Đang tải... (xem toàn văn)
QUẢN LÝ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH VIỆT TRÌ Thị trường tín dụng tiêu dùng ngày càng cạnh tranh gay gắt, đòi hỏi các NHTM phải vận động, thay đổi đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng tiêu dùng nhằm thu hút khách hàng đồng thời xây dựng hệ thống quản lý tín dụng tiêu dùng tốt nhằm giảm thiểu rủi ro. Chính vì vậy vấn đề cấp thiết đặt ra là làm thế nào để quản lý tốt hoạt động tín dụng tiêu dùng. Việc nhiên cứu thực trạng công tác quản lý tín dụng tiêu dùng tại NHNT Việt Trì để từ đó đưa ra các giải pháp hoàn thiện quản lý tín dụng tiêu dùng tại thời điểm này đặc biệt có ý nghĩa. Với nội dung này, luận văn đã hoàn thành các nhiệm vụ như sau: Thứ nhất, hệ thống hoá lý luận chung tín dụng tiêu dùng, quản lý tín dụng tiêu dùng cũng như việc nâng cao hiệu quả quản lý, những chỉ tiêu đánh giá và nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý tín dụng tiêu dùng của NHTM. Thứ hai, luận văn đi sâu phân tích và đánh giá thực trạng tín dụng tiêu dùng từ nền kinh tế của NHNT Việt Trì thông qua qui mô, cơ cấu, mối quan hệ , chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân trong quản lý tín dụng tiêu dùng tại NHNT Việt Trì để hoàn thiện công tác quản lý tín dụng tiêu dùng tại NHNT Việt Trì. Thứ ba, trên cơ sở lý luận và thực tiễn, luận văn đã đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế để hoàn thiện công tác quản lý tín dụng tiêu dùng tại NHNT Việt Trì. Với những giải pháp cơ bản đưa ra, tác giả hy vọng công tác quản lý tín dụng tiêu dùng của NHNT Việt Trì sẽ ngày càng có hiệu quả tốt, góp phần khẳng định vị thế về hoạt động tín dụng tiêu dùng trong toàn hệ thống NHNT Việt Trì giữ vững và gia tăng thị phần trên địa bàn tỉnh Phú Thọ. luận văn đã đề xuất những giải pháp hướng tới việc quản lý phát triển tín dụng tiêu dùng tại NHNT Việt Trì. Bên cạnh đó, luận văn cũng đưa ra một số kiến nghị với NHNT Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước để các giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng tại NHNT Việt Trì có tính đồng bộ và khả thi cao.
MỤC LỤC DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH SÁCH CÁC BẢNG ii DANH SÁCH CÁC BIỂU ii DANH SÁCH HÌNH iii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN, THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nhiên cứu 1.1.1 Các cơng trình nghiên cứu 1.1.2 Những vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu 1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng NHTM 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.2.3 Phân loại tín dụng .11 1.3 Khái quát chung tín dụng tiêu dùng .13 1.3.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng 13 1.3.2 Đặc điểm khoản tín dụng tiêu dùng 13 1.3.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng 15 1.4 Nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng quản lý tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại .21 1.4.1 Khái niệm quản lý tín dụng tiêu dùng .21 1.4.2 Mục đích cơng tác quản lý tín dụng tiêu dùng .21 1.4.3 Hiệu cơng tác quản lý tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại 22 1.4.4.Sự cần thiết tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại 24 1.4.5.Nhu cầu vay tiêu dùng nguồn tài trợ .26 1.4.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại 27 1.5 Các tiêu đánh giá hiệu quản lý tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại 32 1.5.1 Các tiêu định lượng 32 1.5.2 Chỉ tiêu định tính 34 1.6 Kinh nghiệm quản lý tín dụng tiêu dùng số Ngân hàng thương mại địa bàn 36 1.6.1 Kinh nghiệm quản lý tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - CN Phú Thọ .36 1.6.2 Kinh nghiệm quản lý tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Phú Thọ .37 1.6.3 Kinh nghiệm quản lý tín dụng tiêu dùng Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 37 1.6.4 Bài học kinh nghiệm NHNT Việt Trì 39 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .40 2.1 Câu hỏi nhiên cứu 40 2.2 Phương pháp nhiên cứu .40 2.2.1 Phương pháp luận .40 2.2.2 Các phương pháp nghiên cứu cụ thể 41 2.2.3 Địa điểm thời gian thực nghiên cứu 43 2.2.4 Các bước thực thu thập số liệu 44 2.2.5 Các công cụ sử dụng .45 CHƯƠNG 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VNCN VIỆT TRÌ .46 3.1 Tổng quan NHNT Việt Trì 46 3.1.1 Sơ đồ tổ chức .46 3.1.2 Những hoạt động NHNT Việt Trì .46 3.2 Thực Trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì 53 3.2.1 Các văn điều chỉnh hoạt động tín dụng có tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì : 53 3.2.2 Nội dung hoạt động tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì 54 3.2.3 Quy trình quản lý tín dụng tiêu dùng 58 3.3 Quy trình xử lý phát sinh nợ hạn 61 3.3.1.Phân loại nợ hạn 61 3.3.2 Xử lý nợ hạn: 63 3.4 Thực trạng quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì 66 3.5 Đánh giá quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì 73 3.5.1 Những kết đạt nguyên nhân hoạt động quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì 73 3.5.2 Những hạn chế nguyên nhân quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì .76 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN QUẢN LÝ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NHNT VIỆT TRÌ 86 4.1.Định hướng quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì .86 4.1.1 Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thể nhân .86 4.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì .87 4.2 Một số giải pháp nhằm phát triển TDTD NHNT Việt Trì 89 4.2.1 Lập kế hoạch phát triển tín dụng tiêu dùng 89 4.2.2 Hồn thiện sản phẩm tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì 91 4.2.3 Hồn thiện chiến lược Marketing ngân hàng 94 4.2.4 Bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng 103 4.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 106 4.2.6 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng .107 4.3 Một số kiến nghị 107 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .107 4.3.2.Kiến nghị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 109 KẾT LUẬN 111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 113 DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa ASEAN Hiệp hội nước Đông Nam Á CBCNV Cán công nhân viên CPI Chỉ số lực cạnh tranh NHNT Ngân hàng Ngoại Thương NHNT Việt Trì Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- CN Việt Trì NHTM Ngân hàng cổ phần thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TDTD Tín dụng tiêu dùng WTO Tổ chức Thương mại giới 10 XNK Xuất nhập i DANH SÁCH CÁC BẢNG ST T Bảng Nội dung Tình hình Huy động vốn sử dụng vốn NHNT Trang Bảng 3.1 Bảng 3.2 Tình hình sử dụng vốn NHNT Việt Trì 49 Bảng 3.3 Chỉ số cạnh tranh cấp tỉnh năm 2014 51 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Tình hình hoạt động TDTD NHNT Việt Trì 70 Bảng 3.6 Chỉ số cạnh tranh cấp tỉnh năm 2014 82 Việt Trì Tình hình hoạt động cho vay theo thành phần kinh tế NHNT Việt Trì 47 68 DANH SÁCH CÁC BIỂU ST T Biểu Biểu đồ 3.1 Biểu đồ 3.2 Nội dung Trang Tỷ lệ nợ hạn NHNT Việt Trì 53 Cơ cấu cho vay tiêu dùng 71 ii DANH SÁCH HÌNH STT Hình Nội dung Hình 1.1 Sơ đồ Cho vay tiêu dùng gián tiếp 18 Hình 1.2 Sơ đồ Cho vay tiêu dùng trực tiếp 20 Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức NHNT Việt Trì 46 iii Trang MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong đời sống kinh tế xã hội hoạt động sản xuất tiến hành theo chu kỳ định, chu kỳ ln sản xuất qua lưu thơng kết thúc tiêu dùng Có hai loại tiêu dùng tiêu dùng cho hoạt động sản xuất (mua máy móc thiết bị, cơng cụ lao động, nguyên vật liệu phục vụ cho hoạt động sản xuất) tiêu dùng cá nhân Trong đó, tiêu dùng cá nhân coi mục tiêu cuối q trình sản xuất, thúc đẩy sản xuất phát triển, khuyến khích q trình sản xuất kinh doanh thương mại thông suốt Thông qua tiêu dùng sản phẩm sản xuất thực phát huy vai trò.Sản xuất tạo tiêu dùng, nâng cao chất lượng sống.Nhu cầu tạo sản phẩm, tức tạo động bên tạo động lực thúc đẩy sản xuất, tiền đề cho sản xuất Thông thường người ta tiến hành mua sắm hay sử dụng hàng hoá dịch vụ họ tích luỹ đủ lượng tiền định không nghĩ đến việc vay để tiêu dùng Ngược lại, sản xuất có phương án khả thi với số điều kiện định họ tìm nguồn tài trợ để thực phương án kinh doanh mình, thơng thường họ tìm đến Ngân hàng Thương mại (NHTM) Một nguyên nhân khiến NHTM có vị trí quan trọng lĩnh vực kinh doanh tiền tệ không ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân cư coi nguồn vốn hoạt động quan trọng nhất.Tuy nhiên, hộ gia đình cá nhân khơng muốn gửi tiền vào ngân hàng họ thấy họ vay lại tiền từ ngân hàng đó.Hơn nữa, số nghiên cứu gần đây, tín dụng tiêu dùng thường khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Tín dụng tiêu dùng đời với phát triển hệ thống ngân hàng, hình thức phổ biến đặc biệt số nước phát triển giới Đây hoạt động khơng mẻ ngân hàng thương mại Việt Nam, chưa phát huy hết hiệu đặc biệt chi nhánh Việt Trì Ngân hàng Ngoại thương (NHNT) Việt Nam Chúng ta quen với việc mua hàng hóa tiêu dùng có giá trị từ vài triệu lên đến vài trăm triệu trả trực tiếp tiền mặt việc hoi nước ngồi Bới nước ngồi việc tốn hầu hết thực thơng qua hệ thống ngân hàng Để tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng mình, ngân hàng cho vay tiêu dùng tiền hay hàng hóa Người hưởng tín dụng tiêu dùng chấp loại tài sản mà cần chứng minh thu nhập Người vay tín dụng phải trả phần gốc lãi hàng tháng Hơn thế, cho vay tiêu dùng trở thành sản phẩm quan trọng ngân hàng bối cảnh tín dụng tăng trưởng khó khăn Với triệu người gia nhập nhóm tiêu dùng năm, đó, gần 2/3 dân số Việt Nam độ tuổi 35 nhóm dân số trẻ có xu hướng du lịch trải nghiệm giới, đua tín dụng tiêu dùng nhận định ngày nóng Cùng với đó, hoạt động tín dụng tiêu dùng phát sinh nhiều rủi ro cao, hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại cơng ty tài đan xen lẫn Sự cạnh tranh cung cấp sản phẩm dịch vụ khốc liệt Cụ thể: Ngân hàng thương mại cơng ty tài cung cấp số sản phẩm tín dụng tiêu dùng như: cho vay trả góp để mua phương tiện lại, trang thiết bị gia đình, cho vay tiền mặt phục vụ đời sống đối tượng khách hàng phi chuẩn với cách thức tiếp cận qua điểm giới thiệu dịch vụ Trong đó, theo thơng lệ quốc tế, đối tượng khách hàng ngân hàng người có thu nhập từ trở lên, có điểm tín dụng cao, có lịch sử tín dụng tốt Còn đối tượng khách hàng cơng ty tài khách hàng đại chúng (phi chuẩn) có thu nhập trung bình, thấp, chưa có lịch sử tín dụng điểm tín dụng thấp Như việc quản lý cơng việc tín dụng tiêu dùng vừa đồng thời đáp ứng nhu cầu khách hàng để đảm bảo vượt trội đối thủ cạnh tranh vừa phải đảm bảo hạn chế rủi ro cho NHTM Qua nhiên cứu thu thập tài liệu, tác giả nhận thấy, nhiên cứu trước chưa nêu đầy đủ tính cấp thiết, vị trí, vai trò cho vay tín dụng tiêu dùng NHTM Đặc biệt, chưa có nhiên cứu đánh giá đưa hệ thống giải pháp tồn diện cơng tác quản lý tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Việt Trì ( NHNT Việt Trì) bối cảnh cạnh tranh Đa số tài liệu thường nghiên cứu thực trạng chung NHTM nước Có đề xuất giải pháp, song, chưa đầy đủ.hoặc không phù hợp với sách NHNT Việt Trì Xuất phát từ thực tế trên, chọn nhiên cứu đề tài “ Quản lý tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Việt Trì ” làm luận văn Thạc sỹ chuyên ngành Quản lý kinh tế Trường Đại học kinh tế, Đại học quốc gia Hà Nội Câu hỏi nghiên cứu luận văn: Quản lý tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Việt Trì nào? Những giải pháp giúp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì ? Mục đích nhiệm vụ nhiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Hệ thống hóa số vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng tiêu dùng hoạt động ngân hàng Đánh giá thực trạng đưa giải pháp nhằm quản lý hoạt động tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì tốt Khi thực sách giao tiếp với khách hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên có tờ quảng cáo giới thiệu loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, nêu rõ ích lợi khách hàng từ việc sử dụng sản phẩm Các tờ rơi quảng cáo nên đặt quầy giao dịch tiền gửi cá nhân, nơi tiếp xúc với nhiều khách hàng cá nhân ngân hàng Đồng thời có khuyến cáo với khách hàng ngân hàng áp dụng sách ưu đãi khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng chấp chứng từ có giá hệ thống NHNT phát hành Bên cạnh đó, ngân hàng nên nêu lên ưu điểm bật sản phẩm vay tiêu dùng NHNT Việt Trì so với đối thủ khác địa bàn Ngân hàng nên có đồng phục đẹp cho CBCNV nhằm tạo dựng ấn tượng tốt đẹp tác phong, thái độ nghiêm túc chun nghiệp, tạo khơng khí làm việc khẩn trương hiệu Khách hàng nhiều bị ảnh hưởng yếu tố ban đầu, đánh giá ngân hàng qua nhìn ban đầu sau đến thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Ngân hàng nên có đồng phục đẹp cho CBCNV nhằm tạo dựng ấn tượng tốt đẹp tác phong, thái độ nghiêm túc chuyên nghiệp, tạo khơng khí làm việc khẩn trương hiệu Khách hàng nhiều bị ảnh hưởng yếu tố ban đầu, đánh giá ngân hàng qua ấn tượng ban đầu sau đến thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Cán bộ, nhân viên ngân hàng tạo ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, phong cách phục vụ thoải mái nhiệt tình, hồ nhã Đối với nơi có tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cá nhân phòng Dịch vụ ngân hàng, cán phải trang bị số kiến thức định sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng để giới thiệu cách sơ lược có khách hàng phát sinh nhu cầu vay, giới thiệu họ đến phòng cho vay tiêu dùng 101 Hơn nữa, sở vật chất ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc tạo nên ấn tượng tốt ngân hàng Quan hệ ngân hàng khách hàng dựa sở tín nhiệm lẫn nhau, khách hàng không tin tưởng vào ngân hàng có trụ sở làm việc nhỏ bé, trang thiết bị cũ kỹ lạc hậu Vì vậy, ngân hàng nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc nhằm tạo không gian hài hoà, thoải mái tiện nghi cho khách hàng Tiến hành treo tranh ảnh, pan nơ, áp phích nên đưa thông tin cần thiết sản phẩm cho vay tiêu dùng để khách hàng tiếp nhận thông tin cách nhanh Phát triển sách khuếch trương Hiện nay, nhu cầu vay tiêu dùng lớn số lượng khách hàng đến với ngân hàng không nhiều, nguyên nhân chủ yếu khách hàng cá nhân chưa có thông tin đầy đủ hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng, biết thơng tin họ chưa có nhận thức đầy đủ lợi ích mà hoạt động đem lại, họ đắn đo e ngại tới vay ngân hàng Nguồn thông tin chủ yếu mà khách hàng cá nhân tiếp cận để hiểu cho vay tiêu dùng thơng qua hệ thống báo chí, truyền hình, qua người cho vay tiêu dùng ngân hàng Báo chí phương tiện truyền thơng hữu ích, thông tin ngân hàng thường xuyên đăng tải báo chí, nhiên báo thường báo ngành nên có người ngành ngân hàng, nghiên cứu lĩnh vực đọc Còn lại đại đa số người dân quan tâm đến loại báo ngành này, kiến thức tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng hạn chế Các kênh truyền hình thường đưa tin quan trọng, thay đổi, biến động thị trường tiền tệ quốc tế, định 102 ra, Còn việc đưa thơng tin tỉ mỉ nghiệp vụ ngân hàng trừ ngân hàng muốn quảng cáo truyền hình Tuy nhiên, với thơng tin ỏi mà người dân nhận từ truyền hình khơng đủ để hiểu chưa nói đến lợi ích mà nghiệp vụ mang lại Việc quảng bá sản phẩm thông qua người sử dụng dịch vụ ngân hàng đóng vai trò quan trọng Nếu người sử dụng dịch vụ thấy tốt họ quảng bá sản phẩm với người xung quanh Như vậy, quan người sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng người khác có nhu cầu sử dụng tìm hiểu thơng tin dịch vụ Tuy nhiên, người sử dụng dịch vụ chưa nhiều nên việc quảng bá thông tin hạn chế Như vậy, việc quảng bá, tiếp thị dịch vụ ngân hàng nguồn thông tin quan trọng có hiệu tốt khơng với người dân mà ngân hàng Việc tiếp thị, quảng cáo không thực thông qua phương tiện thơng tin đại chúng mà cần có kết hợp với việc ngân hàng trực tiếp tiếp cận đến người vay vốn, người thực có nhu cầu vay vốn Ngân hàng liên hệ với tổ chức cơng đồn, Phòng tổ chức doanh nghiệp, Bộ ngành, tiến hành giới thiệu sản phẩm đến CBCNV, người lao động Trong buổi trao đổi cán ngân hàng trình bày vấn đề liên quan đến dịch vụ ngân hàng trình bày kỹ phần cho vay tiêu dùng như: điều kiện vay vốn, hạn mức, lãi suất, thời gian vay, phương thức giải ngân thu nợ, Sau giải đáp thắc mắc vấn đề liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng thủ tục vay vốn cho người tham gia Thực tế cho thấy chi phí cho buổi trao đổi giới thiệu sản phẩm không cao hiệu lại cao Bên cạnh đó, ngân hàng cần có thơng tin giới thiệu sản phẩm dịch vụ đặc biệt dịch vụ cho vay tiêu dùng thơng 103 qua phương tiện báo chí, đài phát thanh, truyền hình, mạng internet, qua hình thức quảng cáo khác phát tờ rơi, tổ chức thi tìm hiểu ngân hàng Những hoạt động có ích việc quảng bá dịch vụ ngân hàng đồng thời quảng bá hình ảnh ngân hàng Đồng thời phát triển số loại hình bổ trợ cho hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng như: thành lập trung tâm môi giới, tư vấn bất động sản, trung tâm tư vấn hàng tiêu dùng, giúp người vay yên tâm họ sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng Việc đẩy mạnh chiến lược giao tiếp khuếch trương giúp cho người tiêu dùng nắm bắt thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng, đồng thời họ tự tin tham gia dịch vụ ngân hàng họ có số thông tin dịch vụ Hơn nữa, người tiêu dùng có hội tiếp cận với dịch vụ vay tiêu dùng cải thiện sống họ 4.2.4 Bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việc bán chéo sản phẩm NHNT Việt Trì trọng sản phẩm ngân hàng khơng có thay đổi chất mà khơng ngừng tăng trưởng quy mô, đặc biệt thể loại Từ sản phẩm đơn lẻ ban đầu: huy động tiết kiệm, cho vay theo thời gian, sản phẩm trau chuốt, chi tiết hóa để dễ dàng thâm nhập vào ngóc ngách đời sống nhằm thỏa mãn tốt hơn, chuyên nghiệp nhu cầu ngày đa dạng, phong phú phức tạp khách hàng Chỉ riêng khách hàng cá nhân có tới vài chục loại sản phẩm khác nhau; điều cho thấy khách hàng ngày ngân hàng quan tâm, chăm sóc nhiều hơn; thế, phía sau số mở thị trường đầy tiềm cho ngân hàng Thị trường ngân hàng rộng mở phương pháp tiếp cận ngân hàng 104 khách hàng phải chuyên nghiệp - bán chéo sản phẩm phương pháp bán hàng thể tính chuyên nghiệp kinh doanh ngân hàng Ngân hàng bán chéo sản phẩm cách đóng gói sản phẩm; bán chéo sản phẩm thông qua việc liên kết với đối tác kinh doanh 4.2.4.1 Bán chéo sản phẩm gói Gói sản phẩm giải pháp cửa nhằm mang lại thuận tiện tối đa giảm thiểu thời gian thủ tục cho khách hàng, qua khách hàng cảm nhận giá trị gia tăng từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trước hết, NHNT Việt Trì cần phải hình thành nên gói sản phẩm riêng ngân hàng mình; gói sản phẩm mang tính chất chung, có quy mơ lớn gói sản phẩm cho khách hàng cá nhân, gói sản phẩm cho khách hàng doanh nghiệp - gói sản phẩm chứa đựng hầu hết sản phẩm ngân hàng mà cá nhân doanh nghiệp cần Tuy nhiên, thực tế, cá nhân hay doanh nghiệp có nhiều dạng khác nhau, có nhu cầu đòi hỏi khác Vì thế, bên cạnh gói sản phẩm chung việc tạo lập gói sản phẩm riêng phù hợp với loại khách hàng điều mà ngân hàng cần quan tâm Gói sản phẩm cho cá nhân hình thành dựa vào tính chất nghề nghiệp: Cũng dựa vào mục đích mà cá nhân theo đuổi để đóng gói sản phẩm: gói sản phẩm phục vụ cho người có nhu cầu mua hộ để ở, gói sản phẩm cho người có nhu cầu cho thân cho cháu du học, chữa bệnh nước ngồi, gói sản phẩm dành cho người thường xun cơng tác nước ngồi, gói sản phẩm cho người du lịch 105 Gói sản phẩm cho doanh nghiệp thường rõ ràng hơn, hầu hết doanh nghiệp có số nhu cầu dịch vụ ngân hàng giống Trong vai trò thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội, ngân hàng thực việc quản lý tiền gửi, trả lương giúp doanh nghiệp, thu hộ tiền bán hàng, chuyển tiền, toán thay cho khách hàng, thực nghiệp vụ ngân quỹ, nghiệp vụ hối đoái Trong vai trò hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp, ngân hàng cung cấp sản phẩm thấu chi, cho vay vốn lưu động, cho vay đầu tư, cho vay đồng tài trợ, cho vay theo ủy thác Ngoài gói sản phẩm thơng thường có gói sản phẩm hình thành sở tính chất ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp: kinh doanh bất động sản, xuất nhập khẩu, chăn nuôi, trồng trọt, thương mại, dịch vụ nhà hàng, khách sạn Khi bán sản phẩm cho doanh nghiệp, bán chéo sản phẩm cho cá nhân ngược lại, chào bán chéo sản phẩm doanh nghiệp với số đối tượng khách hàng cá nhân có quan hệ giao dịch với ngân hàng 4.2.4.2 Bán chéo sản phẩm ngân hàng thông qua hoạt động liên kết Liên kết để bán chéo sản phẩm ngân hàng phối kết hợp ngân hàng với đối tác để hỗ trợ việc phân phối sản phẩm Đây hoạt động liên kết nhiều ngân hàng doanh nghiệp quan tâm Bán chéo sản phẩm ngân hàng với cơng ty, tập đồn bảo hiểm - Bán chéo sản phẩm thực liên kết ngân hàng với công ty địa ốc thơng qua kết hợp nhóm sản phẩm cho vay bất động sản ngân hàng với nhóm sản phẩm nhà ở, đất nền, hộ dự án - Bán chéo sản phẩm ngân hàng với nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng: xe máy, xe hơi, tủ lạnh, máy giặt thông qua hoạt động bán hàng trả góp 106 - Bán chéo sản phẩm ngân hàng với công ty cung ứng dịch vụ: dịch vụ du học, dịch vụ viễn thông 4.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Một vấn đề quan trọng nhân tố định đến thành công ngân hàng công tác cán Công tác cán xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển NHNT Việt Trì Đi đơi với cơng tác đào tạo nguồn nhân lực việc nâng cao đổi công nghệ, đồng thời đào tạo cán Ngân hàng có khả làm chủ cơng nghệ Ngồi ra, hoạt động tín dụng Ngân hàng thường đem lại khoản thu nhập lớn, cán tín dụng thường xuyên phải đảm đương nhiệm vụ khó khăn phận khác ngân hàng, phận có độ rủi ro cao đó, cán tín dụng ngân hàng phải có phẩm chất tốt có lực cơng tác nghiệp vụ Những cán phải am hiểu nghiệp vụ tín dụng đồng thời phải có kiến thức định nghiệp vụ liên quan như: kế tốn giao dịch, tốn xuất nhập khẩu, Có khả đánh giá, dự đoán phát triển triển vọng vấn đề kinh tế, đánh giá cá nhân lại ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng Có khả giao tiếp ứng xử quan hệ xã hội điều quan trọng cán tín dụng, đồng thời có ảnh hưởng đến việc thu hút khách hàng đến ngân hàng vay vốn Có khả tự học tự nghiên cứu làm việc độc lập Ngoài ra, Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng cán thời gian trước mắt lâu dài để có đội ngũ cán nòng cốt nhằm bổ sung cho chi nhánh mới, công tác hỗ trợ cho kế hoạch mở rộng chi nhánh hoạt động ngân hàng Đặc biệt cán tín dụng trẻ nên 107 có buổi trao đổi kinh nghiệm cho vay kiến thức nghiệp vụ khả đánh giá khách hàng, thẩm định dự án phải dựa phần vào kinh nghiệm 4.2.6 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng Một hạn chế hệ thống NHNT Việt Nam nói chung NHNT Việt Trì nói riêng mạng lưới nhỏ hẹp chủ yếu có thành phố lớn Ngân hàng nên có chiến lược phát triển mạnh lưới rộng khắp để phục vụ khách hàng, cung cấp sản phẩm dịch vụ đặc biệt dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Một mặt mở rộng mạng lưới hoạt động mặt nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng thu hút nhiều khách hàng Cùng với tốc độ đô thị hoá ngày mạnh mẽ nay, mức sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt thiếu, nhiên với tốc độ phát triển người chưa có đủ tiền để mua tương lai nhờ có tích luỹ họ có đủ tiền để trả Ngân hàng cần có chủ trương phát triển mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch đến khu thị mới, khu công nghiệp để tận dụng tối đa nguồn tiền gửi dân cư đồng thời đáp ứng nhu cầu khách 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 4.3.1.1 Phát huy vai trò Trung tâm Thơng tin tín dụng Trong thời kỳ cơng nghệ thơng tin đại ngày nay, hầu hết ngân hàng thương mại tích cực phát huy tính hiệu hệ thống quản lý thông tin khách hàng ngân hàng Đặc biệt cán tín dụng thông tin khách hàng quan trọng trước đưa định có cho vay hay khơng, cán tín dụng phải tìm hiểu thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn thông tin khác Tuy nhiên, nguồn thông tin đáng tin 108 cậy Trung tâm Thông tin ngân hàng Nhà nước lại thiếu tính cập nhật, thơng tin cung cấp chủ yếu nêu lại số thơng tin sẵn có đăng ký kinh doanh, thông tin ngân hàng thương mại cập nhật cho vay Như vậy, để hỗ trợ cho ngân hàng thương mại trình quản lý khoản vay NHNN nên tăng cường phát huy hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng, đầu tư trang thiết bị việc tăng cương cán để cung cấp thơng tin cách cập nhật xác 4.3.1.2 Hoàn thiện văn pháp quy hoạt động tín dụng NHNN nên hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM trình thực cho vay tiêu dùng Cần có văn quy định cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động NHNN cần có phối hợp với Bộ, ngành có liên quan hoạt động tín dụng tiêu dùng để tạo điều kiện cho hoạt động phát triển NHNN cần có văn hướng dẫn cụ thể loại hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực Ngồi ra, NHNN nên có sách hỗ trợ khuyến khích ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng 4.3.1.3 Kiến nghị khác NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá hối đoái, dự trữ bắt buộc để hoạt động NHTM có linh hoạt hoạt động Hỗ trợ tạo điều kiện cho NHTM phát triển thông qua biện pháp như: tăng khả tự chủ tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh NHTM Bên cạnh NHNN nên thường xuyên tổ chức khoá đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng cho tổ chức tín dụng, tổ chức 109 buổi hội thảo chun đề loại hình tín dụng tiêu dùng, trao đổi ý kiến, kinh nghiệm cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng 4.3.2.Kiến nghị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam NHNT Việt Nam nên có sách hỗ trợ cho Chi nhánh việc triển khai loại hình cho vay tiêu dùng mới, triển khai thống toàn hệ thống quy trình, mẫu biểu, loại sản phẩm Tổ chức chuyển tải ý nghĩa mục đích chiến lược đến cán tín dụng tiêu dùng, hoạch định song song chiến lược mở rộng mạng lưới, tiếp thị quảng cáo, tuyển dụng cán phù hợp Sớm xem xét đưa vào hệ thống chấm điểm tự động khách hàng cá nhân nhằm chuẩn hoá hệ thống phân loại khách hàng để giảm thiểu chi phí thời gian cho vay Tiến hành tổ chức theo dõi đánh giá phân tích định kỳ vay, tình hình hoạt động tín dụng tiêu dùng theo mốc thời gian định Trước xu cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại, Ngân hàng Ngoại thương cần phải có số giải pháp mang tính thực tế để nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ nói chung đặc biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng Triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng đến chi nhánh, cho vay mua nhà trả góp, cho vay mua ôtô, cho vay du học, cho vay đầu tư chứng khốn, Mặc dù NHNT có quy định cụ thể cho vay mua nhà trả góp, cho vay du học, cho vay mua tơ trả góp hầu hết chi nhánh NHNT Việt Nam chưa tiến hành thực hình thức cho vay tiêu dùng nói gặp phải số khó khăn trình triển khai NHNT Việt Nam nên tổ chức lớp phổ biến quy trình thực loại hình cho vay tiêu dùng kinh nghiệm trình thực 110 phương án giải có cố xảy Các lớp bồi dưỡng pháp luật nhằm nâng cao hiểu biết pháp luật cán tín dụng Hoạt động tín dụng tiêu dùng có nhu cầu lớn với số lượng khách hàng đông, khách hàng có nhu cầu vay khác Bên cạnh đó, khách hàng vay tiêu dùng khơng thường xun, khơng trì quan hệ lâu dài mức độ uy tín cao khách hàng doanh nghiệp Để quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu quả, NHNT Việt Nam nên thành lập phận cho vay tiêu dùng thành ba phận riêng biệt: Bộ phận khách hàng: phận có nhiệm vụ tiếp cận khách hàng tiềm thẩm định khách hàng cá nhân, xác định nhu cầu vay khách hàng, tìm hiểu tài sản chấp khách hàng trường hợp vay chấp mức độ tín nhiệm khách hàng trường hợp khách hàng vay tín chấp Bộ phận chịu trách nhiệm thu hồi khoản nợ hạn khách hàng Bộ phận định giá tài sản quản trị rủi ro: phận có nhiệm vụ kiểm tra lại tính hợp lệ hồ sơ vay, xác định mức độ rủi ro khoản vay đồng thời định giá tài sản đem chấp xác định hạn mức cho vay khách hàng theo quy định hành Bộ phận thu hồi nợ: phận có nhiệm vụ đơn đốc thu hồi nợ trường hợp khoản nợ bị hạn chuyển sang tuỳ theo quy định ngân hàng, đôn đốc khoản nợ xấu, nợ khó đòi Ngồi NHNT Việt Nam nên tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động tín dụng đồng thời phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hố hoạt động tín dụng ngân hàng 111 KẾT LUẬN Mặc dù hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển Việt Nam khoảng 10 năm gần mang lại hiệu kinh tế xã hội thiết thực, hoạt động không làm lợi cho Ngân hàng thương mại mà tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Tín dụng tiêu dùng mặt trở thành biện pháp kích cầu có hiệu quả, mặt khác lại có tác dụng khơi thơng nguồn vốn Thị trường tín dụng tiêu dùng ngày cạnh tranh gay gắt, đòi hỏi NHTM phải vận động, thay đổi đa dạng hố sản phẩm tín dụng tiêu dùng nhằm thu hút khách hàng đồng thời xây dựng hệ thống quản lý tín dụng tiêu dùng tốt nhằm giảm thiểu rủi ro Chính vấn đề cấp thiết đặt làm để quản lý tốt hoạt động tín dụng tiêu dùng Việc nhiên cứu thực trạng cơng tác quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì để từ đưa giải pháp hồn thiện quản lý tín dụng tiêu dùng thời điểm đặc biệt có ý nghĩa Với nội dung này, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, hệ thống hoá lý luận chung tín dụng tiêu dùng, quản lý tín dụng tiêu dùng việc nâng cao hiệu quản lý, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý tín dụng tiêu dùng NHTM Thứ hai, luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng tín dụng tiêu dùng từ kinh tế NHNT Việt Trì thơng qua qui mô, cấu, mối quan hệ , hạn chế nguyên nhân quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì để hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì Thứ ba, sở lý luận thực tiễn, luận văn đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế để hoàn thiện cơng tác quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì 112 Với giải pháp đưa ra, tác giả hy vọng cơng tác quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì ngày có hiệu tốt, góp phần khẳng định vị hoạt động tín dụng tiêu dùng tồn hệ thống NHNT Việt Trì giữ vững gia tăng thị phần địa bàn tỉnh Phú Thọ luận văn đề xuất giải pháp hướng tới việc quản lý phát triển tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì Bên cạnh đó, luận văn đưa số kiến nghị với NHNT Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước để giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì có tính đồng khả thi cao Tuy nhiên, nội dung nghiên cứu phức tạp, với tầm nhìn, hiểu biết khả tác giả có hạn nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận quan tâm đóng góp ý kiến nhà khoa học, Thầy giáo, Cô giáo, chuyên gia, đồng nghiệp để tiếp tục hồn thiện đề tài nghiên cứu Qua đây, tơi xin trân trọng cảm ơn TS Nguyễn Đức Trung quý Thầy Cơ khoa Kinh tế trị - Trường Đại học Kinh tế, ĐHQG Hà Nội hướng dẫn đóng góp ý kiến q báu, giúp đỡ tơi hoàn thiện đề tài 113 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Xuân Cầu, 2012 Giáo trình kinh tế nguồn nhân lực Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Trần Kim Dung, 2000 Quản Trị Nguồn Nhân Lực Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại Học Quốc Gia Frederic S.Mishkin, 2001 Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài Hà Nội: Nhà xuất khoa học kỹ thuật Đoàn Thị Thu Hà Nguyễn Thị Ngọc Huyền, 2002 Khoa học quản lý Hà Nội: Nhà xuất Khoa học - Kĩ thuật Nguyễn Hữu Huân, 2006 Quản trị nhân Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Quốc Khánh, 2009 Quản trị nhân lực-thấu hiểu người tổ chức Hà Nội: Nhà xuất Tài Chính Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, 2012 Các văn nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Hà Nội, tháng năm 2012 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, 2013 Cẩm nang tín dụng Hà Nội, tháng năm 2013 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọ Báo cáo thường niên; Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2011, 2012, 2013, 2014 Phú Thọ, tháng năm 2014 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chiến lược tài - tiền tệ giai đoạn 2010 - 2015 Hà Nội, tháng năm 2015 11 Nguyễn Ngọc Quân, 2004 Quản trị nguồn nhân lực Hà Nội: Nhà xuất Lao Động - Xã Hội 12 Peter S.Rose, 2001 Quản trị ngân hàng thương mại - Commercial bank management (Xuất lần thứ tư) Hà Nội: Nhà xuất Tài 13 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam XI, 2005 Luật Doanh nghiệp Hà Nội, tháng năm 2005 114 14 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật Tổ chức tín dụng Hà Nội, tháng năm 2010 15 Nguyễn Văn Tiến, 2010 Giáo trình Kinh tế Tiền tệ Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 16 Lê Văn Tư, 2011 Quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 115 ... quản lý tín dụng quản lý tín dụng tiêu dùng Từ việc nhận thức vai trò quản lý tín dụng tiêu dùng, xác định nguyên tắc, tiêu, phương pháp quy trình quản lý giúp cho ngân hàng thương mại quản lý. .. trạng quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì 66 3.5 Đánh giá quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì 73 3.5.1 Những kết đạt nguyên nhân hoạt động quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì. .. cứu luận văn: Quản lý tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Việt Trì nào? Những giải pháp giúp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì ? Mục đích