Luận văn tốt nghiệp LỜI NĨI ĐẦU Hoạt động tín dụng lĩnh vực đem lại lợi nhuận cao lại tiềm ẩn nhiều rủi ro Các số thống kê nhiều nghiên cứu cho thấy, rủi ro tín dụng chiếm tới 70% tổng rủi ro hoạt động Ngân hàng Thực tế hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian qua minh chứng cho nhận định Hiệu hoạt động tín dụng chưa cao, chất lượng tín dụng chưa tốt Rủi ro tín dụng khơng loại trừ kinh tế dù phát triển hay phát triển, không loại trừ Ngân hàng dù Ngân hàng Nhà nước hay Ngân hàng thương mại cổ phần Rủi ro tín dụng khách quan tránh khỏi Các Ngân hàng xem bạn đường kinh doanh, hạn chế khơng thể loại bỏ Vì vậy, việc nâng cao chất lượng quản trị rủi ro nhằm hạn chế rủi ro mức tối đa Ngân hàng thương mại Việt Nam vấn đề xúc phương diện lý thuyết thực tiễn Cũng nhiều Ngân hàng thương mại khác Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm hoạt động cho vay hoạt động truyền thống, chiếm đến 80% tổng tài sản có tạo phần lớn thu nhập cho Ngân hàng Việc quản lý, dự báo rủi ro có biện pháp phòng chống, ngăn ngừa rủi ro hiệu trở thành nội dung quan trọng nhằm tiếp tục nâng cao chất lượng hiệu kinh doanh Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng lành mạnh mang lại hiệu bền vững, bước ổn định nâng cao thu nhập cán viên chức Với nhận thức em chọn đề tài: “Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt” làm luận văn tốt nghiệp, giúp đỡ thầy giáo hướng dẫn Th.s Trần Cảnh Tồn chú, anh chị làm việc phòng giao dịch số 18 chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Hoàn Kiếm Mẫn Văn Kiệm CQ 45/15.04 Luận văn tốt nghiệp Về kết cấu phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm Chương 3: Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm Trong q trình hồn thành luận văn thời gian nghiên cứu ngắn, kiến thức thân hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót định Kính mong đóng góp ý kiến quý thầy cô, quý Ngân hàng bạn đọc quan tâm giúp đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 10 tháng năm 2011 Sinh viên thực Mẫn Văn Kiệm Mẫn Văn Kiệm CQ 45/15.04 Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG I RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 NHTM hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Ngân hàng thương mại tổ chức tài quan trọng bậc cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu cho kinh tế, sản phẩm kinh tế hàng hóa tồn tất yếu đời sống kinh tế xã hội Các NHTM có chung tính chất, nhận ký thác tiền gửi chủ thể kinh tế để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, đầu tư dịch vụ kinh doanh khác Ngân hàng 1.1.1.2 Hoạt động kinh doanh NHTM * Hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ NHTM Thông qua nghiệp vụ này, ngân hàng thực chức tạo tiền Ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội hình thức như: nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tốn…Ngồi ra, Ngân hàng phát hành thêm chứng tiền gửi, giấy tờ có giá, vay Ngân hàng khác… * Hoạt động sử dụng vốn Trong kinh tế thị trường, NHTM thực chất doanh nghiệp, kinh doanh phải coi lợi nhuận mục tiêu hàng đầu cuối Để tạo lợi nhuận thu nhập Ngân hàng phải biết sử dụng khai thác nguồn vốn cách triệt để hiệu Hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu hoạt động sử dụng vốn, đem lại phần lớn lợi nhuận cho NHTM Các Ngân hàng dùng nguồn vốn huy động vay, từ thu lợi nhuận sở chênh Mẫn Văn Kiệm CQ 45/15.04 Luận văn tốt nghiệp lệch chi phí đầu vào đầu Thực nghiệp vụ này, Ngân hàng khơng thực vai trò thơng qua việc mở rộng vốn đầu tư, gia tăng sản phẩm, cải thiện đời sống nhân dân, mà có ý nghĩa lớn đến đời sống kinh tế – xã hội, thông qua hoạt động tài trợ cho ngành, lĩnh vực phát triển cơng nghiệp, nơng nghiệp… kinh tế Ngồi hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu việc sử dụng vốn, NHTM thực hoạt động đầu tư, góp vốn liên doanh, liên kết, kinh doanh chứng khốn thị trường tài Hoạt động vừa mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, giảm chi phí huy động vốn sử dụng vốn, vừa góp phần điều hồ lưu thơng tiền tệ kinh tế * Hoạt động khác Ngân hàng làm trung gian toán thực toán theo yêu cầu khách hàng cách cung cấp công cụ toán thuận lợi như: séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Hoạt động góp phần làm tăng lợi nhuận thơng qua việc thu phí dịch vụ tốn, đồng thời làm tăng nguồn vốn để mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng, thể số dư có tài khoản tiền gửi khách hàng Ngoài hoạt động trên, NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều loại dịch vụ như: dịch vụ uỷ thác, quản lý tài sản, vốn tổ chức, cá nhân theo hợp đồng, dịch vụ mua bán ngoại tệ, dịch vụ tư vấn, … Nói chung, hoạt động NHTM có mối quan hệ chặt chẽ với Cụ thể, hoạt động huy động vốn định quy mô, phạm vi hoạt động cho vay Ngân hàng Hoạt động sử dụng vốn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng thực sở nguồn vốn huy động Mỗi hoạt động Ngân hàng tiền đề, điều kiện để trì phát triển hoạt động khác, dựa vào hoạt động khác để phát triển, mở rộng phạm vi cho Tuy nhiên, hoạt động Ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng định kết kinh doanh Ngân hàng thương mại Mẫn Văn Kiệm CQ 45/15.04 Luận văn tốt nghiệp 1.1.2 Tín dụng Ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (Ngân hàng) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng Ngân hàng với tổ chức kinh tế cá nhân, thể hình thức nhận tiền gửi khách hàng, cho khách hàng vay, tài trợ thuê mua, bảo lãnh hay chiết khấu… 1.1.2.2 Phân loại Có nhiều cách phân loại tín dụng khác nhau, tuỳ thuộc mục đích nghiên cứu khác Thông thường phân loại dựa theo số tiêu thức sau: Phân loại theo thời gian (thời hạn tín dụng) Việc phân chia tín dụng theo thời gian có ý nghĩa quan trọng Ngân hàng thời gian liên quan trực tiếp đến tính an toàn hay mức độ rủi ro khả sinh lợi khoản tín dụng, bao gồm: - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm thường sử dụng để vay bổ sung thiếu hụt vốn lưu động tạm thời doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ đến năm, loại tín dụng dùng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, thường sử dụng để cấp vốn cho doanh nghiệp phục vụ cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp, cơng trình thuộc sở hạ tầng,… Căn vào đối tượng tín dụng - Tín dụng vốn lưu động: loại tín dụng dùng để hình thành vốn lưu động tổ chức kinh tế dự trữ hàng hoá, mua nguyên vật liệu, Mẫn Văn Kiệm CQ 45/15.04 Luận văn tốt nghiệp công cụ, dụng cụ phục vụ sản xuất Tín dụng lưu động thường sử dụng vay bù đắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời - Tín dụng vốn cố định: Loại tín dụng dùng để hình thành vốn để mua tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng quy mô sản xuất, xây dựng cơng trình phục vụ sản xuất Thời hạn cho vay loại tín dụng trung dài hạn Căn vào mục đích sử dụng vốn - Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hố: loại tín dụng dành cho doanh nghiệp chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất lưu thơng hàng hố - Tín dụng tiêu dùng: Hình thức tín dụng dành cho cá nhân, hộ gia đình đáp ứng nhu cầu tiêu dùng: mua sắm nhà cửa, xe cộ, vật dụng… phục vụ q trình sinh hoạt Tín dụng tiêu dùng thể hình thức tiền bán chịu hàng hoá Phân loại theo tài sản đảm bảo - Tín dụng khơng có đảm bảo: loại cho vay không cần tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, hoạt động cấp tín dụng dựa uy tín khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực, khả tài mạnh, khách hàng truyền thống ngân hàng cấp tín dụng mà khơng cần đòi hỏi nguồn thu nợ bổ sung hay tài sản khác đảm bảo - Tín dụng có đảm bảo: loại cho vay Ngân hàng cung cấp cho đối tượng khách hàng cần phải có tài sản đảm bảo có đứng bảo lãnh bên thứ ba Đây khách hàng đến giao dịch, khách hàng kinh doanh lĩnh vực có độ rủi ro cao, tài sản đảm bảo pháp lý ràng buộc trách nhiệm khách hàng khoản vay mình, tăng khả thu hồi lại vốn Phân loại theo hình thức Tín dụng ngân hàng bao gồm chiết khấu, cho vay, bảo lãnh cho thuê Mẫn Văn Kiệm CQ 45/15.04 Luận văn tốt nghiệp - Chiết khấu thương phiếu: việc Ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập mà Ngân hàng hưởng Phần Ngân hàng hưởng coi lãi suất xác định trước mà chủ thương phiếu phải trả, Ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng song thực chất thay người mua trả tiền trước cho người bán - Cho vay: việc Ngân hàng cấp tiền cho khách hàng, đồng thời kèm theo cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian định - Bảo lãnh: việc Ngân hàng cam kết hồn thành nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng khơng có khả thực nghĩa vụ Ở đây, Ngân hàng xuất tiền để thực mà Ngân hàng cho khách hàng sử dụng uy tín để sinh lợi - Cho thuê: việc Ngân hàng bỏ tiền mua tài sản cho khách hàng thuê lại theo thoả thuận định, sau khách hàng phải hoàn trả gốc lãi cho Ngân hàng 1.1.2.3 Vai trò tín dụng Ngân hàng * Thúc đẩy tích tụ cung cấp vốn cho kinh tế Hoạt động tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Quốc dân, cầu nối cung cầu vốn Hoạt động Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng, đem lại 70 - 80% thu nhập cho Ngân hàng Việc tập trung phân phối tín dụng góp phần điều hồ vốn tồn kinh tế Quốc dân Tín dụng Ngân hàng cầu nối tiết kiệm đầu tư, động lực khuyến khích tiết kiệm đầu tư Như tín dụng Ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng điều hồ tiền tệ, thực sách kinh tế vĩ mô Nhà nước, kiềm chế đẩy lùi lạm phát tạo môi trường kinh doanh ổn định * Đẩy mạnh trình tái sản xuất mở rộng cho đầu tư phát triển Trong kinh tế thị trường, tổ chức sản xuất kinh doanh phải cạnh tranh gay gắt với không muốn tụt hậu đào thải Để Mẫn Văn Kiệm CQ 45/15.04 Luận văn tốt nghiệp mở rộng, phát triển sản xuất doanh nghiệp cần có nhiều yếu tố như: nguồn nhân lực, công nghệ, đất đai, kỹ thuật, vốn Tuy nhiên, khẳng định vốn quan trọng có vốn doanh nghiệp có yếu tố khác thị trường sẵn sàng cung ứng Để có vốn doanh nghiệp tìm kiếm nguồn khác hình thức khơng ổn định mà chi phí lại lớn Vì thường doanh nghiệp tìm đến Ngân hàng Ngân hàng nguồn vốn sẵn có rẻ linh hoạt Đặc biệt doanh nghiệp nhỏ Thơng qua hoạt động tín dụng Ngân hàng đẩy nhanh trình phát triển kinh tế đồng thời giải vấn đề xã hội, có vai trò định trình tái sản xuất mở rộng đầu tư phát triển kinh tế * Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp Đặc trưng vốn tín dụng vận động sở hồn trả có lợi tức, nhờ mà hoạt động tín dụng kích thích sử dụng vốn có hiệu Bằng cách tác động vậy, đòi hỏi doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay vốn, tạo điều kiện nâng cao doanh lợi doanh nghiệp * Tổ chức điều hoà lưu thông tiền tệ Trong kinh tế thị trường thường xuyên xuất khoản tiền tạm thời nhàn rỗi, thành phần kinh tế khác lại thiếu vốn tạm thời thiếu vốn bổ sung đầu tư tài sản cố định Sự có mặt tín dụng Ngân hàng coi giải pháp để giải quuyết mâu thuẫn Trong trình thực nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng huy động nguồn tiết kiệm dân cư phân phối lại cho thành phần kinh tế có nhu cầu vốn, tạo điều kiện cho phát triển kinh tế Tất quốc gia sử dụng tín dụng Ngân hàng công cụ hữu hiệu để điều hoà vốn phạm vi toàn kinh tế quốc dân Mẫn Văn Kiệm CQ 45/15.04 Luận văn tốt nghiệp * Công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn Hoạt động chủ yếu Ngân hàng huy động nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế đầu tư trở lại cho ngành kinh tế cần vốn Tín dụng cơng cụ điều tiết vĩ mô giúp Nhà nước điều chỉnh kinh tế vùng, nghành, lĩnh vực khác Thông qua tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi để phát huy vai trò mạnh thành phần kinh tế, ngành kinh tế vùng khác thơng qua sách hỗ trợ tín dụng để từ đạt mục tiêu phát triển kinh tế nước giai đoạn Sự phát triển đa dạng thành phần kinh tế tạo cho nước ta lực mới, thoát khỏi khủng hoảng kinh tế xã hội, bắt đầu nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hố đất nước * Tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước Trong điều kiện kinh tế "mở", tín dụng trở thành phương tiện nối liền kinh tế với Việc Ngân hàng mở tài khoản quốc gia khác giúp cho việc quan hệ kinh doanh quốc gia diễn thuận lợi đóng vai trò quan trọng hoạt động xuất doanh nghiệp Việt Nam Nói cách khác, tín dụng Ngân hàng góp phần giúp doanh nghiệp nước bước tiếp cận thị trường quốc tế, đổi công nghệ mẫu mã sản phẩm nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng thị trường quốc tế 1.1.3 Những quy định hoạt động tín dụng 1.1.3.1 Nguyên tắc cho vay.: Nguyên tắc cho vay có hiệu điều kiện biện pháp hàng đầu đảm bảo cho Ngân hàng trì tồn phát triển ổn định Ngân hàng cho vay khách hàng đảm bảo nguyên tắc sau: * Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng: Đây ngun tắc có sử đụng mục đích khách hàng thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh theo lợi ích Mẫn Văn Kiệm CQ 45/15.04 Luận văn tốt nghiệp dự kiến, thu hồi vốn để hoàn trả nợ cho Ngân hàng Nguyên tắc nhằm hạn chế rủi ro đạo đức hạn chế khản khách hàng dùng vốn vay để thực hành vi mà pháp luật cấm * Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng: Nguyên tắc đảm bảo phương châm hoạt động Ngân hàng “ vay vay” thực nguyên tắc hạch toán kinh doanh lấy thu bù chi có lãi 1.1.3.2 Điều kiện vay vốn: Điều kiện vay vốn quy định cụ thể Ngân hàng khách hàng có nhu cầu vay vốn Ngân hàng cho vay khách hàng đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đề Điều kiện vay vốn bao gồm: * Có đủ lực pháp lý: Khách hàng vay vốn phải có lực pháp luật, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật * Có khả tài đảm bảo trả nợ hạn theo Hợp đồng tín dụng kí kết * Mục đích dụng vốn vay hợp pháp: Khách hàng không vay vốn để dụng cho mục đích mà pháp luật cấm * Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dich vụ khả thi, có hiệu * Thực bảo đảm tiền vay theo quy định phủ theo hướng dẫn Thống đốc NHNN Việt Nam 1.2 Sự cần thiết phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.2.1 Rủi ro hoạt động tín dụng 1.2.1.1 Khái niệm Rủi ro kiện xảy ý muốn ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.1.2 Phân loại rủi ro Mẫn Văn Kiệm 10 CQ 45/15.04 Luận văn tốt nghiệp dụng ngân hàng: báo cáo thực trạng tín dụng, dự báo xu hướng phát triển, phân tích, báo cáo xu hướng rủi ro tín dụng; báo cáo hoạt động tín dụng… Chế độ thơng tin báo cáo: tình hình rủi ro tín dụng phải báo cáo định kỳ đến Hội đồng tín dụng, Ban điều hành ngân hàng như: Báo cáo tình hình tập trung tín dụng, vấn đề danh mục tín dụng theo khoản tín dụng có vấn đề, khoản tín dụng cần ý khoản bị mất, khu vực tín dụng tăng trưởng nhanh, thay đổi bất lợi kinh tế … 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Đây nội dung giữ vị trí quan trọng định đến chất lượng tín dụng phòng ngừa rủi ro Khi rủi ro tín dụng nảy sinh ảnh hưởng tới khả thu hồi lại vốn Ngân hàng gây ảnh hưởng tới hoạt động khác Ngân hàng Tuỳ thuộc vào điều kiện thực tế địa bàn, loại kách hàng dự án khác thẩm định cán tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt quy định quy trình thẩm định phải tuân thủ đầy đủ chặt chẽ vấn đề thuộc nguyên tắc, tránh tượng thẩm định tuỳ tiện, sơ sài khơng xác, bảo đảm chất lượng hiệu công tác thẩm định, tái thẩm định Trong trình thẩm định dự án, chi nhánh yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ loại giấy tờ hồ sơ đồng thời trực tiếp cử cán xuống kiểm tra thực tế dự án Ngồi ra, q trình thẩm định thực dự án vào hoạt động, giám sát thay đổi hiệu sử dụng yếu tố người tài sản khách hàng Bên cạnh đó, cơng tác thẩm định cho vay, cán Ngân hàng cần tham khảo kỹ thuật phân tích tín dụng, khơng thể thiếu tiêu 6C Ngân hàng bao gồm: - Đặc tính - tư cách người vay (Character) - Năng lực người vay (capacity) Mẫn Văn Kiệm 53 CQ 45/15.04 Luận văn tốt nghiệp - Thu nhập người vay (cash) - Đảm bảo tiền vay (collateral) - Các điều kiện (conditions) - Kiểm soát (control) 3.2.4 Xây dựng chiến lược đầu tư tín dụng phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế Đối với khách hàng: Ngoài đối tượng khách hàng cá nhân cho vay tiêu dùng nên tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp đối tượng hoạt động linh hoạt, có khả thích nghi cao biến động kinh tế Trong đó, tăng dần tỷ trọng tín dụng tổng dư nợ cho DNNQD giảm tỷ trọng cho vay DNNN Chiến lược thị trường: Đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, nắm bắt dự đoán diễn biến kinh tế để từ có bước phù hợp chiếm lĩnh thị trường phát triển thị phần địa bàn Chi nhánh cần mở thêm phòng giao dịch để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với chi nhánh Chiến lược ngành, nghề kinh doanh: chi nhánh thực theo chức NHCT, cung cấp tín dụng phục vụ nhu cầu doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh tiêu thụ sản phẩm nông, lâm, ngư diêm nghiệp Tuy nhiên, hoạt động ngành địa bàn Hà Nội tương đối chi nhánh cần tăng cường mở rộng tín dụng ngành có khả cạnh tranh cao, nhu cầu xã hội lớn, thị trường tiêu thụ chắn công nghệ thông tin, điện lực, xuất nhập khẩu… 3.2.5 Phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng Các nhân viên cán tín dụng thường xuyên có đánh giá xếp hạng khách hàng giúp chi nhánh quản lý khoản tín dụng cách hiệu quả, hạn chế rủi ro tín dụng Việc nắm bắt tình hình thực tế Mẫn Văn Kiệm 54 CQ 45/15.04 Luận văn tốt nghiệp khách hàng sớm phát khoản vay có dấu hiệu khơng an tồn từ tìm biện pháp xử lý kịp thời tránh tổn thất xảy cho chi nhánh khoản tín dụng Các cán tín dụng thường xuyên tiếp cận, nắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường kinh doanh doanh nghiệp đến trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ…Nguồn thông tin từ điều tra trực tiếp doanh nghiệp, qua thông tin chéo (từ khách hàng doanh nghiệp đó), từ quan quản lý (các ban ngành, cục quản lý thuế) chí thơng tin từ đối thủ cạnh tranh doanh nghiệp Tuy nhiên, cần phải đánh giá độ tin cậy nguồn thông tin Việc xếp hạng thực với tất khách hàng doanh nghiệp không phân biệt khách hàng cũ hay không cho khách hàng biết tránh tình trạng khách hàng cung cấp thơng tin sai lệch Quá trình đánh giá phải tiến hành thường xuyên có thay đổi khả trả nợ khách hàng phải tiến hành đánh giá lại Thông tin để tiến hành xếp hạng doanh nghiệp bao gồm từ phía khách hàng cung cấp, chi nhánh thu thập trực tiếp cung cấp hệ thống thông tin khách hàng NHNN (CIC) 3.2.6 Tăng cường cơng tác quản lý tín dụng Hoạt động doanh nghiệp ln phải diễn liên tục nhu cầu vốn để sản xuất, để dự trữ khơng thể thiếu Mặt khác, ngành, nghề có nhu cầu vốn khác giai đoạn để Ngân hàng có phương thức điều chỉnh mức tín dụng cấp cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp giải khó khăn vốn Hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn, không bị lỡ hội kinh doanh điều kiện để doanh nghiệp tìm kiếm lợi nhuận cao khả toán khoản nợ cho Ngân hàng cao Như vậy, khoản tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp không giải khó khăn cho doanh nghiệp nguồn Mẫn Văn Kiệm 55 CQ 45/15.04 Luận văn tốt nghiệp vốn, đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp mà đem lại thu nhập cho Ngân hàng Ngân hàng đảm bảo nguồn vốn Về thời hạn thu nợ khách hàng: Ngân hàng cần vào chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, Ngân hàng cấp tín dụng vào đầu chu kỳ kinh doanh doanh nghiệp mà nhu cầu vốn lớn tiến hành thu nợ vào cuối chu kỳ kinh doanh doanh nghiệp bắt đầu có nguồn thu từ hoạt động kinh doanh Đối với khoản tín dụng trung, dài hạn khơng nên áp dụng hình thức thu nợ chia kỳ mà nên vào lợi nhuận khấu hao thời kỳ dự án Ngồi ra, ý đến nguồn thu khác doanh nghiệp để thu nợ nhằm tăng nhanh vòng quay vốn doanh nghiệp tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều khả xảy rủi ro Do vậy, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao Trên sở nhận thức tầm quan trọng công tác kiểm tra kiểm soát kết đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng, cơng tác kiểm tra, kiểm soát giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng cần phải tiếp tục hoàn thiện theo hướng sau: Một là, đảm bảo thực kiểm tra tất khâu trình cho vay Cụ thể: + Kiểm tra trước cho vay: thẩm định khách hàng, phương án, dự án vay vốn, thực theo nguyên tắc “6C” + Kiểm tra cho vay: kiểm tra việc chuyển tiền tốn khách hàng có phù hợp với mục đích vay vốn hay khơng Và đặc biệt quan kiểm tra việc giải ngân tiền mặt Mẫn Văn Kiệm 56 CQ 45/15.04 Luận văn tốt nghiệp + Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích, kiểm tra bảo đảm nợ vay, kiểm tra khả thu hồi nợ sở theo dõi tình hình luân chuyển hàng hố, tình hình tài doanh nghiệp Hai là, thực việc kiểm soát thường xuyên khoản nợ vay khách hàng Cơng tác kiểm sốt cần tiến hành theo số nội dung sau: + Xem xét danh mục khoản vay, khách hàng vay + Phân loại khoản vay, khách hàng vay + Kiểm sốt hồ sơ, đánh giá chất lượng tín dụng khoản vay, khách hàng vay + Kiểm tra việc tn thủ quy trình sách tín dụng cán tín dụng Ba là, để cơng tác kiểm sốt đạt hiệu cao chi nhánh nên bố trí cán kiểm sốt cán có nghiệp vụ giỏi, lĩnh nghề nghiệp, đặc biệt có nghệ thuật đấu tranh để mạnh dạn đóng góp tham mưu cho ban giám đốc, lợi ích chung Ngân hàng 3.2.8 Thực tốt sách khách hàng Với chiến lược khách hàng xác định, Ngân hàng cần đưa sách phù hợp khơng khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh mà khách hàng tiềm tương lai Chính sách khách hàng cần ý tới: - Quan tâm giữ khách hàng truyền thống, đặc biệt khách hàng có tình hình tài tốt, hoạt động có hiệu quả, uy tín có quan hệ với chi nhánh, thực tốt sách ưu đãi khách hàng loại dịch vụ mà khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng Mẫn Văn Kiệm 57 CQ 45/15.04 Luận văn tốt nghiệp - Tích cực, chủ động tìm kiếm khách hàng khơng chờ khách hàng tìm đến khách hàng làm ăn có hiệu quả, vay vốn đảm bảo, sở giao tiêu cho cán tín dụng theo ngun tắc an tồn vốn có hiệu quả, đặc biệt lựa chọn khách hàng phù hợp với điều kiện khả Ngân hàng - Đối với khách hàng hoạt động không hiệu quả, Ngân hàng nên thực biện pháp giải khó khăn tạm thời cho khách hàng Nếu giải khéo léo giảm dần dư nợ tại, thay đổi cho vay sở lựa chọn dự án, phương án có nhu cầu đảm bảo tính khả thi, nguồn trả nợ chắn, đồng thời tìm biện pháp tăng tài sản bảo đảm nhằm hạn chế rủi ro vốn Thực tốt sách khách hàng tạo mối quan hệ gần gũi Ngân hàng khách hàng, giúp chi nhánh nắm bắt nhu cầu khách hàng vay vốn để có biện pháp thích ứng kịp thời, đồng thời phát khó khăn hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng để tìm giải pháp giúp đỡ, hỗ trợ nhằm hạn chế rủi ro khơng lường trước 3.2.9 Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên chi nhánh đặc biệt đội ngũ cán tín dụng Đây điều kiện tiên có vai trò quan trọng, định tới chất lượng tín dụng ngân hàng Về cơng tác tuyển chọn, tổ chức sử dụng cán cần đáp ứng yêu cầu sau: - Cán tín dụng phải có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với cơng việc chi nhánh - Cán tín dụng phải có kiến thức chun mơn vững vàng, đào tạo bồi dưỡng chu đáo chuyên môn, am hiểu thị trường, pháp luật, chun mơn hố thẩm định ngành, nghề đối tượng khách hàng Mẫn Văn Kiệm 58 CQ 45/15.04 Luận văn tốt nghiệp - Kiên loại bỏ cán yếu tư cách đạo đức, không trung thực thuyên chuyển cán sang phận công tác khác thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ - Nắm bắt chặt chẽ điểm mạnh hạn chế chuyên môn, nghiệp vụ cán bộ, nhân viên tín dụng để phân cơng cơng việc phù hợp với khả người Về công tác đào tạo, bồi dưỡng cho cán nhân viên tín dụng: chi nhánh nên tổ chức thường xuyên buổi sinh hoạt chuyên đề để phổ biến, trao đổi công văn, chế độ ngành để cán tín dụng nắm bắt trao đổi lẫn để hiểu sâu Chủ động liên kết với trường Đại học để thường xuyên tổ chức lớp bồi duỡng phân tích khách hàng, thẩm định dự án đầu tư… 3.2.10 Một số biện pháp khác 3.2.10.1 Tham gia hợp tác với tổ chức tín dụng ngồi nước Ngày nay, xu hội nhập kinh tế quốc tế trở thành xu chung toàn thể nhân loại Nền kinh tế nước ta ngày gia nhập sâu, rộng với khu vực giới biến động kinh tế giới ảnh hưởng mạnh mẽ tới kinh tế nước ta nói chung lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng Do vậy, cần phải có tham gia hợp tác với tổ chức lớn giới tranh thủ giúp đỡ kinh nghiệm, chuyển giao khoa học công nghệ tiên tiến áp dụng vào hoạt động tín dụng ngân hàng đồng thời nắm bắt thay đổi thị trường giới sở để tìm biện pháp phòng tránh giảm thiểu tác động tiêu cực ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Mẫn Văn Kiệm 59 CQ 45/15.04 Luận văn tốt nghiệp 3.2.10.2 Phân tán rủi ro với tổ chức khác Khi Ngân hàng gặp khoản tín dụng dự đốn chứa đựng nhiều rủi ro, chi nhánh hạn chế rủi ro cách chuyển rủi ro sang cho hay nhiều chủ thể khác đồng thời san sẻ lợi nhuận thu cho chủ thể Q trình phân tán rủi ro chuyển sang cho chủ thể có khả chịu đựng rủi ro (như công ty bảo hiểm) cách mua bảo hiểm cho vay hay bán rủi ro Hoặc cách phân tán rủi ro cho vay hợp vốn với Ngân hàng khác dự án Việc cho vay hợp vốn giúp Ngân hàng san sẻ phần rủi ro cho Ngân hàng hợp vốn đồng thời phải chia sẻ lợi nhuận thu với ngân hàng hợp vốn theo tỷ lệ vốn góp cho vay 3.2.10.3 Thực cụng cụ Marketing Ngân hàng Marketing công cụ hữu hiệu để quảng bá hình ảnh đến người tiêu dùng, sử dụng cách rộng rãi tất lĩnh vực hiệu đem lại tương đối cao Ngày nay, marketing trở thành hoạt động khơng thể thiếu doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng Marketing Ngân hàng thuộc nhóm marketing kinh doanh hệ thống tổ chức quản lý Ngân hàng để đạt mục tiêu đề thoả mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ khác Ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hoá lợi nhuận NHCT Việt Nam ngân hàng có uy tín hàng đầu Việt Nam, tiền đề quan trọng để chi nhánh thực tốt công cụ marketing Ngân hàng Khách hàng biết tìm đến với Ngân hàng nhiều hơn, chi nhánh có quyền lựa chọn thực hợp đồng tín dụng khách hàng tốt (hoạt động kinh doanh ổn định, tài sản đảm bảo lớn, dự án có mức độ khả thi cao, nhiều nguồn toán nợ…) Mẫn Văn Kiệm 60 CQ 45/15.04 Luận văn tốt nghiệp 3.3 Một số kiến nghị nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan - Chính phủ cần kịp thời phối hợp với Bộ, Ngành liên quan xử lý vấn đề pháp lý phức tạp như: Đăng ký giao dịch bảo đảm, quản lý đất đai, quy hoạch xây dựng, quyền sử dụng đất…những vấn đề vố có tính đa ngành, liên có liên quan đến xử lý rủi ro tín dụng Chính phủ cần trọng chủ động tăng cường phối hợp với ngân hàng nhà nước việc ban hành văn hướng dẫn phù hợp để thực biện pháp xử lý nợ tồn động trích lập dự phòng rủi ro, qua tạo dựng khung pháp lý đồng có hiệu lực cao cho hoạt động phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng - Nhà nước cần ý phát triển đồng thị trường tài chính, có thị trường mua - bán nợ, loại thị trường mà nước ta chưa ý phát triển - Cải thiện môi trường thu hút đầu tư, bao gồm đầu tư nước vào kinh tế khu vực Ngân hàng cho phát triển phù hợp với sở hạ tầng tài nước Xây dựng hệ thống thông tin NHTM, nhà đầu tư nước nước ngoài, dự án tương lai lãnh thổ Việt Nam xem xét “độ mở” thông tin dự án - Đề nghị Bộ xây dựng đề án xác định hệ thống tiêu thẩm định mang tính chuẩn mực ngưỡng đánh giá cho ngành công nghiệp, nông nghiệp, xây dựng bản…làm sở để so sánh, đánh giá dự án Bộ, ngành cần phối hợp chặt chẽ việc thẩm định phê duyệt dự án đầu tư, nâng cao trình độ, chất lượng thẩm định dự án 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước - Triển khai có hiệu hệ thống thơng tin phòng ngừa rủi ro tín dụng: Trung tâm thơng tin phòng ngừa rủi ro tín dụng (CIC) Ngân hàng nhà nước vào hoạt động nhiều năm chưa thật hiệu nhanh nhạy xác Do Ngân hàng chưa khai thác nhiều thơng tin qua kênh Để phát huy vai trò thơng tin tín dụng Ngân hàng, đề nghị trung tâm CIC khai thác nhiều nguồn thông tin doanh Mẫn Văn Kiệm 61 CQ 45/15.04 Luận văn tốt nghiệp nghiệp thường xuyên cảnh báo khách hàng có vấn đề để Ngân hàng thương mại biết - Chú trọng việc rà soát sửa đổi, bổ sung ban hành văn quy định liên quan đến hoạt động tín dụng NHTM Cụ thể: + Tập trung hồn thiện quy trình tín dụng, phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro + Sớm ban hành quy định tiêu chuẩn yêu cầu tối thiểu hệ thống quản trị rủi ro hữu hiệu, bao gồm hệ thống kiểm soát, kiểm toán nội bộ, hệ thống quản lý tài sản Nợ/Có hệ thống quản lý rủi ro tín dụng + Phối hợp với Bộ Tài Chính sửa đổi, bổ sung hồn thiện chế độ kế tốn cho phù hợp với chuẩn mực kế toán quốc tế, ban hành chuẩn mực kiểm tốn độc lập với tổ chức tín dụng - Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động Ngân hàng nói chung hệ thống giám sát rủi ro tín dụng nói riêng, có khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng; ban hành quy định đánh giá, xếp hạng tổ chức tín dụng Hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra Ngân hàng theo ngành dọc từ Trung ương xuống sở có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy NHNN - Tiếp tục tiến hành xếp lại hệ thống Ngân hàng, đẩy nhanh q trình cổ phần hóa NHTM, đồng thời gắn liền với việc niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khoán để phân tán rủi ro đổi cấu sản phẩm dịch vụ - Tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý triển khai mạnh việc sử dụng hợp đồng phái sinh như: Credit Swap, Credit Options…để phòng ngừa rủi ro tín dụng 3.3.3 Kiến nghị NHCT Việt Nam NHCT chi nhánh Hoàn Kiếm - Hoàn thiện chế pháp lý chế hoạt động kinh doanh NHCT Việt Nam Có kế hoạch rà sốt lại chế, quy định nội bộ, chỉnh sửa hoàn thiện chiến lược kinh doanh Mẫn Văn Kiệm 62 CQ 45/15.04 Luận văn tốt nghiệp - Giám sát rủi ro tín dụng tổng thể danh mục tín dụng giám sát khoản vay Việc làm cần phải thực thường xuyên toàn ngân hàng cán tác nghiệp thông qua việc kiểm tra định kỳ khoản vay - Xây dựng hệ thống thơng tin phòng ngừa rủi ro tín dụng hệ thống thông tin quản lý - Tạo môi trường thể chế nội minh bạch lành mạnh, hiệu Xây dựng mối liên kết hỗ trợ chi nhánh, phòng ban, thường xun có trao đổi thông tin chi nhánh Tạo thống q trình triển khai sách mục tiêu chiến lược kinh doanh - Nghiên cứu, ban hành đồng đầy đủ sách, quy trình tín dụng, phân cấp quyền phê duyệt tín dụng, quản lý nợ xấu xử lý nợ xấu - Xác định chiến lược phát triển tín dụng tùy thuộc thị trường mục tiêu, khả mạnh Từ xây dựng sách tín dụng khoa học, phù hợp quy luật kinh tế thị trường, quy trình cụ thể, chi tiết để hướng dẫn hoạt động ngân hàng theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi so sánh, hiệu quả, rủi ro Đưa sách cho vay khách hàng có quan hệ thân tín, quy trình cấp tín dụng thận trọng - Nâng cao lực cán quản trị tác nghiệp lĩnh vực tín dụng Đưa sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với yêu cầu trách nhiệm cộng việc Thường xuyên tổ chức phối hợp với ngân hàng nước lớp học, tập huấn, đào tạo đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trường phát triển, tăng cường kỹ cho cán quản trị cán tín dụng - Xem xét toàn diện điều kiện ngân hàng việc áp dụng cơng cụ phái sinh để phòng ngừa rủi ro tín dụng như: Chứng khốn hóa khoản cho vay, Credit swap, Credit options,… Mẫn Văn Kiệm 63 CQ 45/15.04 Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong năm vừa qua, hệ thống NHTM Việt Nam nói chung NHCT Việt Nam nói riêng, có nhiều cố gắng việc thu hồi nợ tồn đọng giảm thấp tỷ lệ nợ hạn Để có thành tích vừa qua, NHCT Việt Nam có giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng đắn kiên thực liên tục năm qua Tuy nhiên khản xảy rủi ro tín dụng ln nguy tiềm ẩn cao NHTM Việt Nam Vì vậy, việc nghiên cứu giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ln đề tài vừa có tính cấp thiết, vừa có tính lâu dài Qua kiến thức học thời gian tìm hiểu thực tế Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm, nhận thấy tầm quan trọng vấn đề này, em hồn thành luận văn tốt nghiệp: “Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm” Hy vọng giải pháp đưa đóng góp phần vào việc phòng chống rủi ro tín dụng Chi nhánh NHCT Hồn Kiếm Mặc dù em hoàn thành đề tài với ý thức trách nhiệm cao, thời gian nghiên cứu ngắn, trình độ nhận thức đánh giá thân hạn chế, nên chắn không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận tham gia góp ý thầy cô giáo, bạn quan tâm đến đề tài Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Th.S Trần Cảnh Toàn định hướng giúp đỡ em suốt trình thực Luận văn tốt nghiệp Em xin cảm ơn cô chú, anh chị Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm nhiệt tình giúp đỡ em thời gian thực tập Em xin chân thành cảm ơn! Mẫn Văn Kiệm 64 CQ 45/15.04 Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 NHTM hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Hoạt động kinh doanh NHTM .3 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Phân loại 1.1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.3 Những quy định hoạt động tín dụng 1.1.3.1 Nguyên tắc cho vay: .9 1.1.3.2 Điều kiện vay vốn: 10 1.2 Sự cần thiết phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng 10 1.2.1 Rủi ro hoạt động tín dụng .10 1.2.1.1 Khái niệm 10 1.2.1.2 Phân loại rủi ro 10 1.2.1.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 11 1.2.1.4 Dấu hiệu nhận biết khoản tín dụng có rủi ro 13 1.2.2 Sự cần thiết phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM 17 1.3 Chỉ tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng rủi ro tín dụng 19 1.3.1 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 19 1.3.2 Nhân tố ảnh hưởng rủi ro tín dụng 21 CHƯƠNG II 26 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH HỒN KIẾM 26 2.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng Cơng Thương chi nhánh Hồn Kiếm .26 Mẫn Văn Kiệm 65 CQ 45/15.04 Luận văn tốt nghiệp 2.1.1 Lịch sử hình thành .26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHCT Hồn Kiếm 29 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ yếu làm phát sinh rủi ro tín dụng Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 34 2.2.1 Khái quát sách hoạt động tín dụng chi nhánh……….34 2.2.2 Thành lập máy quy trình quản trị rủi ro tín dụng 34 2.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh 37 2.2.4 Thành tựu hạn chế việc quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 44 2.2.5 Một số nguyên nhân chủ yếu làm phát sinh rủi ro tín dụng NHCT Hoàn Kiếm .46 CHƯƠNG III .48 GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒN kIẾM 48 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàn Cơng Thương Hồn Kiếm 48 3.1.1 Định hướng chung NHCT Hoàn Kiếm .48 3.1.2 Định hướng cho hoạt động tín dụng 49 3.1.3 Định hướng cơng tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh NHCT Hồn Kiếm 49 3.2 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHCT Hoàn Kiếm .51 3.2.1 Hồn thiện cấu tổ chức hoạt động tín dụng cấu quản lý, giám sát rủi ro tín dụng Ngân hàng 51 3.2.2 Nâng cấp hệ thống thông tin .52 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng .53 3.2.4 Xây dựng chiến lược đầu tư tín dụng phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế 54 3.2.5 Phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng 54 3.2.6 Tăng cường cơng tác quản lý tín dụng .55 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 56 Mẫn Văn Kiệm 66 CQ 45/15.04 Luận văn tốt nghiệp 3.2.8 Thực tốt sách khách hàng .57 3.2.9 Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên chi nhánh đặc biệt đội ngũ cán tín dụng……………………………… 58 3.2.10 Một số biện pháp khác .59 3.2.10.1 Tham gia hợp tác với tổ chức tín dụng nước .59 3.2.10.2 Phân tán rủi ro với tổ chức khác 60 3.2.10.3 Thực cụng cụ Marketing ngân hàng 60 3.3 Một số kiến nghị nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 61 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan 61 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 61 3.3.3 Kiến nghị NHCT Việt Nam NHCT chi nhánh Hoàn Kiếm .62 KẾT LUẬN 64 Mẫn Văn Kiệm 67 CQ 45/15.04 ... 1: Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm Chương 3: Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng. .. trạng thái ngoại tệ Ngân hàng * Rủi ro khác: rủi ro mà Ngân hàng khó kiểm sốt, khó đánh giá - Rủi ro môi trường - Rủi ro công nghệ - Rủi ro hoạt động - Rủi ro quốc gia - Rủi ro pháp lý… 1.2.1.3... 7/1988, ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Ngân hàng quận Hồn Kiếm (trực thuộc Ngân hàng Hà Nội) tháng 7/1988, ngân hàng Công thương Việt Nam thành lập Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm trở thành chi nhánh