhanh chóng, tiện lợi; tăng cường điểm chấp nhận thẻ liên kết thêm với nhiều đơn vị bán hàng để khách hàng thực toán thẻ giảm giá, chiết khấu…từ thu hút thêm khách hàng mở thẻ ngân hàng Chi nhánh xem xét đưa hình thức nhận tiết kiệm vàng sản phẩm có sức cạnh tranh cao Đây nguồn vốn lớn chưa NHTM khai thác Người dân mua vàng nhằm mục đích dự trữ, cần tiêu dùng họ bán Ngân hàng đưa sản phẩm vừa đáp ứng nhu cầu vốn ngân hàng vừa đem lại lợi ích cho người dân, qua thu hút nguồn vốn nhàn rỗi cho sản xuất Ngân hàng nhận tiết kiệm vàng trả vàng đến hạn Hình thức giúp cho người dân an tâm tàii sản mình, khơng bị giá đồng tiền 36 Ngân hàng nghiên cứu đưa hình thức tiết kiệm tài khoản mà người gửi gửi đặn số tiền hàng tháng rút Lãi suất hình thức áp dụng lãi suất kép Ngân hàng đưa mức lãi suất hợp lý nhằm tăng thời hạn gửi tiền khách hàng Hình thức phù hợp với cơng nhân viên chức, người có thu nhập đặn Với hình thức ngân hàng huy động nguồn vốn lớn mà hình thức huy động vốn thu hút Ngân hàng áp dụng hình thức lãi suất lũy tiến theo số lượng tiền gửi Với kỳ hạn ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền gửi lớn, đưa quy định cụ thể lãi suất cho tùng khoản tiền gửi khác với kỳ hạn Với hình thức lãi suất nhạy cảm vậy, ngân hàng thu hút khoản tiền gửi lớn Ngân hàng đưa hình thức huy động hình thức gửi lần, rút phần trước hạn mà khơng phải rút tồn số tiền gửi khỏi ngân hàng Hiện nay, muốn rút tiền gửi trước đến hạn người gửi phải rút toàn số tiền gửi hưởng lãi suất khơng kỳ hạn cho tồn số tiền thời gian gửi, khơng kế số tiền nhiều hay ít, gửi theo kỳ hạn Quy định khiến khách hàng phải chia làm nhiều sổ để tránh bớt thiệt hại có nhu cầu đột xuất phải rút tiền trước hạn Biện pháp khiến cho ngân hàng khách hàng gặp khó khăn việc phải làm nhiều thủ tục giấy tờ không cần thiết Vì ngân hàng nên cho phép người gửi tiết kiệm rút phần định toàn số tiền gửi trước đến hạn quy định trước theo tỷ lệ phần trăm tổng số tiền gửi, khách hàng không phép rút tỷ lệ quy định Neu khách hàng rút tỷ lệ quy định phải rút tồn số tiền gửi hưởng lãi suất không kỳ hạn Mặc dù hình thức gặp khó khăn quản lý vốn ngân hàng tạo thêm tiện ích cho khách hàng Đây biện pháp nhằm tăng tổng nguồn vốn huy động tăng thời gian tiền gửi khách hàng 3.3.3 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm Có thể ngân hàng nghiên cứu, phát triển sản phẩm tốt, phù hợp với nhu cầu khách hàng nhiên để bán phải làm cho khách hàng biết đến sản phẩm, dịch vụ Vậy nên việc tăng cường quảng cáo, tuyên truyền đến khách 37 hàng bước để tiếp cận khách hàng, bước quan trọng định thành cơng sản phẩm Bởi ngân hàng có mức lãi suất sàn sàn nên khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, họ không quan tâm đến mức lãi suất tiền gửi mà họ quan tâm xem liệu ngân hàng có cung cấp tiện ích kèm theo khơng, hay họ có nhận q tặng, khuyến khơng Do đó, để thu hút khách hàng quan tâm đến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhiều hơn, chi nhánh cần: - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi sản phẩm,dịch vụ ngân hàng, hình thức, sách huy động vốn, chương trình khuyến mãi, tiện ích sản phẩm thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo, đài, tivi để người dân biết đến dịch vụ Ngồi thực tuyên truyền qua pano, áp phích treo vị trí dễ nhìn, thiết kế tờ rơi trao cho khách hàng đến chi nhánh giao dịch - Tăng cường đẩy mạnh cơng tác marketing quảng bá hình ảnh ngân hàng, tuyên truyền hoạt động huy động vốn nhiều hình thức, tổ chức cho cán ngân hàng trực tiếp làm việc với tầng lớp dân cư, nhằm đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới người dân Đồng thời trọng đưa dịch vụ huy động vốn đến quan đơn vị có lực lượng lao động đơng đảo quan giáo dục, y tế, sở sản xuất kinh doanh may mặc… - Chi nhánh nên mở trang web riêng, đưa lên thông tin sản phẩm dịch vụ,thủ tục mở tài khoản, hoạt động gần ngân hàng, chương trình triển khai, câu hỏi mà khách hàng thường thắc mắc…Qua giúp khách hàng hiểu chi nhánh sản phẩm, giải đáp số thắc mắc mà không cần trực tiếp đến chi nhánh Bên cạnh công tác tuyên truyền quảng cáo Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Huyện Ứng Hòa cần quan tâm đến việc phân loại khách hàng theo nhóm khách hàng: khách hàng doanh nghiệp, khách hàng công nhân viên chức người có thu nhập cao, khách hàng có thu nhập thấp để có chiến lược phù hợp nhóm khách hàng có thu nhập thấp để có chiến lược phù hợp nhóm khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp: Đây nhóm khách hàng mà nhu cầu chủ 38 yếu họ hưởng dịch vụ ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng ngân hàng cần phải thực hiện đại hóa phương tiện tốn, phục vụ nhanh chóng, xác nhu cầu tốn khách hàng Hiện loại hình dịch vụ Ngân hàng Thương mại tương đối giống nhau, dễ bắt chước nên cạnh tranh ngày gay gắt Do đó, đế thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng nghệ thuật ngân hàng Đối với nhóm khách hàng cơng nhân viên chức người có thu nhập cao- nhóm khách hàng có trình độ hiểu biết, có thu nhập tương đối ổn định chiếm tỷ trọng tương đối lớn tổng số khách hàng gửi tiền ngân hàng Nhu cầu họ tiện lợi giao dịch, cần cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản, gọn nhẹ để tốn thời gian giao dịch ngân hàng khách hàng Đối với nhóm khách hàng có thu nhập thấp: Nhu cầu chủ yếu nhóm khách hàng thu nhập nên ngân hàng có nhiều kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm với nhiều mức lãi suất khác thu hút đơng đảo khách hàng nhóm Cùng với quảng cáo phân nhóm khách hàng hệ thống kênh phân phối phận quan trọng thiếu hoạt động marketing ngân hàng vì: kênh phân phối sở giúp cho ngân hàng lựa chọn kênh phân phối họp lý đảm bảo an toàn kinh doanh, tăng cường khả liên kết chủ thể giảm cạnh tranh thị trường đồng thời điều chỉnh cung- cầu thị trường ăn khớp với làm cho mạng lưới lưu thông thông suốt Kênh phân phối ngân hàng bao gồm tất yếu tố tham gia trực tiếp vào trình đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng Xuất phát tù’ tính khơng tách biệt sản phấm ngân hàng phải có tham gia trực tiếp khách hàng thực phạm vi rộng để thu hút ý khách hàng Neu địa bàn có 1-2 chi nhánh khó thu hút khách hàng ngược lại ngân hàng xây dựng mạng lưới rộng Hệ thống phân phối ngân hàng đa dạng phong phú; có nhiều kênh phân phối khác kênh phân phối truyền thống (phòng giao dịch); kênh phân phối đại (ATM, home banking, fone banking ) Tất hình thức 39 chẳng qua phải phân phối trực tiếp đến với khách hàng buộc phải thực phạm vi rộng phải sử dụng phương thức khác Nhìn chung chi nhánh tích cực quảng bá thương hiệu, sản phẩm nhiên chưa đạt kết mong muốn, thời gian tới chi nhánh cần tiếp tục nghiên cứu để xây dựng chiến lược quảng bá thương hiệu phù hợp có hiệu 3.3.4 Phát triển mạng lưới phòng giao dịch Mạng lưới phòng giao dịch có vai trò quan trọng việc thu hút nguồn vốn Bởi thơng thường khách hàng định mở tài khoản hay sử dụng dịch vụ đó, họ thường chọn phòng giao dịch gần nhà hay vị trí thuận tiện cho việc lại, ngồi ngân hàng có mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng tạo niềm tin cho khách hàng hơn, họ yên tâm đến bất cư đâu dễ dàng tìm thấy phòng giao dịch ngân hàng để rút tiền Hơn mạng lưới rộng có nghĩa quy mơ ngân hàng lớn có khả phát triển mạnh Là NHTM Nhà nước với quy mơ mạng lưới lớn nhất, thấy NHN0&PTNT Việt Nam nhận lợi ích ưu định so với NHTM khác nhiên chi nhánh, với quy mô khách hàng ngày lớn lượng tiền giao dịch nhiều viêc mở thêm phòng giao dịch điều cần thiết Với nhiều phòng giao dịch đặt vị trí thích hợp giúp khách hàng lại thuận tiện hơn, thu hút thêm nhiều khách hàng giảm thời gian chờ đợi khách hàng phải đến phòng giao dịch q đơng, chi nhánh huy động nguồn vốn lớn dễ dàng Ngoài thâm nhập ngân hàng vào cộng đồng góp phần cho chi nhánh nâng cao uy tín, vị thế, thay đổi tâm lý, thói quen gửi tiền người dân Tuy nhiên việc mở thêm phòng giao dịch tốn nhiều chi phí ban đầu nhánh cần cân nhắc kỹ để có kế hoạch mở rộng mạng lưới phù hợp 3.35 Xây dựng sách chăm sóc khách hàng hiệu Trong bối cảnh cạnh tranh thị trường ngân hàng ngày trở lên gay gắt việc lôi kéo giữ chân khách hàng, khách hàng trung thành vấn đề quan trọng Thị trường nguồn vốn ngoại lệ Rất nhiều NHTM tung chương trình khuyến lớn để thu hút khách hàng 40 gửi tiền giữ chân khách hàng gửi tiền cũ Tuy nhiên, theo đuổi sách khuyến để giữ chân thu hút khách hàng chiến lược mang tính ngắn hạn số NHTM việc tìm cách thu hút nguồn tiền gửi để bù đắp cho tình trạng thiếu hụt khoản Chiến lược mang tính dài hạn mà NHTM phải hướng tới tập trung chăm sóc khách hàng truyền thống, xây dựng sách ưu đãi dành cho khách hàng thân thiết ngân hàng cách đánh giá theo số điểm tích lũy khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngoài để nắm bắt nhu cầu mà khách hàng mong muốn, ngân hàng nên tiến hành phân nhóm khách hàng để tư vấn, cung cấp cho họ sản phẩm phù hợp Ví dụ nhóm khách hàng có thu nhập đặn cán bộ, cơng nhân viên họ thường có nhu cầu gửi tiền với mục đích tích lũy, ngân hàng nên khuyên họ sử dụng sản phẩm tiền gửi linh hoạt tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi, tiết kiệm gửi góp hàng tháng…tùy thuộc vào khả khách hàng Thêm nhân viên ngân hàng nên hướng họ chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp nhằm đem lại lợi ích cao cho khách hàng Trong với nhóm khách hàng có thu nhập cao, họ thường có thời gian rảnh rỗi, mà nhóm khách hàng quan tâm lãi suất, độ an tồn, tính bảo mật, ngân hàng chủ động cung cấp thơng tin lãi suất hình thức tiền gửi cho khách hàng qua điện thoại để họ chủ động lựa chọn, thực thu tiền nhà với khoản tiền lớn, lãi suất hợp lý, cung cấp thêm tiện ích thẻ, tốn kèm Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm quan trọng Nó tạo cho khách hàng ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp chi nhánh để khách hàng gắn bó dài lâu với ngân hàng Tuy nhiên công việc chưa ý mức khơng chi nhánh mà nhiều ngân hàng khác chưa ý thức hết tầm quan trọng hoạt động này, thời gian tới chi nhánh nên quan tâm đến khách hàng sẵn có nhiều vào dịp lễ tết, ngày kỷ niệm nên quà hay thiệp chúc mừng cho khách hàng truyền thống, có phận hỗ trợ nhằm giải đáp nhanh chóng thắc mắc khách hàng vấn đề mà họ gặp phải trình sử dụng dịch vụ ngân hàng… 41 3.3.6 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, khách hàng thường xuyên tiếp xúc giao dịch với nhân viên, thái độ phong cách làm việc nhân viên có ảnh hưởng định đến hình ảnh uy tín ngân hàng Vì vậy, với kiến thức, kinh nghiệm, thái độ phục vụ, khả thuyết phục khách hàng…có thể làm tăng thêm chất lượng dịch vụ làm giảm chất lượng phục vụ Hiện với việc lãi suất huy động ngân hàng không chênh lệch bao yếu tố người trở lên vơ quan trọng Khách hàng lựa chọn ngân hàng mà đến giao dịch, khách hàng chào đón niềm nở, ân cần, chu đáo Tuy nhiên chi nhánh, đội ngũ nhân viên chưa thực phát huy hết hiệu Khi khách hàng đến giao dịch giao dịch viên đơn xử lý yêu cầu rõ ràng khách hàng mà chưa nhận biết khơi dậy nhu cầu tiềm ẩn họ, nên khả bán chéo sản phẩm chi nhánh Để cải thiện tình hình nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ, chi nhánh nên xem xét đến việc tổ chức khóa đào tạo chuyên sâu, nâng cao nghiệp vụ cử cán tham gia chương trình tập huấn nâng cao nghiệp vụ mà ngân hàng tổ chức Ngồi tình hình kinh doanh chi nhánh bận rộn việc cử cán tập huấn gây tình trạng thiếu nhân viên dễ dẫn đến tải, ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ, Ngân hàng xây dựng giáo trình điện tử, triển khai đào tạo từ xa cho nhân viên Thêm nữa, chi nhánh nên thực việc khoán tiêu huy động đến cán bộ, phòng giao dịch phát động phong trào thi đua toàn chi nhánh Ngoài phong trào thi đua hội sở phát động, chi nhánh nên tổ chức hoạt động thi đua riêng chi nhánh kèm theo mức khen thưởng hay xử phạt cá nhân dựa kết công việc cụ thể để nâng cao tinh thần, nỗ lực phấn đấu nhân viên 3.3.7 Tăng cường đầu tư vào công nghệ Các hoạt động ngân hàng gắn liền với việc tiếp nhận xử lý thông tin, việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin có ý nghĩa quan trọng ngành ngân hàng để phát triển bền vững có hiệu cao Cơng nghệ đại giúp ích giảm thiểu thời gian giao dịch, tăng suất làm việc nhân viên tác nghiệp đồng thời đa dạng sản phẩm, dịch vụ đại ngân hàng quốc tế, giúp nâng cao lực 42 cạnh tranh lực quản lý ngân hàng Bên cạnh đó, cơng nghệ đại góp phần quảng bá thương hiệu, nâng vị ngân hàng lòng khách hàng Tiến tới phát triển ngân hàng đại xu hội nhập Quốc tế, NHN0&PTNT Việt Nam xác định công nghệ thông tin nhân tố thiếu góp phần quan trọng vào việc đại hóa ngân hàng Có thể nói hướng phù hợp, vững trình hội nhập Quốc tế ngân hàng Trong thời đại công nghệ thông tin, việc tiếp thu áp dụng công nghệ vào hoạt động sản xuất kinh doanh yêu cầu thiếu chiến lược kinh doanh đơn vị Chi nhánh xác định rõ phát triển ứng dụng công nghệ thông tin nhiệm vụ quan trọng, ưu tiên hàng đầu chiến lược phát triển đổi hoạt động ngân hàng Những năm gần đây, hệ thống công nghệ thông tin Chi nhánh không ngừng củng cố, phát triển nhiên tốc độ chậm chưa đáp ứng nhu cầu sư dụng chưa tương xứng với quy mô phát triển chi nhánh Bên cạnh chi nhánh nên tập trung vào giải pháp nhằm tinh chỉnh tự động hóa khâu nhập liệu cho phân hệ tốn, chuyển tiền ngồi hệ thống Hồn thiện thêm tính tốn tự động cho khách hàng doanh nghiệp cá nhân thông qua kênh giao dịch ngân hàng điện tử Cùng với xu hội nhập quốc tế, chi nhánh triển khai tiện ích như: cho phép khách hàng tự kiểm tra số dư tài khoản, giao dịch phát sinh hay tự chuyển khoản cho người thân, mua sắm trực tuyến mà đến chi nhánh… nhiên chưa có nhiều khách hàng tiếp cận dịch vụ Do thời gian tới, chi nhánh nên tăng cường quảng cáo, tuyên truyền, tư vấn cho khách hàng tiện ích Ngồi việc hồn thiện phát triển phương tiện cơng nghệ có NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Ứng Hòa cần lưu ý vấn đề sau: + Đảm bảo việc thu hút toán qua ngân hàng với khối lượng ngày lớn, an tồn, với chi phí hợp lý, tạo tập quán cho dân cư việc gửi vốn toán vốn qua ngân hàng + Cải tiến hệ thống toán doanh nghiệp ngân hàng để thực trực tiếp qua mạng máy vi tính, giảm việc lại, chờ đợi cho khách hàng 43 + Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt tầng lớp dân cư cách đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân, tổ chức việc toán dịch vụ theo định kỳ như: tiền lương, tiền điện, dịch vụ bưu điện thực việc gửi tiền tiết kiệm nơi lấy nhiều nơi, sử dụng séc cá nhân, thẻ toán điện tử, thẻ tín dụng + Nối mạng truyền thông đến khách hàng tham gia, thực toán bù trừ qua mạng liên tục ngày + Quy trình quan trọng, vấn đề giao dịch cửa ngân hàng đảm bảo tính nhanh gọn, xác, an tồn thời gian giao dịch cửa ngân hàng không khả quan cho khách hàng gửi tiền 3.4 Đề xuất hướng đề tài khóa luận Vốn có vai trò quan trọng phát triển kinh tế , giai đoạn nước ta theo đuổi kinh tế thị trường Với tổ chức kinh tế, doanh nghiệp vốn yêu cầu, mục tiêu hàng đầu cho phát triển nhiên doanh nghiệp đủ khả uy tín để huy động nguồn vốn cần thiết cho sản xuất kinh doanh mà nguồn vốn thị trường dần khan hiếm, dù có huy động nhiều thời gian chi phí Do tìm đến ngân hàng coi biện pháp tối ưu Có thể thấy rằng, ngân hàng nơi tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế phân phối chúng cho nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh nhu cầu khác tổ chức, cá nhân Ngân hàng đóng vai trò huyết mạch để ln chuyển vốn kinh tế nguồn vốn mà ngân hàng huy động nguồn cung vốn chủ yếu cho kinh tế phát triển Với vai trò quan trọng đó, huy động vốn ln coi nhiệm vụ bản, thường xuyên vấn đề trung tâm hoạt động ngân hàng Quy mơ, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng nói riêng định đến cung ứng vốn kinh tế nói chung Tuy nhiên giai đoạn mà kinh tế nhiều khó khăn tốc độ tăng trưởng kinh tế thấp, lạm phát mức cao, thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản ảm đạm, NHNN lại giảm dần trần lãi suất huy động xuống thấp, đến tháng 12/2011 8%/ năm…khiến cho hoạt động huy động vốn ngân hàng không dễ dàng Do vậy, làm để tăng cường hiệu công tác huy động 44 vốn, đảm bảo số lượng chất lượng nguồn vốn huy động vấn đề ngân hàng quan tâm Vậy nên với kiến thức học trường với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế chi nhánh, em chọn đề tài “Giải pháp tăng cường hiệu huy động vốn NHN0&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Ứng Hòa” làm đề tài thực tập cuối khóa 45 KẾT LUẬN Hoạt động địa bàn huyện nhỏ nghèo, NHNo&PTNT huyện Ứng Hòa gặp nhiều khó khăn đạt kết đáng khích lệ Nhờ đường lối sách chiến lược kinh doanh đắn ban lãnh đạo với nỗ lực công tác cán công nhân viên,chi nhánh vươn lên hạn chế huyện nghèo để kinh doanh tốt Trong thời gian tới, NHNo&PTNT huyện Ứng Hòa phải đối mắt với nhiều khó khăn với nỗ lực tâm thời gian qua, chắn ngân hàng vượt qua, phát triển vững mạnh, góp phần vào xây dựng quê hương đất nước Một lần em xin chân thành cảm ơn: Thầy giáo Nguyễn Văn Thế trực tiếp hướng dẫn em q trình thực tập Ban lãnh đạo tồn thể cô anh chị NHNo&PTNT huyện Ứng Hòa tạo điều kiện hướng dẫn em suốt trình thực tập 46 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình: Tín dụng ngân hàng - Học viện ngân hàng Giáo trình: Phân tích hoạt động kinh doanh - Học viện ngân hàng Giáo trình: Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng: PGS.TS Nguyễn Văn Tiến ( 2005) - NXB Thống Kê Giáo trình: Quản trị ngân hàng thương mại: Peter S.Rose (2001) - NXB Tài Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Các báo cáo Chi nhánh NHNo&PTNT Ứng Hòa Một số website www.agribank.com.vn www.sbv.gov.vn www.vnexpress.net www.webketoan.com www.tapchiketoan.com 47 ... ĐỜI CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HỊA Giới thiệu tổng quát đơn vị thực tập Tên đơn vị thực tập: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn huyện Ứng Hòa tỉnh... Hà Tây, NHN0&PTNT huyện Ứng Hòa ngày phát triển, hòa nhập với hệ thống nước NHN0&PTNT huyện Ứng Hòa ngân hàng thương mại quốc doanh, đối tượng chủ yếu phục vụ Nông nghiệp, Nông thôn Nơng dân Chính... NÓI ĐẦU Tổng kết lịch sử phát triển kinh tế nước giới thời kì đại ta thấy kinh tế phát triển mạnh hệ thống ngân hàng khơng phát triển Ngân hàng đời đứa ưu tú kinh tế hàng hóa đến ngân hàng dẫn